Кредит банка как источник формирования инвестиций

Данный подход предполагает: - управление продуктовым рядом Банка; - предложение клиенту специально разработанных индивидуальных схем и технологий, обеспечивающих развитие и оптимизацию бизнеса клиента, страхование его рисков; - закрепление за клиентом персональных менеджеров, обладающих необходимым уровнем полномочий, предоставление клиентам технологических и информационных возможностей Банка, широкого спектра консультационных услуг; - проведение гибкой тарифной политики индивидуального обслуживания. Совершенствование системы продаж должно осуществляться посредством постоянного расширения стандартных пакетов банковских продуктов за счет тиражирования новых продуктов и технологий, разработанных в рамках индивидуального обслуживания, наращивании предложения комплексных пакетов продуктов и услуг.- необходимо расширить ряд банковской продукции и услуг для физических лиц в рублях и иностранной валюте (ввести новые виды вкладов с достаточно высокой процентной ставкой, а сумму полученных ресурсов вложить в кредитование и получить максимально возможную прибыль);- необходимо внедрить ипотечное кредитование на основании форм АИЖК. Этот фактор связан с тем, что Агентство Ипотечного Жилищного кредитования выступает в качестве гаранта возврата средств банку и рассматриваемые стандарты являются более жесткими, но при этом благодаря им процесс оценки и рассмотрения заявки заемщика проходит более подробные стадии и можно получить более полную информацию. В качестве приоритетного направления в процессе развития этого направления деятельности кредитной организации может стать рост количества предоставляемых услуг при одновременном уменьшении уровня их себестоимости и повышения качества предоставления услуг;Также автор предлагает внедрить стресс-тестеры (психологического характера) для заемщиков. Еще можно предложить повышение уровня квалификации всех банковских сотрудников, а в частности проводить курсы среди кредитных менеджеров по получению навыков психологического исследования типажа заемщика. Эти действия необходимы для того, чтобы при первой беседе (по жестам, поведению заемщика и т.д.) типаж потенциального заемщика. Для того чтобы защитить интересы каждого клиента, вкладчика, кредиторов и клиентов ПАО «СБЕРБАНК», для того чтобы повысить эффективность операций, кредитная организация должна продолжать процесс развития и совершенствования собственной системы управления банковскими рисками и системы внутреннего контроля. В частности, необходимо введение отдела по управлению кредитными рисками в каждом отделении банка, задачами которого являются— управление задолженностью организации, коллекторская деятельность, анализ и оптимизация бизнес- процессов компании с целью предотвращения образования проблемной задолженности в будущем. Постоянно действующая коллекторская служба (отдел) предпочтительнее для организации, поскольку позволяет осуществлять не только взыскание проблемной задолженности, но и анализ с оптимизацией существующих механизмов работы с клиентами и задолженностью. Именно такой комплексный подход помогает взять ситуацию под контроль (на этапе непосредственного возникновения задолженности), разработать и внедрить предупреждающие процедуры возникновения и минимизации проблемной задолженности, повысить компетентность сотрудников, а также общую управляемость оплат от клиентов, что самым благоприятным образом влияет на стабильность и развитие организации. Для реализации этой части работы с задолженностью в организации руководителю понадобятся компетенции аналитика и менеджера.Также мы выявили, что в банке имеется слаборазвитая система управления рисками, в результате чего имеются проблемы с просроченной задолженностью. Процесс управления рисками в кредитной организации необходимо выстраивать при учете накопленного опыта, требований передовой российской и признанной международной практики в этой области. Необходимо совершенствовать централизованную систему управления банковскими рисками Банка. Система управления рисками Банка должна позволять:- взвешено решать задачи процентной, ценовой и курсовой политики; - регулировать кредитный риск; - обеспечить персональную ответственность руководителей и сотрудников подразделений, выполняющих активные операции. Банк должен придерживаться взвешенной, разумной и консервативной политики в области управления рисками. Поставленная цель банком достигается на основе формирования долгосрочных отношений и взаимовыгодного сотрудничества с клиентами. Банк планирует сформировать стандартный портфель банковских продуктов для индивидуальных предпринимателей и малого бизнеса. Для средних компаний и розничных клиентов Банк предлагает весь спектр услуг Банка. Развитие обслуживания клиентских групп будет основываться на гибкие технологии, которыми предусматривается максимальная адаптация технологических возможностей кредитной организации с требованиями клиентов. Кредитной организацией будет уделяться внимание уровню качества обслуживания, скорости осуществления операций, развитию системы «Интернет-Клиент». В процессе формирования продуктовой линейки, процентной и тарифной политики банку необходимо также принимать во внимание и учитывать ряд определенных региональных особенностей.