Проблемы кредитования физических лиц и пути их решения

Глава 3. Направления совершенствования потребительского кредитования в ПАО «Сбербанк России»Процесс оптимизации внутренних технологий и процессов, связанных с предоставлением банковских услуг стоит направить на упрощение, стандартизирование и автоматизирование. Для того чтобы увеличить эффективность деятельности в области ресурсов кредитной организации стоит начать удваивание показателей чистой прибыли и активов, значительно увеличить уровень эффективности управления затратами, увеличить значение показателя достаточности капитала, которые относились к первому уровню, провести мероприятия, направленные на сохранение рентабельности капитала на уровне, который превышает значения мировых аналогов. Достичь данные результаты станет возможно при выполнении следующих условий:- в укреплении конкурентных позиции – то есть сохранении либо росте доли коммерческого банка на большей части рынков. На основании этого станет возможным достижение обеспечения темпов роста объема банковского дела, которые смогут превысить значение среднерыночных показателей. При всем при этом в качестве особенно значимой продукции будет выступать продукция, относящая к расчетно-кассовому обслуживанию. - в обеспечении опережающего темпа роста некредитных доходов – во время развития взаимоотношений и в процессе расширения продуктовой линейки, возможно увеличение числа продукции в расчете на клиентуру в среднем на пятьдесят – семьдесят процентов. - в обеспечении высокого уровня эффективности управления расходами – во время воплощения в жизнь масштабной модернизации в процессе проведения системы продаж и обслуживания клиентов, увеличения эффективности операций и процессов, суть которых заключается в достижении существенного роста производительности труда.- в поддержании высокого качества активов – необходимо выстроить оптимальное соотношение доходности и рисков в процессе осуществления операций, связанных с предоставлением кредитов. У исполнения этих условий имеется тесная взаимосвязь с успешностью продвижения кредитных организаций на основании пяти основных направлений развития либо стратегических тем. Кредитной организации необходимо иметь в распоряжении своевременную и точную информацию о уровне кредитного риска, которым он может быть подвержен в настоящее время. В результате отсутствия информации может быть затруднена оценка качества активов, и как следствие, и потребность в наличии резервов на покрытие ожидаемого убытка. Основная сущность управления денежными потоками в коммерческом банке состоит в осуществлении формирования стратегии и проведения мер, которые могут стать следствием приведения баланса в соответствие с его стратегическими программами. Систему управления денежными потоками также может быть рассмотрена в качестве операций кредитной организации, основным направлением которых, является оптимизация структуры активов и пассивов с позиции их срочности, качества и ценовой характеристики, в том числе с предотвращением потерь во время осуществления банковских операций. Повышению качества банковских услуг по кредитованию физических лиц в России будет содействовать внедрение инноваций, а именно: программ автокредитования с обратным выкупом автомобиля; услуг некредитного характера, связанных с выдачей кредитов и организацией сбыта кредитных услуг населению; метода ценообразования, устанавливающего кредитную ставку методом «стоимость плюс» и выявляющего резервы ее снижения. Росту эффективности розничного кредитования в банках можно добиться за счет сопровождения оценки кредитоспособности заемщиков – физических лиц оценкой их платежеспособности на основе опционного метода Блэка-Шоулза. Данный метод позволит определить перспективную стоимость платежеспособности заемщиков с учетом рисков изменения заработной платы, доходов от инвестиционных вложений, а также расходов по обслуживанию долга заемщика, включая потребительские расходы. В настоящее время кредитованию физических лиц в РФ необходимо совершенствование методов и подходов к решению обозначенных выше проблем. Устойчивость и стабильность кредитной системы Российской Федерации, и рост её качественных показателей должны иметь ключевое значение в процессе её совершенствования, так как исправно работающий механизм кредитования является одним из условий развития национальной экономики страны.