Роль и структура кредитной системы

Рост конкуренции и распространение кредитных услуг стимулировали процесс дерегулирования кредитной отрасли, начавшийся в 1970-1980-х гг., имеющий возрастающую тенденцию в обозримом будущем. В США процесс дерегулирования начался с предоставления возможности кредитным организациям платить проценты по чековым вкладам и депозитным счетам денежного рынка. Такие страны, как Канада, Великобритания, Япония, расширили правовое поле деятельности для банков, дилеров на рынке ценных бумаг и прочих компаний.4) Интернационализация и глобализация.Интернационализация активизирует и развивает финансовые и экономические связи между национальными и региональными рынками, которые в свою очередь остаются достаточно независимыми. Глобализация позволяет осуществлять кредитным организациям свою деятельность, опираясь на представление о мире как о взаимосвязанном, взаимозависимом, в значительной степени интегрированном рынке, не имеющем границ.Таким образом, дальнейшую модернизацию российской кредитной системы необходимо осуществлять с учетом этих мировых тенденций. Сегодня в экономике России совершаются непростые явления, обусловленные мировым финансовым кризисом. Глобальная финансовая система испытывает принципиальные изменения. В условиях таких изменений и новых рисков простых решений не существует. В начале кризиса государство предприняло своевременные меры по поддержанию стабильности финансово-кредитной системы.В рамках обеспечения устойчивости финансовой системы Правительство действует по трем основным направлениям:- во-первых, расширение ресурсной базы и повышение ликвидности всей финансовой системы;- во-вторых, повышение доступности кредитования для предприятий реального сектора;- в-третьих, обеспечение санации кредитных институтов, испытывающих трудности, но важных с точки зрения общей устойчивости кредитной системы.На сегодняшний день совершенствование кредитной системы России осуществляется в соответствии со Стратегией развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2020 г., основными положениями которой являются:- обеспечение открытости и прозрачности деятельности кредитных организаций;- упрощение и удешевление процедур реорганизации;- оптимизация условия для развития сети банковско-кредитного обслуживания населения, субъектов среднего и малого бизнеса;- развитие сети микрофинансирования. Основными мерами решения указанных выше проблем функционирования кредитной системы России на современном этапе должны стать следующие действия:1) Создание для российских банков более выгодных условий функционирования, в результате чего они смогут более продуктивно конкурировать как на внутреннем рынке, так и с иностранными представителями.Принятие в 2013 г. Федерального закона «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» стало одним из первых шагов государства, сделанных в этой сфере. В обще данный нормативный акт вносит изменения во все законы, регулирующие банковско-кредитную деятельность на территории России, а в частности он запрещает иностранным банковским организациям открыть свои филиалы в нашей стране. 2) Развитие методической и практической системы оценки, анализа и контроля кредитных рисков, на основании которой сами кредитные инситуты будут принимать наиболее выгодные управленческие решения. Кроме того необходимо по-другому, более тщательно проводить оценку заемщика и его платежеспособности, принимать во внимание уровень инфляции и т.п. Также следует правильно оценивать имущество, принимаемое в залог, надежно его страховать. Конечно, без кредитных рисков деятельность любой кредитной организации не представляется возможной, поэтому главная задача отечественных банков сегодня – свести их к минимуму и сделать не столь болезненными.3) Создание новых и реформирование имеющихся нормативных и законодательных документов, которые направлены на упрощение процедуры эмиссии ценных бумаг, расширение льгот в налогообложении кредитных организаций, высвобождение части прибыли для увеличения размера их капитала и т.д. Все эти меры направлены, главным образом, на повышение капитализации кредитных организаций.4) Расширение модели рефинансирования Центрального банка, а кроме того уменьшение процентных ставок по тем кредитам, которые берут отечественные коммерческие банки у главного банка страны.5) Уменьшение расходовкоммерческих банков на исполнение законодательных и нормативных актов, уменьшение количества органов, контролирующих банковскую деятельность в нашей стране, но при этом сохранение высокого уровня их дисциплины и результативности. Исходя из всего вышесказанного, можно сделать вывод, что в процессе поиска наиболее оптимальных решений указанных выше проблем необходимо использовать как помощь со стороны государственных органов власти, так и внутренние ресурсы самих субъектов кредитной системы. Кроме того следует адекватно оценивать ситуацию, которая сложилась на отечественном и мировом рынке кредитных услуг, и учитывать ее при создании нормативной базы, а также повышать лояльность к российским кредитным организаиям на международной арене.ЗАКЛЮЧЕНИЕВ заключении хотелось бы отметить, что в рамках современной рыночной системы кредитная система играет значительную роль, поскольку управляет финансами и кредитно-денежными отношениями, за счёт чего поддерживают стабильность и активность функционирования экономики в целом.