Банковские операции с пластиковыми картами

Особенно сильно это заметно в разрезе мелких розничных сетей и магазинов.Сейчас активно пытаются эту проблемы решить на законодательном уровне. Если рассматривать уровень отдельного магазина розничной торговли, который желает обеспечить повышение уровня обслуживания и реализации дополнительного сервиса клиентов, то можно заметить, что данная проблема может быть решена по собственной инициативе такого магазина;2)слабо развитая сеть устройств самообслуживания. Лишь малое количество банков могу себе позволить разветвлённую инфраструктуру;3)недостаточная техническая оснащённость. Данная проблема возникает с каналами связи. Банкоматы соединены друг с другом с помощью спутниковой связи и мобильного интернета, при этом на мобильных линиях может произойти сбой или сигнал от мобильного интернета может перехватить злоумышленник. Кроме того при приёме или снятии наличных денег банкомат может "зажевать" не только деньги, но и карту, тем самым доставляя своему владельцу неудобства. Для избежания данной проблемы банки всё время совершенствуют свою сеть банкоматов и для этого вкладывают средства в новые технологии и разработки;4)безопасность использования банковских карт.С каждым годом число атак на банковские карты увеличивается при одновременном снижении ущерба от действий мошенников.Объясняется данная ситуация тем, что люди стали заводить больше карт и держать на них меньше денег. Происходящее говорит о повышении финансовой грамотности населения, люди перестали использовать свои основные карты (с наибольшим количеством средств) в ситуациях, где они не могут контролировать конфиденциальность данных "пластика". Например, все больше граждан используют карты с небольшим количеством денег для оплаты покупок в незнакомых интернет-магазинах.По уровню мошенничества с использованием банковских карт на сегодняшний день Россия занимает "передовые" позиции. Основную долю в общем количестве платежных карт, с использованием которых осуществлялись несанкционированные операции в 2019 году, занимали расчётные карты, ввиду их широкого распространения.Утерянные и украденные карты, с использованием которых совершались такие операции, составили около 10% от общего числа карт. Как показывает практика, коммерческими банками не всегда осуществляется в полной мере возврат денежных средств, потерянных со счёта в результате мошенничества;5)низкая информированность населения в отдалённых районах страны обо всех возможностях и правилах использования пластиковых карт. Кроме того, недостаточная финансовая грамотность населения, которая в данном случае проявляется в отторжении различного рода нововведений, в том числе необходимости использования платёжных карт для совершения платежей, также отражается на развитии банковских карт. Особенно это касается представителей старшего поколения, которые не изъявляют желание использовать электронные средства платежа.Данная ситуация объясняется тем, что около 80% всех выданных карт являются зарплатными проектами. Данный проект можно охарактеризовать как самый быстрый и эффективный способ распространения пластиковых карт. Для предприятия, организации или компании этот метод выплат сотрудникам заработной платы является самым выгодным и удобным. Именно зарплатные карты способны существенно повысить финансовую культуру населения и уровень доверия к банку. При переходе на использование зарплатных карт, компании нет необходимости оборудовать кассы и нанимать соответствующий персонал, а также заботиться об обналичивании, транспортировке и хранении крупных сумм денег.Ряд преимуществ получают и сотрудники, которым не нужно стоять в очереди и перевозить крупные суммы денег. У них появилась возможность совершать покупки через интернет из дома или рабочего места.Существует ряд проблем развития пластиковых карт и со стороны банковского сектора:– не все банки осуществляют должное обучение и не прививают политику продажи карточных продуктов операционно-кассовыми работниками;– сравнительно высокая плата за членство в платёжных системах;– проблемы при построении и налаживании работы процессинговых центров.Ещё одной особенностью выступает то, что в последнее время достаточно широко распространение получили кобрендинговые программы.