Совершенствованию кредитной системы способствуют следующие мероприятия: – качественная оценка экономического потенциала, позволяющая банкам применять индивидуальный подход к каждому заемщику, тем самым совершенствуя свою кредитную политику; – популяризация гарантийных услуг; – совершенствование системы банковского надзора; – внедрение современных подходов к определению и снижению кредитных рисков; – постоянное совершенствование технологий кредитования, в том числе и с помощью сети интернет. ПАО «Сбербанк» продолжает наращивание активов – но делать это становится с каждым днем все сложнее. Банку можно предложить:– увеличить объем продаж по отдельным банковским продуктам при условии сохранения качества портфелей; – увеличить покрытие расходов по отдельным банковским продуктам; – увеличить покрытие расходов по отдельным направлениям деятельности (премиум-банкинг, корпоративный бизнес, розничный бизнес и др.).Рассмотрим пример внедрения нового кредитного продукта, который способен принести банку больший доход, при помощи привлечения большего количества клиентов. Можно отметить, что в банке самая высокая ставка составляет 15,9%, а на 09.06.2019 года размер ставки рефинансирования, установленной Центральным Банком Российской Федерации составляет 7,75%, следовательно банк может снизить ставку до уровня не ниже данного порога.Теперь банку предлагается новый кредитный продукт, который способен принести банку больший доход, при помощи привлечения большего количества клиентов.Таблица 11Структура предлагаемого нового кредитного продукта ПАО «Сбербанк»Наименование продуктаСтавка, % годовыхСрок кредитованияРазмер кредита, тыс. руб.«Алиса»10,00До 12 месОт 5«Мое дело»9,2До 18 месОт 20Если с первым видом кредитного продукта все понятно, то суть кредита «Мое дело» сводится к следующему. Поскольку с 2018 года на территории отдельных областей запущена государственная тестовая программа по выведению из тени само занятых физических лиц, предлагаем введение такого продукта в данном банке. Конкурентоспособность данного продукта будет обусловлена отсутствием аналогов-кредитов на рынке, поскольку банки в положении кризисной ситуации стараются не рисковать. Данный продукт будет предоставляться при условии наличия счета в банке не менее 1 года, по которому будут анализироваться все поступления. Данные поступления и будут выступать в качестве подтверждения платежеспособности физического само занятого лица. То есть, проверка должна осуществляться следующим образом. В отделениях необходимо создать определенные отделы именно по работе с само занятыми физическими лицами, для этого необходимо наличие кредитного специалиста, в обязанности которого будет входить проведение проверки платежеспособности клиента через банковские выписки при использовании стандартной скоринговой модели. Таблица 12Доходы, полученные самозянятым лицом за 6 месяцев 2018 года, руб.Почтовый адрес арендуемого помещенияАпрель 04.2018Май 05.2018Июнь 06.2018Июль 07.2018Август 08.2018Сентябрь 09.2018ул. Ленина, 6116931169311693116931169311693ул. Набережная, 12123381233812338123381233812338ул. Пушкинская, 23100810081008100810081008Если сложить все перечисленные доходы, то получится 25 039 руб. Для того чтобы рассчитать кредитоспособность нужно знать среднемесячный доход за полгода, из которого необходимо вычесть все обязательные платежи. В данном случае уплата налогов. За полгода налог на доход по данным налогоплательщика составит 6% от суммы доходов – 9 014 руб. (за 1 квартал 6 009,36 руб. + за 2 квартал 3 004,68 руб.), а среднемесячный платежи будут равны 1 502,34 руб. (9 014/6). Следовательно, Дч = 25039 – 1 502,34 руб. = 23 536,66 руб. Значит, Р = 23536,66 * 0,5 * 24 (мес.) = 282 439,9 руб. Расчет кредитоспособности поручителей производится аналогично. Поручитель 1. Иванов Б.М.Р = 31372,00 * 0,5 * 24 (мес.) = 376464,00 руб.Поручитель 2. Васин В.И.Р = 7182,44 * 0,5 * 24 (мес.) = 86189,28 руб.Для более полного представления все данные объединяются в таблицу.Таблица 13Кредитоспособность Глуховского, Иванова, ВасинаСреднемесячный доходСрок кредитаКоэффициентПлатежная способностьЗЗ.Глуховский А.А,25 536,66240,5282 439,9ПП 1.Иванов Б.М.30372,00240,5376 464,00ПП 2.Васин В.