«Причины банкротсва российских банков»

Массовое банкротство банков по стране выявило тенденцию у руководителей банков к нарушению законов Российской Федерации. Когда коммерческий банк находится на грани банкротства, руководство банка кардинально меняет кредитную политику, и прибегают к привлечению вкладов и иных инвестиций под проценты выше среднерыночных.Привлекаемые ресурсы превышают резервы банков, и в конечном итоге коммерческий банк объявляется банкротом, лишается лицензии от ЦБ РФ, а средства вкладчиков таинственным образом исчезают со счетов банка. Незамедлительное работа специальных служб и мониторинг операций со средствами банка может поспособствовать возврату незаконно выводимых банкирами средств. В связи с этим страдает население которое имело вклады в банке который обанкротился. Возврат средств населению осуществляет агентство по страхованию вкладов, лимит возврата увеличили в два раза в конце 2014 года с 700 тысяч рублей до 1,4 млн. рублей. Однако процедура возврата подразумевает долгую процедуру, и средства превышающие установленный лимит возвращены не будут.Существуют меры по предупреждению несостоятельности банков, которые прописаны в Федеральном законе «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций», такими мерами являются:- реорганизация в форме слияния или присоединения с другим банком;- введение временной администрации по управлению коммерческим банков;- финансовое оздоровление коммерческого банка.Восстановление финансового положения коммерческого банка предполагает разработку мероприятий по выводу банка из кризиса, восстановления ресурсной базы банка, платежеспособности и дальнейшего развития. Однако стоит отметить что данные меры актуальны, когда банкротство банка находится только в начальной стадии.Своевременное обнаружение проблемного банка является частью работы Центрального Банка страны, эта проблема крайне актуальна в сложившихся кризисных условиях.Выявление фундаментальных проблем у банка и дальнейшие ключевые решения по нему от ЦБ РФ существенно влияют на стабильность экономики страны.Изучив статистику банкротств банков в России за последние 3 года, и реальное положение банковского сектора, можно сделать вывод, что банковская система Российской Федерации находится в глубоком кризисе. Некоторые экономисты массовый отзыв лицензий у банков связывают с активным использованием Центральным Банком санирующей функции, но по моему мнению санация не предполагает отзыв лицензий у 1 / 5 части от общего числа банков в стране.Банкротство российских банков свершившийся факт, и чтобы ситуация не повторилась вновь, при следующем финансовом или валютном кризисе, необходимо разработать меры по укреплению устойчивости банков, качественному контролю финансового состояния банка со стороны Центрального Банка, и ужесточению мер по выдаче лицензий только образовавшимся банкам.3. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ ПРОЦЕДУРЫ САНАЦИИ ПРОБЛЕМНЫХ БАНКОВ В РОССИИ3.1. Исследование зарубежного опыта банкротства коммерческих банковРабота кредитной системы в США обеспечивается стандартными принципами возврата долгов и сотрудничеством коммерческих банков с другими институтами, и организациями коллекторской деятельности. Алгоритм работы с задолженностями представляет собой строго ограниченные во времени этапы работы собственных служб банка, после чего данные о заемщиках направляются в кредитные бюро.Рисунок 3.1. Число действующих банков в разных странах в сравнении 2013 -2017 гг.Рассмотрим распределение банков исходя из численности населениякаждой страны, т.е. сколько банков приходится на каждые 100 000 человек:Австрия - 7,18; Германия - 2,09;США - 1,57; Италия - 1,02; Россия - 0,39; Китай- 0,30. Китай на данный момент только наращивает банковский сектор, а несокращает его. Таким образом, Россия не просто лидирует по темпамсокращения банковского сектора, но и значительным образом сокращаетвозможности выбора для клиентской аудитории.