Публично правовые аспекты регулирования расчётных отношений

Чем ниже инфляция, чем стабильнее ситуация в стране, тем больше граждане доверяют свои деньги банкам, тем меньше сбережений «под подушкой на черный день».2) Правовое обеспечение и гарантии стабильности банковской и денежной систем.3) Развитие инфраструктуры.4) Повышение финансовой грамотности населения.В связи с нестабильностью политической обстановки, доверие к безналичным платежам могло сильно упасть. В основном безналичные розничные платежи осуществляются посредством использования дебетовых и кредитных карт. На первое июля 2019 года количество платежных карт, эмитированных кредитными организациями,составляло 259 657 тысяч единиц. Используются в основном иностранные платежные системы Visa (44,7 %) и MasterCard (49,4 %).Но в связи со сложной внешнеполитической обстановкой, Центральный банк РФ предложил создать собственную платежную инфраструктуру в 2014 году после того, как Visa и Mastercard отключили от обслуживания карты банков, принадлежащих российским бизнесменам. Так, в декабре 2015 года были выпущены первые карты российской платежной системы «Мир». В настоящее время большинство крупнейших банков России выпускают национальную платежную карту, возможности данной системы расширяются, а главное – использование данных карт «свободно» от внешних факторов, предотвращает риски нестабильной политико-экономической ситуации.В школах вводят специальные курсы: «Основы финансовой грамотности», многие вузы проводят олимпиады для школьников по данному направлению, которые дают возможность поступить в ведущие вузы без экзаменов. Государство активно занимается просвещением населения в данном направлении.Инфраструктура также развивается, но медленными темпами, что объясняется большой территорией нашей страны, недоступностью многих территорий. Хотя обслуживание безналичных расчетов на высоком уровне их развития намного дешевле обслуживания большого количества наличных денег, переход от «налички» к «безналичке» требует огромных средств, которые наша страна пока не может выделить.Если в 2010 году количество операций, совершенных с использованием платежных карт, эмитированных российскими кредитными организациями, составило 3107,3 миллиона единиц, при этом из них операции по снятию наличных денег – 2 068,3 миллиона единиц, то только в первой половине 2019 года было совершено 10597,1 миллиона операций, из них операций по снятию наличных денег – всего 1636,2 миллиона единиц. Но в денежном выражении не все так оптимистично. Объем операций, совершенных в 1 полугодие 2019 года с использованием платежных карт, эмитированных российскими кредитными организациями, составил 26977,1 млрд рублей, из них объем операций по снятию наличных денег составляет 12 703,8 миллиарда – почти половина от объема всех операций. Конечно, впервые достигнут показатель меньше 50 %, еще в 2010 году объем таких операций составлял 87 %. В России роль наличных денег еще слишком велика, чтобы директивно существенно сокращать их использование. Однако Министерство финансов Российской Федерации предлагает множество мер для увеличения доли безналичных расчетов, которые, как и большинство директивных мер, имеют значительные недостатки.1) Ограничение максимального размера транзакции, осуществляемой посредством платежа с использованием наличных денежных средств для физических лиц.Предлагается ограничить максимальный размер транзакции 600000 рублями, затем он сократится до 300000 рублей. Данная мера должна повысить собираемость налогов по крупным покупкам, а также вывести из теневого оборота часть капитала. Так, во Франции в2015 году максимальный платеж наличными за одну покупку снизился с 3000 до 1000 евро. В Италии запрещены расчеты наличными за аренду жилых помещений. Подобные ограничения введены в Бельгии, Испании, Чехии, Словакии, Норвегии, Болгарии, Мексике, Беларуси и во многих других странах.2) Ограничение получения суммы наличных денег через банкомат.Данная мера является обычной практикой в мире, например, в европейских странах единовременно можно снять не более 200–300 евро. Кроме того, для банков данная мера является даже вынужденной. Банк несет большие издержки по обслуживанию банкоматов и на инкассирование, введение лимита поможет снизить затраты.3) Обязательная установка оборудования для приема безналичных платежей на торгово-сервисных предприятиях. Цель данной меры – сокращение теневого сектора и расширение сферы применения безналичных платежей.Недостатком данных мер является то, что их принудительный характер (в условиях высокого доверия к наличным деньгам и низкого доверия к финансовой системе у российских граждан) вызовет лишь недовольство и приведет к попыткам поиска иных методов уклонения от использования безналичных денежных средств.Необходимо делать упор на стимулирующие методы.Например, в Южной Корее, при оплате покупке картой или другим безналичным способом налог на добавленную стоимость на 2 % ниже, чем при оплате наличными. От данной меры выигрывает как население, так и государство. Государство сокращает долю теневой экономики, делает финансовые потоки более прозрачными, увеличивает налогооблагаемую базу. Граждане экономят на покупках, постепенно привыкая использовать безналичные платежи во всех сферах жизни.