Нетрадиционные операции коммерческих банков в России на современном этапе.

В отличие от Bringly, лишившегося своей программы лояльности, в «Беру» со дня его полноценного запуска действует система бонусов «Беру Бонусы». Она подразумевает предоставление скидок или бесплатной доставки покупателям, которые совершали покупки на маркетплейсе ранее. Кроме того, бонусы можно накапливать. Если у покупателя достаточно бонусов для оплаты полной стоимости товара, он сможет приобрести его за 1 руб.По словам Максима Гришакова, «Яндекс» рассматривает возможность создания на площадке «Беру» раздела с товарами из-за рубежа.В сентябре 2019 года стало известно, что ПАО «Сбербанк» планирует запустить онлайн-сервис по продаже новых и подержанных автомобилей. Маркетплейс дополнит уже существующую экосистему нефинансовых онлайн-сервисов банка. По мнению экспертов, новым проектом банк закрепит за собой позиции «финансового супермаркета» и закроет потребности сразу трех крупных рынков. Банк ведет переговоры с крупнейшими игроками сегмента, предлагая им присоединиться к маркетплейсу.В приложении ««Сбербанк»Онлайн» уже можно подать заявку на автокредит, и здесь же появится каталог автомобилей, предположительно, из «Авто.ру». Проект будет связан с дочерним Сетелем Банком, который специализируется на автокредитовании. Сервис будет похож на другой проект банка — «ДомКлик». «ДомКлик» — сервис, запущенный «Сбербанк»ом в 2018 году. Это витрина агентств недвижимости и каталог жилой и коммерческой недвижимости от застройщиков, аккредитованных «Сбербанк»ом. Здесь можно найти квартиру, подать заявку и оформить ипотеку, провести правовую экспертизу, оформить электронную регистрацию сделки.Новый автомобильный маркетплейс укрепит позиции банка как финансового супермаркета, где можно не просто купить товар, но и получить финансирование, зарегистрировать сделку, застраховать товар и прочее.После создания этого маркетплейса«Сбербанк» будет «покрывать» три основных ключевых рынка: рынок потребительских товаров (через «Беру»), рынок недвижимости (через «ДомКлик») и рынок дорогих товаров длительного пользования (автомобилей).По мнению президента ассоциации «Российские автомобильные дилеры» Олега Мосева, сейчас онлайн хорошо продаются подержанные автомобили, и «Сбербанк» может стать конкурентом для онлайн-площадок, являющихся посредниками между покупателями и продавцами.Как говорит директор по продажам «Авилон.Автомобили с пробегом» Антон Демкин, рынок онлайн-продаж автомобилей показывает стабильный рост два года подряд, причем более успешно продаются подержанные авто, так как на вторичном рынке работают онлайн-аукционы.«После шести месяцев 2019-го мы видим рынок, который уменьшился на 2,4% по сравнению с прошлым годом, а второй квартал стал более трудным, чем первый», — рассказал председатель комитета автопроизводителей Ассоциации европейского бизнеса (АЕБ) ЙоргШрайбер.Он прогнозирует, что по итогам 2019 года продажи новых автомобилей в лучшем случае останутся на уровне 2019 года, но не превысят его.Услуги по доставке товаров напрямую из магазинов работают давно.  Сейчас они имеют огромную популярность в связи с тем, что у многих людей просто не хватает времени для походов по магазинам. Соответственно, компании, которые могут предоставлять услуги по покупке необходимых товаров и их доставке прямо на дом или в офис пользуются спросом. Примечательно, что это касается не только крупной бытовой техники, но и продуктов питания. На основании высокого спроса на подобные услуги, был создан специальный сервис «Сбермаркет».«Сбермаркетру» представляет собой виртуальный сервис, в котором можно через онлайн-заказ, купить продукты и некоторые товары с доставкой по адресу. Его особенность заключается в том, что покупатель выбирает не только необходимые ему принадлежности, но и магазин, в котором они будут закупаться.