Реализация Базеля III в России началась с вступления в силу с 1 января 2014г. двух новых документов Центрального банка: Положения № 395-П «Ометодике определения величины собственных средств (капитала) кредитныхорганизаций («Базель III»)», дающего новое определение источниковкапитала, и изменения в Инструкцию № 139-И «Об обязательных нормативахбанков» (утратило силу с 28 июля 2017 года), дающего определения новыхнормативов достаточности собственных средств кредитной организации, всоответствии со стандартами Базеля III.Банк России требовал соблюдения следующих нормативов достаточностикапитала: норматив достаточности базового капитала (Н1.1 — min 5 %);норматив достаточности основного капитала (Н1.2 — min 6 %); нормативдостаточности собственных средств (капитала) банка (Н1.0 — min10 %).С 1 января 2018 года буфер консервации вместо 1,25 составил 1,875,поэтому минимальное значение норматива Н1.1 для всех банков стало 6,375процента, Н1.2 - 7,875 процента, Н1.3 - 9,875 процента.В 2014 году ЦБ пытается пресечь практику выдачи заключений банкам"своими" аудиторами, а также снизить возможности финансового давленияпроверяемых на проверяющих. Из-за общественного резонанса, вызванногоотзывом лицензий у ряда банков, совет по аудиторской деятельности приМинфине предложил Росфиннадзору и саморегулируемым организациям (СРО)аудиторов проверить организации, проводившие аудит этих банков: "Норма-Профаудит" за год и АКГ "Развитие бизнес-систем".По результатом проверок выявлено, что из 53 банков с общим недостаткомкапитала в размере 197 млрд. руб., которые были признаны банкротами в 2014году, в 47 случаях, или 88%, аудиторы вынесли безоговорочно положительныезаключения. В 2013 году из 22 банков-банкротов с недостатком капитала в 138млрд. руб. такими заключениями обладали 16 банков (72%). Из 82 банков,признанных в 2013-2015 годах банкротами, у 69 банков были безоговорочныеположительные аудиторские заключения.В рамках исследования можно сделать вывод о крайне неэффективности системе контроля банковской деятельности, банкротство при которой являетсяестественным продолжение существующей политики. Необходимосформировать эффективную банковскую систему с четким разграничениемусловий. Необходимо существование небольших кредитных учреждений,имеющих лицензии на определенные виды деятельности, с ограничениемвыдаваемых кредитных средств. Должны быть обоснованы формы обеспечениякредитов и их объемы в зависимости от ресурсной базы банка и формы выданнойлицензии. Банковская система призвана катализировать процессыэкономического развития, а соответственно бездумное сокращение не всегдаявляется полезным для государства.Современной России необходимы конкурентоспособные, устойчивые,честно и прозрачно ведущие свою деятельность кредитные учреждения, однаковряд ли можно считать эффективным результат, при котором чистка банковскойсистемы привела к усилению доли банков, подконтрольных государству,образовавших олигополистическую систему в банковском секторе страны.3.2. Рекомендации по финансовому оздоровлению российских банковСтоит отметить, что банковская деятельность в РФ развивается относительно высокими темпами и спектр предоставляемых услуг становится все более широкий, а население приспосабливается к новым банковским услугам. Качество услуг предоставляемых российскими банками постоянно растет, но пока еще несравнимо с уровнем сервиса, предоставляемым зарубежными банками. Можно отметить, что на рынке банковских услуг России имеется ряд проблем (таблица 3.1) Таблица 3.1 Проблемы развития банковских услуг в РФИсходя из выявленных проблем можно выделить перспективные направления развития отечественных банковских услуг:- современным отечественным банкам следует улучшать качество обслуживания, внедрять дополнительные услуги, использовать зарубежные наработки в данном направлении и уже имеющиеся свои преимущества, так как с ростом качества банковских услуг и увеличением уровня доверия, будут появляться новые клиенты. В настоящее время отечественный рынок банковских услуг начинает постепенно осваивать новые актуальные виды услуг. Относительно эффективно развиваются различные электронные видыуслуг. В связи с этим банкам необходимо поддерживать этот уровень и постепенно повышать интерес потенциальных клиентов к новым видам банковских услуг.