Оценка кредитоспособности клиента в организации кредитование физических лиц

Кредитный работник не должен пускать на самотек погашение ссудной задолженности, особенно в отношении проблемных Заемщиков. Реализация предложенных мероприятий приведет к существенному увеличению портфеля потребительских кредитов. Однако реализация предложенных мероприятий, благодаря которым происходит увеличение ссудного портфеля, сопряжена с определенными расходами. Существенных денежных расходов потребуют следующие из предложенных мероприятий:проведение рекламной кампании;расширение штата кредитного отдела и их обучение [9]. При выдаче потребительских кредитов на крупные суммы (свыше 200 тыс. руб.) необходимо страхование жизни и здоровья заемщика. В соответствии с действующим законодательством, эта услуга не может быть обязательной. Формально страховка является добровольной, но наличие ее в кредитном договоре резко увеличивает возможности получить заем. Наличие страховки дает банку определенные гарантии того, что деньги будут возвращены, даже если заемщик потеряет платежеспособность из-за обстоятельств, предусмотренных программой страхования [4].Это в первую очередь относится к заемщикам и тем, чья профессия связана с повышенным риском: подземные, подводные, высотные работы, использование оружия, опасных веществ. Если сумма кредита составляет 150 000 рублей на три года в качестве потребительского кредита, то стоимость «страхования жизни и здоровья заемщика на период погашения кредита» обойдется вам примерно в 35 000 рублей. И ежегодный процент в 25,9% будет взиматься со всей суммы, то есть 185 000, а не 150 000, как можно предположить. Это ясно демонстрирует разницу в платежах, уровень обеспечения кредита и, фактически, сумму, которую клиент даст банку за столь важную для него услугуСтоимость страхования жизни и здоровья заемщика зависит от выбранного набора страховых опций. При страховании только от несчастного случая страховой тариф на один год составляет 0,22–0,62% от страховой суммы (сумма кредита + процент банка по кредиту) в зависимости от степени риска в профессии и увлечениях заемщика. При страховании от несчастных случаев и болезней тариф зависит еще и от пола и возраста клиента и составляет 0,22– 2,97% от страховой суммы за год. Чтобы мотивировать клиентов заключить договор страхования, не существует достаточно заметной разницы в процентных ставках между займом, обеспеченным этой услугой, и необеспеченным. Поэтому ПАО «Сбербанк» может предложить потребительские кредиты с пониженным процентом со страхованием жизни и здоровья или без него. При отсутствии страховой защиты процентная ставка по кредиту должна быть выше. Прогноз на ближайшее время позволяет судить, что данная услуга обязательной не станет. Даже на рынке ипотечного кредитования существуют программы без обязательной страховки – то есть обратная тенденция. Однако, на наш взгляд, услуга интересна и для банков, и для заемщиков. Говорить об обязательности данной услуги неуместно, так как это противоречит действующему законодательству и последним тенденциям, однако несомненно, что данная услуга будет востребована клиентами, особенно в период нестабильности.3.3Эффективность от предложенных мерРассчитаем эффективность внедрения системы кредитного скоринга. Экономический эффект от внедрения системы кредитного скоринга можно рассчитать по формуле (1): Э = Д - 3, (1)где Д –доход от внедрения системы; 3 – затраты банка на внедрение системы [8]. Стоимость внедрения системы кредитного скоринга составляет 1 150 тыс. руб. в исследуемом банке. Эта сумма состоит из затрат на приобретение компьютеров, программного обеспечении и обучения специалистов. Рассчитаем эффект на среднестатистический офис, в котором имеется 15 сотрудников.На приобретение программного обеспечения необходимо потратить 300 тыс. руб. На обучение специалистов необходимо потратить 150 тыс. руб. Итого 450 тыс. руб. составят одноразовые затраты на введение системы кредитного скоринга. Известно, что скоринговые системы снижают риск дефолта по кредитам на 15-40%. Мы учитываем среднее значение - 27,5%. Согласно стратегическим планам ПАО «Сбербанк» на 2020 год, потребительский кредитный портфель потребительского кредитования составит 32134 тыс. руб. на 1 открытый офис. Фактическая величина выданных потребительских кредитов в одном офисе в 2019 г. составила в среднем 30307 тыс. руб. по прогнозу, данному аналитиками ПАО «Сбербанк», в 2020 г. в среднем по отделениям ожидается прирост выдачи потребительского кредита на 15 %. Следовательно, в 2021 г. будет выдано на 15 % потребительских кредитов больше, причем этот эффект должен быть достигнут от потребительского кредитования в местах покупки дорогостоящей бытовой и компьютерной техники. 