Долгосрочное страхование жизни в России: проблемы и перспективы развития

На начало 2020 г. 120 отечественных СК не отвечают требованиям к размеру уставного капитала, которые вступят в силу с 2022 г. Их доля в совокупных сборах страховщиков составляет более 30%. В 2020 г. российским страховщикам потребовалось в общей сложности 2,3 млрд руб. для приведения размера уставного капитала в полное соответствие требованиям законодательства. При этом в сфере обязательного медицинского страхования потребности в наращивании уставного капитала нет: все 35 страховщиков с такой лицензией удовлетворяют установленным требованиям. Уставный капитал 40% компаний с лицензией на добровольное страхование жизни (ДСЖ) и 12% — с лицензией на перестрахование находится ниже обязательного к 2020 г. минимума.Для страховщиков с лицензиями на добровольное имущественное страхование (ДИС) или добровольное личное страхование, за исключением добровольного страхования жизни, с 1 января 2020 года было установлено требование к минимальному УК на уровне 180 млн руб. с повышением до 240 млн руб. в начале 2021 года и до 300 млн руб. с 1 января 2022 года.Все эти меры могут привести к уходу с рынка еще значительной части игроков. Только за I кв 2020 г. были отозваны лицензии 5 страховых компаний и 1 общества взаимного страхования, из них у 5 - в связи с добровольным отказом от деятельности. В итоге к концу I кв. 2020 г на рынке СК осталось менее 180 компаний, в том числе 30 страховщиков жизни и 33 медицинских страховщика.А в 2018-2019 гг. количество участников рынка стабилизировалось: в 2018 г. по оценке ЦБ РФ лицензировано 194 страховых компании, а также 11 обществ взаимного страхования, из них только 162 собрали более 10 млн руб. [21]В 2019 г. по оценке ЦБ РФ лицензировано 180 страховых компании (количество страховщиков сократилось на 14 компаний или на 7%). За 2018 -2020 гг. отозваны лицензии у 4 СК, в том числе у 1 СК– в связи с добровольным отказом от страховой деятельности: САО «Южуралжасо», ООО «Страховая группа «АСКО», ООО «СК «Селекта»,отказавшееся от лицензии ЗАО «СК «Инвестполис». Лицензии лишилась так же и СК ООО «Центральное страховое общество» — победитель конкурса на обязательное личное страхование сотрудников МВД. [20]По формам собственности СК распределяются следующим образом: смешанная – 58%; частная – 36%; государственная – 5%;муниципальная – 1%Концентрация рынка усилилась за пределами ТОП-20 СК РФ, так: всего компаний из ТОП-100 СК РФ собрали премии в размере 373 млрд рублей , что составляет 98,83%, всего компаний из ТОП-50 СК РФ собрали премии в размере 353 млрд рублей, что составляет 93,52%, всего компаний из ТОП-20 СК РФ собрали премии в размере 304,5 млрд рублей , что составляет 80,69%, всего компаний из ТОП-10 СК РФ собрали премии в 65,7% .При этом 65% СК зарегистрировано в Москве и Санкт-Петербурге - 120 СК, 65 СК – в регионах. В 54 регионах нет СК, филиалы крупных СК занимаются в основном ОСАГО.Выводы по параграфу:Специфика современной страховой защиты связана с покрываемыми рисками, а особенности накопления - с механизмом финансирования страховых выплат, различающихся в зависимости от того, предусматривает ли полис связь с паями, или нет, а также является ли участвующим в прибыли страховой компании.Российский рынок страхования жизни также можно охарактеризовать как находящийся на первом уровне зрелости по критерию классификации NMG Consulting и имеющий возможности для роста, поэтому неизбежно будет переходить на следующие этапы. В России доступно лишь ограниченное количество продуктов долгосрочного страхования, предпочтение отдается кредитному и накопительному страхованию. При этом следует отметить, что в период 2017-2020 гг. страховой рынок в РФ активно восстанавливался, за счет таких основных драйверов развития как: темп роста премий посвил +19,3%, стабильно положительная ситуация на сегменте инвестиционного страхования жизни (прост в 32 млрд рублей в сегменте страхование жизни), прост в 8,5 млрд рублей в сегменте имущества юридических лиц, прост в 7 млрд рублей в сегменте страхования от несчастных случаев, прост в 6 млрд рублей в сегменте обязательного личное страхование. 2.3. Проблемы и перспективы развития долгосрочного страхования жизни в РоссииТекущий период в целом для страхового отечественного рынка следует считать умеренно негативными, при этом если рассматривать страховой рынок как «функцию»-«производную» от тенденций национального хозяйства страны в целом, то развитие российской экономики отражается на показателях страхового рынка самым неблагоприятным образом, стагнация производства товаров и услуг – приводит к стагнации сборов по страхованию: общий объем страхового рынка РФ в 2019-2020 гг. практически не вырос – прирост составил символический 0,1%. При этом на рынке наблюдалась разнонаправленная динамика. Так, например, сегмент страхования жизни вследствие мер по регулятивному ограничению продаж инвестиционного страхования жизни сократился на 9,5%. В то же время, сегмент классического страхования вырос на 4,4%.Причины, сдерживающие развитие страхового рынка, кроются в отсутствии реальных «драйверов» роста, достаточных стимулов вовлечения населения в страховые программы, усилении регулирующего воздействия на участников страховых отношений. Нестабильная экономическая ситуации в стране, характеризующаяся снижением платежеспособного спроса со стороны большинства граждан и многих предприятий реального сектора, также сказывается на страховой отрасли. Следствием этого является необходимость дальнейшего развития страховой детальности.Страхование жизни часто носит долговременный характер, и является накопительным, если в перечень страхуемых рисков включается дожитие застрахованного лица до определенного возраста, срока или события.