Административное регулирование банковской деятельности

Подобное положение вещей связано с тем, что у банков с базовой лицензией уровень низкая дифференциация бизнеса и поэтому они вынуждены поддерживать более высокий уровень достаточности капитала.Таблица 6- Показатели достаточности капитала банковского сектора[30]Уровень достаточности базового капиталаУровень достаточности основного капиталаУровень достаточности собственных средств 01.01.201801.01.201901.01.201801.01.201901.01.201801.01.2019Крупные и средние банки10,6010,5011,5811,6015,9715,62Банки с базовой лицензией––20,8322,2025,4127,19Вопросы капитализации и ликвидности коммерческих банков и банковской системы в целом являются особенно важными в условиях глобализации экономики и финансов. Периодически повторяющиеся финансовые кризисы вынуждают банки вырабатывать стратегию управления качеством капитала и поддержания его на уровне, необходимом для покрытия непредвиденных потерь. Однако возможности привлечения дополнительного капитала в условиях быстро развивающегося финансового рынка становятся все более ограниченными[24].Последний финансовый кризис показал, что необходимо ужесточение пруденциальных требований к качеству и достаточности капитала банков со стороны органов надзора. Более того, необходимо стимулировать банки к поддержанию экономического капитала сверх регулятивных норм для возможного покрытия всех видов рисков, которые они принимают.Подводя итоги данного параграфа отметим, что меры административно-правового воздействия, применяемые Банком России,используются каксредство принудительного прекращения происходящих правонарушенийи предотвращения их вредных последствий.2.2. Актуальные проблемы административного регулирования банковской деятельности в РоссииПроблемы административного регулирования банковской деятельности в России прежде всего связаны с теми проблемами , которые присутствуют в банковском секторе в данный момент. К их числу относятся недостаточная капитализация и качество капитала, неадекватная оценка принимаемых рисков, в том числе кредитного, операционного, процентного, риска концентрации и других, а также корпоративные конфликты.Одной из основных проблем является высокий уровень концентрации рисков на бизнес -собственников банков.особенную актуальностьданной проблеме придало введение с 2019 года норматива Н25, расчет которого позволяет Банку России сформировать более полное представление о периметре группы лиц, связанных с бизнесом собственника.Еще одна актуальная проблема в области административного регулирования банковской деятельности – это объемы формируемых банками резервов, точнее их недостаточность. С этой целью в ЦБ РФ разработана система надзорных импульсов, позволяющая сравнивать уровень сформированных резервов каждого банка с уровнем по всей банковской системе и тем самым определять отклонения от среднеотраслевых значений. Проблемой банковского надзора и административного регулирования банковской деятельности также является рисковая деятельность банков по привлечению депозитных средств, В данном случае речь идет о привлечении средств по завышенным процентным ставкам, что приводит банк к проблемам ликвидности. Как правило, подобные схемы используют банки, находящиеся в процессе потенциального банкротства или отзыва лицензии. Решение данной проблемы Банком России осуществляется с использованием такого инструмент как проведение контрольных "закупок". Они организовываются в соответствии с введенной в 2018 году Инструкцией № 195-И, которая устанавливает порядок организации и проведения Банком России контрольных мероприятий в отношении кредитных и некредитныхфинансовых организаций, порядок направления копии акта о их проведении. Основная цель данных мероприятий состоит в получении доказательств совершения банками правонарушений.На данный момент практика использования этого инструмента Актуальной остаётся также проблема качества капитала банков. В настоящий момент проблема фиктивных компонентов капитала решается путем выдачи Банком России предварительного согласия на внесении того или иного источника в капитал банка, оно даётся банку после того как предоставлены доказательства о происхождении источника. В этой связи внимание Банка России сосредоточено на реализации системы идентификации системных рисков, базирующейся на непрерывном анализе состояния банковского сектора.Конечно, острых проблем сегодня стало меньше, но проблемы использования ненадлежащих активов при формировании источников капитала и неадекватная оценка имеющихся активов и рисков, еще остались.