Роль и особенности кредитно-инвестиционной деятельности коммерческих банков

Аналитики не исключают, что если цена на нефть окажется выше прогнозного уровня 40-60 долл. США за баррель, темпы роста российской экономики могут заметно ускориться.Одним из главных ограничителей инвестиций многие эксперты считают проводимую Банком России жесткую монетарную политику. Действительно, реальная стоимость заимствований для корпоративного сектора сейчас составляет около 6,5% , и это один из самых высоких уровней в мире. Однако регулятор подчеркивает, что цикл корректировки ключевой ставки еще не закончен и имеется потенциал ее дальнейшего снижения.В то же время плавного снижения номинальных процентных ставок недостаточно для всплеска инвестиционной активности: в посткризисный период регулятор многократно изменял ключевую ставку, и ее позитивное влияние на динамику банковского кредитования должно было проявиться на горизонте 6-9 месяцев, что не подтверждается корреляционным анализом (табл. 7).ЦБ РФ удалось добиться низких темпов инфляции за счет поддержания высоких реальных ставок, и до тех пор, пока кредитная экспансия будет им восприниматься как фактор инфляционного риска, в экономике (включая финансово-банковский сектор) будут накапливаться перекосы, усиливающие торможение экономического роста.Возможно, регулятору при формировании политики следует использовать большее количество целевых ориентиров, а также скорректировать представление о том, что ценовая стабильность равнозначна экономической стабильности.Таблица 7Значение коэффициента корреляции объемов кредитования нефинансовых организаций и ключевой ставкилаг 1 месяцлаг 2 месяцалаг 3 месяцалаг 4 месяцалаг 5 месяцевлаг 6 месяцевлаг 7 месяцевлаг 8 месяцевлаг 9 месяцев0,160,240,260,290,300,250,220,190,13Требуется также пересмотр правовых норм средне- и долгосрочного кредитования – совершенствование фактически не работающего залогового законодательства, системы банковских и государственных гарантий, устранение избыточного банковского регулирования (например, в части создания резервов при предоставлении заемщику грационного периода и т.д.), т.е. создание условий, при которых банки реально смогут повышать свою инвестиционную активность.Однако ЦБ РФ сосредоточил усилия на другом направлении и в начале года получил право устанавливать надбавки к коэффициентам риска по отдельным видам активов, включаемым в расчет достаточности капитала, без изменения нормативных актов и, следовательно, без предварительной публикации проекта поправок, прохождения экспертизы, обсуждения с участниками рынка и регистрации в Минюсте России. С одной стороны, «ручное управление» позволит оперативно охлаждать перегретые сегменты банковского бизнеса, но с другой – наделение регулятора такими полномочиями может приводить к общему снижению кредитной активности, потребовать от банков поддержания дополнительного буфера капитала на случай внезапного повышения коэффициентов (уже сейчас банки стараются поддерживать значение Н1.1 не ниже 10-11% при минимально допустимом уровне 8%), а также повлечь риски массовых отзывов лицензий.По оценке экспертов, среди крупнейших банков страны есть те, которые находятся в зоне риска и в среднесрочной перспективе могут или лишиться лицензии, или отправиться на санацию, но, скорее всего, после череды прошедших отзывов и санаций будет сделан небольшой перерыв в столь радикальных решениях регулятора. Количество отзывов, вполне вероятно, продолжит сокращаться, так что банкам стоит обратить внимание на свою кредитно-инвестиционную политику и пересмотреть задачи на ближайшее будущее.