- банкам в настоящее время не стоит полагаться только на существующие банковские услуги, так как происходит постоянная смена в предпочтения клиентов, технологий и состояния конкуренции. В связи с этим каждый отечественный банк должен обладать собственной программой разработки новых видов банковских услуг исходя из глубокого изучения целевых рынков.- одной из перспектив в развитии российских банковских услуг является активное использование дистанционного банковского обслуживания. Оно позволяет кредитным организациям, используя разные каналы осуществления взаимодействия с целевыми клиентами, предлагать им не только уже имеющиеся традиционные банковские услуги, но и ряд новых услуг, которые позволят клиентам на совершенно другом уровне качества удовлетворять возникающие финансовые потребности клиентов.- в долгосрочной перспективе, для успешного развития дистанционного банковского обслуживания отечественным банкам необходимо уменьшить контроль за клиентом. В отличие от существующих западных систем, где взаимодействие с клиентом через Интернет носит достаточно доверительный характер, отечественные системы интернет-банкинга базируются на позиции недостаточного доверия к клиенту и осуществлении жесткого контроля за его действиями, что требует пересмотра в сторону большей свободы для клиента.Таким образом, для удержания существующих и привлечения новых клиентов в коммерческие банки необходим широкий комплекс банковских услуг. Только при данном подходе банк сможет активно привлекать клиентов и соответственно повышать свою прибыль. Также необходимо активно совершенствовать маркетинговую деятельность банка, так как от ее эффективного функционирования во многом будет зависеть успешностьпотребления предлагаемых банком услуг и соответственно уровень прибыли банка в долгосрочной перспективе.За годы кризиса, который длится уже с 2014 года, сильно пошатнулся финансово-экономический сектор. В последнее время наблюдается резкое снижение работоспособности банков, что связано с введением ограничительных санкций, постоянными скачками и ростом курсов валют, ухудшением жизни населения, а также снижением золотовалютных стандартов. Не выдержав экономического давления, за четыре года закрылось около 359 банков и на сегодняшний день (01.06.2019 г.), их число составило около 551. Но с оставшимися банками ситуация сложилась не простая, некоторым из них ввели ограничения по приему средств на вклады, другие же вынуждены ежедневно отправлять отчет о своей деятельности в Центральный Банк. Доходность крупнейших банков России сократилась на несколько процентов. По прогнозам, в ближайшие несколько лет, должно остаться всего 400 банков.На сегодняшний день чистый отток капитала из России составил $9,8 млрд что в 2,2 раза больше показателя за аналогичный период прошлого года. Это следует из данных Центробанка. Регулятор объясняет отток «ростом иностранных активов прочих секторов». Прогноз на инфляцию в начале года был очень позитивный – в районе 3% за год, но к апрелю ситуация резко изменилась. По мнению некоторых экспертов, возможен резкий рост показателя инфляции в текущем году. По итогам 2018 г. уровень может достигнуть 10–15%.Эксперты ЦМАКП утверждают следующее: чтобы уберечь банковскую систему от гибели, государству необходимо выделить около 900 млрд руб., а на следующий год, придется выплатить еще 500 млрд руб.Минимальную вероятность на закрытие имеют следующие крупнейшие организации, попавшие в десятку по размеру капитала.Таблица 3.2Рейтинг надежности банков по активам за 2018 годПо таблице видно, что одним из сильнейших коммерчески организаций является Альфа-Банк, так как он входит в тройку банков по обороту денежных средств в банкоматах после Сбербанка и ВТБ, поэтому закрытие этого банка в ближайшее время маловероятно. Но никогда нельзя быть уверенным в том, что даже у крупных банков не возникает серьезных проблем, приводящие к банкротству либо лишению их лицензии.