Убытки страховой организации, их показатели

И большая часть этой цифры - более 850 млрд рублей-приходится на риски, связанные с физическими лицами. Даже если вычесть из последней суммы оценку объема пенсионных накоплений (строго говоря, они относятся к недисковому страхованию), то оставшийся объем в 361 трлн руб. говорит об огромном нереализованном страховом потенциале России.Сравнение потенциала и реальности показывает, что в относительно "благополучной" ситуации только страхование урожая и та часть рисков транспортных происшествий, которые происходят в легковых автомобилях, но в этих случаях рынок в несколько раз ниже, чем того требует ситуация, риски далеко не полностью покрываются.[5, с. 136]Большинство рисков вообще не застрахованы. Самый последний пример-кибер-риск. Практически все эксперты считают их наиболее важными, то есть считают, что эти риски могут проявиться с большой вероятностью, и ущерб будет значительным. В настоящее время ведутся дискуссии о том, как правильно сформулировать методологию оценки этого вида риска.2.3 Направления совершенствования преодоления рисковых ситуаций в России с помощью страхованияВ нынешней ситуации Россия не может позволить себе страховать даже самые значительные риски, а страховая отрасль, в свою очередь, просто не в состоянии покрыть совокупный риск экономики и общества. Сумма обязательств превышает размер ВВП страны более чем на порядок. Даже если предположить, что страховые ставки не превышают 1%, это означает, что на страхование придется потратить более 10-15% ВВП. Это дорого, даже по сравнению с Европейским союзом и Соединенными Штатами.Интересно, как мы до сих пор живем? Во-первых, если риски реализуются, то они не всегда компенсируются. Потери считаются безвозвратными, мы теряем имущество, человеческие жизни, природные богатства страны. В наиболее тяжелых случаях (обычно связанных с возможным социальным протестом) убытки компенсируются государством. Сумма, которая зависит не только и не столько от реальных потерь, сколько от текущей политической ситуации, активности СМИ и лоббистского давления.Второе наблюдение состоит в том, что люди и предприятия не готовы страховать себя сами. Даже европейские 8% (напомним, что это отношение страховой премии к ВВП в Западной Европе) нам недоступны. Нет должной нормативно - правовой базы, нет экономических стимулов. Есть стандартное оправдание: у нас мало денег(хотя их никогда не бывает много). Только один пример: страхование жилья. Самой масштабной программой добровольного страхования в России остается программа страхования жилья, запущенная правительством Москвы в 1997 году.По данным на начало 2017 года, программа охватила 2 миллиона 356 тысяч квартир в столице. Соответственно, третий вывод: страховые тарифы по большинству выбранных видов страхования находятся на высоком запредельном уровне. Можно приписать высокий уровень затрат на управление бизнесом (40-45%) и в ответ услышать: «высокие затраты-это результат малого масштаба деятельности».Однако есть еще фактор более высокого порядка. Страховая отрасль не управляет рисками компании превентивным образом. Никто не стремится минимизировать факторы риска и степень возможного ущерба.Например, с тем же жильем – планомерно снижать риск возникновения пожаров, уязвимость к наводнениям и т.д. никто не собирает статистику по потенциальным страховым случаям. Ни о все еще экзотических кибер-рисках, ни о более прозаических стихийных бедствиях и их последствиях для жилья. Экономика не имеет систематического профиля рисков. В результате страховщики не в состоянии выполнить полные актуарные расчеты и сформировать текущий состав рисков и покрытия.Сбор такой информации чрезвычайно дорог и невозможен на уровне одной компании, даже очень большого размера. Во многих странах это реализуется как внутренний проект(например, в Южной Корее уже успешно работает крупная программа управления данными – см. рис. 5, а в Китае она разрабатывается).