Эксперты сходятся во мнении, что система банковского надзора остается слабой и формальной. Увеличивая бремя отчетности для банков, она не способствует, тем не менее, эффективному мониторингу банковского сектора со стороны Банка России – систематические банкротства свидетельствуют о том, что регулятор не вмешивается в ситуацию на раннем этапе и принимает меры после, а не до возникновения проблемы. Активное «оздоровление» банковского сектора, как ожидается, продлится еще два-три года, при этом слабые темпы экономического роста не позволят многим кредитным организациям, имеющим неэффективные бизнес-модели и/или обремененным токсичными активами, справиться с проблемами самостоятельно. Потери экономики от отзыва банковских лицензий легко представить, если принять во внимание, что по оценке АСВ недостаток средств на удовлетворение требований кредиторов банков составляет 70-75% от суммы обязательств. К факторам, создающим основу для будущих потрясений, также следует отнести поощряемую регулятором концентрацию банковского капитала (в частности, санируемые Бинбанк и «ФК Открытие» несколько лет подряд с ведома Центрального банка реализовывали стратегию развития, основанную на поглощении других банков) и огосударствление банковского сектора, способствующее концентрации активов низкого качества на балансах частных банков. Заметим, что переток качественных заемщиков в банки с госучастием не свидетельствует об эффективности и/или высоких стандартах управления, напротив, такие банки могут быть хронически убыточны: по оценкам Fitch оказанная им в той или иной форме финансовая поддержка в период посткризисного восстановления составила более 2 трлн руб. Огосударствление российского банковского сектора стало тенденцией. В настоящее время среди десяти крупнейших банков страны теперь только два банка являются частными, причем один из них имеет довольно тесные связи с госкомпанией. При этом среди двадцати крупнейших банков лишь пять банков формально можно считать частными, в реальности же полноценно независимыми от государства частными банками являются только три из крупнейших двадцати. Из этого следует, что теперь государство прямо и косвенно контролирует примерно 3/4 активов российских банков. Наряду с этим руководство Банка России и другие представители власти заявляют, что подобное развитие событий не является целью, и в ближайшем будущем санируемые банки будут выставлены на продажу, а крупнейшие госбанки могут быть приватизированы. При этом в текущих условиях банки представляют собой небольшую ценность, так что покупателей по достойной цене найти будет довольно сложно. Что касается приватизации госбанков, то данный процесс может сильно уменьшить их капитализацию, поскольку, по мнению инвесторов и клиентов, статус государственного банка имеет значительную ценность. Скорее всего, текущий уровень государственного участия в банковском секторе Российской Федерации - это долгосрочная перспективаНаконец, российской банковской системе предстоит существенная трансформация в связи с переходом к пропорциональному регулированию: проблема выбора между базовой или универсальной лицензией актуальна для примерно 200 из 507 действующих банковских организаций. Однако возможен и третий вариант – неопределенность регуляторных послаблений и льгот, а также негативный результат сопоставления выгод от снижения издержек на соблюдение пруденциальных норм и затрат на поддержание конкурентоспособности в новых условиях могут подтолкнуть ряд игроков к уходу с рынка. Такой вариант развития событий будет наихудшим, поскольку для российской экономики уменьшение числа малых банков (с базовой лицензией), проявляющих большую гибкость и оперативность в отношениях с клиентами, в том числе с малым и средним бизнесом, крайне нежелательно.В зарубежной практике ключевым банковским риском считается именно чрезмерное регулирование, не только увеличивающее бремя расходов и отвлекающее внимание банков от основной деятельности, но и Следствиями кризиса, как правило, являются разрешение накопленных противоречий и смена хозяйственной модели по выходе из него, чего не наблюдалось в российской экономике ранее. Таким образом, в 2019 г. произошло не столько оздоровление экономики, сколько ее адаптация к новым условиям. Для того чтобы заложить новую основу для устойчивого экономического роста, необходимо провести структурные преобразования и перейти к модели экономики, опирающейся