Также необходимо воздействие на саму банковскую систему, особенно в области банковской комиссии. Слишком высокие платежи за банковские услуги дестимулируют людей совершать безналичные расчеты.Таким образом, в Российской Федерации безналичные расчеты с каждым годом становятся всё более используемыми, их доля растет очень быстрыми темпами: это удобно и для государства, и для населения, имеется множество преимуществ для каждой стороны.Существуют условия, по которым в настоящее время существенное сокращение использования наличных денег невозможно. Однако разработаны меры, которые способствуют ускорению отказа от них, многие из них наша страна успешно применяет уже сейчас.Если курс нашего государства будет по-прежнему направлен на увеличение объема безналичных операций, будут применяться новые меры, то процесс пойдет еще быстрее, и решатся многие серьезные проблемы, как, например: низкая собираемость налогов, большое количество правонарушений, практически невозможных к совершению без использования наличных денежных средств (незаконная торговля оружием и наркотическими средствами, терроризм, преступления коррупционного характера). Движение денежных потоков станет более прозрачным, а регулирование станет проще и эффективнее.Современный этап характеризуется стремительным изменением общественных отношений, появлением новых институтов, что явилось следствием быстрого развития технологий, внедрения их в повседневную жизнь. В настоящее времяпринимаются меры для развития цифровой экономики. В то же время в обществе наблюдаются кризисные явления, экологические проблемы, что в итоге приводит к изменению культуры потребления имеющихся ограниченных ресурсов: в экономике наметиласьтенденция перехода от общества потребления (консьюмеризма) к идее совместногоиспользования товаров и услуг (sharing economy). Идея экономики коллективного использования товаров и услуг не является новой, однако она получила новый импульс в связис развитием современных технологий, цифровизацией экономики, когда создание единыхтехнологических платформ, маркетплейсов позволяет объединять и связывать неограниченное количество незнакомых людей.Президиумом Совета при Президенте Российской Федерации по стратегическому развитию и национальным проектам был утвержденпаспорт национальной программы «Цифровая экономика Российской Федерации», который включает в себя также Федеральныйпроект «Нормативное регулирование цифровой среды». Создание системы правовогорегулирования цифровой экономики, основанной на гибком подходе к каждой сфере,а также внедрение гражданского оборота набазе цифровых технологий является одной изприоритетных целей данного проекта. В связис реализацией этой национальной программыприняты ряд законов о внесении измененийи дополнений в Гражданский кодекс Российской Федерации и другие законы, содержащиенормы гражданского права.Федеральным законом от 18 марта 2019 г.№ 34‑ФЗ «О внесении изменений в части первую, вторую и статью 1124 части третьей Гражданского кодекса Российской Федерации» были внесены изменения в действующее гражданское законодательство, которые вступили в силу с 1 октября 2019 г.Данным законом введено понятие цифровых прав как объектов гражданских прав. Подцифровыми правами предложено пониматьобязательственные и иные права, содержаниеи условия осуществления которых определяются в соответствии с правилами информационной системы, отвечающей установленнымзаконом признакам. Обладателем цифровогоправа признается лицо, которое в соответствиис правилами информационной системы имеет возможность распоряжаться этим правом.В случаях и по основаниям, которые предусмотрены законом, обладателем цифрового правапризнается иное лицо.Внесены положения об электронной формесделки, а также о смарт-контракте, которымпризнается исполнение сторонами обязательств при наступлении определенных обстоятельств без направленного на исполнениеобязательства отдельно выраженного дополнительного волеизъявления его сторон путемприменения информационных технологий,определенных условиями сделки.Ранее Федеральным законом от 26 июля2017 г. № 212‑ФЗ «О внесении изменений в части первую и вторую Гражданского кодексаРоссийской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации» былиреформированы положения о финансовыхсделках, а также положения ч. II ГК РФ, регулирующие расчетные отношения. Потребностьреформирования ч. II ГК РФ, в том числе положений о финансовых сделках, обусловлена изменениямиобщественных отношений на современномэтапе, процессами глобализации, развитиемцифровой экономики, внедрением новых технологий в бизнес-процессы и появлением новых форм осуществления экономической, в томчисле предпринимательской, деятельности.Общество постепенно осознает глобальность экологических проблем, ограниченностьресурсов планеты. Необходимость разрешенияданных проблем приобретает приоритетный характер, что является важным для обеспечения безопасностии возможности дальнейшего существованиявсего человечества. Наметиласьтенденция перехода от потребительского общества, характеризующегося стремлениемлюдей приобретать все новые и новые вещив собственность, обладать ими, к экономикесовместного потребления,в рамках которой осуществляется совместное(коллективное) использование товаров и услуг. Все больше людей сейчас признают преимущество модели временного пользованияобъектом, находящимся в общем доступе илипринадлежащим другому лицу, и бывшегов употреблении ранее, над приобретением нового объекта в собственность.