Банк России как главный регулятор банковской системы

Можно предположить, что значения показателей чистой прибыли кредитных организаций смогут стагнировать на основании прежних условий в долгосрочной перспективе: по данным до 2021 года данный показатель не сможет превысить значения в 1,2%. По мере того как происходит плавное снижение количества отчислений в состав резервов сдерживаться этот процесс будет на основании сжатия NIM. Упадок уровня маржи – выступает в качестве долгосрочного фактора, на основании которого может быть отражен процесс существенного замедления инфляции на территории Российской Федерации до уровня, который будет ниже 3% и при этом будет продолжен процесс снижения ключевой ставки ЦБ РФ, в том числе большой эластичности кредитных ставок в сравнении с показателями по депозитным. В качестве еще одного фактора, который в прогнозном периоде сможет оказать существенное воздействие на динамику суммы чистой прибыли, будет выступать опережающий рост операционных расходов по отношению к сумме операционных доходов. За 2017 год СTI сокращается до 41,7% в сравнении с максимальным по данным за последние периоды значением в 47,7% которое отмечалось по данным за 2016 год. Невзирая на усилия банков адаптировать операционные расходы к новым условиям ведения бизнеса, можно ожидать, что по итогам 2019 года данный показатель сможет возобновить увеличение и станет составлять практически 50% по данным за 2021 год. 2.2. Проблемные вопросы надзора за деятельностью кредитных организацийВ настоящий период времени на территории Российской Федерации можно отметить наличие определенных проблем, которые имеют отношение к кризису в экономике, в качестве основных факторов которого выступает наличие санкций, которые имеют отношение к области ограничения импорта определенной продукции, в том числе падению цен на нефть, преобладание инфляции на территории страны, интенсивность роста курсов доллара и снижения рубля на международном рынке. Основные проблемы регулирования банковского сектора ЦБ РФ схематично представлены на рисунке 1.В процессе реализации каждого события пострадала отечественная банковская система. Она была практически отрезанной от иностранного рынка капиталов, а доступные источники заимствования стали очень дорогостоящими. В положении рыночной инфраструктуры для банков отводится очень значимое место, поскольку ими проводится управление кредитно-денежных отношений и финансов в общем. Рисунок 3 - Дерево проблем российских банков, решаемых ЦБ РФПри исследовании показателей деятельности банков мы выявили следующие проблемы:Низкий уровень конкуренции государственных банков с другими банками. На основании роста доли государства происходит подмытие рыночных основ. Некоторые из государственных банков являются неэффективными, и у них исчезает стимул для повышения эффективности, если их будут в любой ситуации докапитализировать. Происходит вырождение рынка частных банков, которые обладают каким-то финансовым потенциалом, возможностей для развития. Ко второму моменту стоит относить то, что государственными банками произведено окончательное примитизирование собственной политики в ряде вопросов, связанных с привлечением клиентов. Даже в рекламе они опираются на единственную предпосылку: что они относятся к наиболее надежным, так как являются государственными банками. То есть тезисы свернуты к тому, что государственные банки являются лучшими по сравнению с частными банками. Это относится к пропаганде, то есть формированию большого риска для всего рынка.В качестве основной проблемы для отечественных кредитных организаций выступает присутствие высокого уровня конкурентной борьбы с прочими банками, которые обладают максимальной долей иностранного капитала и обладают стабильным положением, а также репутацией на мировом рынке банковских продуктов и услуг, на основании этого самого, этот факт предоставляет возможности для диктования для них собственных условий и предложений по изменению банковской деятельности в собственных интересах. Для решения такой задачи для государства необходимо оказание воздействия на процесс формирования новых кредитных организаций и совершенствования уже имеющихся выгодных условий для России, в том числе ограничения деятельности иностранных конкурентов, которые мешают развитию отечественной банковской системы, при диктовании собственных условий не на пользу отечественных. Высокие риски банковской деятельности. У экспансии государства отмечается появление больших рисков, связанных с неэффективностью и высоким уровнем чувствительности банковского сектора к переменам внешних условий. Это может проявляться в том, что государственные ресурсы будут распределяться не в пользу наиболее эффективных банков, а в пользу тех, которым необходимо сохранить