Коммерческие банки и их функции. Специализированные финансово-кредитные институты и их предназначение

В России этот процесс идет гораздо менее быстрыми темпами, и доля специальных кредитно-финансовых институтов по-прежнему незначительна. Это обусловлено тремя основными причинами: увеличением доходов населения в развитых странах; активным развитием рынка ценных бумаг; предоставлением этими институтами специальных услуг, которые банки не могут предоставить.Количество и динамика специальных кредитно-финансовых учреждений и коммерческих банков в 2015-2019 гг. представлены на рисунке 6.Рисунок 6 – Количество и динамика финансово-кредитных учреждений за 2015-2019 ггРост числа НФКУ свидетельствует о востребованности их услуг и приемлемости предложенной государством нормативной базы.Согласно представленным нормативным отчетам, в 2019 году совокупные активы НФКУ увеличились на 11,4 процента и по состоянию на начало 2020 года составили 5 274,1 миллиона сомов. В то же время темпы роста собственного капитала НФКУ составили 5,2 процента, а совокупные обязательства НФКУ увеличились на 4,1 процента.Рисунок 7 – Динамика совокупных активовВ 2019 году темпы роста прибыли в системе НФКУ увеличились на 61,2 процента (или 28,9 процента в годовом выражении) по сравнению с 2018 годом. Это было связано с увеличением доли и объема основного доходного актива НФКУ - кредитного портфеля.В результате вышеизложенного произошло некоторое повышение эффективности активов (ROA) и эффективности капитала (ROE).Структура и динамика кредитного портфеля. Основной деятельностью небанковских финансово-кредитных организаций является кредитование.В отчетном периоде доля кредитного портфеля в совокупных активах НФУ увеличилась с 82,9% до 83,3% в начале 2020 года.За 2019 год общий кредитный портфель НФУ увеличился на 445,7 млн сомов, или на 11,4% и составил 4 367,9 млн сомов.Рост кредитного портфеля нбку характеризовался увеличением количества заемщиков, которое увеличилось на 10,5 тыс., или на 9,1 процента, и составило на отчетную дату 126,5 тыс. человек.Следует отметить, что доля кредитного портфеля в активах нбку за последние три года, как правило, увеличивалась в течение первого полугодия и снижалась к концу второго полугодия. Такая циклическая динамика была обусловлена ярко выраженным сезонным характером бизнеса заемщиков большинства НФКУ.В целом кредитный портфель НФКУ в последние годы неуклонно растет.В структуре совокупного кредитного портфеля небанковских финансово-кредитных организаций 45,7% приходится на кредиты КАФК, 39,3% - на кредиты микрофинансовых организаций, 14,6% - на кредиты кредитных союзов и 0,4% - на кредиты ломбардов, кредиты КС в НФКУ, 50,1% от их общего кредитного портфеля.Рисунок 8 – Совокупный кредитный портфель по видам НФКУПо сравнению с аналогичным периодом прошлого года структура кредитного портфеля НФКУ в разрезе по отраслям и регионам практически не изменилась.Рисунок 9 – Совокупный кредитный портфель НФКУ по секторам экономикиТакое распределение кредитных средств обусловлено спецификой работы КСФК и микрофинансовых организаций: КСФК, имея наибольшую долю в общем кредитном портфеле КСФК, направляет 81,7 процента своих кредитов в сельское хозяйство, а МФО направляют 52,3 процента кредитов в торговый сектор.Основные риски. Деятельность НФКУ характеризуется высокой концентрацией кредитов по отраслям экономики и по видам учреждений.В 2019 году, как и в предыдущие периоды, основная доля кредитного портфеля НФКУ приходилась на долю ксфк.По отраслям экономики кредитный портфель НФКУ в основном сосредоточен в сельском хозяйстве и смежных предприятиях, расположенных в сельской местности. Кредитование этого сектора связано с высокими рисками, обусловленными зависимостью от погодно-климатических условий и относительно низкими доходами сельского населения.В то же время в отчетном периоде наблюдалась тенденция к снижению концентрации кредитов по видам учреждений в системе НФКУ. Таким образом, произошло снижение доли НФКУ: если на 1 января 2019 года доля НФКУ составляла 46,9 процента, то на 1 января 2020 года - 45,7 процента. Наблюдалось сезонное увеличение доли кредитов сельскому хозяйству по отраслям экономики. Доля сельского хозяйства возросла с 53,4% до 54,5%.Процентные ставки по кредитам, выданным нбку, остаются на достаточно высоком уровне, что объясняется стремлением нбку покрыть существующие высокие риски, а также сохраняющимся высоким спросом на эти виды кредитов со стороны населения. Средняя процентная ставка по кредитам НФКУ за отчетный период составила: – в МФО - 30,9 процента, т.