Страхование строительно-монтажных рисков

Расторгнуть договор страхования в одностороннем порядке, если в течение срока действия договора страхования не уплачен объем следующей премии с даты, установленной для уплаты этого взноса, с уведомлением Страхователя. В этом случае уплаченная страховая премия считается полностью заработанной Страховщиком и не подлежит возврату.Запрашивать документы и заключения, связанные с наступлением заявленного события и необходимые для решения вопроса страховых выплат у организаций и индивидуальных предпринимателей в соответствии с законодательством Российской Федерации, а также проводить независимые проверки с привлечением специалистов по их усмотрение.Выполнять другие действия для выполнения своих обязательств по договору страхования. Страховщик обязан:При заключении договора страхования ознакомить Страхователя с действующими правилами.Не разглашать информацию о Страхователе (Выгодоприобретателе) и их имущественном положении, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации.Договором страхования также могут быть предусмотрены иные права и обязанности Страховщика, не противоречащие законодательству Российской Федерации.2.2. Особенности исполнения договора страхования строительно-монтажных рисков. Права и обязанности сторон при наступлении страхового случаяКак правило, договор строительно-монтажного страхования покрывает большое количество отдельных рисков, включение каждого из которых в объем страхового покрытия значительно увеличивает вероятность страхового случая. Поэтому вполне понятно, что в международной практике нет строгих тарифов, а ставки страховых премий устанавливаются индивидуально для каждого риска на основе собственного опыта страховой компании. Тем не менее, показательными для российского рынка являются следующие ставки страховых взносов по страхованию строительно-монтажных работ: при строительстве жилищно-административных комплексов - 0,2–0,3 единиц в процентном соотношении от стоимости контракта (за весь период строительства, указанный в контракте); при строительстве медицинских учреждений и гостиниц - 0,3-0,456; в строительстве машиностроения и обрабатывающей промышленности - 0,35-0,45 единиц в процентном соотношении; в строительстве нефтеперерабатывающей и нефтехимической промышленности - от 0,4 единиц в процентном соотношении; при строительстве энергетических объектов - от 0,5 единиц в процентном соотношении.При страховании строительно-монтажных рисков, как правило, применяется франшиза. Его значение для каждого риска указано в полисе.Страховой суммой обычно является общая стоимость объекта страхования, включая стоимость проектирования, технической документации и труда. Имущество, в отношении которого заключен страховой договор застраховано, как правило, с момента его разгрузки на строительной площадке (но не ранее указанной в договоре страхования) на все время строительства, монтажа, простоя и рабочие испытания - до момента сдачи объекта в эксплуатацию, но не позднее даты, указанной в договоре страхования. Взаимоотношения сторон при возникновении страхового случая, как правило, соответствуют положениям, применимым к другим видам страхования. Сумма страхового возмещения за утраченное имущество ограничивается стоимостью его замены или фактической стоимостью на момент наступления страхового случая (обычно в зависимости от того, какая из сумм меньше).Страховщик имеет право отказать в возмещении, если застрахованный сообщил неверную информацию для оценки риска, не уведомил страховщика о существенных изменениях риска, о которых не сообщалось в течение определенного времени страхового случая, или помешал участию представителей страховщика. При определении обстоятельств, характера и суммы ущерба не удалось предоставить документы, необходимые для установления ущерба.Основанием для определения страховой суммы является договорная стоимость строительно-монтажных работ. Основой для его расчета является расчетная стоимость. Обычно страховые суммы устанавливаются следующим образом:- на строительные работы - исходя из полной проектной (сметной) стоимости строительных работ при их завершении, включая стоимость материалов, заработную плату, транспортные расходы, таможенные пошлины, сборы, а также стоимость поставленных материалов и строительных элементов клиентом;- на монтажные работы - исходя из полной проектной (сметной) стоимости каждого объекта страхования после монтажа, включая транспортные расходы, таможенные пошлины, сборы и затраты на установку;- по оборудованию - исходя из фактической стоимости строительной техники или строительной техники и оборудования.В страховую сумму может входить стоимость расчистки территории. Их стоимость не может превышать 2--5% страховой суммы по страхованию строительно-монтажных работ.