В ходе работы мы выяснили, что главная цель административного регулирования деятельности коммерческих банков заключается в обеспечении стабильности и устойчивости банковской системы. Поэтому итогом такого регулирования является выявление проблемных банков, разработка и реализация мер по их оздоровлению. В процессе анализа отчетности и инспектирования банков основное внимание уделяется оценке банковских рисков и выявлению причин изменения финансового состояния банков с целью их оперативного устранения. В российской практике одним из наиболее распространенных методов оценки финансового состояния банка является методика Банка России "Об оценке экономического положения банков" № 4336-У от 03.04.2017 г. Согласно указанию, оценка экономического положения осуществляется по следующим направлениям:-оценка капитала банка;-оценка активов;-оценка доходности банка;-оценка ликвидности;-оценка процентного риска;-оценка риска концентрации;-оценка выполнения обязательных нормативов;-оценка качества управления;оценка прозрачности структуры собственности банка. [3]В результате проведенной оценки банк может быть отнесен к 1 из 5 классификационных групп:банки, в которых не выявлены текущие трудности, т.е. капитал, активы, доходность и ликвидность оцениваются как хорошие;банки, не имеющие текущих трудностей, но в их деятельности выявлены недостатки, которые в случае их неустранения могут иметь негативные последствия;банки, имеющие недостатки в деятельности, неустранение которых может привести к ситуации, угрожающей законным интересам вкладчиков и кредиторов: капитал, активы, ликвидность, качество управления оцениваются как сомнительные; процентный риск высокий; риск концентрации повышен или высокий; структура собственности банка непрозрачна; не соблюдается хотя бы 1 из обязательных нормативов ЦБ РФ;банки, нарушения в деятельности которых создают реальную угрозу интересам вкладчиков и кредиторов;банки, состояние которых при непринятии мер управленческого характера приведет к сокращению деятельности. Классификация банков производится структурными подразделениями Банка России, осуществляющими надзор за деятельностью банков, не реже одного раза в квартал по состоянию на первое число месяца, следующего за отчетным кварталом.К кредитным организациям, в которых выявлены проблемы, могут применяться различные меры принудительного характера для того, чтобы избежать возникновения банкротства и обеспечить восстановление платежеспособности кредитной организации. В качестве принудительных мер применяются штрафы, ограничения или запрет на осуществление отдельных операций, требования о замене руководителей, запрет на открытие филиалов. Отзыв лицензии считается крайней мерой, принимаемой после проведения комплексной профилактической работы.За период с 2014 по 2018 годы основными причинами отзыва лицензий стали: утрата активов, проведение незаконных операций, неплатежеспособность (потеря ликвидности), неисполнение нормативных актов, регулирующих банковскую деятельность, и вывод активов. Исходя из данных Банка России, с 2014 по 2016 годы наблюдается тенденция увеличения отзыва лицензий у банков. При этом пик отзыва пришелся на 2016 год. В 2017 году данный тренд снизился на 51%. По состоянию на 1 января 2019 года лицензии отозваны у 60 банков. Согласно прогнозам Банка России, оздоровление банковского сектора будет длиться еще несколько лет, в связи с чем продолжится отзыв банковских лицензий.Превентивной мерой отзыва лицензий является работа Банка России в сфере финансового оздоровления банков. Приоритетным направлением деятельности Банка России является организация работы по предупреждению несостоятельности (банкротства) кредитных организаций.Мероприятия, проводимые Банком России в рамках данной работы отражены на рисунке 5.Рисунок 5-Мероприятия, проводимые Банком Россиипо предупреждению несостоятельности (банкротства) кредитных организацийВ процессе введения и совершенствования различных форм регулирования и надзора со стороны Банка России произошло выделение следующих ключевых форм:-это контроль в процессе регистрации создаваемых банков (включая особые требования к учредителям) и лицензирования банковских операций;-инспектирование-проверки на месте уполномоченными представителями ЦБ РФ. При этом используются два вида проверок: комплексные и тематические, которые могут быть плановыми и внеплановыми. Комплексная проверка проводится по всем основным направлениям деятельности за определенный период времени. Однако преобладают тематические проверки отдельных направлений деятельности или видов банковских операций и сделок за определенный период времени;- анализ отчетности (дистанционный метод надзора) и др.