е. снизилась на 2,6 процентных пункта (33,5 процента во втором полугодии 2019 года); – в КС - 25,6 процента (против 26,8 процента во втором полугодии 2019 года), – в КСФК - 14,3 процента (15,8 процента во втором полугодии 2019 года),– в ломбардах - 144,9 процента (против 153,6 процента во втором полугодии 2019 года). Кроме того, ряд специализированных небанковских учреждений, в отличие от банков, могут накапливать денежные сбережения в течение достаточно длительного времени и, следовательно, осуществлять долгосрочные инвестиции. Следовательно, еще одним преимуществом перед банками небанковских кредитно-финансовых учреждений является то, что они более устойчивы в условиях рыночных колебаний.Кроме того, в Советском Союзе доля банковских операций специальных кредитно-финансовых учреждений в общем количестве банковских операций была незначительной. Поэтому их влияние в российской кредитной системе растет с середины 90-х годов.Таким образом, исходя из представленной информации, можно судить о том, что роль специализированных небанковских кредитно-финансовых институтов в банковской системе любой страны чрезвычайно велика. Мы ясно видим, что специальные кредитно-финансовые институты существуют уже достаточно давно.долгое время они были второстепенной частью кредитной системы, но сейчас интенсивно развиваются и совершенствуются.Можно также сделать выводы о достаточно грамотном функционировании банковской системы с трехуровневой структурой и, соответственно, третьего уровня (специальных кредитно-финансовых институтов) на данном этапе.Именно такая форма банковской системы позволяет наиболее эффективно, экономично и стабильно функционировать кредитным организациям в различных странах, и в частности в Российской Федерации. Центральный банк Российской Федерации оказывает большое влияние на деятельность банков и специальных кредитно-финансовых учреждений.Однако стабильность деятельности кредитных организаций зависит не только от состояния экономики в стране и в мире, но и от политики устойчивого развития кредитных организаций, которая должна основываться на надежных показателях, правильно сформулированных планах деятельности и деятельности самих кредитных организаций. Стабильность деятельности специальных кредитно-финансовых учреждений постепенно формирует общую устойчивость банковской системыЗАКЛЮЧЕНИЕБанк, являясь одним из экономических субъектов производства, является "гражданином" страны, общества, в котором он живет и развивается. Гражданская позиция Банка, вольно или невольно, всегда проявляется в его деятельности.Преобладающий менталитет и восприятие банкирами общественных ценностей и долга оказывают большое влияние на этот процесс. Чем быстрее в сознании банкиров укореняется идеология деятельности, направленной на удовлетворение потребностей их клиентов, тем в большей степени затрагивается их позитивная роль в социальном развитии. Важно не забывать, что Банк является не политическим органом, а экономическим предприятием, он не может заниматься благотворительной деятельностью и не имеет права покрывать убытки неплатежеспособных заемщиков деньгами своих вкладчиков. Из всего спектра потребностей экономики Банк, как государственное учреждение, должен выбрать те, которые при его активной поддержке позволят вам получить больше прибыли, повысить рентабельность, как для заемщика, так и для себя.Коммерческий банк - это кредитное учреждение, специализирующееся на предоставлении банковских услуг физическим и юридическим лицам. Слово "Коммерческий" в названии структуры означает, что главным приоритетом в деятельности банка является получение прибыли. Деятельность коммерческих банков контролируется Центральным банком страны и осуществляется на основании банковской лицензии, которая также выдается центральным банком.Помимо разделения коммерческих банков по формам собственности существует еще несколько видов классификации этих финансовых институтов. Коммерческие банки по характеру своей деятельности подразделяются на универсальные и специализированные банки.Универсальные банки - это банки, осуществляющие все виды банковских операций. Они объединяют коммерческую и инвестиционную деятельность и составляют основу всех коммерческих банков. В отличие от универсальных банков, специализированные банки выполняют одну или несколько банковских операций и классифицируются по отраслевой направленности и типу выполняемых функций. По функциям банки являются: инвестиционными; сберегательными; ипотечными.