Современное состояние и перспективы развития кредитования

Поэтому перспективным направлением развития кредитной системы в современных российских условиях является совершенствование организационно-управленческих аспектов в рамках кредитования корпоративных клиентов банков. Ключевой тенденцией в сфере российского потребительского кредитования в последние шесть лет стало развитие индивидуальных подходов к кредитным предложениям для частных лиц. Однако, большинство российских банков, предлагая якобы индивидуальные кредитные продукты, лишь незначительно изменяло условия, т.е. реальной ценности такие предложения для частных лиц не имели. В рамках этого, представляется актуальным и перспективным направление развития специализированных кредитных программ на основе диверсифицированного подхода и дифференциации кредитных продуктов на основе групповых признаков частных клиентов. Примером такого подхода за последние годы является широкое распространение разнообразных образовательных кредитных предложений и кредитования жителей сельской местности на особых условиях. Развитие кредитной системы отличается повышенным интересом со стороны коммерческих банков к внедрению инновационных кредитных продуктов. Это позволяет удовлетворить предпочтения клиентов и повысить их мотивации, однако фактор взаимного влияния кредитных предложений на отношения между банком и клиентами предопределяет склонность банков уделять повышенное внимание крупным заемщикам при предложении специальных программ кредитования. Таким образом, можно сделать вывод о необходимости реализации мер, направленных на совершенствование кредитной системы в России. Для этого определены основные направления развития кредитной системы в среднесрочной перспективе, включая меры по совершенствованию правовых механизмов, регулирующих кредитование, организационно-структурному развитию, а также решение прикладных проблем кредитной системы. Учитывая объективный характер существующих тенденций развития кредитной системы и возможных направлений ее дальнейшего совершенствования, реализация рассмотренных мер позволит использовать их для совершенствования кредитной системы в современных российских условиях. Эффективная кредитная система за счет предоставления финансовых ресурсов создает необходимые условия для нормального функционирования экономики. В соответствии с этим представляются чрезвычайно важными аспекты совершенствования банковской кредитной системы в целом. При этом основными критериями эффективности кредитной системы являются объемы кредитования, показатели прибыльности и минимизация риска невозврата ссуд. Современные условия предъявляют повышенные требования к кредитной системе, использованию банками механизмов управления кредитным процессом, что в итоге должно обеспечивать преодоление негативных явлений в банковской отрасли и стимулировать развитие национальной экономической системы в целом. Можно справедливо полагать, что рациональная организация функционирования кредитной системы обеспечит эффективное использование банковских финансовых ресурсов, так как финансово-кредитная сфера взаимосвязана с ростом национальной экономики, а процедуры и меры, направленные на совершенствование кредитного процесса, позволят банкам более эффективно использовать свои возможности. Поскольку уровень экономического развития страны находится на том уровне, когда кредитование предприятий и физических лиц является очень востребованным банковским продуктом, необходимо более основательно походить к организации кредитной системы на уровне коммерческих банков и применять наиболее эффективные и современные методы при работе с заемщиками. В настоящее время кредитованием населения и предприятий страны занимается абсолютное большинство российских банков, поэтому растущая конкуренция и необходимость повышения доходности на кредитном рынке обуславливает необходимость реализации мер, направленных на совершенствование кредитной системы. Рассмотрим перспективные направления совершенствования кредитной системы современной России. Данные мероприятия включают в себя комплекс мер по трем направлениям совершенствования кредитной системы. Во-первых, необходимы меры по совершенствованию кредитования малого бизнеса:- внедрение персонифицированных процентных ставок для малых предприятий; -внедрение специальных программ кредитования малых предприятий на основе кооперационных схем. Во-вторых, необходимы меры, направленные на совершенствование управленческого механизма