страхование ответственности: виды,формы,состояние и проблемы решения

Врезультате используемого в документе метода «укрупнения» объектовколичество наименований типов объектов сократилось с 202до 87. Врезультате этого в ходе перерегистрации опасных объектов по новымтребованиям количество объектов, подлежащих обязательному страхованиюгражданской ответственности владельца опасного объекта за причинениевреда в результате аварии на опасномобъекте, сократилось.Рисунок 19 – Алгоритм урегулирования убытков СПАО «Ингосстрах» при страховании ответственностиВ результате описанных выше изменений рынок ОС ОПО в 2018 годуснизился на 11% по сравнению с 2017 годоми составил 2,720 млрд рублей.Продолжилось активное участиеСПАО «Ингосстрах» в деятельностиРоссийского ядерного страховогопула (далее — РЯСП), обеспечивающего страховой защитой предприятия Государственной корпорации«Росатом», в том числе «КонцернРосэнергоатом» — единственноев России предприятие,выполняющее функции оператора атомныхстанций. Благодаря отличным финансовым показателям в 2018 годуКомпания подтвердила максимальновозможную долю участия в РЯСП науровне 15%, которая устанавливается ежегодно исходя из финансовыхпоказателей компаний — участниковРЯСП.Компания занимает второе местона рынке обязательного страхованиягражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни,здоровью и имуществу пассажиров. Начисленная премия по договорам ОСГОП,заключенным СПАО «Ингосстрах»в 2018 году, составила 495,9 млн рублей,что составляет 17% рынка. Количествозаключенных Компанией договоровОСГОП в 2018 году составило 8,219 тыс.,что на 15,6% превышает аналогичныйпоказатель предыдущего года.В 2018 году продолжалась работа над совершенствованиемзаконодательной базыв сфере пассажирских перевозок в РФ.Так, одним из важнейших направлений работы в 2018 году стала разработказаконодательной базы для включения легковоготакси под действие ФЗ № 67-ФЗ.Ключевым фактором, позволившимСПАО «Ингосстрах» сохранить долюрынка ОСГОП на уровне 17%, являетсяподдержание Компанией на высокомуровне качества оказываемых услугна рынке страхования ОСГОП,основанное на опыте и передовыхрешениях в сфере страхования, желанииразвивать социально значимые видыстрахования в Российской Федерациии финансовой стабильности Компании.В 2018 году падение мирового рынка морского страхования замедлилось в результате достаточно высокой убыточности и отказа ряда игроков страховать каско судов и суда в постройке. Соответственно,оставшиеся на рынкестраховщики начали повышать ставки.На этом фоне российский рынок остановил падение и даже незначительновырос (+1,7%).На это повлияло перераспределение части аккаунтов с зарубежных рынков, а также единичный крупныйриск — перегон плавучего энергоблока«Михаил Ломоносов». Также, в связис продолжением развития отечественного судостроения, немного вырослисборы по судам в постройке (гражданское судостроение).В этих условиях, используя свои преимущества, СПАО «Ингосстрах» показалорост быстрее рынка (10%) и нарастилодолю с 39,1% до 41,4%.В 2018 году по страхованию каскосудов было начислено 1,66 млрд.рублей премии (812 договоров),с учетом входящего — 1,83 млрд.рублей. По линии страхования ответственности судовладельцев былозаключено более 1 000 договоров.По прямому и входящему страхованиюначисления составили 1,18 млрд рублей.3.2 Проблемы страхования ответственности и пути их решенияСтраховое дело играет важную роль в экономике и наиболее эффективно работает в условиях рынка. В настоящее время на пути страхования ответственности лежит множество проблем и решение их - это соответствующий уровень экономического мышления и профессиональных кадров.У страховой отрасли в России много проблем, основными среди которых являются: низкий уровень спроса на услуги, ограничение конкуренции, непрозрачность рынка, низкие стандарты деятельности и мошенничество. В системе обязательного страхования ОСАГО многие российские владельцы автотранспорта видят только дополнительные затраты, но ОСАГО имеет определенные особенности для страховщиков: Страхование причинения вреда здоровью или имуществу со стороны страхователя. Избавление страхователя от материального возмещения при причинении ущерба. При ДТП, страхование ответственности решает проблему виновника в возмещении ущерба (вреда) другим лицам. РынокОСАГО должен быть изменен, должнапроизойти либерализация. Конечнаяцель — это полная либерализация тарифов ОСАГО, когда каждому клиенту можно будет давать индивидуальныйтариф.