И.7182,44240,586 189,28Максимальный размер кредита на основе платежеспособности заемщика рассчитывается следующим образом:Sp = 282 439,9 / 1 + (((24+2)*19) / (2*12*100)) = 282 440,1 руб.Максимальный размер кредита по совокупности обеспеченияSo = 462773,28 / 1+((24+1)*19) / 2*12*100 = 388 885,1 руб.Таким образом, Глуховский А.А.. может взять кредит, не превышающий 282 440,1 руб.В помимо банковской выписки по данному кредиту будет предусматриваться предоставление стандартного пакета документов для физического лица: паспорт, СНИЛС, ИНН.Сравним показатели доходов от всех имеющихся кредитных продуктов и нового предлагаемого в таблице 14.Таблица 14Анализ предполагаемого дохода от предлагаемого кредитного предложения в ПАО «Сбербанк»Наименование продуктаСтавка, % годовыхСрок кредитования, месРазмер кредита, тыс. руб.Количество клиентовПредполагаемый доход от 1 клиента, тыс. рубПредполагаемый доход от общего числа клиентов клиента, тыс. руб«Алиса»1012100600106000«Мое Дело»9,2121009009,28280Потребительский кредит без обеспеченияОт 19,91210010019,91990Нецелевой кредит под залог недвижимостиОт 15,51210030015,54650Нами в онлайн голосовании проводился опрос среди респондентов, касаемо наиболее привлекательного кредитного продукта, результаты показали исследования показаны в графе количество клиентов. Опираясь на полученные исследования можно отметить, что наиболее популярным оказался кредит «Мое дело».Из приведенной таблицы видно, что за год с одного клиента по продукту «Алиса» банк сможет получить 10 000 рублей, а с 600 клиентов сумма дохода уже составит 6 000 тыс. рублей. Данный продукт будет востребованным за счет довольно низкой процентной ставки. А вот с продукта «Мое дело» банк сможет получить большую сумму доходов равную 8 282 тыс. руб. за год.При всем при этом за счет того, что максимальный срок кредитования не превышает года, банк сможет улучшить свое текущее положение, а не ждать финансовых потоков в будущих долгосрочных периодах. Более наглядно уровень прибыльности рассмотрим на рисунке 9.Рисунок 9 - Уровень доходности банка от кредитных продуктовВ целом можно сделать вывод о том, что, очевидно, чтобы активизировать развитие российской экономики, необходим комплекс мер, подразумевающих в том числе, формирование новых точек роста. Обратившись к данным таблицы 14 можно предположить, что если банк введет новый кредитный продукт с процентной ставкой в 9,2% годовых, то можно будет добиться следующих результатов: увеличения количества клиентов и роста доходов. Добиться этого можно банку путем снижения суммы активов с повышенными коэффициентами риска; можно будет увеличить сумму кредитов на потребительские цели, следовательно, и доход банка будет больше. Далее будем рассматривать воздействие главных значений показателей деятельности банка, на сумму получаемой прибыли, которая может появиться у банка за счет реализации предлагаемых нами мероприятий, для этого будем проводить факторный анализ, опираясь на многофакторную мультипликативную модель на основании такой формулы:ИлиЧП= (1)(2)Мы планируем, что за счет того, что банк введет новые виды продуктов, у него появится возможность для увеличения суммы собственных доходов на 33 миллиона рублей в месяц, но это возможно если банк будет предоставлять кредиты для 600 клиентов. У ПАО «Сбербанк» имеется 723 отделения и филиала. Можно предположить, что банк и каждый его филиал за год будут способны на предоставление кредитов для 82,2 тысяч человек, тогда можно будет добиться получения доходов в сумме 904 240 миллионов рублей. Тогда будем проводить такие расчеты. Таблица 15Исходные данные для анализа, млн. руб.ПоказательФактический период (на 01.09.2018 г)Плановый период (31.12.2019)Изменение, план-фактТемп роста, %Прибыль до налогообложения11 627,02 84 060,27 72 433,25 622,97Прибыль после налогообложения11 602,08 67 248,22 55 646,14 135,99Доходы143 935,89 904 240,00 760 304,11 148,83Активы255 428,82 644 228,40 388 799,58 138,63Собственный капитал банка42 767,94 99 577,26 56 809,32 115,00Рассмотрим эффективность управления налогами в банке:ЭУ налогами факт = 11 602,08/11 627,02 = 0,998ЭУ налогами план = 67 248,22/ 84 060,27 = 0,800Эффективность управления налогами в банке в результате увеличения прибыли в следующем году будет улучшена на 0,198 единиц по сравнению с фактическим периодом.