Рынок ипотечного кредитования в России: основные тенденции развития.

При этом, каждый представленный пункт по улучшению ипотечного кредитования необходимо воплотить в жизнь незамедлительно, но перед этим необходимо формирование федеральной программы по развитию ипотечного кредитования России. Современный рынок банковских технологий ежедневно совершенствуется и в результате появляется большое количество новых технологических новинок. На основании этого, для рассматриваемого нами банка необходимо найти новые, еще не используемые банками-конкурентами технологии, которые позволят не только упростить процесс предоставления ипотечного кредитования, но и позволят получать все необходимые банковские блага, без физического посещения отделения банка. В настоящее время банк реализовал интернет платформу «Сбербанк Онлайн», при помощи которой клиенты получили возможности для оформления кредитов прямо из любой точки, в которой есть доступ к сети Интернет. Но при этом ипотечный кредит пока получить таким образом невозможно. Мы считаем, что в ПАО «Сбербанк» должна проводиться разработка новых программных комплексов, которые будут получать доступ к сайту государственные услуги и оттуда будет необходимо получать подтверждение о достоверности предоставляемых онлайн-ксерокопий документов потенциальных заемщиков. На протяжении последних нескольких лет можно отметить увеличение количества ситуаций со взломами банковской системы кибер-мошенниками. На основании этого, банк должен разрабатывать более современные средства для защиты и шифрования данных. Стоит внедрить дополнительный отдел информационных технологий в каждом имеющемся офисе банка. При этом на должность сотрудников ИТ-отдела будет проводиться жесткий конкурсный отбор, для того чтобы не возникало ситуаций со внутренним взломом. Исследование имеющейся ИТ-системы банка показало, что его система обладает определенными уязвимыми местами и недостатками механизмов банковской защиты (рисунок 8)Рис.7. Основные проблемы, связанные с ИТ-угрозамиДля исключения таких проблем, стоит провести разработку новых «антихакерских» систем. Это необходимо для того чтобы получить возможности соответствия новым технологиям и уловкам. При этом особенно важно начать проведение постоянного мониторинга появляющихся новинок программного обеспечения на рынке ИТ-Технологий.Банк должен рассмотреть возможности для оформления заявки на получение кредитования через социальные сети или официально подтвержденные учетные записи. Это обусловлено тем, что большинство современных организаций уже начали проводить разработку данного направления в деятельности. В качестве примера можно привести такие компании:- Akimbo – основным видом деятельности данной компании является – отправление финансовых ресурсов при помощи сети для каждого клиента, с которым мог бы контактировать пользователь;- Lighter capital – данная компания использует социальные сети для того, чтобы определять уровень надежности заемщиков через определение его активности в системе.По нашему мнению, на протяжении десяти лет процесс кредитования в социальных сетях для банков и вовсе будет стандартной процедурой. В 2020 году у клиентов появится возможность для выбора видов сервисов, которые будут полезны и которые будут необходимы. В качестве примера можно назвать такое: количество вариантов для экономии собственных финансовых ресурсов больше не будет ограничиваться группой определенных банковских услуг, а взамен этого может появиться возможность для привязки сервиса по управлению личными финансовыми ресурсами у сторонних компаний. Также клиенты получат возможности для большей свободы. У них появится возможность для самостоятельного растраивания системы управления личными счетами, например – для ограничения суммы расходования ресурсов за месяц.