Банковский кредит: сущность, специфические черты и особенности предоставления

Сейчас складывается впечатление, что карантин продлится весь второй квартал и доля вернувшихся представителей МСБ не превысит 50%.[22].Второе - это профиль и структура заемщиков. Если не будет диверсификации в структуре кредитования, то ориентация в основном на сектор малого и среднего бизнеса будет максимально сильно ударить по финансовой устойчивости отдельно взятой кредитной организации.Третье-это кредит, аренда и другие виды отдыха – это не освобождение бизнеса от обязанности оплачивать счета, а только отсрочка. При этом следует понимать, что начисление обязательных платежей сохранилось, но источников для их осуществления в течение карантинного периода нет. Таким образом, возникает отложенный кассовый разрыв.Четвертое – это все, что кому-то стоит ноль, ибо вторая сторона стоит сполна. Иными словами, все расходы, связанные с кредитованием, лягут на финансовый сектор. Иными словами, банки должны перераспределять часть своей прибыли в пользу компенсации бизнес-расходов.Государство в лице финансового регулятора и Министерства финансов в той или иной форме будет помогать как крупным банкам, так и предприятиям. Малые и средние банки и сектор МСП понесут значительные убытки. Размер этих потерь сейчас трудно подсчитать, так как процент погашения этих кредитов не ясен.Между тем вся экономика и банки, как ее кровеносная система, начинают терпеть убытки. Банки зависят от благосостояния своих заемщиков. Банки уже сейчас сталкиваются с серьезными проблемами при переоценке кредитных портфелей. Пострадали многие отрасли промышленности: Недвижимость, Транспорт, horeca, развлечения и нефтегазовый сектор. Корпоративные подразделения банков уже начали работать в антикризисном режиме. На самом деле многие корпоративные клиенты уже нарушили свои текущие обязательства из-за несоблюдения своих обязательств по пакту.[18].Чтобы избежать фактических дефолтов, банкам необходимо провести реструктуризацию путем продления сроков кредитования, снижения ставок, вычета части процентов в конце срока кредита и введения нового графика платежей в партнерстве со своими корпоративными клиентами, считает аналитик. Если ситуация со стоимостью нефти и газа не изменится в лучшую сторону, то карантинный режим будет продлен на несколько месяцев, а банковская система окажется под большим давлением.С другой стороны, в десятке крупнейших банков почти не осталось частных банков, и эти банки будут поддерживаться. В то же время риски для вкладчиков в суммах, превышающих более 1,4 млн рублей, вполне реальны, если ситуация пойдет по пессимистичному сценарию, то можно проанализировать опыт кризиса на Кипре и посмотреть, каковы были последствия для вкладчиков.[23].Если даже отдельные банки начнут падать, то их придется спасать на государственные деньги, то есть на деньги налогоплательщиков, наши деньги и ваши. Не исключено, что проблемы в банковском секторе начнутся с опозданием на 2-3 месяца до банкротства компаний, которые сейчас находятся в стадии реализации.Это связано с тем, что просроченные кредиты должны накапливаться, которые затем будут продаваться коллекторам или переводиться в невозвратный статус, требующий 100% резервирования банками.Получив в прошлом году 1,7 трлн прибыли, банковский сектор способен выдержать масштабные неплатежи кредиторов и банков-контрагентов — банковский сектор, как и другие, не живет с большим запасом прочности, он также в какой-то степени привязан к сумме оборота, которую он пытается любыми способами выдать в кредит или инвестировать."Многие инвестиционные банки, особенно в компании с небольшой капитализацией, в сфере услуг могут превратиться в нули. Сейчас мы видим, что банки пытаются задержать выдачу льготных кредитов, которые они должны выдавать в силу государственных директив: они экономят свою доходность. Для банков положительно то, что режим чрезвычайной ситуации не был введен, это снизило бы выплаты по кредитам почти до нуля.По прогнозам аналитика, банкам в любом случае придется создавать дополнительные резервы в общей сумме 1-2 трлн руб., а убыток сектора по итогам года может составить 500-600 млрд руб.[24].Мы должны понимать, что в условиях возможного падения российского ВВП на 7-10% в конце этого года банки не смогут хорошо себя чувствовать даже при государственной помощи.