Договоры имущественного страхования в сфере предпринимательской деятельности.

В частности, М.И. Брагинский относительно заявления страхователя, отмеченного в п. 2 ст. 940 ГК РФ, указывает, что это является предложением осуществлять оферту. В свою очередь, полис, подписанный страховщиком, представляет собой оферту, а принятие полиса страхователем следует рассматривать как акцепт.
Совершенно другое мнение по этому вопросу находится в п. 11 информационного письма Президиума ВАС РФ от 28 ноября 2003 г. № 75. То есть, указывают правоведы В.Ю. Абрамов и С.В. Дедиков, заявлению страхователя придан законоустанавливающий характер, а само заявление может рассматриваться судами как предложение заключить договор, включающее все его значительные условия (оферту). По мнению обозначенных правоведов, подобная позиция Президиума ВАС РФ выступает не верной.
Необходимо, в первую очередь обратить внимание на то, что подобное заявление, которое предложено страховщиком для заполнения страхователю, было стандартным заявлением страховщика на страхование, тем самым страховщик фактически установил, какие сведения он будет считать существенными, кроме того, положениями страхования страховщика такие условия отнесены к описанию страхового события. Следовательно, тут можно говорить не о простом заявлении страхователя (предложении делать оферту), а о том случае, когда сами стороны пришли к консенсусу считать информацию, указанную в заявлении, условиями договора страхования.
Отмеченное позволяет, с одной стороны, распознавать заявления страхователя, выступающие предложениями заключить договор, а с другой стороны, заявления, которые таковыми не являются. То есть, офертой при заключении договора страхования выступает как предложение страховщика страхователю, так и акцепт оферты на других условиях страхователем. При данном обстоятельстве оферта со стороны страхователя может наступить только в том случае, если последний приобрел оферту со стороны страховщика, но не дал абсолютного согласия. Вместо акцепта страхователь отдает своему контрагенту другую оферту, в которой в полной мере могут содержаться все существенные условия, установленные и предложенные страховщиком.
Как уже указывалось, заявление страхователя выступает приглашением делать оферту. Тем не менее, при способе заключения договора страхования, когда договор заключается путем обмена документами, заявление страхователя обязано в отдельных случаях приниматься во внимание при установлении значительных условий. Данное обстоятельство не дает возможности говорить о заявлении страхователя как предложении заключить договор, так как подобное заявление не содержит существенных условий договора.
При заключении договора имущественного страхования необходимо сторонам согласовать все условия, особенно существенные. Особо следует отметить, что страхователь должен полно и правдиво передать страховщику всю информацию относительно рисков. Иными словами принцип добросовестности должен быть соблюден. На практике такая информация указывается в заявлении. В случае нарушения обозначенного принципа страховщик может отказать в страховой защите. При этом на страхователе лежит ответственность об уведомлении страховщика, если были изменены риски.
При заключении договора имущественного страхования необходимо уплатить страховую премию. Порядок и сроки уплаты страховой премии (плата за страхование) устанавливаются договором страхования. Так, премия может быть уплачена в полном размере единовременно или в рассрочку. При уплате в рассрочку ее размер, как правило, выше.
Страховщик обязан вернуть уплаченную страховую премию, если страхователь отказался от договора в течение 14 календарных дней (либо более длительного периода) со дня заключения договора и при этом в данном периоде страховой случай не наступил. В случае вашего отказа до даты начала действия договора страховая премия подлежит возврату в полном объеме. При отказе после указанной даты страховщик вправе удержать часть премии пропорционально сроку действия договора.
Если наступает страховой случай, необходимо в интересах страхователя (выгодоприобретателя) уведомить страховую организацию в те сроки и (либо) тем способом, которые установлены в договоре страхования. Страхователь в соответствии с действующим законодательством имеет право получить страховое возмещение в размере, оговоренном договором.
Срок исковой давности по требованиям, связанным с договорами страхования, составляет два года.
В утвержденном Президиумом 16.02.2017 Обзоре судебной практики ВС РФ N 1 примере состраховщики произвели страховые выплаты по договору страхования имущества компании. Риск таких выплат состраховщики перестраховали у общества, общество перестраховало свой риск выплаты у фирмы.
Произведя страховые выплаты состраховщикам, общество потребовало выплаты от фирмы, получило отказ и обратилось в суд.
Суды первой, апелляционной инстанций и арбитражного суда округа отказали в иске на основании пропуска исковой давности, применяя двухгодичный срок исковой давности, исчисляемый с момента выплаты страхового возмещения состраховщиками компании по договору страхования имущества.
Судебная коллегия ВС РФ не согласилась с такими выводами на основании следующих выводов:
- вопреки правилу о том, что срок исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права, и о том, кто является надлежащим ответчиком, суды признали, что срок начал течь ранее нарушения права общества на возмещение убытков от выплаты страховых возмещений. Общество могло потребовать выплаты страхового возмещения от фирмы только после исполнения обязанности страховщика по договору перестрахования, то есть после несения расходов по выплате сумм возмещения своим страхователям (состраховщикам);
- для проверки соблюдения сроков исковой давности необходимо исходить из того, согласованы ли в договоре сроки обращения и сроки реагирования на обращение. Если данный срок согласован, то срок исковой давности должен исчисляться с момента применения таких сроков, если не согласован со дня, установленного законом.
Таким образом, заключение договора имущественного страхования представляет собой согласование всех условий договора. Договор оформляется в письменном виде. Среди прав и обязанностей сторон по договору имущественного страхования следует обозначить такие наиболее главные права страхователя как требовать страхового возмещения, а страховщика – получения полной, достоверной и правдивой информации об объектах, подлежащих страхованию, и рисках.




