Банки и их роль в рыночной экономике

Банковская система РФ, находясь на стадии формирования системы с рыночными отношениями, имеет двухуровневый характер – состоит из двух блоков – Центрального банка РФ и коммерческих банков. Чтобы дать оценку процессам, происходящим в банковском секторе России, нужно обратить внимание на тенденции, преобладающие в экономике страны:
1. Активы российского банковского сектора последние годы показывают негативную динамику. Основными факторами, повлиявшими на данную тенденцию стали падение цен на нефть, санкции, ограничивающие импорт 96 некоторых товаров, «падение» курса рубля на мировом рынке и растущая инфляция. Результатом данных событий стала почти полная изоляция российских банков от европейских. Вследствие этого прослеживается курс на снижение кредитования экономики. 2. Сокращение числа кредитных организаций в экономике Российской Федерации. Число кредитных организаций на территории РФ с 2000 года и по настоящий момент уменьшилось почти в 2 раза. Данная тенденция характерна как в целом для страны, так и фактически для всех ее регионов. С 2013 по 2019 год число подразделений ОАО «Сбербанк России» сократилось в 15 раз.
3. С 2014 года наблюдается повышение роли и места банковского сектора в регулировании движения денежной массы в Российской Федерации. С 2001 года доля безналичной денежной массы повысилась с 63,6 % до 77,8 %. При этом данный процесс реализуется последовательно и носит поступательный характер, что проявляется в значительной устойчивости тенденции.
Также стоит выделить и главные проблемы банковской системы России:
1. Невысокая надежность банковской системы. В наши дни банковский сектор финансово ограничен и не имеет возможностей для полноценного финансирования экономики: он нуждается в дешевых ресурсах, которые ранее компенсировались за счет иностранных источников.
2. Отсутствие конкретного плана становления российского банкинга. У банков нет необходимости обеспечивать собственную устойчивость на высоком уровне — им достаточно соответствовать введенным регулятором нормативам, которые устанавливают минимальный необходимый уровень основных показателей их деятельности, которого банки и придерживаются, не имея обязательств по обеспечению себе резерва устойчивости в случае кризисных ситуаций.
3. Проблема краткосрочности финансовых ресурсов. Для решения этой проблемы нужно уделить внимание рефинансированию, а именно ставкам рефинансирования, то есть уменьшению процентов по кредитам, которые коммерческие банки выплачивают Центральному Банку за предоставленные им кредиты.
4. Низкая капитализация банковской системы. Уровень капитализации всей банковской системы является значимым стратегическим показателем. Результатом низкой капитализации являются ограниченные возможности банковской системы, связанные с кредитованием экономики всей страны. Необходимо оперативно реагировать на отрицательную динамику в изменении показателя капитализации, чтобы избежать неблагоприятных последствий.
5. Наличие высокой конкуренции с другими банками, обладающими большой долей иностранного капитала и имеющими вполне стабильное положение и репутацию на мировом рынке банковских услуг, что позволяет им диктовать свои условия и предложения в изменение банковской деятельности в своих интересах. Помимо этих основных проблем, существует еще множество других, которые также требуют скорейшего разрешения. Для успешного разрешения проблем банковской системы возможна интеграция позиций международных моделей и их применение на российской экономике. Среди них, на мой взгляд, стоит рассмотреть следующие:
1. Инвестиционный банкинг. Данный финансовый институт совершенно не развит в нашей стране. Его появление может поспособствовать повышению уровня доверия и привлечению новых иностранных инвесторов.
2. Расширение банковской системы. Государству необходимо проводить реформы в области управления банками и укреплять позиции не только центрального, но и коммерческих банков, являющиеся основой всей системы.
Сейчас банки, представляющие 2-й уровень системы, не способны отвечать глобальным банковским стандартам, что тормозит их развитие на мировой арене.
3. Увеличение надежности и снижение банковских рисков. Проблема нестабильности банковского сектора России является одной из самых основных на данный момент и требует скорейшего решения. Сектор нуждается в долгосрочных и дешевых ресурсах, которых на данный момент в нашей экономике нет, а банки не имеют обязательств по обеспечению себе резерва устойчивости, полностью завися в этом вопросе от ЦБ. Помимо этих есть еще огромное множество других позиций и особенностей, которые можно успешно интегрировать в российский банковский сектор.
На основании изложенного можно сделать вывод, что российский банкинг по прежнему является многопроблемной областью, оставаясь одним из основополагающих институтов национальной экономики. Система требует реформирования с учетом всех условий, которые сложились на мировой арене в данный момент, а анализ зарубежных банковских секторов и поиск в них новых решений является важной составляющей этого процесса.
Заключение

