Опыт развития институтов микрофинансирования за рубежом

Большую долю рынка кредитования занимают нелегальные «черные» кредиторы. По оценкам экспертов, четверть микрозаймов выдают нелицензированные организации, которые часто нарушают предписания Банка России. Из-за большого их количества не всегда удается оперативно выявлять нарушения.
При судебном взыскании задолженности заемщик обычно рассматривается как слабая сторона. Суд может полностью отказать кредитору во взыскании процентов, штрафов и пеней, если сочтет их чрезмерными. Взыскание по решению суда осуществляет служба судебных приставов за счет должника, стоимость ее услуг составляет 7% от взыскиваемой суммы.
Таким образом, мы видим, что стоимость микрозайма в России сопоставима с ведущими мировыми державами. В то же время процентные ставки по ипотечным и автокредитам в России выше европейских и американских в 3-5 раз.
При этом российский микрофинансовый сектор, в отличие от других направлений финансовой деятельности, на протяжении последних нескольких лет показывает устойчивый рост. Делаем вывод, что грамотное государственное регулирование с учетом международного опыта положительно влияет на развитие микрокредитования как отрасли и обеспечивает доступность микрозаймов для населения.
Для примера сравним стоимость и условия микройзайма в США, Великобритании и России. Возьмем сопоставимые суммы в 100$; 100£ и 10 000 рублей и срок займа 30 дней.
США: По данным Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) реальные процентные ставки МФО колеблются в пределах 400-700% годовых. Печально известная мошенническими схемами компания Hydra Group получала 90$ процентов с суммы 300$ за две недели, что составляет 780% годовых. Исходя из средней процентной ставки в 700% годовых переплата за 30 дней составит 57,5%, то есть сумма к возврату - 157,5$.
Для получения этой суммы необходимо заявить о проживании в штате, где разрешенный размер APR больше суммы переплаты, в данном случае больше 57,5%. При возникновении просрочки будет начисляться, пеня в виде удвоенных процентов, а иногда и фиксированные штрафы. Взыскание осуществляют частные коллекторские фирмы, они действуют оперативно и не идут на диалог с заемщиком.
Великобритания: До появления законодательных ограничений крупнейшая МФО в Великобритании Wonga.com выдавала микрозаймы с APR достигавшей 5853%. Сейчас, в соответствие с законом, Wonga.com предлагает 100£ по ставке 292% годовых или 0,8% в день. Переплата за 30 дней составит 24%, сумма к возврату - 124£.
Британское законодательство максимально лояльно к добросовестным заемщикам. Однако, при возникновении просрочки заемщика ждут не только фиксированный штраф в 15 фунтов стерлингов и пеня в виде удвоенных процентов, но и дорогостоящее судебное разбирательство.
Россия: Предельная стоимость кредита на срок до 30 дней в сумме до 30 000 рублей в мае 2016 года установлена в размере 818,195% годовых (2,24% ежедневно). Однако Банк России рассматривает применение максимальной ставки как сигнал о нестабильном положении компании. Крупные МФО ориентируются на показатель среднерыночной стоимости кредита – на данный момент это 613 - 646% или примерно 1,68% в день. При этом переплата за 30 дней составит 50,4%, сумма к возврату - 15 040 рублей.
Таким образом, можно сделать вывод, что данный сегмент банковского бизнеса будет расширяться, и набирать обороты, предоставляя пользователям все большие суммы. Несмотря на то что, микрокредитование в России значительно моложе европейской сферы и нам есть чему поучиться.
  




















Заключение

Подведет итог, можно сказать, что за годы, прошедшие с момента возникновения первых микрофинансовых организаций, микрофинансирование стало одним из звеньев мирового финансового рынка, способствуя росту специализированных финансовых институтов, что является одинаково характерным как для России, так и для зарубежных стран.
Развития микрофинансирования в зарубежных странах, а также формы поддержки развития со стороны государства и неправительственных организаций, надо обратить внимание на направления, которые стимулируют развитие микрофинансирования в России.
Нужно развивать комплекс структур для поддержки микрофинансовых организаций, развития коммерциализации. Такой комплекс структур может включать, как поддержку малых предприятий, так и наличие государственных или частных гарантийных фондов. Так же может быть эффективным создание оптовых финансовых посредников.
Важным направлением является создание связи между традиционными источниками финансирования (банковскими) и микрофинансовыми организациями, а так же включение небанковских финансовых организаций в общую финансовую систему. Это означает формирование самоокупаемых небанковских микрофинансовых организаций. Для России, где была сформирована сеть региональных и муниципальных фондов поддержки малого предпринимательства, этот вопрос является актуальным.






Список литературы

Буркова А. Ю. Зарубежный опыт микрофинансирования // Управленческий учет и финансы. 2018. С. 125
Черкашина Н. Микрофинансирование в Австралии: молодо-зелено // «Микроfinance+» №4-(13)-2017. С. 47-50.
Еркин Тоо. 2016. № 58. // ИПС «Законодательство стран СНГ».
Казахстанская правда. 2016. № 421^122. // ИПС «Законодательство стран СНГ».
Проект указа Президента Республики Беларусь от 28 января 2013 г. «О микрофинансировании» II [Электронный ресурс]. Режим доступа - URL: brmc.by/ index. php?option=com_content&view=article&id= 146: l-r&catid=4:2010-11 -30-11-54- 22&Itemid=l&lang=en.
Как работают микрофинансовые организации за границей и в России? [Электронный ресурс]. Режим доступа - URL: 2017//https://www.kredito24.ru/content/mikrofinansovije-companii-v-mire/
Суранов С. Микрокредиты за рубежом. [Электронный ресурс]. Режим доступа - URL: https://www.eg-online.ru/article/213911/
CASH FACTORY USA. [Электронный ресурс]. Режим доступа - URL: cashfactoryusa.com
[Электронный ресурс]. Режим доступа - URL: https://www.fca.org.uk/

Буркова А. Ю. Зарубежный опыт микрофинансирования // Управленческий учет и финансы. 2018. – 45 с.
Черкашина Н. Микрофинансирование в Австралии: молодо-зелено // «Микроfinance+» №4-(13)-2017. 25 с. 
Еркин Тоо. 2016. № 58. // ИПС «Законодательство стран СНГ». 
Казахстанская правда. 2016. № 421^122. // ИПС «Законодательство стран СНГ». 
Проект указа Президента Республики Беларусь от 28 января 2013 г. «О микрофинансировании» II [Электронный ресурс]. Режим доступа - URL: brmc.by/ index. php?option=com_content&view=article&id= 146: l-r&catid=4:2010-11 -30-11-54- 22&Itemid=l&lang=en. 
CASH FACTORY USA. [Электронный ресурс]. Режим доступа - URL: cashfactoryusa.com
[Электронный ресурс]. Режим доступа - URL: https://www.fca.org.uk/












3