Еще одним новым направлением в деятельности банка было бы введение электронных помощников-ботов. В качестве примера использования такой технологии можно назвать компанию ПАО «Мегафон». Данная компания организовала обслуживание и консультирование клиентов по телефону, за счет чего удалось сократить количество расходов на обслуживание сотрудников. За счет использования такого механизма можно добиться ускорения предоставляемых услуг и продажи новых банковских продуктов. Это обусловлено расширением функциональных возможностей. К примеру, за счет такой операции удалось исключить нажатие цифровых комбинаций для поиска необходимой информации. Клиент может просто начать произносить вслух фразы о том, что его конкретно интересует. А далее роботом будет автоматически определяться потребность клиента в получении конкретной информации и перенаправлении, в случае необходимости к информационной базе либо специалистам-операторам в колл-центре банка. За счет новых более мощных и современных программ должен проводиться анализ информации о каждой банковской операции. Так, например, на сегодняшний день появился такой новый вид деятельности как «самозанятое лицо», которое не может подтверждать собственных доходов через справку 2НДФЛ, но может выдать выписки о поступающих на счет платах за услуги (работы) в виде чеков. То, разработка нового метода анализа доходов такого лица, позволило бы расширить рынок предложения на ипотечные кредиты. Благодаря использованию специализированных новых алгоритмов банк мог бы превратиться в более современную и технологичную компанию.Также на территории Российской Федерации можно выделить присутствие иных проблем, которые могут замедлить процесс совершенствования ипотечного кредитования. Решение проблем ипотечного кредитования относится к комплексной задаче, имеющей отношение к различным областям экономической деятельности страны. Для того чтобы разрешить каждую имеющуюся проблему необходимо существенное количество времени. При всем при этом будущее развитие ипотечного кредитования представляется достаточно оптимистичным, и рано либо поздно у экономики Российской Федерации будет возможно для выхода на такие результаты, при которых предоставление ипотечного кредитования станет выгодно не только для банков, но и для широкого круга населения. Для рассматриваемой кредитной организации ПАО «Сбербанк» считаем выгодным внедрение нового ипотечного кредитного продукта, который предоставит возможности для повышения уровня конкурентоспособности банка. Для этого считаем необходимым внедрение нового продукта, который обладал бы существенными отличиями от имеющихся ипотечных программ не только в самом банке, но у банков-конкурентов. Реализация предлагаемого нового ипотечного продукта предоставит возможности для банка в привлечении большего количества клиентов и получении большей суммы доходов. В том числе появится возможность для укрепления позиций среди крупнейших банков страны. Также за счет введения нового ипотечного продукта у банка появится возможность для привлечения крупных клиентов, которые выступают в качестве основного источника получения процентных доходов в банке. 2.4. Перспективы развития рынка ипотечного кредитованияКак нами было выделено ранее, ипотечный рынок Российской Федерации еще довольно молод. Но при этом можно увидеть его достаточно быстрый рост. Из-за этого появляется большое количество новых проблем, которые были подробно раскрыты ранее. Появление таких проблем, по большей части имеет отношение к особенностям экономического, социального и демографического развития, в том числе определёнными нюансами системы законодательства страны. Указ главы государства «О национальных и стратегических задачах развития на период до 2024 года» особенное место отведено для решения проблем, связанных с обеспечением граждан жильем и связанных с развитием рынка ипотечного кредитования России. В особенности, Правительство страны должно провести реализацию таких мероприятий:- необходимо доведение имеющейся процентной ставки до уровня менее 8% годовых и за счет этого добиться большей доступности жилья для семей, получающих средний уровень доходов;- стоит провести работу по увеличению количества объектов строительства под условия жилищного ипотечного кредитования до 120 миллионов квадратных метров в год;- после должны быть проведены мероприятия, за счет которых можно было бы выйти на уровень, при котором не менее 5 миллионов граждан смогли бы решить все проблемы, связанные с обеспечением жильем;- стоит сократить жилищный фонд, который непригоден для проживания.