кредитования юридических лиц:- внедрение системы управления жизненным циклом заемщика;- включение анализа деловой репутации руководства предприятия в процедуры оценки заемщика и результатов оценки деловой репутации в структуру кредитного заключения В-третьих, необходимы меры, направленные на совершенствование потребительского кредитования:- расширение перечня специальных программ кредитования;- проведение банками регулярной реструктуризации потребительских ссуд за счет увеличения доли краткосрочного кредитования. Внедрение комплекса данных мероприятий по совершенствованию кредитной системы России будет характеризоваться качественным и количественным улучшением кредитной деятельности коммерческих банков. Реализация данных мер является целесообразным, так как они соответствуют текущему состоянию кредитной системы России и отвечают современным условиям, в которых функционируют российские коммерческие баки.ЗаключенияВ заключение представленной курсовой работы можно сделать вывод, что кредитный рынок является структурным элементом финансового рынка РФ. И достаточно большим по своему объему.Все кредитный рынок РФ можно разделить на два основных направления:- кредитование частных лиц;- кредитование бизнеса. В отношении данной классификации кредитного рынка РФ можно сделать вывод, что условия кредитования предоставляются практически одинаковые. Вторым по значимости делением рынка кредитования РФ можно назвать кредитный продукт и кредитные карты. Последние на кредитном рынке РФ стали более распространенными нежели обычные кредиты. За 2017 год активы банковского сектора увеличились на 6,4%, собственный капитал банков вырос незначительно, за год его рост составил 0,1%.Согласно информации ЦБ, главным фактором роста кредитования бизнеса стали смягченные условия предоставления займа. Отмечается, что немалую роль в росте сыграли программы господдержки. В то же время на фондовом рынке, наблюдается активизация размещения корпоративных облигации. Это свидетельствует о попытках большого бизнеса использовать другие более выгодные рыночные инструменты. Кредитование на фондовом рынке доступно под 6-8%, в то время как процентные ставки в банках гораздо выше. Это может стать причиной снижения спроса на кредитные продукты коммерческих банков со стороны “большого бизнеса”Ставки по кредитам для физических лиц, наоборот,  до сих пор держатся на достаточно высоком уровне, из-за чего кредитные продукты не пользуются высоким спросом. Кроме того, в кредитовании физических лиц есть ряд проблем. Сегодня банки не уверены в надежности и финансовой состоятельности своих клиентов, так как существует высокий риск невозврата денежных средств, выданных по кредиту. В настоящее время низкая платежеспособность населения выступает самой острой проблемой современного кредитования в России. Рост просроченной задолженности связан, в первую очередь, со снижением реальных доходов населения, ростом уровня инфляция и повышением уровня безработицы.Объем кредитов, депозитов и прочих размещенных средств банков в иностранной валюте, сокращается с каждым годом. Заемщики предпочитают привлекать кредитные средства в национальной валюте для того чтобы избежать возникновения валютного риска (риск изменения курса валюты).Наиболее чаще к кредитованию обращались такие отрасли экономики как обрабатывающие производство – 20,14% в объеме кредитования, оптовая и розничная торговля – 23,45%.Рассматривая современные условия потребительского кредитования, которые сформировались на российском рыке, можно выделить следующие проблемы:1.              Невозвращение кредита банку. Главной причиной невозвращение кредитных средств является недооценка клиентов своих финансовых возможностей, что приводит к увеличению просроченной задолженности, а так же низкий уровень правовой и экономической грамотности населения.2.              Высокие процентные ставки по потребительскому кредиту. Хотя необходимо отметить, то, что сейчас наблюдается тенденция их снижения в связи с сокращением инфляции (до 3,5 – 4%) и последовательным снижением ЦБ РФ ключевой ставки (до 7,75%).3.              Недобросовестной конкуренции, т.е. банки, предлагающие кредиты населению на более выгодных условиях, теряют потенциальных клиентов из-за недобросовестных конкурентов, предоставляющих необъективную рекламную информацию, в которой не раскрывается реальная стоимость кредитного продукта [2].