Платформа Сбермаркета была создана при совместной работе таких известных компаний, как Instamart и «Сбербанк». Техническую часть этого проекта реализовывал сервис доставки Instamart, и на его же платформе создавалась рассматриваемая программа.Среди прочих особенностей этого сервиса можно назвать отсутствие наценок. Стоимость продуктов или товаров в нем точно такая же, как и на полках интересующего магазина. Сервис непосредственно работает с крупными точками мелкооптовых продаж, которые сегодня наиболее популярны: Лента, Метро, Азбука вкуса и т.д. Сейчас этот проект работает пока еще не везде.Отвечая на вопрос, в каких городах есть сбермаркет, следует обратиться к перечню: Москва и ее пригород, Санкт-Петербург, Волгоград, Воронеж, Екатеринбург, Казань, Нижний Новгород, Краснодар, Красноярск, Новосибирск, Омск, Ростов-на-Дону, Самара, Уфа и Челябинск. Естественно, в дальнейшем география работы этой платформы будет расширяться. Пилотные проекты программы в Ростове-на-Дону и Краснодаре начали работать только с 6 сентября 2019 года и уже обрели небывалую популярность.Те, кто уже попробовал делать закупки через сервис, отмечают, что разово, не покидая дома или рабочего места они получили доступ более чем к 1500 товаров, включая продукты и средства первой необходимости. В том числе, доступ к сервису открывает возможность просматривать действующие скидки и акции в режиме онлайн в реальных магазинах.Таким образом, в создании маркетплейсов заложен огромный финансовый потенциал. ПАО «Сбербанк» необходимо тщательно выбирать направления развития нетрадиционных банковских продуктов для эффективной деятельности в данной области.ЗаключениеВ результате проведенного научного исследования сущности дефиниций «услуга», «продукт», «банковская услуга» и «нетрадиционная банковский продукт» определено их содержание и выяснены связи между ними. В частности, под терминами «услуга» и «продукт» предложено рассматривать нематериального/материальной формы результат деятельности, сущность которого заключается в осуществлении совокупности практических действий, направленных на удовлетворение нужд потребителей услуги и продукта на платной или безвозмездной основе, которому присуща потребительская стоимость. Банковский продукт – это взаимосвязанный комплекс специфических банковских услуг, предоставленных клиенту в определенной последовательности и удовлетворяющих его потребность в получении кредита.Банковская услуга - нематериальной формы конечный результат деятельности банка в отношении обслуживания клиентов, сущность которого заключается в осуществлении совокупности практических действий операционной деятельности, направленных на удовлетворение потребностей потребителей банковской услуги и получение прибыли. Нетрадиционная банковская услуга - это конечный результат деятельности банка в отношении обслуживания клиентов, сущность которого заключается в осуществлении совокупности практических действий операционной деятельности, направленных на удовлетворение потребностей потребителей банковской услуги и получения прибыли, в основу которого положен инновационный характер и новые технологии процедуры. Также отмечается, что среди наиболее распространенных нетрадиционных услуг можно выделить следующие: лизинг, факторинг, гарантии и поручительства, трастовые услуги, дистанционное обслуживание, информационные и консультационные услуги, преимуществами использования которых является уменьшение времени обслуживания клиентов, возможность клиентам управлять своими операциями, упрощения работы сотрудников коммерческого банка, расширение круга клиентов, повышение доходности, обеспечение преимуществ над конкурентами и другие. А из нетрадиционных банковских продуктов- различные онлайн платформы, которые в последние годы вошли в привычную жизнь людей и обеспечивают их комфортным использованием банковских и небанковских продуктов.