Большинство современных ученых-экономистов по ипотечному кредитованию считают, что показатель по процентной ставке будет снижен постепенно. И к 2024 году можно будет увидеть формирование показателя в районе 6,25% годовых. Эффективность проводимых в государстве программ и перспективное будущее ипотечного кредитования будет зависеть от большого количества факторов: удастся ли улучшить общее социально-экономическое положение в стране; получится ли добиться ускорения развития технологий и обеспечить получение финансовой поддержки семьями с детьми и так далее. При этом конкретные меры, которые должны быть проведены для решения обеспеченности граждан жилым имуществом, на основании указа должны быть сведены к следующему:- должны проводиться работы в области совершенствования методов и механизмов финансирования операций по строительству жилого имущества через уменьшение показателей рисков для каждого покупателя долевого жилья и развития рынка ипотечных ценных бумаг. Это будет способствовать уменьшению стоимости недвижимого имущества;- необходимо провести работу, за счет которой можно будет добиться значительного улучшения качества возводимых домов и модернизировать непосредственно всю отрасль;- должна оказываться поддержка для семей со стороны государства через создание новых, соответствующих сложившимся условиям, ипотечных программ;- стоит существенно переработать имеющиеся законодательные акты в области строительства и ипотечного кредитования, для устранения всех неточностей и неувязок.В настоящий период времени можно отметить, что практически 20 миллионов граждан в России находится за чертой бедности (что превышает 13% от общего числа населения России). При этом у таких семей сумма дохода меньше, чем сумма прожиточного минимума. На основании этого естественным становится такая ситуация, при которой получение любого вида ипотеки для таких граждан, становится попросту недоступным. Дальнейшее снижение уровня процентной ставки не даст нужно эффекта, за счет которого можно было бы устранить выявленную проблему. Показатель среднего уровня ежемесячного дохода в 40 тысяч рублей, приходящегося на одного члена семьи, для многих россиян, даже при наличии пониженных процентов, ляжет достаточно тяжелой ношей на бюджет семьи (стоит сказать, что 38% населения России получает именно такой доход). В качестве примера можно привести такую ситуацию. Стоимость квартиры составляет 2 000 тысяч рублей. При этом при выдаче ипотечного кредитования на период в 20 лет под 8% годовых, сумма ежемесячного платежа будет равна 14000 рублей. И при этом во внимание не принимается то, что семья должна вносить первоначальный взнос. То есть, на сегодняшний день, в качестве основной проблемы ипотечного кредитования выступает – низкий уровень доходов не только страны, но и каждого человека по отдельности. Еще многие проблемы связаны с показателями высокого уровня инфляции, монополизацией рынка строительства, особенностями миграции, недостаточностью участия государства в процессе поддержки ипотечного кредитования и неразвитостью рынка ипотеки. «Решение обозначенных ограничений будет возможно только в результате общего, поступательного развития экономики страны во всех ее сферах: политики, социальном, строительном, банковском и иных секторах.Среди перспектив развития рынка ипотечного кредитования выделяют»:— Дальнейшее снижение процентной ставки. Процентные ставки по ипотеке в 2020 году достигнут исторического минимума, прогнозируют чиновники. Восстановление экономического роста и дальнейшее снижение темпов инфляции позволят регулятору продолжить корректировку ключевой ставки. При этом объемы ипотечных кредитов достигнут новых максимумов, что приведет к оживлению рынка недвижимости. Несмотря на это, многие эксперты говорят о том, что стоит ожидать серьезного снижения ставок по ипотечным кредитам. И пусть добиться в 2020 году желаемых 6,5%, задекларированных Банком России, не получится, но уменьшения ставок до 8,5-8,7% годовых все-таки возможно. Почему эксперты так уверенно заявляют об этом. Потому что тенденция к сокращению ставок наблюдалась весь 2018 год. На первичном рынке весной текущего года выдавали ипотечные кредиты в среднем под 10,13% годовых, а уже осенью уровень ставки снизился до 9,12%. На вторичном рынке тоже удалось перейти через 10%-ный рубеж: весной ставка была в среднем на уровне 10,76%, осенью – уже 9,97%. Для сравнения: еще в 2015 году Сбербанк России выдавал ипотеку под 15% годовых. Что касается не декларируемых процентных ставок, а тех, под которые выдавались реальные ипотечные кредиты, то тут тоже наблюдается снижение: средняя ставка выданных ипотечных кредитов на 1 сентября составила 9,35%, на 1 октября – 9,12%. Так что уже до конца ставка по ипотеке, скорее всего, дойдет до исторического минимума что не может не радовать. Банк ВТБ в начале ноября анонсировал снижение процентной ставки на 0,4 п.