Кредитование малого предпринимательства: процедура и обеспечение возврата.

Качество работы банка по возвратности кредитов определяется исходя из удельного веса ссуд, относящихся к 3- 5 категории групп ссудной задолженности.По состоянию на 1 января 2019 года ссуды, предоставленные клиентам, по сроку погашения задолженности представлены следующим образом( табл. 6):Таблица 6- Качество ссудной задолженности ПАО банк «Открытие» на 01.01.20191.01.2019 г.до 30 дней31-90 дней91-180 дней181 день - 1 годсвыше 1 годаПросроченная задолженностьЗа вычетом резерва под обесценениеЧистая ссудная задолженностьСсудная задолженность 1 категории качества125,926,831103,663,71219,745,62815,564,88290,977,1878530355,879,093Ссудная задолженность 2 категории качества7,245,64617,027,95421,256,93218,436,528234,498,634479,736-4,586,988294,358,442Ссудная задолженность 3 категории качества131,646678,8151,030,6275,770,7515,839,0001,372,182-2,451,15512,371,866Ссудная задолженность 4 категории качества441,933741,6852,561,2327,097,61877,781,8762,726,674-40,535,15750,815,861Ссудная задолженность 5 категории качества1,995,9127,117,9751,179,6531,957,0766,520,010164,928,470-176,979,7236,719,373ВСЕГО135,741,968129,230,14145,774,07248,826,855415,616,707169,507,915-224,553,023720,144,635В составе ссуд, предоставленных клиентам со сроком погашения до 30 дней наблюдаются преимущественно ссуды первой категории качества, т.е. стандартные ссуды. При сроке 31-90 оставшемся до погашения кредитов наибольшая доля задолженности приходится на ссуды 2 категории качества, к которой относятся нестандартные ссуды с умеренным кредитным риском (вероятность финансовых потерь обусловливает обесценение займа в размере от 1% до 20%). Ссуды со сроком погашения от 91 до 180 дней также большей частью представлены ссудами с умеренным уровнем риска (21 256 932 составляют 46, 2% от общего объема суд с указанным сроком погашения). Аналогичным образом ситуация складывается с группах ссуд со сроком погашения свыше 181 дня и свыше 1 года. При этом наибольшая доля просроченной задолженности (97,2%) приходится на ссуды 5 категории качества , к которой относятсяссуды по которым практическиотсутствует вероятность возврата кредита в силу неспособности или отказа заемщика выполнять обязательства по ссуде, что обусловливает полное (в размере 100%) ее обесценение ( см. таблицы 7, 8).Таблица 7-Просроченная задолженность ПАО банк «Открытие» на 01.01.2019г.1.01.2019 г.до 30 дней31-90 дней91-180 дней181 день - 1 годсвыше 1 годаЗа вычетом резерва под обесценениеЧистая ссудная задолженностьСсуды, предоставленные кредитным организациям0 000000Ссуды, предоставленные юридическим лицам8,629,060 4,839,732 2,281,900 46,366,047 87,111,903 -139,491,590 9,737,052Ссуды, предоставленные физическим лицам1,009,779 607,995 372,666 1,015,897 1,015,897 -18,559,720 1,719,553ВСЕГО9,638,839 5,447,727 2,654,566 47,381,944 104,384,839-158,051,310 11,456,605Таблица 8-Просроченная задолженность ПАО банк «Открытие» на 01.01.2018 г.1.01.2018 г.до 30 дней31-90 дней91-180 дней181 день - 1 годсвыше 1 годаЗа вычетом резерва под обесценениеЧистая ссудная задолженностьСсуды, предоставленные кредитным организациям0000295,000 -295,0000Ссуды, предоставленные юридическим лицам49,965,896 29,862,094 15,461,509 14,175,843 92,960,745 -194,746,554 7,679,534Ссуды, предоставленные физическим лицам1,417,316 745,185 967,040 11,673,716 30,768,001 -33,079,862 2,491,395ВСЕГО51,383,212 30,607,279 16,428,549 15,849,559 29124,023,746 -228,121,416 10,170,929По состоянию на 1 января 2019 года и 1 января 2018 года удельный вес просроченной задолженности, представленной в таблицах выше, в общем объеме кредитных требований, оцениваемых в целях создания резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности, составлял 17.94% и 17,02% соответственно.Еще одним показателем, определяющим качество ссудной задолженности банка, является реструктурированная задолженность. По состоянию на 1 января 2019 года и 1 января 2018 года удельный вес реструктурированной задолженности в общем объеме кредитных требований, оцениваемых в целях создания резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности, составлял 18.16% и 28.53% соответственно.Согласно положений кредитной политики ПАО банк «Открытие» реструктурированной признается ссуда, по которой на основании соглашения с заемщиком изменены существенные условия первоначального договора, при этом заемщик получает право исполнять обязательства по ссуде в более благоприятном режиме. Основными видами реструктуризации являются:-увеличение срока возврата основного долга всей ссуды или отдельного транша;-снижение процентной ставки;-изменение графика уплаты процентов;- изменение порядка расчета процентной ставки.