Таким образом, основное условие развития рынка банковских пластиковых карт в России заключается в обеспечении удобного использования пластиковых карт для её владельцев, а также финансовой привлекательности данного банковского продукта, которая определяется доступной для обычного гражданина стоимостью приобретения, обслуживания и выгодой использования. Потенциально в развитии пластиковых карт в России заинтересованы все участники процесса и государство тоже. Поэтому смысл в изучении развития рынка пластиковых карт в России есть, так как рынок пластиковых дебетовых и кредитных карт с каждым днем растет, что приводит к некоторым проблемам в процессе их выпуска и использования. Рынку платежных карт РФ присущ ряд проблем, связанных в основном с менталитетом населения страны, а также с поздним неравномерным развитием данного рынка. Несмотря на существующие проблемы, российский рынок платежных карт является достаточно перспективным. Существует ряд направлений для его развития, в частности в сфере информационного и технологического обеспечения.В 2021 году все держатели платежных карт столкнулись с нововведениями, которые нельзя назвать положительными.К отрицательным нововведениям относятся:1. Быстрые платежи стали платными. С 1 января 2020 года Банк России начал брать комиссию с банков за пользование системой быстрых платежей, которая была запущена на территории России в начале 2019 года. Размер платы небольшой и зависит от суммы платежа – от 5 копеек до 3 рублей. В свою очередь, отдельные кредитные организации решили ввести комиссию для клиентов, порой она больше, чем сами организации перечисляют Банку России – около 30 рублей. Эксперты отмечают, что новые комиссии быстрых переводов для россиян стали сопоставимы с тарифами за переводы с карту на карту. Они ожидают, что их размер снизится и система быстрых переводов по-прежнему останется выгодной для потребителей. 2. О блокировке карты начнут сообщать заранее.Банки обязали сообщать владельцам о блокировке карт заранее. Операторы платёжных систем не только должны уведомить о приостановлении или прекращении работы карты, но и объяснить причину, по которой это произошло. Согласно нормам закона, звонок от банковского сотрудника должен поступить в день блокировки карты. Документ опубликован на официальном портале правовой информации. Эксперты считают, что нововведение может ещё больше запутать россиян. Ведь сообщение о блокировке – излюбленный приём мошенников, чтобы выведать у жертвы разовый пароль для кражи денег с карты. Эксперты призывают граждан быть осторожными, помнить о том, что операторы банка будут лишь сообщать о блокировке, никаких мер по её снятию они предлагать не могут. 3. Отмена банковского роуминга. 13 июня переводы во все регионы внутри банка можно будет осуществлять без комиссии. В настоящее время, если у плательщика и получателя один банк, но счета открыты в разных регионах, то комиссия может доходить до 1,5 процента от суммы перевода. Конец так называемому банковскому роумингу положил Федеральный закон № 434 от 16 декабря 2019 года. 4. Всех пенсионеров переведут на карты «МИР». До 1 июля текущего года все пенсионеры, получающие выплаты на карту, должны перейти на национальную пластиковую карту «Мир». Такое требование закреплено на законодательном уровне. При новом назначении пенсий россиянам будут сразу оформлять карту «Мир». Граждане, которые уже получают пенсию или иные социальные выплаты на счета банковских карт других платежных систем, например, MasterCard или Visa, новые карты будут оформлять по мере истечения срока действия уже имеющихся. Но сделать они это должны до 1 июля 2021 года. Во второй половине года пенсии будут перечислять только на карты «Мир». Эти требования касаются только тех россиян, которые приняли решение получать выплаты через кредитные организации. Пенсионеры, которые получают деньги через почтовые отделения или на дому, не обязаны оформлять карту «Мир», для них в порядке получения пенсии ничего не изменится. По закону каждый гражданин выбирает способ доставки пенсии по своему усмотрению.