п. Теперь по базовым программам его ставка будет составлять 8,6%, а по рефинансированию – 9%. Это уже третье за текущий год уменьшение ставок по ипотеке. Заместитель председателя правления банка Анатолий Печатников отметил, что их цель – снизить ставку ниже 9%. Учитывая тот факт, что спрос на ипотечное жилье прямо пропорционален уровню процентной ставки, в будущем год следует ожидать существенного увеличения спроса на ипотечные кредиты. Как заявляют аналитики, снижение ставки на 1% выливается в увеличение спроса в среднем на 10%. При этом за 9 месяцев 2019 года объем выданных кредитов все равно сократился: в количественном выражении – на 14% и в денежном выражении – на 5%. Это явление объяснимо и не должно вызывать негативных эмоций и страхов у аналитиков: все дело в том, что подобная тенденция связана со снижением объемов рефинансирования по тем кредитам, которые были выданы ранее. Если в 2018 году с этой целью было выдано 133 тыс. кредитов на общую сумму 266 млрд. рублей, то в 2019 году – «всего» 44 тыс. кредитов на сумму 98 млрд. рублей. Разница видна, что называется, невооруженным глазом. Однако не только из-за снижения уровня рефинансирования сокращается объем выдачи ипотечных кредитов. Многие из потенциальных заемщиков, наблюдая за рынком и анализируя его состояния, ждут еще более выгодных условий.В 2019 году ставки по ипотеке благодаря уменьшению ключевой ставки — с 7,75% до 6,25% годовых — опустились до исторически низкого уровня. Согласно данным Банка России на 1 декабря прошлого года, жилищные кредиты стали выдавать под 9,19% годовых. В целом совокупный портфель банков за январь-ноябрь 2019 года увеличился почти на 17% по сравнению с аналогичным показателем прошлого года и достиг 7,4 трлн рублей.На фоне уменьшения ставок россияне активно брали кредиты на покупку жилья. По крайней мере, именно так они вели себя в начале прошлого года. Согласно данным компании «Инком-Недвижимость», в январе доля сделок по покупке недвижимости с использованием ипотеки составила 18,7%, в феврале — 15%. Однако оставшаяся часть года была не такой успешной.Так, уже в марте доля сделок упала до 8,3%, в апреле составила 11,1%. При этом, как отмечают в компании «Инком-Недвижимость», в следующие месяцы (за исключением июля) 2019 год уже проигрывал прошлому. Об этом сообщает «Рамблер».— Закрепление суммы первоначального взноса на уровне 20-25%. Данный фактор также способствует увеличению спроса, поскольку снижается стартовый барьер для приобретения собственной квартиры. — Сокращение числа потенциальных заемщиков. рынок ипотечного кредитования выходит на новый этап, при котором ожидается снижение числа потенциальных заемщиков. Связано это с тем, что с 1 октября текущего года Центробанк вводит новое, более ужесточенное требование: при подаче заявления на получение ипотечного кредита банки должны будут рассчитать коэффициент долговой нагрузки. Связано это с тем, что снижение процентной ставки приводит к росту всех видов кредитования, от ипотечного до потребительского. Увеличение же кредитной нагрузки может стать одним из факторов, которые приводят к кризисным явлениям в экономике.Учитывая тот факт, что не все россияне получают исключительно официальную зарплату, число «хороших», «благонадежных» и «качественных» заемщиков существенно снизится. Сейчас это правило только вводится в обиход, поэтому не все финансовые учреждения соблюдают его в максимальной степени. На сегодняшний момент в России лишь 13,9% семей обладают достаточным финансовым положением для того, чтобы иметь возможность взять ипотеку и выплачивать ее без серьезных проблем, при этом хорошим считается уровень в 20-25%. Эксперты подсчитали: чтобы добиться такого уровня, процентная ставка должна быть 6%, а цены на недвижимость – примерно в 1,5 раза меньше, что недостижимо в настоящий момент времени.