Банк применяет единый подход при принятии решения о необходимости реструктуризации задолженности. Вне зависимости от вида кредитного продукта, является ли заемщик юридическим или физическим лицом, географической зоны расположения клиента и других факторов, решение о возможности и условиях реструктуризации принимается уполномоченным органом ПАО банк « Открытие» отдельно по каждой ссуде с учетом всех обстоятельств, в том числе оценивается возможность обслуживать заемщиком обязательства по реструктурируемой ссуде в срок и в полном объеме.По реструктурированным ссудам, по которым платежи осуществлялись своевременно и в полном объеме, уполномоченным органом (.3.2. Методы совершенствования кредитной политики в ПАО банк ФК «Открытие»Сущность кредитной политики банка заключается в обеспечении безопасности, надежности и прибыльности кредитных операций. Полностью уйти от рисков невозможно, потому что предоставление кредитов – это с самого начала рискованный вид бизнеса. Исходя из этого, одной из главных задач банка является минимизация кредитного риска. Это позволит кредитным организациям максимизировать прибыль и снизить потери от проведения кредитных операций. Политика предоставления кредита в коммерческом банке основана на действительных экономических задатках и источниках кредитного потенциала. Для того, чтобы успешно реализовать кредитную политику банка необходимо провести учет всех факторов, влияющих на реализацию потоков притока средств кредитного потенциала. В этой среде нужно проанализировать основные факторы, которые оказывают воздействие на эффективность политики банка, а так же формирование средств кредитного потенциала. При этом особое внимание банк уделяет вопросам управления кредитным риском портфеля. Кредитный риск — наиболее значимый риск в банковской деятельности, возникающий вследствие несвоевременного, неполного исполнения или неисполнения клиентами и контрагентами своих финансовых обязательств перед кредитной организацией. Банк «Открытие» строит свою кредитную политику, применяя методы и процедуры, соответствующие требованиям регулирующих органов. Система управления кредитным риском,разработанная банком и используемая им на практике позволяет контролировать структуру кредитных портфелей, принимать предупредительные управленческие решения, позволяющие снизить уровень кредитного риска, и соответствует следующим принципам: -принцип ответственности бизнес-подразделений – клиентские и продуктовые (кредитные) подразделения являются держателями риска, результаты реализации рисков в их деятельности учитываются в рамках системы мотивации;-принцип регулярного мониторинга отдельных клиентов и поведения портфеля – с целью выработки корректирующих действий как в отношении отдельных клиентов и сделок, так и в отношении кредитных правил и процедур мониторинга и взаимодействия;-принцип независимости подразделений по рискам – анализ, оценка и контроль риска возложены на подразделения по управлению рисками (Риск - менеджмент), участвующие в работе по структурированию, одобрению и мониторингу принятых рисков с прямым подчинением Председателю Правления Банка-принцип делегирования полномочий по рассмотрению сделок - в соответствии с размером и сложностью операций – с целью выработки мероприятий по минимизации рисков, а также принятия остаточных рисков коллегиальными органами Банка, включая Правление, Главный кредитный комитет, Комитет по финансовым рынкам. Стратегия банка «Открытие» в области управления кредитным риском включает поддержание и развитие следующих направлений.1.Ограничение риска по каждому заемщику сублимитами, охватывающими балансовые и внебалансовые риски; контроль соблюдения лимитов подверженности рискам по отдельным контрагентам, отраслям и видам кредитных продуктов.2.Строгая регламентация процессов оценки риска и принятия кредитных решений.3.Многоуровневая система принятия кредитных решений.4.Мониторинг кредитного качества по принятым балансовым и внебалансовым рискам и формирование резервов под возможные потери.5.Передача риска третьему лицу: страхование, хеджирование, обеспечение (гарантия, поручительство, залог).6. Идентификации сигналов проблемности в отношении заемщиков на ранних стадиях с целью предупреждения возникновения проблемной задолженности и / или ее урегулирования. Одним из направлений совершенствования кредитной политики банка «Открытие» является совершенствование процесса оценки риска. Отметим, что процесс оценки риска и принятия кредитных решений в банке строго регламентирован. Алгоритм принятия решения по кредитованию и оценки присущих ей рисков отражен на рисунке 2.Рисунок 2- Этапы процесса принятия решения по кредитной сделке в ПАО банк «Открытие»На 1 этапе первичную оценку соответствия сделки, несущей кредитный риск, по регламентам осуществляет менеджер подразделения, ответственного за работу с клиентами. Он интервьюирует клиента, определяет его намерения, формирует кредитную заявку.