Расчётные услуги банков юридическим и физическим лицам

Организация защищенного документооборотаДанная услуга позволяет обмениваться с Банком файлами, которые содержат большой объем информации, например, сводные реестры по платежам физических лиц или список сотрудников для расчета по «зарплатным» проектам.Инкассация и перевозка денежных средств- инкассация наличности, полученной в оплату товаров и услуг, с последующей доставкой в кассу ПАО «СБЕРБАНК», пересчетом и зачислением/перечислением денежной наличности на банковский счет клиента, открытый в подразделениях ПАО «СБЕРБАНК» или в других кредитных организациях;- перевозка денежной наличности с подбором купюр (монет) необходимого номинала из ПАО «СБЕРБАНК» в кассу клиента.Также стоит отметить, что банк сталкивается с различными проблемами, которые рассмотрим в следующем разделе данного исследования.3 Проблемы в области расчетно-кассового обслуживания и пути их решенияБольшинству банков спрос на расчетно-кассовое обслуживание со стороны юридических лиц и индивидуальных предпринимателей практически гарантирован. Но, учитывая то, что РКО входит в стандартный набор банковских услуг, конкуренция в этом сегменте становится все серьезнее. Однако поскольку параметры РКО предопределены текущим законодательством, все более принципиальным фактором, влияющим на интерес к продуктам РКО того или иного банка со стороны клиентов, становится качество предоставляемых услуг. РКО сегодня, как и 10 лет назад, по функционалу примерно одинаково во всех банках. Поэтому выделиться из общей массы, выйти за рамки вариаций стоимости услуг и отдельных параметров (к примеру, предельного времени исполнения и зачисления платежей) довольно трудно. И все-таки пространство для движения есть. Ведь несмотря на то что клиенты «поделены» между банками, гибкое РКО является одним из конкурентных преимуществ, дающим возможность банку предоставить клиенту более красивую «обертку» к своим продуктам.В последние два года наблюдаются изменения в РКО. Привычные методы обслуживания трансформируются в высокотехнологичные электронные формы, позволяющие клиенту управлять своим счетом из любой точки. А у банка благодаря этому сокращаются трудозатраты на обслуживание: оно становитсяв основном дистанционным[27]. Рассмотрим основные проблемы банков в области РКО в составе таблицы 17.Таблица 17 – Основные проблемы РКО в коммерческом банкеПроблемы:Пути решения1. Высокий уровень конкуренции на рынке в дальнейшем все сильнее будет заставлять банки развивать технологии и сервис.- Начать применять современные IT- технологии, автоматизировать бизнес-процессы, постоянно модернизировать применяемое программное обеспечение, которые предоставляют возможности по усовершенствованию предоставления услуг расчетно-кассового обслуживания, снизить уровень трудоемкости и стоимость операций, и, следовательно, получать уменьшение уровня тарифов, снизить банковские расходы.- Необходима разработка новой финансовой политики, принимая во внимание вложение развития IT-технологий. В особенности необходимо усилить информационную безопасность, для того чтобы сохранить финансовые ресурсы клиентов и их личные данные. Благодаря реализации этих мероприятий кредитная организация достигнет эффективности развития расчетно-кассового обслуживания и сможет повысить финансовую прибыль и устойчивость.2. РКО как таковое не продвигается и не рекламируется.- С целью поддержки продаж продуктов и с целью управления структурными признаками продаж могут разрабатываться ограниченные во времени рекламные акции.3. Рост мошеннических операций при осуществлении переводов денежных средств.- Необходимо продолжение работы по совершенствованию процессов внутреннего контроля и оценки рисков4. Недостаточно развитая банковская инфраструктура, характеризующаяся высокой концентрацией сети банковских платежных терминалов, POS-терминалов в городах, и низкой – в сельской местности;На основе приобретенной информации должны разрабатываться требования и методичные материалы для изменения продуктового предложения, которые содержат в себе:- изменение тарифов и других параметров продуктов;- стандарты клиентского обслуживания в отделениях, колл-центре и через Интернет;- систему управления каналами продаж.