ЭУ расходами факт = 11 627,02/143 935,89 = 0,081ЭУ расходами план = 84 060,27/904 240,00 = 0,093Эффективность контроля расходов в плановом периоде в банке улучшится на 0,012.Рассмотрим эффективность управления активами в плановом периоде по сравнению с фактическим периодом:ЭУ активами факт = 143 935,89 /42 767,94 = 3,366ЭУ активами план = 904 240,00 /99 577,26 = 9,081Эффективность управления активами в плановом периоде по сравнению фактическим в ПАО «СБЕРБАНК РОССИИ» несколько вырастет, а именно на 5,715 пункта.Рассмотрим эффективность управления ресурсами в банке:ЭУ ресурсами факт = 255 428,82 / 42 767,94 = 5,972ЭУ ресурсами план = 644 228,40 / 99 577,26 = 6,470Эффективность управления ресурсной базой в банке в плановом периоде может быть улучшена на 0,497 пункта по сравнению с фактическим периодом за счет того, что можно будет сумму полученной прибыли использовать для увеличения суммы собственного капитала банка.ЧП план = 99 577,26 *0,800*0,093*9,081*6,470 = 435 071,33 млн. руб.По результатам анализа можно сказать, что роста прибыли в плановом периоде по сравнению с фактическим, можно будет добиться на основании следующих изменений: будет увеличена эффективность управления налогами на 0,198 пункта, и при этом можно отметить увеличение уровня эффективности контроля расходов на 0,012 пункта. Данные выводы можно сделать при учете, что в банке за год будет предоставлено кредитов не менее чем для 82,2 тысяч человек (при расчете, что за год банк с 1 клиента может получить 11 тыс. руб. прибыли, то можем сумму предполагаемого дохода разделить на 11 тыс. руб. и получим 82,2 тыс. чел. – минимальное пороговое условие для достижения рассмотренного уровня дохода). Также можно отметить, что банк благодаря предложенным мероприятиям сможет несколько улучшить свою ликвидность и платежеспособность.Делая общий вывод, можно сказать, что проблемы потребительского кредитования в РФ очень остро стоят на сегодняшний день, каждая из выделенных проблем имеет взаимосвязь друг с другом и требует скорейшего решения. Необходим комплексный подход к решению проблем потребительского кредитования, ведь развитие данного рынка зависит не только от государства, но и от каждого его участника, в том числе заемщиков.Делая общий вывод, можно сказать, что проблемы потребительского кредитования в РФ очень остро стоят на сегодняшний день, каждая из выделенных проблем имеет взаимосвязь друг с другом и требует скорейшего решения. Необходим комплексный подход к решению проблем потребительского кредитования, ведь развитие данного рынка зависит не только от государства, но и от каждого его участника, в том числе заемщиков.ЗаключениеДля благополучного функционирования каждая кредитная организация должна обладать финансовыми активами, относящимися к ее ресурсам. Формирование данных ресурсов возможно при помощи осуществления пассивных операций, операций, основанных на увеличении собственных средств и приобретении финансовых ресурсов от клиентуры. Для того чтобы кредитные организации обеспечивали устойчивую ликвидность, в том числе эффективно предоставляли банковские услуги, им необходимо постоянно наращивать объемы привлекаемых средств. Мировая и отечественная практика показывают, что для этой цели применяют различные способы, различающиеся в зависимости от причины и инициаторов их применения, методики проведения и документального оформления. Актуальность темы для ПАО «Сбербанк» нашла свое подтверждение в процессе выполнения ВКР. Мониторинг научной, специальной и нормативной литературы позволил ответить на первую задачу работы и установить, что в настоящее время потребительское кредитование характеризуется в качестве одного из главных источников доходов кредитной организации. Каждый год происходит увеличение объемов предоставления кредитов населению. На сегодняшний момент кредитные организации предлагают разные виды кредитов и способов предоставления кредитов. Развитие финансового рынка России в последнее время несколько остановилось, что обусловлено снижением конкурентной борьбы со стороны иностранных банковских ресурсов, поскольку их почти не осталось.