Таким образом, можно отметить что Банком России создана система контроля и надзора за деятельностью банков, основной целью которой является выявление проблем, появляющихся в деятельности какой-либо кредитной организации и оперативной реакции на их возможные последствия. Спектр мер, применяемых банком России в рамках административного регулирования достаточно широк , тем не менее ряд проблем определённых нами остается весьма актуальным , что требует определения соответствующих направлений их решения. 2.3.Пути совершенствования административного регулирования деятельности банков в современных условиях Одним из направленийсовершенствования административного регулирования деятельности банков является внедрение систем пропорционального регулирования. Оно связано с принятием Федерального закона от 01.05.2017 № 92-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации», в соответствии с которым банковская система России получила статус многоуровневой, так как бы выделены банки с универсальной лицензией и с базовой лицензией.С 2018 года в силу вступили изменения в законодательстве, в соответствии с которыми все банки разделились на банки с базовой и универсальной лицензиями. Для банков с базовой лицензией минимальный размер капитала установлен в размере 300 млн руб. Банки с базовой лицензией могут проводить основные операции, однако такие банки ограничены в операциях с иностранными клиентами, в том числе по размещению привлеченных средств, выдаче банковских гарантий и по привлечению во вклады драгоценных металлов. Банки с базовой лицензией не могут открывать счета в иностранных кредитных организациях, если только они не создаются для участия в зарубежной платежной системе. Кроме того, у таких банков нет права открывать за рубежом свои филиалы или дочерние организации.Закон также предусматривает для таких банков упрощенное регулирование. Они должны раскрывать годовую и промежуточную финансовую отчетность, аудиторские заключения к ней, но не обязаны раскрывать информацию о принимаемых рисках, процедурах их оценки, управления рисками и капиталом.Для универсальной лицензии банку нужно располагать минимальным капиталом в 1 млрд. рублей. Универсальные банки в отличие от базовых могут работать с иностранными клиентами. У них есть возможность открывать филиалы и представительства за рубежом, счета в иностранных кредитных организациях, инвестировать в широкий спектр ценных бумаг. В то же время для них не доступны послабления по резервам в отличие от банков с базовой лицензией.Целью нового регулирования является стимулирование базовых банков к работе с российскими клиентами из социальных категорий: физлицами и МСП, в том числе в регионах. Об этом, в частности, говорится в докладе ЦБ «Стимулирующее банковское регулирование»[30].Банки опасаются нового порядка и того, как он отразится на их бизнесе. Владельцы небольших кредитных организаций опасаются, что клиенты будут настороженно относиться к базовым банкам. Нужно время, чтобы россияне к этому привыкли. Хотя, по большому счету, для рядового клиента разделение лицензий ничего не изменило, но несмотря на это некоторые кредитные организации объединяются, чтобы нарастить капитал до 1 млрд рублей и остаться на универсальной лицензии[25].Окончательное формирование новой модели банковской системы произошло 1 января 2019 года. Мнения ведущих экономических деятелей о новой системе разделились. Поэтому ЦБ рассчитывает, что так называемое пропорциональное регулирование сделает кредитные организации более устойчивыми и позволит банкам с базовой лицензией существенно поддержать кредитование малого бизнеса. В свою очередь, банки с базовой лицензией будут использовать получаемые преимущества и спекулировать на этом. Так, моменты, связанные с раскрытием информации и оценкой кредитного риска, может стать источником злоупотреблений.