Принцип недостаточного страхования редко используется в этом виде страхования. В практике западных страховщиков цена контракта всегда используется в качестве основы для определения тарифных ставок. Тем не менее, признается, что некоторые компоненты этой цены не подвержены риску страховщика, такие как стоимость подготовки проекта, стоимость страхования. Однако, с другой стороны, цена контракта сама по себе не в полной мере отражает общую страховую стоимость, даже на заключительных этапах строительства или когда большинство материалов хранится на сайте. Поэтому иногда страхователь заинтересован в увеличении страховой суммы.Например, предлагается «увеличить» страховую сумму, включив стоимость временных сооружений. К ним относятся склады и офисы подрядчика, строительные леса, опалубка и опоры (если они не включены в стоимость работ), бетономешалки, инструменты и строительное оборудование, которые находятся в ведении подрядчика и расположены на строительной площадке с целью выполнения контракт. Страховая сумма может быть увеличена на расходы, связанные с уборкой строительного мусора. Этот важный момент иногда игнорируется при формировании страхового покрытия. Между тем, удаление мусора должно быть выполнено до того, как будет возможно начать восстановление поврежденной части объекта в случае страхового случая.Рекомендуется включить в договор страхования специальный пункт под заголовком «Увеличение страховой суммы», исходя из оценки максимально возможного ущерба. Обычно это 10% стоимости зданий, в зависимости от типа строительства.Примерно договор заключается на период планируемого периода строительства. Что такое страховой случай? Прежде всего, повреждение и гибель строящихся объектов, оборудования, техники, материалов и другого имущества, находящихся на строительной площадке, которые произошли в результате пожара, несчастных случаев, стихийных бедствий, последствий простоя и рабочих испытаний объекта.Компенсация выплачивается только за непредвиденный ущерб, связанный с повреждением или разрушением строительных объектов и нарушением графика работы. Считается, что непредвиденные убытки невозможно предвидеть, даже если все профилактические и защитные меры осуществляются на хорошем профессиональном уровне. [8]По условиям страхования строительного риска возмещаются:прямые потери от полной потери и повреждения застрахованного имущества из-за обрывов кабеля, падения строительных блоков, сбоя питания, небрежности рабочих, стихийных бедствий, пожара, взрыва, затопления водой, оседания грунта и любых других непредвиденных событий на строительной площадке;расходы на уборку и спасение, т. е. расчистку территории после страхового случая, ремонт помещений и оборудования. Здесь есть предел покрытия.Можно расширить страховое покрытие на риски:- ущерба, причиненного строительству деятельностью субподрядчика;- перевозки материалов и конструкций;- ущерба окружающей среде и т. д.Расширение покрытия позволяет страхователю компенсировать риски, не связанные непосредственно со строительством, например, при транспортировке материалов и конструкций на судах и на суше, из-за чрезмерно низкого давления при транспортировке жидкостей в результате пожара или взрыва, кража, повреждение труб, содержащих электропроводку, возможное повреждение окружающей среды, например, дефект в нефтепроводе.Исключения из страхового покрытия:- компенсация за строительные дефекты никогда не выплачивается. Но если из-за такого дефекта существует ущерб, за который должна быть выплачена компенсация, то из суммы компенсации вычитаются излишние затраты на устранение этого дефекта;- в отсутствие специальной оговорки, договор не покрывает риски ущерба, вызванного форс-мажорными обстоятельствами, прерыванием или прекращением изменений в канале подземных вод во время или после строительства, обычными погодными явлениями для района, использованием некачественных строительных материалов и некоторые другие.Если риски ответственности включены в страховое покрытие, страховая компания может не согласиться выплачивать компенсацию в случае страхового случая и имеет право защищать своего клиента в суде от несанкционированных требований третьей стороны. Действующий таким образом страховщик берет на себя дополнительные функции по защите юридической ответственности и принимает на себя риск судебных издержек.Согласно международным стандартам, договор страхования подрядчиков «от всех рисков» заключается для каждого индивидуального договора. В то же время страховщики имеют возможность изучить планы и сообщить на строительной площадке и принять во внимание характеристики каждого риска. Однако даже этот ограниченный страховой контроль исчезает, когда выдается годовой открытый полис, спрос на который увеличивается.