Сегодня совокупный кредитный портфель кредитов экономике, то есть юридическим лицам, составляет 42 трлн рублей, из которых более трети, почти 16 трлн рублей, приходится на непосредственно затронутые отрасли.Например, это транспорт, строительство, Строительные материалы, операции с недвижимостью, торговля и коммунальные услуги. С учетом текущей ситуации объем кредитов, подлежащих реструктуризации, может составить 4-5 трлн рублей, то есть до трети портфеля проблемных отраслей, добавил чиновник.Банки, в силу своей функциональной роли в экономике, неизбежно поглощают и, если можно так выразиться, накапливают риски, возникающие в реальном секторе в результате падения экономической активности.Второе-это увеличение государственных заимствований, которые, так или иначе, в значительной степени лягут на баланс банков. Сегодня общий объем инвестиций в долговые ценные бумаги банков составляет чуть более 12 трлн рублей. Дополнительная потребность в заимствованиях, исходя из ситуации с бюджетом со стороны государства, может составить 1,5-2 трлн рублей.[22].Глава Банка России Эльвира Набиуллина отметила, что необходимость реструктуризации долгов крупных компаний заметно возрастает. Кроме того, по ее словам, процент индивидуальных заявок на реструктуризацию долга, одобренных крупными банками, вырос с 44% на прошлой неделе до 60%. Банкам придется пересмотреть бизнес-процессы, чтобы справиться с такими запросами, предупредила она, отметив, что банки не входят в первый круг пострадавших отраслей и у них есть деньги.В начале встречи Владимир Путин потребовал не допускать сбоев и сбоев в работе банков. Он призвал правительство, Центробанк и самих банкиров подумать о том, как обеспечить надежность кредитных портфелей банков без увеличения нагрузки на заемщиков.Президент отметил, что банки уже понесли убытки, связанные с антикризисной помощью клиентам. Он также отметил роль банков в реализации государственных решений по поддержке российских семей, занятости и доходов, а также поддержке малого и среднего бизнеса.[25].Он призвал банки выполнять решения по льготным кредитам, а также поручил правительству и Центральному банку в случае необходимости как можно скорее внести соответствующие изменения в законодательство.Государство должно было предложить банкам механизм компенсации убытков, связанных с выдачей льготных антикризисных кредитов. Это хороший сигнал с точки зрения того, как работают рыночные принципы, но на корректировку программы ушло драгоценное время.Стимулирование кредитования, особенно корпоративного, крайне затруднено даже в спокойные периоды экономического цикла. Центральные банки могут создавать благоприятные условия для кредитования экономики в целом (через инструменты денежно-кредитной политики) или отдельных групп заемщиков (через регулирование), но это не всегда приводит к росту кредитования.В последние несколько лет Центральный банк и правительство в своей борьбе за экономический рост ввели различные меры по стимулированию корпоративного кредитования.Однако рост в этом сегменте только замедлился, и в конце 2019 года он фактически перешел в стагнацию. Сам регулятор последовательно и совершенно справедливо подчеркивал, что проблема заключается в инвестиционном климате и необходимы структурные изменения. А вот и новая установка-раздача денег в условиях пожара.Помимо общих экономических причин, сказывается и сложность бюрократических процедур. Проблема с закрытым списком кодов NACE, которые стали жертвами отрасли, это только подтверждает. Можно также отметить трудности в проверке соблюдения целевого характера выделяемых средств, реструктуризации кредитного процесса и отчетности внутри самих банков.Мы знаем об одобрении антикризисных кредитов на уровне 30%, но это доля от числа заявок, которые прошли внутреннюю оценку банков. А сколько заявлений было отсеяно на этапах первоначального обращения клиентов в банки. Судя по личному опыту министра экономического развития Максима Решетникова, который пытался анонимно подать заявку на получение кредита, таких случаев немало.Поэтому абсолютно логично, что новый пакет мер включает компенсационные механизмы для самих банков — гарантии ВЭБа по зарплатным кредитам и госгарантии по возобновляемым кредитам системно значимым предприятиям. Такой подход хотя бы частично решает проблему принятия банками повышенного риска. В случае кредитов системно значимым компаниям расходы государства банкам не перечисляются (процентная ставка просто субсидируется в размере ключевой), поэтому потенциал этой меры достаточно высок.