Организация использования технологий интернет-банкинга в кредитных организациях

Свою всеохватывающую экосистему Сбербанк развивает с 2016 года, постепенно выходя на новые для себя рынки. Вовлекаются как дочерние предприятия, так и независимые компании-партнеры. Ряд таких значимых внешних партнерств были заключены в 2017 -2018 году, и этот список будет продолжать пополняться и в дальнейшем.Участники экосистемы как формата в интернет – банкинга РФполучают доступ к системе идентификации клиентов, единые программные интерфейсы, могут быстро обмениваться данными и пр. Партнеры выбираются по принципу лидирующих позиций в самых динамично растущих сегментах.Развитие партнерских инициативы в интернет – банкинга РФ.В качестве еще одной перспективы развития в интернет – банкинга РФ можно выделить развитие партнерских программ банков в таких сферах как:Маркетплейс медицинских услуг.Мобильное приложение для оплаты.Финансовые услуги .Электронная коммерция.Цифровая рекламная платформа.Телекоммуникации. Облачные сервисы.Мессенджер.Биометрическая идентификация .Электронная площадка В2В, аутсорсинг бизнес-процессов. Профессиональные услуги.Сервисы онлайн-образования.Сервисы в сфере туризма.Сервисы цифровой логистики.Сервисы интернета вещей.Сервисы на основе больших данных. Сервисы трудоустройства.Сервисы для производства цифрового контента.Сервисы онлайн-заказа.Развитие форм прогрессивной торговли в интернет – банкинга РФ.Развитие е-коммерции в РФ постоянно увеличивает объемы, это создает возможности для развития в интернет – банкинга РФ в рамках облуживания маркетплейсов. Товары на маркетплейсе размещают магазины-партнеры, которые сами обеспечивают хранение, а доставку осуществляют логистические службы. Планируется, что пункты выдачи товаров появятся со временем и в отделениях банка.Развитие направления финансовой услуг, например онлайн-риэлторинтернет – банкинга РФ.В современном интернет – банкинга РФ активно востребованы сервисы в сфер недвижимости. В дальнейшем будет перспективным развитие различных банковских онлайн-площадкок для решения всех ключевых вопросов по приобретению недвижимости - от заявки на ипотечныйкредит в банк до подачи документов на государственную регистрацию права собственности. В качестве основного перспективного направления развития следует считать развитие кибербезопасности операции в середе интернет – банкинга РФ для клиентов банков.В сегменте кибербезопасности активно разрабатывают собственные банковские продукты обеспечения безопасности, например в отношении Сбербанка можно привести такие как - Fraud Monitoring as a Service и Threat Intelligence Platform. Тестирование решений проводится в собственной лаборатории. Так же перспективным следует считать и направление страхования рисков интернет – банкинга РФ, как для розничных клиентов, так и в корпоративном секторе.Сейчас Ассоциацией банков «Россия» запускается платформа по обмену данными в сфере кибербезопасности для кредитных организации РФ, а с Всемирным экономическим форумом – для компаний Европы и Азии.Также перспективным для банков является развитие консалтинга в сфере ИБ интернет – банкинга РФ, диагностики кибератак, услуг подключения малого бизнеса к системе ГосСОПКА, развитие участия  в госпрограмме «Цифровая экономика».Развитие корпоративной среды в рамках интернет – банкинга также является одним из приоратов банков РФПерспективным является развитие концепции финансового супермаркета в направлении построения онлайн-супермаркетов для корпоративных клиентов и бизнеса –в рамках программ поддержки предпринимательства и развития малого бизнеса.Дальнейшее развитие интернет – банкинга РФсвязано с наращивания инвестиции в R&D.В дальнейшем для банков инвестиции в развитие технологий сконцентрируются по следующим векторам: искусственный интеллект в банковском обслуживании, кибербезопасность операций,робототехника в банковском деле, роботизация банковских процессов, использования технологий блокчейн, развитие интернет вещей, формирования виртуальной среды идополненная реальность,новые технологические решения предоставления банкоских услуги,геймификация процесса обслуживания.