Ипотечное страхование: анализ и перспективы развития на примере ПАО Сбербанк

руб. или на 120,69%.Анализ актуальных проблем ипотечного кредитования и предложения по оптимизации условий ипотечного кредитования на примере ПАО «Сбербанк России»В настоящий период времени ипотечное кредитование на территории Российской Федерации проходит стадию достаточно быстрого развития. Но ипотека сталкивается с определенными трудностями, в числе которых необходимо выделение:- присутствие инфляционных проблем;- наличие нестабильного положения экономики;- рынок кредитования подвергается активной монополизации;- также присутствуют некоторые проблемы с государственными программами, в том числе определенными альтернативными вложениями финансовых ресурсов. Анализ показателе второй главы показал процесс современного развития и реализации ипотечного кредитования на примере ПАО «Сбербанк». При проведении анализа удалось выявить наличие таких проблемных вопросов:- банк обладает группой проблем, которые имеют отношение к узкости в предлагаемых ипотечных программах;- присутствует большое количество проблем, которые связаны с жесткими условиями для предоставления кредитов;- имеется группа проблем, которые связаны с ограниченностью ресурсной базы, необходимой для предоставления ипотечных кредитов. Представим полученные проблемы и предлагаемые мероприятия по их решению в составе таблицы 8. Таблица 8 - Проблемы и предложения по оптимизации ипотечного кредитования в ПАО «Сбербанк России»ПроблемаПредложение по оптимизации ипотечного кредитованияИпотечные кредиты недоступны для большинства молодых семей из-за низкого уровня совокупных доходов, который понижается при наличии детей до 3 лет, или при нахождении супругов на начале карьерной лестницыВнедрить новые условия в программе «Молодая семья», которые смогли бы предусматривать внедрение большего количества созаемщиков в процессе определения суммы кредитования, в том числе внедрение возможностей по переносу платежей по основной сумме долга на определенный период, удобный для клиента при сохранении оплаты суммы процентов.Высокий уровень процентных ставок, высокие суммы ежемесячных платежей по кредитамНеобходима разработка предложений со льготными условиями, в которых должна быть существенно снижена процентная ставка за счет введения целевых накопительных вкладов на первоначальный взнос и при государственной поддержкеБольшинство семей работают неофициально, из-за чего присутствует проблема с «серыми» доходами (то есть невозможностью для подтверждения собственных доходов, что может стать следствием ограничения круга заемщиков, банками могут применяться повышенные размеры процентных ставок (на два-три процента выше) для заемщиков, обладающих неподтвержденными доходами)Банку необходимо реализовать возможности для определения потребности в сумме ликвидных ресурсов хотя бы на краткосрочный период. Необходимо реализовать возможности определения кредитоспособности клиентов на основании банковских выписок входящих сумм, проходящих по счетам заемщиков за 3-4 года. Имеются проблемы с увеличением доли граждан, которые способны приобретать стандартные квартиры с 9,5% до 30,5%Необходимо реализовывать мероприятия по повышению возвратности кредитования, включая благодаря поиску наиболее надежных источников обеспечения. Необходимо изменение структуры активов через реализацию мероприятий по достаточной выдаче кредитов; необходимо расчистить баланс на основании поиска и выделения отдельно взятых видов деятельности на отдельные балансы.В настоящий период времени банковский рынок пребывает в достаточно неустойчивом положении. Следовательно, каждая финансовая организация должна каждый день заниматься решением проблем, связанным с ростом количества прибыли и уменьшением уровня рискованности.ЗаключениеДействующий сегодня институт ипотечного кредитования имеет не оконченную конфигурацию. Он динамично развивается в ходе своей правовой эволюции. Так, например, планируется совершенствование нормативных правовых актов по активизации содействия формированию рынка доступного жилья, в том числе в части совершенствования законодательного регулирования рынка ипотечных ценных бумаг, привлечения средств пенсионных накоплений и средств страховых резервов на рынок ипотечных ценных бумаг, страхования ипотечных жилищных кредитов, деятельности бюро кредитных историй и жилищных накопительных кооперативов, системы государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, защиты прав добросовестного приобретателя жилого помещения.Для улучшения операций по ипотечному кредитованию населения банку ПАО «Сбербанк России»рекомендовано проведение следующих мероприятий. По результатам проведенного исследования предлагаются следующие рекомендации по совершенствованию ипотечного кредитования.1. Снижение процентной ставки по ипотечному кредиту до 9 %, что позволит вовлечь в ипотеку значительные слои населения с различным уровнем дохода. 2. Увеличение срока действия кредитного договора. 3. Снижение объема резервируемых финансовых средств кредитных организаций, осуществляющих эмиссию ипотечных ценных бумаг. 4. Субсидирование из республиканского бюджета (за счет профицита) части процентной ставки по инвестиционным ресурсам, привлеченным с вторичного рынка ипотечного жилищного кредитования. 5. Разработка схемы дифференцирования процентных ставок областей РФ целью их участия в рефинансировании. С точки зрения развития рынка жилья и жилищного строительства, проблема рефинансирования ипотечных кредитов является в настоящее время одной из самых актуальных и приоритетных.Библиографический списокФедеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" от 10.07.2002 N 86-ФЗ // Консультант Плюс, 2019Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 31.12.2017) "Обанкахибанковскойдеятельности" // Консультант Плюс, 2019Федеральный закон от 27.06.2011 N 161-ФЗ "Онациональнойплатежной системе" // Консультант Плюс, 2019Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка. - М.: Высшее образование, Юрайт, 2016. – с. 17Современная банковская система Российской Федерации: учебник для академического бакалавриата / Д. Г. Алексеева [и др.]; отв. ред. Д. Г. Алексеева, С. В. Пыхтин. — М.: Издательство Юрайт, 2019. — 290 с.Ашмарина, Е. М. Банковское право: учебник и практикум для бакалавриата и магистратуры / Е. М. Ашмарина, Ф. К. Гизатуллин, Г. Ф. Ручкина. — 3-е изд., перераб. и доп. — М.: Издательство Юрайт, 2019. — 405 с.Аврахова Ю.В. Активные операции российских банков [Электронный ресурс] – URL: https://elibrary.ru/download/elibrary_28410524_54208657.pdfБондарь А.П. Организационные аспекты управления проблемными кредитами в банках // Финансовые рынки и инвестиционные процессы сборник трудов III Международной научно-практической конференции. 2016. - С. 57-59.Боровкова В.А. Банки и банковское дело в 2 ч. - М.: Юрайт, 2019. — 422 с.Иванов В.В. Банки и банковские операции: учебник и практикум для академического бакалавриата. - М.: Юрайт, 2019. — 189 с.