Развитие кредитования физических лиц на современном этапе

/час. * 310 руб. + 30,2% = 710371 руб. При автоматизированной оценке кредитоспособности заемщиков Количество сотрудников кредитного отдела, занятых оценкой кредитоспособности заемщиков Чел. 4 Продолжение таблицы 3.9
Трудоемкость оценки кредитоспособности заемщиков Чел./час. 4 чел * 22 дня * 8 час. = 704 чел./час. Среднечасовая оплата труда Руб. 310 Взносы во внебюджетные фонды и на обязательное страхование от несчастных случаев на производстве % 30,2 Расходы на оплату труда, всего Руб. 704 чел./час. * 310 руб. + 30,2% = 218300 руб. Экономический эффект Руб. 710371 – 218300 = 492071 руб.
Таким образом, анализируя данные, представленные в таблице 3.9, можно сделать вывод, что показатель экономического эффекта от внедрения программного обеспечения EGAR E4 Banking в деятельность одного отделения (ПАО) АКБ «АБСОЛЮТ БАНК» характеризуется показателями, которые отражают соотношение затрат и результатов.
Согласно приведенным данным, экономия от внедрения программного обеспечения EGAR E4 Banking в одно отделение (ПАО) АКБ «АБСОЛЮТ БАНК» составляет 492071 руб. Экономический эффект за минусом затрат на установку программы (64499 руб.) составит 427572 руб. в расчете на одно отделение банка.
Если рассматривать внедрение программного обеспечения EGAR E4 Banking как инвестиционный проект, рассчитанный на долгосрочную перспективу, то определим ее эффективность.
Коэффициент экономической эффективности предлагаемых мероприятий, рассчитывается как отношение экономии от внедрения конкретного мероприятия к затратам на его создание:
Э = Р/З ,
где Э – экономическая эффективность;
Р – экономия от внедрения мероприятия;
З – затраты на создание мероприятия
Э = (492071 – 64499) / 64499 = 6,6
Так как коэффициент экономической эффективности больше 1, следовательно, проведение рекомендованных мероприятий по внедрению программного обеспечения EGAR E4 Banking является экономически выгодным.
Срок окупаемости инвестиций – это количество лет, в течение которых инвестиция возвратится инвестору в виде чистой прибыли.
Ток = I/ЧП,
где I – оттоки денежных средств (инвестиции);
ЧП – чистая прибыль.
Стоимость внедрения программного обеспечения в одном отделении (ПАО) АКБ «АБСОЛЮТ БАНК» составляет 64499 тыс. руб.
Согласно данным, приведенным на официальном сайте (ПАО) АКБ «АБСОЛЮТ БАНК», общее количество отделений составляет 973. Тогда стоимость внедрения программного обеспечения во все отделения составит:
973 * 64499 = 62757527 тыс. руб.
Ток = 62757527 / 748700000 = 0,083
Согласно приведенным расчетам, можно сделать вывод, что внедрение программного обеспечения EGAR E4 Banking в деятельность (ПАО) АКБ «АБСОЛЮТ БАНК» является целесообразным, так как это мероприятие будет способствовать снижению просроченной задолженности по кредитам, совершенствованию системы кредитования, а следовательно, и укреплению экономической безопасности.
Как было отмечено ранее, одной из основных задач банков в настоящее время является формирование постоянного прироста клиентов.
Процесс выдачи кредита в (ПАО) АКБ «АБСОЛЮТ БАНК» состоит из нескольких этапов:
- изучение заявки специалистами кредитного отдела;
- предоставление заявителем пакета необходимых документов;
- проверка документов и предоставленной заемщиком информации о себе и оценка кредитоспособности;
- если предыдущий этап убедил сотрудников кредитного отдела в платежеспособности заявителя, начинается подготовка по составлению кредитного договора – расчет суммы, срока кредитования и ставки с дальнейшей корректировкой;
- подписание договора, выдача графика ежемесячных платежей;
- перечисление денег способом, указанном в соглашении; контроль со стороны банка за погашением задолженности.
Среднее время, затраченное на обслуживание одного клиента (ПАО) АКБ «АБСОЛЮТ БАНК» представлено в таблице 3.10.
Таблица 3.10 Среднее время, затраченное на обслуживание одного заемщика (ПАО) АКБ «АБСОЛЮТ БАНК»
Действие Среднее время Консультация заемщика 15 мин. Подача заявки От 15 мин. Рассмотрение заявки:
- ипотечного кредита
- потребительского кредита
До 2 дней
До 2-х часов Принятие решения:
- на выдачу ипотечного кредита
- потребительского кредита
Вместе с рассмотрением до 2 дней Вместе с рассмотрением до 2-х часов Выдача кредита От 15 минут
Таким образом, рассматривая работу кредитного отдела (ПАО) АКБ «АБСОЛЮТ БАНК», можно выявить такие проблемы как низкая скорость рассмотрения заявки и низкая скорость принятия решения.
В целом, в качестве основных проблем кредитования в коммерческом банке требующих решения можно отметить, увеличение просроченной задолженности, наличие различных видов кредитных рисков, низкая скорость рассмотрения заявки.
Среднее время, затраченное на обслуживание одного заемщика, с использованием кредитного конвейера представлено в таблице 3.11.
Таблица 3.11 Время на обслуживание одного заемщика с использованием кредитного конвейера
Действие Среднее время Консультация заемщика До 10 минут. Подача заявки До 10 минут Рассмотрение заявки:
- ипотечного кредита
- потребительского кредита
До 1 дня
До 30 минут Принятие решения:
- на выдачу ипотечного кредита
- потребительского кредита
Вместе с рассмотрением до 1 дня Вместе с рассмотрением до 30 минут Выдача кредита До 15 минут
По данным таблицы можно сделать вывод о том, что при применении кредитного конвейера получение ипотечного кредита возможно за 1 день, а потребительского кредита за 45-60 минут.
Рассмотрим эффективность внедрения новых продуктов для банка при условии, что за 2020 год (ПАО) АКБ «АБСОЛЮТ БАНК» мог бы дополнительно выдать населению ипотечных продуктов на 100 000 тыс. руб. по ставке 8% годовых при том, что первоначальный платеж заемщика составит от 50%.
Это означает, что обеспечение по кредиту будет превосходить сумму самого кредита 2,5 раза (с учетом дисконта на рыночную стоимость около 20% при оценке залога и первоначальном взносе 50%). Расходы по привлеченным средствам будем считать по ключевой ставке в 6%.
Таблица 3.12 Эффективность предложенных мероприятий, тыс. руб.
Показатель 2020 2021 2022 2023 2024 Сумма основного долга 100000 97 886,33 95 597,2 93 118,1 90433,3 Оплата основного долга 2 113,67 2 289,10 2 479,09 2 684,86 2907,70 Оплата процентов 7 923,61 7 748,18 7 558,19 7 352,42 7 129,58 Продолжение таблицы 3.12
Стоимость выданного кредита 5942,71 5811,14 5 668,64 5 514,32 5347,19 Прибыль от мероприятий 1 980,90 1 937,04 1 889,55 1 838,10 1 782,39 Чистая прибыль от мероприятий 1584,72 1549,632 1511,64 1470,48 1425,91
Расчет производился за первые 5 лет выдачи кредитов аннуитетными платежами. Расчет стоимости привлеченных средств велся исходя из необходимой суммы для покрытия выданных средств по ставке 6% годовых.
Предполагается, что срок выдачи ипотечных кредитов будет на срок 20 лет. Таким образом, можно сделать вывод о том, что при дополнительной выдаче кредитных средств на сумму лишь 100 млн. руб. под достаточно ликвидное обеспечение, банк мог бы увеличить чистую прибыль на сумму около 1,5 млн. руб. ежегодно.
Таким образом, рекомендуемые ипотечные кредиты приведёт к росту спроса на них. Однако рост спроса обострит проблему просрочки ипотечных кредитов. В данной ситуации банку можно рекомендовать следующее: более строго регламентировать процедуру андеррайтинга (проверки платежеспособности клиента); проводить ипотечную сделку только в случае предоставления полного пакета документов.
Таким образом, внедрение данных мероприятий, необходимо с начала 2021 г. Так, за год прирост прибыли составит:
1 мероприятие - +427 572 руб.
2 мероприятие - +1439589 руб. (5%)
3 мероприятие - +1500 000 руб.
Таким образом прирост чистой прибыли за год составит: +3367161 руб.
На рисунке 3.4 наглядно изображено изменение чистой прибыли в отчетном периоде после внедрения предлагаемых мероприятий.