Государство не смогло оказать поддержку МСП через банковский сектор без компенсации их потерь. Это хороший сигнал с точки зрения здоровья рыночных механизмов. Потребовалось три недели, чтобы принять этот факт и разработать новые меры. Время упущено.Однако в национальном масштабе и с учетом внезапности и масштабов коронавирусного кризиса ответные меры достаточно быстры. Эффективность обновленного подхода с госгарантиями будет зависеть в первую очередь от эффективности и прозрачности механизма их предоставления, минимизации бюрократических проволочек в звене банки — государство (ВЭБ, Минфин, ЦБ) и внутри самих кредитных организаций.[18].3.2Прогноз развития сектора кредитованияПри развитии ситуации в  соответствии с  базовым прогнозом Банк России будет оценивать целесообразность дальнейшего снижения ключевой ставки. Банк России будет принимать решения по  ключевой ставке с учетом фактической и ожидаемой динамики инфляции относительно цели, развития экономики на  прогнозном горизонте, а  также оценивая риски со стороны внутренних и внешних условий и реакции на них финансовых рынков. На всем прогнозном горизонте Банк России будет проводить денежно-кредитную политику таким образом, чтобы обеспечить закрепление инфляции вблизи 4%. [19].Согласно базовому прогнозу Банка России, денежно-кредитные условия в  российской экономике продолжат постепенно смягчаться и будут в целом нейтральными на  прогнозном горизонте, что в  основном будет связано с  завершением подстройки кредитно-депозитных ставок в экономике к произошедшему в 2019 г. снижению ключевой ставки и  со  смягчением неценовых условий банковского кредитования. [21].Устойчивый рост требований банковской системы к  экономике в 2020–2022 гг. в базовом сценарии будет происходить как в  результате постепенного увеличения темпов экономического роста и  улучшения динамики доходов населения, так и  под влиянием формирующихся на  прогнозном горизонте денежно-кредитных условий. При этом базовый прогноз денежно-кредитных показателей в части требований банковской системы к населению за 2019 г. учитывает ускорение их темпов прироста в начале года и постепенное замедление с  середины текущего года. В  дальнейшем Банк России ожидает плавного замедления темпов роста розничного кредитования, в том числе в связи с мерами, направленными на ограничение повышения долговой нагрузки населения в  целом и  отдельных категорий заемщиков в частности, а также в связи с насыщением розничного кредитного рынка. В свою очередь постепенное смягчение ценовых условий кредитования окажет поддержку стабильному росту корпоративного и  ипотечного кредита. Неценовые условия кредитования будут смягчаться постепенно, отражая сохранение консервативного подхода банков к  оценке заемщиков и принятию рисков. С  учетом влияния всех указанных факторов кредитная активность в 2020–2022 гг. в целом продолжит увеличиваться темпами, соответствующими повышению платежеспособного спроса и  не  создающими рисков для ценовой стабильности (рис. 7). Источник: https://cbr.ruРисунок7 – Декомпозиция прироста требований в экономике Долговая нагрузка экономики будет плавно повышаться, формируясь при этом на уровнях, не создающих угроз для финансовой стабильности в экономике. Кредит останется основным драйвером изменения денежного предложения, и темпы роста денежной массы в этих условиях будут близки к темпам роста требований к экономике (рис. 8).Источник: https://cbr.ruРисунок8 – Декомпозиция прироста денежной массыДенежно-кредитная политика. В сценарии с высокими ценами на нефть влияние проинфляционных факторов на прогнозном горизонте будет несколько выше, чем в базовом сценарии. Это преимущественно связано с  более высокими темпами роста мировой и российской экономики, влияющими на  деловые, инвестиционные и  потребительские настроения. [21].