Таким образом, пользование платежными картами имеет некоторые минусы.3.2. Основные тенденции и перспективы развития банковских платежных картБудущее развитие национальной платежной системы России во многом зависит от рационального использования информационных технологий для решения внутренних проблем экономики. В ближайшей перспективе банк будущего представляется цифровой экосистемой, которая будет нацелена на удовлетворение потребностей каждого своего клиента, определяемых на основании его цифрового профиля. Сегодняшняя IT-архитектура банков и партнеров экосистем не всегда соответствует потребностям цифрового профиля, как в методах и скорости обработки информации, так и в части гибкости и адаптивности, т. е. своевременной реакции на потребности рынка. Анализ преимуществ и недостатков использования нефинансовых сервисов банковских карт позволяет существенно повысить эффективность банковской системы.Целесообразность разработки и внедрения таких операций и сервисов по банковским картам объясняется общемировым трендом цифрового агрегирования. Под термином «цифровое агрегирование» понимается возможность хранения, получения и передачи различной по характеру информации на одном носителе с целью ее использования в различных информационных системах.Так, например, в настоящее время смартфоны агрегирует функции телефонного аппарата, виртуальной банковской карты, интернет-магазина, потребителя социальных услуг и т. п. При этом смартфоны имеют возможность обмена информации через интернет с обслуживающими, финансовыми и торговыми организациями.Таким образом, цифровое агрегирование позволяет значительно расширить возможности использования цифрового платежного инструмента, а также повысить качество и количество услуг, предоставляемых пользователям.В финансовом секторе России тенденции цифрового агрегирования проявляется, в частности, в расширении сферы банковских услуг, когда банки наряду с традиционными операциями предлагают клиентам дополнительные нефинансовые сервисы обслуживания. В свою очередь, развитие таких сервисов способствует быстрому росту популярности и востребованности пластиковых карт и, как следствие, сокращению наличных платежей в экономике.При этом возникает вопрос об оптимальности размещения нефинансовых сервисов на тех или иных носителях платежной информации. К наиболее известным и доступным носителям такой информации сегодня относятся банковские платежные карты и мобильные устройства.Вопрос технической реализации дополнительных функциональных возможностей на платежной карте сводится к сравнению преимуществ и недостатков отдельных решений. Для достижения поставленных задач видится три возможных способа реализации: одновременное размещение на банковской карте платежного и неплатежного чипов, использование технологии Hash-PAN, запись дополнительной информации на чип. Каждый из названных способов имеет свои специфические особенности (табл. 10).Таблица 10 – Возможные способы реализации небанковских сервисов через банковскую платежную карту «МИР» и их технические особенностиТехническоерешениеПринцип работыПреимуществаФакторы, требующие вниманияРазмещение на карте платежного и неплатежного чиповВ банковскую карту одновременно встроены платежный чип и идентификатор (iCode, MIFARE и др.). Карта прикладывается к платежному терминалу/считывателю, настроенному на работу с платежным чипом (совершение платежей) либо с идентификатором (пользование нефинансовым сервисом)Сравнительно невысокая стоимость промышленного производства банковских карт. Удобство создания программного обеспечения под каждый чипОграниченность инфраструктуры считывания неплатежного идентификатора, что препятствует масштабированию возможностей НФСИспользованиетехнологииHash-PANПри предъявлении платежного чипа к платежному терминалу отправляется запрос в IT-компанию и банк-эквайер с последующей синхронизацией данных о платежных функциях карты и ее нефинансовых сервисахНе требует значительных вычислительных мощностей платежного чипа. Хранение информации происходит на сервере IT компании- интеграторе, а не на самой карте. Облегчает взаимодействие с мобильными технологиямиВопросы обеспечения информационной безопасности, так как информация передается через информационные каналы, а не считывается локально. Требуется соответствующее техническое оснащение платежного терминала (NFC-технологии, поддержка EMV- стандарта и др.)