Формирование кредитной политики коммерческого банка (на примере АО Почта Банк)

Также проведя Анализ кредитной политики АО Почта Банка было установлено, что ситуация в области банковского кредитования порождена множеством проблем, которые препятствуют развитию кредитных организаций в стране в целом;- Отсутствие в стране экономической и политической стабильности - высокий риск кредитования ( риск не возврата ссуд, недостаточная защищенность залоговых прав, отсутствие или недостаточно определенная перспектива развития предприятий , инфляция, общее неустойчивое состояние экономики в целом),- недоработки в законодательных и нормативных документах.Начнём с отрицательных сторон, которые касаются непосредственно заёмщика и каждого конкретного гражданина, который пользуется услугами потребительского кредитования. Приобретение товаров по средствам ссуды очень часто создаёт иллюзию богатства, что может привести к тратам, несоразмерным с уровнем получаемого дохода. Данная ситуация возникает в том случае, когда оформляется множество некрупных кредитов. Гражданину кажется, что платежи по каждому из них несущественные, и не принесут дисбаланса в общий бюджет. Но в реале происходит по-другому. Общая сумма всех ежемесячных платежей в итоге даёт существенное значение, которое отрицательным образом сказывается на благосостоянии семьи. Это приводит к тому, что возникают трудности с ежемесячными платежами.Следующий минус, который нельзя не отметить - это увеличение расходов на размер стоимости кредита. Ни для кого ни секрет, что приобретение товаров в кредит всегда обходиться дороже, чем приобретение этого же товара за наличные денежные средства.На макроуровне потребительский кредит может поспособствовать выходу производства за границы платёжеспособного спроса общества, что повлечёт за собой перепроизводство и экономический кризис. Произойти это может на фоне увеличения роста производства из-за видимости высокой конъюнктуры. Поэтому чтобы минимизировать риск присутствия данной ситуации, необходимо контролировать зависимость уровня кредитных отношений и экономического цикла страныНа современном этапе развития банковской системы проблема высокого кредитного риска является одной из наиболее важных проблем, которые могут возникнуть у коммерческих банков в процессе хозяйственной деятельности.Как нами было уже рассмотрено в предыдущей главе, кредитный риск представляет собой риск, который связан с неплатежами по обязательствам и может быть определен как неуверенность кредитора в том, что заемщик будет в состоянии выполнить свои обязательства по возврату и оплате займа средств, в соответствии со сроками и условиями кредитного соглашения.Прибыльность коммерческого банка находится в непосредственной зависимости от кредитного риска, поскольку на стоимость кредитной части банковского портфеля активов в значительной степени оказывает влияние невозврат или неполный возврат выданных кредитов, что в свою очередь отражается на собственном капитале банка и на экономике страны.Необходимо чтобы возвратность кредита, как с точки зрения экономики в целом, и с точки зрения конкретного банка была своевременной и реальной, так как такая возвратность показывает положительное состояние дел ссудополучателей, которое достигнуто с помощью реального вложения средств в экономику.Называя основные проблемы в банковской сфере, следует отметить, что их можно рассматривать с точки зрения банка и клиента. Рассматривая проблемы с позиции банка, можно назвать следующие проблемы, которые связаны с кредитованием физических лиц: 1. Отсутствует специальное законодательство. 2. Мошенничество. 3. Не возврат кредита в банк. Основная на сегодняшний день проблема, помимо существующих рисков этот отсутствие специального регламентирующего закона, который способен регулировать и контролировать отношения в области банковского кредитования населения. Отношения в этой области регулируются Законом «О банках и банковской деятельности» и Законом «О защите прав потребителей». Мошенничеством в сфере банковского кредитования в соответствии с Уголовным кодексом Российской Федерации является хищение средств заемщиком (группой лиц по предварительному сговору) путем представления в банк заведомо ложных и (или) ложных сведений, а также деяния, совершенные лицами, использующими их официальное положение.