Благодаря развитию долгосрочных партнерских взаимоотношений станет возможным сокращение риска колебаний остатков на счетах корпоративной клиентуры кредитной организации, они смогут стать наиболее предсказуемыми и планируемыми. Благодаря осуществлению деятельности на межбанковском рынке, кредитная организация получает возможности для использования инструментов привлечения ресурсов в целях обеспечения краткосрочной ликвидности, удешевления финансирования текущих расчетов, наиболее эффективного применения остатков по счетам кредитной организации. В качестве наиболее актуального вопроса по привлечению ресурсов юридических лиц выступает процесс выпуска долгового обязательства и эмиссии векселей и банковских сертификатов. Кредитной организацией запланировано увеличение доли данных инструментов привлечения для того чтобы диверсифицировать ресурсную базу, для этого банк запланировал повышение их привлекательности в качестве средства сбережения и расчетов. Основная задача кредитной организации, по кредитованию заключается в росте качественного и высокодоходного кредитных портфелей. Для этого кредитной организацией будет осуществляться проведение процентной политики, основой которой выступает эффективность кредитных операций и поддержка необходимого уровня процентной маржи. Процесс кредитования построен на базе утвержденной кредитной политики банка. При помощи увеличения гибкости условий предоставления кредитов, расширения продуктовой линейки, учета индивидуальной потребности каждого клиента можно повысить конкурентоспособность кредитной продукции банка. При этом можно будет обеспечить доступность кредитования для максимального числа платежеспособных заемщиков при наличии эффективной рекламной поддержки. В процессе выдачи кредитов особое место будет занимать процесс консультирования и предоставление дополнительного пакета услуг для клиентов кредитной организации. В качестве основного условия расширения клиентской базы ПАО «СБЕРБАНК» выступает развитие всей линейки банковской продукции и услуг для того чтобы максимально удовлетворить потребности клиентуры. Кредитной организацией рассматривается данное направление работы в качестве основного источника обеспечения стабильности роста непроцентных элементов в доходах кредитной организации. Для того чтобы обеспечить информационную поддержку застройщиков банки должны обеспечивать доступность информационных данных, которые необходимы для того чтобы провести работу по подготовке и представлению со стороны застройщиков заявок, включая исследование возможностей для размещения приведенной информации в составе отдельного раздела на сайте банка в сети Интернет. В особенности, на сайте банка обязательно должна размещаться такая информация:- данные о наличии и характеристиках кредитной продукции, которая может быть предложена для организаций-застройщиков;- список необходимых документов и материалов, которые должны предоставлять застройщики, рекомендации к их содержанию (оформлению), а также описание критериев для кредитования заемщиков-застройщиков, которые могут применять счета эскроу;- кредитный калькулятор для проведения расчета возможного уровня процентной ставки по кредиту;- контактной информации о работниках банка, занимающимися предоставлением информации и разъяснением по вопросам, относительно отправления заявок на кредитование;- рекомендаций по заполнению со стороны застройщиков заявок. В процессе определения списка документов, материалов, которые должны предоставить застройщики для получения кредитования, считаем необходимым основываться на обоснованности состава запрашиваемых документов, необходимо исключение запросов документов, которые не имеют отношения к проведению оценки проекта строительства, использования в установленном порядке данных, которые имеются в Единой информационной системе жилищного строительства. При учете необходимости в своевременном обеспечении строительства объекта финансирования