Контроль государства над количеством коммерческих банков и процессами их работы следует рассматривать как важнейшую часть макроэкономического планирования развития финансового сектора страны. Для построения эффективной работы коммерческих банков следует адекватно учитывать банковскиериски. Для предотвращения угрозы банкротства разработан специальный инструментарий.Основной мерой предотвращения угрозы банкротства является санация (лат. sanatio – лечение, оздоровление). Ее особенность заключается в прямом кредитовании банков, которые имеют серьезные проблемы в платежеспособности.Следующая мера – назначение временного управляющего, срок максимального назначения которого составляет не более 7 месяцев. Управляющий обязан произвести финансовый анализ кредитной организации и сохранить ее имущество, а также выявить кредиторов и оповестить их о введении наблюдения.И наконец, реорганизация – это последняя мера предотвращения банкротства. Главной ее чертой является максимальная экономия активов банка. Кредиторы имеют возможность сохранить большую часть своих средств, и при этом угроза ликвидации платежной системы государства не выявляется.Само слово «банкротство» пугает любого человека, так как в его представлении оно означает разорение и провал. Но в 80% случаев банкротство помогает избежать разорения и достаточно легко решить проблему, так как оно является официальным способом признания неплатежеспособности. Банкротство имеет свои преимущества, в том, что имеет официальный характер, управляемость и является безопасным. Так как банкротство является официальным, то закрытия организации не происходит, а также не будет уклонения от погашения долга.Таким образом, за последнее время в нашей стране обанкротилось большое количество банков из-за нахлынувшего кризиса. Его влияние обрушилось не только на банковскую систему, но и на всю страну в целом, что сильно покачнуло финансовую систему. На сегодняшний день разработаны пути предотвращения банкротства коммерческих банков, которые меняют предыдущую финансовую политику банка на совершенно новую и прогрессивную. Конечно, в целях избегания негативных банковских рисков следует активизировать работу самих коммерческих банков, совершенствуя перечень предоставляемых услуг согласнотекущим потребностям рынка, улучшать инструментарий методов работы банков, повышая качество предоставляемых услуг.ЗАКЛЮЧЕНИЕБанковская деятельность является развитой формой экономических отношений, осуществляемая посредством денег. Там, где существует денежное обращение в общественном масштабе, — государственная банковская деятельность является, в принципе, решающей. Но как только банковская деятельность обособляется от государства, в полном смысле слова, она следует собственному движению, которым, в общем и целом управляют законы рыночной экономики, но которое, в отдельных частностях и внутри этой общей зависимости, следует опять-таки своим собственным законам, присущим природе этого процесса.В настоящее время в активизации работы банковской системы просматривается негативные отношения крупнейших банков, которые стремятся позиционировать себя не только на национальном рынке, но и мировой рынке банковских продуктов и услуг. В условиях глобализации банков, формирования единого информационного пространства и единого финансового рынка происходит выделение основополагающего колючего фактора как эффективное развитие банков, основанное на их инновационном потенциале. Обострение конкурентной борьбы на банковском рынке способствует трансформации деятельности банковских институтов не столь в количественной интерпретации сколь в качественно новом скачке их развития. Это проявляется в развитии продуктового и клиентского сегмента, а также обеспечении качества банковского сервиса на основе современных инновационных технологий, банковской политики, направленной на укрепление конкурентных позиции на рынке розничных продуктов.