В  этих условиях траектория ключевой ставки в сценарии с высокими ценами на нефть сложится несколько выше, чем в базовом сценарии, что обеспечит сохранение годовой инфляции на цели Банка России – вблизи 4% – на всем прогнозном горизонте. Денежно-кредитные показатели. В  рамках сценария с  высокими ценами на  нефть денежно-кредитные условия в целом не будут существенно отличаться от денежно-кредитных условий в базовом сценарии. При этом динамика кредитных и денежных агрегатов в сценарии в целом будет близка к уровням базового сценария и не будет формировать рисков для ценовой и  финансовой стабильности. Небольшое различие будет наблюдаться в  темпах прироста требований банковской системы к экономике на прогнозном горизонте. Они сложатся чуть выше, чем в  базовом сценарии, следуя за динамикой доходов, которые будут расти быстрее на фоне более благоприятных внешних условий. В том числе более плавным будет замедление роста розничного кредитования. Кроме того, под влиянием более быстрого увеличения чистых иностранных активов банковской системы темп прироста денежной массы на прогнозном горизонте может быть несколько выше темпов прироста требований к экономике и, соответственно, выше, чем в базовом сценарии.Денежно-кредитная политика. В  рисковом сценарии траектория ключевойставки будет выше, чем предполагается в базовом сценарии, в основном на краткосрочном горизонте. Своевременная реакция денежно-кредитной политики и  соответствующая этому подстройка денежно-кредитных условий позволят ограничить длительность и  масштаб отклонения инфляции вверх от 4%. В  случае возникновения рисков для финансовой стабильности в  рамках рискового сценария в распоряжении Банка России имеется набор всех инструментов для поддержания финансовой стабильности, использование которых позволит денежно-кредитной политике сосредоточиться на поддержании ценовой стабильности. Денежно-кредитные показатели. Значительное снижение внутреннего и  внешнего спроса в  рисковом сценарии приведет к временному замедлению роста кредитных и  денежных агрегатов на прогнозном горизонте. В  2020–2021  гг. замедлятся темпы прироста требований банковской системы к  экономике в  целом. При этом динамика требований банковской системы к организациям и населению в указанный период будет различаться. Так, в 2020 г. основной вклад в  замедление прироста требований банковской системы к  экономике внесет снижение розничного кредитования. При этом в условиях временного сокращения доходов домашних хозяйств и  повышения их  склонности к  сбережению опережающими темпами будет снижаться потребительское кредитование, демонстрирующее большую чувствительность к  колебаниям экономического цикла. В свою очередь ускорение темпа прироста требований банковской системы к  организациям в  2020  г. будет в  большей мере отражать валютную переоценку кредитов предприятиям на фоне предполагаемого в рисковом сценарии ослабления рубля, замещение предприятиями внешних источников финансирования внутренними, а также эффект низкой базы 2019 года. В  2021  г. в рисковом сценарии начнется восстановительный рост розничного кредитования, но замедлится рост корпоративного кредитования с учетом характерной для данного сегмента рынка запаздывающей реакции на  изменение экономической конъюнктуры. В  свою очередь замедление кредитования в  рисковом сценарии приведет к снижению темпов роста денежной массы в 2020–2021 гг., несмотря на возможный положительный вклад в ее рост со стороны бюджетной политики за счет использования средств ФНБ для компенсации выпадающих нефтегазовых доходов в  рамках механизма бюджетного правила. В 2022 г. по мере исчерпания влияния на  российскую экономику предполагаемого ухудшения внешних условий темпы роста денежно-кредитных показателей в рисковом сценарии приблизятся к значениям базового сценария.ЗАКЛЮЧЕНИЕПоявление кредита как особенной формы стоимостных отношений происходит тогда, когда стоимость, высвободившаяся у одного экономического субъекта, какое-то время не вступает в новый воспроизводственный цикл.Кредиты можно классифицировать по форме выдаче, по кредитору, по целям и этот список не является исчерпывающим. Форма сужения кредита может быть товарной, денежной и смешанной. Кредитором может быть банк, компания, государство и т.д. Виды кредитов различают цели участников кредитных отношений, которые определяют различные стадии организации кредитного процесса и пошаговость осуществления схемы кредитной сделки, в результате чего скорость и масштаб (объем) проведения кредитных операций отдельных видов отличается между собой. В этой связи признаком отнесения кредита к тому или иному виду необходимо считать цели участников кредитных отношений и условия, в которых этот кредит востребован, поскольку единых мировых стандартов при классификации кредитов не существует.