Рисунок 3.4 – Изменение прибыли после внедрения мероприятий.

Таким образом, прибыль банка после внедрения предложенных мероприятий будет увеличиваться, следовательно экономическая эффективность предложенных мероприятий не вызывает сомнений.

Заключение

Объектом исследования в данной выпускной квалификационной работе выступило (ПАО) АКБ «Абсолют Банк».
(ПАО) АКБ «Абсолют Банк» несмотря на увеличившуюся конкуренцию, сохраняет за собой ведущую позицию, предоставляя клиентам новые услуги, и остается одним из самых крупных и стабильно развивающихся универсальных банков в России.
Анализируя финансовые показатели деятельности (ПАО) АКБ «Абсолют Банк», можно сделать вывод о том, что данный банк является стремительно развивающимся, находится на лидирующих позициях по большинству показателей банковской системы России. Большая часть пассивов банка складывается из вкладов физических лиц, которые предоставляет клиентам (в большинстве случаев физическим лицам) под более высокие процентные ставки. Процентная маржа составляет около 8%, так как ставки по кредитам физических лиц. Также можно заметить, что при такой высокой специализации на физических лицах, уровень просроченной задолженности по данной категории граждан является значительно ниже, чем уровень просроченной задолженности по кредитам, выданным юридическим лицам. При такой высокой марже и низким уровнем выхода на просрочку клиентов физических лиц, можно сделать вывод о том, что политика (ПАО) АКБ «Абсолют Банк» является правильной.
Одним из наиболее опасных последствий кредитного риска является невозврат кредитов. Кроме того, в результате проведенного анализа во второй главе было выявлено, что в (ПАО) АКБ «Абсолют Банк» наблюдается увеличение суммы просроченной задолженности по кредитам.
Основным инструментом снижения кредитного риска является наличие бизнес-процессов предусматривающих эффективные способы оценки кредитоспособности заемщиков.
Основным перспективным направлением развития методов оценки кредитоспособности заемщиков в (ПАО) АКБ «Абсолют Банк» является совершенствование методов автоматизации этого этапа кредитного процесса, с использованием современного программного обеспечения.
В (ПАО) АКБ «Абсолют Банк» необходима разработка бизнес-процессов, предусматривающих автоматизацию банковских услуг и, в том числе - кредитных продуктов с использованием скорингового модуля, т.е. совершенствование функционирующей системы оценки кредитоспособности заемщиков путем внедрения высокотехнологичной системы EGAR E4 Banking (физические лица), разработанной компанией «EGAR Technology».
Внедрение системы EGAR E4 Banking в деятельность ПАО «АКБ «Абсолют Банк» позволит обеспечить следующие преимущества: осуществление эффективной масштабируемости; быстрота внедрения системы в отделениях банка (1-4 месяца); высокий уровень и быстрота обработки информации (миллионы клиентских счетов); возможность обновления и поддержки (централизованное хранилище данных); проведение скоринга заемщиков учитывая макроэкономические данные; минимальные затраты времени необходимого для принятия решения о выдачи кредита и на осуществление оформления сделки.
Применение данной системы также будет способствовать увеличению скорости рассмотрения заявки на кредит. В исследуемом банке (ПАО) АКБ «Абсолют Банк» срок рассмотрения заявки на кредит на покупку товара составляет до 2-х часов, а на кредит наличными - от 1 до 2-х дней. Вследствие чего потенциальные заемщики и клиенты банка стоят в больших очередях, чтобы подать заявку, либо осуществить выплату кредита. По этой причине для совершенствования процесса выдачи кредитов физическим лицам в деятельность ПАО «АКБ «Абсолют Банк» рекомендуется внедрить в банк кредитный конвейер, реализация которого возможна с использованием системы EGAR E4 Banking.
Процесс выдачи кредита в (ПАО) АКБ «Абсолют Банк» состоит из нескольких этапов: изучение заявки специалистами кредитного отдела; предоставление заявителем пакета необходимых документов; проверка документов и предоставленной заемщиком информации о себе и оценка кредитоспособности; если предыдущий этап убедил сотрудников кредитного отдела в платежеспособности заявителя, начинается подготовка по составлению кредитного договора – расчет суммы, срока кредитования и ставки с дальнейшей корректировкой; подписание договора, выдача графика ежемесячных платежей; перечисление денег способом, указанном в соглашении; контроль со стороны банка за погашением задолженности.
При применении кредитного конвейера кредит получение ипотечного кредита возможно за 1 день, а потребительского кредита за 45-60 минут. Сокращение времени рассмотрения заявок на выдачу кредитов осуществляется за счет того, что часть проверок производился автоматически, кроме того, проверки, которые осуществляются разными подразделениями банка, могут производиться одновременно.