Указанные факторы делают актуальной необходимость осмысления особенностейправового, прежде всего гражданско-правового, регулирования отношений экономики совместного потребления, определения особенностей осуществления прав и обязанностейсторон по заключаемым договорам, исполнения принятых на себя договорных обязательств,в том числе специфики осуществления расчетовпри исполнении денежных обязательств, возникающих из возмездных сделок.Нельзя говорить о том,что на современном этапе было выработанокакое-то единое понятие шеринга: ни экономисты, ни бизнесмены, ни юристы не дают какого-либо обобщенного определения экономикисовместного потребления. В литературе встречаются разные термины, которыеописывают новые возникающие в экономикеявления: экономика совместного потребления,экономика коллективного использования товаров и услуг, долевая экономика, пиринговаяэкономика и т.п. В некоторых случаях отвергается сама идеяэкономики совместного потребления, основанной на возмездных сделках, отличительной чертой такой экономики рассматривается исключительно некоммерческий характеротношений по коллективному использованиютоваров и услуг.Как отмечает Т. В. Сойфер, формы новой социально-экономической модели совместногопотребления товаров и услуг могут быть разнообразными и иметь направленность нетолько на извлечение прибыли или экономиюсобственных материальных средств, но и нареализацию социальных целей посредствомбескорыстной, по сути, благотворительной деятельности в пользу других лиц.В литературе выделяются некие общие черты, объединяющие все эти понятия, данные отношенияоснованы на идее создания рынка на основеобмена товарами, появления новых сервисов;капиталом в условиях новой экономики можетбыть все, что угодно — от имущества до навыков и даже времени; на идее объединенияравных субъектов в некую децентрализованную сеть, когда в ее рамках не возникают отношения иерархии, при этом современные технологии дают возможность легко объединитьнеограниченное количество незнакомых другдругу людей; в условиях новой экономики размываются границы между личным и профессиональным; размываются границы междупонятием работы по трудовому договору полный рабочий день и работой лишь временной, эпизодической и т.п.Так как в настоящее время сложно выделить единое понятие экономики совместногопотребления, складываются разные ее модели:- создание маркетплейса, с которым пользователизаключают соглашения, как правило, путемприсоединения к разработанным компанией-владельцем онлайн-ресурса условиямпредоставления своих услуг;- передача объектов, находящихся в собственности отдельных лиц, в пользование инымлицам, которые нуждаются в таких ресурсах;- приобретение объектов в общую собственность или создание неких клубов, членыкоторого приобретают объекты для их коллективного использования.В рамках первой модели экономики совместного потребленияучастником возникших договорных отношений с пользователями выступает компания —владелец маркетплейса. Например, в Условияхпредоставления услуг сервиса Airbnb указано,что услуги по обработке платежей, оказываемые в связи с использованием ПлатформыAirbnb или через нее («Платежные услуги»),предоставляются одной или несколькими дочерними компаниями Airbnb Payments согласно Условиям предоставленияплатежных услуг («Условия оплаты»).Федеральным законом от 29 июля 2018 г.№ 250‑ФЗ «О внесении изменений в ЗаконРоссийской Федерации “О защите прав потребителей”» в законодательство о защите правпотребителей был введен термин «владелецагрегатора информации о товарах (услугах)»,которым признается организация независимо от организационно-правовой формы либоиндивидуальный предприниматель, которыеявляются владельцами программы для электронных вычислительных машин и (или) владельцами сайта и (или) страницы сайта в информационно-телекоммуникационной сети«Интернет» и которые предоставляют потребителю в отношении определенного товара (услуги) возможность одновременно ознакомитьсяс предложением продавца (исполнителя) о заключении договора купли-продажи товара, заключитьс продавцом (исполнителем) договор купли-продажи,а также произвести предварительную оплатууказанного товара (услуги) путем перевода денежных средств владельцу агрегатора в рамках применяемых форм безналичных расчетовв соответствии с п. 3 ст. 16.1 Закона «О защитеправ потребителей» и Федеральным закономот 27 июня 2011 г. № 161‑ФЗ «О национальнойплатежной системе».Таким образом, определение агрегатора информации о товарах и услугах, данное в законе, не всегда можетточно отразить те отношения, которые складываются в рамках экономики совместного потребления. Например, применительно к сайту Airbnb нельзя сделать выводо признании этого маркетплейса агрегатороминформации о товарах и об услугах. Во-первых,данный сайт предоставляет возможность поиска информации о заключении прежде всего договора краткосрочной аренды или коммерческого найма жилого помещения; во-вторых,платежи осуществляются хотя и через сервисы,размещенные на сайте, однако юридическиоформляются через дочерние компании владельца маркетплейса. Только расширительноетолкование действующих норм может явитьсяоснованием для признания владельца сайтаAirbnb владельцем агрегатора информации о товарах. При этом договоры, заключаемые между пользователями данного ресурса, не могут быть отнесены к потребительскимдоговорам, поскольку