Как показывает практика Сбербанка эти «вектора» развития технологий интернет – банкинга РФ могут обеспечить ключевые показатели эффективности на уровне не менее 70% разработок и прикладных результатов для развития интернет – банкинга РФ.В перспективы все банки должны  выстроить инфраструктуру хранения и обработки данных, в том числе, на базе облачных технологий, и развивает другие инициативы, связанные с использованием данных. Так например: в Сбербанке созданы Data Science сообщество и Академия технологий и данных. В банке выстраивается институт CDO (Chef data officer) и институт CDS (Chief data scientist), которые работают над управлением корпоративными моделями данных и созданием моделей, которые затем используются в проектах по искусственному интеллекту.В перспективе до 100% решений по кредитами физическим лицам должно принимаются автоматически, с помощью искусственного интеллекта. Разрабатываются сервисы на основе машинного обучения для массовой оценки коммерческой и жилой недвижимости.Например, на безе Сбербанка в 2018-2019 гг. реализует пилотный проект по Нейронной сети. Нейронная сеть обрабатывает информацию о характеристиках объекта, его местоположении, пешеходном трафике, ценовом зонировании, а также близости более чем к 200 категориям точек интереса (POI). Сервис охватывает 36 крупнейших городов России с населением более полумиллиона человек и используется для оценки объектов типа street retail. Планируется его расширение и на другие сегменты коммерческой недвижимости.В стратегии развития интернет – банкинга РФ необходимо учитывать технологии блокчейна, которые позволяет создавать децентрализованные онлайн-сервисы на базе «умных контрактов» и повышает безопасность транзакций. Например: дальнейшее развтие платёжной блокчейн-транзакции на платформе IBM Blockchain (HyperLedger Fabric). Развитие различных децентрализованных открытых систем для проведения сверки данных по поставкам между участниками факторинговой сделки на основе смарт-контракта. Преспективнми являются и исследования в сфере интернета вещей, внедрять результаты научных разработок в бизнес и способствовать выводу продуктов на международный рынок.Среди потенциально интересных для интернет – банкинга РФнаправлений развития IoT - «умное» здание, «умный» магазин, «умный» город, eHealth и концепция «Банка вещей» — автоматических платежей, которые могут вносить различные устройства без участия человека. В нескольких отделениях банка уже реализованы проекты сбора телеметрических данных и дистанционного управления.Дополнительная ценность интернет – банкинга РФзаключится в развинтит небанковских продуктов. Только облачные решения, сервисы ИБ и мобильного оператора могут принести в ближайший год более 5 млрд руб.В 2020 году эта выручка может увеличиться еще на 15-20%, с учетом динамики сегментов IaaS, SaaSи ИБ на российском рынке в целом.Делая ставку на построение всеохватывающей экосистемы,  отечественным банкам следует развивать партнерство со все большим количеством хайтек-игроков и другими заинтересованными сторонами технологий интернет – банкинга РФ. Если в сегменте IaaS это якорный партнер Ай-Теко, то в сегменте SaaS их число гораздо больше (включая 1С и Мойсклад, SAP, Microsoft и пр.) - и будет расширяться. Основными конкурентами при новом раскладе становятся уже не банки, и даже не «старые» ИТ-интеграторы, а трансформирующиеся операторы связи – Мегафон, Ростелеком и МТС, которые также наращивают облачные бизнесы, выстраивают центры кибербезопасности и формируют свои цифровые платформы.Таким образом, в перспективе российские банки должны активно развиваться и функционировать в условиях бурных технологических изменений, что постепенно изменяет банковский облик в целом. На смену традиционному банковскому обслуживанию приходит цифровой банкинг, становящийся все более и более популярным. Интернт-банкинг - это современный этап банковского обслуживания, характерной чертой которого является переход взаимодействия между банком и клиентом из офлайн-отделений в онлайн, посредством использования цифровых каналов. На сегодняшний день многие отечественные ведущие банки сосредоточили свои инвестиции в развитие цифровых технологий, направленных на улучшение их способности