Предпринимательство (Правовое регулирование предпринимательской деятельности): «правовой статус кредитных организаций

В общем, в отношении нормативов достаточности капитала изменений довольно много.В 199-И выделяется категория корпоративных заемщиков «инвестиционный класс» с пониженным коэффициентом риска 65% при отнесении их к I или II категориям качества в целях формирования резервов и допуска ценных бумаг к торгам на организованном рынке (см. пункт 3.3.4 в 199-И).Для привлечения ресурсов из внешних источников кредитные организации используют депозитные и недепозитные инструменты. Главной особенностью данного метода формирования и привлечения средств является зависимость от того, кто выступает инициатором проведения финансовых операций. К ресурсам недепозитного характера относятся те средства, которые привлекаются по инициативе самой кредитной организации. Ресурсами депозитного характера являются средства, которые размещены в кредитной организации на соответствующих счетах по инициативе клиентов. Российский и мировой опыт организации банковского дела предполагает применение двух способов, направленных на формирование ресурсов кредитных организаций: собственные средства, т. е. капитал банка, и привлеченные источники. Собственные ресурсы финансово-кредитные институты формируют преимущественно за счет собственного капитала, денежных средств и целевых фондов, создаваемых банками. Собственные средства принадлежат кредитным организациям на протяжении всего срока их функционирования как участников финансового рынка, а привлеченные имеют временный характер. При анализе ресурсной базы важно уделять особое внимание сегментации и удельному весу собственных ресурсов в общей величине ресурсной базы, а также способу их формирования. Базовой величиной выступает уставный капитал, который формируется в соответствии с требованиями банковского законодательства. Структура банковских ресурсов формируется под влиянием ряда факторов, которые традиционно подразделяют на внутренние и внешние. Внешние факторы связаны с изменениями в банковском законодательстве, процессами, происходящими в геополитике, национальной экономике и экономической политике государства, развитием инфраструктуры финансового рынка и политикой регулятора. Внутренние факторы – это принятая банком депозитная и кредитная политика, вид банковской лицензии, уровень капитализации, состав клиентской базы, возможность выхода на денежный рынок и рынки капиталов, степень внедрения в банковскую практику современных финансовых технологий и др. В последние несколько лет большое влияние на ресурсную базу российского банковского сектора оказывает денежно-кредитная политика, проводимая финансовым регулятором, которая базируется на таргетировании инфляции и установлении размера ключевой ставки. Банк России, принимая решение о снижении ключевой ставки, влияет на развитие бизнеса, благополучие населения, повышает доступность финансовых ресурсов, имеющих разную срочность, а также повышает доверие к банковской системе. Высокий уровень инфляции отрицательно сказывается на все сферы национальной экономики, что ведет к обесцениванию сбережений населения и снижению инвестиционной активности. Рост инфляции и сохранение ее высоких значений становятся основными причинами нестабильности в банковском секторе. Главным риском ресурсной базы любого финансового института является отсутствие достаточной диверсификации пассивной части, что ведет к снижению ликвидности. Уменьшение объемов кредитования и снижение качества кредитного портфеля приводят к риску потери доходности. 2.2 Проблемы функционирования кредитных организацийНа момент 2019 года россияне тратили на обслуживание долговых обязательств около 24 процентов своих доходов. При этом стоит отдельно отметить что данная проблема получила широкое распространение сразу по нескольким причинам. Во-первых, состояние экономики, в последние годы рост доходов населения был несущественным, но при этом происходил довольно быстрый рост цен и инфляция российского рубля, так согласно информационным бюллетеням Банка России базовая инфляция выросла с 2,1 в 2017 году до 3,7 в 2018 году, показатели же 2019 года на данный момент времени существенно выше двух предыдущих лет. Люди вынуждены искать средства к существованию и улучшению своего благосостояния, но при сложившихся обстоятельствах обойтись лишь основным доходом могут не все. При этом в силу всё тех же экономических условий, стоит помнить о гораздо более высоких процентах, которые придётся возвращать, по сравнению со странами с более развитой экономикой. Во-вторых, относительно простые правила получения займов и кредитов привели к росту необеспеченного кредитования, которое Банк России выделил как одну из ключевых уязвимостей российской финансовой системы. В тоже время меры, предпринятые Банком России не принесли весомого результата. Решить данную проблему можно несколькими способами: 1) повышение финансовой грамотности населения; 2) исправление экономической ситуации в стране; 3) создание более сложных правил