В ходе написания курсовой работы было установлено, что Банковская система необходима любому государству, поскольку от нее зависит устойчивость экономики, благосостояние отдельных индивидов и положение страны на международной арене. Тенденции развития банковского сектора являются объектом постоянного внимания Правительства РФ, поскольку его проблемы касаются вопросов экономической безопасности и стабильности страны.
Современная банковская система России сформировалась в 1990 году и имеет двухуровневую структуру, состоящую из Банка России (I уровень), совокупности кредитных организаций и представительств иностранных банков (II уровень). На ее развитие оказывают влияние различные факторы, такие как динамика платежного и торгового баланса, уровень инфляции, соотношение наличных и безналичных расчетов и тд. Задача российской банковской системы - обеспечение стабильного экономического роста и расширение возможностей компаний в области привлечения финансовых ресурсов, а также защита и приумножение сбережений граждан. Тенденции развития банковского сектора во многом зависят от успешности проведения преобразований в этой сфере и от сложившейся макроэкономической ситуации.
В настоящее время одной из основных тенденций является переход к инновационным цифровым технологиям, что становится особенно актуальным, поскольку от их развития зависит будущее российского банковского рынка. Наблюдается массовое закрытие офлайн-отделений (по данным ЦБ РФ, число действующих банков в России сократилось на 36,36%), банки переходят в онлайн. Данные меры позволят оптимизировать банковские процессы, снизить стоимость банковских продуктов и услуг за счет экономии финансовых ресурсов, а также обеспечат потребности более широкого круга клиентов.
Каналы продаж банковского сектора в ближайшие годы перейдут в социальные сети и мессенджеры, что превратит банки в сервисные организации BaaS (банк как сервис), в результате чего конкуренция будет наблюдаться между ценами на банковские продукты и качеством сервиса. Грядущие изменения для банков имеют неоднозначный характер: произойдет перераспределение рынка и потеря их индивидуальности, сузятся собственные каналы дистанционного обслуживания банков. Акцент переместится на операционную эффективность и управление рисками и ликвидностью.
Внедрение современных технологий имеет множество преимуществ для банков:
- повышается качество обслуживания клиентов,
- расширяются возможности предоставления кроме традиционных также и инновационных банковских продуктов и услуг,
- сокращаются издержки, и наращиваются доходы.
Однако инновации имеют и ряд недостатков, которые связаны с опасностью киберугроз и кибермошенничеств, с временным отказом информационно-технологических систем, с дефицитом высококвалифицированных инженеров и специалистов в этой области, которые требуются для разработки, внедрения и обслуживания технологий. В настоящее время банковская система РФ функционирует недостаточно эффективно, что связано с нестабильностью экономики, несовершенством действующего законодательства, низким спросом на кредиты со стороны физических лиц и другими причинами.
Установление высоких процентных ставок по кредиту приводит к увеличению доли проблемных и безнадежных ссуд, для сокращения объемов которых банкам необходимо более обдуманно осуществлять выдачу заемных средств, оценивать платежеспособность клиентов с позиции долгосрочной перспективы, учитывая влияние возможных рисков. Доля проблемных и безнадежных ссуд ежегодно увеличивается и в 2019 году составила 10%.
В 2019 году прогнозируется снижение на 0,5%. Для решения проблемы капитализации банкам следует упростить выпуск банковских ценных бумаг, высвободить часть прибыли для роста собственного банковского капитала, создать более выгодные условия для вкладов физических и юридических лиц и обеспечить предоставление льгот в налоговой сфере.
Для завоевания доверия клиентов, которые в настоящий момент оказывают значительное влияние на банковскую сферу, необходимо сформировать с ними партнерские доверительные отношения, повысить качество банковских продуктов и услуг, модернизировать способы их предоставления. В ближайшие годы важнейшей задачей для банков будет не только наращение банковских инвестиций, но и повышение доступности капитала, создание условий для устойчивости национальной денежной единицы, расширение объемов долгосрочных ресурсов и их инвестирование исходя из потребностей национальной экономики. Одним из основных инструментов реализации поставленных задач будут инновационные банковские технологии.

