Банки и их роль в экономике

Сколько банков останется в России, неизвестно и каковы будут последствия для Российской Федерации. В мировой практике, независимо от того, являются ли крупные или мелкие банки, которые занимают определенное место в банковской системе и эффективно работают в соответствии с законами и нормативными актами, они могут рассчитывать на «жизнь под солнцем». По мнению финансовых аналитиков, закрытие небольших банков в регионах не является преднамеренным решением, они должны ограничивать свою деятельность только максимальным пороговым значением для суммы кредита, предоставляемого человеку, а также устанавливать, но не закрывать, более лояльные законы и правила для деятельности [36].Поэтому основным принципом модернизации банковского сектора должны быть не административные ограничения по определенным количественным критериям, а повышение их финансовой устойчивости. Эта мера обеспечит конкуренцию на финансовом рынке, повысит доступность и качество банковских услуг, а также повысит эффективность экономики.2.2. ПРОБЛЕМЫ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ БАНКОВ И ПУТИ ИХ РЕШЕНИЯНа сегодняшний день банки и банковская система стали непременными атрибутами рыночных и товарно-денежных взаимоотношений. Сложно вообразить для себя, как исполнялись бы кредитно-денежные операции без банковской структуры, которая выступает посредником между разными субъектами рыночных взаимоотношений (домохозяйствами, предприятиями и государством) и помогает реализовывать непростой процесс капиталооборота. В рамках нынешней рыночной системы банки играют важную роль, так как распоряжаются капиталами и кредитно-денежными отношениями, за счёт чего же удерживают постоянство и динамичность функционирования экономики в целом.Упомянутыми чертами обуславливается не только лишь ведущая роль банков в финансовой сфере, однако и значимость проблем, сопряженных с их работой, а кроме того, линий их постановления. Первоочерёдной проблемой для российских банков считается большой уровень конкуренции со банками, которые владеют значимой частью зарубежного капитала, имеют устойчивое состояние и репутацию на всемирном рынке банковских услуг, что дает возможность им устанавливать собственные условия в банковской сфере. В решении этой проблемы государству необходимо сосредоточить особое внимание на формирование новых, более выгодных для российских банков условий конкуренции и ограничение работы иностранных конкурентов.В данном направлении были осуществлены первые шаги, посредством принятия в марте 2013 годы Федерального закона «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации». Данный нормативно-правовой акт вносит поправки в Федеральный закон «О банках и банковской деятельности», в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и в Федеральный закон «О валютном регулировании и валютном контроле». Отмеченными изменениями вводится запрет на открытие филиалов зарубежных банков на территории Российской Федерации.Следующая проблема современных банков сопряжена с разными рисками. Это в первую очередь кредитные риски, вследствие которых уменьшается платёжеспособность банка, поскольку заёмщики не осуществляют обязанности по кредитам и средства возвращаются в банк не в виде денежных активов, а в виде залогового имущества, с взысканием которого связаны конкретные проблемы. Это, в первую очередь, проблемы временного характера, так как для изъятия имущества следует получить решение суда, а потом это имущество необходимо реализовать, на что уходит достаточно времени. И, безусловно, появляются дополнительные финансовые проблемы, сопряженные с судебными издержками, издержками на реализацию или издержками на оплату услуг коллекторских компаний, которые за конкретное вознаграждение занимаются процессом взыскания долгов с заёмщиков. Данные об размерах предоставленных банками ссуд, в том числе те, которые не были погашены в установленный срок, представлены ниже (таблица 2.3).