В годовой полис включены специальные гарантии и предлагаются , как правило, следующие условия:- На основании оценочной годовой стоимости контрактов устанавливается предварительная страховая сумма. На основании 50% этой суммы выплачивается первая страховая премия - депозит, размер которого можно изменить на основании годовой декларации о выполненных договорах.- Страховщики должны быть осведомлены о цене контрактов и содержании работ до их начала, а также о периоде обслуживания. Аналогичным образом, следует сообщать об исполнении каждого контракта, чтобы у страховщиков было общее представление об общей незащищенности.Эта «открытая» форма политики подходит только в том случае, если выполняемая работа является однородной и, следовательно, нет необходимости проверять каждый контракт. Также практикуется устанавливать ограничение на цену контракта и исключать рискованные операции, такие как туннели, мосты, фундаменты и работы с преобладающей уязвимостью к ущербу для воды от покрытия.Процесс строительства состоит из следующих основных этапов: проектирование, изготовление и монтаж, пробная эксплуатация и отладка (тестирование), срок постгарантийных обязательств.Первый этап проектирования - не покрывается страховым полисом строительно-монтажных рисков. Но если в процессе строительства или на последующих этапах из-за ошибок в проекте произошел страховой случай, ущерб будет возмещен компанией, застраховавшей профессиональную ответственность фирмы-дизайнера.В договоре страхования должны быть указаны сроки строительных работ: даты их начала и окончания, но ответственность страховщика наступает в согласованное время, например, в момент выгрузки на территорию строительной площадки оборудования, материалов и полуфабрикаты, и заканчивается на момент ввода в эксплуатацию, если договором не предусмотрен другой период.Страхование строительно-монтажных работ выделяется страхованием и монтажом, с конкретными характеристиками Обычно монтажные работы являются элементом строительства, поэтому чаще всего строительно-монтажные работы объединены единым понятием «строительно-монтажные работы». Тем не менее, страхование монтажных работ имеет свои особенности.Период пробной эксплуатации и отладки включает в себя пробный запуск и проверку в реальных условиях всех производственных подразделений. Этот этап считается особенно опасным для страховщиков, обычно он длится от одного до двух месяцев.Срок послепусковой гарантии определяется отдельно для каждого элемента строительства с датой полного завершения всех работ. Гарантийный срок после приемки работ заказчиком обычно составляет 12 месяцев на строительно-монтажные работы и 6 месяцев на строительство зданий. Страховое покрытие на эти условия может быть предоставлено посредством регистрации самостоятельного договора или путем заключения в Генеральном договоре типа «от всех рисков» дополнительного условия.Помимо страхования монтажных рисков заключается договор поставки. Этот вид страхования предоставляется в двух формах:- отдельный страховой полис для одной машины или установки;- полис-конвенция для всех машин и оборудования, поставленных в течение срока действия договора.По полису «Гарантии поставок» возмещается прямой материальный ущерб, вызванный:- ошибками и дефектами в процессе производства оборудования, в том числе ошибками в расчетах при проектировании, изготовлении, дефектами отливки и дефектами материалов;- ошибками при установке.Исключения из страхового покрытия включают в себя:- серийный дефект, присущий всей партии выпущенного оборудования;- ошибки, дефекты и лом, которые были известны получателю до наступления страхового случая;- эстетические повреждения, которые не снижают работоспособность застрахованного оборудования;- преднамеренное действие или серьезная вина компании или страхователя.Особенности заключения и сопровождения договора страхования: ранее страхователь должен описать все выполненные им строительные работы с указанием их стоимости, даже если часть работ выполняется субподрядчиком, все использованные строительные материалы, части структура и вспомогательные средства. Если договор заключается на страхование строительной площадки, то в него включена стоимость вспомогательных зданий, таких как жилые помещения для рабочих, склады, гаражи и т. п. По каждому из этих предметов определяется страховая сумма и рассчитанная премия. Размер премии рассчитывается на основании анкеты расчета премии, составленной страховщиком и заполненной страхователем, в которой учитываются все виды строительных работ. В конце периода ответственности скорректированная страховая сумма может быть пересчитана.В зависимости от различных обстоятельств, которые необходимы для определения степени риска, размер тарифной ставки для конкретного договора страхования может варьироваться в зависимости от увеличения (от 1 до 5) и уменьшения (от 0,2 до 1) коэффициентов.