В последнее время в сфере кредитования физических лиц часто встречающимся банковским мошенничеством следует назвать следующие ситуации:- наиболее распространенным видом мошенничества является то, что люди, которые фактически получают кредит, за небольшую плату, делают это для недееспособных лиц (злоупотребляют алкоголем и т. д.). Жертвами в этой ситуации являются не только лица, которые получают кредит, но также и банк, который предъявляет иск о возврате средств, так как такие кредиты чаще всего просто не будут возвращены, - еще одним видом мошенничества является получение физическим лицом большой суммы займа с исполнением гарантийного соглашения третьей стороны в качестве способа обеспечения исполнения обязательств по кредитному соглашению и подачи поддельных документов. Сам должник после получения кредита исчезает, и гарант настолько неплатежеспособен, что невозможно погасить кредит, поскольку информация о его финансовом положении подделана. Проблема не возврата средств физическим лицам заключается в следующем: - низкий уровень правовой и экономической грамотности основной массы населения; - переоценка собственных финансовых возможностей заемщика и т. д. В связи с эти, стоит отметить, что одним из важных достижений для банковской системы было создание бюро кредитных историй. В соответствии с Законом о кредитных историях все банки должны предоставить бюро информацию о кредитной истории заемщиков. Эта база была сформирована как для банков, так и для заемщиков. Банки бюро кредитных историй могут помочь избавиться от недобросовестных заемщиков, а заемщики с положительной кредитной историей получат более дешевые кредиты.На рисунке 3 изображена статистика просроченных кредитов в в динамике за 4 года, с 2015-18 гг.Рисунок 3- Структура просроченных кредитов по кредитам физических лиц в РФВ действительности устранить полностью риск невозврата платежа невозможно. На данный момент банки используют различные способы по минимизации кредитных рисков коммерческого банка:- Диверсификация портфеля ссуд- предоставление кредитов большому числу независимых друг от друга клиентов- Проведение комплексного анализа потенциальных заемщиков, их кредитоспособности и платежеспособности, ранжирование по степени надежности- Банковская гарантия – это письменное обязательство выплатить определенную сумму при наступлении гарантийного случая- Страхование кредита предполагает передачу риска его невозврата организации, занимающийся страхованием. В случае не погашения им кредита банк вправе рассчитывать на возмещение страховым обществом недополученной ссуды согласно условиям, оговоренным в страховом полисе.- Использование методов обеспечения возвратности кредита, таких как залог и поручительство.- образование резервов для покрытия возможных потерь по ссудамСледует отметить, что все же чаще всего банки, для того чтобы решить проблему не возврата кредита прибегают к средствам собственной службы безопасности и возможности сотрудничества с правоохранительными органами. Если анализировать проблемы со стороны заемщика, то следует выделить следующие виды проблем:- Предоставление неполной информации об условиях займа. - Передача рисков потребителям с помощью повышенного интереса. - Ряд ошибок в кредитной истории. - Финансовая неграмотность населения в вопросах кредитования. - Предоставление полной информации о кредитных условиях. - Банки прибегают к сложной системе расчета процентов по использованию кредита.- Заемщик не всегда может рассчитывать реальную стоимость взятого займа. – Кредит дороже, чем ожидал с самого начала заемщик. Такая система методов управления кредитными рисками предусматривает меры, с помощью которых могут быть спрогнозированы, преодолены и компенсированы потери т невозврата кредита. В настоящее время перед коммерческими банками стоит сложная задача по определению того, какую методику и в какое время целесообразно использовать для оценки кредитных рисков. Обеспечение возвратности кредитов включает в себя грамотное управление активами, соблюдение принципа диверсификации активов для предотвращения больших финансовых потерь и банкротства банка. Возвратность банка означает нормальное функционирование банка и всей банковской системы и соответственно возвратность кредита имеет огромное значение для стабильного функционирования всей экономики в целом.