В целом кредитнаясистема представляет собой совокупность кредитно-денежных институтов, обеспечивающих движение стоимостных потоков на возвратной основе. В большинстве современных государств с рыночной экономикой кредитная система представлена тремя уровнями – Центральный банк, коммерческие банки и специализированные кредитно-финансовые учреждения. История формирования кредитной системы России насчитывает уже более трех веков. Ее становление начиналось с централизованных государственных институтов, занимавшихся кредитованием купцов, в царской России. Здесь следует отметить, что каждый правитель, проводя свою экономическую политику в стране, вносил различные изменения в отечественную кредитную систему. Поэтому отсутствие целенаправленного процесса формирования российской кредитной системы считается одной из причин ее проблемного функционирования на современном этапе. Непосредственно складывание кредитной системы, отвечающей требованиям рыночной экономики, началось в конце ХХ в. Именно в этот период были приняты законодательные акты, регламентирующие деятельность банковско-кредитных учреждений. Но неблагоприятная политическая и экономическая обстановка, сложившаяся в России в то время, помешала сформировать современную и эффективную кредитную систему. Сегодня кредитная система России претерпевает существенные изменения, направленные на ее совершенствование и приведение в соответствие с требованиями развитой рыночной экономики. Но назвать данную систему совершенной пока еще нельзя. В работе были выделены следующие проблемы функционирования кредитной системы России на современном этапе:1) Высокий уровень конкуренции с кредитными институтами, которые имеют устойчивое положение и репутацию на мировом рынке кредитных услуг.2) Неравномерность региональной концентрации активов кредитных организаций, а также низкая динамика развития региональной филиальной сети кредитных организаций, что в значительной мере сдерживает экономический рост регионов. 3) Высокая степень кредитных рисков, вследствие которых снижается платёжеспособность субъекта кредитной системы. 4) Низкая капитализация российских банковско-кредитных учреждений.5) Несовершенство правового обеспечения кредитной системы. 6) Отсутствие системы эффективного менеджмента кредитной сферы, как со стороны государства, так и со стороны непосредственных управляющих.Эти и другие проблемы, которые существуют сегодня в российской кредитной системе, мешают ей активно развиваться в соответствии с требованиями экономики. Поэтому для ее дальнейшего совершенствования необходима активная помощь со стороны государства. Основные документов в данной области является Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2020 г., основными положениями которой являются:- обеспечение открытости и прозрачности деятельности кредитных организаций;- упрощение и удешевление процедур реорганизации;- оптимизация условия для развития сети банковско-кредитного обслуживания населения, субъектов среднего и малого бизнеса;- развитие сети микрофинансирования. Основными мерами решения указанных выше проблем функционирования банковско-кредитной системы России на современном этапе должны стать следующие действия:1) Создание новых, более выгодных для отечественных кредитных учреждений условий конкуренции и ограничение деятельности иностранных конкурентов.2) Развитие методической и практической системы оценки, анализа и контроля кредитных рисков, на основании которой сами банки будут принимать оптимальные управленческие решения. 3) Создание новых и реформирование имеющихся нормативных и законодательных документов, которые направлены, главным образом, на повышение капитализации кредитных организаций.4) Расширение модели рефинансирования Центрального банка, а также изменении ставок рефинансирования.5) Сокращениерасходов на выполнение законодательных и нормативных актов, ослабление государственного надзора за кредитными организациями и проведение одноуровневого, более лояльного контроля со стороны государства.Таким образом, подводя итог проделанной работе, можно сделать вывод, что основным направлением развития российской кредитной системы должно стать активное государственное регулирование этой сферы при одновременном лояльном контроле. СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ1. Федеральный закон от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности»: [Электронный ресурс] // Сайт КонсультантПлюс. – Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5842/2. Распоряжение Правительства РФ от 29.12.2008 г. № 2043-р «Об утверждении Стратегии развития финансового рынка Российской Федерации на период до 2020 года»: [Электронный ресурс] // Сайт КонсультантПлюс. – Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_83914/3. Банки и банковские операции / Под ред. Е.Ф. Жуковой. – М.: Банки и биржи ЮНИТИ, 2016. – 415 с.4. Галунина А.О., Лапина Е.Н. Проблемы функционирования банков и пути их решения // Банки и кредит. – 2017. – № 5. – С. 24-295. Деньги, кредит, банки / Под ред. Г.Н.Белоглазовой.–М.: Юрайт-Издат, 2013. – 413 с.6. Есина Д.В, Хамитова, И.А. Проблемы функционирования кредитной системы // Банковский вестник. – 2018. – № 10. – С. 49-527. КоробоваГ.Г. Банковское дело. –М.: Экономистъ, 2014. – 641 с.8. Коротаева Н.В., Борисова Т.В. Тенденции развития кредитной системы России в современных условиях // Социально-экономические явления и процессы. – 2017. – № 3. – С. 51-56.9. Лаврушин О.И. Банковское дело: современная система кредитования. – М.: КНОРУС, 2015. – 508 с.10. Нешитой А.С. Финансы, денежное обращение, кредит.–М.: Дашков и Ко, 2016. – 671 с.11. Поляк Г.Б. Финансы, денежное обращение, кредит. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2013. – 571 с. 12. Прасковина А.Б. История банковской системы России. – М.: Знание, 2014. – 538 с. 13. Селищев А.С. Деньги. Кредит. Банки. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2014. – 467 с. 14. Туманов Д.Ю. Банковсике системы в современной мировой экономике: особенности и сравнение // Мировая экономика. – 2018. – № 7. – С. 41-47.15. Финансы, денежное обращение и кредит / Под ред. В.К. Сенчагова, А.И. Архипова. – М.: Проспект, 2012. – 567 с.16. Фролова О. Ю. Влияние банковско-кредитной системы Российской Федерации на функционирование реального сектора экономики // Молодой ученый. – 2019. – № 3. – С. 575-578. 17. Ющенко Ю.Ю. Особенности формирования российской кредитной системы // Банковское дело. – 2017. – № 11. – С. 34-40.18. Сайт Федеральной службы государственной статистики [Электронный ресурс] : Режим доступа – http://www.gks.ru/