На первый план выходит эффективность кредитной политики банка, необходимость постоянного ее совершенствования, уточнения, конкретизации. Кредитная политика банка должна постоянно учитывать все новое и прогрессивное в банковской деятельности. В конечном счете, вся суть кредитной политики состоит в высокоэффективной организации кредитного портфеля. При организации кредитования в коммерческом банке необходимо учитывать влияние самого процесса управления, который включает в себя: анализ и оценку кредитных рисков, определение величины рисков, управление кредитными рисками и контроль над эффективностью управления. Кредит в качестве экономической категории выражается как экономические отношения, возникающие между кредитором и заемщиком в процессе передачи денежных средств или материальных ценностей одними участниками договора займа другим на условиях платности, срочности и возвратности.Конкурентоспособность продуктов (услуг) коммерческих банков выступает в качестве наиболее важной категории потребительских и стоимостных характеристик, на основании которых возможно определение положения продукции либо услуг на рынке. Сюда следует включать своего рода оценку, на основании которой возможно отражение наиболее выгодных отличий от продуктов конкурирующих банков. Непосредственно конкурентоспособность товаров (услуг) может обладать прямой зависимостью от уровня качества продукции, которое может быть определено на основании количества проданных единиц и уровня удовлетворенности покупателя. Также можно сказать о том, что в банках могут быть применены различные методики для управления и оценки не только конкурентоспособностью всего банка, но и его банковскими продуктами и услугами. Для того чтобы понять практическую сторону управления конкурентоспособностью банковскими продуктами и услугами будем проводить анализ конкурентоспособности продуктов и услуг на примере конкретного банка в следующей главе данного исследования.Вторая и последующая задачи решались на основе данных ПАО «Сбербанк». Основными проблемами развития, исследуемого нами банка следует считать ряд проблем, не преодолев которые не стоит говорить о реализации их потенциала развития:- низкая эффективность применения двух самых важных конкурентных преимущества кредитной организации: сбытовой сети и клиентской базы, что связано с недостаточностью организации клиентской работы и неразвитостью навыков, и систем продаж и обслуживания. - низкокачественное обслуживание с позиции скорости принятия решения, трудности процессов и процедур, уровня общения и взаимодействия между кредитной организацией и клиентами, в том числе удобство и функциональность филиалов кредитной организации;- недостаточно эффективные и затратные системы управления рисками. Большинство из них сегодня являются распределенными, недостаточно формализованными и плохо масштабируемыми. - слабые стороны корпоративной культуры Банков, прежде всего избыточный бюрократизм, недостаточная ответственность за итоговый результат работы Банков и качество клиентской работы, недостаточное стремление к совершенствованию и развитию.В итоге, нами проводится разработка научной новизны, основой которой выступает разработка мероприятий, направленных на повышение конкурентоспособности банка. В качестве основных приоритетных направлений по развитию банковских услуг ПАО «Сбербанк» мы предложили следующее:Основное принципиально важное направление развития кредитной организации – это выставление максимального ориентира на клиентов и перевоплощение в данном смысле банка в «сервисную» компанию. Под реализацией избранного сценария «модернизации» следует рассматривать комплексную перестройку процессов и систем и их перевод на новую «промышленную» основу. При осознании важности и приоритета российского банковского рынка продуктов и услуг для того чтобы развивать бизнес кредитная организация ставит перед собой задачу по становлению значимым участником мировой финансовой системы, потому будет выделять развитие операций на международных рынках в качестве одного из основных направлений.В качестве основных тенденций развития банковской продукции и услуг исследуемому банку мы предлагаем:применение стратегий многоканального обслуживания физических и юридических лиц;осуществление перехода от предоставления отдельных услуг к комплексному обслуживанию клиентов;осуществление перехода при предоставлении стандартных услуг от прямых контрактов к самообслуживанию;стандартизирование и автоматизирование процедуры предоставления розничных банковских услуг;развитие и оптимизирование филиальной сети;расширение спектра и увеличение качества банковской продукции и услуг.