Таким образом, можно обобщить, что на основании существующих проблем можно определить основные задачи, необходимые разрабатывать и совершенствовать для того чтобы кредитная политика коммерческих банков эффектно развивалась:-совершенствовать законодательную базу; - предоставлять гражданам всю необходимую информацию на стадии заключения договора; - повышать и развивать знания в области финансовой грамотности населения; - предотвращать невозврата долгов и защищать кредиторов, в том числе путем сбора информации, формирования кредитных историй; - совершенствовать систему работы с долгами - инкассаторские агентства, эффективные судебные и исполнительные процедуры; - важна государственная поддержка отечественных банков; - увеличивать объем займов из федерального бюджета и сроков их предоставления; - снижать процентные ставки по кредитам в крупных российских банках; - увеличивать кредитование российских банков. В настоящее время банкам требуется активно использовать накопленный зарубежный и отечественный опыт в области банковского кредитования физических лиц. На данный момент на рынке появляется все больше программ кредитования для физических лиц, требования клиентов становятся более лояльными.Предложения по совершенствованию кредитной политики на примере АО Почта БанкОдной из основных черт современной цифровой экономики является развитие дистанционных технологий, которые способны проникнуть во все сферы жизни населения.Основным фактором успеха современной банковской системы является рост эффективной деятельности путем внедрения новых удобных систем обслуживания клиентов. Одной из наиболее важных направлений развития банковского сектора на современном этапе является внедрение и развитие дистанционных технологий обслуживания клиентов. Создание и развитие условий для предоставления услуг клиентам дистанционно выводит банк на совершенно новый уровень сервиса.Дистанционное банковское обслуживание это комплекс определенных услуг, с помощью которых клиенты банка могут удаленно осуществлять различные банковские операции. Посещение банка в данном случае не требуется, необходимо лишь воспользоваться компьютером или телефоном. Дистанционные технологии предоставляют клиенту максимум удобств в использовании банковских услуг и минимум финансовых и временных затрат.Для банка любые системы дистанционного обслуживания способствуют росту показателей эффективности его работы. Дистанционные услуги способствуют достижению банками главной цели- максимизации прибыли за счет сокращения банковского персонала и офисов. Также дистанционные услуги содействуют расширению клиентской базы, что также способно повлиять на увеличение прибыли. Именно поэтому баки сегодня внедряют систему дистанционного обслуживания для юридических и физических лиц.На сегодняшний день АО Почта Банк имеет собственное разработанное мобильное приложение, а также у клиентов существует возможность производить операции с помощью Интернет-Банка. С помощью данных дистанционных возможностей у клиента есть возможность оформить кредит онлайн, для этого клиенту необходимо:- посетить сайт банка- заполнить форму заявки на получение кредита - отправить заявку, которая будет рассмотрена сотрудниками банкаПосле отправленной заявки, требуется дождаться извещение от банка о принятом решении.Основным недостатком дистанционного одобрения кредита является , то что сотрудник банка не видит клиента, и не может произвести физическую и поведенческую оценку клиента, в связи с этим рекомендуется выдавать в АО Почта Банк дистанционно только кредиты на небольшую сумму и не большой срок. Например максимум до года, тем самым банк сможет сократить свои существующие риски, так как при проведенном анализе было установлено, что наибольший риск задолженности по кредитам приходится именно на кредиты выданные на срок более 6 месяцев.Основным принципом всех систем дистанционного обслуживания является обмен различной информацией между клиентом и банком на расстояние.При этом со стороны банка должен быть обеспечен должный уровень конфиденциальности и безопасности данного общения.Следующим предложением по совершенствованию кредитной политики в АО Почта это расширение клиентской базы является реструктуризация долга.Реструктуризация долга представляет собой внесение изменений в первоначальные условия кредитного договора с целью с целью снижения ежемесячного платежа.