Таблица 2.3 - Предоставленные физическим лицам ссуды, по которым срок платежа наступил в отчетном периоде, включая непогашенные в установленный договором срок (млн. руб.) [37]ПоказателиНоябрь 2017Ноябрь 2018Ноябрь 20192019 в % к 2017Объем предоставленных физическим лицам ссуд44 618,5204 598,2254 765176,2Объем предоставленных ссуд, непогашенных в установленный договором срок14 246,420 238,230 915217Займы физическим лицам, для которых истек срок платежа в течение отчетного периода, в том числе невыплаченные займы в согласованный договором срок (в млн. руб.)По данным таблицы можно сказать, что динамика объема выданных банками кредитов имеет положительную динамику, темп роста с 2017 по 2019 год составил 76,2%. Это связано с увеличением количества самих банковских и кредитных организаций, которые, согласно официальной статистике, в настоящее время действуют в 2037 году на территории Российской Федерации. В результате объем неработающих кредитов к 2019 году также увеличился (более чем в 2 раза), что свидетельствует о более высоком уровне кредитных рисков.Решение этой проблемы должно осуществляться непосредственно самими банками с помощью оценки, анализа и контроля рисков, и на основе полученных данных они должны принимать правильные управленческие решения. Также необходимо правильно оценить заемщика, используя методы оценки, чтобы оценить кредитоспособность, учесть инфляционные налоги, гарантировать гарантии и правильно оценить. Кредитные риски являются неотъемлемой частью банков и не могут быть полностью устранены; поэтому главная задача банка - минимизировать их.Среди наиболее общих проблем банков в целом выделяются:1. Низкая капитализация.Государство активно участвует в решении этой проблемы, создавая новые действующие нормативные и законодательные документы, которые направлены на упрощение эмиссии банком ценных бумаг, расширение налоговых льгот, высвобождение части прибыли для увеличения суммы банковского капитала и т. д.Еще одним источником банковских средств являются депозиты физических и юридических лиц (организаций, компаний и т. Д.). Чтобы привлечь их, банкам необходимо пересмотреть условия для инвесторов, сделать их более выгодными и размер процентных ставок.Далее в таблице 2.4 представлена информация об объемах вкладов физических и юридических лиц.Таблица 2.4 - Данные об объемах привлеченных кредитными организациями средств, (млн. руб.) [37]ПоказателиДекабрь 2017Декабрь 2018Декабрь 20192019 в % к 2017Объем привлеченных вкладов (депозитов) физических лиц, млн. руб.9 250 42611 061 37213 434 237145,2Объем привлеченных средств организаций, млн. руб.5 619 9808 127 7819 210 052163,9Сравнивая аналогичные периоды и вычисляя соотношение между начальным и последним периодом, мы можем сделать вывод, что объем заемных средств растет с каждым годом (по депозитам физических лиц рост в 2019 году составил 45,2%, а по депозитам организаций - 63,9%) и эту тенденцию следует поддержатьСтруктуру привлечённых вкладов (соотношение вкладов в рублях и вкладов в иностранной валюте) можно увидеть на следующей диаграмме (рисунок 2.2)Рис.2.2 Структура вкладов (депозитов), привлечённых кредитными организациями [37]2. Краткосрочность финансовых ресурсовРешение этой проблемы возможно благодаря расширению модели рефинансирования Центрального банка, а также изменениям ставок рефинансирования, то есть снижению процентных ставок по кредитам, которые коммерческие банки платят Центральному банку за предоставленные им кредиты. С сентября 2018 года ставка рефинансирования Центрального банка составляла 8,25%, что значительно ниже, чем, например, в 1995 году, когда ставка рефинансирования составляла 200%. С 2012 по 2019 год колебания ставки рефинансирования были незначительными и составляли от 7,75 до 13%.3. Высокая административная нагрузкаЧтобы решить эту проблему, банковские расходы должны быть сокращены для реализации законодательных и нормативных законов, ослабления государственного надзора за банками и осуществления одноуровневого, более лояльного контроля.