Таким образом, можно определить основные направления развития и укрепления банковской системы России в ближайшее время: - повышение вклада банковского сектора в развитие экономики; - превращение банков в надежный и эффективный институт финансового посредничества;- повышение стабильности функционирования банковского сектора. Кроме того, чрезвычайно важным фактором эффективного развития российской банковской системы выступает изменение подходов к стратегическому планированию.Банковская система является неотъемлемой частью национальной экономики, которая оказывает сильное влияние на развитие социальной сферы и национальной экономики в целом. В период 2014-2016 гг. Банк России столкнулся с трудностями, которые были связаны с ухудшением внешнеэкономических условий, формированием негативных внутриэкономических тенденций. В связи с этим, от Банка РФ требовались быстрые и кардинальные меры, которые он и провел, а именно: - совершенствование нормативно-законодательной базы функционирования банковского сектора;- внедрение новых подходов в сфере денежно-кредитного регулирования; - изменение подходов к реализации банковского надзора.Исходя из статистики Центрального Банка РФ, приведенной на графиках, видно, что в России управление проблемными задолженностями имеет низкую эффективность.Просроченная задолженность — это задолженность, срок погашения которой, в соответствии с условиями договора, истек. Частным случаем такой задолженности можно считать просроченный кредит.Для того чтобы предотвратить развитие данных негативных тенденций необходимо сформировать и реализовать перспективные направления обновления банковской системы, ориентированные на усиление взаимосвязи между производственными организациями и процессами совершенствования современной экономики. При невыполнении данных условий участие банков в технологической модернизации будет фиктивным, также будет проявляться отрицательное воздействие путем повышения инфляционной нагрузки.Для решения существующих проблем банковского сектора необходимо:− существенно расширить спектр банковских услуг населению и предприятиям, в особенности в удаленных регионах, где слабо развито банковское обслуживание, с помощью современных банковских и информационных технологий, упрощая и расширяя перечень инструментов кредитования малого и среднего бизнеса;− повысить эффективность аккумулирования сбережений и трансформации их в инвестиции банковским сектором;− увеличить размер собственного капитала банковских организаций;− внедрять стратегическое планирование и подготовку стратегических бизнес-планов;− сделать более прозрачной деятельность российских кредитных организаций;− усилить контроль за текущей ликвидностью, кредитными и другими рисками;− осуществлять внедрение комплексных программ подготовки кадров;− разрабатывать и внедрять системы менеджмента качества.С учетом внешних факторов и системных проблем развития банковского сектора России перспективными направлениями развития являются, на наш взгляд: совершенствование форм и механизмов обслуживания населения, субъектов малого и среднего бизнеса; развитие системы микрофинансирования.СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫФедеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 26.07.2017) "О банках и банковской деятельности" Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 18.07.2017) "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (с изм. И доп., вступ. в силу с 30.09.2017).Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения). Утверждено Банком России 31.08.1998 N 54-П) (ред. от 27.07.2001).Положение о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности. Утверждено Банком России 26.03.2004 N 254-П (ред. от 14.01.2019).Бутузова А.С., Афанасьева Е.В., Волкова Н.А. Правовое регулирование инвестиционной деятельности с участием иностранного капитала в РФ // \"XIII Королёвские чтения\" международная молодёжная научная конференция. 6-8 октября 2015года. Самара, Россия: Самарский национальный исследовательский университет имени академика С.