выдачи кредитов и займов. Первый вариант решения задачи по снижению долговой нагрузки крайне сложен в реализации и даст сложно прогнозируемый результат лишь в долгосрочной перспективе. К тому же требует комплексного подхода. Развитие российской экономики более интересный, но непредсказуемый на момент написания данной статьи способ, который к тому же требует колоссального количества времени и усилий, которые должны быть взаимосвязаны как с позиций правового регулирования экономики, так и с позиций грамотного оперативного управления государством в конкретный момент времени. Что же касается введения ограничений, то они могут дать быстрый результат и позволить существенно снизить долговую нагрузку населения в течение относительно небольшого периода. Существует мнение, что достаточно будет выделить определённый процент от дохода человека и ограничить им возможный размер кредита или займа, но это может не решить проблему, так как стоит помнить о сравнительно невысоких российских заработных платах, которые могут незначительно превышать прожиточный минимум. Поэтому необходимо также добавить второе условие, ограничивающее сумму займа, а именно учесть в этой формуле прожиточный минимум. Таким образом, это позволит учесть фактор потребностей человека в вещах первой необходимости и освободит ресурсы для их получения. Таким образом, единственный путь снижения долговой нагрузке в разумные сроки состоит в том, чтобы ввести существенные ограничения для увеличения долгов со стороны банков, в противном случае произойдёт усугубление текущей ситуации, что приведёт к негативным последствиям для экономики России, которая и без того находится не в лучшем состоянии из-за санкций. ЗаключениеКредитной организацией (КО) может выступать только юридическое лицо (компания, предприятие, организация), единственная сфера деятельности которого ориентирована на выдачу денежных средств с обязательным возвратом (на указанный срок под определенный процент). Выдача денег разрешена как физическим лицам (конкретному человеку), так и юридическим (предприятия, компании и пр.).К видам финансовых структур, осуществляющих кредитование населения и юридических лиц, относят:Банки.Не банковские организации.Учреждения, имеющие ограниченные возможности предоставлять клиентам кредитно-финансовые банковские услуги и операции (Прочие компании).Все представленные организации имеют разные права на возможность предоставлять те или иные финансовые услуги. Только банкам разрешается предоставлять населению и юридическим лицам весь спектр финансовых услуг в их совокупности. Самыми распространенными банковскими операциями являются:Список используемой литературыНормативно-правовые актыГражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ)//Консультант ПлюсИнструкция Банка России от 29.11.2019 N 199-И (ред. от 03.08.2020) "Об обязательных нормативах и надбавках к нормативам достаточности капитала банков с универсальной лицензией" (Зарегистрировано в Минюсте России 27.12.2019 N 57008)//Консультант ПлюсКонституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993 с изменениями, одобренными в ходе общероссийского голосования 01.07.2020)//Консультант ПлюсФедеральный закон "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1 (последняя редакция)//Консультант ПлюсФедеральный закон "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" от 07.08.2001 N 115-ФЗ (последняя редакция)//Консультант ПлюсФедеральный закон "Об исполнительном производстве" от 02.10.2007 N 229-ФЗ (последняя редакция)//Консультант ПлюсНаучная литератураАвдеев, И.П. Основные направления развития конкуренции в глобальном и национальном аспекте. – М.: Юстицинформ, 2018. – 220 с.Алешин, Д.В. Предпринимательское право. Учебник. – М.: Юстицинформ, 2018. – 632 с.Башлаков-Николаев, И.В. Ответственность органов власти и их должностных лиц в сфере защиты конкуренции. – М.: Статут, 2014. – 112 с.Белов, С.А. Гражданское право. Общие положения о договорах. Учебное пособие. – М.: Проспект, 2018. – 860 с.Вайпан, М.А. Предпринимательское право в таблицах и схемах. Учебное пособие. – М.: Юстицинформ, 2018. – 144 с.Волкова, А.П. Антиконкурентные соглашения и недобросовестная конкуренция. Учебное пособие. – М.: Проспект, 2016. – 288 с.Грант, Р. Гражданское право. – СПб.: Питер, 2018. – 672 с.Еременко, В.И. Предпринимательское право в России и за рубежом. Современный этап и ретроспективный анализ. – М.: Юрсервитум, 2018. – 794 с.Левина,Т.Е. Предпринимательское право. – М.: Юрайт, 2017. – 236 с.Мартыненко, И.П. Правовая защита конкуренции. Учебное пособие. – М.: Юстицинформ, 2016. – 424 с.Пузыревский, С.А. Предпринимательское право России. Практикум. – М.: Проспект, 2018. – 144 с.Суворова, И.П. Предпринимательское право. – СПб.: Питер, 2018. – 320 с.Сударина, А.Р. Актуальные вопросы современного конкурентного права. Сборник научных трудов. Выпуск 2. – М.: Юстицинформ, 2018. – 212 с.Тенишев, Д.А. Предпринимательское право. – М.: Дело, 2017. – 624 с.Шике, М.П. Предпринимательское право. – М.: Манн, Иванов и Фербер, 2018. – 288 с.