Записьдополнительной информации на чипИспользование/расширение объема внутренней памяти платежного чипа с фиксированной файловой структурой операционной системыВысокая степень защитыСравнительно дорогостоящее производство. Сложность модернизации программного обеспечения и синхронизации данныхОптимальным решением представляется использование технологии Hash-PAN. Во-первых, это позволяет упростить техническую конструкцию карты и, следовательно, сделать производство карты «МИР» более дешевым.Во-вторых, данная технология позволяет увеличить скорость и объем обмена данными через мобильные устройства.Анализ процессов создания и внедрения новых нефинансовых сервисов показал, что основным заказчиком таких сервисов являются территориальные органы исполнительной власти. Таким образом, необходимо рассмотреть порядок их организации с участием органов местного самоуправления (рис. 6).Рисунок 6 – Алгоритм взаимодействия организаций при активизации нефинансового сервисаДля реализации нефинансового сервиса через платежную систему необходима совместная работа нескольких организаций, к которым относятся:– государственные ведомства (предоставляют данные о гражданах);– кредитные организации (являются эмитентами банковской карты и выполняют функцию эквайера);– интегратор (ИТ-компания, вендор, который администрирует нефинансовый сервис);– производители технического оборудования (создают терминалы и считыватели). Данные цифровые процессы требуют значительных вычислительных мощностей компании-вендора, а также гарантии их защиты. Таким образом, встает вопрос об ответственной организации, способной удовлетворить запрос в безопасности личных данных граждан. С такой точки зрения кажется разумным создание единой системы обработки данных граждан. Целесообразность «Единого вендора» показывает опыт внедрения биометрических технологий в финансовый сектор России, где для синхронизации и обработки данных была создана «Единая биометрическая система». Такой подход позволит обеспечить достаточный государственный контроль за данными граждан и обеспечение их сохранности.Перспективное развитие нефинансовых сервисов предполагает:– распространение нефинансовых сервисов и появление необходимой инфраструктуры (экстенсивный аспект);– снижение издержек на создание и внедрение нефинансовых сервисов, модернизацию технической составляющей нефинансовых сервисов (интенсивный аспект).С точки зрения распространения нефинансовых сервисов разумным кажется предоставление права на создание карт с индивидуальными нефинансовыми сервисами и в АО «Россельхозбанк». Внедрение рыночных механизмов приведет к конкуренции на данном рынке, что традиционно ведет к снижению стоимости товаров и услуг. Для снижения издержек на разработку и внедрение целесообразным является постепенный переход от физического формата карты к смартфону.В ближайшем будущем банковская карта из пластика является наиболее подходящим носителем для активизации нефинансовых сервисов ввиду наибольшей распространенности среди населения России. Следующим шагом могло бы стать добавление социальных карт на смартфон через систему MirPay. В данном случае их реализация может происходить через NFC-чип устройства. Третьим шагом может стать отказ эмиссии всех видов банковских карт из пластика,предполагая, что сама карта жителя попадает в систему MirPay путем привязки через специальный код. При этом добавление дополнительных сервисов также происходит в цифровом виде, например через сканирование или установку расширений для отдельных нефинансовых сервисов.Таким образом, внедрение нефинансовых сервисов карты «МИР» представляется перспективным направлением развития национальной платежной системы. Учитывая тренд цифрового агрегирования, представляется разумным использование одной банковской карты вместо их множества. Следует подчеркнуть, что в краткосрочном периоде именно физический формат карты, а не смартфон, является наиболее востребованным носителем нефинансовых сервисов ввиду имеющийся в России специфики платежной инфраструктуры и текущей востребованности в мобильных платежах. Важно добавить, что техническая реализация такой банковской карты возможна в разных конфигурациях, но наиболее приемлемой представляется карта, использующая технологию Hash-PAN. Цифровое агрегирование в сфере нефинансовых сервисов способно решить ряд