Затем сделка передается в кредитный отдел для анализа структуры сделки. Кредитное подразделение Банка анализирует цели кредитования, бизнес заемщика и других сторон сделки (если применимо), его финансовое положение, кредитную историю, качество предлагаемого обеспечения и соответствие всех необходимых юридических документов заемщика требованиям законодательства. На следующем этапе риск – менеджмент банка обеспечивает независимое оппонирование по кредитным сделкам. С этой целью в банке «Открытие» для обеспечения независимости принимаемых решений данное подразделение, как и основные экспертные службы (в том числе отвечающие за оценку залогового обеспечения, оценка кредитоспособности заемщика ,юридических рисков и т. д.), отделены от клиентских и кредитных подразделений. Каждое из указанных подразделений выносит экспертное суждение по анализируемой сделке и представляет его для формирования заключения.На заключительном этапе -заключения всех задействованных служб представляются на рассмотрение соответствующему коллегиальному органу для принятия окончательного решения по целесообразности предоставления и условиям кредитной сделки, включая финансовые и нефинансовые ковенанты, предварительные и отлагательные условия.В случае принятия положительного решения о выдаче кредита банк принимает на себя соответствующий объем кредитного риска. В целях управления кредитным риском ПАО банк «Открытие» использует следующие основные инструменты, которые нашли отражение в кредитной политике банка:-установление и контроль лимитов кредитования и вложений (в части кредитного риска контрагентов). Лимиты пересматриваются не реже одного раза в год, контроль установленных лимитов осуществляется на постоянной основе; -диверсификация кредитного портфеля в целях избежания избыточной концентрации кредитов по определенным параметрам: валюта кредита, срок кредитования, отрасль и т.д.;-регулярный мониторинг финансового положения и кредитного риска контрагентов, в том числе с использованием внутренних рейтингов;-обеспечение обязательств путем принятия в залог движимого и недвижимого имущества, имущественных прав/прав требования, гарантий и поручительств. Кроме того банк активно использует систему раннего предупреждения рисков, с этой целью в ПАО банк «Открытие» установлены специальные требования к активам, принимаемым в качестве обеспечения. Система раннего предупреждения служит инструментом раннего выявления рисков по договорам банковских продуктов, заключенным с юридическими лицами, с целью осуществления мер, направленных на предотвращение потери активов, недополучения доходов и появления дополнительных расходов. Она базируется на проведении текущего мониторинга финансового положения заемщиков, регулярного мониторинга индивидуальных ссуд и кредитного портфеля в целом и выявлении сигналов, свидетельствующих о наличии проблем или потенциальной возможности возникновения проблем у заемщиков. Система раннего предупреждения регламентирует процедуру выявления, реагирования на негативные сигналы и процедуру обработки негативных сигналов в деятельности корпоративных заемщиков Банка, определяет перечень критериев (индикаторов риска) в целях классификации заемщиков в одну из групп проблемности. В целях оценки кредитного риска в банке применяются методы количественной оценки, основанные на требованиях Положения Банка России №590-П и определенные во внутренних нормативных документах банка «Открытие». Результатом количественной оценки кредитного риска является формируемый объем резервов на возможные потери по ссудам и резервов на возможные потери. Банк применяет оценку ссуд на индивидуальной и портфельной основе. Оценка ссуды, классифицируемой на индивидуальной основе, и определение размера расчетного резерва осуществляется на основе профессионального суждения об уровне кредитного риска, формируемого по результатам комплексного анализа деятельности заемщика с учетом его финансового положения, качества обслуживания долга и иных факторов риска. Мониторинг факторов кредитного риска проводится Банком на постоянной основе в целях своевременной классификации (реклассификации) и формирования (уточнения) резерва по индивидуальным ссудам. Профессиональное суждение об уровне кредитного риска по ссуде формируется на момент ее предоставления и далее в течение действия ссуды в момент возникновения оснований для реклассификации ссуды либо уточнения размера резерва, но не реже одного раза в квартал, по ссудам, предоставленным кредитным организациям, - не реже одного раза в месяц.В 2018 году в рамках снижения рисков при кредитовании физических и индивидуальных предпринимателей в банке проводится работа по совершенствованию кредитного конвейера, реализовываются новые подходы к работе с проблемной задолженностью. В 2018 году в целях снижения уровня кредитного риска при кредитовании юридических лиц в Банке проводилась работа по реинжинирингу системы EWS1 , затрагивающему перечень критериев проблемности и процесс реагирования на выявленные сигналы. В рамках подготовки к объединению с «БИНБАНКом» в банке:-проанализированы процессы раннего предупреждения возникновения проблемной задолженности в обоих банках;-определен набор критериев, сигнализирующих о возникновении проблемной задолженности на ранней стадии;-выстроен оптимальный процесс рассмотрения сигналов;-внедрен веб-журнал EWS, который позволяет оперативно получать информацию о выявленных сигналах проблемности и принятых решениях.