Осуществить проведение маркетингового анализа потребностей клиентов5. Приверженность некоторых слоев населения к наличным денежным средствам, как следствие низкая финансовая грамотность населения;- Проводить мероприятия по развитию обслуживания расчетов граждан в пользу организаций розничной торговли, организаций и предприятий, которыми предоставляются бытовые, транспортные, юридические, образовательные, туристические, телекоммуникационные, страховые, медицинские и ряд прочих услуги. Стоит осуществлять активную поддержку роста количества безналичных поступлений во вклады, списания со счетов на основании поручения клиентов.6. Недостаточно полное понимание населением достоинств безналичных расчетов и отсутствия доверия к работе в виртуальном пространстве, что также связанно с низкой финансовой грамотностью населения и большим числом несанкционированных операций.- Осуществление повышения стандартов качества обслуживания клиентуры.- Увеличение количества обслуживаемых клиентов при применении автоматизированной системы «Банк-Клиент», которая способна существенно ускорить процесс документооборота.- В процессе осуществления проведения расчетов, связанных с обменом наличной иностранной валюты кредитной организации необходимо проведение взвешенной политики установления валютных курсов при учете специфики валютного рынка;- Процесс ценовой политики кредитной организации необходимо сконцентрировать на решениях правления банка, и они должны отражать определенные особенности осуществляемых расчетов с основными категориями клиентовВ настящее время процес качественного развития РКО обладает определенной взаимосвязью с процессом расширения использования высоких технологий, сложных форм расчетов, в том числе с процессом развития неценовых методик конкурентной борьбы. За счет комплексного обслуживания банк решает одну из своих основных задач: не просто удержать клиента в банке, а заставить его пользоваться болеечем одним банковским продуктом. И чем большее количество продуктов клиент покупает в одном банке, тем он более лоялен к данному банку, тем меньше у конкурентов шансов переманить его. На корпоративного клиента часто смотрят с разных ракурсов: расчетное обслуживание; кредиты; компания может быть интересна как работодатель, с которым можно вести зарплатные проекты, расчетное обслуживание и кредитование его сотрудников. Рассматриваются остатки на счетах этих компаний как хорошая база для фондирования. Рассматриваются люди, которые владеют и управляют компанией, — они могут стать клиентами банка по private banking. Банки стараются взять клиента на обслуживание полностью, для этого продуманы специальные пакетные корпоративные предложения, которые максимально покрывают разнообразные ситуации, разные потребности компаний.Но соглашаются на это далеко не все клиенты — многие становятся все более острожными, расчетливыми и требовательными. Большинство корпоративных клиентов вплоть до самых мелких предпочитают «не держать все яйца в одной корзине», они стараются работать с разными банками, брать от каждого самое лучшее. Даже если банк настаивает на переводе расчетов к нему для предоставления более выгодного кредита, то часто ему переводят только часть расчетов компании. Получатся, что каждому банку достается понемногу, возникает ситуация частичного распределения клиентов по банкам.