Одной из специфических проблем российского страхового рынка является недостаточная капитализация большого числа страховых компаний, нехватка страховых резервов и чрезмерная монополизация отдельных секторов рынка страхования.В современном мире в связи с большим количеством техногенных аварий и катастроф управлять страховыми организациями становится сложнее и сложнее. Вместе с этим, наибольшую вероятность проникновения на рынок имеют зарубежные компании, которые обладают различными статистическими данными и наиболее сложными и продвинутыми системами оценки рисков в страховании. Главной причиной недостаточного развития рынка страхования является низкий уровень платежеспособности населения. Для развития страхового рынка необходимо увеличение доходов населения, в дальнейшем с развитием страхования процесс экономического оздоровления будет продолжаться. Именно потребности населения формируют стратегию развития рынка страхования, они становятся особенно значимы в рыночных условиях.На успешное развитие рынка страхования ответственности негативное влияние оказывают несколько факторов:1)низкий уровень платежеспособности населения и недостаточный спрос на услуги страхования;2)недостаточно используется рыночный механизм в сфере страховых услуг, обязательное страхование развито недостаточно, что влечет за собой низкий уровень развития добровольного страхования;3)на данный момент не существует надежных инструментов для размещения страховых резервов;4)в отдельных секторах страхового рынка конкуренция активно ограничивается (создаются уполномоченные и аффилированные страховые компании);5)отсутствуют принятые меры для совершенствования налогового законодательства в страховой отрасли;6)недостаточный уровень капитализации страховых компаний, недостаточная развитость рынка перестрахования в России, что приводит к невозможности страховать крупные риски.В сложившейся ситуации главными задачами для развития страхового рынка в стране должны стать разработка комплекса мер, которые помогут удовлетворить потребности населения и государства в целом в страховой защите и будут способствовать совершенствованию деятельности предпринимателей и развитию экономики страны.Важным условием для дальнейшего развития страхового дела в России является формирование нормативно-правовой базы, регулирующей основы обязательных видов страхования. Для дальнейшего развития и совершенствования обязательных видов страхования необходимо усилить контроль за обязательным государственным страхованием, ввести обязательное страхование для объектов, которые в большей степени подвержены рискам, для физических и юридических лиц, которым может быть причинен значительный ущерб при возникновении неблагоприятных событий (страхование ответственности перевозчиков, страхование имущества от стихийных бедствий и пожаров и т.д.)Для гарантии выплат при возникновении неблагоприятных последствий возможно создание централизованных фондов или страховых резервов по обязательным видам страхования.С развитием экономики и предпринимательства становится необходимым страхование ответственности при производстве товаров, оказании услуг, когда может быть нанесен ущерб третьему лицу, кроме того, необходимо страховать ответственность врачей, аудиторов, риелторов и подобных профессий. Это поможет осуществлять контроль их профессиональной деятельности, обеспечить защиту их клиентов в тех сферах, где не существует разработанной системы надзора. Активное развитие страхования будет благоприятно влиять на активность населения в сфере предпринимательства.Недостаточно задействованными остаются интернет-продажи, это направление остается перспективным, но данный факт пока не подтверждается статистикой. Доля премий, получаемых через Интернет, остается незначительной - на уровне0,5%, активизация в этой сфере ожидается в ближайшие два года. Немаловажное значение имеет экономия времени и возможность оптимального выбора определенных видов услуг у разных страховых компаний: чтобы ознакомиться с услугами и ценами страховых компаний клиенту не придётся ехать в офис и тратить своё личное время. Достаточно зайти на сайт компании и посмотреть нужную информацию. Так же можно без временных затрат получить страховой полис. Есть важный факт, который влияет на отношение потенциальных клиентов – соотношение качества предоставляемых страховых услуг и, конечно же стоимостью на данные услуги. Так как стоимость на страхование в последние годы растет и многие не могут себе позволить застраховать жизнь, имущество или транспорт из-за недоступности им в средствах. Таким образом, страхование ответственность важная часть в жизни каждого человека, существует множество проблем в развитии страховой ответственности и, которые необходимо решить.