Если мы оцениваем текущие проблемы банков и банковской системы, мы можем сказать, что некоторые из них возникают под влиянием внешних условий, кризисов и международной интеграции, а другие - по причинам, лежащим в стране, с неполными законами, ошибками в управлении или Исторически характерные черты банковского дела связаны между собой.Таким образом, для нахождения путей и направлений решения перечисленных проблем следует в равной степени опираться как на государственную помощь, так и на внутренние ресурсы борьбы самих банков, учитывать сложившуюся ситуацию на рынке кредитных услуг, вносить изменения в нормативно-правовые акты, а также повышать значимость отечественных кредитных учреждений на мировой рынке банковских услуг.ЗАКЛЮЧЕНИЕВ заключении всего вышесказанного, сделаем вывод, что в рамках нынешней рыночной системы банки играют важную роль, так как распоряжаются капиталами и кредитно-денежными отношениями, за счёт чего же удерживают постоянство и динамичность функционирования экономики в целом.Упомянутыми чертами обуславливается не только лишь ведущая роль банков в финансовой сфере, однако и значимость проблем, сопряженных с их работой, а кроме того, линий их постановления.Банковская система является одним из наивысших достижений экономической цивилизации, которую изобрел и создал человек. Она является инструментом, при помощи которого, влияя через деньги, валюту, регулирует структуру, поддерживает оптимальное функционирование денежного обращения и экономики в целом.В России за последние десять лет количество кредитных организаций сократилось почти вдвое. При этом отзыв лицензии у любого из банков РФ подрывает доверие инвесторов не только к определенному банку, но и к системе в целом. Этот фактор (негативные ожидания) работает против банковского сектора, препятствуя выполнению им институциональных функций, и замедляет экономический рост.На данный момент для большинства коммерческих банков основная проблема в организации кредитного процесса заключается в том, чтобы обеспечить максимальное выявление недобросовестных заемщиков. Так как встречается достаточно много клиентов, которые неэффективно используют денежные средства и не выполняют свои обязательства по возврату кредита.Эффективность процесса кредитования каждого банка зависит от его кредитной политики, которая отвечает за направленность процесса. Кредитные вложения должны являться надежными и доходными, при этом всем размер кредитного риска должен быть пропорционален допустимому уровню риска в расчете на одного заемщика.СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВФедеральный закон от 02 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» // СПС КонсультантПлюс. Авагян, Г.Л. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие / Г.Л. Авагян, Т.М. Ханина, Т.П. Носова. - М.: Магистр, НИЦ ИНФРА-М, 2016. - 416 c. Алексеева, Д. Г. Банковское право: учебное пособие / Д. Г. Алексеева, С. В. Пыхтин, Е. Г. Хоменко. – 4-е изд., перераб. и доп. – М.: Норма: Инфра-М, 2017. – 736 с. Ананасьев Д.Н. «Банковский сектор России: итоги и перспективы развития» //Деньги и Кредит. – 2018. - №3. – 348 с.Балабанов И.Т. Банки и банковское дело / Под ред. Балабанова И.Т. СПб: Питер, 2016. — 252 с. Белоглазова Г.Н. Банковское дело: Учебное пособие. /Под ред. Белоглазовой Г.Н. – М.: Финансы и статистика, 2017. – 592 с.Белов, В. А. Банковское право России: теория, законодательство, практика: юридические очерки / В. А. Белов. – М.: Учебно- консультационный центр «ЮрИнфоР», 2016. – 395 с. Белых, В.С. Банковское право. Учебник. / В.С. Белых — М.: Проспект, 2016. — 696 с. 34. Братко, А.Г. Банковское право России: Учебное пособие. / А.