Иногда заполучить клиента целиком невозможно не только потому, что он этого не хочет, но и потому, что не каждый банк может себе позволить полностью обслуживать того или иного клиента в силу своей стратегии, размера, тарифов и других параметров. К примеру, Сведбанк — это относительно небольшой банк на российском рынке, но у него есть клиенты, входящие в топ-100 крупнейших компаний России. Организация финансирования в сотнях миллионов евро без поддержки головного офиса или организации синдицированного кредита практически невозможна, поэтому крупные компании, как правило, не достаются какому-то банку целиком и полностью [27]. Рассмотрим основные тарифы 3 крупнейших банков России в таблице 18.Таблица 18 – Тарифы на РКО (по данным на 13.08.2018)БанкОткрытие текущего рублевого счета,руб.Ежемесячное обслуживаниеВнесение денежных средств в рублях,% от суммыСнятие денежных средств в рублях,% от суммы минимумПеревод денежных средств в рублях*Закрытие рублевого счетаПАО «ПАО «СБЕРБАНК» »300010000,250,5От 0,1 до 0,3% от суммыБез вознагражденияПАО «Россельхозбанк»250020000,3От 0,5 до 101% от суммы10% от суммыПАО «БАНК УРАЛСИБ»18001000от 0,3 до 5От 0,5 до 5100 руб за переводБез вознагражденияПредложение по улучшению тарифа ПАО «ПАО «СБЕРБАНК»»15008000,10,3100 руб.Без вознагражденияМожно отметить, что в ПАО «СБЕРБАНК» наиболее высокая сумма оплаты за открытие текущего счета (в рублях), которая составляет 3000 руб. Но при этом можно отметить более низкие ставки за внесение денежных средств на счет. В целом можно сделать вывод, о том, что тарифы банка являются среднерыночными и способны составить конкуренцию в банковском секторе. Стоит также отметить, что банку для улучшения обслуживания необходимо снижение стоимости тарифов по РКО, что наглядно показано в таблице. Если ранжировать факторы, которые наиболее важны для клиентов по РКО, то на первое место можно поставить скорость обслуживания.Навтором месте — способность банка предоставлять нестандартные дополнительные услуги. Далее отметим близость расположения банка, которая, правда, не имеет значения для крупных корпоративных клиентов. Важна длительность операционного дня, но влияние этого фактора можно считать опосредованным, так как корпоративные клиенты вправе рассчитывать на продление операционного дня для решения текущих вопросов. ПАО «Сбербанк» осуществляет обширный диапазон классических и современных операций по расчетно-кассовому обслуживанию корпоративных клиентов. Данные действия рассчитаны на разные группы клиентов в соответствии с политикой Банка по сегментированию клиентской базы. Но, опираясь на освоении навыка введений новейших банковских технологий в российских и иностранных банках, имеет смысл сформировать несколько советов по улучшению качества сервиса и эффективного продвижения Банка в направлении его улучшения по оказанию расчетно-кассовых услуг корпоративным клиентам.На экономических рынках, различающихся значительной конкурентоспособной сферой и имеющих направленность к унификации продуктового предложения, все наибольшее значение уделяется менеджменту финансовых услуг, позволяющему возможному клиенту отыскать «собственный банк», подчеркнув его из числа группы соперников, а банку – представить своему клиенту сделку, в большей степени удовлетворяющую его потребности.Кроме финансовых характеристик масштаба региональной сбытовой сети имеется несколько условий, которые дадут возможность ПАО «Сбербанк» крепко завоевать лидирующие позиции на банковском рынке. К ним причисляются:- следование наиболее перспективным тенденциям развития рынка банковских услуг;- проведение активной коммуникационной политики;- ориентация на оптимальную целевую аудиторию по соотношению "доходность / риск / численность" и настройка на нее единого продуктового ряда;- собственные ноу-хау, позволяющие эффективно осуществлять маркетинговую функцию.С целью реализации данных условий успеха в банке нужно в рамках построенной рекламной работы, осуществить поддержание банковского продукта на абсолютно всех стадиях его жизненного цикла.Осуществление исследований обязано брать свое начало с установления направленностей формирования целевых рынков банковских услуг, что обозначает:- рыночное моделирование, как на уровне экономики государства, так и в регионах;- анализ конкурентной среды;- анализ целевых аудиторий и имеющейся клиентской базы.