30307 × 15 % = 4546,05 тыс. руб. – будет прирост выдач потребительских кредитов Рекомендуем оценивать заемщиков, покупающих дорогую технику, при помощи скоринговой технологии. Далее надо рассчитать затраты на введение скоринга, на аренду помещений в магазинах для кредитных инспекторов, на открытие кредитных точек.25 тыс. рублей – это заработная плата одного кредитного инспектора.Надо будет 15 человек кредитных инспекторов в крупные магазины, торгующие бытовой техникой. Общая заработная плата для них на 2021 год составит: 25 тыс. руб. × 12 месяцев × 15 чел. = 4 500 тыс. руб. На оснащение одного рабочего места кредитного инспектора также потребуются денежные средства. Они состоят из:арендной платы за место в год 80 тыс. руб. мебели – одноразовые затраты 25 тыс. руб. оборудования (компьютер, интернет, телефон) 45 тыс. руб. спецодежды кредитного инспектора – 3 тыс. руб. В сумме данные затраты составят: 80 тыс. руб. + 25 тыс. руб. + 45 тыс. руб. + 3 тыс. руб. = 153 тыс. руб. – в расчете на одного кредитного инспектораЕсли учесть, что их будет 15 человек, то общие затраты на открытие и содержание кредитных точек по выдаче экспресс–кредитов составят:153 тыс. руб. × 15 чел. = 2 295 тыс. руб. Как мы выявили в расчетах выше, прирост потребительских кредитов составит 4546,05 тыс. руб. Теперь у нас достаточно данных, чтобы рассчитать эффективность от внедрения скоринга при открытии 15 кредитных точек, только еще надо будет учесть затраты на сам скоринг (скорингоая программа и обучение, выше мы сделали расчеты и получили необходимую для этого сумму 450 тыс. руб.):4546,05 – 2295 – 450 тыс. руб. = 1801,05 тыс. руб. В таблице 14 сведены все расчеты экономической эффективности внедрения скоринга. Как показывают данные таблицы 14 эффективность от внедрения скоринга составит 1,8 млн. руб. Это прибыль 2021 года (прогнозная), а в дальнейшем прибыль будет выше. Таблица 11 – Расчет экономической эффективности внедрения скорингаПоказатьЗначение 12Стоимость системы скоринга, тыс. руб.1150Программное обеспечение, тыс. руб.300Затраты на обучение, тыс. руб. 150Выдано потребительских кредитов (план), тыс. руб.4546,05Затраты на введение скоринга, тыс. руб. 2295Эффективность от внедрения скоринга, тыс. руб. 1801,05Таким образом, система начисления баллов позволит банку увеличить продажи кредитных продуктов банка, сократив время проверки заявки на кредит и индивидуально настраивая параметры кредита для каждого заемщика.Система скоринга обеспечивает быструю и объективную оценку уровня рисков по выданным кредитам и принятие таких решений по кредитам, которые минимизируют кредитные риски портфеля [3]. Далее представлен пример расчета потребительского кредита «Удача», и «На море!», определив прогнозную прибыль для 1 офиса банка. Кредит «Удача»:До 6 месяцев – 15% - Комиссия 6%. До 9 месяцев – 16% - Комиссия за каждый транш 1%. До 12 месяцев – 18%. Например, клиент взял 50000 руб. на 12 месяцев под 18% годовых. При оформлении кредита клиент должен оплатить 6% комиссии за открытие счета – то есть:50000 руб.× 6% = 3000 руб. Эта комиссия, может быть, оплачена наличными средствами, либо внесена в сумму кредита. То есть клиент получит 47000 руб. Предполагается, что клиент будет оплачивать кредит ежемесячно в течение 12 месяцев. При этом комиссия за каждый транш составит 1% от суммы кредита. В итоге ежемесячный платеж составит:(50 000 руб. + 18%) : 12 месяцев = 5041,67 руб. Банковская комиссия за транш 1%, то есть:5041,67 руб. + 1% = 5092,08 руб. Чистая прибыль банка с этого кредита составит:за транш (5092,08 руб. – 5041,67) руб. × 12 месяцев = 604,92 руб.