производить простые операции через интернет или мобильные каналы, что в дальнейшем приводит к сокращению операционных затрат. В РФ банки активно развиваются в направлении е-банковского обслуживания. Стоит отметить, что в условиях экономического кризиса, в России существует тенденция к сокращению банковских отделений путем замены традиционного обслуживания дистанционным, а некоторые банки сейчас и вовсе существуют без отделений. Анализ трендов позволил выделить характерные черты, присущие современному интернет-банкингу: Персонализация и клиентоориентированность стратегий; Готовность реагировать на технологические изменения путем модификации операционных моделей; Строительство открытой IT-инфраструктуры; Использование интеграционных IT решений;Оперативность в инновационном планировании. ЗаключениеГлобализация и информатизация экономики затронула в числе прочих и банковскую деятельность. Это оказало огромное влияние на инновации в сфере организации обслуживании клиентов банка. Рост платежного оборота и, как следствие, рост издержек обращения потребовали использования принципиально новых механизмов безналичного и наличного денежного обращения, обеспечивающего быстро растущие потребности в платежах и ускорение оборачиваемости денежных средств при одновременном снижении издержек обращения и сокращении трудовых затрат на основе использования так называемой безбумажной технологии. Это привело к развитию технологий интернет-банкинга. Интернет-банкинг - это сервис, позволяющий получать банковское обслуживание через Интернет. Основными преимуществами Интернет-банкинга являются: Переводы между собственными счетами и картами, в том числе в разных валютах. Возможности упрощенных переводов другим клиентам банка. Наличие истории операций по карте. Переводы в другие банки по номерам счетов и карт. Формы переводов на счета в электронных деньгах. Оплата коммунальных услуг, мобильной и стационарной телефонной связи, интернет- провайдеров, телевидения. Упрощенная оплата штрафов ГИБДД (по УИН, по номеру транспортного средства, номеру прав и свидетельству о регистрации транспортного средства). Возможность заблокировать карту. Форма открытия вклада. Создание и редактирование шаблонов платежейТаким образом, системы интернет-банкинга очень быстро распространились на рынке банковских услуг. Основными тенденциями рынка интернет-банкинга в настоящее время являются постоянный рост числа пользователей и увеличение спроса на дополнительный функционал системы. В то же время, банки будут переходить к полноценному виртуальному обслуживанию, которое включает в себя sms-банкинг, WAP-банкинг, дистанционное банковское обслуживание по телефону. Подобный настрой банков с учетом роста популярности самих сервисов позволяет прогнозировать стабильный спрос на решения интернет-банкинга. Данные тенденции были выявлены в ходе анализ развития технологий интернет-банкинга Сбербанка.ПАО «Сбербанк» предоставляет полный перечень банковских услуг в интернет формате. Успешное развитие информационных интернет технологий является одним из ключевых факторов развития банка и его конкурентных преимуществ на рынке банковских услуг. При этом интернет технологии активно развивают как в розничном, так и в корпоративном сегменте банковских услуг Приоритетные направления интернет технологий Сбербанка включают в себя:Создание новой платформы для банка и экосистемы.Обеспечение надежности и эффективности.Обеспечение безопасности данных и систем.Развитие организации на основе данных и алгоритмов.Усиление инфраструктуры инноваций.Стремительное обновление цифровых технологий обусловливает рост активности на финансовых рынках транснациональных платежных систем, переход части банковской инфраструктуры на аутсорсинг, появление виртуальных банков, которые в свою очередь могут кардинально изменить существующую банковскую систему. Главным мировым трендомразвития интернет-банкинга является постепенная реорганизация функций классических банков и переход платежных и расчетных функций различного рода онлайн-сервисам. На сегодняшний день многие отечественные ведущие банки сосредоточили свои инвестиции в развитие цифровых технологий, направленных на улучшение