Из-за аналитических изучений Банк обретет данные о собственном позиционировании во внешней сфере, модификации каковой спрогнозированы, а кроме того, о целевой аудитории.Отталкиваясь из направленностей формирования рынка банковских услуг ,должны составляться планы продаж (введения) банковских продуктов, разрешающиесохранятьизакреплятьрыночныепозициинабыстрорастущемвысококонкурентном рынке привлечения и обслуживания корпоративных клиентов.Потом, видоизмененное продуктовое предложение тиражируется в региональную сеть. В ряде случаев заранее может быть пущен пилотный план в отдельных регионах, по итогам какого и берется конечное решение о надобности тиражирования. Для клиента данное обозначает предоставление бонусов при приобретении продукта в промежуток высокого спроса, розыгрыши призов, вручение подарков.ПАО «Сбербанк» содержит обширную клиентскую базу корпоративных клиентов. Для многих клиентов, как демонстрируют рекламные обследования, при обращении в банк по каждому предлогу: оплаты расчетных бумаг, открытия расчетного счета либо обычного получения разменной монеты немаловажно то, что банк акцентирует их из единого абонентного потока и готов обеспечить им конкретные преференции. По этой причине, имеет значение создание концепции лояльности для больших коллективных клиентов, в рамках каковой даются льготные тарифы, а кроме того, учитываются особые целевые продуктовые ряды, нацеленные на разрешение трудностей и нужд определенного клиента.Главными аспектами конкурентоспособности банка, как установлено, считаются обязательства надежности, своевременность работы и вероятность удовлетворения каждой потребности. В связи с этим главным в комплексе продвижения банка для коллективных клиентов является механизм, предоставляющий личный контакт, взаимодоверие и конкретные гарантии, -индивидуальные(прямые)продажи. Основную важность в эффективной разработке и использовании этого инструмента играют индивидуальные менеджеры, отвечающие за контакты и сервис прикрепленных за ними клиентов. Они материализуют абонентную политику банка. Подобные эксперты обязаны владеть определенными способностями: определять контакты с новейшими клиентами; исследовать потребности бизнеса клиентов; достигать их доверия, создавать и удерживать спрос на банковские услуги; демонстрировать рентабельность (ценность) коммерческого предложения; благополучно справляться с презентацией банковских услуг; положительно воздействовать на процесс принятия клиентами выводов; совершенствовать понимание и выстраивать долговременные выгодные взаимоотношения, предоставляя высококачественный сервис и помогая клиенту находить решения для формирования его бизнеса.Подобным образом, главным компонентом банковского продвижения становится менеджмент взаимоотношений, дозволяющий добиваться удовлетворенности клиентов. Поскольку, как упоминалось ранее, классические банковские сервисы видоизменяются под персональные потребности клиентов, последние часто не могут дать оценку выгодности новейшего предложения, и их решения полагаются на доверие к менеджеру, знающему и банковские услуги, их характерные черты, достоинства, ценности, и специфику компаний клиентов.Важным условием преуспевания становится рассредоточение полномочий, предоставление их топ-менеджерами, индивидуальным менеджерам, то, что дает возможность гарантировать наиболее активное принятие решений. Высочайшее управление при этом должно обеспечить индивидуальным менеджерам необходимые обстоятельства для успешной работы с клиентами, направленной на их персональные потребности.Таким образом банковские услуги совершенствуются, и модернизируются в соответствии с современными реалиями и развитием новых банковских технологий. К таковым следует отнести, прежде всего, различные модификации дистанционного управления счетов (интернет-банкинг, клиент-банк, удаленный расчетный центр, электронный клиент и т.