Список использованной литературы

Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1 (последняя редакция)
Авагян, Г. Л. Деньги, кредит, банки / Г.Л. Авагян, Т.М. Ханина, Т.П. Носова. - М.: Инфра-М, Магистр, 2018. - 416 c.;
Букато В.И., Ю.И. Львов. Банки, банковские операции в России – М.: Финансы и статистика, 2019 – 224 с.
Варламова Т. П. Деньги, кредит, банки / Т.П. Варламова, Н.Б. Ермасова, М.А. Варламова. - М.: РИОР, 2017. - 128 c.
Васильев М.Г. Современные тенденции развития российской банковской системы / М.Г. Васильев, Е.Н. Лапина // Финансово-экономические проблемы региональной экономики: Сборник трудов Международной научно-практической конференции «Взаимодействие финансового и реального секторов экономики». – 2018. – С. 86–93.
Жарковская, Е. П. Банковское дело / Е.П. Жарковская, И.О. Арендс. - М.: ОмегаЛ, 2011. - 304 c.
Лаврушин О.И. Банковская система в современной экономике. – 2019. – С. 95–96.
Лазаренко В.Г. Бюро кредитных историй концепция роста инвестиционной активности экономики // Форум. Серия: Гуманитарные и экономические науки. 2019. № 1 (16). С. 134- 137.
Лазаренко В.Г. Инновации в системе ипотечного кредитования // Форум. Серия: Гуманитарные и экономические науки. 2019. № 1 (16). С. 137-141
Лапина Е.Н. Проблемы и тенденции развития банковского кредитования в России / Е.Н. Лапина, Е.А. Остапенко, Л.В. Кулешова // Управление экономическими системами: Электронный научный журнал. – 2019. – №12 (72). – С. 53.
Лисицын И.К. Проблема ликвидности в банковском сектора // Новая модель экономического роста на основе структурной модернизации в России: Материалы XVI Международной межвузовской научно-практической конференции. – 2019. – С. 385–388.
Панов А. Н. Роль и место коммерческих банков в экономике регионов // Молодой ученый. - 2018. - №21. - С. 226-229.
Сапрыкин А.И. Особенности и проблемы развития банковской системы России / А.И.Сапрыкин, А.В.Дорожкин // Юридическая наука и практика: Вестник Нижегородской академии. МВД России – 2018. - №1. С. 43-49.
Свиридов О. Ю. Деньги, кредит, банки / О.Ю. Свиридов. - М.: Издательский центр "МарТ", ИКЦ "МарТ", 2019. - 480 c.
Федеральная служба государственной статистики Российской Федерации – [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.gks.ru
Центральный Банк Российской Федерации – [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://www.cbr.ru
Сапрыкин А.И. Особенности и проблемы развития банковской системы России / А.И.Сапрыкин, А.В.Дорожкин // Юридическая наука и практика: Вестник Нижегородской академии. МВД России – 2018. - №1. С. 43-49.

Панов А. Н. Роль и место коммерческих банков в экономике регионов // Молодой ученый. - 2018. - №21. - С. 226-229.