Также нами было предложено введение нового вида кредитного продукта «Алиса» и «Мое дело», благодаря которому банк сможет значительно улучшить свой кредитный портфель, за счет того, что будет осуществляться наиболее тщательный отбор походящих заемщиков, то есть тех, которые уже имеют хорошую кредитную историю без просрочек либо, который получит высокую оценку после проведения анализа кредитоспособности. В результате проведенной оценки эффективности данного мероприятия вы исследовали рынок банковских продуктов (услуг) и выявляли средние показатели, для того, чтобы банк мог и в будущих периодах занимать лидирующие позиции. Мы выяснили, что внедрение нового продукта предоставит возможности банку привлечь большее количество клиентов и сохранить свое место в рейтинге по количеству предоставляемых кредитов и сумме полученной прибыли.Таким образом, задачи, поставленные в работе решены, цель достигнута.Список использованных источниковНормативные правовые актыФедеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" от 10.07.2002 N 86-ФЗ // Консультант Плюс, 2019Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 31.12.2017) "Обанкахибанковскойдеятельности" // Консультант Плюс, 2019Федеральный закон от 27.06.2011 N 161-ФЗ "Онациональнойплатежной системе" // Консультант Плюс, 2019Федеральный закон «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации» от 24.07.2007 № 209-ФЗ [Электронный ресурс] // СПС «Консультант Плюс» 2019"Положение о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности" (утв. Банком России 28.06.2017 N 590-П) (вместе с "Порядком оценки кредитного риска по портфелю (портфелям) однородных ссуд") (Зарегистрировано в Минюсте России 12.07.2017 N 47384) // Консультант Плюс, 2019"Положение о порядкеформированиякредитнымиорганизациямирезервов на возможныепотери"(утв. Банком России 23.10.2017 N 611-П) (Зарегистрировано в Минюсте России 15.03.2018 N 50381) // Консультант Плюс, 2019Инструкция Банка России от 28.06.2017 N 180-И "Об обязательныхнормативахбанков" (ред. 03.09.2018 г) (вместе с "Методикой расчета кредитного риска по условным обязательствам кредитного характера", "Методикой расчета кредитного риска по ПФИ", "Методикой определения уровня риска по синдицированным ссудам", "Порядком расчета норматива максимального размера риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков (Н6) по сделкам, совершаемым на возвратной основе", "Методикой расчета риска изменения стоимости кредитного требования в результате ухудшения кредитного качества контрагента", "Порядком распределения прибыли (части прибыли)") (Зарегистрировано в Минюсте России 12.07.2017 N 47383) // Консультант Плюс, 2019Книги, монографииАбрамова М.А. Деньги, кредит,банки. –М.: Юрайт, 2017 – с. 652Аристархова Т.С., Истомина С.Ю., Гусарева Н.Б. Конкурентоспособность продукции и ее оценка // Научное сообщество студентов XXI столетия. ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ: сб. ст. по мат. XL междунар. студ. науч.-практ. конф. № 3(40). URL: https://sibac.info/archive/economy/3(40).pdf (дата обращения: 21.02.2018)Борова З. Ф. Актуальные проблемы, перспективы развития и повышение доступности кредитования малого и среднего бизнеса в России на современном этапе // Молодой ученый. — 2018. — №50. — С. 114-116. — URL https://moluch.ru/archive/236/54757/ Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка. - М.: Высшее образование, Юрайт, 2016. – с. 17Белозеров С.А. Мотовилов О.В. Банковское дело. Уч. // Под ред. Белозерова С.А. - М.: Проспект, 2015. – с. 300Боголюбов В.С. Финансовый менеджмент // Под ред. Боголюбова В.С. -М.: Юрайт, 2017. – с. 425Боровкова В.А. Банки и банковское дело. // Под ред. Боровковой В.А. - М.: Юрайт, 2016. – с. 325Бураков Д.В., Басс А.Б. Тенденции развития банковской системы России. // Под ред. Буракова Д.В. и Басс В.Б. - М.: Русайнс, 2017. – с. 236Бисултанова А. А. Проблемы развития предприятий малого и среднего бизнеса в России / А. А. Бисултанова // Экономика и управление: проблемы и решения. — 2017. — № 5. — С. 35–40.Варагина А. Е. Исследование роли малого и среднего бизнеса в России // Молодой ученый. — 2018. — №24. — С. 119-124. — URL https://moluch.ru/archive/210/51512/ Воронцовский А.В. Оценка рисков. // Под ред. Воронцовского А.В. - М.: Юрайт, 2017. – с. 305Глушков Н.