д.); развитие «пластикового» направления обслуживания (корпоративные банковские карты, эквайринг, зарплатные проекты); развитие новых услуг по эффективному управлению капиталом (cashmanagement); депозитарное обслуживание.Исходя из текущего состояния, мы в таблице 17 рассмотрели основные проблемы и предложения по совершенствованию расчетов в ПАО «СБЕРБАНК» и ряде многих кредитных организаций страны. Продолжение работы по совершенствованию процессов внутреннего контроля и оценки рисков должно проявиться в следующих мероприятиях:- осуществление формализации процесса управления рисками на базе поиска единых подходов при использовании информационных технологий;- сформировать систему оценки эффективности управления банковской продукцией, не только на уровне предпринимательства, но и на уровне структурных подразделений кредитной организации;- построить систему, которая сможет обеспечить эффективность контроля на всех уровнях процесса проведения банковских операций;- проводить более качественный валютный контроль;- усилить контроль за осуществлением проведения сомнительных операций (главным образом выявлять транзитные операции и операции обналичивания);- сформировать систему контроля над деятельностью отдельно взятых структурных отделений кредитной организации.Процесс ценовой политики кредитной организации необходимо сконцентрировать на решениях правления банка, и они должны отражать определенные особенности осуществляемых расчетов с основными категориями клиентов, а конкретно:- в процессе предоставления комплексных услуг кредитной организации необходимо принимать во внимание эффективность взаимодействия с клиентами по общей доходности;- необходимо установить тарифы на традиционные банковские продукты, которые будут на уровне конкурентоспособных;- также необходимо установить тарифы на банковскую продукцию на уровне не ниже окупаемости прямых расходов.Исследование актуальности банковских тарифных планов необходимо проводить регулярно и не реже одного раза в шесть месяцев.ЗаключениеРасчетно-кассовое обслуживание является одной из самых стабильных и устоявшихся услуг в российском банковском секторе. В последнее время РКО все чаще рассматривается как отдельное направление бизнеса, предполагающее оказание потребителям целого спектра услуг. По функционалу этот вид услуг примерно одинаков во всех банках, поэтому степень конкуренции в данном сегменте достаточно высока. Существенными конкурентными преимуществами являются качество и оперативность предоставляемых услуг.Функция РКО является одной из приоритетных в деятельности коммерческого банка, поскольку: 1) расчетно-кассовое обслуживание способствует дополнительному привлечению клиентов, что, в свою очередь, расширяет депозитную базу банка и создает возможность предоставления других услуг;2) расчетно-кассовое обслуживание выгодно для банков тем, что оно обеспечивает не только получение комиссий от оказания расчетных услуг, но и способствует увеличению банковских ресурсов. Остатки на банковских счетах клиентов, образующиеся при РКО, представляют собой заемные средства банка в виде вкладов до востребования.Причем данные заемные средства банк получает способом более легким и, как правило, более дешевым по сравнению с поступлением заемных средств из других источников: вклады, депозиты, долговые ценные бумаги, межбанковские кредиты;3) средства, получаемые банком при РКО клиентов, помогают ему поддерживать свою ликвидность, обеспечивать своевременное выполнение обязательств.Важным аспектом работы по улучшению качества предоставляемых продуктов и обеспечению роста услуг банка является достижение их большей доступности и удобства. Качественный сдвиг в этом направлении возможен благодаря совершенствованию обслуживания, целенаправленной работе по оптимизации тарифов, а также внедрению современных технологий РКО клиентов.