П. Королёва, 2015. С. 185Волкова Н.А. Современные тенденции развития российского законодательства в сфере частного права // Право и политика. 2009. №№ 4 (112). С. 768-773Просвиркин Н.Ю. Использование элементов аутсорсинга в организационно-экономических системах "производитель-потребитель" // Вестник Самарского государственного университета. 2017. №3(53). С. 150-154Просвиркин Н.Ю., Просвиркина Е.Ю. Корпоративные ценности и прибыль коммерческих банков: анализ взаимосвязи // Управленец. 2017. №2 (66). С. 36-46Панкова Н.В. Анализ проблем развития банковской системы РФ // В сборнике: Инновационные технологии нового тысячелетия: сборник статей Международной научно-практической конференции – 2017 – c. 97-100Количество банков в России – динамика за 2007-2018 годы, уставной капитал и количество банков в разрезе регионов [электронный ресурс] – Режим доступа: https://bankirsha.com/kolichestvo-bankov-v-rossii-na-konec-goda-finansovyi-krizis-ustavnoi-kapital-i-chislennost-bankov.html(дата обращения: 07.06.2019)Зобова И. В. Тенденции развития банковской системы Российской Федерации в современных условиях // Молодой ученый – 2016 – №13 – с. 426-428 – Режим доступа:https://moluch.ru/archive/117/32332/ (дата обращения: 07.06.2019).Итоги работы банковского сектора в 2017 году и перспективы на будущее// http://riarating.ru/banks/20171227/630079927.htmlОсновные показатели деятельности кредитных организаций, сгруппированных по величине активов, по состоянию на 1 июня 2017 года» // Официальный сайт Банка России. URL: http: // www.cbr.ru / statistics / prmtaspx?file=bank _ system / 4 - 1 - 3 _ 010617.htm&pid=pdko _sub&sid=opdkovo (датаобращения: 20.05.2019)Рейтинг банков по объему активов на 1 июня 2017 года» // РИА Рейтинг. URL: http: // vid1.rian.ru / ig / ratings / banki _ 05 _ 06 _ 17.pdf (датаобращения: 20.05.2019)Положение о методике определения величины собственных средств (капитала) кредитных организаций ("Базель III")" (утв. Банком России 28.12.2012 N 395-П) (ред. от 04.08.2016) (Зарегистрировано в Минюсте России 22.02.2013 N 27259Инструкция Банка России от 03.12.2012 N 139-И (ред. от 13.02.2017) "Об обязательных нормативах банков" (Зарегистрировано в Минюсте России 13.12.2012 N 26104) (утратило силу с 28 июля 2017 года)Калтырин А. В. Деятельность коммерческих банков: Учебное пособие / А.В. Калтырин. - Ростов н/д.: Феникс, 2014. - 351 с.Масленченков Ю. С. Экономика банка. Разработка по управлению финансовой деятельностью банка / Ю. С. Масленченков. - М.: БДЦ-пресс, 2015. - 389 с.Добролежа Е.В. Конкурентоспособность российской банковской системы в контексте ее современного развития: монография / Е.В. Добролежа, И.Г. Воробьева, Г.П. Чубарова. – Ростов н/Д: Издательско-полиграфический комплекс РГЭУ (РИНХ), 2017.Воробьева И.Г. Приоритеты стратегического управления развитием банковской системы России [Текст] / И.Г. Воробьева, Х.Р. Горчханова // Институциональные и финансовые механизмы развития различных экономических систем: Сборник статей по итогам Международной научно-практической конференции (Челябинск, 04 сентября 2017). – Стерлитамак: АМИ, 2017. – С. 12–15.Инфляция в 2018 году: прогноз [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://infinica.ru/inflyatsiya-v-2018-godu-prognoz.phpЛескина О.Н. Особенности развития банковской системы России на современном этапе // Управление реформированием социально-экономического развития предприятий, отраслей, регионов: Сб. науч. ст. II Всероссийской научно-практической конференции. – Пенза: Изд-во ИП Тугушева С.Ю., 2018.