Таким образом, рынок кредитования в России постепенно растет, имеет достаточно высокую тенденцию, однако наблюдается замедление темпов роста, что свидетельствует об ухудшении развития данного сектора экономики за счет появления новых проблем.Однако рынок потребительского кредитования в России имеет значительный потенциал. Среди основных тенденций его развития можно назвать такие, как:1.          Расширение работы кредитных организаций в регионах, за счет расширения представительства;2.          Усиление конкуренции и в результате улучшение условий кредитования;3.          Появление на рынке потребительского кредитования новых участников;4.          Развитие не кредитных финансовых организаций.Названные события могут способствовать развитию и укреплению развитого рынка кредитования, который в значительной степени может выступить как источник стимулирования потребительского спроса, роста уровня благосостояния граждан.Список литературыФедеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (с изм. и доп., с 15.07.2018)// Текущий сайт КонсультантПлюс -http://www.consultant.ruФедеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (редакция от 30.12.2018).)// Текущий сайт КонсультантПлюс -http://www.consultant.ruФедеральный закон от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (ред. от 29.12.2017))// Текущий сайт КонсультантПлюс -http://www.consultant.ruПоложение Банка РФ от 24.04.2008 № 318-П «О порядке ведения кассовых операций в РФ»)// Текущий сайт КонсультантПлюс -http://www.consultant.ruПоложение Банка РФ от 11.03.2014 № 3210-У «О порядке ведения кассовых операций юрлицами и упрощенном порядке ведения кассовых операций ИП и СМП»)// Текущий сайт КонсультантПлюс -http://www.consultant.ruУказание Банка России от 1 марта 2004 г. №1390-У «О порядке информирования кредитными организациями Центрального банка Российской Федерации об использовании в своей деятельности интернет-технологий»)// Текущий сайт КонсультантПлюс -http://www.consultant.ruУказание Банка России от 31 марта 2008 г. №36-Т «О рекомендациях по организации управления рисками, возникающими при осуществлении кредитными организациями операций с применением систем интернет-банкинга»)// Текущий сайт КонсультантПлюс -http://www.consultant.ruАнохин В.А. Проблемы банковского кредитования на современном этапе // Вестник Нижегородского университета им. Н.И. Лобачевского. – 2016. – №1. – С.37-40.Ваганова А. В. Анализ современного состояния банковского кредитования населения в России // Молодой ученый. – 2016. – №20. – С. 275-277.Коваленко М. Г., Коломыц, О. Н. Инновационная деятельность кредитных организаций // Новая наука: опыт, традиции, инновации. – 2016. – №1. – С.120-122.Официальный сайт Центрального банка Российской Федерации [Электронный ресурс] / Банк России. – 2000-2018. – Электрон.дан. – Режим доступа: http://www.cbr.ru/ (дата обращения: 11.10.2019).Абрамова М.А. Финансы, деньги, кредит: учебник / коллектив авторов; под ред. М.А. Абрамовой, Е.В. Маркиной. – М.: Кнорус, 2017. – 256 с.Белехова Г.В. Финансовое поведение населения: современные тренды и факторы / Г.В. Белехова // Социальное пространство. – 2017. – №2(9).– С.4.Информация о кредитах, предоставленным физическим лицам / Официальный сайт Центрального банка Российской Федерации [Электронный ресурс]. − Режим доступа − URL: https://www.cbr.ru/statistics/?PrtId=sors.(дата обращения: 11.10.2019).Кредитная нагрузка россиян рекордно снизилась / Редакция ООО «МИЦ «Известия» [Электронный ресурс]. − Режим доступа − URL: https://iz.ru/653313/anastasiia-alekseevskikh/kreditnaia-nagruzka-rossiian-rekordno-upala.(дата обращения: 11.10.2019).Регионы России. Социально-экономические показатели: стат. сб. / Росстат. – М., 2017 [Электронный ресурс]. − Режим доступа − URL: http://www.gks.ru/free_doc/doc_2017/region/reg-pok17.pdf.(дата обращения: 11.10.2019).Склярова Ю.М., Скляров И.Ю., Гурнович Т.Г., Давыдянц Д.Е., Латышева Л.А., Лапина Е.Н., Шамрина С.Ю., Кулешова Л.В., Скребцова Т.В., Остапенко Е.А., Собченко Н.В., Бойко С.В. Банки и банковское дело // сборник кейс-стадии ситуационных заданий. Став, 206. -561 с.Васильев М.Г., Лапина Е.Н. современные тенденции развития российской банковской системы // Финансово-экономические проблемы региональной экономики Сборник трудов Международной научно-практической конференции "Взаимодействие финансового и реального секторов экономики" по материалам научного семинара преподавателей и магистрантов. 2014. С. 86-93Колтыпин П.Н., Багрий Н.М., Гладкова Н.В., Склярова Ю.М., Скляров И.Ю., Гурнович Т.Г., Кулешова Л.