Национальное агентство печати (НИА) запустило специальный "Центр развития больших данных", где в рамках института реализуется множество проектов ГЧП:- сбор данных из различных источников;- создание эффективного механизма обработки данных;- использование полученных данных для прогнозирования / обнаружения тех или иных явлений.Наконец, сама страховая отрасль несет довольно значительные риски. Капитала страховых компаний не хватает для новых задач, отрасль еще не решила гораздо более простых задач, например, одной из главных проблем на протяжении многих лет является ОСАГО.Соответственно, предлагаются следующие действия:- определить роль страховой отрасли в экономике страны;- разработать стратегический план действий по интеграции ключевых рисков в страхование.К сожалению, действующие полисные документы не учитывают большинство рисков и не устанавливают целей их страхования. Очевидно, что страхование должно вводиться постепенно, учитывая значимость для населения рисков и создаваемую ими добавленную стоимость для экономики и социального развития страны. План должен включать методы стимулирования соответствующих видов страхования (международная практика предоставляет достаточно широкий и проверенный спектр инструментов);[12, с. 311]- разработать план оздоровления и укрепления страховой отрасли, исходя из ее текущих рисков и проблем;- создать Национальное управление рисков. Его первоочередными задачами должно стать формирование перспективного профиля рисков страны: отдельных отраслей, социальных факторов, природных и технологических явлений. В качестве первого шага необходимо создать постоянно обновляемые базы данных по основным видам рисков и регулярно обмениваться информацией с держателями информации. Собранная информация позволит качественно оценить риски и обоснованно сформировать страховые тарифы.Это будет способствовать достижению долгосрочных целей страны по развитию навыков управления социальными и экономическими рисками путем создания глобального управления рисками.Превратить страхование в один из драйверов инноваций в цифровой экономике, создав уникальную экосистему для управления рисками экономики и общества.Государство получит новый инструмент управления социально-экономическими рисками страны, а также возможность эффективного использования бюджетных ресурсов, выделяемых на предотвращение и снижение рисков.Страховая отрасль получит возможность расширять ассортимент страховых продуктов в рамках цифровой трансформации экономики, внедрять новые технологические решения, объединяя усилия по ключевым направлениям развития.Для бизнеса и граждан повысится доступность и качество страховых услуг.Депутаты совместно с Минтрудом предлагают создать единый портал трудоустройства, сократить количество документов для регистрации граждан, потерявших работу, и частично перевести взаимодействие служб занятости с гражданами в онлайн-режимЕще одна инициатива-возвращение страхования по безработице. Такой механизм существует во многих странах мира. И в России она тоже существовала. Теперь пришло время вернуть его обратно, потому что ситуация с коронавирусом нарушила рабочие планы миллионов россиян. По данным Росстата, сейчас в России уровень безработицы составляет 6,3%. У нас более 4 миллионов безработных. И это только те люди, которые зарегистрированы службой занятости как безработные. Скрытая безработица гораздо выше.Защита доходов граждан, потерявших работу - одно из важнейших направлений политики занятости. До 2001 года в России существовал механизм страхования от безработицы. Работодатель выплачивал 2% от фонда оплаты труда работников в специальный Фонд занятости.В первые три месяца безработные получали пособие в размере 75% от средней заработной платы, затем 60% и 40%. Но в 2001 году было принято решение ликвидировать фонд и финансировать ассигнования непосредственно из бюджета. Сразу же вместо принципа замещения утраченного заработка был введен принцип выплаты алиментов на содержание, пояснил проректор Финансового университета при правительстве РФ Александр Сафонов.