Список литературы

Федеральный закон "О банках и банковской деятельности в Российской Федерации" // Справочно-правовая система КонсультантПлюс.
Федеральный закон от 10 июля 2002г. №86- ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» // Собрание законодательства Российской Федерации. - 15 июля 2002г. - №28. - Ст.2790.
Агеева С.Д. География и структура банковского сектора: тенденции в мире и в России / С.Д.Агеева, А.В.Мишур // Вопросы экономики. - 2017. - N 9. - С.83- 97.
Анализ информационной политики Банка России / С.М.Дробышевский, П.В.Трунин, А.В.Божечкова, Е.Л.Горюнов, Д.А.Петрова // Вопросы экономики. - 2017. - N 10 - С.88- 110.
Андрюшин С.А. Санация банков: международный опыт и российская практика / С.А.Андрюшин, В.В.Кузнецова // Экон. стратегии. – 2017 - Т.19, N 7. - С.52- 67.
Балабанова И.Т. Банки и банковская деятельность: учебник / И. Т. Балабанова. - Санкт-Петербург: Питер, 2016. - 366 с.
Бондаренкова Е.И. Концептуальные подходы к организации инновационной деятельности банковской сферы (на примере Сбербанка) // Инновации. - 2017. - N 3. - С.110- 115.
Борисова О.В. Интернет - банкинг как эффективный инструмент развития российского банковского сектора в условиях цифровой экономики / О.В.Борисова, Д.Р.Логинов // Финансовый менеджмент. - 2018. - N 5. - С.798- 109.
Бухгалтерский учет в коммерческом банке. Новые типовые бухгалтерские проводки операций банка : учеб. пособие / В. Н. Курсов, Г. А. Яковлев. - 13- е изд., испр. и доп. - М. : Инфра- М, 2015. - 215
Банковское дело: учебник для вузов / Под ред. Г.Н. Белоглазовой.
М.: Финансы и статистика, 2015.- 591с.
Валенцева, Н.И. Банковское дело: Учебник / О.И. Лаврушин, Н.И. Валенцева; Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: КноРус, 2017. - 800 c.
Веревкин Л.П. Население - спонсор банковской системы / Л.П.Веревкин, Н.М.Бердыклычева // Энергия: экономика, техника, экология. - 2017. - N 12. - С.69- 75.
Внедрение инновационных стратегий как фактор снижения угроз экономической безопасности коммерческих банков / И.А.Шалаев, В.В.Матвеев, Д.А.Волкова, Н.М.Николаенко // Финансовый менеджмент. -2017 - N 1. - С.90- 97.
Вознесенский Е.П. Операции коммерческих банков // Банковские услуги.- 2015.- №7.- С.30- 33.
Даниленко С.А. Банковское потребительское кредитование [Текст]: учеб.-практ. пособие / С.А. Даниленко, М.В. Комиссарова. - 3-е изд., стер. - М.: Юстицинформ, 2016. - 384 с.
Деева А.И. Финансы и кредит: учебник /А.И. Деева. - Москва: КноРус, 2016. - 536 с.
Деньги. Кредит. Банки : [учеб. для студентов вузов по экон. специальностям и по специальностям "Финансы и кредит" и "Бухгалт. учет, анализ и аудит"] / [Е. Ф. Жуков и др.] ; под ред. Е. Ф. Жукова. - 4- е изд., перераб. и доп. - М. : ЮНИТИ- ДАНА, 2016.
Долженко Р.А. Исследование лояльности и удовлетворенности клиентов качеством обслуживания в банке / Р.А.Долженко, А.Е.Плахин // Финансы и бизнес. - 2018. - N 3. - C.58- 76.
Ермаков С. Л. Основы организации деятельности коммерческого банка : учебник / С. Л. Ермаков, Ю. Н. Юденков. - М. : КноРус, 2017. - 645 с.
Звонова Е.А. Управление международными резервами Банка России и национальная экономическая безопасность // Нац. интересы: приоритеты и безопасность. - 2018. - Т.14, вып.1. - С.4- 18.
Козлова Д.Д. Потребительский кредит: правовая природа и сущность [Текст] / Д.Д. Козлова // Юридический вестник молодых ученых. - 2015. - №1. - С. 41-49.
Крюков, Р. В. Банковское дело и кредитование / Р.В. Крюков. - М.: А- Приор, 2018. - 236 с.
Кузнецова, В. В. Банковское дело. Практикум. Учебное пособие / В.В. Кузнецова, О.И. Ларина, В.П. Бычков. - М.: КноРус, 2016. - 264 c.
Лаптева Я. Финансовые результаты коммерческих банков: оценка и тенденции развития : (аналитический обзор) / Я. Лаптева, Н. Пекарская // Банк. весн. - 2017. - № 11. - С. 38- 43