финансово-стабильное положение. Следовательно, происходит косвенная реализация принципа спасения слабых игроков, включая на основании дивидендных потоков от более прибыльных и устойчивых государственных кредитных организаций. На основании этого формируется определенное непонимание, которое может стать следствие исчезновения единых и прозрачных критериев оценки эффективности. Положение усугубляется из-за присутствия практического опыта «Директивного кредитования», при котором суммы финансовых ресурсов могут предоставляться для организаций либо отраслей, которые заведомо обладают слабым положением и неясным будущим. На основании этого замещается бюджетная поддержка отдельно взятых государственных компаний на предоставление банковских кредитов, что может оказывать негативное воздействие на сами банки. Плюсом к этому выступает то, что в положении конфликта интересов, Центральный Банк может выступать в качестве регулятора и в качестве собственника санируемых государственных банков. Наличие высокой доли государства в составе финансового сектора может стать следствием формирования повышенных условных обязательств бюджета и ЦБ РФ, по поддержке банковского сектора, что в период экономической нестабильности может быть реализовано в существенных объемах фактически предоставляемой помощи. Сюда также входит, главным образом, совокупность кредитных рисков, на основании которых может происходить уменьшение уровня платежеспособности, поскольку заемщики не могут справляться в высоким уровнем процентной ставки по кредитованию и средства будут возвращены для банка в форме имущества, проведение взыскания которого также вызывает большое количество проблем. Это имеет отношение ко времени, поскольку для того чтобы провести изъятие имущественного комплекса необходимо получение решения у суда, а после этого необходима его реализация. И вновь происходит появление определенных трудностей, имеющих отношение к судебным издержкам, в том числе по оплате услуг коллекторской компании и реализации. Рост уровня инфляции. У инфляции отмечается тесная взаимосвязь с рядом различных экономических отраслей, при включении банковского сектора. От размеров инфляции может зависеть тарифная сетка предоставления услуг для населения, процесс формирования ставки по кредитованию и депозитам. Банки в тоже время, при установлении процента по ставкам, зависят от ЦБ РФ. Особенную значимость приобретает размер инфляции и для конечного потребителя банковских услуг, в особенности для заемщиков. В случае снижения уровня инфляции ЦБ РФ начинает уменьшать размер ставки рефинансирования, соответственно, банки получают возможность получить ресурсы для выдачи кредитования для населения на основании более низкого процента, потому данный факт может стать следствием снижения ставок по кредитованию. А при росте инфляции можно ожидать роста ставок и снижения количества предоставляемых кредитов со стороны коммерческих банков. На территории России можно отметить наличие проблем, имеющих отношение к снижению возможностей для оплаты кредитов и это имеет отношение не только к населению, но и к компаниям, поскольку происходит увеличение уровня инфляции большими темпами по сравнению с номинальными доходами. Можно говорить о некотором преобладании долларизации экономики, связанной со снижением уровня доверия к национальным финансовым секторам и снижению количества накоплений. В данной ситуации снижение количества доходов экономических агентов может стать следствием замедления притока финансовых ресурсов юридических лиц и физических лиц страны в состав вкладов и банковских счетов. С позиции государства происходит сокращение бюджета страны и параллельное повышение «запроса» на сумму бюджетных финансовых ресурсов с позиции разных сфер экономики. Низкая капитализация банковской системы. В процессе решения этой проблемы необходимо, чтобы государством уделялось большее внимание для проведения новых реформ в области управления банками либо модернизацией уже имеющихся. Основным направлением законодательства должно выступать проведение мероприятий по упрощению процесса выпуска со стороны банка ценных бумаг, предоставления льгот в налогооблагаемой области и при высвобождении доли прибыли для увеличения количества собственных средств банков. Так де в качестве немаловажного источника финансовых ресурсов банков выступает привлечение вкладов физических и юридических лиц, потому необходимо проведение реформирования условий и для этого положения, сделать их максимально выгодными, для привлечения внимания к доступности вкладов на основании выгодных условий для каждой стороны. Выделяется наличие проблемы, связанной с краткосрочностью финансовых ресурсов. Для того чтобы решить эту проблему необходимо обращать внимание на рефинансирование, а