Кроме того, в 2018 году банк «Открытие» начал трансформацию системы управления рисками, внедряя лучшие практики как российских, так и зарубежных банков.По итогам 2018 года банк «Открытие» провел централизацию функционала финансового мониторинга и комплаенсконтроля, внедрив оптимальную модель работы. Основные достижения в 2018 году:- построение процесса контроля регуляторных рисков;- внедрение международного контроля в соответствии с требованиями CRS (CommonReportingStandard); -внедрение внутренней процедуры оценки сомнительных клиентов;- введение в действие механизма «реабилитации» клиентов, позволяющего пересматривать решения об отказах в проведении операций и расторжении договоров в отношении клиентов;- разработка новой политики комплаенс-контроля, внедрение процедур санкционногокомплаенс-контроля. Ключевые задачи на 2019 год: - внедрение автоматизированной процедуры контроля, обеспечивающей оперативное предотвращение сомнительных операций, недопущение вовлечения Банка и клиентов в противоправную деятельность, минимизацию вероятности ложных срабатываний при выявлении сомнительных операций, решение всех задач финансового мониторинга на одной платформе; -развитие системы финансового мониторинга и комплаенсконтроля на уровне банковской группы «Открытие».С целью оптимизации процесса управления кредитным риском в банке «Открытие» используются различные формы обеспечение возвратности кредита, рассмотренные нами ранее. Совершенствование данного процесса предполагает следующее: -проведение оценки документов в отношении активов, передаваемых в обеспечение (в том числе документов, подтверждающих право собственности на закладываемое имущество, и документов, подтверждающих отсутствие обременения); -использование различных видов страхования обеспечения (приоритетным является страхование в аккредитованных Банком компаниях); -осуществление регулярной переоценки и мониторинга предметов залога в зависимости от вида обеспечения.Подводя итоги анализа кредитной политики ПАО банк «Открытие» отметим, что в ней отражены ключевые положения, определяющие стратегию и тактику кредитных операций банка. В качестве направлений совершенствования кредитной политики выделим следующее.Развитие стандартизированной системы кредитования для клиентов малого и среднего бизнеса с одновременным сохранением индивидуального подхода к клиенту. Эта технология должна содержать в себе стандарт требований к клиентам и регламент кредитного процесса.Развитие процедуры кредитного скоринга для клиентов малого бизнеса.В течение 2018 года были сформированы основы для развития универсального современного банка для малого и среднего бизнеса. Ключевыми направлениями развития в 2018 году были увеличение клиентской базы и активный рост кредитования. Для достижения этих целей развивались стандартные банковские и цифровые сервисы как для действующих клиентов, так и для предпринимателей, не являющихся клиентами Банка.Оптимизация продуктовой единой линейки кредитных и гарантийных продуктов с максимально конкурентными на рынке малого и среднего бизнеса условиями. Так , в 2018 году были введены в действие промоакции для клиентов — «Выгодный рефинанс» и «Супер Оборотный» с конкурентным ценовым предложением оборотного кредитования для сегмента торговых компаний. На нашвзгял, банку необходимо продолжить работу по развитию линейки предодобренных и экспресс-кредитов. Активизация использования онлайн-технологий, которая предусматривает установление лимита овердрафта в системе дистанционного банковского обслуживания без дополнительного представления финансовой информации и документов со стороны клиента и без посещения клиентом банка. Продолжение сотрудничества банка с государственными структурами по поддержке кредитования малого и среднего бизнеса. Объем выданных кредитов в рамках программ стимулирования кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства АО «Корпорация МСП» в2018 году составил 3,2 млрд руб.; под гарантии АО «Корпорация МСП» выдано 0,3 млрд руб. кредитных средств; в рамках государственной программы по кредитованию под поручительство региональных гарантийных фондов выдано 0,6 млрд руб. Все указанные меры позволили увеличить объем выданных кредитов до 58,0 млрд руб., что в три раза превышает показатель 2017 года, и достичь рекордного уровня продаж кредитов в объеме 16,3 млрд руб. в декабре 2018 года.