Страхователь должен сообщать страховщику о любых изменениях в оценке риска и страховой суммы. Если значение этих показателей увеличивается, страховщик вправе потребовать уплаты дополнительной премии.Если страхователь отказывается выплачивать премию, страховщик может расторгнуть договор с момента возникновения новых обстоятельств, влияющих на степень риска и увеличения страховой суммы, вернув страхователю сумму взносов за не истекший период договора за вычетом накладных расходов страховой компании. Если по какой-либо причине одна из сторон намеревается расторгнуть договор страхования, она должна сообщить об этом другой стороне как минимум за 30 дней до планируемой даты, если договором не предусмотрены другие условия расторжения.Страхователь имеет право: в любое время расторгнуть договор страхования, если на момент отказа возможность наступления страхового случая не исчезла по иным причинам, чем страховой случай.Получать страховой взнос (страховое возмещение) в случаях, предусмотренных договором страхования и Правилами страхования.Немедленно, но в любом случае не позднее трех календарных дней, считая со дня, когда он узнал или должен был узнать о событии, имеющем признаки страхового случая, в письменной форме (по почте, курьером, телексом, телеграфом, факсом, по электронной почте) уведомить Страховщика или его уполномоченного представителя с указанием обстоятельств, причин, возможных последствий.Принимать все разумные и доступные меры в сложившихся обстоятельствах для сохранения застрахованного имущества и уменьшения ущерба (вреда), в том числе причиненного третьим лицам, если это возможно. Спросите у страховщика инструкции, которым он должен следовать.Предоставить поврежденный объект для проверки представителю Страховщика до проведения ремонтных или реставрационных работ.Предоставить Страховщику все документы, подтверждающие обстоятельства, причины и возможные последствия ущерба, в том числе документы, подтверждающие факт наступления события, имеющего признаки страхового случая, с описанием его наступления, документы, подтверждающие размер ущерба (вреда), как а также другие документы, необходимость в которых определяется характером мероприятия и требованиями законодательстваСохранить постардавшие объекты строительно-монтажных работ или поврежденное имущество в том виде, в котором они появились после наступления события, имеющего признаки страхового случая. Страхователь имеет право изменить картину события только в том случае, если это продиктовано соображениями безопасности, необходимостью уменьшить размер ущерба (вреда) с согласия страховщика или через две недели после уведомления страховщика о событии, имеющем признаки страхового случая. Если страхователь намерен изменить картину события по вышеуказанным причинам, он обязан наиболее полно зафиксировать картину события с помощью фотографирования, видеозаписи или других подобных средств.Страхователь обязан:Немедленно уведомить страховщика обо всех претензиях, предъявленных ему в связи со страховым случаем, в том числе об исках к пострадавшим. Получив такие требования, уведомите потерпевшего о существовании договора страхования гражданской ответственности, предоставьте информацию о страховщике, примите все меры для того, чтобы потерпевший до рассмотрения его требования страховщиком не подал иск в суд.При рассмотрении требований потерпевшего по поручению Страховщика направить заявителю письменные запросы о предоставлении Страховщиком документов, необходимых для расследования страхового случая, и принять меры для обеспечения участия Страховщика в расследование причин и обстоятельств страхового случая.Незамедлительно уведомить Страховщика о том, что потерпевший подал иск в суд, и сообщить Страховщику о расследовании, судебном разбирательстве и т. д. В этом случае Страховщик на Страховщика обязан выдать доверенность, назначенную Страховщиком на лицо, имеющее право представлять Застрахованного в судебном процессе со всеми необходимыми процессуальными полномочиями.Страховщик имеет право:Предоставить страхователю рекомендации по предотвращению страховых случаев.В любое время действия договора страхования необходимо проверить состояние объектов страхования и при получении информации об изменении степени риска произвести его переоценку, потребовать изменения условий договора страхования и / или оплаты дополнительных страховая премия соразмерна с увеличением риска.Давать обязательные инструкции Страхователю (Выгодоприобретателю) и принять такие меры, которые необходимы для уменьшения размера ущерба и определения обстоятельств, причин события, возможных виновных.