В марте 2020 года активы банковского сектора выросли на 3,3% и составили 96,6 трлн руб., что значительно превышает среднемесячный показатель. Это произошло в основном за счет рекордных объемов корпоративных кредитов, роста наличных денежных средств, межбанковских кредитов и средств в Банке РоссииТакже в марте было выдано много кредитов физическим лицам – прирост кредитного портфеля составил 290 млрд рублей, или 1,6% (1,2% в феврале)По состоянию на 01.03.2020 г. доля проблемных и неработающих кредитов (IV и V категории качества) находится на относительно высоком уровне – 9,6% от общего портфеля (в розничном портфеле – 6,8%, в корпоративном портфеле – 11%),Учитывая сложную экономическую ситуацию, Банк России ожидает роста просроченной задолженности и проблемных кредитов в среднесрочной перспективе.Пандемия коронавируса COVID-19 и срыв сделки ОПЕК + создают значительный риск для глобального экономического роста. Банки столкнутся со снижением прибыли и торможением одного из самых прибыльных видов бизнеса — розничного кредитования.из сложившихся условий, Банк России принял решение о реализации Комплекса мер в условиях пандемии коронавируса и резкого снижения цен на нефть, направленных на сохранение способности финансового сектора обеспечивать экономику необходимыми ресурсами, защиту интересов пострадавших от пандемии и обеспечение доступности платежей для населения, а также адаптацию финансового сектора к ограничительным мерам по борьбе с эпидемией.Чтобы избежать фактических дефолтов, банкам необходимо провести реструктуризацию путем продления сроков кредитования, снижения ставок, вычета части процентов в конце срока кредита и введения нового графика платежей в партнерстве со своими корпоративными клиентами, считает аналитик. Если ситуация со стоимостью нефти и газа не изменится в лучшую сторону, то карантинный режим будет продлен на несколько месяцев, а банковская система окажется под большим давлением.При развитии ситуации в  соответствии с  базовым прогнозом Банк России будет оценивать целесообразность дальнейшего снижения ключевой ставки. Банк России будет принимать решения по  ключевой ставке с учетом фактической и ожидаемой динамики инфляции относительно цели, развития экономики на  прогнозном горизонте, а  также оценивая риски со стороны внутренних и внешних условий и реакции на них финансовых рынков. Развитие инструментов рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации влияет на кредитно-инвестиционный потенциал банковского сектора. Повышение эффективности инструментов рефинансирования коммерческих банков, а также их развитие является важным фактором в кризисах ликвидности. Значимость рефинансирования Центрального банка можно определить через существующие особенности, связанные с этим вопросом, поскольку такая возможность доступа к ресурсам Центрального банка имеет большое значение и значимость для кредитных организаций,а также возникает много вопросов о его доступности и регулировании ключевой ставки.Привлечение средств от регулятора не является альтернативой традиционным источникам финансирования. Несмотря на свою доступность для широкого круга банков, ресурсы Банка России остаются наиболее волатильным и дорогостоящим источником финансирования (за исключением рынка капитала).Объем средств ЦБ, привлеченных российскими банками в 2018 году, показал положительную динамику за три квартала, и только в четвертом квартале объем заимствований показал снижение — с 3,1 трлн до 2,6 трлн рублей. В 2019 году эта сумма ежеквартально снижалась — до 2,45 трлн руб. К концу года, по данным Банка России.В конце 2019-начале 2020 года продолжалось смягчение денежно-кредитной конъюнктуры, чему также способствовало принятое в декабре решение Совета директоров о снижении ключевой ставки, а также сигнал, данный В конце декабрьского заседания о будущем направлении денежно-кредитной политики.В условиях свободной конкуренции значение кредитных отношений проявляется в содействии концентрации и централизации капитала. Кредит является основой этих процессов,оказывая содействие превращению частных предприятий в акционерные общества, а также образованию монополий.Таким образом, кредит способствует качественному развитию рыночных отношений, переходу их на новый уровень организации.В целом же, существование большого количества видов кредитов дает возможность развиваться финансовому сектору, а глобализация экономики порождает необходимость в развитии и совершенствовании видов кредитования.СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫАгеева Н. А., Основы банковского дела: Учебное пособие / Н.А. Агеева. - М.: ИЦ РИОР: НИЦ ИНФРА-М, 2017. - 274 с.Алексеев Н. К., Тавасиев, А.М. Банковское дело: словарь официальных терминов с комментариями / А. М. Тавасиев, Н. К. Алексеев. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К°», 2016. – 656 с.Вешкин Ю. Г., Экономический анализ деятельности коммерческого банка: Учебное пособие / Ю.Г. Вешкин, Г.Л. Авагян. - 2-e изд., перераб. и доп. - М.: Магистр: НИЦ ИНФРА-М, 2017. - 432 с.Вологодцева С.И., Финансы, денежное обращение и кредит, 3-е изд., перераб. и доп. – М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К°», 2017. – 208-211с.Горелая Н. В., Основы банковского дела: Учебное пособие / Н.В. Горелая; Под ред. А.М. Карминского. - М.: ИД ФОРУМ: НИЦ Инфра-М, 2018. - 272 с.Дубова С. Е., Бибикова, Е. А. Кредитный портфель коммерческого банка: учеб.пособие / Е. А.Бибикова, С. Е. Дубова. - 2-е изд., стер. - М.: ФЛИНТА, 2018. - 128 с.Жуков, Е. Ф. Банковский менеджмент [Электронный ресурс]: учебник для студентов вузов, обучающихся по экономическим специальностям / Е.Ф. Жуков. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2016. - 255 с.Жуков Е. Ф., Банковское дело: учебник для студентов вузов, обучающихся по экономическим специальностям и специальности «Финансы и кредит» / [Е.Ф. Жуков и др.]; под ред. Е.Ф. Жукова, Н.Д. Эриашвили. - 3-е изд., перераб. и доп. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2016. - 655 с.Звонова Е. А., Деньги, кредит, банки: Учебник / Е.А. Звонова, М.Ю. Богачева, А.И. Болвачев; Под ред. Е.А. Звоновой. - М.: НИЦ ИНФРА-М, 2017. - 592 с.Кузнецова, Е. И. Деньги, кредит, банки : учеб.пособие для студентов вузов, обучающихся по направлениям «Экономика» и «Управление» / Е. И. Кузнецова; под ред. Н. Д. Эриашвили. - М. : ЮНИТИ-ДАНА, 2017. - 527 с.Масленченков, Ю. С. Финансовый менеджмент банка: Учеб.пособие для вузов. - М. : ЮНИТИ-ДАНА, 2018. - 399 с. Подъяблонская, Л. М. Финансы : учебник для студентов вузов, обучающихся по специальностям «Финансы и кредит», «Государственное и муниципальное управление» / Л. М. Подъяблонская. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2018. - 407 с. Поляк Г. Б., Финансы: учебник для студентов вузов, обучающихся по экономическим специальностям, специальности «Финансы и кредит» / под ред. Г. Б. Поляка. - 4-е изд., перераб. и доп. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2016. - 735 с.Русанов Ю. Ю., Банковский менеджмент: Учебник / Ю.Ю. Русанов, Л.А. Бадалов, В.В. Маганов, О.М. Русанова; Под ред. Ю.Ю. Русанова. - М.: Магистр: НИЦ ИНФРА-М, 2016. - 480 с.Стародубцева Е. Б.,Банковское дело: Учебник / Е.Б. Стародубцева. - М.: ИД ФОРУМ: НИЦ ИНФРА-М, 2017. - 464 с.Тавасиев А. М., Тавасиев, А.М. Банковское дело: управление кредитной организацией: Учебное пособие / А. М. Тавасиев. — 2-е изд., перераб. и доп. — М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К°», 2018. — 640 с.Rcb.ru (доступ 29/04/2020)COVID-19 унесет у банков минимум 200 миллиардовURL: https://www.rbc.ru/newspaper/2020/03/16/5e6b4f919a79478b720611df (дата обращения 01.05.2020)О развитии банковского сектора Российской Федерации вмарте 2020 года Информационно-аналитический материал, URL:https://cbr.ru/Collection/Collection/File/27835/razv_bs_20_03.pdf(дата обращения 01.05.2020)О развитии банковского сектора Российской Федерации в2019 году, Информационно-аналитический материал, URL:https://cbr.ru/Collection/Collection/File/25854/razv_bs_19_12.pdf(дата обращения 01.05.2020)Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2020 год и период 2021 и 2022 годов URL:https://cbr.ru/Content/Document/File/87358/on_2020(2021-2022).pdf(дата обращения 01.05.2020)Экономический спад, вызванный пандемией коронавируса, сильно подорвет «здоровье» банков, URL: https://expert.ru/2020/04/20/2_5-trilliona-poter---esche-ne-krah/(дата обращения 01.05.2020)Российская банковская система осенью может столкнуться с проблемамиURL:https://www.interfax.ru/business/705719(дата обращения 01.05.2020)Директивная раздача: почему не заработали зарплатные кредиты URL:https://www.rbc.ru/opinions/finances/21/04/2020/5e9d802a9a7947506f3487a2(дата обращения 01.05.2020).Президент провёл совещание с членами Правительства в режиме видеоконференции. URL: http://www.kremlin.ru/events/president/news/63204(дата обращения 01.05.2020).