Ларионова, И.В. Эффективность деятельности банков с государственным участием в капитале в условиях нестабильной макроэкономической среды // Имущественные отношения в РФ.- 2015.- № 7 (166).- С. 12- 21.
Мамонов М.Е. Скрытые «дыры» в капитале банков и предложение кредитов реальному сектору экономики // Вопросы экономики. - 2018. - N 5. - С.49- 68.
Мелех К. А. Основы анализа финансовых результатов деятельности коммерческого банка // Научно- методический электронный журнал «Концепт». - 2017. - Т. 18. - С. 78- 82
Мечик С.В. Финансовые результаты деятельности банка // Экономика и предпринимательство. - 2017. - № 10- 1. - С. 879- 882
Мешкова Е.И. Нормативное регулирование рисков банковского сектора: проблемы и основные задачи // Вестн. Финансового ун- та. - 2014. - № 1. - С. 82- 91
Минина Т.И. К вопросу о деловой репутации коммерческих банков // Актуал. пробл. совр. науки. - 2017. - N 3. - С.33- 35.
Мордвинкин, А. Н. Кредитование малого бизнеса. Практическое пособие / А.Н. Мордвинкин. - М.: РИОР, Инфра- М, 2015. - 316 c.
Наговицын А.Г. Банковский сектор России увидел дно // Финансовый бизнес. - 2017. - N 2. - С.39- 48
Овчинникова О. П. Диверсификация деятельности коммерческого банка как фактор обеспечения устойчивости / О. П. Овчинникова, Н. Э. Овчинникова // Финансы и кредит. - 2017. - Т. 23, № 4. - С. 188- 200 ;
Организация деятельности центрального банка : [учеб. пособие по специальности "Финансы и кредит"] / В. В. Рудько- Силиванов, Н. В. Кучина, М. А. Жевлакова ; М- во образования и науки РФ, ГОУ ВПО "Тихоокеан. гос. экон. ун- т", Дальневост. регион. отд- ние РАЕН по секции проблем макроэкономики и соц. рыноч. Хоз-ва. - М. : КноРус, 2016. - 199, [1] с.
Орлова Н.В., Новикова Н.А. Потребительский кредит: Актуальные вопросы, образцы документов: учеб. / Н.В. Орлова, Н.А. Новикова. - Саратов: Ай Пи Эр Медиа, 2015. - 162 с.
Поляков К.Л. Моделирование устойчивости российских банков в период реформирования банковской системы / К.Л.Поляков, М.В.Полякова // Вопросы статистики. - 2017. - N 12. - С.25- 39.
Попова, И. В. Финансы, денежное обращение и ипотека. Учебное пособие / И.В. Попова. - М.: ИНФРА- М, 2015. - 304 c.
Секерин, В. Д. Банковский менеджмент. Учебник / В.Д. Секерин, С.С. Голубев. - М.: Проспект, 2016. - 224 c.
Селищев, А. С. Деньги. Кредит. Банки. Учебник / А.С. Селищев. - М.: Проспект, 2017. - 304 c.
Совершенствование методов управления рисками в системе финансовой безопасности коммерческих банков / Н.А.Казакова, А.В.Лукьянов, О.Л.Шеметкова, А.И.Болвачев // Финансовый менеджмент. - 2018. - N 3. - С.88- 100.
Соколинская, Н.Э. Банковские риски: современный аспект. Сборник статей / Н.Э. Соколинская. - М.: Русайнс, 2016. - 156 с.
Тихомирова Е.В. Аутсорсинг на рынке кредитных продуктов банков: текущие ограничения и возможности развития // Финансы и бизнес. - 2017. - N 3. - С.86- 95.
Финансы, денежное обращение и кредит : учеб. для студентов вузов по экон. специальностям / [Л. А. Чалдаева и др.] ; под ред. Л. А. Чалдаевой. - М. : Юрайт, 2016. - 540 с.
Цинделиани Д.Т. Центральный банк как орган, реализующий денежно- кредитную политику государства // Финанс. право. - 2018. - N 11. - С.42- 45.
Чуряев, А. В. Правовое регулирование банковской деятельности. Краткий учебный курс / А.В. Чуряев. - М.: Юрлитинформ, 2016. - 160 c.
Эзрох Ю. Эволюция монополизма в банковской среде России // Общество и экономика. - 2017. - N 5. - С.82- 99.
Экономический анализ деятельности коммерческого банка : [учебное пособие для студентов по специальностям "Финансы и кредит", "Бухгалтерский учет, анализ и аудит"] / Ю. Г. Вешкин, Г. Л. Авагян. - Москва : Магистр : ИНФРА- М, 2016. - 350 с.
Ярашева А. и др. Особенности экономического поведения населения в современной России [Текст] / Азиза Ярашева, Светлана Макар, Станислав Решетников. - М., 2018. - 69 с.