Требовать признания договора страхования недействительным в соответствии с законодательством Российской Федерации, если после заключения договора установлено, что Застрахованный проинформировал Страховщика заведомо ложные данные об известных обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятность наступления страхового случая и сумма возможных убытков от страхового случая.В любом случае обстоятельства, указанные в договоре страхования и / или в письменном запросе страховщика, считаются существенными.В случае наступления страхового случая в период отсрочки уплаты страховой премии (первой страховой премии) направить Страхователю требование о досрочном уплате отложенной суммы страховой премии (первой страховой премии), а также отложить принятие решения о страховой выплате до получения суммы премии (первой страховой премии), указанной в таком требовании.Если в день наступления страхового случая страховая премия за весь период действия договора страхования уплачена не полностью, но нет задержки в уплате регулярных страховых взносов, отправить страхователю претензию на оплату страховой премии (недостающей части взносов) к годовой сумме страховой премии, указанной в договоре страхования.Страховщик обязан при признании случая страховым, в качестве страховки произвести страховую выплату в размере, порядке и в сроки, указанные в договоре страхования.ЗАКЛЮЧЕНИЕТаким образом, проведя данное исследование необходимо сделать некоторые выводы:1.Страхование является одним из старейших, проверенных многовековым практическим опытом работы финансовых систем. На сегодняшний день нет сомнений в том, что страхование является наиболее эффективным и все более популярным способом управления социальными и экономическими рисками. Распределение ущерба между всеми потенциально подверженными риску субъектами посредством предварительной оплаты страховых взносов и формирования специальных фондов является обязательным финансовым механизмом современной рыночной экономики. Страхование в строительстве охватывает широкий спектр видов объектов, работ, услуг, строительных процессов.Страхование трудовых ресурсов в связи с наличием различных рисков при выполнении строительно-монтажных работ (СМР) не остается без внимания. Страховые требования являются важной частью договоров участников строительного процесса. Банки и другие кредитные учреждения практически не предоставляют кредиты без страхования строительных рисков, поэтому предоставляемые ими средства максимально защищены.2. Страхование в строительстве не является обязательным, но оно почти всегда используется. Более того, в государстве разработаны механизмы косвенного воздействия на предприятия строительного сектора в части использования минимального количества видов страхования. Страхование гражданской ответственности по требованию саморегулируемых организаций (СРО) чаще всего используется в строительстве.СРО может установить в качестве внутренних правил обязательное страхование рисков строительно-монтажных работ, страхование работников от несчастных случаев и болезней и т. п. Но эти виды страхования не мотивированы уменьшением финансовых взносов строительных компаний в Фонд СРО и поэтому применяется индивидуально. С другой стороны, строительная компания или другой участник создания или эксплуатации недвижимости не всегда может иметь постоянный перечень механизмов страховой защиты, поскольку различные этапы проекта создания строительных продуктов предполагают наличие и собственных требований к страхованию.3. Необходимо отметить, что участников строительства можно защитить от рисков несчастного случая благодаря страхованию строительно-монтажных работ. Поэтому одним из главных видов страхования в строительстве принято считать страхование работников от несчастных случаев. Оно является одним из самых востребованных видов страхования строительными предприятиями.Строительная компания должна обеспечить полную безопасность строительно-монтажных работ на объекте. Если возникла чрезвычайная ситуация, которая нанесла вред здоровью работника по вине предприятия, то она обязана компенсировать все расходы на лечение работника и другие виды деятельности. В связи с тем, что на строительной площадке крайне сложно устранить все риски для здоровья и жизни работников, а также из-за факта наступления страхового случая работодателю сложно доказать свою невиновность, страхование жизни и здоровье работников отАвария - это уровень производства в сфере создания недвижимости.4. На данный момент времени в нашей стране самым распространенным видом страхования строительно-монтажных рисков является страхование по одному полису. В этом случае все участники строительства могут выступать страхователями, при этом каждый из них может страховать лишь личный страховой интерес. Необходимо отметить, что в Российской Федерации законодательством предусмотрено разделение страховой ответственности всех участников строительства. Имеет место быть индивидуальная ответственность всех участников страхования, но при этом не существует общего страхового продукта.