ЗаключениеРазвитие страхования ответственности началось с древних времен и успешно продолжается по сей день, его применяют в разных сферах деятельности, что в свою очередь помогает гражданам ощутить чувство защищенности и финансового возмещения при причинении ущерба. Исходя из всего выше написанного следует, что страхование ответственности занимает и будет занимать лидирующее место на рынке. В курсовой работе рассмотрены основные виды и формы страхования ответственности.Многие люди пользуются данными видами страхования ежедневно, что позволяет принести доход в бюджет государства. Но для того чтобы доход увеличился, следует обратить внимание на установленные тарифы и проблемы населения, следовательно, необходимо постоянно проводить выявление основных потребностей жителей в страховании или в конкретном виде страхования. Страхование ответственности - важная часть в жизни каждого человека, существует множество проблем в развитии страховой ответственности и, которые необходимо решить.В эти проблемы входят такие аспекты как дороговизна (недоступность добровольного страхования для некоторых слоев населения) и качество предоставляемых услуг страховщиками. Стоимость на страхование растет, а вот качество оставляет желать лучшего и стоит задуматься над решением такой проблемы. В Европе страховка намного дороже, чем в России, но условия по выплатам улучшены и превосходят российские условия. А также там приняты все возможные ужесточенные санкции для того, чтобы автовладельцы страховали свою ответственность, чем в РФ. В нашей стране принята одна лишь санкция - выписка штрафа в размере 800 рублей, поэтому в Европе стоит страховать свой транспорт во избежание больших штрафов. СПАО «Ингосстрах» занимает лидирующее место на рынке страховых услуг.Российский рынок предлагает большой спектр страхования ответственности, что подтверждает успешную работу страховых компаний. Тарифы, установленные государством, имеют свои минусы, например, неспособность людей с низким достатком воспользоваться обязательным или личным страхованием, что составляет около 17% населения, поэтому следует учесть этот фактор и заняться решение данной проблемы. Список использованных источниковФедеральный закон от 25.04.2002 N 40-ФЗ (ред. от 01.05.2019) "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств".Федеральный закон №225-ФЗ от 27.07.2010 "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте".Федеральный закон от 14.06.2012 №67-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни,здоровью,имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда,причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном".Постановление Правительства РФ от 30.12.2012 №1484 "Об утверждении Правил определения количества пассажиров для целей расчета страховой премии по договору обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика" .Постановление Правительства РФ от 15.11.2012 №1164 "Об утверждении Правил расчета суммы страхового возмещения при причинении вреда здоровью потерпевшего".Указание Банка России от 31.10.2016 №4175-У "О предельных (минимальных и максимальных) значениях страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности перевозчика за причинение при перевозках вреда жизни,здоровью,имуществу пассажиров". Указание Банка России от 19.09.2018 N 4914-У "О формах заявлений и перечне документов на получение страхового возмещения (части страхового возмещения) по договору ОСП".Указание Банка России от 09.01.19 №5052-У "О страховых тарифах или их предельных значениях, структуре страховых тарифов, порядке порядке применения страховых тарифов страховщиками при определении страховой премии по договору ОСОПО"."Положение о правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте" (утв. Банком России 28.12.2016 №574-П).