% за использование (50000 руб. + 18%)- 50000 руб. = 10 500 руб. комиссия за открытие счета 3000 руб. Итого: 14 104,92 руб. По данным от маркетингового отдела ПАО «Сбербанк», потребительский кредит «Удача» и «На море!» будет пользовать спросом. Ожидается, что в 2020 г. данный кредит получат 120 740 чел. По условиям разработанных нами продуктов – они примерно одинаковые, потому их можно будет считать вместе. Соответственно прибыль банка с данных видов потребительского кредита составит: 120 740 чел. × 14 104,92 руб. = 1 703 028 ,04 руб. Таким образом, реализация предложенных мероприятий позволит получить общий экономический эффект в сумме:от внедрения первой рекомендации будет получен экономический эффект в сумме 1801,05 тыс. руб. от внедрения второй рекомендации будет достигнут экономический эффект в сумме 1703,028 тыс. руб. В таблице 12 сведены все расчеты экономической эффективности внедрения скоринга. Таблица 12 – Расчет экономической эффективности внедрения новых кредитных продуктовПоказатель Значение 12Сумма кредита, руб.50000Срок кредита, месс.12Проценты по кредиту, %18Комиссия за открытие счета, %6Комиссия на открытие чета, руб.3000Чистая прибыль 1 офиса банка, руб.14104,92Количество клиентов, чел (данные маркетингового отдела)120740Чистая прибыль банка, руб. 1703028,04Итак, в качестве выводов к данной главе можно отметить следующее. ПАО «Сбербанк» во всех своих офисах при выдаче кредита должен использовать скоринг. Так же банку необходимо внедрять новые продукты для населения. Как показывают полученные данные, эффективность от внедрения новых кредитных продуктов составит 1,7 млн. руб. Всего суммарный экономический эффект от внедрения двух мероприятий составит 3,5 млн. руб.ЗаключениеОбщее количество заемщиков в России постепенно увеличивается и по состоянию на 1 сентября 2020 года составляет 39,5 млн человек. Две трети всех заемщиков имеют задолженность по необеспеченным потребительским кредитам и (или) кредитным картам. Ипотечный сегмент имеет значительный потенциал роста. Только 10,6% занятого населения имеют ипотечный долг. Состав лиц, имеющих задолженность по необеспеченным потребительским кредитам, постоянно обновляется, что указывает в основном на целевую модель использования кредитов заемщиками.В последнее время в структуре кредитного портфеля банковского сектора все больший удельный вес занимает потребительское кредитование. Потребительский кредит, являясь средством удовлетворения различных потребительских нужд населения, в определенной степени содействует выравниванию потребления групп населения с различным уровнем доходов и способствует интересам производителей с целью обеспечения непрерывности процесса воспроизводства при реализации товаров. В настоящее время в России наблюдается тенденция увеличения потребительского кредитования, при этом уровень просроченной и безнадежной к взысканию задолженности снижается. В банках внедряются новые технологии, которые позволяют более точно оценить платежеспособность заемщика, и тем самым снизить уровень кредитного риска. Однако уровень культуры потребительского кредитования в России по сравнению с зарубежными странами достаточно низкий, что объясняется отсутствием детально проработанного законодательства в сфере потребительского кредитования и отсутствием развитой инфраструктуры специализированных агентств и кредитных бюро.В рамках исследования основной целью было проведение анализа потребительского кредитования в ПАО Сбербанк и разработка предложений и рекомендаций по его улучшению.В ходе исследования в главе 2 данной работы мы выявили ряд проблем в организации потребительского кредитования в исследуемом банке. Ниже представлен перечень проблем и пути их решения. Проблема первая: недостаточно широкий ассортимент предлагаемых кредитных продуктов в секторе потребительского кредитования. Решение проблемы – разработать новые кредитные продукты в сфере потребительского кредитования. При этом надо учесть, что для клиентов, которые лояльны банку, выплачивают предыдущие кредиты срок, надо предусмотреть льготные условия по потребительским кредитам. Проблема вторая. Не предоставляются экспресс – кредиты. Не используется скоринг. Инструмент решения – открыть точки экспресс– кредитования в магазинах, которые торгуют бытовой техникой. Проблема третья – в исследуемом банке проценты начисляются методом аннуитета, что невыгодно заемщикам. Решение проблемы – по некоторым продуктам ввести дифференцированные процентные ставки. Проблема четвертая – выявлены недостатки в организации потребительского кредитования. Инструмент решения:размесить рекламу видов кредитов в городском транспорте, растяжках, рекламных щитах, в магазинах, в типографской печати.