— Поддерживать спрос будут государственные программы. Например, в 2020 году молодые семьи могут взять ипотеку, если в семье родился второй и более ребенок по ставке 6% годовых. Со следующего года также запускается и программа для дальневосточников. Для привлечения квалифицированных кадров среди молодежи им предлагается оформить жилищный кредит под 2% годовых.Но сдерживать темпы роста ипотечного рынка, кроме падающих доходов населения, будет дальнейшее увеличение цен на недвижимость из-за перехода на эскроу-счета, добавляет Тедеев.Так, в 2019 году новостройки и так подорожали от 3 до 29%. И в 2020 году цены могут вырасти, по мнению экспертов, еще как минимум на 3%. — Рынок рискует столкнуться с ужесточением требований регулятора. ЦБ не исключает, что с июля 2020 года введет повышенные надбавки к коэффициентам риска в зависимости от показателя долговой нагрузки заемщика и в ипотеке. Сейчас банки рассчитывают их по потребительским кредитам. В результате финансовым учреждениям станет менее выгодно выдавать ипотечный кредит, если платеж по нему будет превышать половину дохода заемщика. В этом случае банку придется создавать очень большие резервы. В заключении можно сказать, что рынок ипотечного кредитования Российской Федерации на данный момент характеризуется следующими особенностями: лидерством государственных банков в объеме выданных ипотечных кредитов, концентрацией существенной части выданных ИЖК на территории Центрального федерального округа, снижением просроченной задолженности по предоставленным ипотечным кредитом, активным ростом количества выданных кредитов.В заключение данной главы можно подвести следующие итоги. Ипотечное кредитование проходит стадию активного развития в нашей стране. На основании проводимого исследования удалось отметить, что имеется положительная динамика в структуре ипотечного кредитования России, но также имеются и проблемы, которые необходимо выделить: Недоступность ипотечного кредита для молодых семей из-за низкого совокупного дохода супругов, связанного с наличием детей до 3 лет, либо нахождением супругов в начале карьеры; Высокие процентные ставки, высокий размер ежемесячного платежа по кредиту; «Серые» доходы (невозможность подтверждения своих доходов приводит к ограниченному кругу заемщиков, банки применяют повышенные процентные ставки (на 2-3%) для заемщиков с неподтвержденными доходами); Увеличение доли населения, способного приобрести стандартную квартиру, в три раза – с 9,5% до 30,5%. Это далеко не полный список проблем, но для их решения были предложены следующие мероприятия совершенствования: Внедрение программы «Молодая семья», предусматривающей большее колличество созаемщиков при определении размера кредита, а также возможность отсрочки платежа основного долга. Льготное кредитование с более низкой процентной ставкой за счет введения целевых накопительных вкладов на первоначальный взнос. Банк должен определять потребность в ликвидных средствах хотя бы на краткосрочную перспективу. Прогнозирование этой потребности может осуществляться двумя методами. Один из них предполагает анализ потребностей в кредите и ожидаемого уровня вкладов каждого из ведущих клиентов, а другой - прогнозирование объема ссуд и вкладов. Это может быть достаточным для оценки ликвидности банковской системы в целом, но оно не подскажет руководству отдельного банка, какова должна быть его кассовая наличность на следующей неделе, чтобы покрыть изъятие вкладов и заявки на кредит. Только анализ счетов отдельных клиентов банка позволят ему определить потребности в наличных деньгах на данный момент. Применять методы анализа группы расчетных счетов клиентов и интенсивности платежного оборота по корреспондентскому счету банка. Результаты такого анализа служат основой для аргументированной перегруппировки активов баланса банка. Повысить возвратность кредитов, в том числе за счет более надежного обеспечения. Изменить структуру активов, т.е. увеличить долю рисковых активов за счет достаточной выдачи кредитов; расчистки баланса путем выделения на самостоятельный баланс отдельных видов деятельности; уменьшить долю собственных средств и т.п.