Приложение а

Анализ формы 101 ПАО «АКБ «Абсолют Банк»
Таблица А.1 - Анализ формы 101 ПАО «АКБ «Абсолют Банк»
Наименование счета второго порядка 01.01.2016 01.07.2016 01.01.2017 01.07.2017 01.01.2018 01.07.2018 01.01.2019 А. Балансовые счета Актив Кредит, предоставленный кредитным организациям на срок от 2 до 7 дней 0 0 965883 3200000 0 10650000 0 Кредит, предоставленный кредитным организациям на срок от 8 до 30 дней 2000000 0 1782942 0 69720000 0 0 Кредит, предоставленный кредитным организациям на срок от 31 до 90 дней 0 0 106849667 53500000 12500000 48531270 16100000 Кредит, предоставленный кредитным организациям на срок от 91 до 180 дней 28233 0 15000000 1740608 412636 1500000 0 Кредит, предоставленный кредитным организациям на срок от 180 дней до 1 года 9000000 4000000 0 7819937 7998548 1817901 0 Кредит, предоставленный кредитным организациям на срок от 1 до 3 лет 246392609 277138757 197244571 232983103 241545833 306572505 297255610 Кредит, предоставленный кредитным организациям на срок свыше 3 лет 17527345 29442250 9356218 17332046 18002352 48128680 61102363 Итого Кредитов, предоставленных кредитным организациям 274948187 310581007 331199281 316575694 350179369 417200356 374457973 Кредиты, предоставленные негосударственным финансовым организациям в форме "овердрафт" 0 7639 19177 15026 64790 48276 56843 Кредиты, предоставленные негосударственным финансовым организациям на срок до 30 дней 3000000 4600000 6000000 4500000 5500000 5500000 6000000 Кредиты, предоставленные негосударственным финансовым организациям на срок от 91 до 180 дней 0 4000000 0 0 0 0 29952752 Кредиты, предоставленные негосударственным финансовым организациям на срок от 181 дней до 1 года 1000 2000515 2000000 0 0 0 0 Кредиты, предоставленные негосударственным финансовым организациям на срок от 1 до 3 лет 4000 3081 2115 1089 5882 8672 6238 Кредиты, предоставленные негосударственным финансовым организациям на срок свыше 3 лет 841547 840603 25623974 23103596 1406760 858676 1126963 Итого кредиты, предоставленные негосударственным финансовым организациям 3846547 11451838 33645266 27619711 6977432 6415624 37142796 Кредиты, предоставленные негосударственным коммерческим организациям в форме "овердрафт" 1727937 2759401 3178843 4692980 6260455 7570254 6712379 Кредиты, предоставленные негосударственным коммерческим организациям на срок до 30 дней 0 0 0 0 0 30781 27561 Кредиты, предоставленные негосударственным коммерческим организациям на срок от 31 до 90 дней 87152 5078586 439055 929301 1617756 2410390 2102593 Кредиты, предоставленные негосударственным коммерческим организациям на срок от 91 до 180 дней 619964 745594 1639338 4254397 8446404 13136778 16373531 Кредиты, предоставленные негосударственным коммерческим организациям на срок от 181 дня до 1 года 2406122 2659562 2609488 2615112 3933214 3559135 4571367 Кредиты, предоставленные негосударственным коммерческим организациям на срок от 1 года до 3 лет 11687855 12350356 14239501 14132453 16402003 17334761 17191918 Кредиты, предоставленные негосударственным коммерческим организациям на срок свыше 3 лет 20336937 17447663 21599161 27579846 41865551 51021516 56545484 Итого кредиты, предоставленные негосударственным коммерческим организациям 36865967 41041162 43705386 54204089 78525383 95063615 103524833 Кредиты, предоставленные негосударственным некоммерческим организациям в форме "овердрафт" 0 0 0 0 797 9486 13449 Кредиты, предоставленные негосударственным некоммерческим организациям на срок от 91 до 180 дней 0 0 4930 4930 4555 4905 0 Кредиты, предоставленные негосударственным некоммерческим организациям на срок от 181 дня до 1 года 566 0 0 1700 877 0 20000 Кредиты, предоставленные негосударственным некоммерческим организациям на срок от 1 года до 3 лет 13652 17044 12883 8690 12917 14989 25954 Кредиты, предоставленные негосударственным некоммерческим организациям на срок свыше 3 лет 43804 34359 85992 89004 109559 98452 110476 Итого кредиты, предоставленные негосударственным некоммерческим организациям на срок свыше 3 лет 58022 51403 103805 104324 128705 127832 169879 Кредиты, и прочие средства, предоставленные физическим лицам - индивидуальным предпринимателям в форме "овердрафт" 285776 362956 444285 546179 566088 671951 628406 Кредиты, и прочие средства, предоставленные физическим лицам - индивидуальным предпринимателям на срок до 30 дней 0 0 0 0 0 0 352 Кредиты, и прочие средства, предоставленные физическим лицам - индивидуальным предпринимателям на срок от 31 до 90 дней 8220 2267 35297 66844 153844 183905 226065 Кредиты, и прочие средства, предоставленные физическим лицам - индивидуальным предпринимателям на срок от 91 до 180 дней 141807 170586 199234 712989 1356283 2328754 2670840 Кредиты, и прочие средства, предоставленные физическим лицам - индивидуальным предпринимателям на срок от 181 дня до 1 года 1789368 1661681 1381202 1284949 1850762 1568296 1800532 Кредиты, и прочие средства, предоставленные физическим