на стимулирование эффективного спроса – на сегодняшний день низкий аппетит к риску банков-кредиторов уравновешивается не слишком активным спросом на финансирование инвестиций со стороны корпоративных заемщиков. В свою очередь, восстановление предпринимательской уверенности будет способствовать росту качественного спроса на кредиты и вернет банковской системе утраченный ею потенциал стимулирования деловой активности в экономике. Таким образом, выделим проблемы и пути их решения:1. Проблема: повышение банковской концентрации и планомерное снижение количества малых региональных банков, что приводит к удорожанию кредитно-инвестиционных ресурсов.Решение: в России региональные банки объективно заинтересованы в расширении своей кредитно-инвестиционной деятельности. В среднесрочной и долгосрочной перспективе у них не будет иных надежных сфер приложения капитала. То есть интересы развития российской экономики и значительной части региональных банков объективно совпадают. Необходимо их поддерживать, активнее вовлекать в реализацию национальных проектов и муниципальных программ. От того, как будут развиваться региональные банки, во многом зависит стабилизация банковской системы и дальнейшие экономические преобразования в России в целом.2. Проблема: снижение коммерческой эффективности банков, что приводит к дефициту кредитно-инвестиционных ресурсов.Решение: Оптимизация операционных расходов. В любом банке значительное влияние на доходность оказывает уровень организации работы. Очевидно, что если минимизирован ручной труд, а внутрибанковские коммуникации прозрачны, то операционные расходы банка будут низкими.3. Проблема: необходимость разработки и применения банковских стандартов, которые способствуют стабильности и устойчивости кредитно-инвестиционных ресурсов. Решение: можно выделить три направления содействия банкам в повышении эффективности работы на основе стандартов:–рекомендации банкам строить свой бизнес на основе лучшей банковской практики;–оказание помощи банкам в изучении и внедрении лучшего опыта организации процесса управления;–рекомендации банкам использовать стандарты в качестве инструмента для оценки качества кредитно-инвестиционной деятельности.ЗаключениеВ деятельности коммерческого банка формирование и управление кредитно-инвестиционнойдеятельностьюявляется основополагающим направлением в банковской политике. Кредитно-инвестиционная деятельностьопределяет количественные границы кредитной политики банка, а именно лимиты, контрольные цифры кредитования. Создаются своего рода рамки, пределами которых ограничиваются возможности банка по проведению кредитно-инвестиционных операций. Процентная политика банка тесно связана с величиной кредитныхресурсов. Процентные ставки растут при небольшом объеме кредитныхресурсов и устойчивом спросе на кредит, в обратной ситуации - падают.Объемы кредитования банковской системы РФ за 2017-2019 годы возросли на 14,0 трлн. руб. Доля кредитования в активах банковской системы составила 69,5% в 2017 г., 68,2% в 2018 г., 69,2% в 2019 г. Благодаря снижению процентных ставок по кредитам и других мер монетарных властей ситуация на российском кредитном рынке стала приобретать позитивную динамику, хотя еще сохраняются в целом высокие кредитные риски и значительную долю занимают низкорентабельные производства. Анализ данных свидетельствует о наличии положительной тенденции - росте средне- и долгосрочного кредитования реального сектора. Так, за 2006-2018 гг. удельный вес таких кредитов вырос с 52,1% до 79,5% в основном за счет увеличения доли долгосрочных кредитов с 23,8% до уровня 51,3%.Это было обусловлено более широким использованием банками в данный период времени уже ранее апробированных на практике новых кредитных инструментов фондирования инвестиционной деятельности предприятий реального сектора экономики. Кроме того, развитию и совершенствованию средне- и долгосрочного кредитования субъектов российской экономики в этот временной период и далее, способствовало принятие в 2014-2018 годах ряда новых федеральных законов и внесение Банком России изменений в механизм рефинансирования коммерческих банков.