Федеральная служба государственной статистики Российской Федерации – [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.gks.ru

Авагян, Г. Л. Деньги, кредит, банки / Г.Л. Авагян, Т.М. Ханина, Т.П. Носова. - М.: Инфра-М, Магистр, 2018. - 416 c.;

Букато В.И., Ю.И. Львов. Банки, банковские операции в России – М.: Финансы и статистика, 2019 – 224 с.

Варламова Т. П. Деньги, кредит, банки / Т.П. Варламова, Н.Б. Ермасова, М.А. Варламова. - М.: РИОР, 2017. - 128 c.

Лазаренко В.Г. Бюро кредитных историй концепция роста инвестиционной активности экономики // Форум. Серия: Гуманитарные и экономические науки. 2019. № 1 (16). С. 134- 137
Лаврушин О.И. Банковская система в современной экономике. – 2019. – С. 95–96.
Жарковская, Е. П. Банковское дело / Е.П. Жарковская, И.О. Арендс. - М.: ОмегаЛ, 2011. - 304 c.

Лазаренко В.Г. Инновации в системе ипотечного кредитования // Форум. Серия: Гуманитарные и экономические науки. 2019. № 1 (16). С. 137-141

Епишкин И.А.. Управление человеческими ресурсами. Учебное пособие для студентов. «Менеджмент» Москва. 2018. 94 с.
Варламова Т. П. Деньги, кредит, банки / Т.П. Варламова, Н.Б. Ермасова, М.А. Варламова. - М.: РИОР, 2017. - 128 c.

Букато В.И., Ю.И. Львов. Банки, банковские операции в России – М.: Финансы и статистика, 2019 – 224 с.

Лапина Е.Н. Проблемы и тенденции развития банковского кредитования в России / Е.Н. Лапина, Е.А. Остапенко, Л.В. Кулешова // Управление экономическими системами: Электронный научный журнал. – 2019. – №12 (72). – С. 53.

Панов А. Н. Роль и место коммерческих банков в экономике регионов // Молодой ученый. - 2018. - №21. - С. 226-229.

Свиридов О. Ю. Деньги, кредит, банки / О.Ю. Свиридов. - М.: Издательский центр "МарТ", ИКЦ "МарТ", 2019. - 480 c.


Свиридов О. Ю. Деньги, кредит, банки / О.Ю. Свиридов. - М.: Издательский центр "МарТ", ИКЦ "МарТ", 2019. - 480 c.

Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1 (последняя редакция)

Федеральная служба государственной статистики Российской Федерации – [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.gks.ru

Федеральная служба государственной статистики Российской Федерации – [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.gks.ru

Центральный Банк Российской Федерации – [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://www.cbr.ru
Федеральная служба государственной статистики Российской Федерации – [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.gks.ru

Сапрыкин А.И. Особенности и проблемы развития банковской системы России / А.И.Сапрыкин, А.В.Дорожкин // Юридическая наука и практика: Вестник Нижегородской академии. МВД России – 2018. - №1. С. 43-49.
Жарковская, Е. П. Банковское дело / Е.П. Жарковская, И.О. Арендс. - М.: ОмегаЛ, 2011. - 304 c.

Лазаренко В.Г. Бюро кредитных историй концепция роста инвестиционной активности экономики // Форум. Серия: Гуманитарные и экономические науки. 2019. № 1 (16). С. 134- 137
Центральный Банк Российской Федерации – [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://www.cbr.ru

Сапрыкин А.И. Особенности и проблемы развития банковской системы России / А.И.Сапрыкин, А.В.Дорожкин // Юридическая наука и практика: Вестник Нижегородской академии. МВД России – 2018. - №1. С. 43-49.

Сапрыкин А.И. Особенности и проблемы развития банковской системы России / А.И.Сапрыкин, А.В.Дорожкин // Юридическая наука и практика: Вестник Нижегородской академии. МВД России – 2018. - №1. С. 43-49.













2