непосредственно ставки рефинансирования, то есть снизить значение процентной ставки по кредитованию, которые коммерческими банками оплачиваются для Центрального Банка за сумму предоставленных для них кредитов. В настоящий период времени ставка рефинансирования на территории Российской Федерации становится равной 7,75% и по данным за период 2013-2018 гг. колебания процентной ставки были достаточно существенными. По данным за 2016 год можно было сказать о том, что положение в банковском бизнесе Российской Федерации выглядело довольно стабильным и предсказуемым, и даже в некоторой степени волатильным и устойчивым. Но при этом риски в определенной степени присутствуют постоянно в любой из отраслей. Недостаточность развития и высоко рисованное положение у розничного кредитования. В данном агентстве особенно выделяется наличие сконцентрированности банков Российской Федерации на кредитной продукции, которая может быть охарактеризована не только на основании высокого уровня доходности, но и высокой степени рискованности. При всем при этом прочие области развиваются слабо. К примеру, на долю ипотечного кредитования приходится всего 8% от общей суммы предоставленных кредитов. А процесс развития сдерживается из-за высоких размеров ставок и низкого уровня доступности потребительских кредитов, что может быть присущим как для российских, так и банков иностранных государств.Присутствие большого количества небольших кредитных организаций, обладающих слабым финансовым профилем. Значимость данных банков ограничивается и не может быть всегда понятной. Аналогичным банкам (которые не входят в состав топ-200) занимают больше 3% активов всего банковского сектора.Отсутствие у отечественных кредитных организаций необходимого количества источников, а именно «Длинных денежных средств.Ограничения возможностей для развития и роста.В качестве основных препятствий также выступает отсутствие капитала и низкого уровня спроса с позиции качественных платежеспособных заемщиков. Для того чтобы отыскать пути для решения определенных трудностей в банковском секторе необходимо делать уклон на получение государственной помощи, в том числе и на сумму внутренних ресурсов в борьбе самих кредитных организаций. 2.3. Направления совершенствования банковского надзора за деятельностью кредитных организацийПребывание в положении нарастающей конкурентной борьбы в области банковского сектора России выделяет наличие все более актуальным становится наличие вопросов, связанных со стратегическим планированием. Управленческой группе банка необходимо выставлять собственные ориентиры на постоянство развития банка, на введение все более новой продукции и на все большее многостороннее проведение анализа рынка присутствия банка. Уровень устойчивости и надежности положения каждой отдельно взятой кредитной организации может оказывать непосредственное воздействие на показатели стабильности всего банковского сектора страны, на основании этого можно сказать о том, что процесс определения адекватных механизмов и инструментов регулирования деятельности кредитных организаций относятся к главной задаче эффективности банковской надзорной системы.[4]Для того чтобы разработать эффективную банковскую стратегию необходимо определение основных черт финансово-кредитной глобализации и определение ее воздействия на показатели стратегии коммерческих банков, являющихся наиболее значимыми финансовыми посредниками, которые способны формировать основной элемент инфраструктуры глобального финансово-кредитного рынка. Банковская стратегия может рассматриваться в качестве программы действий, основной направленностью которой является формирование и удержание долговременных преимуществ на целевом рынке, в том числе ей необходимо отражать основные группы направлений банка и таких внутренних изменений в банке, которые необходимы для увеличения уровня конкурентоспособности. Для благополучного функционирования каждой кредитной организации необходимо обладать финансовыми активами, относящимися к их ресурсам. Формирование данных ресурсов возможно при помощи осуществления пассивных операций, операций, основанных на увеличении собственных средств и приобретении финансовых ресурсов от клиентуры. Привлеченные средства относятся к основной базе ресурсов кредитной организации. Необходимо подчеркнуть, что депозитные операции банка проводятся на добровольной основе и у них имеется двусторонняя ответственность. Так, с позиции кредитной организации – это принятие денежных средств к учету, начисление процентов по избранным вкладам клиентов, и возврат финансовых ресурсов клиентам на основании их требования. А с позиции клиентов: взнос финансовых ресурсов на счет, соблюдение условий договора банковского вклада.