Специализированные кредитно-финансовые учреждения, или Парабанковские учреждения, отличаются своей ориентацией либо на обслуживание определенных типов клиентов, либо на предоставление преимущественно одного или двух видов услуг. Их деятельность в основном ориентирована на обслуживание небольшого сегмента рынка и, как правило, предоставление специализированных видов кредитно-расчетных и финансовых услуг.Основные направления деятельности этих учреждений на банковском рынке сводятся к накоплению сбережений и предоставлению кредитов юридическим лицам, муниципальным образованиям и государству через облигационные займы, привлечению капитала через все виды акций, а также предоставлению ипотечных, потребительских кредитов и кредитной помощи.Небанковские кредитно-финансовые учреждения являются высококонкурентными как между собой, так и с коммерческими банками.Страховые компании конкурируют с пенсионными фондами за привлечение пенсионных средств. Ссудосберегательные ассоциации ведут борьбу со страховыми компаниями в сфере ипотечного кредитования и инвестиций в недвижимость. Финансовые компании конкурируют со страховыми компаниями в сфере потребительского кредитования. Кроме того, все кредитно-финансовые учреждения конкурируют с коммерческими и сберегательными банками за привлечение сбережений всех слоев населения.СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ1. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 31.12.2017) «О банках и банковской деятельности». КонсультантПлюс. [Электронный ресурс] Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5842/2.Ашмарина, Е. М. Банковское право: учебник и практикум / Е. М. Ашмарина, Ф. К. Гизатуллин, Г. Ф. Ручкина. М.: Юрайт, 2018. — 405 с.3. Алексеева, Д. Г. Банковское кредитование: учебник и практикум / Д. Г. Алексеева, С. В. Пыхтин. — М.: Юрайт, 2018. — 128 с.4. Банки и банковское дело в 2 ч. Часть 1: учебник и практикум / В. А. Боровкова [и др.]; под ред. В. А. Боровковой. М.: Юрайт, 2018. — 390 с.5. Банковское право: учебник и практикум / Д. Г. Алексеева [и др.]; под ред. С. В. Пыхтина. М.: Юрайт, 2018. — 410 с.6. Банки и банковское дело в 2 ч. Часть 2: учебник и практикум / В. А. Боровкова [и др.]; под ред. В. А. Боровковой. М.: Юрайт, 2018. — 159 с.7. Банковское дело: учебник / под общ. ред. Ю. М. Скляровой; Ставропольский гос. аграрный ун-т. Ставрополь, 2017. 399 с.8. Банковское дело: Учебник для бакалавров / Под ред. Наточеева Н.Н. - М.:Дашков и К, 2016. - 272 с.9. Банковское дело: организация деятельности центрального банка и коммерческого банка, небанковских организаций: учебник / А.А. Казимагомедов. – М.: ИНФРА-М, 2018. – 502 с.10. Банковское право РФ: Учебное пособие / Отв. ред. Е.Ю. Грачева. - 2-e изд., перераб. и доп. - М.: Норма: НИЦ Инфра-М, 2016. - 400 с.11.Банки и банковские операции: учебник и практикум / В. В. Иванов [и др.]; под ред. Б. И. Соколова. — М.: Юрайт, 2018. — 189 с.12.Гасанова М. М. Роль коммерческих банков в современной экономике и перспективы его развития // Научно-методический электронный журнал «Концепт». – 2016. – Т. 2. – С. 131–135.13. Ларина, О. И. Банковское дело. Практикум: учебное пособие / О. И. Ларина. — М.: Юрайт, 2018. — 251 с.14. Основы банковского дела: учебник / Е.Б. Стародубцева. — 2-е изд., перераб. и доп. — М.: ИД «ФОРУМ» : ИНФРА-М, 2018. — 288 с.15.Петров, М.А. Банковское дело / М.А. Петров. - Москва: Рид Групп, 2019. - 244 c. 16. Печникова, А. В. Банковские операции / А.В. Печникова, О.М. Маркова, Е.Б. Стародубцева. - Москва: Форум, Инфра-М, 2017. - 192 c.17.Сплошнов, С. В. Банковский розничный бизнес: Учебное пособие / С.В. Сплошнов, Н.Л. Давыдова. - Москва: Вышэйшая школа, 2019. - 259 c. 18.Стародубцева, Е.Б. Банковское дело: Учебник / Е.Б. Стародубцева. - Москва: Форум, 2018. - 288 c. 19. Тавасиев, А. М. Организация деятельности коммерческих банков. Теория и практика: Учебник / А.М. Тавасиев, В.Д. Мехряков, О.И. Ларина. - Москва: Юрайт, 2017. - 93 c.20. Количество банков в России - динамика за 2007-2018 годы, уставной капитал и количество банков в разрезе регионов. Официальный сайт Банкирша.com. [Электронный ресурс] Режим доступа: https://bankirsha.com/kolichestvo-bankov-v-rossii-na-konec-goda-finansovyi-krizis-ustavnoi-kapital-i-chislennost-bankov.html21. Итоги работы банковского сектора в 2019 году и перспективы на будущее. РИА РЕЙТИНГ. [Электронный ресурс] Режим доступа: http://riarating.ru/banks/20171227/630079927.html22. Динамика развития банковского сектора РФ. NovaUm.Ru. [Электронный ресурс] Режим доступа: http://novaum.ru/public/p481