их способности производить простые операции через интернет или мобильные каналы, что в дальнейшем приводит к сокращению операционных затрат. В РФ банки активно развиваются в направлении е-банковского обслуживания. Стоит отметить, что в условиях экономического кризиса, в России существует тенденция к сокращению банковских отделений путем замены традиционного обслуживания дистанционным, а некоторые банки сейчас и вовсе существуют без отделений. Анализ трендов позволил выделить характерные черты, присущие современному интернет-банкингу: персонализация и клиентоориентированность стратегий; готовность реагировать на технологические изменения путем модификации операционных моделей; строительство открытой IT-инфраструктуры; использование интеграционных IT решений;оперативность в инновационном планировании. В качестве перспективных нападений развития использования технологий интернет – банкинга в РФ были выделены следующие:Мега-экосистема.Партнерские инициативы.Сервисы онлайн-заказа.Прогрессивная торговля.Онлайн-риэлтор.Кибербезопасность.Новая деловая среда.Инвестиции в R&D.Данные и искусственный интеллект.Блокчейн.Интернет вещей.Дополнительная ценность.Список нормативно – правовых актов и использованной литературыФедеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 03.07.2016) О банках и банковской деятельности (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2019) // Собрание законодательства РФ, 05.02.1996, № 6, ст. 492.Федеральный закон от 06.04.2011 N 63-ФЗ (ред. от 23.06.2016) «Об электронной подписи» (с изм. и доп., вступ. в силу с 31.12.2017) // Собрание законодательства РФ, 11.04.2011, N 15, ст. 2036.Письмо Центрального банка Российской Федерации от 31 марта 2008 г. № 36-Т «О рекомендациях по организации управления рисками, возникающими при осуществлении кредитными организациями операций с применением систем интернет-банкинга»Агеева С.Д. Региональная неравномерность развития банковских институтов / С.Д.Агеева, А.В.Мишура // Регион: экономика и социология. - 2016. - № 1. - С.34-61.Агеева С.Д. Региональная банковская система в России: тенденции и факторы пространственного распределения / С.Д.Агеева, А.В.Мишура // Вопросы экономики. - 2017. - № 1. - С.123-141.Байдина О.С. Факторы риска в работе банка с физическими лицами / О.С.Байдина, Е.В.Байдин // Деньги и кредит. - 2012. - № 4. - С.57-60.Банки и банковские операции. / Под ред. Е. Ф. Жукова. – М.: Вузовский учебник, 2015. – 491 с. Банки и небанковские кредитные организации и их операции: Учебник / Под ред. Е.Ф. Жукова. – М.: Вузовский учебник, 2015. – 491 с. Банковское дело / Под ред. О.И. Лаврушина. – М.: Кнорус, 2016. – 768 с. Банковское дело. / Под ред. В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой. – М., Юнити, 2015. – 464 с.Балдин К.В. Управленческие решения. [Текст] / К.В. Балдин – М,: Эксмо, 2015.- 473 с.Берзон Н.И. Банковский сектор России: вызовы, проблемы и перспективы // Финансы и бизнес.—2016.—N 3.—С.35—46Бондаренкова Е.И. Концептуальные подходы к организации инновационной деятельности банковской сферы // Инновации. - 2017. - № 3. - С.110-115.Глебова Е.В. Инновационные направления развития банковского сектора Российской Федерации на примере ОАО "Сбербанк России" / Е.В.Глебова, Г.Д.Глебов // Микроэкономика. - 2013. - № 6. - С.97-99.Горелая, Н. В. Организация кредитования в коммерческом банке : учеб. пособие / Н. В. Горелая. – М. : Форум : ИНФРА-М, 2012. – 207 сГоловань С.В. Непараметрические оценки эффективности российских банков / С.В.Головань, В.В.Назин, А.А.Пересецкий // Экономика и мат. методы. - 2010. - Т.46, № 3. - С.43-57.Дасковский В. Взаимоотношения реального и банковского секторов экономики / В.Дасковский, В.Киселев // Экономист. - 2016. - № 1. - С.15-29Деньги, кредит, банки / Под ред. Н.П. Белотеловой, Ж.С. Белотеловой. - М.: Издательско-торговая корпорация «Данилов и Ко», 2013. - 484 с.Деньги, кредит, банки: Учебник по ред. Кравцовой Г.И. и др. — 2-е изд., перераб. и доп. -Мн.: БГЭУ, 2014.- 527 с.Доронкин М., Ионова А. Онлайн-возможности: на этапе насыщения // БДМ. Банки и деловой мир. 2015. № 6. С. 81–86.Ежов Ю.А. Инновационное развитие банковской деятельности в РФ на современном этапе // Актуал. пробл. совр. науки. - 2012. - № 1. - С.14-21.