лицам - индивидуальным предпринимателям на срок от 1 года до 3 лет 4008159 4965442 5366349 6256626 7949887 8214687 7940007 Кредиты, и прочие средства, предоставленные физическим лицам - индивидуальным предпринимателям на срок свыше 3 лет 12940854 12197057 12805078 17393583 31816505 41053902 43948459 Итого кредиты, и прочие средства, предоставленные физическим лицам - индивидуальным предпринимателям 19174184 19359989 20231445 26261170 43693369 54021495 57214661 Кредиты и прочие средства, предоставленные физическим лицам на срок от 31 до 90 дней 82 0 7 50872 35000 1 80411 Кредиты и прочие средства, предоставленные физическим лицам на срок от 91 до 180 дней 426 112931 1389 692 21754 2882 39795 Кредиты и прочие средства, предоставленные физическим лицам на срок от 181 дня до 1 года 1237308 1606039 2299114 2318350 3318350 3302406 4044032 Кредиты и прочие средства, предоставленные физическим лицам на срок от 1 до 3 лет 27896702 36161008 48009347 53494179 54846105 56257510 79048959 Кредиты и прочие средства, предоставленные физическим лицам на срок свыше 3 лет 327729065 373529415 454567174 540152052 651026746 775432928 936782505 Кредиты и прочие средства, предоставленные физическим лицам в форме "овердрафт" 24812131 29521174 34461581 41986952 48639653 56735931 63321138 Итого кредиты и прочие средства, предоставленные физическим лицам 381675714 440930567 539338612 638003097 757887608 891731658 1083316840 Кредиты, предоставленные юридическим лицам - нерезидентам на срок от 181 дня до 1 года 0 0 0 0 0 0 3174480 Кредиты, предоставленные юридическим лицам - нерезидентам на срок от 1 года до 3 лет 0 0 0 0 8948500 8948500 8948500 Кредиты, предоставленные юридическим лицам - нерезидентам на срок свыше 3 лет 6199726 0 2977376 2690459 7082147 6905212 8643215 Итого кредиты, предоставленные юридическим лицам - нерезидентам 6199726 0 2977376 2690459 16030647 15853712 20766195 Кредиты и прочие средства, предоставленные физическим лицам - нерезидентам на срок от 181 дня до 1 года 98 6 544 379 606 114 0 Кредиты и прочие средства, предоставленные физическим лицам - нерезидентам на срок от 1 года до 3 лет 337 1925 7220 8873 7894 3507 973 Кредиты и прочие средства, предоставленные физическим лицам - нерезидентам на срок свыше 3 лет 1168362 1050263 1290367 1534502 1702284 1830182 2058235 Кредиты и прочие средства, предоставленные физическим лицам - нерезидентам в форме "овердрафт" 6412 5993 7326 4856 8351 10880 11229 Итого кредиты и прочие средства, предоставленные физическим лицам - нерезидентам 1175209 1058187 1305457 1548610 1719135 1844683 2070437 Просроченная задолженность по предоставленным кредитам и прочим размещенным средствам негосударственным финансовым организациям 362 321 287 256 234 234 459 Просроченная задолженность по предоставленным кредитам и прочим размещенным средствам негосударственным коммерческим организациям 8793828 8947247 8318550 6655246 5602245 6285316 8082852 Просроченная задолженность по предоставленным кредитам и прочим размещенным средствам негосударственным некоммерческим организациям 667 11001 11001 10997 6098 6098 6098 Просроченная задолженность по предоставленным кредитам и прочим размещенным средствам физическим лицам - индивидуальным предпринимателям 3405357 3523759 3133146 2240896 1761192 2194830 4227929 Просроченная задолженность по предоставленным кредитам и прочим размещенным средствам гражданам 20895537 24450845 26464782 32087628 34191339 44811432 60242105 Просроченная задолженность по предоставленным кредитам и прочим размещенным средствам физическим лицам - нерезидентам 93811 90942 105742 82125 92080 110975 172829 Итого просроченная задолженность 33189562 37024115 38033508 41077148 41653188 53408885 72732272 Просроченные проценты по предоставленным кредитам и прочим размещенным средствам некоммерческим организациям, находящимся в государственной (кроме федеральной) собственности 5036 5036 4208 2014 2014 2014 1713 Просроченные проценты по предоставленным кредитам и прочим размещенным средствам негосударственным финансовым организациям 0 0 0 0 0 0 63 Просроченные проценты по предоставленным кредитам и прочим размещенным средствам Негосударственным коммерческим организациям 244934 239098 214734 174158 158311 205536 330552 Просроченные проценты по предоставленным кредитам и прочим размещенным средствам негосударственным некоммерческим организациям 178 504 504 504 504 504 504 Просроченные проценты по предоставленным кредитам и прочим размещенным средствам физическим лицам - ИП 85778 81778 69502 51503 55688 141101 324392 Просроченные проценты по предоставленным кредитам и прочим размещенным средствам гражданам 1838400 2115458 2240409 2976795 3019182 4199778 5190122 Просроченные проценты по предоставленным кредитам и прочим размещенным средствам физическим лицам - нерезидентам 4003 4014 4144 4001 4866 5701 6726 Итого просроченной задолженности по процентам 2178329 2445888 2533501 3208975 3240565 4554634 5854072