Совершенствование системы управления рисками кредитования, которое предусматривает:-выстраивание процесса идентификации рисков Банка для оценки потерь и определения подходов к расчету требуемого капитала по значимым видам риска; -развитие подходов к управлению рисками и капиталом с учетом интеграционных процессов (объединение банков), изменяющегося характера и масштаба осуществляемых операций, уровня и сочетания принимаемых рисков, включая интеграцию внутренних процедур оценки достаточности капитала в стратегическое планирование;-планирование капитала и учет рисков в процессе принятия решений-встраивание результатов системы управления рисками и капиталом в систему мотивации;- развитие концепции риск-аппетита и лимитов требуемого капитала в целях обеспечения устойчивого функционирования Банка на непрерывной основе в долгосрочной перспективе, в том числе в стрессовых ситуациях;- разработка и актуализация нормативной базы по управлению рисками и капиталом Банка в соответствии с требованиями регулятора.7. Дальнейшая разработка нормативной базы для сегмента малого и среднего бизнеса, запуск новых процессов,, в том числе: •определение единых параметров для всего сегмента малого бизнеса; •стандартизация единых требований к профилю клиента и первичным параметрам кредитной сделки;•утверждение подходов анализа клиентов по официальной и управленческой отчетности;•составление матрица принятия решений для малого и среднего бизнеса; •разработка единых подходов к мониторингу заемщиков сегмента малого и среднего бизнеса; •установлены и введены в систему мотивации целевые показатели уровня просроченной задолженностиРеализация указанных мероприятий лежит в рамках стратегических целей банка, среди которых развитие быстрый и эффективный процесс кредитованияпредприятий малого бизнеса, снижение уровня рисковой нагрузки данного сегмента заемщиков и, как следствие этого, - повышение качества активов. ЗаключениеОсновные выводы, положения и рекомендации исследования можно разделить на три взаимосвязанные группы теоретических, методических и практических проблем.В первой части работы «Финансово-кредитные механизмы регулирования малого бизнеса посредством кредитования» определены роль и значение малого бизнеса в экономике, изучены сущность понятия и виды кредитования малого предпринимательства ПАО банк ФК «Открытие», рассмотрены требования, предъявляемые к заемщику в процессе кредитования предприятий малого бизнеса в ПАО банк ФК «Открытие».Проведенное исследование показало что, в настоящее время роль малого и среднего бизнеса в развитии экономики России велика и прежде всего она определяется тем, что предприятия малого бизнеса способны быстро реагировать на изменения , происходящие в национальной экономике. Одной из проблем, тормозящих развитие малого бизнеса в России низкий уровень доступности кредитных услуг, который связан с рядом таких факторов как высокая стоимость кредитов и жесткие требования к заемщикам. При этом проблемы кредитования малого бизнеса лежат как на стороне банков ,так и на стороне заемщиков. Определенная нами специфика кредитования малого бизнеса заключается в специфике кредитования как экономического процесса, в общем, и специфике малого бизнеса как субъекта кредитования. Нами выделены следующие специфические черты кредитования малого бизнеса:1.высокий уровень рисков;2.особенности, связанные с оценкой кредитоспособности заемщиков;3.низкаятранспарентность финансовой отчетности;4.лимитирование сумм кредитов;5.повышенные требования к обеспечению кредита;6.целевой характер кредита.ПО банк «ФК Открытие»является одним из крупнейшихучастников банковского рынка России. Его позиция в сегменте кредитования предприятий малого бизнеса –не лидерская, что в первую очередь обусловлена событиями , происходящими в банк в период с 2016 п 2019 г. В настоящее время процедура санации банка завершена и банк выступает в качестве полноценного участника рынка кредитования малого бизнеса. На данный момент банк «Открытие» предлагает предприятиям малого бизнеса виды кредитов, аналогичные общероссийским классификациям. Это 6 кредит на развитие бизнеса, овердрафт, кредит на рефинансирование, кредит на пополнение оборотных средств и контрактное кредитование. Требования , предъявляемые банком к заемщикам- предприятиям малого бизнеса также стандарты и отражены в заключительном параграфе первой главы работы.Во второй главе работы «Обеспечение и возврат кредита в ПАО банк ФК «Открытие»» изучены основные способы обеспечения возвратности кредита в ПАО банк ФК «Открытие», дана характеристика понятий поручительство, страхование и банковская гарантия и оценена практика их использования в процессе кредитования малого бизнеса в ПАО банк ФК «Открытие». В качестве основных способов обеспечения возвратности кредитов в банке «Открытие» используются различные виды залога, поручительство, гарантия и страхование. Анализ практики использования указанных форм выявил, что в банке имеет место существенная доля необеспеченных кредитов в портфеле банка, при этом наблюдается рост данной группы кредитов до 46,2 %, что означает повышение рискованности кредитной политики банка. Среди наиболее распространённых инструментов обеспечения возвратности кредитов в банке «Открытие» выделены поручительство (19,3%) и ипотека (14,1%), достаточно активно банк использует залог ценных бумаг (7,5 %) и залог иного имущества (9,3.