считаем необходимым реализацию организации процесса рассмотрения заявок так, чтобы была возможность для обеспечения рассмотрения и принятия решений о предоставлении кредитов (отказе в кредитовании) в оптимальный срок (в качестве ориентировочного срока можно принимать 45 рабочих дней) при учете всестороннего исследования предоставленного пакета документов на основании внутренних документов банка и исключении необоснованного затягивания рассмотрения заявки. В особенности, считаем необходимым:- проведения информирования клиентов о примерном сроке рассмотрения заявки;- обеспечения консультационной поддержки в рамках компетенций банка;- оперативного доведения до застройщика информации о необходимости проведения доработки предоставленного пакета документов.Для того чтобы обеспечить оптимальность процедуры взаимодействия с застройщиками стоит оперативно разрабатывать внутренние документы, которые могли бы регламентировать вопросы организации и реализации кредитования застройщиков, включая такие вопросы:- о списке документов, которые должны предоставлять застройщики для получения кредитования;- о порядке взаимодействия подразделений банка в процессе рассмотрения заявок застройщиков, которые могут поступать для получения кредитов, включая обеспечение оптимальности сроков рассмотрения предоставленной документации, необходимого уровня качества их рассмотрения и оперативности принятия решений.Принимая во внимание применяемые в банках технологии и информационные системы необходимо рассматривать вопросы, связанные с организацией дистанционного взаимодействия с застройщиками, включая дистанционное предоставление документов за счет применения сайта банка. Принимая во внимание тот факт, что уровень эффективности взаимодействия находится в зависимости от конструктивного подхода не только банка, но и клиента-застройщика, то в качестве инструмента организации данного взаимодействия может применяться технологическая карта предоставления кредитования, которая могла бы определять обязанности каждой стороны и период их исполнения.Банки также должны обеспечить необходимое количество сотрудников, которые обладали бы компетенциями в области кредитования застройщиков, в том числе едиными подходами для организации работы с застройщиками в каждом отделении, включая региональные. Порядок работы с каждым застройщиком должен быть доведен до каждого внутреннего структурного подразделения банка. Считаем необходимым реализацию контроля за процессом рассмотрения заявок застройщиков, для того чтобы оптимизировать процессы и сроки их рассмотрения, принимать решения и исключить необоснованность затягивания сроков рассмотрения заявок и принятия субъективных решений.В случае отказа в выдаче кредитования необходимо обеспечение предоставления для застройщика мотивированных сообщений о причинах отказа (при этом в качестве ориентировочного срока должен считаться период в 2-3 дня со дня принятия данного решения). ЗаключениеКредитная политика банка должна постоянно учитывать все новое и прогрессивное в банковской деятельности. В конечном счете, вся суть кредитной политики состоит в высокоэффективной организации кредитного портфеля. При организации кредитования в коммерческом банке необходимо учитывать влияние самого процесса управления, который включает в себя: анализ и оценку кредитных рисков, определение величины рисков, само управление кредитными рисками и контроль над эффективностью управления. Проблема совершенствования кредитного механизма является одной из приоритетных как в России, так и за рубежом. В практической части исследования мы анализировали деятельность крупного российского банка – ПАО «Сбербанк». На основании анализа структуры и динамики кредитного портфеля банка удалось выяснить, что в ПАО «Сбербанк» довольно неустойчива экспертная надежность, так как обладает тенденцией к увеличению. Также на основании анализа можно предполагать, что основной упор банком делается на диверсифицированное кредитования, в качестве обеспечения которого выступает внесение имущественных залогов. Процесс управления рисками банка должен выстраиваться на основании анализа накопленного опыта, требований передовой отечественной и иностранной практики в данной области. Поэтому необходимо совершенствование системы управления рисками данного банка. В частности, к основным проблемам в процессе управления кредитным портфелем банка, мы отнесли следующие:– высокий уровень риска; – недостаточная капитализация банков; – преобладание «коротких» пассивов. Мы считаем, что ПАО «Сбербанк» для того чтобы построить эффективную систему управления качеством кредитного портфеля нужно обеспечить осуществление проведения ряда операции, в особенности:- сформировать кредитный портфель в соответствии с выбранной стратегией кредитования, которая должна периодически корректироваться на рыночное положение, в том числе удовлетворять оптимальные показатели кредитного риска, ликвидности и рентабельности.