Г. Братко. — М.: Юридическая литература, 2018. — 848 с. 35. Бровкина Н.Е. Закономерности и перспективы развития кредитного рынка в России: монография. 2-е изд., стер. М.: КНОРУС, 2017. – 248 с.Бычков, Л.Г. Банковское кредитование / В.П. Бычков, А.М. Тавасиев, Т.Ю. Мазурина. - М.: ИНФРА-М, 2015. - 656 с. Бурая Г. А., Иванченко О. Г. Роль банковского сектора в развитии экономики // Деньги и кредит. 2018. № 1. с.17-23Валинурова А.А., Ломакина О.Н. Стратегия развития сети коммерческого банка// Управление в кредитной организации, 2017, с. 34-38Воронин Д. В. Тенденции развития банковского сектора в России// Банковское дело, 2018, №1, с. 16-17Варфоломеев В.А., Медведев С.Н. Деньги. Кредит. Банки: Учебно-методическое пособие. – СПБ.: ГУАП, 2016. – 128 с.Вишневский А.А. Современное банковское право: банковско- клиентские отношения. Сравнительно-правовые очерки. М.: Статут, 2017. — 349 с. 37Герасимович А.М. Анализ банковской деятельности: Учебник / А. М. Герасимович, М. Д. Алексеенко, И. М. Парасий-Вергуненко и др.; под ред. А.М. Герасимовича. - М.: Финансы, 2015. -599 с. Горина Т.И. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие. – Хабаровск: РИЦ ХГАЭП, 2013. – 144 с.Ендовицкий, Д.А. Анализ и оценка кредитоспособности заемщика / Д.А. Ендовицкий, И.В. Бочарова. - М.:ИНФРА-М, 2018. - 286 с. Ефимова, Л.Г. Банковское право. Т. 1: Банковская система Российской Федерации. / Л.Г. Ефимова. — М.: Статут, 2010. — 404 с. Жарковская, Е. И., Арендс, И.У. Банковское дело / Е.И. Жарковская, И.У. Арендс. – Москва: Омега-Л, 2016. – 304 с. Жевлаков В.З. «Проблемы и перспективы развития банковской сферы»//Финансы и кредит. – 2018. - №42. – с. 414Жуков, Е.Ф. Банковское дело / под ред. Е.Ф. Жукова, Н.Д. Эриашвили.-М.: Юнити, 2018. - 655с. Инюшин С.В. Эффективное развитие сети кредитующих подразделений коммерческого банка // Банковское дело, 2013, № 7, с. 9.Исаева, Е.А. Банковское дело: учебно-практическое пособие / Е.А. Исаева. — М.: Изд. Центр ЕАОИ, 2018. — 317 с. Коробова, Г.Г. Банковское дело: учеб, пособие для ВУЗов / Г.Г. Коробова. - М.: Экономист, 2012. - 751 с. 13 Костерина, Т.М. Кредитная политика и кредитные риски / Московская финансово-промышленная академия. - М.: МФПА, 2016. - 104 с. Курбатов, А.Я. Правосубъектность кредитных организаций: теоретические основы формирования, содержание и проблемы реализации. / А.Я. Курбатов. — М.: Юриспруденция, 2016. — 278 с. Лаврушин, О.И. Банковское дело: учебник / под ред. О.И. Лаврушина. - М.: КНОРУС, 2013. - 768 с. Лаврушин, О.И. Банковские риски: учеб. Пособие / под ред. О.И. Лаврушина, Н.И. Валенцева. - М.: КНОРУС, 2017. - 232 с. Мамиек Л. А. Влияние кредитной политики банков на реальный сектор экономики [Текст] / Л. А. Мамиек // Актуальные вопросы экономики и управления: материалы II междунар. науч. конф. (г. Москва, октябрь 2013 г.). - М.:Буки-Веди, 2014. 457 сМехряков, В.Д. История кредитных учреждений и современное состояние банковской системы России. / В.Д. Мехряков; науч. Редакция А.И. Архипова. — М.: Институт экономики РАН, 2016. — 295 с. Попова, Е.М. Эволюция кредитно-банковской системы России (начало 60-х годов XVIII века – 90-е годы XX века): перепринт. / Е.М. Попова. — СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 2015. — 67 с. Печникова, А. В. Банковские операции: учеб. / А. В. Печникова [и др.]. – Москва: ФОРУМ: ИНФРА-М, 2016. – 366 с. Пещанская И.В. Организация деятельности коммерческого банка: Учебное пособие. – М.: Инфра, 2016 – 320 с. Обзор банковского сектора Российской Федерации (Интернет— версия). Аналитические показатели. — 2019. — № 172. — C. 364-369.Садчикова М.А., Симонян В.А. Исследование причин ликвидации кредитных организаций // Научно-методический электронный журнал «Концепт». — 2018. — T. 13.— C. 4526-4530.Центральный банк Российской Федерации: официальный сайт [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://www.cbr.ru/ (дата обращения: 18.04.2020).