%). Участие банка «Открытие» в федеральной программе кредитования малого бизнеса определяет активное использование гарантийного фонда корпорации МСП. В третьем разделе работы «Анализ кредитной политики ПАО банк ФК «Открытие»» проведен анализ возвратности кредитов в ПАО банк ФК «Открытие» и определены методы совершенствования кредитной политики в ПАО банк ФК «Открытие».Анализ кредитной политики ПАО банк «Открытие» позволил выделить следующие направленияее совершенствования:-развитие стандартизированной системы кредитования для клиентов малого и среднего бизнеса с одновременным сохранением индивидуального подхода к клиенту;-развитие процедуры кредитного скоринга для клиентов малого бизнеса;-оптимизация продуктовой единой линейки кредитных и гарантийных продуктов с максимально конкурентными на рынке малого и среднего бизнеса условиями;-активизация использования онлайн-технологий, которая предусматривает установление лимита овердрафта в системе дистанционного банковского обслуживания без дополнительного представления финансовой информации и документов со стороны клиента и без посещения клиентом банка;. -продолжение сотрудничества банка с государственными структурами по поддержке кредитования малого и среднего бизнеса;- совершенствование системы управления рисками кредитования. - дальнейшая разработка нормативной базы для сегмента малого и среднего бизнеса, запуск новых процессовРеализация указанных мероприятий лежит в рамках стратегических целей банка, среди которых развитие быстрый и эффективный процесс кредитования предприятий малого бизнеса, снижение уровня рисковой нагрузки данного сегмента заемщиков и, как следствие этого, - повышение качества активов. Список литературыГражданский Кодекс Российской Федерации от 30.11.1994 №51-ФЗ (действующая редакция от 05.05.2014)О Центральном банке Российской Федерации (Банке России): Федеральный закон от 10.02.2002 г. №86-ФЗ.О банках и банковской деятельности: Федеральный закон Российской Федерации от 2.12.1990 г. №351-9.О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации: Федеральный закона от 24.07. 2007 г. № 209-ФЗО внесении изменений в Федеральный закон «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации:  Федеральный закон от 3.08.2018 г. № 313-ФЗО мерах по дальнейшему развитию малого и среднего предпринимательства: Указ Президента Российской Федерации от 05.06.2015 №287 О предельных значениях выручки от реализации товаров (работ, услуг) для каждой категории субъектов малого и среднего предпринимательства: Постановление Правительства РФ от 13.07.2015 г. № 702Единые стандарты № 1133-С кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства: утверждены решением Правления Протокол заседания от 06.10.2017 г. № 1165Программа стимулирования кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства:утверждена решением Совета директоров АО «Корпорация «МСП» «8» февраля 2017 г., протокол № 27Агаян, Ш. А. Проблемы кредитования малого предпринимательства в РФ / Ш. А. Агаян // Молодой ученый. — 2012. — №3. — С. 138-141.Аниховский, А.Л. Кредитный рейтинг: основные элементы и классификация / А.Л. Аниховский // Деньги и кредит.- 2009.- №3.-С.43-47.Аристархов,А.А., Заболоцкая,В.В. Методика оценки кредитоспособности предприятий малого бизнеса / А.А. Аристархов// Финансы и кредит.- 2009. -№ 12.-С. 82-89.Аристархов, А.А., Заболоцкая, В.В. Методика повышения эффективности оценки кредитоспособности предприятий малого бизнеса в коммерческом банке / А.А. Аристархов // Сибирская финансовая школа.- 2014.- № 4.-С. 54-62.Арутамов, Э.А., Пахомкин, А.Н., Митрофанова, Т.П. Организация предпринимательской деятельности: Учеб пособие/ Э.А.Арутамов. –М.: Дашков и ко, 2009.-105с.Бандарено, С.В., Сапрунова, Е.А. Сравнительный анализ методик оценки кредитоспособности заемщика/ С.В.Бандарено //Финансы и кредит.- 2008.- №24.-С.64-69. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка: учебник для бакалавров / Г.Н.Белоглазова, Л.П.Кроливецкая; С.-Петерб. гос. ун-т экономики и финансов. - М.: Юрайт, 2012. - 422 с. (ЭБС) Режим доступа: http://www.biblio-online.ru (дата обращения: 11.09.2019).Банковское дело. Управление и технологии: учебник / Под ред. А.М. Тавасиева. 3-е изд., перераб. и доп. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2012. - 671 с. (ЭБС) Режим доступа: http://znanium.com (дата обращения: 1.11.2019).Банковское дело: розничный бизнес: учебное пособие / Под ред. Г.Н, Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. - М.: КНОРУС, 2011. - 416 с. (ЭБС) Режим доступа: http://www.book.ru (дата обращения: 18.10.2019).Банковское дело: учебник / О.И. Лаврушин, Н.И. Валенцева, Г.Г.Фетисов [и др.]; Под ред. О.И. Лаврушина; Фин. ун-т при Правительстве РФ. 10-е изд., перераб. и доп. - М.: Кнорус, 2013. - 800 с. (ЭБС) Режим доступа: http://www.book.ru (дата обращения: 11.09.2019).Банковское дело: учебник / Под ред. Г.Г. Коробовой. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Магистр, 2012. - 590 с. (ЭБС) Режим доступа: http://www.book.ru (дата обращения: 21.09.209).