- проводить подбор квалифицированных специалистов, которые должны будут осуществлять собственные функции, руководствуясь опытом менеджеров при наличии четкого мотивирования труда;- возложить на руководителей кредитной организации ответственность за формирование в кредитной организации кредитной культуры, которая предоставляет возможность выполнения поставленных целей;- разработать четкий механизм по исследованию рынка, управления продажами, подготовки персонала, идентифицирования потенциальных клиентов и анализ перспективных направлений в их кредитовании;- проводить постоянный мониторинг кредитных активов, при учете относительной нестабильности кредитного портфеля, главным образом, на предмет выявления ухудшающихся кредитов и отказа от них (кредиты, которые вызывают опасение необходимо выявлять до того, как они успели перейти к разряду проблемных – для своевременного принятия решения о сохранности либо прекращении кредитных взаимоотношений);- достичь устойчивости рентабельности при помощи осуществления регулирования концентрации кредитов и определения целевого показателя кредитования, к которым можно отнести, например, максимальный уровень объема кредитов с просрочкой по платежам (в разбивке по срокам просрочек); максимальный объем кредитов, проценты по которым не выплачиваются; максимальный объем убытков от списания проблемных кредитов. Подводя итог всему вышесказанному можно выделить тот момент, что комплексное решение выявленных проблем позволило бы создать надежную основу эффективного формирования качественного кредитного портфеля в коммерческом банке.Библиографический список"Конституция Российской Федерации" (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 N 6-ФКЗ, от 30.12.2008 N 7-ФКЗ, от 05.02.2014 N 2-ФКЗ, от 21.07.2014 N 11-ФКЗ) // Консультант Плюс, 2020"Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)" от 30.11.1994 N 51-ФЗ// Консультант Плюс, 2020Федеральный закон от 27.07.2006 N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" // Консультант Плюс, 2020Федеральный закон от 30.12.2004 N 214-ФЗ (ред. от 27.06.2019) "Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации" // Консультант Плюс, 2020Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 "Обанкахибанковскойдеятельности" // Консультант Плюс, 2020Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ "ОЦентральномбанкеРоссийскойФедерации(БанкеРоссии)" (с изм. и доп., вступ. в силу с 28.01.2018) // Консультант Плюс, 2020Указание БанкаРоссии от 08.10.2018 N 4927-У «Оперечне, формах и порядкесоставления и представленияформотчетностикредитныхорганизаций в ЦентральныйбанкРоссийскойФедерации» (Зарегистрировано в Минюсте России 13.12.2018 N 52992) // Консультант Плюс, 2020Указание Банка России от 11.06.2014 N 3277-У (ред. от 26.12.2017)"О методиках оценкифинансовойустойчивостибанка в целяхпризнания ее достаточной для участия в системестрахованиявкладов"(Зарегистрировано в Минюсте России 31.07.2014 N 33367) // Консультант Плюс, 2020Указание Банка России от 03.04.2017 N 4336-У (ред. от 27.11.2018) «Об оценкеэкономическогоположениябанков» (вместе с «Методикой оценки показателей прозрачности структуры собственности банка") (Зарегистрировано в Минюсте России 19.05.2017 N 46771) //Консультант Плюс, 2020Инструкция Банка России от 28.06.2017 N 180-И (ред. от 27.11.2018)"Об обязательныхнормативахбанков" // Консультант Плюс, 2020Алексеева Д.Г., Пыхтин С.В. Операции банков с ценными бумагами. Валютные и сопутствующие операции: учебник и практикум для бакалавриата и магистратуры / Д. Г. Алексеева [и др.]; отв. ред. Д. Г. Алексеева, С. В. Пыхтин. — М.: Издательство Юрайт, 2019. — 182 с.Современная банковская система Российской Федерации: учебник для академического бакалавриата / Д. Г. Алексеева [и др.]; отв. ред. Д. Г. Алексеева, С. В. Пыхтин. — М.: Издательство Юрайт, 2019. — 290 с.Ашмарина, Е. М. Банковское право: учебник и практикум для бакалавриата и магистратуры / Е. М. Ашмарина, Ф. К. Гизатуллин, Г. Ф. Ручкина. — 3-е изд., перераб. и доп. — М.: Издательство Юрайт, 2019. — 405 с.Аврахова Ю.В. Активные операции российских банков [Электронный ресурс] – URL: https://elibrary.ru/download/elibrary_28410524_54208657.pdfБондарь А.