при предоставлениив аренду или по договору найма жилого помещения его собственник не во всех случаяхвыступает как предприниматель, кроме того,он вправе ответить отказом на поступивший запрос, таким образом, данные договоры нельзяназвать публичными договорами. По каждомухозяину и пользователю на сайте можно оставить отзыв, при наличии отрицательных отзывов в доступе к пользованию сайтом можетбыть отказано (см. п. 15.4, 15.5 Условий предоставления услуг сайта Airbnb). Для владельца маркетплейса, осуществляющего свою деятельность на возмездныхначалах, эта деятельность можетносить предпринимательский характер, в связис чем на указанные отношения в определенныхслучаях могут быть распространены положениязаконодательства о защите прав потребителей,однако это должно быть для экономики совместного потребления скорее исключениемиз общего правила, чем общим правилом.Таким образом, владелец маркетплейса выступает своего рода гарантом исполнения обязательствпользователей ресурса друг перед другом.Пользователи, ранее не знакомые друг с другом, заключая договоры с владельцем маркетплейса, получают соответствующие гарантии. Платежи, как правило, осуществляютсяв безналичном порядке между пользователеми владельцем сайта, а не между пользователями непосредственно. Если деятельность владельца информационногоресурса по всем признакам подпадает под определение деятельности владельцаагрегатора информации о товарах (услугах), науказанные отношения между владельцем агрегатора и пользователем могут распространятьсяположения законодательства о защите прав потребителей.Вторая и третья модели организации договорных связей отражает идеи экономики совместного потребления как пиринговой экономики, когда своими ресурсамиделятся равные экономически субъекты безопределенного посредника и расчеты, если онидолжны осуществляться в рамках заключаемыхвозмездных договоров, осуществляются междуними непосредственно. В простой концепции P2P каждый может заниматьсякак производством, так и потреблением безпосредников. Последние технологические разработки, возможность использования смарт-контракта, делают эту форму торговли болеераспространенной, снижая издержки и увеличивая легкость использования и доступ к ней.P2P-платежи делают совместную экономикувозможной без участия банков и государств.Указанные платежи в настоящее время технологически могут быть обеспечены технологиейблокчейн, как распределенной сети, основанной на доверии, доверительном протоколе,который позволяет верить друг другу благодаря продуманному коду, надежные транзакциимогут осуществляться напрямую между двумяи более сторонами, проверяемые и подтверждаемые общими усилиями массы участникови управляемые личными интересами всего коллектива, а не контролируемые крупными корпорациями. Этот протокол лежит в основе распределенных регистров, блокчейнов (цепочекблоков), крупнейшим среди которых являетсябиткоин.Некоторые исследователи отмечают, чтопроблема экономики совместного потребления заключается в том, что не существуетединой платформы для упрощенного доступак информации о свободных ресурсах. Потребители должны регистрироваться на разныхонлайн-платформах. Чтобы решить даннуюпроблему и повысить прозрачность транзакций, предлагается создавать новые платформы, основанные на блокчейне, чтобы пользователи могли получать доступ к совместномупотреблению товаров, не создавая множествоучетных записей на разных площадках. Например, создана платформа ShareRing,на базе которой созданы первые токены SharePay (SHRP) (для пользователей)и ShareToken (SHR) для опосредования отношений экономики совместного потребления, эта платформа позволит пользователям безопасно получать доступ,подключаться и оплачивать услуги в любойточке мира. ShareRing будет работать на собственной технологии блокчейн, которая имеетназвание ShareLedger. Новый блокчейн будетоснащен системой dual coin, которая гарантирует прозрачные, надежные и безопасныетранзакции на платформе.Технология блокчейн позволит обеспечить безопасность транзакций,защиту данных и надежные доверительные отношения между участниками.Таким образом, новые технологии внедряются в повседневнуюжизнь, однако до сих пор отсутствует единоепонимание природы возникающих в связи с использованием технологии блокчейн отношений, нет единого понимания правовой природыкриптовалюты как объекта гражданских прав,нет легального определения понятий токена,блокчейна и т.п. В литературе высказывалось мнение о том, что вовсе не требуется давать легальное определение технологииблокчейн. Подход к пониманию блокчейнабыл изложен в докладе Международной ассоциацииюристов:«Блокчейн — это доступный участникам криптографически защищенный реестр, хранящийи отслеживающий данные и стоимость в хронологическом порядке, создающий защищенныезаписи транзакций. Такие записи не могут бытьизменены или искажены. Каждая транзакция заверяется криптографическими подписями участников после достижения ими децентрализованного согласия и добавляется в реестр в качестве нового “блока” в цепочку записей.Вся зашифрованная цепь видна участникам, чтоделает транзакции транспарентными, при этомсохраняя персональные данные закрытыми».