Ипотека в России развивается достаточно быстро, но на ее пути встречается ряд проблем, среди них можно выделить: – инфляционные проблемы; – нестабильная ситуация в экономике; – монополизация рынка кредитования; – проблемы, связанные с государственными программами, а также альтернативными вложениями средств.Таким образом, несмотря на ограниченность клиентской базы, сегодня российский рынок ипотечного жилищного кредитования – это новый быстрорастущий рынок. К настоящему времени на рынке сформировалась четко выраженная олигопольная структура. Группу олигополистов составляют банки с государственным участием, которые конкурируют между собой с применением неценовых методов, следствием чего является перераспределение их долей на фоне общего усиления концентрации на рынке и поддержания высокого уровня процентных ставок.ЗаключениеДействующий сегодня институт ипотечного кредитования имеет не оконченную конфигурацию. Он динамично развивается в ходе своей правовой эволюции. Так, например, планируется совершенствование нормативных правовых актов по активизации содействия формированию рынка доступного жилья, в том числе в части совершенствования законодательного регулирования рынка ипотечных ценных бумаг, привлечения средств пенсионных накоплений и средств страховых резервов на рынок ипотечных ценных бумаг, страхования ипотечных жилищных кредитов, деятельности бюро кредитных историй и жилищных накопительных кооперативов, системы государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, защиты прав добросовестного приобретателя жилого помещения. Институт ипотечного кредитования, который функционирует на сегодняшний день, обладает не оконченной конфигурацией. Он проходит динамичное развитие в период собственной правовой эволюции. Так, к примеру, запланировано совершенствование законодательного регулирования рынка ипотечных ценных бумаг, страхования ипотечных жилищных кредитов, деятельности бюро кредитных историй и жилищных накопительных кооперативов, системы государственной регистрации прав на недвижимость и сделок с ним, защиты прав добросовестного приобретателя жилого помещения.На основании проведенного исследования также можно сделать следующие выводы. Сущность ипотеки заключается в отношениях по поводу кредитования под залог недвижимости, благодаря которому кредитор-залогодержатель, в случае неисполнений должниками-залогодержателями обязательства, имеет право удовлетворять свои требования за счет недвижимости, которая была заложена. Единства взглядов по вопросу ипотечного кредитования не существует. Одними ипотечное кредитование рассматривается в узком смысле как разновидность потребительского кредитования, который является сегментом ссудного рынка. Другими авторами ипотечному кредитованию дается более широкое определение. Они понимают под ипотечным кредитованием целостный механизм, выражающийся не только в интересах заемщиков и кредиторов, но и инвесторов, риэлторов, застройщиков, страховых компаний и многих других субъектов рынка. Ипотечное кредитование и есть тот механизм, который обеспечивает взаимосвязь между денежными ресурсами населения, банками и предприятиями стройиндустрии, направляя финансовые средства в реальный сектор экономики. Благодаря ипотечному кредитованию банки могут привлекать значительную часть накоплений граждан и средства инвесторов и вследствие чего, направлять их в важнейшие отрасли домашних хозяйств, которые чаще всего связаны с жилищным строительством. Ипотека дает возможность мобилизовать значительную часть сбережений населения и средств инвесторов, и направить их в важнейшие отрасли хозяйства, прежде всего связанные с жилищным строительством. Законодательство Российской Федерации содержит четкое определение имущества, которое может служить предметом ипотеки. Следовательно, в качестве залога может выступать недвижимое имущество, право на которое зарегистрировано в установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество порядке. Можно отметить снижение представляемых ипотечных жилищных кредитов в результате ухудшения экономической конъюнктуры на банковском финансовом рынке. В сформировавшемся экономическом и политическом положении в стране растет доля просроченной задолженности по ипотечному жилищному кредитованию.