В целях дальнейшего динамичного развития банкам, для успешного выполнения функций, возложенных на них и повышения инвестиционной привлекательности руководству каждой кредитной организации необходимо уделять особое внимание следующим направлениям деятельности:повышению качества кредитной работы;эффективности работы с проблемными активами;росту доходности операций банка;оптимизации расходов;наращиванию клиентской базы и увеличению привлеченных средств клиентов;управлению рисками;совершенствованию работы с персоналом;реализации IT-стратегии.Для обобщения всего вышесказанного можно выделить следующие мероприятия, которые необходимо провести банкам для улучшения контроля и регулирования собственных денежных потоков:- привлечь стратегического инвестора и увеличить собственный капитал банка за счет прибыли;- увеличить количество клиентов банка при помощи внедрения новых видов продуктов и услуг;- провести модернизацию информационных технологий, отвечающих за регулирование, распределение и контроль денежных потоков организации;- повысить качество работы кредитной организации;- повысить эффективность работы с проблемными активами;- увеличить доходность операций банка;- оптимизировать расходы;- наладить управление рисками.За последние несколько лет в сегменте финансовых услуг произошел целый ряд серьезных перемен, вызванных появлением и развитием новых технологий. По мере того как стартапы захватывают развитые рынки, многие руководители компаний ожидают от своих отделов по информационным технологиям повышения эффективности бизнеса и содействия во внедрении инноваций одновременно со снижением издержек и поддержанием работы старых систем.  Для большинства банков в качестве основных приоритетов должны стать следующие:1) Обновление операционной модели в области информационных сервисов для того чтобы подготовиться к тому, что может стать нормой в ближайшие несколько лет.2) Сокращение издержек благодаря упрощению старых систем, выведения SAAS («Программного обеспечения в качестве услуги») за рамки облачных структур и введения робототехники и систем искусственного интеллекта.3) Наращивание сервисных и технологических возможностей для проведения сбора максимального количества информации о потребностях собственной клиентуры.4) Подготовка архитектуры собственных систем для подключения к чему угодно, в каком угодно месте.5) Выделение максимально возможного внимания кибербезопасности.6) Обеспечение собственного доступа к человеческим ресурсам, которые могут обладать способностями и навыками, которые необходимы при выполнении задач и достижения победы в конкурентной борьбе.Благодаря приведенным нам приоритетам – обновлению операционной модели в области информационных систем, сокращению издержек при помощи упрощения старых систем – можно подчеркнуть их актуальность в любой период времени. При всем при этом способы и причины исполнения определенных операций в настоящее время будут обладать существенными отличиями от того, какими они могли быть в более ранних периодах. То, что могло работать в мире, в котором применялись клиентские серверы, не сможет функционировать в мире облачных технологий. Инструменты, которые могли обеспечить безопасность проведения операций с физическим применением банковских карточек, не смогут оказывать помощи в период Интернет технологий. Можно надеяться на то, что в ближайшие несколько лет, банки все-таки проведут соответствующее обновление Интернет-сервисов и к 2020 году можно будет улучшить эффективность маркетинговой деятельности и конкурентоспособность банковского сектора России.Мы считаем, что Банку России для достижения поставленных целей в области реформации банковского надзора следует придерживаться ряда направлений: 1. Организация работы внутренних структурных подразделений согласно новым требованиям и экономическим реалиям. 2. Отлаженная и четкая организация работы центрального аппарата и территориальных учреждений для более качественного надзора и принятия своевременных управленческих решений и мер. 3. Отработка регламента взаимодействия кураторов кредитных организаций в Центральном Аппарате и уполномоченных представителей в территориальных учреждениях. 4. Реинжиниринг процессов взаимодействия с кредитными организациями. 5. Совершенствование электронного обмена сообщениями в структуре Банка России для наиболее быстрого принятия решений и снижения работы с бумажными носителями. В перспективе централизация банковского надзора может положительно повлиять на развитие данного направления деятельности Банка России, так как эта деятельность совершенствуется и адаптируется к современным экономическим условиям.