Заключение

Договор имущественного страхования занимает особое место в системе договоров в российском праве. Его сущность может быть определена как приведение экономического положения собственника в то состояние, которое было до наступления страхового случая, обусловленного владением определенной вещью. Договор имущественного страхования следует рассматривать как публичный, взаимный, возмездный, двусторонним, реальным. Представляется обоснованным внесение уточнений в ГК РФ в части законодательного закрепления публичного характера имущественного страхования.
В рамках договора имущественного страхования следует выделять три вида: страхование имущества, страхование предпринимательского риска и страхование гражданской ответственности.
Существенными условиями договора имущественного страхования выступают объект как имущественный интерес, связанный с собственностью, страховой случай, страховая сумма как оценка возмещения интересов страхователя, связанных с имуществом, а также срок действия договора имущественного страхования.
В качестве объекта имущественного страхования можно рассматривать предпринимательский риск. Анализ специальной литературы и норм действующего законодательства не позволяет выявить дефиницию понятия «предпринимательский риск». Вполне целесообразно сформировать определение предпринимательского риска, которое стало бы использоваться в сфере страхования, закрепив в нем указание на риск возникновения убытков вследствие нарушения обычных для субъекта предпринимательства условий осуществления предпринимательской деятельности, вызванных обстоятельствами объективного и (или) субъективного характера, не покрываемый в рамках договора страхования имущества и страхования ответственности.