По банковской системе РФ большее значение просроченной задолженности в составе кредитного портфеля имеет задолженность предприятий и организаций - 7,9% в 2016г., 6,9% в 2017г., 5,1% в 2018г. Доля просроченной кредитной задолженности населения изменилась незначительно - 6,3% в 2016г., 6,4% в 2017г., 6,3% в 2018г. Доля просроченной кредитной задолженности финансовых организаций невысока - не более 1,5% в исследуемом периоде.Таким образом, значительную долю активов коммерческих банков РФ составляют кредитные активы, что говорит о том, что банковская система выполняет свою функцию финансового посредничества.Кредитные организации РФ увеличивают объемы инвестиций в долговые обязательства и уменьшают объемы вложений в акции, то есть в долевые ценные бумаги. Это связано с тем, что работа с долговыми ценными бумагами для банков имеет свои достоинства.за последние 3 года очень скачкообразная динамика изменения вложений. За анализируемый период вложения в долговые обязательства увеличились до 9 365 млрд. руб. или на 22,4%, в то время как вложения в долевые ценные бумаги снизились до 358 млрд. руб. или на 26,8%. Это может быть связано с высоким уровнем инфляции, особенно в 2017-2018гг., а также нестабильностью российской валюты.Анализ инвестиционной деятельности коммерческих банков показал, чтов 2019г. портфель ценных бумаг в кредитных организациях составил 9,7%, (12,3 трлн. рублей), доля в активах банковского сектора 14,5%. Большая часть этого портфеля — 81% вложения в долговые обязательства, его объем увеличился до 9,9 трлн. рублей. В то же время существенно увеличились вложения в долговые обязательства Российской Федерации - до 3,6 трлн. рублей, однако их доля в общем объеме вложений в долговые ценные бумаги незначительно снизилась - с 36,1 до 35,8%.Таким образом, инвестиционная деятельность коммерческих организаций, основанная на активных операциях с ценными бумагами, направлена на обеспечение доходности и ликвидности банковских средств в целом. Тем не менее, наряду с преимуществами данной деятельности, банкам также приходится сталкиваться с такой проблемой, как «золотое» правило инвестирования, в котором доход от вложений в ценные бумаги выступает прямо пропорционально риску, на который готов идти инвестор ради получения требуемого дохода. Немаловажно и влияние на инвестиционную активность банков кризисных ситуаций в экономике страны, так как рыночная стоимость ценных бумаг устанавливается под влиянием многих факторов, где главными выступают уровень спроса, уровень предложения.Ключевыми факторами риска для российской экономики остаются расширение международных санкций, падение цен на нефть и экономический кризис в связи с пандемией коронавируса.Таким образом, выделим проблемы и пути их решения:1. Проблема: повышение банковской концентрации и планомерное снижение количества малых региональных банков, что приводит к удорожанию кредитно-инвестиционных ресурсов.Решение: в России региональные банки объективно заинтересованы в расширении своей кредитно-инвестиционной деятельности. В среднесрочной и долгосрочной перспективе у них не будет иных надежных сфер приложения капитала. То есть интересы развития российской экономики и значительной части региональных банков объективно совпадают. Необходимо их поддерживать, активнее вовлекать в реализацию национальных проектов и муниципальных программ. От того, как будут развиваться региональные банки, во многом зависит стабилизация банковской системы и дальнейшие экономические преобразования в России в целом.2. Проблема: снижение коммерческой эффективности банков, что приводит к дефициту кредитно-инвестиционных ресурсов.