государственных задач как в сфере экономии бюджета, так и в сфере повышения прозрачности экономики. Также цифровое агрегирование нефинансовых сервисов в одной банковской карте способно существенно ускорить процесс работы платежных систем и снизить издержки информационного обмена. Опыт уже реализованных проектов в банковской сфере показывает целесообразность создания государственной организации, аккумулирующей данные граждан. Таким образом, перспективным представляется создание «Единого вендора», занимающегося обработкой информационных потоков нефинансовых сервисов. Кроме того, в долгосрочной перспективе перед картой «МИР» стоит задача внедрения мобильных технологий в процесс реализации нефинансовых сервисов, что позволит снизить издержки на производстве платежных карт. АО «Россельхозбанк» включен в перечень банков, гарантии которых принимает «Аэрофлот» для финансового обеспечения бланков строгой отчетности и электронных продаж, о чем сообщается на сайте https://www.aeroflot.ru/ru-ru/about/banks_list. В связи с этим банк может давать туристическим компаниям и агентствам, являющимся клиентами банка, финансовые гарантии по обеспечению исполнения обязательств агента по перечислению выручки за проданные билеты в пользу «Аэрофлота»[4]. Проанализировав условия по картам других банков, в частности, ПАО «Сбербанк России» и рассмотрев все их преимущества и достоинства, считаем целесообразным предложить выпустить новую кредитную карту, которая бы представляла интерес для клиентов банка и пользовалась популярностью, которые часто летают на самолётах и совершают авиаперелеты.Целесообразно создать совместно с компанией «Аэрофлот» новый банковский продукт банка - кредитную карту «Набирая свою высоту».Данный вид карты является разновидностью кобрендинговых карт, – карт, выпускаемых банком совместно с коммерческими структурами для реализации различных проектов. В практике развития таких проектов известна совместная деятельность банков и компаний авиаперевозчиков, сотовых операторов, торговых компаний. Данная карта является уникальным предложением по следующим причинам:Предполагается выпуск карт на базе платежной системы «МИР», что дает возможность привлечь клиентов-бюджетников.Низкая стоимость обслуживания – 750 руб. в год.Высокий кредитный лимит для массового и персонального предложения.В таблице 11представлены тарифы для карт «МИР», которые включают валюту счета, срок действия карт, стоимость годового обслуживания, проценты по кредиту и кредитный лимит.Таблица 11 – Тарифы для карт платежной системы «МИР» Параметры ХарактеристикаПлатежная системаМИРВалюта счетарублиСрок действия4 годаСтоимость обслуживанияот 750 руб. в годПроценты по кредитуОт 19% до 27% годовыхКредитный лимитДо 3 млн.руб. в рамках персонального предложения клиентам банка РоссельхозбанкДо 350 тыс. руб. в рамках массового предложенияСмс-информированиебесплатноЛьготный период кредитованияДо 65 днейНаличие электронного чипадаБесконтактная оплата покупокдаCashbackДо 7,5% годовыхОформление дополнительных картнетБонусы- 1000-3000 приветственных миль при оформлении карты- 1 миля за каждые потраченные с карты 30-60 руб.- Акция «Всё под 0!»- Акция «Любимая покупка»Процент по кредиту установлен в пределах ставок, действующих по кредитам внутри банка. Действие акции «Всё под 0!» – один год, с момента активации карты и с возможностью её продления активным пользователям на усмотрение банка. Дополнительные возможности и преимущества:Калькулятор премий «Набирая свою высоту».Повышение класса обслуживания за мили «Набирая свою высоту».Использование Samsung Pay, Apple Pay и Google Pay.Управление счетом, платежи и переводы между картами без уплаты комиссии через смс-банк, мобильный банк и интернет-банк.Сервис экстренной выдачи наличных в случае утраты карты за границей.«Автоплатеж» для оплаты сотовой связи, ЖКХ и других услуг.Безналичная оплата товаров и услуг в банкоматах, устройствах самообслуживания и в интернете – как в России, так и за границей.Получение наличных в России и в дочерних банках за границей на одинаковых условиях.Медицинская поддержка в путешествиях.Участие в акции «Всё под 0!» и «Любимая покупка».