совершенствовать имеющиеся программы потребительского кредитования; начать комплексную работу по стандартизации и контролю сервисного обслуживания клиентов.Каждый клиент ПАО «Сбербанк» будет иметь возможность заполнить анкету и высказать свое мнение о качестве услуг и уровне сервиса. Интересы клиента должны учитываться максимально;внедрить новую идеологию работы с клиентом, основанную на сочетании стандартных технологий с индивидуальным подходом к каждому клиенту. Суммарный экономический эффект составит 3504,078 тыс. руб. Для обеспечения прав и законных интересов заемщиков в сфере потребительского кредитования необходимо решить ряд задач: повысить у населения уровень правовой культуры, финансовой грамотности; повысить профессиональный уровень и качества правовой культуры сотрудников кредитных организаций; развивать формы и методы государственного контроля за соблюдением банковского законодательства, закона о защите прав потребителей, развитие способов взаимодействия Центрального Банка России и его территориальных учреждений при осуществлении банковского надзора с Федеральной антимонопольной службой и ее территориальными органами.Список используемой литературыКонституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993 г.). Электронный ресурс. Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_28399/Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая и вторая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 31.01.2019). Электронный ресурс. Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5142/Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 05.04.2019) «О банках и банковской деятельности». Электронный ресурс. Режим доступа:http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5842/Федеральный закон от 07.02.1992 № 2300-1 (ред. от 13.07.2018) «О защите прав потребителей». Электронный ресурс. Режим доступа:http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_305/Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ (ред. от 30.12.2018) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Электронный ресурс. Режим доступа:http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_37570/ Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ (ред. от 30.12.2018) «О кредитных историях». Электронный ресурс. Режим доступа:http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_51043/Федеральный закон от 19.07.2007года № 196-ФЗ «О ломбардах».Электронный ресурс. Режим доступа:http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_70009/Федеральный закон от 02.10.2007 № 229-ФЗ (ред. от 30.03.2019) «Об исполнительном производстве». Электронный ресурс. Режим доступа:http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_71450/Федеральный закон от 18.07.2009 № 190-ФЗ (ред. от 13.07.2018) «О кредитных кооперации». Электронный ресурс. Режим доступа:http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_89568/Федеральный закон от 02.07.2010 № 151-ФЗ (ред. от 29.12.2018) «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Электронный ресурс. Режим доступа:http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_102112/Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (ред. 2.07.2015). Электронный ресурс. Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_155986/Алексеева, Д. Г. Комментарий к федеральному закону о страховании вкладов физических лиц: учеб. / Д. Г. Алексеева. – М.: Юриспруденция, 2019. – 306 с. Ахметов, А. Е. Как оценить ликвидность и платежеспособность банка: учеб./ А. Е. Ахметов. – Саратов: Финиз, 2020. – 412 с. Балабанова, И. Т. Банки и банковская деятельность: учеб. / И. Т. Балабанова. – СПб.: Питер, 2019. – 366 с.Банковское дело учебник: учеб. / под ред. В. И. Колесникова. – М.: Финансы и статистика, 2020. – 369 с. Батракова, Л. Г. Анализ процентной политики коммерческого банка: учеб. / Л. Г. Батракова. – М.: Логос, 2020. – 324 с. Буевич, С. Ю. Экономический анализ деятельности коммерческого банка: учеб. / С. Ю. Буевич. – М.: Экономистъ, 2020. – 364 с.Белов, В. А. Банковское право России: теория, законодательство, практика: учеб. / В.А.Белов. – М.: ЮрИнфоР, 2020. – С. 17– 22. Бойцова, И.В., Орехов С.А. Анализ факторов спроса на рынке ипотечного кредитования // Транспортное дело России. – 2020. –№6. – С. 130–132.