Процесс развития нормативно-правового обеспечения инспекционной деятельности ЦБ РФ должен производиться по таким группам направлений:- необходимо усовершенствовать нормативно-правовую базу, на основании которой осуществляется регулирование вопросов в области организации и проведения проверок кредитных организаций (их филиалов) при учете оптимизации территориальной сети ЦБ РФ (также стоит учитывать формирование основных управлений ЦБ РФ, не упуская из виду действующих в их составе отделений, отделений – национальных банков);- необходимо провести работу по совершенствованию методического обеспечения инспекционной деятельности, включая на основании проверок отдельно взятых направлений деятельности кредитных организаций;- стоит начать процесс автоматизации деятельности Главной инспекции ЦБ РФ, не выходя за рамки разработки новых подходов по унификации инспекционной деятельности, совершенствованию методического и информационно-аналитического обеспечения, стандартизации актов проверки;- стоит усовершенствовать подходы к организации и проведению проверок СЗКО при учете их структуры (то есть многофилиальности сети), масштабности деятельности, участия в составе банковских групп (холдингов), концентрации банковских рисков. Необходимо продолжение практики одновременного проведения проверок самых значимых структурных подразделений СЗКО; также стоит начать проверки кредитных организаций, находящихся в составе банковских групп (или являются подконтрольными одной группе собственников) и проверок взаимосвязанных кредитных и некредитных финансовых учреждений;- необходимо проведение операций для совершенствования взаимодействия подразделений инспектирования с подразделениями дистанционного надзора на этапе подготовки к проведению проверок, их организации и проведением через постоянный и оперативный обмен имеющейся совокупностью материалов (данных) для того чтобы идентифицировать и проводить постоянный мониторинг рисков в работе кредитных организаций, для того чтобы своевременно реагировать и нормализировать сложившееся положение [9].Также стоит продолжить работ над процессом совершенствования нормативно-правовой базы ЦБ РФ. В особенности необходимы такие действия:- необходимо окончить работу над разработкой проекта Указания ЦБ РФ, которое может устанавливать порядок для раскрытия данных о квалифицированности и опыте работы членов совета директоров (наблюдательного совета) кредитной организации; лиц, которые находятся на должности единоличного исполнительного органа, их заместителей, членов коллегиального исполнительного органа, главного бухгалтера, заместителей главного бухгалтера кредитной организации на официальном сайте кредитной организации;- необходимо продолжение работы над проведением внесения изменений в составе нормативно-правовых актов ЦБ РФ, имеющих отношение к изменению территориальной структур ЦБ РФ и порядка надзорной деятельности в области системно значимых кредитных организаций, которые стали следствием возникновения необходимости в уточнении определенной терминологии и документооборота по группе вопросов, касающихся предмета проектов;- стоит начать внесение изменений в составе нормативно-правовых актов ЦБ РФ, которые имеют отношение к особенностям оценки финансового положения и деловой репутации лиц, которые находятся в составе акционеров (участников) кредитной организации при обмене (конвертировании) требований по группе субординированных кредитов (депозитов либо займов);- необходимо внесение в составе Инструкции ЦБ РФ от 2 апреля 2010 года №135-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций» изменений, которые могли бы предусматривать: наличие возможностей для обмена (конвертирования) требований кредиторов по каждому субординированному кредиту (депозиту либо займу), включая требования по неоплаченной совокупности процентов по данным видам кредитов (депозитов либо займов), облигаций кредитной организации, в том числе требований по группе финансовых санкций за невыполненные обязательства по субординированным кредитам (депозитам либо займам); на обыкновенные акции (доли) кредитной организации и уточнение порядка государственной регистрации определенных перемен, которые должны включаться в составе устава кредитной организации;- стоит уточнить порядок государственной регистрации изменений в составе устава кредитной организации, имеющих отношение к увеличению ее уставного капитала при приобретении Агентством страхования вкладов (далее по тексту АСВ) актов Правительства РФ благодаря имуществу в неденежном виде, то есть акций либо долей кредитной организации на основании условий, представленных в составе части 6 статьи 15 Федерального Закона «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ».Также стоит продолжить работу, связанную с проведением планомерной реализации международных соглашений, рекомендаций и стандартов Базельского комитета по банковскому надзору, а также с мерами ЦБ РФ, которые необходимы для поддержки российского банковского сектора при снижении доступности иностранных финансовых рынков и при переходе к плавающему курсу рубля. Процесс развития надзорной деятельности должен проводиться по таким группам направлений:1) Необходимо развивать методические подходы и оперативные практики к риск-ориентированной надзорной деятельности, при включении операций на консолидированной основе по отношению банковских групп, банковских холдингов и прочих видов групп, относящихся к участникам финансовых рынков. 2) Стоит реализовать новые законодательные нормы, с одного взгляда – способных расширить возможности ЦБ РФ, а с иного – способных воплотить контрциклические надзорные подходы, которые выражаются в процессе предоставления для кредитных организаций некоторых послаблений в процессе регулирования их работы;3) Стоит начать применение в процессе расчетов принудительных нормативов по группе операций, проводимых в иностранной валюте, к выставлению официального курса рубля;4) Не стоит признавать показатели отрицательной переоценки по портфелю ценных бумаг, что предоставит возможности для того чтобы снизить уровень чувствительности к рыночному риску и для того чтобы ограничить воздействие отрицательной переоценки на показатели финансового результата и капитала;5) Необходимо принятие решений, связанных с неухудшением оценки финансового состояния заемщиков для того чтобы сформировать резервы под потери, в случае если изменения финансового положения обуславливались на основании действия введенных со стороны иностранных государств ограничительных экономических либо политических мер;- стоит начать осуществление принятия решений, связанных с не ухудшением оценки уровня качества обслуживания долгов по ссудам, которые реструктуризованным при изменении валюты ссуд на рубли;- стоит отказаться от использования установленного в соответствии с Федеральным законом №353-ФЗ ограничения полной стоимости потребительского кредитования (займов) в сумме, расчет которой осуществляет ЦБ РФ среднесрочной полной стоимости потребительского кредитования плюс 1/3. ЗаключениеОпределенные задачи современного развития организаций на территории Российской Федерации, которые могут иметь непосредственное отношение к постоянному преодолению кризисных ситуаций, могут определить определенные требования к уровню финансовой устойчивости выступающего стратегическим фактором финансовой безопасности работы каждой организации, а также к росту уровня ее деловой активности и инвестиционной привлекательности. Пребывание в состоянии глобализации экономического пространства, группа вопросов, связанных с управлением уровнем платежеспособности организации начинают выступать в качестве все более актуальных. Процесс решения таких вопросов заставляет совершенствовать концепции, связанные с управлением уровнем финансовой устойчивости организации, поскольку может быть оказано прямое воздействие на итоги такого управления. В последние годы в России наметилась печальная тенденция: хлынула волна дел о количественном отзыве лицензий и банкротстве кредитных организаций. Это было связанно с неспособностью кредитных учреждений выполнять своих финансовые обязательства. Некоторые организации умудрялись предоставлять в Центральный Банк недостоверную отчетность.Банкротство кредитных организаций может быть охарактеризовано определенными особенными чертами. Непосредственно ЦБ РФ относится к заявителю по делам о банкротстве, в том числе он может играть роль органа, который занимается отзывом лицензий у банков. Но также можно говорить о наличии определенных мероприятий, которые способствуют предотвращению банкротства:- проведение работы по финансовому оздоровлению кредитной организации;- назначение временного руководства, для управления деятельностью кредитной организации;- проведение работы по реорганизации кредитной организации.В последние годы в России наметилась печальная тенденция: хлынула волна дел о количественном отзыве лицензий и банкротстве кредитных организаций. Это было связанно с неспособностью кредитных учреждений выполнять своих финансовые обязательства. Некоторые организации умудрялись предоставлять в Центральный Банк недостоверную отчетность.Институт банкротства кредитных организаций характеризуется своими особенностями. Именно Банк России является заявителем по делу о банкротстве, а также выступает органом, осуществляющим отзыв лицензии у банков на осуществление банковских операций. Однако существует ряд мер по предотвращению банкротства:- финансовое оздоровление кредитной организации;- назначение временной администрации по управлению кредитной организацией;- реорганизация кредитной организации.В результате исполнения данных мер, Банк России принимает решение о дальнейшей деятельности банка. Одним из вариантов может являться реорганизация банков ‒ в форме слияния или в форме присоединения, осуществляется она в порядке, установленном федеральными законами и нормативными актами Банка России.