Нет ясности в том, к каким объектам гражданских прав можно отнести криптовалюту, является ли она цифровым правом, инымимуществом, результатом интеллектуальной деятельности или средством платежа. Определение цифровых денег, которымипредлагалось признавать не удостоверяющуюправо на какой-либо объект гражданских правсовокупность электронных данных, созданную в информационной системе, отвечающей установленнымзаконом признакам децентрализованной информационной системы, и используемую пользователями этой системы для осуществленияплатежей, которое было включено в проектфедерального закона № 424632-7 «О внесенииизменений в части первую, вторую и четвертую Гражданского кодекса Российской Федерации», так и не было закреплено в окончательной редакции принятого впоследствии закона.При этом нет запрета на использование обозначенных новых технологий.Таким образом, последние внесенныев гражданское законодательство измененияо цифровых правах, об электронной формесделок, о смарт-контрактах в какой-то степениявляются основой для дальнейшего реформирования гражданско-правовых норм с учетомпотребностей современной экономики, ее цифровизацией, однако данные изменения все ещене дают возможности говорить об однозначномрешении всех проблем правового регулирования отношений экономики совместного потребления и отношений, опосредующих использование технологии блокчейн.Анализ обеспеченности платежными услугами показывает, что на 1января 2019 года общее количество учрежденийбанковской системы составляет 30,9 тыс. и с каждым годом сокращается, например, в 2014 годуна территории РФ действовало 44,5 тыс. учреждений банковской системы. Сокращение произошлопрактически на 30%. Данное сокращение по причине ликвидации банками части сети филиаловбанков из – за их убыточности, а также отзывалицензий Центральным банком у некоторых коммерческих банков. Однако данное реформирование сыграло только положительную роль так какдинамика роста открытых счетов в учрежденияхбанковской системы растет и концентрируетсяв банках с государственным участием, например,на 1 января 2019 года в учреждениях банковскойсистемы открыто 922 269,3 тыс. счетов, для сравнения на 1 января 2015 года было открыто 753438,4 тыс. счетов, что говорит о приросте на 22,4%.Это дает Банку России возможность эффективнопроводить денежно – кредитную политику.Политика Банка России в координации с другимиорганами власти положительно влияет на экономическую обстановку внутри страны, что подтверждают статистические данные представленныевыше. Однако, чтобы обеспечить полный экономический суверенитет страны необходимо полностьюотказаться от международных платежных систем иперейти на национальную систему, которая должнаработать, как внутри страны, так и за ее пределами.Помимо этого, Банку России необходимо провестимасштабную работу по созданию единой платежной инфраструктуры путем интеграции отдельныхплатежных систем. Данные меры должны обеспечить автономность и стабильность национальнойсистемы и исключить вероятность финансовыхпотерь резидентов РФ из-за действий международных компаний, которые преднамеренно наносятвред финансовой стабильности РФ.Впоследнее время появляются не только новыевиды безналичных расчетов, а также и новые видыденег – «виртуальные валюты», а точнее криптовалюта. Руководство и правоохранительные органыбольшинства стран скептически относятся к данному виду расчетов, так как последний предусматривает полную анонимность и невозможностьосуществления контроля. Поэтому помимо удобства для пользователя, данный вид расчетов можетнести в себе и угрозы национальной безопасности.Они проявляются в «отмывании» денег, а такжефинансировании терроризма. Поэтому Банк России и Генеральная Прокуратура рассматриваютэмиссию и использование данных платежных документов на территории РФ незаконными.Роль безналичных расчетовс каждым годом будет только возрастать и массаналичных денег уменьшаться, однако полноеисключение наличных денежных средств из оборота в ближайшем будущем маловероятно.ЗАКЛЮЧЕНИЕРасчетные отношения являются достаточно сложными и разнообразными общественными отношениями. Эффективное урегулирование порядка осуществления расчетов, безусловно, зависит от четкого понимания сущности этих отношений, их содержания и особенностей. Ввиду того, что сегодня активно поддерживается курс на распространение безналичных расчетов, поскольку содействие увеличению разнообразия и количества электронных услуг входит в национальную политику развития информационного общества, безналичные расчеты на данный период нуждаются в наибольшем внимании. Особенно актуальным вопрос правовой природы и сущности расчетных отношений становится в аспекте появления нового вида безналичных расчетов – расчетов электронными деньгами. Правовое регулирование расчетов за последнее время претерпело ряд важных изменений, однако некоторые несоответствия все же сохранились. Операции стали сложнее, технологии постоянно развиваются, открывая все новые и новые возможности. Без нормативно-правой базы платежная система будет нестабильна, что обеспечит постоянный правовой риск для предпринимательской деятельности в целом.Безналичные расчеты представляют собой один из основных способов расчетов между предприятиями, организациями и учреждениями. Безналичные расчеты дают возможность значительно сократить количество наличных денежных средств, которые находятся в обращении в стране и долю риска при расчетах покупателей с поставщиками. Проанализировав достоинства и недостатки форм безналичных расчетов, можно сделать вывод, что значение большой приоритет принимают платежные поручения, т.