Группа «Сбербанк»– крупнейший финансовыйинститут в России и Центральнойи Восточной Европе. Основная операционнаядеятельность сосредоточена в России,на которую приходятся 87% активов Группы.Нетрадиционные продукты и услуги занимают в деятельности коммерческих банков небольшую долю. Отследить их динамику можно, проанализировав комиссионные доходы и расходы банка.В структуре комиссионных доходов ПАО «Сбербанк» преобладают комиссионные доходы от операций с банковскими картами (52,9%), а также расчетные операции (22,9%). Величина комиссионных доходов банка за 2017-2019 гг. увеличилась на 154 293 млн. руб. или на 42,8%. В структуре комиссионных расходов существенную долю занимают операции с банковскими картами (90,9%). Следует отметить, что в исследуемом периоде доля данного показателя показывает тенденцию к росту. Общая величина комиссионных расходов в исследуемом периоде увеличилась на 38 130 млн. руб. или на 87,3%. К видам деятельности, которые могут отрицательно влиять на финансовый результат, относятся: - прочая деятельность; - деятельности с иностранной валютой; -деятельность с финансовыми активами;- деятельность с ценными бумагами. В годовой отчетности ПАО «Сбербанк» нет прямого указания на проведение нетрадиционных банковских операций. Причиной этому является вхождение дочерних обществ в Группу «Сбербанк», которые наделены полномочиями осуществлять узконаправленные операции: лизинг, факторинг, доверительное управление. Данные направления деятельности в общем годовом отчете не отражены. Дочерние общества открыты в форме АО, т.е. не обязаны публиковать годовой отчет о деятельности. В бухгалтерской и финансовой отчетности нюансы деятельности не отражены.В третьей главе даны рекомендации по развитию нетрадиционных банковских продуктов и услуг. Не смотря на то, что глубокое исследование лизинга, факторинга и доверительного управления в ПАО «Сбербанк» провести не удалось, всё же оговоримся, что это не новые направления развития нетрадиционных банковских продуктов. В эпоху цифровизации новейшим направлением развития таких продуктов является, например, создание маркетплейса.В создании маркетплейсов заложен огромный финансовый потенциал. ПАО «Сбербанк» необходимо тщательно выбирать направления развития нетрадиционных банковских продуктов для эффективной деятельности в данной области, так как успех ПАО «Сбербанк» пока не достигнут.Список использованных источниковО Центральном банке Российской Федерации (Банке России) [Элек-тронный ресурс] : федер. закон № 86-ФЗ : [принят Гос. Думой 27 июня 2002 г.] // СПС«Гарант». – URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_45769 (дата обращения: 19.10.2020).О банках и банковской деятельности : федер. закон № 395-1 [принят Гос. Думой 02 декабря 1990 г.] // СПС«Гарант». – URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_45769 (дата обращения: 19.10.2020).Банковское дело: организация деятельности центрального банка и коммерческого банка, небанковских организаций : учебник / А.А. Казимагомедов. - Москва : ИНФРА-М, 2020. - 502 с.– Текст : непосредственный.Дериглазова, Т.Д. Развитие нетрадиционных банковских услуг как фактор повышения менеджмента банковских услуг / Т.Д. Дериглазова– Текст : непосредственный// Умные технологии в современном мире. Материалы юбилейной всероссийской научно-практической конференции, посвященной 75-летию Южно-Уральского государственного университета. Под редакцией И.А. Баева. 2019. – С. 40-41.Колякина А.А. Банковские услуги в РФ: современное состояние и перспективы / А.