Приложение Б
Таблица Б.1 - Сводный отчет о финансовых результатах
Наименование статьи 2019 2018 2017 Процентные доходы, всего, в том числе: 209 959 882 153 412 930 122 519 543 От размещения средств в кредитных организациях 20 165 566 19 476 881 20 810 666 От ссуд, предоставленных клиентам, не являющимся кредитными организацими 185 260 705 130 880 670 97 901 061 От оказания услуг по финансовой аренде (лизингу) 0 0 0 От вложения в ценные бумаги 4533611 3 055 379 3 807 816 Процентные расходы, всего, в том числе: 87 468 907 61 579 072 50 923 763 По привлеченным средствам кредитных организаций 8085 812 3 786 006 3 067 781 По привлеченным средствам клиентов, не являющихся кредитными организациями 76 241 478 55 450 680 45 398 541 По выпущенным долговым обязательствам 3 141 617 2 342 386 2 457 441 Чистые процентные доходы (отрицательная процентная маржа) 122 490 975 91 833 858 71 595 780 Изменение резерва на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности, средствам, размещенным на корреспондентских счетах, а также начисленным процентным доходам, всего, в том числе: - 28 796
289 - 6 631 592 - 7 132 256 Изменение резерва на возможные потери по начисленным процентным доходам - 996 538 - 194 896 - 2 272 905 Чистые процентные доходы (отрицательная процентная маржа) после создания резерва на возможные потери 93 694 686 85 202 266 64 463 524 Чистые доходы от операций с ценными бумагами, оцениваемыми по справедливой стоимости через прибыль или убыток 73 054 - 95 035 - 708 581 Чистые доходы от операций с ценными бумагами, имеющимися в наличии для продажи 15 572 - 339 3 828 Чистые доходы от операций с ценными бумагами, удерживаемыми до погашения 0 0 0 Чистые доходы от операций с иностранной валютой 4 628 468 3 330 512 3 015 818 Чистые доходы от переоценки иностранной валюты - 2 437 788 - 56 074 - 59 060 Доходы от участия в капитале других юридических лиц 705 247 296 447 0 Комиссионные доходы 26 010 781 20 807 038 14 391 129 Комиссионные расходы 7 030 457 5 053 705 3 122 586 Изменение резерва на возможные потери по ценным бумагам, имеющимся в наличии для продажи - 653 753 - 194 849 0 Изменение резерва на возможные потери по ценным бумагам, удерживаемым до погашения 0 0 0 Изменение резерва по прочим потерям - 907 758 - 865 114 - 2 346 313 Прочие операционные доходы 23 059 969 25 683 059 22 609 985 Чистые доходы (расходы) 137 158 021 129 054 206 98 247 744 Операционные расходы 108 366 227 81 696 514 63 462 562 Прибыль (убыток) до налогообложения 28 791 794 47 357 692 34 785 182 Начисленные (уплаченные) налоги 8 061 931 10 281 573 8 187 864 Прибыль (убыток) после налогообложения 20 729 863 37 076 119 26 597 318 Выплаты из прибыли после налогообложения, всего, в том числе: 0 0 13 141 150 Распределение между акционерами (участниками) в виде дивидентов 0 0 13 141 150 Отчисления на формирование и пополнение резервного фонда 0 0 0 Неиспользованная прибыль (убыток) за отчетный период 20 729 863 37 076 119 13 456 168