Для улучшения операций по ипотечному кредитованию населения банку ПАО «Сбербанк России»рекомендовано проведение следующих мероприятий. По результатам проведенного исследования предлагаются следующие рекомендации по совершенствованию ипотечного кредитования.1. Снижение процентной ставки по ипотечному кредиту до 9 %, что позволит вовлечь в ипотеку значительные слои населения с различным уровнем дохода. 2. Увеличение срока действия кредитного договора. 3. Снижение объема резервируемых финансовых средств кредитных организаций, осуществляющих эмиссию ипотечных ценных бумаг. 4. Субсидирование из республиканского бюджета (за счет профицита) части процентной ставки по инвестиционным ресурсам, привлеченным с вторичного рынка ипотечного жилищного кредитования. 5. Разработка схемы дифференцирования процентных ставок областей РФ целью их участия в рефинансировании. С точки зрения развития рынка жилья и жилищного строительства, проблема рефинансирования ипотечных кредитов является в настоящее время одной из самых актуальных и приоритетных.Список использованных источниковI. Нормативно-правовые материалы"Конституция Российской Федерации" (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 N 6-ФКЗ, от 30.12.2008 N 7-ФКЗ, от 05.02.2014 N 2-ФКЗ, от 21.07.2014 N 11-ФКЗ) // Консультант Плюс, 2020"Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)" от 30.11.1994 N 51-ФЗ// Консультант Плюс, 2020Федеральный закон от 27.07.2006 N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" // Консультант Плюс, 2020Федеральный закон от 28.12.2010 N 390-ФЗ (ред. от 05.10.2015) "О безопасности"// Консультант Плюс, 2020Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 "Обанкахибанковскойдеятельности" // Консультант Плюс, 2020Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ "ОЦентральномбанкеРоссийскойФедерации(БанкеРоссии)" (с изм. и доп., вступ. в силу с 28.01.2018) // Консультант Плюс, 2020Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях" // Консультант Плюс, 2020Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 31.12.2017)"Обипотеке(залоге недвижимости)"(с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2019) // Консультант Плюс, 2020Постановление Правительства РФ от 11.01.2000 N 28 (ред. от 08.05.2002) «Омерах по развитиюсистемыипотечногожилищного кредитования в Российской Федерации» // Консультант Плюс, 2020II. Специальная литератураАлексеева Д.Г., Пыхтин С.В. Операции банков с ценными бумагами. Валютные и сопутствующие операции: учебник и практикум для бакалавриата и магистратуры / Д. Г. Алексеева [и др.]; отв. ред. Д. Г. Алексеева, С. В. Пыхтин. — М.: Издательство Юрайт, 2019. — 182 с.Современная банковская система Российской Федерации: учебник для академического бакалавриата / Д. Г. Алексеева [и др.]; отв. ред. Д. Г. Алексеева, С. В. Пыхтин. — М.: Издательство Юрайт, 2019. — 290 с.Ашмарина, Е. М. Банковское право: учебник и практикум для бакалавриата и магистратуры / Е. М. Ашмарина, Ф. К. Гизатуллин, Г. Ф. Ручкина. — 3-е изд., перераб. и доп. — М.: Издательство Юрайт, 2019. — 405 с.Аврахова Ю.В. Активные операции российских банков [Электронный ресурс] – URL: https://elibrary.ru/download/elibrary_28410524_54208657.pdfБайрам У.Р., Сафонова Н.С. Банковское инвестиционное кредитование: теоретические аспекты и современное состояние [Электронный ресурс] – URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=27325921Без рекордов, что ждет ипотеку в 2020 году [Электронный ресурс] – URL:https://finance.rambler.ru/realty/43453022/?utm_content=finance_media&utm_medium=read_more&utm_source=copylinkБондарь А.П. Организационные аспекты управления проблемными кредитами в банках // Финансовые рынки и инвестиционные процессы сборник трудов III Международной научно-практической конференции. 2016. - С. 57-59.Братко, А. Г. Банковское право России в 2 ч. Часть 1: учебник для бакалавриата и магистратуры / А. Г. Братко. — М.: Издательство Юрайт, 2019. — 288 с.Боровкова В.А. Банки и банковское дело в 2 ч. Часть 1: учебник и практикум для академического бакалавриата / В. А. Боровкова [и др.]; под ред. В. А. Боровковой. — 5-е изд., перераб. и доп. — М.: Издательство Юрайт, 2019. — 422 с.Боголюбов В.С. Финансовый менеджмент // Под ред. Боголюбова В.С. -М.: Юрайт, 2017. – с. 425Бураков Д.В., Басс А.Б. Тенденции развития банковской системы России. // Под ред. Буракова Д.