Однако каким бы успешным не был банк, на том или ином этапе РКО могут возникнуть определенные проблемы, к которым можно отнести: – возникновение риска потери ликвидности банка, технологического, бухгалтерского или риска нарушения внутреннего контроля в банке;– низкое качество организации расчетов и, как результат, возникновение расчетных рисков;– проблему привлечения новых клиентов и удержания уже имеющихся.Для осуществления эффективного РКО банк должен проводить связанные с ним операции качественно и оперативно, расширять спектр сопутствующих услуг, принимать необходимые меры по управлению возникающими рисками.Немаловажной проблемой для конкурентоспособного банка является проблема привлечения новых клиентов и удержание имеющихся. По мнению специалистов, «старый» клиент обходится банку в несколько раз дешевле нового. Как правило, переход клиента на обслуживание в другой банк занимает некоторое время. Банк должен использовать это время –определить группу «уходящих» клиентов и провести с ними специальную работу. Клиенты уходят из банка по конкретным причинам. Наиболее распространенные среди них:− недостаточное качество обслуживания;− отсутствие внимания;− неудовлетворенность банковским продуктом;− более приемлемая стоимость услуг по РКО в банке-конкуренте и т. д.Таким образом, банку необходимо выработать политику удержания клиентов и реализовать ее, в том числе посредством постоянного мониторинга клиентской базы. Политика удержания неодинакова для различных клиентских сегментов, поскольку в рамках этих сегментов клиенты приносят банку разный уровень доходности. В связи с этим банки значительное количество услуг по РКО предоставляют бесплатно. Общеизвестно, что РКО – не самая доходная услуга, хотя среди участников рынка и не существует единого мнения о том, жизнеспособна ли модель, при которой операционные издержки банка покрываются исключительно за счет РКО. Тем не менее, в настоящее время (и в будущем) этот вид обслуживания остается ключевым для банка, поскольку РКО позволяет банку, помимо формирования бесплатных пассивов до востребования, сформировать фактически собственный «рынок» для продажи дополнительных услуг, который всегда реагирует на предложения более внимательно и менее предвзято.Список использованных источниковНормативные правовые актыГражданскийкодекс Российской Федерации (часть первая)" от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 01.01.2019) // Консультант Плюс, 2019Гражданскийкодекс Российской Федерации (часть первая)" от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 01.01.2019) // Консультант Плюс, 2019Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" от 10.07.2002 N 86-ФЗ // Консультант Плюс, 2019Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 31.12.2017) "Обанкахибанковскойдеятельности" // Консультант Плюс, 2019Федеральный закон от 27.06.2011 N 161-ФЗ "Онациональнойплатежной системе" // Консультант Плюс, 2019Федеральный закон «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации» от 24.07.2007 № 209-ФЗ [Электронный ресурс] // СПС «Консультант Плюс» 2019Федеральный закон от 10.12.2003 N 173-ФЗ (ред. от 25.12.2018) "О валютном регулировании и валютном контроле"// Консультант Плюс, 2019Федеральный закон от 07.08.2001 N 115-ФЗ (ред. от 18.03.2019) "О противодействиилегализации (отмыванию) доходов, полученныхпреступнымпутем, финансирования терроризма" // Консультант Плюс, 2019"Положение о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности" (утв. Банком России 28.06.2017 N 590-П) (вместе с "Порядком оценки кредитного риска по портфелю (портфелям) однородных ссуд") (Зарегистрировано в Минюсте России 12.07.2017 N 47384) // Консультант Плюс, 2019"Положение о порядкеформированиякредитнымиорганизациямирезервов на возможныепотери"(утв. Банком России 23.10.2017 N 611-П) (Зарегистрировано в Минюсте России 15.03.2018 N 50381) // Консультант Плюс, 2019Инструкция Банка России от 28.06.2017 N 180-И "Об