Таким образом, пропорциональное регулирование банковской системы можно определить как регулирование банковской деятельности, соответствующее тем рискам, которые несут банки, в том числе понижение нормативов с одновременным ограничением в осуществлении отдельных банковских операций. Использование пропорционального подхода в основе которого лежит принцип дифференциации послужит резервом для снижения затрат банков на соблюдение нормативов Банка России, позволит небольшим банкам занять свое место на банковском рынке, будет способствовать повышению финансовой доступности банковских услуг и укрепит позиции системо-значимых банков на банковском рынке России. Развитие административного регулирования банковской деятельности также связано с совершенствованием такого направления надзора как внутренние процедуры оценки достаточности капитала (ВПОДК). Банк России рассматривает возможность учета специфики бизнес-модели банков при определении классификационной группы банка по его экономическому положению. Речь идет о повышении чувствительности системы определения классификационной группы, что позволит банкам более точно оценивать уровень экономического капитала банка.Одним из направлений совершенствования административногорегулирования деятельности банков является кодификация действующего законодательства, построенная по принципуБанковского кодекса.Подобные кодексы объединяют в рамках единой структуры все правовые документы, регулирующие банковскую сферу.В развитии банковского регулирования в 2015-2018 годах Банк России продолжал внедрение международных стандартов, в том числе Базельских, применял компенсирующие меры для облегчения адаптации банковской системы к новым условиям, а также вводил собственные регуляторные меры, которые учитывают специфические для российской банковской системы риски. Также Банк России продолжал последовательную политику по оздоровлению банковского сектора. На сегодняшний день особое внимание Банк России уделяет балансу регулятивных изменений, их общему влиянию на достаточность капитала кредитных организаций и возможности наращивать кредитование экономики. Ключевым аспектом текущей работы является внедрение принципа пропорциональности в банковском регулировании. В дополнение к существующей дифференциации пруденциального регулированияпо видам кредитных организаций Банк России обсуждает с банковским сообществом возможность введения регулирования, пропорционального сложности и уровню риска совершаемых банковских операций. Представляется целесообразным упростить регулирование для небольших банков с ограниченным перечнем операций.Банк России продолжит работу, направленную на повышение качества банковского капитала и активов, ограничение уровня рисков кредитных организаций. Также Банк России продолжит повышать требования к прозрачности деятельности российских кредитных организаций как одного из важных инструментов обеспечения стабильности финансового сектора. С учетом вышесказанного, на наш взгляд, можно выделить следующие направления совершенствования регулирования и надзора банковской деятельности:развитие содержательного риск-ориентированного надзора, сущность которого заключается в том, чтобы надзорные органы концентрировали свое внимание на соблюдении кредитными организациями установленных пруденциальных требований;повышение устойчивости кредитных организаций, в том числе к макроэкономическим шокам;противодействие схемным операциям и сделкам банков, осуществляемых в целях манипулирования учетом/отчетностью и (или) направленным на вывод активов;создание условия для справедливой конкуренции;развитие дифференцированных надзорных подходов, прежде всего, введение дополнительных пруденциальных требований к системно значимым банкам и банкам с повышенным уровнем рисков;обеспечение функционирования системы раннего реагирования и применения комплексной оценки деятельности кредитных организаций;повышение оперативности и эффективности решений, принимаемых в рамках банковского регулирования.Кроме того, чтобы добиться более раннего предупреждения проблем, на наш взгляд, важно наделить Банк России правом профессионального суждения, поскольку сейчас жестко формализованный в законодательстве подход к банковскому надзору не дает возможность Банку России вмешаться в деятельность банков до того, как будут выведены все активы.вмешиваться на стадии.Практика применения профессионального мотивированного суждения надзорных органов достаточно широко распространена в развитых страна и позволяет центральным банкам оперативно купировать возникающие риски. При этом, она предполагает создание конструктивного диалога между банком и надзорным органом, который направляет свое суждение банку, а затем принимает разъяснение по выделенным и поставленным проблемам. Таким образом, профессиональное суждение позволяет в рамках надзора за деятельностью банка обеспечить более качественную оценку признаков возможной связанности юридических и физических лиц с банком.