Список использованной литературы


Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 18.07.2019) // Собрание законодательства РФ. 05.12.1994. № 32. Ст. 3301.
Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 18.03.2019) // Собрание законодательства РФ. 1996. № 5. Ст. 410.
Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 (ред. от 01.05.2019) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» // Ведомости СНД и ВС РФ. 14.01.1993. № 2. Ст. 56.
Указание Банка России от 20.11.2015 №3854-У (ред. от 21.08.2017) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» // Вестник Банка России, № 16, 20.02.2016.
Итоги 2018 года: «жизнь» и «кредитка» на страховом рынке: https://www.raexpert.ru/researches/insurance/itogi_2018 (дата обращения 25.11.2019).
Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право: договоры о банковском вкладе, банковском счете; банковские расчеты. Конкурс, договоры об играх и пари: В 2-х т. М.: Статут, 2006. Кн. 5: Т. 2.
Атнабаева Ю.В. К вопросу о соотношении рисковых договоров с условными сделками // Власть Закона. 2017. № 1. С. 196 - 205.
Игнатьев К.М. Понятие обязательного государственного страхования // Юрист. 2015. № 21. С. 15 - 18.
Гражданское право: Учебник: В 3 т. / Отв. ред. А.П. Сергеев, Ю.К. Толстой. Т. 2. М.: Проспект, 2016.
Ермолова О.Н. К вопросу о признаках предпринимательской деятельности // Предпринимательское право. Приложение «Право и Бизнес». - 2014. - № 3. - С. 32 - 35
Киракосян С.А., Тахтенкова А.О. О проблемах правового регулирования российского «домашнего бизнеса» // Законы России: опыт, анализ, практика. - 2015. - № 10. - С. 100 – 104.
Тэпман Л.Н. Риски в экономике: Учеб. пособие для вузов / Под ред. проф. В.А. Швандара. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2002.
Поспелов Р.Р. Страхование несуществующего имущества или специфика договора страхования предпринимательского риска // Предпринимательское право. 2015. № 4. С. 41 - 46.
Никитин В.В. Существенные условия и незаключенность договоров: Россия и мир // Актуальные проблемы российского права. 2014. № 5. С. 799 - 809.
Витрянский В.В. Существенные условия договора в отечественной цивилистике и правоприменительной практике // Вестник ВАС РФ. 2010. № 5.
Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга третья: Договоры о выполнении работ и оказании услуг. М.: Статут, 2002.
Тамазян Т.Г. Презумпция наличия у страхователя интереса в сохранении имущества // Гражданское право. 2004. № 2.
Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. (Классика российской цивилистики) // СПС «Гарант».
Андреев Ю.Н. Имущественное страхование: теория и судебная практика. М.: Ось-89, 2011.
Бабкин А.И. Отдельные вопросы защиты имущественных прав владельцев транспортных средств при наступлении страхового случая (судебная практика) // Российский судья. 2015. № 6. С. 3 - 6.
Дедиков С.В. Страхование предпринимательского и финансовых рисков // Законы России: опыт, анализ, практика. 2013. № 7. С. 86.
Фогельсон Ю.Б. Договор страхования в российском гражданском праве: Дис. ... д-ра юрид. наук. М., 2005.
Худяков А.И. Страховое право. СПб.: Юридический центр Пресс, 2004.
Белых В.С., Кривошеев И.В. Страховое право. М.: НОРМА, 2011.
Абрамов В.Ю., Дедиков С.В. Судебно-практический комментарий к страховому законодательству. М.: ВолтерсКлувер, 2004.
Романова И.Н. Понятие и сущность рисков в предпринимательской деятельности как предмета страхования // Право и экономика. 2018. № 3. С. 9 - 13.
Митричев И.А. Понятие имущественного страхования в гражданском праве // Гражданское право. 2015. № 5. С. 9 - 13
Определение Конституционного Суда РФ от 02.02.2006 № 17-О // Вестник Конституционного Суда РФ. 2006. № 3.
Определение ВАС РФ от 14.02.2013 № ВАС-279/13 // СПС «КонсультантПлюс».
Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 № 75 «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования» // Вестник ВАС РФ. 2004. № 1.
Постановление Президиума ВАС РФ от 12.09.1995 № 5716/95 // Вестник ВАС РФ. 1995. № 12.
Постановление Федерального арбитражного суда Северо-Кавказского округа от 25.06.2008 № Ф08-3102/2008 // СПС «КонсультантПлюс».
Постановление ФАС Московского округа от 23.11.2006 № КГ-А40/11122-06 // СПС «КонсультантПлюс».
Постановление Арбитражного суда Волго-Вятского округа от 26.06.2015 № Ф01-1834/2015 по делу № А11-1452/2014 // СПС «КонсультантПлюс».
Постановление Арбитражного суда Московского округа от 26.08.2015 № Ф05-10772/2015 по делу № А40-104262/14 // СПС «КонсультантПлюс».
Постановление Арбитражного суда Северо-Западного округа от 22.09.2015 № Ф07-7322/2015 по делу № А21-5073/2014 // СПС «КонсультантПлюс».
Обзор судебной практики Верховного Суда Российской Федерации №1 (2017) (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 16.02.2017) (ред. от 26.04.2017) // СПС «КонсультантПлюс».