Последнее преимущество является важным бонусом в привлечении клиентов. Акция «Любимая покупка» даёт клиенту возможность получить (на выбор):35% кэшбека, за совершенную своими собственными средствами 1 покупку у партнера банка в 2021 г.;на 3 года рассрочку за 1 будущую покупку товара своими заёмными средствами.При условии выполнения двух правил: совершение не менее 5 покупок у партнёров банка собственными денежными средствами на общую сумму от 10 000 руб., в течении шести отчетных периодов подряд и при осуществлении покупки в кассах магазинов посредством SamsungPay, ApplePayилиGooglePay (интернет покупки не учитываются).Акция «Всё под 0!» позволяет всем, без исключения, клиентам вернуть проценты по кредиту – все до копейки. Данная акция действует при обязательном соблюдении 3 пунктов:Оформление кредитного продукта, в том числе спецпредложение от банка, с услугой «Гарантия минимальной ставки».Ежемесячное совершение, на общую сумму от 10 000 руб. и более, не менее 5 покупок по карте «Набирая свою высоту».Оплата кредита без просрочек и досрочного погашения.При соблюдении всех этих пунктов, банк вернет все уплаченные проценты по окончании срока кредитования.Требования к клиенту:наличиепаспорта гражданина РФс постоянной регистрацией не менее 4 последних месяцев в одном населенном пункте;возраст от 20 года до 75 лет включительно;наличие сотового телефона.Категории клиентов:официально трудоустроенные на последнем месте работы не менее 4 месяцев;состоящие на трудовой пенсии, в том числе инвалиды 2 и 3 группы;ИП (кредитуются как физические лица).Варианты получения карты:обращение в отделение банка;подача заявки через Интернет-банк или на сайтах партнеров банка;.посредством звонка на горячую линию.Данная карта позволит клиентам банка «Россельхозбанк» накапливать мили за безналичные покупки внутри партнерской сети и в дальнейшем обменивать их на билеты (топливный сбор, в данном случае, оплачивается отдельно). Также возможно повысить класс обслуживания, например, с класса «эконом» до класса «комфорт» или класса «бизнес», при условии подтвержденного бронирования, оформленного по разрешенному тарифу. Рассмотрим особенности и конкурентные преимущества кредитной карты «Набирая свою высоту» по сравнению с аналогичным кредитным продуктом «Аэрофлот бонус» в сторонних банках (таблица 12).По данным таблицы, у приведенных банков практически одинаковые условия по кредитной карте Аэрофлот. Исключением являются: процент комиссии за снятие денежных средств наличным способом с кредитной карты, начисление и использование приветственных миль, акции в рамках продукта и возрастная категория заёмщиков. Таблица 12 – Сравнительный анализпокредитной карте «Набирая свою высоту»с аналогичным продуктом «Аэрофлот бонус» в сторонних банкахПоказателиНаименования банковСбербанк РоссииАльфа-БанкСитибанкСМП-банкРоссельхозбанкКредитный лимит, тыс. руб.0-300010,8-10000-60010-20000-3000Процентная ставка, %21,9-33,9от 25,9922,9-32,921-2419-27Годовое обслуживание990-12000990-11990900-2950900-12000750-11500Возраст заёмщика, лет21-65от 21от 22от 1820-75Льготный период50 дней60 дней50 дней55 дней65 днейКомиссия за снятие, %33,9-5,94,93,993Стоимость 1 мили, руб.40-6055-2006040-6030-60Приветственные мили500-2000500-10001000-20001000-30001000-3000Акции в рамках продукта«Спасибо от Сбербанка»-«Приведи друга»-- «Всё под 0!»- «Любимая покупка»Самая основная цель авиакомпании «Аэрофлот» – привлечение новых клиентов-пассажиров, т.е. должна быть высокая клиентоориентированность. А в этом отношении, широкий возрастной диапазон и необычные категории клиентов по требованиям АО «Россельхозбанк», создают значительное преимущество перед другими банками. Соответственно, такое сотрудничество будет выгодно как банку, так и авиакомпании «Аэрофлот». ЗаключениеКредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями.Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте – физическим лицам-нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.Российские банки – члены платежных систем международных и российских. На базе стандартных карточных продуктов платежных систем они создают свои стандартные продукты. Для каждого из таких продуктов, как правило, утверждаются единые тарифы по выпуску и обслуживанию, разрабатываются стандартные клиентские договоры, схемы проводок по операциям и т.