Зиядуллаев Н. Российские банки в условиях трансформации мировой банковской системы / Н.Зиядуллаев, И.Горн // Пробл. теории и практики управл. - 2013. - № 8. - С.38-47.Леонов М.В. Региональные банки в банковской системе России // Пространственная экономика. - 2015. - № 2. - С.116-131.Лепехин О.А. Анализ тенденций изменения качественного состава российских банков / О.А.Лепехин, А.Г.Князев, К.Е.Торбина // Проблемы прогнозирования. - 2013. - № 2. - С.93-99.Медведева М.Б., Маврусова В.А. Улучшение качества дистанционного обслуживания в России: мобильный эквайринг и мини-терминалы // Финансы, деньги, инвестиции. 2015. № 1-2. C. 35–37.Моргунов В. Управление ликвидностью банковского сектора банком России: наблюдения из опыта последних трех лет // Экономическое развитие России. - 2016. - Т.23, № 9. - С.54-58.Наточеева Н.Н. Совершенствование системы обеспечения финансовой безопасности коммерческих банков / Н.Н.Наточеева, Т.В.Белянчикова, Р.А.Тер-Карапетов // Научные исследования и разработки. Экономика фирмы. - 2016. - № 4. - С.42-50.Никонец О.Е., Гринь И.А., Марченко А.В. Бесконтактные платежи: история возникновения и безопасность// Научно-методический электронный журнал Концепт. 2016. Т. 15. С. 2726-2730Новиков А. В.Трансформация digital-стратегии // Банковское обозрение. 2016. № 5. С. 66–68.Новиков А.В. Банки и бизнес: чистка банковской системы и ее последствия для бизнеса // ЭКО. - 2014. - № 8. - C.166-175.Петрова Т.И. Эффективность институциональной структуры банковской системы Российской Федерации // Деньги и кредит. - 2014. - № 1. - С.57-62.Поздеева И.А. Актуальные вопросы дистанционного банковского обслуживания с использованием интернет-технологий // Проблемы современной экономики. 2013. № 2. C. 150–154.Рябикова Н.Е. Система антикризисного управления банками в России / Н.Е.Рябикова, А.А.Сизова // Аспирант и соискатель. - 2015. - № 6. - С.18-19.Савельев Д.Б. Гражданско-правовые аспекты распределения рисков в интернет-банкинге // Банковское право. 2016. № 3. C. 31–36.Самчетова Н.В. Инновационный формат банковского обслуживания: планшет в руках клиента // Банковские услуги. 2015. № 3. C. 29–32.Сбербанк - самый клиентоцентричный банк России (к 175-летию Сбербанка России) // Деньги и кредит. - 2016. - № 11. - С.8-11.Смарагдов И.А. Конкуренция и концентрация в системах топ-50 банков мира, Европы и России / И.А.Смарагдов, М.А.Князева, А.М.Мотохин // Финансовый бизнес. - 2016. - № 5. - С.31-41.Козлов С.В. Некоторые аспекты правового регулирования дистанционного банковского обслуживания // Банковское право. 2014. № 3. C. 57–65.Костерина, Т. М. Банковское дело: учеб. для бакалавров / [Т. М. Костерина]; Моск. гос. ун-т экономики, статистики и информатики. – 2-е изд., перераб. и доп. – М. : Юрайт, 2013. – 332 с.Конявский В.А. Минимизация рисков участников дистанционного банковского обслуживания // Вопросы защиты информации. 2014. № 4. C. 3–4.Финансы, деньги, кредит, банки / под ред. Т.Ковалевой. – М.: КноРус, 2013. –556 с.Финансы, денежное обращение и кредит: учебник для бакалавров / [Ануфриев В.О. и др.]; под ред. М.В.Романовского, О.В.Врублевской; С.-Петерб. гос. ун-т экономики и финансов. - 2-е изд., перераб. и доп. - Москва: Юрайт, 2014. – 714 с.Шустов А.А. Инновационная деятельность в банковской сфере. Электронные инновации // Молодой ученый. 2013. № 9. C. 269–275.Юденков Ю.Н., Тысячников Н.А., Сандалов И.В., Ермаков С.Л.- Интернет технологии в банковском бизнесе: перспективы и риски - М:КНОРУС, 2014 - 318 с.Юсупова О.А. Инновационные технологии в подготовке бакалавров финансового профиля // Инновации в образовании. 2015. № 7. C. 79–90.Материалы сайта ПАО «Сбербанк» https://www.sberbank.ru/ru/about/todayСайт ЦБ РФ. Банковская статистика [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://cbr.ru/Сайт ЦБ РФ. Аналитический доклад: Конкуренция на финансовом рынке [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.cbr.ru/StaticHtml/File/41186/20180607_report.pdfСайт НАФИ. Рынок розничных электронных средств платежка [Электронный ресурс] – Режим доступа: https://№afi.ru/upload/iblock/0c5/0c59187fb8c98297148c19ee37cbdce1.pdf