Итоги 2018 года: «жизнь» и «кредитка» на страховом рынке: https://www.raexpert.ru/researches/insurance/itogi_2018 (дата обращения 25.11.2019).
Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 (ред. от 01.05.2019) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» // Ведомости СНД и ВС РФ. 14.01.1993. № 2. Ст. 56.
Постановление Федерального арбитражного суда Северо-Кавказского округа от 25.06.2008 № Ф08-3102/2008 // СПС «КонсультантПлюс».
Постановление ФАС Московского округа от 23.11.2006 № КГ-А40/11122-06 // СПС «КонсультантПлюс».
Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ // Собрание законодательства РФ. 05.12.1994. № 32. Ст. 3301.
Определение ВАС РФ от 14.02.2013 № ВАС-279/13 // СПС «КонсультантПлюс».
Серебровский В.И. Очерки советского страхового права // СПС «КонсультантПлюс».
Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право: договоры о банковском вкладе, банковском счете; банковские расчеты. Конкурс, договоры об играх и пари: В 2-х т. М.: Статут, 2006. Кн. 5: Т. 2. С. 567.
Атнабаева Ю.В. К вопросу о соотношении рисковых договоров с условными сделками // Власть Закона. 2017. № 1. С. 196 - 205.
Игнатьев К.М. Понятие обязательного государственного страхования // Юрист. 2015. № 21. С. 15 - 18.
Гражданское право: Учебник: В 3 т. / Отв. ред. А.П. Сергеев, Ю.К. Толстой. Т. 2. М.: Проспект, 2016. С. 581.
Митричев И.А. Понятие имущественного страхования в гражданском праве // Гражданское право. 2015. № 5. С. 9 - 13
Ермолова О.Н. К вопросу о признаках предпринимательской деятельности // Предпринимательское право. Приложение «Право и Бизнес». - 2014. - № 3. - С. 32 - 35
Киракосян С.А., Тахтенкова А.О. О проблемах правового регулирования российского «домашнего бизнеса» // Законы России: опыт, анализ, практика. - 2015. - № 10. - С. 100 – 104.
Тэпман Л.Н. Риски в экономике: Учеб. пособие для вузов / Под ред. проф. В.А. Швандара. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2002. С. 32 - 34.
Романова И.Н. Понятие и сущность рисков в предпринимательской деятельности как предмета страхования // Право и экономика. 2018. № 3. С. 9 - 13.
Определение Конституционного Суда РФ от 02.02.2006 № 17-О // Вестник Конституционного Суда РФ. 2006. № 3.
Поспелов Р.Р. Страхование несуществующего имущества или специфика договора страхования предпринимательского риска // Предпринимательское право. 2015. № 4. С. 41 - 46.
Поспелов Р.Р. Указ. соч. С. 41 - 46.
Никитин В.В. Существенные условия и незаключенность договоров: Россия и мир // Актуальные проблемы российского права. 2014. № 5. С. 799 - 809.
Витрянский В.В. Существенные условия договора в отечественной цивилистике и правоприменительной практике // Вестник ВАС РФ. 2010. № 5.
Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга третья: Договоры о выполнении работ и оказании услуг. М.: Статут, 2002. С. 550.
Серебровский В.И. Страховой интерес в Гражданском кодексе // СПС «КонсультантПлюс».
Тамазян Т.Г. Презумпция наличия у страхователя интереса в сохранении имущества // Гражданское право. 2004. № 2.
Постановление Арбитражного суда Северо-Западного округа от 22.09.2015 № Ф07-7322/2015 по делу № А21-5073/2014 // СПС «КонсультантПлюс».
Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. (Классика российской цивилистики) // СПС «Гарант».
Андреев Ю.Н. Имущественное страхование: теория и судебная практика. М.: Ось-89, 2011.
Бабкин А.И. Отдельные вопросы защиты имущественных прав владельцев транспортных средств при наступлении страхового случая (судебная практика) // Российский судья. 2015. № 6. С. 3 - 6.
Постановление Арбитражного суда Волго-Вятского округа от 26.06.2015 № Ф01-1834/2015 по делу № А11-1452/2014 // СПС «КонсультантПлюс».
Постановление Арбитражного суда Московского округа от 26.08.2015 № Ф05-10772/2015 по делу № А40-104262/14 // СПС «КонсультантПлюс».
Дедиков С.В. Страхование предпринимательского и финансовых рисков // Законы России: опыт, анализ, практика. 2013. № 7. С. 86.
Фогельсон Ю.Б. Договор страхования в российском гражданском праве: Дис. ... д-ра юрид. наук. М., 2005. С. 136.
Постановление Президиума ВАС РФ от 12.09.1995 № 5716/95 // Вестник ВАС РФ. 1995. № 12.
Худяков А.И. Страховое право. СПб.: Юридический центр Пресс, 2004. С. 582.
Белых В.С., Кривошеев И.В. Страховое право. М.: НОРМА, 2011. С. 126.
Абрамов В.Ю., Дедиков С.В. Судебно-практический комментарий к страховому законодательству. М.: ВолтерсКлувер, 2004. С. 98.
Белых В.С., Кривошеев И.В. Указ.соч. С. 138.
Худяков А.И. Указ.соч. С. 583.
Брагинский М.И. Указ.соч. С. 88.
Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 № 75 «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования» // Вестник ВАС РФ. 2004. № 1.
Абрамов В.Ю., Дедиков С.В. Судебно-практический комментарий к страховому законодательству. С. 98.
Указание Банка России от 20.11.2015 №3854-У (ред. от 21.08.2017) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» // Вестник Банка России, № 16, 20.02.2016.
Обзор судебной практики Верховного Суда Российской Федерации №1 (2017) (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 16.02.2017) (ред. от 26.04.2017) // СПС «КонсультантПлюс».












3