к. они достаточно просты и удобны в использовании. Таким образом, безналичные расчеты выигрывают у наличных, так как по сравнению с наличными расчетами, имеют более широкое применение, а также высокую скорость обращения средств, надежность и удобство. Одним из главных недостатков выступает увеличение расходов, первая связанных с появлением различных дополнительных выплат Банку за произведенные операции.Впоследние три десятилетия наблюдается процесс регионализации расчетных операций между странами, что обусловлено, прежде всего, рисками политического характера, а также экономической целесообразностью и повышением финансовой независимости и устойчивости расчетов.Единая международная платежная система, в которой действует единая система расчетов, основанная на общих стандартах и принципах, повышает эффективность внешнеэкономической деятельности. Существуют как системы банковских сообщений, так и системы расчетов. Они различаются тем, что в рамках первых осуществляются только оперативная пересылка и хранение расчетных документов, а в рамках вторых – функции системы расчетов, выполнение взаимных требований и обязательств членов расчетной системы и урегулирование платежей.Насовременном этапе сфера безналичных платежей является быстрорастущей и развивающейся в разных направлениях. Участники разных сфер деятельности: финансовой, связи и коммуникаций, транспортной, торговли, производства интегрируются с целью создания и использования эффективных платежных инструментов и механизмов, как для потребителей, так и для производителей, посредников и государства.В России должна быть создана такая экономическая модель, которая, во-первых, будет отличаться высокой степенью самодостаточности и будет основана на росте отечественного капитала, во-вторых, сделает вывод капитала из страны в любой форме невыгодным для его собственников. В сфере движения денежных потоков регулирующие и контрольные функции выполняют органы надзора над банковской системой, а именно Банк России и иные уполномоченные органы. Осуществление этих функций в полной мере возможно лишь при условии, что контрольный орган будет знать все подробности проведенных операций, а это возможно только при переводе безналичных средств со счета на счет. Оборот наличных денег происходит вне банков, отследить движение таких денежных потоков почти невозможно. Кроме того, эмиссия наличных денег в таких размерах невыгодна государству при совершении сделок. Доверия к безналичным деньгам в нашей стране пока очень мало. Поэтому, отказ от наличных денег в России и даже их существенное ограничение практически невозможны в настоящее время. Но многие страны успешно решают данную проблему. Применяя некоторые из методов, используемых иностранными государствами, Россия также сможет воспользоваться преимуществами преобладания безналичных расчетов над наличными.Политика Банка России в координации с другими органами власти положительно влияет на экономическую обстановку внутри страны, что подтверждают статистические данные представленные выше. Однако, чтобы обеспечить полный экономический суверенитет страны необходимо полностью отказаться от международных платежных систем и перейти на национальную систему, которая должна работать, как внутри страны, так и за ее пределами. Помимо этого, Банку России необходимо провести масштабную работу по созданию единой платежной инфраструктуры путем интеграции отдельных платежных систем. Данные меры должны обеспечить автономность и стабильность национальной системы и исключить вероятность финансовых потерь резидентов РФ из-за действий международных компаний, которые преднамеренно наносят вред финансовой стабильности РФ.СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫКонвенция Организации Объединенных Наций о договорах международной купли - продажи товаров (заключена в г. Вене 11.04.1980) // Вестник ВАС РФ. 1994. № 1. С. 64–88.Правовое руководство по международным встречным торговым сделкам (принято 12.05.1992 г.) // Комиссия Организации Объединенных Наций по праву международной торговли. URL: https://www.uncitral.org/pdf/russian/texts/sales/countertrade/countertrade-r.pdfПринципы международных коммерческих договоров (Принципы УНИДРУА) // СПС «Консультант Плюс».Соглашение о гармонизации законодательства государств-членов ЕАЭС в сфере финансового рынка от 17.09.2018 г. http://www.eurasiancommission.org/ru/nae/news/Pages/19-09-2018-2.aspКонституция Российской Федерации (принята на всенародном голосовании 12 декабря 1993 г.) (с поправками) // Собрание законодательства Российской Федерации от 4 августа 2014 г. N 31 ст. 4398Уголовный кодекс Российской Федерации от 13.06.1996 N 63-ФЗ (ред. от 16.10.2019) // Собрание законодательства РФ. 17.06.1996, N 25, ст. 2954.Гражданский кодекс Российской Федерации (ред. от 18.07.2019) // Собрание законодательства РФ. 05.12.1994, N 32, ст. 3301.Налоговый кодекс Российской Федерации (ред. от 29.09.2019) // Собрание законодательства РФ. N 31, 03.08.1998, ст. 3824.Федеральный закон от 27.06.2011 N 161-ФЗ (ред. от 02.08.2019) "О национальной платежной системе" // Собрание законодательства РФ. 04.07.2011, N 27, ст. 3872.Федеральный закон от 08.12.2003 N 164-ФЗ (ред. от 01.05.2019) "Об основах государственного регулирования внешнеторговой деятельности" // Собрание законодательства РФ. 15.12.2003, N 50, ст. 4850.