Предлагаются следующие процессы реструктуризации:Увеличить срок пользования кредитомИзменить порядок погашения задолженности по кредиту, в том числе отсрочка погашения основного долга или процентов по кредиту в пределах льготного периодаИзменить валюту кредитаИзменить плановые даты погашения кредитаДанные условия могут быть выполнены в связи со следующими основаниями:Потеря официальной работы. Изменение условий оплаты труда, увеличение расходов , потеря дополнительного источника доходаНахождение в отпуске по уходу за ребенкомУтрата трудоспособности в связи с болезнью или инвалидностьюТакже предлагается в рамках реструктуризации долга предоставлять кредитные каникулы.Кредитные каникулы, предоставляемые банком заемщику отсрочка по выплате кредита. В данном случае плюсом данного предложения является сохранение клиента.Например, предоставление кредитных каникул может быть предоставлено на основании следующих условий:- срок после оформления должен быть не менее трех месяцев- заемщик должен предоставить все необходимые документы, подтверждающие ухудшение финансового состояние - клиент имеет положительную кредитную историю- у клиента нет больше кредитов Таким образом, можно обобщить, для дальнейшего развития потребительского кредитования в АО «Почта Банк» мы рекомендуем воспользоваться опытом конкурентов по реализации наиболее прибыльных кредитных продуктов, а также для снижения роста просроченной задолженности, особенно в сегменте экспресс - кредитования предлагается банку: - создать единую нормативную базу для определения кредитоспособности заемщиков, - ввести доступные широкому кругу лиц рейтинги хозяйствующих субъектов, - усовершенствовать методики определения кредитоспособности, включающие определенный набор частных показателей и расчет интегрального показателя, учитывающий влияние на кредитоспособность коммерческой организации различных количественных и качественных факторов- Применять процессные технологии, - управлять информационными потоками, - к работе с проблемными кредитами привлекать специализированные коллекторские агентства. В целях совершенствования работы с проблемными кредитами необходимо: - внести в нормативные документы банка предельные сроки кредитов, нереальных ко взысканию. - включить в обязанности службы внутреннего контроля проверку раннего реагирования соответствующих служб на возникающие проблемы у заемщиков. - обеспечить структурные создаваемые подразделения современными компьютерными программами, обеспечивающими выявление стандартного набора финансовых проблем потенциального заемщика.ЗАКЛЮЧЕНИЕСамой важной и глобальной значимостью кредита является, конечно же, стимуляция покупательского спроса, ускорение процесса производства и реализации товаров. Этот фактор сказывается благоприятно для сферы производства. Мелкие и крупные компании могут рассчитывать на получение прибыли от товаров, проданных в кредит. Для компании эта прибыль ни чем не отличается от других поступлений, и может быть направлена на любые цели. Таким образом, происходит увеличение объемов производства каждой конкретной корпорации и, значит, это приводит к росту общих показателей по отрасли, в состав которой она входит. Повышение финансовых показателей по отраслям затем способствует росту ВВП и общего развития экономики. На сегодняшний день.кредит способствует перераспределению денежных средств. Перераспределительная функция- это одна из основных функций финансов, которая подразумевает передвижение денежных средств между всеми субъектами финансовых отношений и грамотное распределение их по секторам экономики. Помимо основного распределения и перераспределения между секторами экономики, потребительский кредит помогает выполнить функцию распределения доходов не только в пространстве, но и во времени, что тоже не маловажно.Особо значимым плюсом, для общего экономического развития страны, является увеличение скорости денежного обращения. Следует отметить, что кредитная политика на сегодняшний день на прямую зависит от денежно-кредитной политики Центрального Банка. Она способна определять стандарты, процедуры и параметры по оформлению и предоставлению кредитов, а также управлению ими на основе рыночной ситуации и потребностей населения.