д. Платежные карты ориентированы на массовый рынок. Поэтому карточные продукты максимально стандартизованы. В каждой платежной системе есть карточные продукты, ориентированные по трем основным клиентским сегментам – массовый клиент (карты класса Standard), состоятельный клиент (класс Gold) и элитный клиент (карты типа Infinite, Platinum). Кроме того, предусмотрены специальные продукты для корпоративных клиентов (класс карт Business). В последние годы в связи с развитием Интернета и электронной коммерции появляются карты, предназначенные для использования в данной области.Российский рынок банковских платежных карт сформировался в 1990-х годах и в последнее время демонстрирует рекордные темпы роста. В абсолютном выражении количество выпущенных карт в России и их оборот выросли значительными темпами. Однако, все еще высока доля операций по снятию наличных денег, что несопоставимо с примерами из других стран, в которых доля операций по оплате товаров и услуг является благоприятной для безналичных платежейЗа анализируемый период количество операций, совершенных на территории России с использованием карт, значительно увеличилось. По сравнению с 2016 годом в 2018 этот показатель увеличился на 14356,2 млн.единиц. Такой рост количества операций говорит о повышении у населения интереса к картам, что может объясняться удобством пользования, автоматическим предоставлением банковского кредита, возможностью отсрочить погашение долга, регулярным получением полной информации о произведенных операциях. Если рассматривать динамику составляющих таблицы, можно утверждать, что количество операций по снятию наличных денег уменьшается, в то время как операции по оплате товаров (работ, услуг) показывают рост почти в два раза. Этот рост положительно сказывается на развитии системы банковских платежных карт и может быть обусловлен расширением количества товаров и услуг, которые можно приобрести с помощью безналичных расчетовВ 2021 году сделаны нововведения, которые нельзя назвать положительными.1. Быстрые платежи стали платными. 2. О блокировке карты начнут сообщать заранее.3. Отмена банковского роуминга. 4. Всех пенсионеров переведут на карты «МИР».В 2021 году тренд на популяризацию банковских карт сохранился: россияне делают больше покупок в интернет-магазинах и используют карту вместо наличных. Тем не менее взрывного роста безналичных расчетов ожидать не стоит из-за спада в экономике и сокращения потребления.АО «Россельхозбанк» включен в перечень банков, гарантии которых принимает «Аэрофлот» для финансового обеспечения бланков строгой отчетности и электронных продаж, о чем сообщается на сайте https://www.aeroflot.ru/ru-ru/about/banks_list. В связи с этим банк может давать туристическим компаниям и агентствам, являющимся клиентами банка, финансовые гарантии по обеспечению исполнения обязательств агента по перечислению выручки за проданные билеты в пользу «Аэрофлота».Проанализировав условия по картам других банков, в частности, ПАО «Сбербанк России» и рассмотрев все их преимущества и достоинства, считаем целесообразным предложить выпустить новую кредитную карту, которая бы представляла интерес для клиентов банка и пользовалась популярностью, которые часто летают на самолётах и совершают авиаперелеты.Целесообразно создать совместно с компанией «Аэрофлот» новый банковский продукт банка - кредитную карту «Набирая свою высоту».Самая основная цель авиакомпании «Аэрофлот» – привлечение новых клиентов-пассажиров, т.е. должна быть высокая клиентоориентированность. А в этом отношении, широкий возрастной диапазон и необычные категории клиентов по требованиям АО «Россельхозбанк», создают значительное преимущество перед другими банками. Соответственно, такое сотрудничество будет выгодно как банку, так и авиакомпании «Аэрофлот». Список использованной литературыФедеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 2.12.1990 г. № 395-1 (в ред. от 27.12.2019).Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 №353-ФЗ (ред. от 03.04.2020).Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (в ред. от 27.12.2019).Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве)" от 26.10.2002 N 127-ФЗ (ред. от 24.04.2020).Инструкция Банка России от 29.11.2019 № 199-И «Об обязательных нормативах и надбавках к нормативам достаточности капитала банков с универсальной лицензией» (ред. от 23.06.2020)."