Определены нижний и верхний пределы. В то же время размер пособий потерял фактическую связь с предыдущим размером заработной платы и даже с СМИК. Сегодня пособие по безработице не равно прожиточному минимуму. Его самый низкий уровень пособия -1,5 тысячи рублей. Это одна из причин, по которой люди пытаются обойти службу занятости. ЗАКЛЮЧЕНИЕСтрахование-это особый вид экономической деятельности, связанный с перераспределением риска причинения ущерба между участниками страхования (страховщиками), косвенным участием специализированных организаций (страховщиков), обеспечением накопления страховых премий, формированием страховых резервов и осуществлением страховых выплат в случае причинения ущерба интересам застрахованного имущества.При этом под перераспределением рисков между застрахованными следует понимать особый процесс, при котором потенциальный риск причинения ущерба имуществу каждого из застрахованных "распределяется" между всеми и, как следствие, каждый из застрахованных становится стороной возмещения фактически возникшего ущерба. Ключевым в таких отношениях является выплата страхового взноса (страховой премии) страховщику, обеспечивающая организацию процесса перераспределения.Существуют страховые характеристики для каждого конкретного вида риска.В условиях определенности используются методы расчета и анализа.Эти методы используются для расчета показателей риска на основе управленческих и бухгалтерских данных. В этом случае оценка риска будет выражаться в абсолютных, относительных и средних значениях.В условиях частичной неопределенности риск в большей степени рассматривается как вероятностная категория. Здесь следует использовать вероятностные и статистические методы оценки рисков, то есть рассчитывать вероятностные и статистические показатели оценки рисков.Вероятностные показатели-это мера осуществимости риска и его последствий. Расчет этих показателей обычно производится исходя из частоты наступления рискового события, что требует достаточного объема исходных данных.Активы и капитал страховых компаний продолжают демонстрировать достаточно высокие темпы роста, во втором квартале 2020 года превысив 14% по сравнению с соответствующим кварталом прошлого года. Рост активов происходит в основном за счет накопления страховщиками долгосрочных резервов в секторе страхования жизни.Высокая рентабельность также позволяет страховым компаниям поддерживать необходимый прирост капитала за счет объявленного Банком России повышения требований к платежеспособности.Сильные финансовые показатели остаются надежной основой для развития страхового рынка. Несмотря на неопределенность и значительные стратегические риски, можно позитивно кредитовать российских страховщиков, что отражается на их кредитных рейтингах.В целом, по результатам проведенного исследования можно сделать вывод, что после восстановительного скачка во второй половине текущего года, в 2021 году, динамика премий по многим неживым видам замедлится. Рынок страхования жизни, с другой стороны, прекратит стагнацию, и он будет стимулироваться развитием за счет повышенного интереса граждан к инвестициям на фоне низких банковских ставок и изменений в налогообложении депозитов. Вероятно, возобновление динамики страхового рынка во многом будет зависеть от того, как долго коммерческая активность вернется на докризисный уровень. Сохраняющаяся ситуация с коронавирусом и продолжительность рецессии в мировой экономике остаются факторами неопределенности.В ходе написания курсовой работы нами были раскрыты поставленные задачиПри написании курсового проекта нами была изучена специальная литература, включающая в себя статьи и учебники по страховому рынку, описаны теоретические аспекты и раскрыты ключевые понятия исследования, рассмотрены практические аспекты исследуемого вопроса.СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫКонституция Российской Федерации: принята всенародным голосованием 12 дек. 1993г. // Собр. законодательства Российской Федерации. – 2014. – №9. – Ст. 1691.