обязательныхнормативахбанков" (ред. 03.09.2018 г) (вместе с "Методикой расчета кредитного риска по условным обязательствам кредитного характера", "Методикой расчета кредитного риска по ПФИ", "Методикой определения уровня риска по синдицированным ссудам", "Порядком расчета норматива максимального размера риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков (Н6) по сделкам, совершаемым на возвратной основе", "Методикой расчета риска изменения стоимости кредитного требования в результате ухудшения кредитного качества контрагента", "Порядком распределения прибыли (части прибыли)") (Зарегистрировано в Минюсте России 12.07.2017 N 47383) // Консультант Плюс, 2019Книги, монографииБарбаумов В.Е., Гладких И.М., Чуйко А.С. Финансовые инвестиции. М.: Финансы и статистика, 2015 – 113 с.Борова З. Ф. Актуальные проблемы, перспективы развития и повышение доступности кредитования малого и среднего бизнеса в России на современном этапе // Молодой ученый. — 2018. — №50. — С. 114-116. — URL https://moluch.ru/archive/236/54757/ Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка. - М.: Высшее образование, Юрайт, 2016. – с. 17Белозеров С.А. Мотовилов О.В. Банковское дело. Уч. // Под ред. Белозерова С.А. - М.: Проспект, 2015. – с. 300Боголюбов В.С. Финансовый менеджмент // Под ред. Боголюбова В.С. -М.: Юрайт, 2017. – с. 425Боровкова В.А. Банки и банковское дело. // Под ред. Боровковой В.А. - М.: Юрайт, 2016. – с. 325Бураков Д.В., Басс А.Б. Тенденции развития банковской системы России. // Под ред. Буракова Д.В. и Басс В.Б. - М.: Русайнс, 2017. – с. 236Бисултанова А. А. Проблемы развития предприятий малого и среднего бизнеса в России / А. А. Бисултанова // Экономика и управление: проблемы и решения. — 2017. — № 5. — С. 35–40.Варагина А. Е. Исследование роли малого и среднего бизнеса в России // Молодой ученый. — 2018. — №24. — С. 119-124. — URL https://moluch.ru/archive/210/51512/ Воронцовский А.В. Оценка рисков. // Под ред. Воронцовского А.В. - М.: Юрайт, 2017. – с. 305Глушков Н.Б. Банковское дело. – М.: Альфа Матер, 2014. С. 222Дадыко С. И., Мандрон В. В. Современные методы управления кредитным портфелем банка // Молодой ученый. — 2016. — №9. — С. 541-544. — URL https://moluch.ru/archive/113/28919/ (дата обращения: 22.10.2018).Давыденко И.Г. Экономический анализ финансово-хозяйственной деятельности предприятия. // Под ред. Давыденко И.Г. – М.: КноРус. 2015. – с. 231Кропин Ю.А. Деньги, кредит, банки. // Под ред. Кропина Ю.А. - М.: Юрайт, 2016. – с. 436Крашенинников М. В., Гончарова Н. А. Важность кредитного портфеля и управления кредитным риском в банковской системе // Научно-методический электронный журнал «Концепт». – 2017. – Т. 39. – С. 1371–1375. – URL: http://e-koncept.ru/2017/970601.htm.Костерина Т.М. Банковское дело: учебник для СПО / Т. М. Костерина. — 3-е изд., перераб. и доп. — М.: Издательство Юрайт, 2019. — 69 с.Кредитование МСБ: противоречивый рост. // https://bosfera.ru/bo/kreditovanie-msb-protivorechivyy-rostЛаврушин О.И. Деньги, кредит, банки. // Под ред. Лаврушина О.И. - М.: КНОРУС, 2015 – с. 304Лаврушин О.И. Новые модели банковской деятельности в современной экономике. // Под ред. Лаврушина О.И. - М.: Кнорус, 2017. – с. 364Лисовская А., Власенко Р. Д. Проблемы банковского кредитования малого и среднего бизнеса // Молодой ученый. — 2016. — №10. — С. 769-772. Максимов Л.М. Деньги, кредит, банки. // Под ред. Максимова Л.М. – М.: ЮНИТИ, 2014 – с. 365 Незамайкин В.Н., Юрзинова И.Л. Финансовый менеджмент. // Под ред. Незамайкина В.Н., Юрзиновой И.Л. - М.: Юрайт, 2015. – с. 268Рудская Е. Н., Болохова Г. А. МСБ-кредитование: проблемы традиционного сектора и перспективы онлайн сервисов // Молодой ученый. — 2016. — №25. — С. 353-365. — URL https://moluch.ru/archive/129/35805/ Сухов М.И. Современная банковская система России: некоторые актуальные аспекты. Деньги и кредит. 2016. № 3.Тавасиев А.М. Банковское дело. -М.: Юрайт, 2016. С. 233.Приложение 1