Положение об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" (утв. Банком России 24.12.2004 N 266-П) (ред. от 14.01.2015).Письмо Банка России № 154-Т от 22.11.2010 «О рекомендациях по раскрытию информации об основных условиях использования банковской карты и о порядке урегулирования конфликтных ситуаций, связанных с ее использованием»Письмо Банка России от 17.09.2013 № 183-Т «О предложении кредитными организациями расчетных (дебетовых) карт с овердрафтом и кредитных карт клиентам»ISO-7810 «Идентификационные карты — физические характеристики»Аликова, М.И. Анализ использования банковских платежных карт в национальной платежной системе / М.И. Аликова // Инновационная наука. – 2017. – № 12. – С. 84-87 Афанасьева, И.М. Развитие операций с применением банковских карт в кредитных организациях России/ И.М. Афанасьева // Экономика и социум. – 2018. – № 12-1 (31). – С. 227-229 Банковское дело: учебник / Лаврушин О.И., под ред., Бровкина Н.Е., Валенцева Н.И., Варламова С.Б., Гурина Л.А., Дадашева О.Ю., Ершова Т.А., Казанкова Н.С., Ковалева Н.А., Курны — Москва: КноРус, 2020. — 630 с.Безналичное дело: ЦБ ожидает рост операций по картам до 70% в 2020-м [Электронный ресурс] – Режим доступа: https://www.banki.ru/news/bankpress/?id=10921377 Ермоленко, О.М. Индикаторы развития розничных платежей на рынке платежных карт / О.М. Ермоленко, Н.С. Дубровина // Научный вестник Южного института менеджмента. - 2017. - № 3. - С.47-51 Злизина, А.И. Модель управления рисками платежных карт и принципы ее использования / А.И. Злизина // Банковские услуги. – 2017. – № 11. – С. 18-27 Злизина, А.И. Модель управления рисками платежных карт и принципы ее использования / А.И. Злизина // Банковские услуги. – 2019. – № 11. – С. 18-27 Казимагомедов А.А. Банковские риски. Учебник : учебное пособие / Казимагомедов А.А., Абдулсаламова А.А. — Москва : КноРус, 2020. — 259 с Количество платежных карт, эмитированных кредитными организациями и Банком России https://old.cbr.ru/statistics/psrf/sheet013/ Криворучко, С.В. Национальная платежная система: структура, технологии, регулирование. Международный опыт, российская практика / С. В. Криворучко, В. А. Лопатин // Центр исследований платежных систем и расчетов. - 2018. - 456 с. Кучмезов, И.М. Перспективы развития розничного платежного пространства РФ / И.М. Кучмезов // Экономика. Бизнес. Банки. – 2019. – № 4 (21). – С. 88-102 Мельникова, И.Н. Проблемы и перспективы развития технологий безналичных расчётов с помощью банковских платежных карт / И.Н. Мельникова // Вестник Брянского государственного университета. – 2018. – №3. – С. 216 – 219 Мельникова, И.Н. Проблемы и перспективы развития технологий безналичных расчётов с помощью банковских платежных карт / И.Н. Мельникова // Вестник Брянского государственного университета. – 2018. – №3. – С. 216 – 219 Морозова Ю.В. Современные карточные продукты и их технологии в практике российских банков // Вестник Саратовского государственного социально-экономического университета. 2019. №1(75), 112-115 Новодворский, Э.А. Процесс проведения операций с использованием банковских карт, как электронных средств платежа / Э.А. Новодворский // Современная наука: актуальные вопросы, достижения и инновации: сборник статей Международной научно-практической конференции. В 2 частях. – Пенза, 2018. – С. 221-227 Операции, совершенные на территории России с использованием платежных карт, эмитированных российскими кредитными организациями https://old.cbr.ru/statistics/psrf/sheet015/Савцова, А.В. Проблемы развития и функционирования платежных систем в России / А.В. Савцова, Е.В. Величко // Вестник Северо-Кавказского федерального университета. – 2019. – № 1 (58) – С. 85-94Соколинская Н.Э. Развитие банковских услуг в сфере розничного бизнеса: монография / Соколинская Н.Э. — Москва: КноРус, 2018. — 172 сФедорова, К.В. Основные тенденции в использовании банковских пластиковых карт / К.В. Федорова // Актуальные вопросы совершенствования бухгалтерского учета, статистики и налогообложения организации. – 2019 - № 2. – С. 414-420 Число мошенничеств с использованием платежных карт увеличилось в РФ в 2019 году на 280% [Электронный ресурс] – Режим доступа: https://tass.ru/proisshestviya/7618313