Подводя итоги исследованиясовременной практики административного регулирования банковской деятельности в России отметим, чтона современном этапе развития банковской деятельности система ее административного регулирования функционирует достаточно эффективно. Имеет место ряд актуальных проблем, соответствующих общемировым тенденциям развития банковского дела, прежде всего это проблемы регулирования капитальной базы, качестваактивов и т.п. Однако анализ современного состоянияпрактикиадминистративного регулирования банковской деятельности в РФ позволяет отметить планомерный и системный подход реализуемый Банком России для решения указанных проблем.ЗаключениеОсновные выводы, положения и рекомендации исследования можно разделить на три взаимосвязанные группы теоретических, методических и практических проблем.В первой части работы «Теоретические основы административного регулирования банковской деятельности» дано определение банковской деятельности как объекта административного регулирования, изучены методы административного регулирования: их понятие и видырассматрены принципы административного регулирования банковской деятельности.Нами определено, что банк выступает в качестве основного звена банковской системы и представляет собой предприятие, основная цель которого получение прибыли, а реализация функций происходит в результате осуществления пассивных и активных операций.В свою очередь, банковская деятельность представляет собой комплекс операций банка, которые подлежат лицензированию Банком России, данные операции проводятся систематически и для, того чтобы извлечь прибыль, при помощи применения финансовых механизмов: валютных ценностей, денег, ценной документации, они выполняют функции меры стоимости, средства обращения и товара.Административное регулирование банковской деятельности – это, с одной стороны, целенаправленная деятельность органовбанковского аппарата государства по управлению процессами формирования,распределения и использования денежных средств в кредитных организацияхи надзору за этими процессами, а с другой – управление органами системыБанка России по реализации функций и полномочий государственной исполнительной власти в области банковской деятельности (организации исполнения законов и других общих норм и предписаний полномочных государственных органов). Смысл административного регулирования банковской деятельности выражается в установлении государством общих правил поведения (деятельности) участников общественных отношений и их корректировке в зависимости от изменяющихся условий. Административное регулирование банковской деятельности, на наш взгляд, осуществляется в форме, надзора,контроля, лицензирования и применение специальных экономическихметодов воздействия на кредитную систему.Основным уполномоченныморганом, являющимися субъектом административно-государственного регулирования банковской деятельности является Банк России. Данное суждение основано на анализе Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации».Действенность административно-правового регулирования банковской деятельности не ограничивается только осуществлением надзора за движением денежных средств, а основана на следующих принципах:-единство банковской системы; соблюдение объективных экономических законов в процессе воздействия; -непрерывность осуществления банковской деятельности; обеспечение системной стабильности банковского сектора;-технологическая оснащенность информационных систем кредитных организаций, базирующейся на использовании передовых банковских технологий и продуктов.Во второй главе «Современная практика и направления развития административного регулирования банковской деятельности» определяется специфика основных мер административного воздействия, применяемых Банком России, выделяются актуальные проблемы административного регулирования банковской деятельности в России, формируются пути совершенствования административного регулирования деятельности банков в современных условиях.Одной из основных проблем является высокий уровень концентрации рисков на бизнес -собственников банков. особенную актуаьностьданнй проблеме придало введение с 2019 года норматива Н25, расчет которого позволяет Банку России сформировать более полное представление о периметре группы лиц, связанных с бизнесом собственника. Еще одна актуальная проблема в области административного регулирования банковской деятельности – это объемы формируемых банками резервов, точнее их недостаточность. С этой целью в ЦБ РФ разработана система надзорных импульсов, позволяющая сравнивать уровень сформированных резервов каждого банка с уровнем по всей банковской системе и тем самым определять отклонения от среднеотраслевых значений.