П. Организационные аспекты управления проблемными кредитами в банках // Финансовые рынки и инвестиционные процессы сборник трудов III Международной научно-практической конференции. 2016. - С. 57-59.Братко, А. Г. Банковское право России в 2 ч. Часть 1: учебник для бакалавриата и магистратуры / А. Г. Братко. — М.: Издательство Юрайт, 2019. — 288 с.Боровкова В.А. Банки и банковское дело в 2 ч. Часть 1: учебник и практикум для академического бакалавриата / В. А. Боровкова [и др.]; под ред. В. А. Боровковой. — 5-е изд., перераб. и доп. — М.: Издательство Юрайт, 2019. — 422 с.Боголюбов В.С. Финансовый менеджмент // Под ред. Боголюбова В.С. -М.: Юрайт, 2017. – с. 425Бураков Д.В., Басс А.Б. Тенденции развития банковской системы России. // Под ред. Буракова Д.В. и Басс В.Б. - М.: Русайнс, 2017. – с. 236Баранова К.С. Совершенствование управления качеством кредитного портфеля банка [Электронный ресурс] – URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=32852089Гамза, В. А. Основы банковского дела: безопасность банковской деятельности: учеб. пособие для СПО / В. А. Гамза, И. Б. Ткачук, И. М. Жилкин. — 4-е изд., перераб. и доп. — М.: Издательство Юрайт, 2019. — 432 с. Дорохина А.И. Управление кредитным портфелем банка как инструмент совершенствования кредитной политики коммерческого банка [Электронный ресурс] – URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=25758728Евстафьев К.А. Моделирование портфеля потребительских кредитов в России с использованием методов исследования динамических систем [Электронный ресурс] – URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=30754605Иванов В.В. Банки и банковские операции: учебник и практикум для академического бакалавриата / В. В. Иванов [и др.]; под ред. Б. И. Соколова. — М.: Издательство Юрайт, 2019. — 189 с. Иванов, В. В. Деньги, кредит, банки: учебник и практикум для академического бакалавриата / В. В. Иванов, Б. И. Соколов; под ред. В. В. Иванова, Б. И. Соколова. — М.: Издательство Юрайт, 2019. — 371 с.Костерина Т.М. Банковское дело: учебник для СПО / Т. М. Костерина. — 3-е изд., перераб. и доп. — М.: Издательство Юрайт, 2019. — 332 с. Ларина, О. И. Банковское дело. Практикум: учеб. пособие для академического бакалавриата / О. И. Ларина. — 2-е изд., перераб. и доп. — М.: Издательство Юрайт, 2019. — 234 с.Ларина, О. И. Банковское регулирование и надзор. Практикум: учеб. пособие для СПО / О. И. Ларина. — 2-е изд., перераб. и доп. — М.: Издательство Юрайт, 2019. — 234 с. Лаврушин О.И. Новые модели банковской деятельности в современной экономике. // Под ред. Лаврушина О.И. - М.: Кнорус, 2017. – с. 364Льянова Л. М. Проблемы развития банковского кредитования населения в России // Вопросы экономики и управления. — 2018. — №3. — С. 7-10. — URL https://moluch.ru/th/5/archive/90/3210/ Мартыненков Н.Н., Маркова О.М., Рудакова О.С. Банковское дело в 2 ч. Часть 1 : учебник для СПО / Н. Н. Мартыненко, О. М. Маркова, О. С. Рудакова, Н. В. Сергеева ; под ред. Н. Н. Мартыненко. — 2-е изд., испр. и доп. — М.: Издательство Юрайт, 2019. — 217 с. Огаркова Н.Н. Совершенствование государственной поддержки кредитования в сельском хозяйстве [Электронный ресурс] – URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=36707579Портал банковского аналитика. ПАО «Сбербанк» [Электронный ресурс] – URL: https://analizbankov.ru/bank.php?BankId=sberbank-rossii-1481&BankMenu=struktura_balansaПопов А.Е., Хашаев А.А., Герчикова Т.Я. Инструментарий оценки качества кредитного портфеля банка [Электронный ресурс] – URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=27518996Федорова Д.М. Модифицированная модель Марковица, учитывающая прогнозные оценки доходности акций [Электронный ресурс] – URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=32843069Финансовая отчетность ПАО «Сбербанк» за 2018 год [Электронный ресурс] – URL: https://www.sberbank.com/common/img/uploaded/files/info/ifrs2018/-_sberbank_ifrs-ye2018-rus_.pdfЧапкина Н. А., Голикова Л. А. Формирование кредитного портфеля коммерческого банка с использованием вероятностных методов [Текст] // Актуальные вопросы экономических наук: материалы Междунар. науч. конф. (г. Уфа, октябрь 2011 г.). — Уфа: Лето, 2011. — С. 61-64. — URL https://moluch.ru/conf/econ/archive/11/1036/ (дата обращения: 11.04.2019).Приложение 1Приложение 2Приложение 3Структура кредитов физическим лицам в ПАО «Сбербанк» за 2016-2018 годы, млрд. руб.Приложение 4Динамика показателя просрочек по кредитам юридических лиц и ИП в ПАО «Сбербанк России», млрд. руб.Приложение 5Доля кредитов юридических лиц и ИП в структуре всех кредитов ПАО «Сбербанк», %Приложение 6Логическая последовательность этапов методики[36]