За последние 5 лет количество кредитных организаций в РФ уменьшилось на 40%, а число закрытых филиалов достигло 57%. Данные изменения демонстрируют политику сокращения банков в стране с целью повышения конкурентоспособности оставшихся игроков финансового сектора. На данный момент характер конкуренции на рынке банковских услуг меняется. Появляется больше банков с государственным участием, конкурирующих между собой, сократилось количество крупных частных банков. Во многих субектах эффективно работают региональные банки, преимуществами которыми служат неформальные контакты, знание клиента и качество обслуживания. XXI век открыл нам новые элементы конкурентной борьбы – это дистанционные цифровые сервисы, позволяющие незамедлительно и точно проводить платежи или другие высокотехнологичные банковские продукты и услуги. Многогранность и актуальность данного вопроса требует точного тщательного подхода, который в последствии даст толчок в развитии деятельности банков и всей банковской сферы в целом.Список использованных источниковНормативные правовые актыФедеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" от 10.07.2002 N 86-ФЗ // Консультант Плюс, 2019Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 31.12.2017) "Обанкахибанковскойдеятельности" // Консультант Плюс, 2019Федеральный закон от 27.06.2011 N 161-ФЗ "Онациональнойплатежной системе" // Консультант Плюс, 2019Федеральный закон «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации» от 24.07.2007 № 209-ФЗ [Электронный ресурс] // СПС «Консультант Плюс» 2019"Положение о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности" (утв. Банком России 28.06.2017 N 590-П) (вместе с "Порядком оценки кредитного риска по портфелю (портфелям) однородных ссуд") (Зарегистрировано в Минюсте России 12.07.2017 N 47384) // Консультант Плюс, 2019"Положение о порядкеформированиякредитнымиорганизациямирезервов на возможныепотери"(утв. Банком России 23.10.2017 N 611-П) (Зарегистрировано в Минюсте России 15.03.2018 N 50381) // Консультант Плюс, 2019Инструкция Банка России от 28.06.2017 N 180-И "Об обязательныхнормативахбанков" (ред. 03.09.2018 г) (вместе с "Методикой расчета кредитного риска по условным обязательствам кредитного характера", "Методикой расчета кредитного риска по ПФИ", "Методикой определения уровня риска по синдицированным ссудам", "Порядком расчета норматива максимального размера риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков (Н6) по сделкам, совершаемым на возвратной основе", "Методикой расчета риска изменения стоимости кредитного требования в результате ухудшения кредитного качества контрагента", "Порядком распределения прибыли (части прибыли)") (Зарегистрировано в Минюсте России 12.07.2017 N 47383) // Консультант Плюс, 2019Книги, монографииАбрамова М.А. Деньги, кредит,банки. –М.: Юрайт, 2017 – с. 652Аристархова Т.С., Истомина С.Ю., Гусарева Н.Б. Конкурентоспособность продукции и ее оценка // Научное сообщество студентов XXI столетия. ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ: сб. ст. по мат. XL междунар. студ. науч.-практ. конф. № 3(40). URL: https://sibac.info/archive/economy/3(40).pdf (дата обращения: 21.02.2018)Борова З. Ф. Актуальные проблемы, перспективы развития и повышение доступности кредитования малого и среднего бизнеса в России на современном этапе // Молодой ученый. — 2018. — №50. — С. 114-116. — URL https://moluch.ru/archive/236/54757/ Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка. - М.: Высшее образование, Юрайт, 2016. – с. 17Белозеров С.А. Мотовилов О.В. Банковское дело. Уч. // Под ред. Белозерова С.А. - М.: Проспект, 2015. – с. 300Боголюбов В.С. Финансовый менеджмент // Под ред. Боголюбова В.С. -М.: Юрайт, 2017. – с. 425Боровкова В.А. Банки и банковское дело. // Под ред. Боровковой В.А. - М.: Юрайт, 2016. – с. 325Бураков Д.В., Басс А.Б. Тенденции развития банковской системы России. // Под ред. Буракова Д.В. и Басс В.Б. - М.: Русайнс, 2017. – с. 236Бисултанова А. А. Проблемы развития предприятий малого и среднего бизнеса в России / А. А. Бисултанова // Экономика и управление: проблемы и решения. — 2017. — № 5. — С. 35–40.Варагина А. Е. Исследование роли малого и среднего бизнеса в России // Молодой ученый. — 2018. — №24. — С. 119-124. — URL https://moluch.ru/archive/210/51512/ Воронцовский А.В. Оценка рисков. // Под ред. Воронцовского А.В. - М.: Юрайт, 2017. – с. 305Глушков Н.Б. Банковское дело. – М.: Альфа Матер, 2014. С. 222Дадыко С. И., Мандрон В. В. Современные методы управления кредитным портфелем банка // Молодой ученый. — 2016. — №9. — С. 541-544. — URL https://moluch.ru/archive/113/28919/ (дата обращения: 22.10.2018).