Еще одной из актуальных проблем банковского надзора и административного регулирования банковской деятельности является рисковая деятельность банков по привлечению депозитных средств, В данном случае речь идет о привлечении средств по завышенным ставкам, что приводит банк к проблемам ликвидности. Как правило, подобные схемы используют банки, находящиеся в процессе потенциального банкротства или отзыва лицензии. Решение данной проблемы Банком России осуществляется с использованием такого инструмент как проведение контрольных "закупок". Они организовываются в соответствии с введенной в 2018 году Инструкцией № 195-И, которая устанавливает порядок организации и проведения Банком России контрольных мероприятий в отношении кредитных и некредитных финансовых организаций, порядок направления копии акта о их проведении. Основная цель данных мероприятий состоит в получении доказательств совершения банками правонарушений. Актуальной остаётся также проблема качества капитала банков. В настоящий момент проблема фиктивных компонентов капитала решается путем выдачи Банком России предварительного согласия на внесении того или иного источника в капитал банка, оно даётся банку после того как предоставлены доказательства о происхождении источника. Конечно, острых проблем сегодня стало меньше, но проблемы использования ненадлежащих активов при формировании источников капитала и неадекватная оценка имеющихся активов и рисков, еще остались.Одним из направлений совершенствования административного регулирования деятельности банков является внедрение систем пропорционального регулирования. Окончательное формирование новой модели банковской системы произошло 1 января 2019 года. Пропорциональное регулирование делает кредитные организации более устойчивыми и позволяет банкам с базовой лицензией существенно поддержать кредитование малого бизнеса. Кроме того, пропорциональное регулирование банковской системы способствует регулированию банковской деятельности, соответствующему тем рискам, которые несут банки, в том числе понижение нормативов с одновременным ограничением в осуществлении отдельных банковских операций. Использование пропорционального подхода, в основе которого лежит принцип дифференциации, послужит резервом для снижения затрат банков на соблюдение нормативов Банка России, позволит небольшим банкам занять свое место на банковском рынке, будет способствовать повышению финансовой доступности банковских услуг и укрепит позиции системо значимых банков на банковском рынке России.В качестве значимых результатов реализации пропорционального подхода в регулировании банков можно отметить улучшение качества капитальной базы банков с базовой лицензией, укрепление позиций данного сегмента банков и снижение уровня концентрации крупных и средних банков.С учетом вышесказанного, на наш взгляд, можно выделить развитие содержательного риск-ориентированного надзора, сущность которого заключается в том, чтобы надзорные органы концентрировали свое внимание на соблюдении кредитными организациями установленных пруденциальных требований.Кроме того, чтобы добиться более раннего предупреждения проблем, на наш взгляд, важно наделить Банк России правом профессионального суждения, поскольку сейчас жестко формализованный в законодательстве подход к банковскому надзору не дает возможность Банку России вмешаться в деятельность банков до того, как будут выведены все активы. Список использованных источниковКонституция Российской Федерации [Электронный ресурс]: принята всенародным голосование 12 декабря 1993 года.: (с учетом поправок, внесенных Законами Российской Федерации о поправках к Конституции Российской Федерации от 30.12.2008 N 6-ФКЗ, от 30.12.2008 N 7-ФКЗ, от 05.02.2014 N 2-ФКЗ, от 21.07.2014 N 11-ФКЗ30 декабря 2008 № 6-ФКЗ и № 8 – ФКЗ) // СПС «Консультант плюс». – Режим доступа: http://www.consultant.ru/Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30 ноября 1994 г. № 51-ФЗ (с изм. и доп.) (дата обращения: 15.09.2019 г.);Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30 ноября 1994 г. № 51-ФЗ (с изм. и доп.) (дата обращения: 15.09.2018 г.)Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) [Электронный ресурс] от 26 января 1996 г. № 14-ФЗ (с изм. и доп.). (дата обращения: 15.09.2018 г.)Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-1 (ред. от 03.08.2018 г.) «О банках и банковской деятельности»Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ (ред. от 29.07.2018 г.) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»Федеральный закон от 01 мая 2017г. № 92-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации»Инструкция Банка России от 02 апреля 2010 г. № 135-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций»Инструкция Банка России от 28 июня 2017 г. N 180-И "Об обязательных нормативах банков" Положение Банка России от 28.06.2017 № 590-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности»Центральный Банк РФ. Стимулирующее банковское регулирование, 2018. [Электронный ресурс] URL: http://www.cbr.ru/analytics/ppc/Consultation_Paper_180628.pdf (дата обращения: 15.11.2019 г.);Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка: учебник для бакалавров / Г.Н.Белоглазова, Л.П.Кроливецкая; С.-Петерб. гос. ун-т экономики и финансов. - М.: Юрайт, 2012. - 422 с. (ЭБС) Режим доступа: http://www.biblio-online.ru (дата обращения: 21.01.2020).Банковское дело. Управление и технологии: учебник / Под ред. А.М. Тавасиева. 3-е изд., перераб. и доп. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2012. - 671 с. (ЭБС) Режим доступа: http://znanium.com (дата обращения: 11.01.2020).Банковское дело: розничный бизнес: учебное пособие / Под ред. Г.Н, Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. - М.: КНОРУС, 2011. - 416 с. (ЭБС) Режим доступа: http://www.book.ru (дата обращения: 21.01.2020).Банковское дело: учебник / Авт. кол.: О.И. Лаврушин, Н.И. Валенцева, Г.Г.Фетисов [и др.]; Под ред. О.И. Лаврушина; Фин. ун-т при Правительстве РФ. 10-е изд., перераб. и доп. - М.: Кнорус, 2013. - 800 с. (ЭБС) Режим доступа: http://www.book.ru (дата обращения: 10.01.2020).Банковское дело: учебник / Под ред. д-ра экон. наук, проф. Г.Г. Коробовой. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Магистр, 2012. - 590 с. (ЭБС) Режим доступа: http://www.book.ru (дата обращения: 15.01.2020).Бородина Н.М. Правовое регулирование деятельности территориальных учреждений Центрального банка Российской Федерации / под ред. Н.И. Химичевой.Саратов: СГАП, 2001.- 100с.Горбунова, О.Н. Финансовое право: учебник. М., 2002.- 200 с.Данные Банка России: Россия в цифрах. 2019: крат. Стат. Сб. / Росстат. М., 2019. С. 375.Иода Е. В., Унанян И. Р. Основы организации деятельности коммерческого банка. Тамбов, 2003. 16-17 с.Киреев B.Л. Банковское дело. Учебное пособие - М МИИТ, 2009. С. 41Лаутс Е.Б. Антикризисное законодательство и законодательство в сфере государственного регулирования предпринимательской деятельности // Юрист. 2017. № 15. С. 4–10.Лепихин А.В. Понятие банковской деятельности через призму субъектов банковской системы и ее значения для установления объективных признаков состава преступления, предусмотренного ст. 172 УК РФ // Вестник Казанского юридического института МВД России, 2017. № 1. С. 116-120.Поздышев В.А., Говакова А.А., Гавриленко Д.В. Реализация приоритетных направлений развития банковского законодательства в апреле 2017 года // Деньги и кредит.- 2017.- № 5.- С. 5–8.Попов, И.С. Правовой механизм государственного регулирования банковской деятельности: дис. … канд. юрид. наук. М., 2000. – 170 с.Стромова Т.А. Оценка перспективности дифференциации банков на кредитные организации с базовой и универсальной лицензией в условиях сложившейся институциональной среды банковской системы // Naukarastudent.ru. – 2017. – No. 03 (039) / [Электронный ресурс] URL: http://nauka-rastudent.ru/39/4076/(дата обращения: 15.01.2020г.)Тедеев А.А. Банковское право. Учебник. 4-е издание, переработанное и дополненное. М.: МПСИ; Воронеж: МОДЭК, -2011.- С. 34.Тосунян Г.А. Государственное управление в области финансов и кредита в России.М., 1997. С. 29Чеботарева, Г. С. Организация деятельности коммерческого банка: учеб. Пособие. Екатеринбург: Изд-во Урал.ун-та,- 2018.- С. 15.Хоменко Е.Г. Банк России в национальной платежной системе Российской Федерации // Актуальные проблемы российского права, 2016. № 8. С. 76-83.Центральный Банк РФ. Стимулирующее банковское регулирование, 2018. Электронный ресурс: [http://www.cbr.ru/analytics/ppc/Consultation_Paper_180628.pdf] (дата обращения: 15.01.2019 г.)Банк России: Официальный сайт [Электронный ресурс] / Банк России, 2000-2018. - Электрон.дан. - Режим доступа: http://www.cbr.ru (дата обращения: 11.11.2019).Приложение 1Уровни нормативной базы банковской деятельности