Одним из важных аспектов кредитной политики на сегодняшний день является снижение кредитного риска путем разработки качественных методов оценки кредитоспособности заемщиков.В ходе исследовательской работы была рассмотрена кредитная политика АО Почта Банка.Почта Банк — универсальный розничный банк, созданный в 2016 году группой ВТБ и Почтой России на базе Лето Банка.Ключевая цель Почта Банка — повышение доступности финансовых услуг для жителей России. Банк развивает масштабную региональную сеть на базе почтовых отделений, что позволит усилить проникновение базовых банковских услуг на всей территории России.Банком России. Банк осуществляет свою деятельность на основании лицензии №650 от 25 марта 2015, позволяющей банку выполнять операции с денежными средствами, как в отечественной, так и в иностранной валюте (без возможности привлечения во вклады денежных средств физ. лиц) и лицензией №650 от 25 марта 2015, позволяющей привлекать во вклады денежные средства физ. лиц в рублях и иностранной валюте.В 2018 году прибыль Банка после налогообложения составила 84 181 тыс. рублей против 1 416 771 тыс. рублей за 2017 год.Клиентская база Банка в 2019 году достигла 13,4 млн. человек.На сегодняшний день, благодаря выданной лицензии Центральным Банком АО Почта банк может осуществлять кредитование как физических лиц, так и юридических.Ключевая цель «Почта Банка» – повышение доступности финансовых услуг для жителей России. Сегодня лишь немногим более 50% взрослого населения страны являются активными пользователями банковских услуг Создание «Почта Банка» усилит проникновение банковских услуг на территории России.Банк стремится активно развивать розничное кредитование, предлагая оптимизации процессов оформления , выдачи и сопровождения кредита.На сегодняшний день Банк выдает следующие виды кредитов:- Кредит наличными,-Рефинансирование,- Льготный кредит,-Кредит на образование,- Кредит для пенсионеровОсновным финансовым риском в деятельности Банка является кредитный риск. Основным его источником являются операции кредитования физических лиц.Максимальные кредитные риски могут проявляться от неуплаченных кредитов в установленные сроки, в ход проведенного анализа было установлено , что основные задолженности по кредитам прослеживаются по кредитам на товары и задолженности на кредитных картах.Банк предлагает своим клиентам плановое и досрочное погашение, причем анализ показал, что плановое погашение по установленному и рассчитанному графику является выгоднее для АО Почта Банка, и досрочное же наоборот направлено на выгоду клиента банка.В ходе исследовательской работы нами были установлены основные проблемы в области кредитования на сегодняшний день в Российской Федерации, Основными проблемами являются :- Отсутствие в стране экономической и политической стабильности - высокий риск кредитования ( риск не возврата ссуд, недостаточная защищенность залоговых прав, отсутствие или недостаточно определенная перспектива развития предприятий , инфляция, общее неустойчивое состояние экономики в целом),-МошенничествоВ связи с этим нами были предложены следующие предложения по совершенствованию кредитной политики АО Почта Банка;1 Развитие дистанционного банковского обслуживания2. Выдача кредитов меньшего срока3. Реструктуризация долга4. Кредитные каникулыПри чем, предлагаемые нами меры должны быть внедрены на определенных условиях и применяться к физическим лицам только предоставления необходимых подтверждающих документов.СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВФедеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 г. № 395-I (ред. от 31.12.2017) - [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5842/ (дата обращения: 15.06.2020)Федеральный закон «о кредитных историях» от 31.12. 2004 г. №218 (ред. От 30.12.2015 г.)Абалакина Т. В.. Цели и приоритеты кредитной политики при формировании стратегии развития коммерческих банков / Т. В. Абалакина, А. А. Абалакин // Вестн. евраз. науки. – 2014. – № 3. – С. 1–9 Агафонова И.С. О соотношении категорий «кредит» и «заем»// Вестник Московского университета МВД России. – М.: Изд-во Моск. Уни-та. МВД России 2014- №1.- С. 50-53Анисимова А. Ю. КостюхинЮ.Ю.,Деньги, кредит , банки учебник. А Ю. Анисимова, Ю.Ю. Кастюхин.: Издательский дом МИСиС.- 2018.- 293 с.Безуглова А.И. Денежно-кредитная политика Центрального Банка России в современных условиях // Экономика. Социология. Право : Материалы Междунар. науч.