Решение: Оптимизация операционных расходов. В любом банке значительное влияние на доходность оказывает уровень организации работы. Очевидно, что если минимизирован ручной труд, а внутрибанковские коммуникации прозрачны, то операционные расходы банка будут низкими.3. Проблема: необходимость разработки и применения банковских стандартов, которые способствуют стабильности и устойчивости кредитно-инвестиционных ресурсов. Решение: можно выделить три направления содействия банкам в повышении эффективности работы на основе стандартов:–рекомендации банкам строить свой бизнес на основе лучшей банковской практики;–оказание помощи банкам в изучении и внедрении лучшего опыта организации процесса управления;–рекомендации банкам использовать стандарты в качестве инструмента для оценки качества кредитно-инвестиционной деятельности.Нормативно-правовые акты и использованная литератураГражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 18.03.2019, с изм. от 03.07.2019) // Собрание законодательства РФ, 29.01.1996, № 5, ст. 410,Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 16.12.2019) // Собрание законодательства РФ, 05.12.1994, № 32, ст. 3301.Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (ред. от 03.04.2020) // Собрание законодательства РФ, 15.07.2002, № 28, ст. 2790.Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (ред. от 27.12.2019) // Собрание законодательства РФ, 05.02.1996, № 6, ст. 492.Положение Банка России от 28.06.2017 № 590-П (ред. от 16.10.2019) «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности»Алексашенко С. В ожидании кризиса: как государство тормозит развитие российских банков // РБК. URL: https://www.rbc.ru/opinions/finances/22/11/2017/5a156b7a9a79472975403405АрстанбековаА.Т., МырзахматоваЖ.Б. Управление кредитным потенциалом коммерческого банка // Вестник Академии государственного управления при Президенте Кыргызской Республики. 2018. Т. 24. С. 74-77.Бабурина Н.А. Кредитно-инвестиционный потенциал банка: понятие и элементы // Вестник Тюменского государственного университета. Социально-экономические и правовые исследования. – 2016. – №3. – С. 209.Васин С.М. Управление рисками на предприятии: Учебное пособие / С.М. Васин, В.С. Шутов. - М.: КноРус, 2018. - 352 с.Данилов И. ОПЕК и Россия соблазняют сланцевиков США: мир ждет нефтяной суперкартель // РИА НОВОСТИ. Экономика. 07.03.2018. URL: https://ria.ru/analytics/20180307/1515926737.htmlЕжеквартальное обследование Банка России: http://cbr.ru/Content/Document/File/43933/wps31.pdf Жуков Е. Ф., Максимова Л. М., Печникова А. В. Деньги, кредит, банки: Учебник для вузов / Под ред. Жукова Е.Ф. - Изд. 2-е, перераб., доп. - М: Юнити-Дана, 2008. - С. 286Кредит и российские банки в условиях сохраняющейся неопределенности: монография / под ред. доктора эконом. наук, проф. Н. И. Парусимовой: Оренбургский гос. университет. – Оренбург: ОГУ, 2019.–130 с.Макроэкономический анализ банковской сферы/под ред.Афанасьевой О.Н. М.КНОРУС, 2016Наумов И. За сланец. Вашингтон угрожает обвалить цены на нефть / РИА НОВОСТИ. Экономика. 25.01.2018. URL: https://ria.ru/economy/20180125/1513241976.htmlОтчет о развитии банковского сектора и банковского надзора за соответствующие годы - М.: Банк России.ПечаловаМ.Ю. Стимулирование деловой активности: есть ли потенциал у банковской системы? // Экономика. Налоги. Право. 2020. №3. С. 27-38. Россия в цифрах за соответствующие годы; официальный сайт Федеральная служба государственной статистики: www.gks.ru. Тринадцать тезисов об экономике: февраль восемнадцатого / Аналитический продукт ЦМАКП. Вып. № 3. 15.02.2020. URL: www.forecast.ru/_ARCHIVE/Mon_13/2020/feb18.pdfТринадцать тезисов об экономике: февраль восемнадцатого / Аналитический продукт ЦМАКП. Вып. № 3. 15.02.2018. URL: www.forecast.ru/_ARCHIVE/Mon_13/2018/feb18.pdfФинансовые институты: Банки: Слабое качество активов остается главным риском снижения кредитоспособности российских банков // АКРА. URL: https://www.acra-ratings.ru/research/355ХудорожковаА.О. Собственный капитал банка как основополагающий фактор кредитно-инвестиционного потенциала коммерческих банков // Научные исследования: теория, методика и практика: сборник материалов Международной научно-практической конференции. 2017. С. 210-217.