Приложение В
Расчет финансового результата от предложенных мероприятий
Таблица В.1 - Расчет финансового результата от предложенных мероприятий
месяц Остаток основного долга на начало месяца Аннуитетный
платеж Проценты Оплата основного долга Остаток основного долга на конец месяца Стоимость предоставленных ресурсов 1 100000,00 836,44 666,67 169,77 99830,23 500 2 99830,23 836,44 665,53 170,91 99659,32 499,1511 3 99659,32 836,44 664,40 172,04 99487,28 498,2966 4 99487,28 836,44 663,25 173,19 99314,09 497,4364 5 99314,09 836,44 662,09 174,35 99139,74 496,5704 6 99139,74 836,44 660,93 175,51 98964,23 495,6987 7 98964,23 836,44 659,76 176,68 98787,55 494,8212 8 98787,55 836,44 658,58 177,86 98609,70 493,9378 9 98609,70 836,44 657,40 179,04 98430,65 493,0485 10 98430,65 836,44 656,20 180,24 98250,42 492,1533 11 98250,42 836,44 655,00 181,44 98068,98 491,2521 12 98068,98 836,44 653,79 182,65 97886,33 490,3449 13 97886,33 836,44 652,58 183,86 97702,47 489,4317 14 97702,47 836,44 651,35 185,09 97517,38 488,5124 15 97517,38 836,44 650,12 186,32 97331,06 487,5869 16 97331,06 836,44 648,87 187,57 97143,49 486,6553 17 97143,49 836,44 647,62 188,82 96954,67 485,7174 18 96954,67 836,44 646,36 190,08 96764,60 484,7734 19 96764,60 836,44 645,10 191,34 96573,25 483,823 20 96573,25 836,44 643,82 192,62 96380,64 482,8663 21 96380,64 836,44 642,54 193,90 96186,73 481,9032 22 96186,73 836,44 641,24 195,20 95991,54 480,9337 23 95991,54 836,44 639,94 196,50 95795,04 479,9577 24 95795,04 836,44 638,63 197,81 95597,24 478,9752 25 95597,24 836,44 637,31 199,13 95398,11 477,9862 26 95398,11 836,44 635,99 200,45 95197,66 476,9906 27 95197,66 836,44 634,65 201,79 94995,87 475,9883 28 94995,87 836,44 633,31 203,13 94792,74 474,9793 29 94792,74 836,44 631,95 204,49 94588,25 473,9637 30 94588,25 836,44 630,59 205,85 94382,39 472,9412 31 94382,39 836,44 629,22 207,22 94175,17 471,912 32 94175,17 836,44 627,83 208,61 93966,57 470,8759 33 93966,57 836,44 626,44 210,00 93756,57 469,8328 34 93756,57 836,44 625,04 211,40 93545,17 468,7828 35 93545,17 836,44 623,63 212,81 93332,37 467,7259 36 93332,37 836,44 622,22 214,22 93118,14 466,6618 37 93118,14 836,44 620,79 215,65 92902,49 465,5907 38 92902,49 836,44 619,35 217,09 92685,40 464,5125 39 92685,40 836,44 617,90 218,54 92466,86 463,427 40 92466,86 836,44 616,45 219,99 92246,87 462,3343 41 92246,87 836,44 614,98 221,46 92025,41 461,2343 42 92025,41 836,44 613,50 222,94 91802,47 460,127 43 91802,47 836,44 612,02 224,42 91578,05 459,0124 44 91578,05 836,44 610,52 225,92 91352,13 457,8902 45 91352,13 836,44 609,01 227,43 91124,70 456,7606 46 91124,70 836,44 607,50 228,94 90895,76 455,6235 47 90895,76 836,44 605,97 230,47 90665,29 454,4788 48 90665,29 836,44 604,44 232,00 90433,29 453,3265 49 90433,29 836,44 602,89 233,55 90199,74 452,1664 50 90199,74 836,44 601,33 235,11 89964,63 450,9987 51 89964,63 836,44 599,76 236,68 89727,95 449,8231 52 89727,95 836,44 598,19 238,25 89489,70 448,6398 53 89489,70 836,44 596,60 239,84 89249,86 447,4485 54 89249,86 836,44 595,00 241,44 89008,41 446,2493 55 89008,41 836,44 593,39 243,05 88765,36 445,0421 56 88765,36 836,44 591,77 244,67 88520,69 443,8268 57 88520,69 836,44 590,14 246,30 88274,39 442,6035 58 88274,39 836,44 588,50 247,94 88026,45 441,372 59 88026,45 836,44 586,84 249,60 87776,85 440,1322 60 87776,85 836,44 585,18 251,26 87525,59 438,8843 Итого 50186,40 37711,99 12474,41 28283,99



Финансы, денежное обращение и кредит : учеб. для студентов вузов по экон. специальностям / [Л. А. Чалдаева и др.] ; под ред. Л. А. Чалдаевой. - М. : Юрайт, 2016. – С. 56.
Минина Т.И. К вопросу о деловой репутации коммерческих банков // Актуал. пробл. совр. науки. - 2017. - N 3. - С.33- 35.
Лаптева Я. Финансовые результаты коммерческих банков: оценка и тенденции развития : (аналитический обзор) / Я. Лаптева, Н. Пекарская // Банк. весн. - 2017. - № 11. - С. 38- 43
Долженко Р.А. Исследование лояльности и удовлетворенности клиентов качеством обслуживания в банке / Р.А.Долженко, А.Е.Плахин // Финансы и бизнес. - 2018. - N 3. - C.58- 76.
Попова, И. В. Финансы, денежное обращение и ипотека. Учебное пособие / И.В. Попова. - М.: ИНФРА- М, 2015.
Чуряев, А. В. Правовое регулирование банковской деятельности. Краткий учебный курс / А.В. Чуряев. - М.: Юрлитинформ, 2016.
Федеральный закон "О банках и банковской деятельности в Российской Федерации" [Текст]. - М. : ИНФРА- М, 2015. - 60 с. - (Федеральный закон ; вып. 12 (496))
Федеральный закон от 10 июля 2002г. №86- ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» // Собрание законодательства Российской Федерации. - 15 июля 2002г. - №28. - Ст.2790.
Крюков, Р. В. Банковское дело и кредитование / Р.В. Крюков. - М.: А- Приор, 2018. – С. 102.
Наговицын А.Г. Банковский сектор России увидел дно // Финансовый бизнес. - 2017. - N 2. - С.39- 48
Звонова Е.А. Управление международными резервами Банка России и национальная экономическая безопасность // Нац. интересы: приоритеты и безопасность. - 2018. - Т.14, вып.1. - С.4- 18.
Овчинникова О. П. Диверсификация деятельности коммерческого банка как фактор обеспечения устойчивости / О. П. Овчинникова, Н. Э. Овчинникова // Финансы и кредит. - 2017. - Т. 23, № 4. - С. 188
Соколинская, Н.Э. Банковские риски: современный аспект. Сборник статей / Н.Э. Соколинская. - М.: Русайнс, 2016. - 156 с.

Селищев, А. С. Деньги. Кредит. Банки. Учебник / А.С. Селищев. - М.: Проспект, 2017.
Минина Т.И. К вопросу о деловой репутации коммерческих банков // Актуал. пробл. совр. науки. - 2017. - N 3. - С.33- 35.









2








3







EGAR E4 Banking

Информация о рынках:
- экспертные оценки;
- кредитные истории;
-макроэкономическая статистика;
- региональная статистика

Кредитная заявка:
- заемщики;
- поручители; - обеспечение


Кредитная политика:
- кредитные продукты;
- риск-менеджмент


Скоринговое решение:
- допустимые лимиты;
- ожидаемые риски;
-
автоматизированное профессиональное суждение


Кредитный конвейер

Информационные банковские системы и источники данных

Регламенты: организационные документы и порядки

Исполнители: заемщики, банковские сотрудники