В. и Басс В.Б. - М.: Русайнс, 2017. – с. 236Воронцовский А.В. Оценка рисков. // Под ред. Воронцовского А.В. - М.: Юрайт, 2017. – с. 305ВелиеваИ.А..Заместитель директора направления рейтинга фининститутовStandard & Poor’sГамза, В. А. Основы банковского дела: безопасность банковской деятельности: учеб. пособие для СПО / В. А. Гамза, И. Б. Ткачук, И. М. Жилкин. — 4-е изд., перераб. и доп. — М.: Издательство Юрайт, 2019. — 432 с. Дробозина Л.А. Финансы, денежное обращение, кредит. – М.: Финансы, ЮНИТИ, 2016. С. 300.Добролежа Е.В., Свищева А.А. Проблемы ипотечного кредитования в современной России [Электронный ресурс] – URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=32537055Иванов В.В. Банки и банковские операции: учебник и практикум для академического бакалавриата / В. В. Иванов [и др.]; под ред. Б. И. Соколова. — М.: Издательство Юрайт, 2019. — 189 с. Иванов, В. В. Деньги, кредит, банки: учебник и практикум для академического бакалавриата / В. В. Иванов, Б. И. Соколов; под ред. В. В. Иванова, Б. И. Соколова. — М.: Издательство Юрайт, 2019. — 371 с.Кропин Ю.А. Деньги, кредит, банки. // Под ред. Кропина Ю.А. - М.: Юрайт, 2016. – с. 436Костерина Т.М. Банковское дело: учебник для СПО / Т. М. Костерина. — 3-е изд., перераб. и доп. — М.: Издательство Юрайт, 2019. — 332 с. Ларина, О. И. Банковское дело. Практикум: учеб. пособие для академического бакалавриата / О. И. Ларина. — 2-е изд., перераб. и доп. — М.: Издательство Юрайт, 2019. — 234 с.Ларина, О. И. Банковское регулирование и надзор. Практикум: учеб. пособие для СПО / О. И. Ларина. — 2-е изд., перераб. и доп. — М.: Издательство Юрайт, 2019. — 234 с. Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки: учебник / под ред. О.И. Лаврушина. – 14-е изд., стер. - М.: Кнорус, 2015. – 103 с.Лаврушин О.И. Новые модели банковской деятельности в современной экономике. // Под ред. Лаврушина О.И. - М.: Кнорус, 2017. – с. 364Лефтизин Г.Р. Теория организации. // Под ред. Лефтизина Г.Р. - М.: Юрайт, 2016. – с. 333Мартыненков Н.Н., Маркова О.М., Рудакова О.С. Банковское дело в 2 ч. Часть 1 : учебник для СПО / Н. Н. Мартыненко, О. М. Маркова, О. С. Рудакова, Н. В. Сергеева ; под ред. Н. Н. Мартыненко. — 2-е изд., испр. и доп. — М.: Издательство Юрайт, 2019. — 217 с. Отчетность ПАО «Сбербанк России» за 2016-2018 годыОбъем ипотечного кредитования в 2017 году [Электронный ресурс] – URL: https://www.finam.ru/analysis/newsitem/ob-em-ipotechnogo-kreditovaniya-v-2017-godu-v-rossii-sostavil-2-trln-rubleiy-20180207-111645/Портал банковского аналитика за ПАО «Сбербанк» [Электронный ресурс] – Режим доступа: https://analizbankov.ru/bank.php?BankId=sberbank-rossii-1481&BankMenu=nadezhnostПроблемы и перспективы ипотечного рынка России 2020 [Электронный ресурс] – URL: https://ipotekalive.ru/articles/osnovy_ipoteki/problemy-i-perspektivy-ipotechnogo-rynka-rossii-20/Розанова, Н. М. Деньги и банки: учебник и практикум для бакалавриата и магистратуры / Н. М. Розанова. — М.: Издательство Юрайт, 2019. — 322 с.Романовский М.В. Финансы, денежное обращение и кредит: учебник для академического бакалавриата / М. В. Романовский [и др.] ; под ред. М. В. Романовского, О. В. Врублевской, Н. Г. Ивановой. — 3-е изд., перераб. и доп. — М. : Издательство Юрайт, 2019. — 523 с. Румянцева Е.Е. Финансовый менеджмент. -М.: Юрайт, 2017.Сухов М.И. Современная банковская система России: некоторые актуальные аспекты. Деньги и кредит. 2016. № 3.Тавасиев А.М. Банковское дело в 2 ч. Часть 1. Общие вопросы банковской деятельности: учебник для академического бакалавриата / А. М. Тавасиев. — 2-е изд., перераб. и доп. — М.: Издательство Юрайт, 2019. — 186 с.Теряева А.С., Туманова Т.Г. Деньги, кредит, банки -М.: Инфра-М, 2017Чараева М.В. Корпоративные финансы. -М.: Инфра-М, 2017.Официальный сайт Центрального Банка России [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.cbr.ru/statistics/p_sys/print.aspx?file=sheet013.htm&pid=psrf&sid=ITM_55789Шермухамедов А.Т., Кодиркулов С.Х. Активные операции коммерческих банков [Электронный ресурс] – URL: https://elibrary.ru/download/elibrary_25603347_53814523.pdfПриложение 1ДеньгиРис.А.1. Схема оформления закладной и выпуска на первичный рынок Приложение 2Приложение 3Рис.В.1 Основные инструменты ипотечного кредитования