Банковское дело: Учебник/ Под ред. Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П., Савинская Н.А. - М.: Финансы и статистика. - 2008. - 592 с.Баранов, А.А. Риск-менеджмент в современном банковском бизнесе / А.А Баранов, Н.М.Розанова. // TERRA ECONOMICUS. - 2015. - Т.13. - №3. - С.78-98.Валиева, И.С. Кредитование малого бизнеса в России: перспективы роста/ И.С.Валиева // Аудитор.- 2007.- №11.-С. 36-41.Зверькова, Т.Н. Региональный банк: непройденные ступени и неосвоенные формы [Текст] / Т. Н. Зверькова, А. И. Зверьков // Финансы и кредит. - 2012. - № 3. - С. 65-75Звонов, Н. В. Кредитование малого и среднего бизнеса / Н. В. Звонов //Синергия Наук. – 2018. – № 21. – С. 87-100.Исмаилов, А. Н. Современное состояние кредитования малого бизнеса в РФ /А. Н. Исмаилов // Символ науки. – 2016. – № 6-1 (18). – С. 192-195.Каджаев, М.Р., Дубровская, С.В. Банковские операции / М.Р.Каджаев.- М.:издат.центр Академия, 2010.-209 с. Капустина, А. В., Ляшкова, М. К. Анализ малого и среднего бизнеса в россии: его особенности и риски кредитования / А. В. Капустина, М. К. Ляшкова //ПРО-Экономика. – 2018. – № 2 (4). – С. 1 Кириллова, О. В. Банковское кредитование малого бизнеса / О. В. Кириллова// Научный журнал НИУ ИТМО. Серия: Экономика и экологический менеджмент. – 2017. – № 1. – С. 48-52.Кредитование малого и среднего бизнеса в России по итогам 2018 года: экспансия крупных банков: обзор рейтингового агентства «ЭКСПЕРТ РА» : https://raexpert.ruКундрюцков, Д.С. Проблемы банковского кредитования малого бизнеса в России и способы их решения/ Д.С.Кундрюцков //Банковские услуги.- 2008.- №5.-С.61-67.Ибадова, Л.Г. Правовые проблемы банковского кредитования малого бизнеса / Л.Г.Ибадова // Банковское дело.- 2006.- №1.-С.13-19..Инвестиции: учебник/ под ред. Г.П. Подшиваленко.- М.- 2008.-503с.Лапустна, М.Г. Мазурина, Т.Ю. Проблемы кредитования малого бизнеса в России / М.Г.Лапустна // Финансы.- №4.- 2015.-С.49-55.Ли В.О. Об оценке кредитоспособности заемщика (российский и зарубежный опыт)/ В.О. Ли // Деньги и Кредит. -2005.- №2.-С. 17-24.Лизинг: Основы теории и практики: учеб. Пособие/ под ред. Г.П. Подшиваленко.3-е изд.- М.- 2007.- 154с.Малый бизнес. Организация, экономика, управление: Учеб. пособие для вузов/ Под ред. Проф. В.Я. Горфинкеля, проф. В.А. Швандара. –М.: ЮНИТИ-ДАНА,2013.-209с.Мегун И.В. Программа кредитования малого бизнеса в России зарубежными финансовыми организациями// Банковское дело.- 2004.- №8.-С. 26-35.Мордвинкин ,А.Н. Кредитование малого бизнеса: мифы и реальность/ А.Н. Мордвинкин // Банковское дело.- 2014.- №2.-С.11-18.Морозко, И.И. Системные исследования финансовых проблем малого бизнеса/И.И. Морозко // Финансы и Кредит.- 2008.- №11.С.52-55.Обзор банковского сектора Российской Федерации (Интернет-версия): Аналитические показатели, №189 март 2019 г. - Банк России: Официальный сайт [Электронный ресурс] / Банк России, 2000-2019. - Электронн. данн. - Режим доступа: http://www.cbr.ru/analytics/bank_system/obs_189.pdf (дата обращения: 10.10.2019).Пищулин, А.Н.. Национальные особенности кредитногоскоринга/ А.Н. Пищулин // Банковское дело, 2014.- №2.-С.33-38.Ратнер, С.В., Нестеренко, Е.А.Развитие венчурного инвестирования в россии: проблемы и перспективы / С.В. Ратнер //Финансы и кредит,2012.-№18.-С.18-25Русанов, Ю.Ю., Агаев, Э.Г. Банковские риски в работе с малым бизнесом/ Ю.Ю.Русанов // Банковское дело.- 2009.- №7.-С. 22-31.Савинова, Д.В. О формировании механизма привлечения кредитных ресурсов в малый бизнес/ Д.В. Савинова / Деньги и кредит, 2005.- №5.-С.43-48.Сергеев И.В. Организация и финансирование инвестиций: учеб.пособие. 2-е изд.- М.- 2005.-200с.Столбовская, Н. Н., Пужаева, О. М. Современное состояние кредитования малого и среднего бизнеса в России / Н. Н. Столбовская, О. М. Пужаева // Инновационные технологии в машиностроении, образовании и экономике. – 2018. – Т. 14. – № 1-2 (7). – С. 351-356.Сурина, И. В., Долгалева, И. Е. Проблемы и перспективы кредитования субъектов малого бизнеса российскими банками / И. В. Сурина, И. Е.Долгалева // Вектор экономики. – 2017. – № 11 (17). – С. 52.Тонян О.Э. Микрокредитование как фактор развития малого бизнеса в России: автореф. дис. …канд. экон. наук: 08.00.10 / ТонянОвикЭдикович. –Москва, 2011. – 21 с.Уразова, С. А. Кредитная поддержка предприятий банками развития: российский и зарубежный опыт / С. А. Уразова // Финансовые исследования. –2017. – № 4 (57). – С. 81-96.Черкашенко, В.Н. Этот «загадочный» скоринг/В.Н. Черкашенко // Банковское дело, 2006.-С.33-38.Чернов, В.Г., Илларионов, А.В. Сравнительная классификация методов оценки кредитных рисков/ В.Г. Чернов // Экономическая наука, 2005.-С.34-39.Чернятьева, М. Н. Кредитование малого и среднего бизнеса в России: состояние и перспективы развития / М. Н. Чернятьева // Актуальные проблемы и перспективы развития экономики: российский и зарубежный опыт. – 2017. – № 9. – С. 138-145.Шаталов А.Н. Шаталова Е.П. Об оценке уровня финансового состояния отдельной категории заемщиков/ А.