Порядок защиты прав страхователей и потерпевших, связанных с ОСОПО,рассмотрения их жалоб на действия членов НССО.Правила обязательного страхования (стандартные) гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров (утв. Президиумом НССО 24.04.2019).Агеев Ш.Р. Страхование гражданской ответственности: Учебное пособие / Ш.Р.Агеев, В.В.Федоренков. - М.: Государственный Университет Управления, 2015. - 128 с.Андрианов Ю. В. Как оценить и возместить ущерб от дорожно-транспортного происшествия / Ю.В. Андрианов. - М.: Дело, 2016. – 36 с.Андреева Е.В. Страхование ответственности в Российской Федерации на примере некоторых видов: Учеб. пособие / Е.В.Андреева, Р.А.Афанасьева,  О.И.Русакова. - Иркутск Изд-во ИГЭА, 2016. - 102 с.Адамчук Н.Г. Обзор страховых рынков ведущих стран мира / Н.Г.Адамчук, Р.Т.Юлдашев. - М.: Издательство "Анкил", 2015. – 58 с.Архипов А.П. Страхование. Современный курс / А.П.Архипов, В.Б.Гомелля, Д.С.Туленты. - М.: Финансы и статистика, 2016. - 415 с.Архипов А. П. Управление страховым бизнесом / А.П. Архипов. — Москва: Огни, 2017. — 320 c.Ахвледиани Ю.Т. Страхование / под ред. В.В.Шахова. - М.: ЮНИТИ, 2015. - 511 с.Базанов А.Н. Как правильно застраховать автомобиль / А.Н. Базанов. - СПб: Политехника, 2014. – 44 с.Белых В. С. Страховое право / В. С.Белых, И. В.Кривошеев. - М.: Издательство НОРМА, 2013. – 276 с.Балабанов И. Т., Балабанов А. И. Страхование / И. Т.Балабанов, А. И.Балабанов. - СПб: Питер, 2015. – 256 с.Брызгалов Д.В. Страхование автогражданской ответственности: обязательное и необходимое / Д.В.Брызгалов, М.В.Павлов. - М.: ЗАО «КЖИ «За рулем», 2014. - 32 с.Власова М.В. Защита прав страхователя. Заключаем договор со страховщиком / М.В. Власова. - М.: Эксмо, 2016. - 256 с. Волгин В.В. Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств / В.В. Волгин. - М.: Ось-89, 2012. - 112 с.Гвозденко А.А. Основы страхования: Учебник / А.А. Гвозденко. - М.: Финансы и статистика, 2014. - 304 с.Дедиков С.В. Обязательное страхование автогражданской ответственности: Вопросы и ответы (Выпуск 1) / С.В. Дедиков. - М.: "Волтерс Клувер", 2014. - 144 с.Дюжиков Е.Ф. Аудит деятельности страховых организаций / Е.Ф. Дюжиков. - М.: ЗАО Издательский дом "Аудитор", 2014. – 312 с.Дятлова М.В. Страхование: Юридическо-правовой справочник / М.В. Дятлова. - М.: Гросс Медиа, 2015. - 208 с. Жук И.Н. Автомобильное страхование / И.Н. Жук. - М.: Анкил, 2015. – 22 с.Иваницкая М.В. Сопровождение договоров страхования (определение страховой стоимости ипремии): Учеб. пособие /М.В. Иваницкая – Омск: Изд-во ФГБОУВО Омский ГАУ, 2015. – 199 с.Кирилюк И.Л. Рынок страхования в России: текущее состояние и перспективы / И.Л. Кирилюк, А.П. Свиридов // ВТЭ. - 2019. - №2. – С.43-61.Навигатор страхового агента. Выпуск 2. — М.: Деловой формат, 2016. — 434 c. Навигатор страхового агента. Выпуск 4. — М.: Деловой формат, 2016. — 166 c. Никулина Н.Н. Страхование: Практикум / Н.Н.Никулина, С.В.Березина, Н.Ю.Дмитриева. – Нижний Новгород: Нижегородский госуниверситет, ИЭП, 2019. – 64с.Никулина Н. Н. Страховой маркетинг / Н.Н. Никулина, Л.Ф. Суходоева, Н.Д. Эриашвили. — М.: Юнити-Дана, 2016. — 504 c.Пинкин Ю. В. Страхование в получение страховых выплат / Ю.В. Пинкин. — М.: Омега-Л, Книжкин дом, 2016. — 723 c. Пинкин Ю.В. Автострахование в вопросах и ответах / Ю.В. Пинкин. — М.: Феникс, 2017. — 726 c.Русакова О.И. Страхование в схемах и таблицах: учебно-нагляд. Пособие / О.И. Русакова, Е.В. Андреева, М.Н. Степанова, Н.В. Кузнецова. – Иркутск: Изд-во БГУ, 2018. – 112 с.Скамай Л. Г. Страхование: Учебное пособие / Л.Г. Скамай. - М.: ИНФРА-М, 2016. – 286 с.Сплетухов Ю.А. Страхование: Учебное пособие / Ю.А. Сплетухов, Е.Ф. Дюжиков. - М.: ИНФРА-М, 2016. - 312 с. Страхование: Учебник /Под ред. С.С.Осадец. - Киев: КНЕУ, 2016. – 218 с.Шинкаренко И.Э. Страхование ответственности: Справочник / И.Э. Шинкаренко. - М.: Финансы и статистика, 2014. - 352 с.Шихов А.К. Страхование: Учеб. пособие для вузов / А.К. Шихов. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2015. - 431 с.Яковлева Т.А. Страхование: Учеб. пособие / Т.А. Яковлева, О.Ю. Шевченко. - М.: Юристъ, 2014. - 217 с.Официальный сайт СПАО «Ингосстрах» [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://www.ingos.ru.Официальный сайт НССО [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://nsso.ru.