-практ. конф. – Саратов, 2016. – С. 28-31Белоглазова Г.Н. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка/ учебник. ГН. Белоглазова .- М. Юрайт.- 2016. – 256 с.Бердышев А.В. Особенности современной денежно-кредитной политики Банка России. Вестник университета. 2019;(2):113-117 Беспалов Р. А. Особенности кредитной политики коммерческого банка в современных условиях / Р. А. Беспалов, О. А. Степина, Ю. А. Ткачева // Экономика и предпринимательство. – 2017. – № 2-1. – С. 545–548Головин Ю.В. Банки и банковские услуги в России: вопросы теории и практики. М.: Финансы и статистика, 2014. - 490 с.Давыдок В.К. Некоторые аспекты денежно-кредитной политики Центрального Банка России на современном этапе // Финансовые аспекты развития реального и государственного секторов экономики : материалы Междунар. науч.-практ. конф., посв. 110-летию со дня рождения В.В. Леонтьева. – М., 2017. – С. 68-74Деньги, кредит, банки и денежно-кредитная система. Тесты, задания, кейсы: Учебное пособие / Под ред. Абрамойвой М.А.. - М.: КноРус, 2018. - 192 c.Жуковский М.С. Деятельность коммерческих банков в современных условиях // Бенефициар. - 2018. - № 20. - С. 21-23Ислангериева А.М. Принципы и критерии эффективности деятельности коммерческого банка / А.М. Ислангериева, Д.И. Асланов // Актуальные проблемы экономики, социологии и права. - 2017. - № 3. - С. 37-41 Корнийчук Е. В. Проблемы в секторе банковского кредитования населения // Современные научные исследования и инновации. 2017.- № 6.- С.65–71.Крюков Р. В. Банковское дело и кредитование. – М.: А-Приор, 2014. - 236c. Кузьмичева И.А. Принципы кредитной политики коммерческого банка / И.А. Кузьмичева, Т.Д. Рахимова, Д.И. Кузьмичева // АНИ: экономика и управление. - 2017. - №4 (21). – С. 143-145 Куликов, С.В. Финансовый анализ кредитных организаций / Ростов н/Д.: Феникс, 2016. - 221 с.Лобанов Е.Д. Кредит и экономический рост // Банковское дело.- 2016. - №1. – С.26Маркова О.М. Организация деятельности коммерческого банка : учебник / О.М. Маркова. – Москва : Форум : ИНФРА-М, 2016. – 496 сМягкова М.В. Организация деятельности коммерческого банка / М.В. Мягкова. - Саранск : ОАО "Ковылкинская типография", 2017. - 129 с.Панова А. Ю. Реализация финансовых стратегий населения / А. Ю. Панова // Экономика и права. - 2017. - № 2. - С. 268.Полюшко Ю. Н. Анализ формирования и эффективности кредитной политики коммерческого банка // Экономика и упр.: проблемы, решения. – 2015. – № 5. – С. 60–65.Севек Р.М. Функции и принципы деятельности коммерческих банков / Р.М. Севек, А.С. Хомушку, А.Б. Шоннай-оол // Инновационное развитие современной науки: проблемы, закономерности, перспективы : сб. ст. VI Междун. науч.-практ. конф. : в 2 ч. – Пенза, 2018. - Ч. 2. - С. 135-137Скрынченко А.И. Принципы и особенности формирования кредитной политики коммерческих банков / А.И. Скрынченко, Ю.Н. Локтионова // Евразийское Научное Объединение. - 2020. - № 1/3 (59). - С. 253-257Сугарова И. В. Кредитная политика коммерческого банка: факторы формирования и эффективность реализации / И. В. Сугарова, А. М. Моураов, З. З. Абдулмуминова // Экономика и предпринимательство. – 2016. – № 11-4. – С. 560–562.Ткаченко С. В. Механизмы формирования кредитной политики коммерческого банка // Вестн. магистратуры. – 2019. – № 4-4. – С. 47Третьякова В.О. Конкурентоспособность банка на рынке банковских услуг / В.О. Третьякова, В.Н. Боровский // Фундаментальная и прикладная наука: проблемно-ориентированные, комплексные и междисциплинарные исследования : сб. науч. тр. по материалам I Междунар. междисциплинарного форума, 30 апреля 2018 г. – Москва : Проф. наука, 2018. – С. 57–63Шамкина О.П. Особенности организации деятельности коммерческих банков на базе цифровых технологий / О.П. Шамкина, И.И. Васильев // Colloquium-journal. - 2019. - № 28-9 (52). - С. 90-95.Шмыгленко Ю. С. Рынок банковского кредитования населения: анализ, структура и проблемы//Молодой ученый. -2015. -№20. -С. 314-320Янов, В.В. Деньги, кредит, банки (для бакалавров) / В.В. Янов, И.Ю. Бубнова. - М.: КноРус, 2018. - 512 c.ПРИЛОЖЕНИЯПриложение 1Эмблема АО Почта БанкаПриложение 2Организационная структура АО Почта БанкПриложение 3Блок- схема структуры рисков АО Почта БанкПриложение 4Онлайн- заявка на кредитПриложение 5Условия кредитования физических лиц в АО Почта Банк