Независимая журналистика. Какие банки закроют в ближайшее время… и как спасти свои деньги [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://iqreview.ru/economy/Обзор банковского сектора РФ [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.cbr.ru/analytics/?PrtId=bnksystОтток капитала из России в начале 2018 года вырос вдвое [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://www.dp.ru/a/2018/03/14/Ottok_kapitala_ iz_RossiiРейтинги банков [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.banki.ru/banks/ratings/?utm_source=yandex&utm_medium=cpc&utm_campaign=Banki_Rossii&source=yandex_cpc_banki_rossii&yclid=1966021705924614502Пути предотвращения банкротства коммерческий банков в России [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://nauchniestati.ru/primery/nauchnaja-statja-na-temu-puti-predotvrashhenija-bankrotstva-kommercheskij-bankov-v-rossii/ (дата обращения: 18.05.2019).Севрюкова Л. В., Циклаури В. Ю. Методические аспекты анализа финансового состояния сельскохозяйственных предприятий Курской области с целью выявления степени кризисного состояния // Известия Курского государственного технического университета. 2016. № 2 (31). С.101–108.Афанасьева Л. В., Ткачева Т. Ю., Циклаури В. Ю. Антикризисное управление и механизмы обеспечения экономической безопасности / Юго-Зап. гос. ун-т.Курск, 2014. 180 с.Афанасьева Л. В., Ткачева Т. Ю. Экономическая безопасность / Юго-Зап.гос. ун-т. Курск, 2015. 210 с.Циклаури В. Ю., Девятилова А. И., Белоусова Л. С. Теневая экономика в мировом экономическом пространстве // Известия Юго-Западного государственного университета. Серия: Экономика. Социология. Менеджмент. 2017. № 3 (24). С. 15–24.Танцарин О. А. Краткий анализ динамики банкротств в Российской Федерации и ее отдельных регионах за 2010–2017 гг. // Научно-аналитический экономический журнал. 2018. № 4 (27). С. 33.Единая межведомственная информационно-статистическая система (ЕМИСС) [Электронный ресурс]. URL: https://www/fedstat.ru (дата обращения: 27.05.2019).Статистика банкротств в Российской Федерации [Электронный ресурс]. URL: http://bankrot-inform.ru/statistika_bankrotstv (дата обращения: 27.05.2019).Захарова А. А., Кочеткова Е. В. Многоуровневая система управления риском банкротства предприятия // Экономический анализ: теория и практика. 2016. № 3 (168). С. 46–49.Поликарпова Д. С., Кулинич И. Н. Банкротство предприятий: причины, динамика, последствия [Электронный ресурс] // Студенческий научный журнал. 2017. № 8 (8). URL: https://sibac.info/ journal/student/8/79884 (дата обращения: 27.05.2019).Песков В. В. Кризис и банкротство как угроза экономической безопасности предприятия в условиях рынка // Транспортное дело России. 2015. № 8. С. 29–32.Вертакова Ю. В., Шаныгин С. И. Рейтинговое исследование особенностей страновой принадлежности крупнейших компаний мира // Известия Юго-Западного государственного университета. Серия: Экономика. Социология. Менеджмент. 2018. № 4 (29). С. 129–148.Информация о регистрации и лицензировании кредитных организаций в 2017 году / Банк России. - [Электронный ресурс] Режим доступа: http://www.cbr.ru/statistics/print.aspx?file=bank_system/inform_17.htm&pid=lic&sid=itm_43766Добролежа Е.В., Воробьева И.Г., Чубарова Г.П. Конкурентоспособность банковской системы в контексте ее современного развития: монография [Текст] / Е.В. Добролежа, И.Г. Воробьева, Г.П. Чубарова. – ИПУ РГЭУ (РИНХ), - 2017. – 124 с.E.A. Posnaya, I.G. Vorobyova, E.M. Sokolova, M.P. Leonova. The Role of Human Factors in the Bank Capital Evaluation Framework // European Research Studies Journal. Volume XX, Issue (1), Special Issue, 2017. – pp. 148 – 154.Воробьева И.Г., Горчханова Х.Р. Приоритеты стратегического управления развитием банковской системы России [Текст] / И.Г. Воробьева, Х.Р. Горчханова // Институциональные и финансовые механизмы развития различных экономических систем: Сборник статей по итогам Международной научно - практической конференции (Челябинск, 04 сентября 2017). - Стерлитамак: АМИ, 2017. – с. 12Сайт Центрального банка Российской Федерации [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://www.cbr.ruОбзор банковского сектора РФ [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.cbr.ru/analytics/?PrtId=bnksystРейтинги банков [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.banki.ru/banks/ratings/?utm_source=yandex&utm_medium=cpc&utm_campaign=Banki_Rossii&source=yandex_cpc_banki_rossii&yclid=1966021705924614 502