А. Калякина – Текст : непосредственный// Инструменты и механизмы современного инновационного развития сборник статей по итогам Международной научно-практической конференции. 2019. – С. 104-107.Кононов, И.В. Анализ нетрадиционных банковских услуг в РФ: лизинг, факторинг, доверительное управление / И.В.Кононов, С.А. Кононова – Текст : непосредственный// Мировой опыт и экономика регионов России: сборник научных работ по материалам ХVII Всероссийской студенческой научной конференции с международным участием. – Курский филиал ФГОБУ ВО «Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации». 2019. –С. 113-117.Тюрина, Е.В. Нетрадиционные технологии в банковских услугах: факторинг, лизинг, траст, консультационные услуги /Е.В.Тюрина, П.Я. Тишин – Текст : непосредственный// Умные технологии в современном мире. Материалы юбилейной всероссийской научно-практической конференции, посвященной 75-летию Южно-Уральского государственного университета. Под редакцией И.А. Баева. 2019. – С. 247-251. Финансовые и денежно-кредитные методы регулирования экономики. Теория и практика: учебник для магистратуры / под ред. Е. В. Маркиной, Л. И. Гончаренко, М. А. Абрамовой. – 2-е изд., испр. и доп. – М.: Юрайт, 2019. – 486 с. – Текст : непосредственныйБанки.ру: сайт.URL: https://www.banki.ru/ (дата обращения: 19.10.2020). – Режим доступа: для зарегистрир. пользователей. – Текст: электронныйБезуглова. М.Н., Marketplace и СГТ-системы в нынешних условиях в гостиничной сфере / М.Н. Безуглова // Вектор экономики. - 2018. - №12. –URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=32317846(дата обращения: 19.10.2020). – Режим доступа: для зарегистрир. пользователей. – Текст: электронныйВТБ Бизнес онлайн // БанкВТБ(ПАО).URL: https://bo.vtb24.ru/free/ (дата обращения: 19.10.2020). – Режим доступа: для зарегистрир. пользователей. – Текст: электронныйМаркетплейс // Центральный Банк Российской Федерации. Режим доступаhttps://www.cbr.ru/finmarket/market_place/ (дата обращения: 19.10.2020). – Режим доступа: свободный. – Текст: электронныйНаличноеденежноеобращение // Центральный Банк Российской Федерации. URL: https://www.cbr.ru/crimeainfo/ndo/ (дата обращения: 19.10.2020). – Режим доступа: свободный. – Текст: электронныйПРОЕКТ «МАРКЕТПЛЕЙС» // Центральный Банк Российской Федерации. URL: https://www.cbr.ru/ StaticHtml/File/62889/mp_status_20190312.pdf(дата обращения: 19.10.2020). – Режим доступа: свободный. – Текст: электронныйРазработка и виды банковских продуктов // Банк-Инфо.РФ– URL: http://банк-инфо.рф/bank-teoriya/published/bankovskie-produkty. html, свободный. (дата обращения: 19.10.2020). – Режим доступа: свободный. – Текст: электронный.Рэнкинги банков // КУАП. Финансовый анализ банков. URL: http://kuap.ru/banks/ranks/ (дата обращения: 19.10.2020). – Режим доступа: свободный. – Текст: электронный«Сбербанк» представил Маркетплейс НДО // ЖУРНАЛ ПЛАС. URL: https://www.plusworld.ru/daily/cat- cash_circulation/sberbank-prinyal-uchastie-v- plas-forume-online-offline-retail-2019/ (дата обращения: 19.10.2020). – Режим доступа: свободный. – Текст: электронныйТовары в рассрочку // Хоум Кредит Банк. URL: https://ivanovo- market.homecredit.ru/ (дата обращения: 19.10.2020). – Режим доступа: свободный. – Текст: электронныйФакторинг // www.Grandars.ru.URL: http://www.grandars.ru/student/bankovskoe-delo/faktoring.html(дата обращения: 19.10.2020). – Режим доступа: свободный. – Текст: электронныйФинансовые маркетплейсы // Национальный банковский журнал. URL: http://nbj.ru/publs/banki-i-biznes/2019/09/02/finansovye-marketpleisy/ index.html(дата обращения: 19.10.2020). – Режим доступа: свободный. – Текст: электронныйЧто такое факторинг // РУССКАЯ ФАКТОРИНГОВАЯ КОМПАНИЯ. URL: http://www.1factor.ru/(дата обращения: 19.10.2020). – Режим доступа: свободный. – Текст: электронный