Федеральный закон от 22.05.2003 N 54-ФЗ (ред. от 26.07.2019) "О применении контрольно-кассовой техники при осуществлении расчетов в Российской Федерации" // Собрание законодательства РФ. 26.05.2003, N 21, ст. 1957.Закон РФ от 07.07.1993 N 5338-1 (ред. от 25.12.2018) "О международном коммерческом арбитраже" // Ведомости СНД и ВС РФ. 12.08.1993, N 32, ст. 1240.Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 18.07.2019) "О защите прав потребителей" // Собрание законодательства РФ. 15.01.1996, N 3, ст. 140.Паспорт национальной программы «Цифровая экономика Российской Федерации» (утв. президиумом Совета при Президенте РФ по стратегическому развитию и национальным проектам, протокол от 24.12.2018 № 16) // СПС «КонсультантПлюс».Указание Банка России от 07.10.2013 N 3073-У "Об осуществлении наличных расчетов" // Вестник Банка России. N 45, 21.05.2014.Положение Банка России от 19.06.2012 N 383-П (ред. от 11.10.2018) "О правилах осуществления перевода денежных средств" // Вестник Банка России. N 34, 28.06.2012.Положение Банка России от 24.12.2004 N 266-П (ред. от 14.01.2015) "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" // Вестник Банка России. N 17, 30.03.2005.Абакумова О.А. Основы предпринимательской деятельности: учебное пособие. Тюмень: ТГУ, 2016. С. 56.Абдеева З.Р. Электронные новации платежных систем посредством банковских карт и электронных денег // Российское предпринимательство. 2014. № 24 (270). С. 109-114.Агафонова Н.В. Правовой режим аккредитива как формы безналичных расчетов /Право и экономика. 2015. С.14-26Аграновский А.В. Правовое регулирование безналичных расчетов в предпринимательской деятельности на территории Российской Федерации. М.: Московский государственный университет имени М.В. Ломоносова (МГУ), 2016. С. 97.Акимова О.Е., Базарбаева Т.И. Проблемы и перспективы развития электронных денег в России // Сборник научных трудов по материалам международной заочной научно- практической конференции «Актуальные направления научных исследований XXI века: теория и практика». Воронеж: ВГЛТУ, 2014. № 1. С. 333-337.Аюшеева И. З. Гражданско-правовое регулирование отношений по совместному использованию транспортных средств на примере каршеринга // Вестник Университета имени О.Е. Кутафина (МГЮА). 2019. № 2. С. 25-32Баканов А.А. Специфика оказания банковских услуг // Теория и практика общественного развития. 2017. №6. С.74-76.Виноградова Н.И. Возможности современной бухгалтерской (финансовой) отчетности // В сборнике: «Экономика, управление и финансы в XXI веке: факты, тенденции, прогнозы» Материалы научно-практических конференций. 2018. С. 14-21.Виноградова Н.И., Польская Г.А., Чаплыгина М.А. Инновационная составляющая роста конкурентоспособности организаций потребительской кооперации // Вестник Белгородского университета кооперации, экономики и права. 2014. № 1 (49). С. 336-339.Глинщикова Т. В. Проблема квалификации в международном частном праве // Гуманитарные, социально-экономические и общественные науки. 2014. № 4. С. 221–223.Деньги, кредит, банки: учебник / коллектив авторов; под ред. О.И.Лаврушина. М.: КНОРУС, 2014. С. 41.Доренская И.Н., Морозова А.В. Торговая деятельность потребительской кооперации в условиях рыночных отношений // Таврический научный обозреватель. 2017. № 11-2 (28). С. 43-48.Егоров А.В., Осипова Ю.В., Чекмарева Е.Н. Многообразие траекторий развития региональных кредитных рынков в 2014-м — начале 2015// Деньги и кредит. 2014. №8. С.11–19.Еременко О.В., Виноградова Н.И. Прогнозирование рентабельности деятельности организации розничной торговли // Вестник Курской государственной сельскохозяйственной академии. 2017. № 2. С. 57-60.Иванова О.Ю. К вопросу о системе безналичных расчетов // Банковское право 2016. №5. С.141-145.Канашевский В. А. Внешнеэкономические сделки: материально-правовое и коллизионное регулирование. М., 2014. С. 101.Коммерческое (предпринимательское) право: учебник: в 2 т. / под ред. В.Ф. Попондопуло. 5-е изд. М.: Проспект, 2016. С. 64.Кулинич А.С. Перспективы развития электронных денег. // Наука и практика. №4. 2015. С. 97-102Мягкова Т. Л., Деньги, кредит, банки: учебник по экономике. М.: Аллель, целостное 2016. С. 64.Нам К. В. Правовые проблемы, связанные с применением блокчейна // Судья. 2019. № 2. С. 24—27.Платежный ландшафт. Состояние и перспективы наличных и безналичных расчетов // Деньги и кредит. 2014. №8. С.20–29Подузова Е. Б. Опционная модель организации контрактных связей в контексте коллективного использования товаров и услуг (sharing economy) // Вестник Университета имени О.Е. Кутафина (МГЮА). 2019. № 2. С. 54-63.Поляк Г. Б. Финансы. Денежное обращение. Кредит. /под ред. Поляка Г. Б. 2-е изд. М., 2016. С. 51.Прохоренков И. В. Проблемы правового регулирования расчетных операций с использованием платежных карт. СПб., 2016. С. 12-17Семерова О.С. Рациональная организация процесса продажи товаров в сфере розничной торговли // Таврический научный обозреватель. 2017. № 11-2 (28). С. 37-42.Сойфер Т. В. Благотворительные организации: проблемы гражданско-правового статуса в условиях развития отношений по коллективному использованию товаров и услуг // Вестник Университета имени О.Е. Кутафина (МГЮА). 2019. № 2 (54). С. 66.Сорокин С.А., Еремина Н.В. Особенности безналичных расчетов // Инновационная наука. 2015. № 5. С. 91-93.