Необходимо отметить, что данный договор страхования невозможно квалифицировать из-за специфики строительных проектов. Но несмотря на это, данный договор можно разделить на 2 вида основываясь на типах застрахованных объектов:1. Страхование объектов, которые возводятся под ключ. В этом случае ответственность несет генеральный подрядчик, который в свою очередь и будет являться страхователем. По такому договору абсолютно все риски застрахованы, а страховой интерес будет распространен абсолютно на все имущество, которое находится в распоряжении генерального подрядчика в момент строительства. В стоимость строительного контракта входит стоимость страховки.2. Страхование объектов, которые возводятся на условиях поставка и контроль. В этом случае именно заказчик отвечает за наличие строительного оборудования и стройматериалов. Генеральный подрядчик не обладает имущественным интересом ведь все предоставленные материалы считаются собственностью заказчика. Контроль за строительством и монтажом осуществляет генеральный подрядчик. То есть, его страховая заинтересованность заключается лишь в наличии последствий ошибок его работников, которые были допущены в ходе выполнения работ. Необходимо отметить, что риски ответственности страхуются генеральным подрядчиком, а имущественные-заказчиком.5. Одним из объектов страхования по договору страхования строительно-монтажных рисков является строительная площадка. С одной стороны, следует рассматривать ее как место страхования, то есть как определенное пространство, которое покрыто страховым покрытием. С другой стороны, в нее входят все сооружения материалы и оборудование вспомогательного характера. Необходимо отметить, что страхованию также подлежат электрические трансформаторы и установки, которые используются в данном строительстве.Необходимо отметить, что строительные леса также страхуются.Как правило, отдельным пунктом по договору регулируются отношения между основным подрядчиком и субподрядчиком. Их отношения также страхуются, и риск, который связан с деятельностью второго тоже застрахован.Ущерб, который может быть причинен строительству субподрядчиком подлежит возмещению, как ущерб гражданской ответственности.6. Страхование в строительном комплексе должно соответствовать экономическим характеристикам производственной деятельности Подрядных единиц, учитывать сложные природные, технические и технологические условия строительства. Страховой бизнес в этом сегменте должен быть организован как система, структура и функциональные взаимоотношения которой наиболее эффективно соответствуют цели этой системы - комплексной защите строительных организаций и объектов от негативных последствий рисков. Для существования эффективных финансовых отношений между страховщиком и строительной компанией при заключении договора страхования строительно-монтажных рисков, необходимо установление размера страхового возмещения, который определяется исходя из максимальной рыночной стоимости строительного объекта.7. В качестве информационной базы рассматриваются сметная стоимость и увеличение стоимости строительных ресурсов при реализации проекта.Для того чтобы определить стоимость страховки необходимо учитывать степень поврежденности строительной площадки рисками природных и техногенных катастроф, методы и технологии строительно-монтажных работ, а также особенности конструкции объекта и квалификацию подрядчика.Задача строительной компании в страховании заключается в определении источников финансирования страховых услуг и эффективного распределения страховых выплат по времени.Помимо задач страхования, связанных со строительством недвижимости, а также ремонтно-восстановительными работами, проводимыми строительными компаниями, страховые услуги активно используют юридические и физические лица, занимающиеся оборотом строительной продукции.Для осуществления их деятельности наиболее подходят лишь два вида страхования:1) страхование имущественных интересов, которые непосредственно связаны с осуществлением защиты от рисков повреждений;2) титульное страхование, суть которого заключается в том, что страхуется риск потери права собственности. Страхование имущественных интересов имеет то же значение, что и страхование, используемое строительными компаниями для защиты основных средств, в том числе недвижимости.В заключение можно отметить, что страхование в строительстве стало широко распространенным во всем мире, так как это надежный инструмент для подрядчика для защиты от возможных финансовых потерь в ходе строительных работ.