Б. Банковское дело. – М.: Альфа Матер, 2014. С. 222Дадыко С. И., Мандрон В. В. Современные методы управления кредитным портфелем банка // Молодой ученый. — 2016. — №9. — С. 541-544. — URL https://moluch.ru/archive/113/28919/ (дата обращения: 22.10.2018).Давыденко И.Г. Экономический анализ финансово-хозяйственной деятельности предприятия. // Под ред. Давыденко И.Г. – М.: КноРус. 2015. – с. 231Иванова В.В. Деньги, кредит, банки. –М.: Юрайт, 2017 – с. 450Кропин Ю.А. Деньги, кредит, банки. // Под ред. Кропина Ю.А. - М.: Юрайт, 2016. – с. 436Крашенинников М. В., Гончарова Н. А. Важность кредитного портфеля и управления кредитным риском в банковской системе // Научно-методический электронный журнал «Концепт». – 2017. – Т. 39. – С. 1371–1375. – URL: http://e-koncept.ru/2017/970601.htm.Коробова Г.Г. Банковское дело (2-е издание). – М.: Магистр, 2015 – с. 637Кредитование МСБ: противоречивый рост. // https://bosfera.ru/bo/kreditovanie-msb-protivorechivyy-rostЛаврушин О.И. Деньги, кредит, банки. // Под ред. Лаврушина О.И. - М.: КНОРУС, 2015 – с. 304 Лаврушин О.И. Новые модели банковской деятельности в современной экономике. // Под ред. Лаврушина О.И. - М.: Кнорус, 2017. – с. 364Лисовская А., Власенко Р. Д. Проблемы банковского кредитования малого и среднего бизнеса // Молодой ученый. — 2016. — №10. — С. 769-772. Максимов Л.М. Деньги, кредит, банки. // Под ред. Максимова Л.М. – М.: ЮНИТИ, 2014 – с. 365 Незамайкин В.Н., Юрзинова И.Л. Финансовый менеджмент. // Под ред. Незамайкина В.Н., Юрзиновой И.Л. - М.: Юрайт, 2015. – с. 268Рудская Е. Н., Болохова Г. А. МСБ-кредитование: проблемы традиционного сектора и перспективы онлайн сервисов // Молодой ученый. — 2016. — №25. — С. 353-365. — URL https://moluch.ru/archive/129/35805/ Сухов М.И. Современная банковская система России: некоторые актуальные аспекты. Деньги и кредит. 2016. № 3.Тавасиев А.М. Банковское дело. -М.: Юрайт, 2016. С. 233.Теряева А.С., Туманова Т.Г. Деньги, кредит, банки -М.: Инфра-М, 2017Электронные ресурсыАтаева Л.Б. Проблемы и тенденции развития потребительского кредитования в России [Электронный ресурс] –https://elibrary.ru/item.asp?id=36722490Дорожкина Н.И., Тимофеева С.А. Значение потребительского кредитования в развитии благосостояния населения [Электронный ресурс] – https://elibrary.ru/item.asp?id=36475347Каргина А.В. Развитие потребительского кредитования в России, проблемы и пути решения [Электронный ресурс] – https://elibrary.ru/item.asp?id=35165141Неустроева Н.А. Потребительское кредитование в России на современном этапе [Электронный ресурс] –https://elibrary.ru/item.asp?id=35077352Портал банковского аналитика. Данные за ПАО «Росбанк» за 2016-2018 гг. [Электронный ресурс] – URL: https://analizbankov.ru/bank.php?BankId=rosbank-2272&BankMenu=analiz_dohodnostiПодколзина И.М., Джумагельдиева Л.А. Влияние потребительского кредита на рост экономики России [Электронный ресурс] – URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=32741138Пчелов И.А. Модель финансового поведения населения России на примере рынка потребительских кредитов [Электронный ресурс] –https://elibrary.ru/item.asp?id=36307763Сапожникова А.А. Риски потребительского кредитования и способы их минимизации [Электронный ресурс] – https://elibrary.ru/item.asp?id=34873742Федорова А.Ю., Черкашнев Р.Ю. Оценка эффективности механизма банковского кредитования субъектов малого и среднего бизнеса [Электронный ресурс] – URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=36461678 Черкасов Д. О. Роль малого предпринимательства в экономике России // Молодой ученый. — 2016. — № 2. — С. 626–629.Чувилов В.О., Яхьяева А.А. Потребительское кредитование: основные проблемы на современном этапе [Электронный ресурс] – https://elibrary.ru/item.asp?id=36268786Центральный Банк Российской Федерации [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.cbr.ru/Центральный Банк Российской Федерации [Электронный ресурс] – Режим доступа: https://www.cbr.ru/statistics/bank_system_new/inform_bs_18/Центральный Банк Российской Федерации [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.cbr.ru/statistics/print.aspx?file=bank_system/4-1-3_010119.htm&pid=pdko_sub&sid=opdkovoСтратегия развития банковского сектора России на период до 2020 года [Электронный ресурс] – URL: https://dokumen.tips/documents/-56813dfe550346895da7d950.html