Тапскотт Д. Технология блокчейн: то, что движет финансовой революцией сегодня / пер. с англ. К. Шашковой, Е. Ряхиной. М.: Эксмо, 2018. С. 28.Толмачёв К.С., Железцов Е.М. Правовое положение безналичного денежного расчета // Евразийский Союз Ученых. 2015. №7-5(16). С. 144-146Трошин А. Н., Финансы и кредит, Финансы в системе экономических отношений: Учебник. М.: ИНФРА-М, 2017. С. 48.Федотова Т.С. Проблемы совершенствования безналичных расчетов // Пробелы в российском законодательстве. 2016. №6. С.49-51.Чубаров И.Г., Калашников Д.Б. «Один пояс — один путь»: Глобализация по-китайски // Мировая экономика и международные отношения. 2018. Том 62. № 1. С. 25–33.Юров, А.В. К вопросу об ограничении расчетов наличными деньгами в целях противодействия уклонению от уплаты налогов и иной противоправной деятельности // Деньги и кредит. 2017. № 3. С. 11-18.UnionPay International заключила партнерские соглашения с ведущими финансовыми учреждениями шести стран в регионе инициативы «Один пояс — Один путь». https://b-pointer.ru/unionpay-zaklyuchila-partnerskie-soglasheniya-s-vedushhimifinuchrezhdeniyami-shesti-ut/UnionPay International укрепляет платежную взаимосвязанность со странами вдоль «Пояса и пути» 25.04 2019г. https://rus.yidaiyilu.gov.cn/business/finance/87438.htmАристова О. Блокчейн в экономике совместного потребления // CNcryptonews. URL: https://ru.cryptonews.io/news/blokchein-v-ekonomike-sovmestnogo-potreblenija.htmlВ 2019 г. США бросят все силы против проекта «Один пояс — Один путь». https://news-front.info/2018/12/30/2019-godussha-brosyat-vse-sily-protiv-proekta-odin-poyas-i-odin-put/Виноградов А. Что такое проект «Один пояс — Один путь» и каковы перспективы его «сопряжения» с Евразийским союзом. 05.09.2017 г. https://www.sonar2050.org/publications/chto-takoe-kitayskiy-proekt-odin-poyas-odin-put-iperspektivy-ego-sopryajeniya-s-rossiyskim-proekt/Второй Международный форум «Один пояс –Один путь» 25–27 апреля 2019 г. http://news.21.by/othernews/2019/04/27/1782658.htmlИнициатива «Пояс и Путь» открыла эру инклюзивной глобализации // Конференция в г. Цзяюйгуань КНР 24.08.2017 г. https://news.rambler.ru/asia/37723330-initsiativa-poyas-i-put-otkryla-eru-inklyuzivnoy-globalizatsii-kitayskiy-ekspert/Иран запускает обеспеченную золотом криптовалюту, ЕС запускает новую платежную систему (аналог SWIFT). http://www.pravda-tv.ru/2019/02/03/404123/iran-zapuskaet-obespechennuyu-zolotom-kriptovalyutu-es-zapuskaet-novuyuplatezhnuyu-sistemu-analog-swiftИран к 2025 году станет новой развитой экономикой мира. http://parstoday.com/ru/news/iran-i70332Иран не согласен на условия Европейского платежного механизма NSTEX. http://www.iarex.ru/news/64136.htmlИтоги Международного Арктического форума в г. Санкт-Петербурге 9–10 апреля 2019 г. http://roscongress.rbc.ru/arcticitogiКарты ЮнионПэй в Сбербанке https://bankstoday.net/last-articles/kartochki-unionpay-v-sberbanke-i-drugih-bankahosobennosti-vidy-i-pravilnoe-ispolzovaniКатасонов В. Чѐрные дыры мировой экономики // Фонд стратегической культуры [Электронный ресурс]. URL: http://www.fondsk.ru/news/2013/01/23/chernye-dyrymirovoj-ekonomiki-i-18813.html/Клейн Д. Как блокчейн меняет экономику совместного потребления до настоящего P2P // Cryptofox. URL:https://crypto-fox.ru/article/ekonomika-sovmestnogo-potreblenia-p2p/Количество платежных карт, эмитированных кредитными организациями, по типам карт [Электронный ресурс] // Центральный банк Российской Федерации [сайт]. URL: http://www.cbr.ru/statistics/p_sys/print.aspx?file=sheet013.htmОфициальный сайт Европейского центрального банка. URL: https://www.ecb.europa.eu/Официальный сайт Финансово-банковской ассоциации Евроазиатского сотрудничества. URL: https://www.fbacs.com/articles/mezdunarodny–finansovo–bankovskiy–forum–gosudarstv- uchastnikov-sng.htmlОфициальный сайт ЦБ. [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.cbr.ru/Приложение к Приказу Председателя Центрального Банка РФ от 12.07.2017 № 497. «Соглашение о проведении платежей с использованием карт платежных систем UnionPay International и American Express (оферта)» https://acquiring.vtb.ru/upload/docum/unionpay.pdfС 2009 по 2018 год количество золота в Народном банке КНР выросло на 792 тонны (с 1054 до 1842 тонн). https://newsfront.info/2018/12/30/2019-godu-ssha-brosyat-vse-sily-protiv-proekta-odin-poyas-i-odin-put/Страны БРИКС разрабатывают единую платежную систему. https://finance.rambler.ru/economics/41801744/?utm_content=rfinance&utm_medium=read_more&utm_source=copylinkСтраны БРИКС создадут единую платежную систему. https://iz.ru/851440/2019-03-01/strany-briks-sozdadut-edinuiuplatezhnuiu-sistemСтруктура акционерного капитала // РОСНЕФТЬ, 2019. URL:https://www.rosneft.ru/Investors/structure/share_capital/Условия предоставления услуг // Airbnb.ru. URL: https://www.airbnb.ru/termsФинансовая разведка оценила в ₽20 трлн объем теневой экономики в России. [Электронный ресурс] – Режим доступа: https://www.rbc.ru/economics/22/02/2019/5c6c16d99a79477be70257eeTARGET and payments in euro // ECB month. bull. – Frankfurt a. Main, 2013. № 11. Р. 44.Estadão As perspectivas para o Brasil nos Brics em 2019 e 2020 http://mirperemen.net/2019/02/perspektivybrazilii-v-briks-v-2019-i-2020-goduРешение от 26.04.2006 г. по делу № 64/2005 // Практика Международного коммерческого арбитражного суда при ТПП РФ за 2006 г. / Сост. М. Г. Розенберг. М., 2008. С. 151.