Н. Шаталов// Банковское дело.- №3.- 2010.-С.27-33.Акционерное общество «Федеральная корпорация по развитию малого и среднего предпринимательства» (Корпорация МСП) : Официальный сайт [Электронный ресурс] / Акционерное общество «Федеральная корпорация по развитию малого и среднего предпринимательства» (Корпорация МСП ).-2019.-Электрон. дан.-Режим доступа : https://corpmsp.ru ( дата обращения : 20.10.2019)Ассоциация российских банков: Официальный сайт [Электронный ресурс] / Ассоциация российских банков, 2019. - Электрон, дан. - Режим доступа: http://www.arb.ru (дата обращения: 21.10.2019).Информационное агентство "Интерфакс" [Электронный ресурс] / ЗАО "Интерфакс", 1997-2019. - Электрон.дан. - Режим доступа: http://www.interfax.ru (дата обращения 15.10.2019).Информационное агентство "РосБизнесКонсалтинг" [Электронный ресурс] / ЗАО "РОСБИЗНЕСКОНСАЛТИНГ", 1997-2019. - Электрон.дан. - Режим доступа: http://www.rbc.ru (дата обращения 11.10.2019).КонсультантПлюс [Электронный ресурс] / КонсультантПлюс, 1997-2019. - Электрон.дан. - Режим доступа: http://www.consultant.ru (дата обращения 11.09.2019).Приложение 1Кредиты для малого бизнесаНазвание кредитного продуктаCтавка, годовыхСуммы одобрения, руб.СрокиОткрытие бизнесаОт 9, 5 %Без ограниченийОт 12 до 180 месяцевЭкспресс-кредит13 %до 5 000 000 рублейДо 36 месяцев Бизнес- аванс-До 1000 000 рублейот 4 до 12 месяцевПополнение оборотных средствот 9%От5 000 000 до 999 000 000до 5 летРефинансированиеот 9%до 10 000 000до 10 летОвердрафтот 10%до 10 000 000до 1 годаИнвестицииот 9%от 2 000 000 до 50 000 000до 15 летКонтрактное финансированиеот 9%от 5 млн до 999 млн рублейдо 3 летПрограмма МСПот 9,6% до 10,6%до 3 000 000 000до 3 летОвердрафтот 9 %От 5 млн до 999 млн До 5 летПриложение 2БАЗОВЫЕ ТРЕБОВАНИЯ ПРИ КРЕДИТОВАНИИ КЛИЕНТОВ СЕГМЕНТА «МАЛЫЙ И СРЕДНИЙ БИЗНЕС» ПАО БАНК ФК ОТКРЫТИЕПри рассмотрении заявки на финансирование банком могут быть предъявлены дополнительные и/или иные требования, не указанные в данном перечне№ п/п ПоказательБазовые требования1. ТРЕБОВАНИЯ, ПРЕДЪЯВЛЯЕМЫЕ К БИЗНЕСУ КЛИЕНТА И УЧАСТНИКАМ КРЕДИТНОЙ СДЕЛКИ1.Срок фактического существования бизнеса ≥ 12 месяцевВиды деятельностиФинансирование запрещено при следующих факторах: - отсутствует разрешительная документация на осуществление основного вида деятельности в соответствии с действующим законодательством - деятельность заемщика не соответствует законодательству Российской ФедерацииСрок с момента государственной регистрации Заемщика ≥ 3 месяцевСтатус заемщика/ принципала Резидент РФ (для юридических лиц), гражданин РФ (для ИП, нотариусов, адвокатов и иных лиц, занимающихся частной практикой)Статус поручителя/ залогодателя Резидент РФ (для юридических лиц); гражданин РФ либо иностранный гражданин с видом на жительство в РФ (для физических лиц, ИП, нотариусов, адвокатов и иных лиц, занимающихся частной практикой)Виды заемщиков- Индивидуальные предприниматели- Юридические лица различных организационно-правовых форм, являющиеся коммерческими организациями и внесенные в единый государственный реестр юридических лиц (за исключением государственных и муниципальных унитарных предприятий, кредитных организаций и потребительских кооперативов), соответствующие требованиям кредитной политики малого и среднего бизнеса - Физические лица, являющиеся нотариусами, адвокатами, или иные лица, занимающиеся частной практикой, в установленном законодательством РФ порядке2 ТРЕБОВАНИЯ, ПРЕДЪЯВЛЯЕМЫЕ К СТРУКТУРЕ КРЕДИТНОЙ СДЕЛКИЦель кредитования- Пополнение оборотных средств (в т. ч. создание производственных запасов, осуществление торгово-закупочной деятельности) - Пополнение оборотных средств для оплаты расчетных документов при временном отсутствии или недостатке средств на расчетном счете клиента (овердрафт) - Осуществление инвестиций в основные средства, используемые в бизнесе (в т. ч. приобретение и/или ремонт недвижимости, оборудования, транспортных средств и т. п.) - Рефинансирование задолженности перед банком/сторонними банками - Финансирование исполнения контрактов на поставку товаров, работ услуг - Иные цели, исходя из финансово-экономической деятельности клиентаПоручительствоПоручительство юридических и фактических собственников анализируемого бизнеса. Поручителями должны выступать физические и юридические лица, являющиеся владельцами с 51% и более совокупной доли уставного капитала заемщика, а также иные юридические и физические лица, определенные в периметр консолидации.Обеспечение1)Недвижимое имущество 2) Движимое имущество (в т. ч. ТМЦ) 3) Заклад векселя банка4) Поручительство/гарантия региональной гарантийной организации и/или гарантии АО «Корпорация «МСП» и/или АО «МСП Банк»5) Гарантийный депозит юридического лица6) Права требования по залоговому вкладу7) Залог права требования по финансируемому контрактуСтрахованиеПо лимитам кредитования на сумму свыше 50 млн рублей предоставляемое в качестве обеспечения имущество подлежит страхованию