Гражданский кодекс Российской Федерации (Часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 06.04.2020) // Российская газета, № 238-239, 08.12.1994.Гражданский кодекс Российской Федерации (Часть вторая) от 26.01.1996 №14-ФЗ (ред. от 06.04.2020) // Российская газета, № 23, 06.02.1996, № 24,07.02.1996, № 25, 08.02.1996, № 27, 10.02.1996.Закон РФ от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (с изм. от 01 мая 2019) // Ведомости Съезда народных депутатов РФ и Верховного Совета РФ. - 1993. - №2. - Ст. 2.Архипов, А. П. социальное обеспечение: учебник и практикум для академического бакалавриата / А. П. Архипов. - 2-е изд., переиздания и переиздания: Издательство Юрайт, 2019. - 301 С.Бабурина, Н. А. Страховой рынок России: учебное пособие. пособие для вузов / А. Н. Бабурин, М. В. Мазаев. - М.: Издания Юрайт, 2019. - 127 с.Баранова, А. Д. актуарные расчеты в страховании жизни: учеб.пособие и практикум для бакалавров и магистров / а. д. Баранова. - М.: Юрайт, 2019. - 194 С.Ермасов, С. В. страхование в 2 ч. ч. 1. : учебник для академического бакалавриата / С. В. Ермасов, Н. Б. Ермасов. - 6-е изд., переиздания и переиздания: Юрайт, 2019. - 475 С.Мазаева, М. В. Страхование: учеб.пособие. пособие для вузов / М. В. Мазаев. - М.: Юрайт, 2019. - 136 С.Миропольская, н. В. основы социального страхования: учеб. пособие по СПО / Н. в.Миропольская, Л. М. Сафина. - 2-е изд.Люксембург. и еще-М.: Юрайт, 2019. - 149 С.Страховая организация: пособие и практикум для прикладного бакалавриата / И. П. Гоминич [и др.]; Под ред. И. П. Гоминича, Е. В. Дика.. - М.: Юрайт, 2020. - 231 С.Роик, В. Д. пенсионное страхование и страхование: учеб. пособие для бакалавров и магистров / ВД Роик. - 2-е изд.Люксембург. и еще-М.: Юрайт, 2019. - 350 с.Скомов Р.И., страховые компании LG: руководства и практикум для прикладного бакалавриата / СкомовР.И,. - 4-е изд., переиздания и переиздания: Юрайт, 2019. - 322 С.Социальное страхование: учебник для академического бакалавриата / Я. П. Орловский [и др.]; Под ред. Я. П. Орловского. - М.: юрист, 2019. - 127 С.Страхование: учеб. пособие и практикум для прикладного бакалавриата / ОТВ. Ред. А. Ю. Анисимов. - 2-е изд.Люксембург. и добавим — М.: Юрайт, 2018. - 218 с.Страхование в 2 ч. ч. 1: учебник и практикум для академического бакалавриата / Е. В. Дик [и др.]; Под ред. Е. В. Дик., И. П. Гоминич. - 2-е изд., переиздания и переиздания: Юрайт, 2019. - 311 с.Часть 2: учебник и практикум для академического бакалавриата / Е. В. Дик [и др.]; Под ред. Е. В. Дика, И. П. Гоминича. - 2-е изд., переиздания и переиздания: Юрайт, 2019. - 318 С.Страхование и управление рисками: учебник для бакалавров / г. в. Чернов [и др.]; Ред. - 2 - е изд., переиздания и переиздания: Юрайт, 2017. - 767 и С.Страхование. Практикум: учеб. пособие для академического бакалавриата / Л. А. Орланюк-Малицкая [и др.]; ОТВ. ред. Л. А. Орланюк-Малицкая, С. Ю. Янова. - М.: Юрайт, 2019. - 575 С.Суринов, А. Е. экономическая статистика в страховании: учебник для академического бакалавриата / А. Е. Суринов. - 2-е изд., переиздания и переиздания: Юрайт, 2019. - 276 С.Тарасова, Ю. А. страхование: пособие и практикум для прикладного бакалавриата / Ю. А. Тарасова. - М.: Юрайт, 2018. - 236 С. Тарасова, Ю. А. страхование: пособие и практикум для СПО / Ю. А. Тарасова. - М.: Юрайт, 2019. - 235 С.Турчаева, И. Н. страхование в АПК: учебник и практикум для бакалавра и специалитета / И. Н.Турчаева. - М.: ЮрайтРедизайнс, 2019. - 229 С.Страхование https://www.ey.com/ru_ru/insurance (дата обращения 23.02.2021)Риски российского страхового рынка https://raex-a.ru/researches/insurance/crisis/part2 (дата обращения 23.02.2021)Страхование в системе риск-менеджмента: теория против practicehttps: / / raexpert/ исследований / страхования / страхования от риска/ (дата обращения 24.02.2021)результаты первого полугодия на страховом рынке показывают https://rg.ru/2020/10/12/strahovoj-rynok-v-rossii-neumolimo-vhodit-v-krizis.html (дата обращения 23.02.2021)