Давыденко И.Г. Экономический анализ финансово-хозяйственной деятельности предприятия. // Под ред. Давыденко И.Г. – М.: КноРус. 2015. – с. 231Иванова В.В. Деньги, кредит, банки. –М.: Юрайт, 2017 – с. 450Кропин Ю.А. Деньги, кредит, банки. // Под ред. Кропина Ю.А. - М.: Юрайт, 2016. – с. 436Крашенинников М. В., Гончарова Н. А. Важность кредитного портфеля и управления кредитным риском в банковской системе // Научно-методический электронный журнал «Концепт». – 2017. – Т. 39. – С. 1371–1375. – URL: http://e-koncept.ru/2017/970601.htm.Коробова Г.Г. Банковское дело (2-е издание). – М.: Магистр, 2015 – с. 637Кредитование МСБ: противоречивый рост. // https://bosfera.ru/bo/kreditovanie-msb-protivorechivyy-rostЛаврушин О.И. Деньги, кредит, банки. // Под ред. Лаврушина О.И. - М.: КНОРУС, 2015 – с. 304 Лаврушин О.И. Новые модели банковской деятельности в современной экономике. // Под ред. Лаврушина О.И. - М.: Кнорус, 2017. – с. 364Лисовская А., Власенко Р. Д. Проблемы банковского кредитования малого и среднего бизнеса // Молодой ученый. — 2016. — №10. — С. 769-772. Максимов Л.М. Деньги, кредит, банки. // Под ред. Максимова Л.М. – М.: ЮНИТИ, 2014 – с. 365 Незамайкин В.Н., Юрзинова И.Л. Финансовый менеджмент. // Под ред. Незамайкина В.Н., Юрзиновой И.Л. - М.: Юрайт, 2015. – с. 268Рудская Е. Н., Болохова Г. А. МСБ-кредитование: проблемы традиционного сектора и перспективы онлайн сервисов // Молодой ученый. — 2016. — №25. — С. 353-365. — URL https://moluch.ru/archive/129/35805/ Сухов М.И. Современная банковская система России: некоторые актуальные аспекты. Деньги и кредит. 2016. № 3.Тавасиев А.М. Банковское дело. -М.: Юрайт, 2016. С. 233.Теряева А.С., Туманова Т.Г. Деньги, кредит, банки -М.: Инфра-М, 2017Электронные ресурсыАлиев Б.Х., Идрисова С.К., Магомедов М. Центральный Банк РФ как регулятор финансового рынка России [Электронный ресурс] – URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=36850078Гудкова М.В. К вопросу о принципе независимости центральных банков зарубежных стран и Российской Федерации проведения денежно-кредитной политики. Часть II. Реализация принципа независимости в деятельности Банка России [Электронный ресурс] – URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=36899945Зверев А.В., Мандрон В.В., Мишина М.Ю. Формирование Российской модели регулирования финансового рынка через построение мега регулятора [Электронный ресурс] – URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=35185297Москвитин В.В. Направления совершенствования деятельности Центрального Банка России на краткосрочную и среднесрочную перспективу [Электронный ресурс] – URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=30547916Неверова Н.В. О некоторых новеллах правового регулирования функционирования банковской системы Российской Федерации [Электронный ресурс] – URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=32615472Нижник А.В. Проблемы, возникающие во время осуществления Центрального Банка РФ (Банка России) финансово-кредитной политики [Электронный ресурс] – URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=36545158Портал банковского аналитика. Данные за ПАО «Росбанк» за 2016-2018 гг. [Электронный ресурс] – URL: https://analizbankov.ru/bank.php?BankId=rosbank-2272&BankMenu=analiz_dohodnostiСергиевская Н.В. Роль и деятельность Центральных банков в России и за рубежом [Электронный ресурс] – URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=37238639Степанова В.В. О некоторых вопросах правового регулирования деятельности Центрального Банка Ф (Банка России) и определения его места в системе органов государственной власти России [Электронный ресурс] – URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=32795352Федорова А.Ю., Черкашнев Р.Ю. Оценка эффективности механизма банковского кредитования субъектов малого и среднего бизнеса [Электронный ресурс] – URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=36461678 Черкасов Д. О. Роль малого предпринимательства в экономике России // Молодой ученый. — 2016. — № 2. — С. 626–629. Целыковский И.В. Банковский надзор и его пределы [Электронный ресурс] – URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=32712616Центральный Банк Российской Федерации [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.cbr.ru/Центральный Банк Российской Федерации [Электронный ресурс] – Режим доступа: https://www.cbr.ru/statistics/bank_system_new/inform_bs_18/Центральный Банк Российской Федерации [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.cbr.ru/statistics/print.aspx?file=bank_system/4-1-3_010119.htm&pid=pdko_sub&sid=opdkovoСтратегия развития банковского сектора России на период до 2020 года [Электронный ресурс] – URL: https://dokumen.tips/documents/-56813dfe550346895da7d950.html