В., Латышева Л.А., Бойко С.В., Лапина Е.Н., Остапенко Е.А., Скребцова Т.В., Шамрина С.Ю., Воронин М.А. Банковское дело / Ставрополь, 2015. Сер. Я – менеджерЛипчанский А.В., Склярова Ю.М., Скляров И.Ю., Воронин М.А., Гурнович Т.Г., Латышева Л.А., Лапина Е.Н., Скребцова Т.В. развитие механизма централизации в коммерческом банке: лин-технологии и управление операционной функцией // Ставропольский Государственный Аграрный университет. Ставрополь, 2016Бранд А.В., Могилевская И.А. Современный процесс формирования кассовых операций в коммерческой кредитной организации // Международный студенческий научный вестник. – 2017. – № 2.;URL: https://www.eduherald.ru/ru/article/view?id=16879 (дата обращения: 11.10.2019).Дистанционное банковское обслуживание / кол.авторов. – М.: КНОРУС: ЦИПСиР, 2017. – 328с.Алешкин С. А. Системы дистанционного банковского обслуживания /Оборудование. Технологии и оборудование для магазинов. - 2015. - №4. - С. 12-16.Вахнюк С. В. Перспективы дистанционного обслуживания клиентов в режиме реального времени для банков России // Проблемы и перспективы развития банковской системы России: Сб. наук.пр. Т. 8. – М.: ВВП "Мечта-1" ЛТД, 2016. - С. 184-188.Герасимович А. М. Анализ дистанционного обслуживания клиентов в банковской деятельности. – М.: Атика, 2015. - 368 с.Карчева И. Я. Подходы к оценке эффективности систем дистанционного банковского обслуживания / И.Я. Карчева // Экономический анализ. - М.: Издательско-полиграфический центр "Экономическая мысль", 2017. - № 1. - С. 259-267.Миндрова З.М. Проблемы и перспективы развития дистанционного банкинга в России // Сети и бизнес. – № 3. – 2018. – С. 22–24.Савелко Т. Теоретические аспекты рынка банковских услуг России // Экономика. - 2017. - № 8. - С. 27-32.Степаненко В. Дистанционные банковские услуги на российском рынке // Сети и бизнес. – № 4 (23). – 2018. – С. 98–104.Банки и банковские операции / под ред. Е.Ф. Жукова. М., ЮНИТИ, 2017. - 234сСотников, А. О стратегии развития клиентоориентированных цифровых банковских технологий / А. Сотников // Банковский вестник. — 2016. — № 5 (634). — С. 73.Астрелина, В. В. Управление ликвидностью в российском коммерческом банке: учеб.пособие / В. В. Астрелина, П. К. Бондарчук, П. С. Шальнов. – М.: Форум: ИНФРА-М, 2018. – 175 с.Войтоловский, Н. В. Экономический анализ: основы теории, комплексный анализ хозяйственной деятельности организации: учебник / Н.В. Войтловский. – М. :Юрайт , 2017. - 507 с.Тавасиев, А. М. Банковское дело: управление кредитной организацией: учеб.пособие / А. М. Тавасиев. – 2-е изд., перераб. и доп. – М. : Дашков и К, 2017. – 639 с.Самойлов Ю.В. Стратегическое управление региональным банком в условиях кризиса // «Банковское дело» –2017. – № 5. – С. 88–91.Банковские новости, банки, кредиты, вклады // Текущий сайт Банки ру РФ - http://bankir.ru(дата обращения: 11.10.2019).Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. Банковское дело: розничный бизнес, 2016 год.Заглядова М.Х. Бухгалтерский учёт в банках: практикум, ИПЦ «Прокрость», изд. Москва, 2016 год, 84 стр.Камысовская С.В., Захаров Т.В., Попова Н.Н. Бухгалтерский учет и аудит в коммерческом банке, изд. Кронус, 2016 год, 381 стр.Расчетно-кассовое обслуживание ПАО Сбербанк// Текущий сайт банка - http://www.sberbank.ru/ru/s_M_BUSINESS/bankingservice/rko(дата обращения: 11.10.2019).Обзор банковского сектора Российской Федерации (Интернет-версия). Аналитические показатели / Официальный сайт Банка России // Текущий сайт ЦБ РФ - http://cbr.ru (дата обращения: 11.10.2019).Официальный сайт Банка России // Текущий сайт ЦБ РФ - http://cbr.ru Изменения ведения кассовых операций в 2017 году// Текущий сайт журнала «Я бухгалтер» -http://buhguru.com/buhgalteria/kassa/vedeniye-kass-operaciy-2017.html(дата обращения: 11.10.2019).Условия и тарифы ведения РКО в ПАО Сбербанке// Текущий сайт банка - http://mobile-testing.ru/rko_sberbank/(дата обращения: 11.10.2019).Порядок ведения РКО// Текущий сайт журнала «Главбух» - https://www.glavbukh.ru/art/21275-poryadok-vedeniya-kassovyh-operatsiy(дата обращения: 11.10.2019).Кассовые операции: организация и учет // Текущий сайт журнала «Профессия бухгалтер» - https://blog.ksio.ru/buch/kassa/kassovye-operacii-organizaciya-raboty-i-uchet(дата обращения: 11.10.2019).Правила ведения кассовых операций// Текущий сайт журнала «Бизнес правила» - http://svoy-business.com/organizatsiya-biznesa/buhgalteriya/pravila-vedeniya-kassovyih-operatsiy.html(дата обращения: 11.10.2019).