Развитие страхового сектора стимулирует деловую активность предпринимательского сектора, а также предусматривает дальнейшее расширение сферы применения страхования в реальном секторе экономики. Помимо этого страховой сектор выступает одним из внутренних источников фондирования для коммерческих банков для обеспечения инвестиционного процесса в реальном секторе экономики.По результатам проведенного исследования во второй главе можно констатировать, что, современный рынок страховых услуг России находится в кризисном состоянии. Многие страховые компании специализируются на обязательных видах страхования, недостаточно уделяя внимания добровольному сегменту рынка. Специфика современной страховой защиты связана с покрываемыми рисками, а особенности накопления - с механизмом финансирования страховых выплат, различающихся в зависимости от того, предусматривает ли полис связь с паями, или нет, а также является ли участвующим в прибыли страховой компании.Российский рынок страхования жизни также можно охарактеризовать как находящийся на первом уровне зрелости по критерию классификации NMG Consulting и имеющий возможности для роста, поэтому неизбежно будет переходить на следующие этапы. В России доступно лишь ограниченное количество продуктов долгосрочного страхования, предпочтение отдается кредитному и накопительному страхованию. В то же время в развитых странах доступен широкий круг планов срочного и пожизненного страхования жизни, разработанных для страхователей с различными потребностями и финансовыми возможностями, поскольку данные страховые планы являются одними из основных разновидностей страхования жизни, предоставляющими необходимую страховую защиту гражданам и их семьям при наступлении страховых случаев.Выводы и предложенияСтрахование жизни часто носит долговременный характер, и является накопительным, если в перечень страхуемых рисков включается дожитие застрахованного лица до определенного возраста, срока или события.История развития деятельности по страхованию жизни в долгосрочный период в России включает в себя:Дореволюционный период;Советский период;Современный период.В сегментедолгосрочного страхования жизней в рамках классификации видов выделяют следующие виды: 1) вид долгосрочного страхования жизней - дожитие. 2) вид долгосрочного страхования жизней - страхования от несчастных случаев, болезней. 3) вид долгосрочного страхования жизней - медицинское страхование. Текущий период в целом для страхового отечественного рынка следует считать умеренно негативными, при этом если рассматривать страховой рынок как «функцию»-«производную» от тенденций национального хозяйства страны в целом, то развитие российской экономики отражается на показателях страхового рынка самым неблагоприятным образом, стагнация производства товаров и услуг – приводит к стагнации сборов по страхованию: общий объем страхового рынка РФ в 2019-2020 гг. практически не вырос – прирост составил символический 0,1%. При этом на рынке наблюдалась разнонаправленная динамика. Сегмент страхования жизни вследствие мер по регулятивному ограничению продаж инвестиционного страхования жизни сократился на 9,5%. В то же время, сегмент классического страхования вырос на 4,4%.Развитие страхового сектора стимулирует деловую активность предпринимательского сектора, а также предусматривает дальнейшее расширение сферы применения страхования в реальном секторе экономики. Помимо этого страховой сектор выступает одним из внутренних источников фондирования для коммерческих банков для обеспечения инвестиционного процесса в реальном секторе экономики.По результатам проведенного исследования во второй главе можно констатировать, что, современный рынок страховых услуг России находится в кризисном состоянии. Многие страховые компании специализируются на обязательных видах страхования, недостаточно уделяя внимания добровольному сегменту рынка. Специфика современной страховой защиты связана с покрываемыми рисками, а особенности накопления - с механизмом финансирования страховых выплат, различающихся в зависимости от того, предусматривает ли полис связь с паями, или нет, а также является ли участвующим в прибыли страховой компании.Российский рынок страхования жизни также можно охарактеризовать как находящийся на первом уровне зрелости по критерию классификации NMG Consulting и имеющий возможности для роста, поэтому неизбежно будет переходить на следующие этапы. В России доступно лишь ограниченное количество продуктов долгосрочного страхования, предпочтение отдается кредитному и накопительному страхованию. В то же время в развитых странах доступен широкий круг планов срочного и пожизненного страхования жизни, разработанных для страхователей с различными потребностями и финансовыми возможностями, поскольку данные страховые планы являются одними из основных разновидностей страхования жизни, предоставляющими необходимую страховую защиту гражданам и их семьям при наступлении страховых случаев.Список использованной литературыI. Нормативно-правовые материалы Конституция РФ (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 N 6-ФКЗ, от 30.12.2008 N 7-ФКЗ, от 05.02.2014 N 2-ФКЗ, от 21.07.2014 N 11-ФКЗ) в // Собрании законодательства РФ, 04.08.2014, N 31, ст. 4398.Гражданский кодекс Российской Федерации Ч.2: Федеральный закон от 26 января 1996 г. N 14-ФЗ // Российская газета. – 1996. - № 23,24,25Об организации страховой деятельности в РФ: Федеральный закон от 27 ноября 1992 г. № 4015–1 (от 20.07.2020) // Российская газета. – 1993.- от 12 январяОб утверждении Правил размещения страховщиками страховых резервов: Приказ Минфина РФ от 2 июня 2012 г. № 100н // Российская газета. - 17.08.2012. - №189. II. Специальная литератураАртеменко Д.А. Финансовые риски в российской модели обязательного медицинского страхования / Д.А.Артеменко, А.М.Чилилов // Финансы. - 2019. - N 8. - С.58-64.Архипов А.П. Медицинское страхование - поиск направлений развития // Финансы. - 2019. - N 9. - С.41-45.Балакирева В.Ю. Состояние, тенденции и перспективы развития рынка страховых услуг РФ // Финансы. - 2018. - N 1. - С.22-25.Брызгалов Д. В., Грызенкова Ю. В., Цыганов А. А. Перспективы цифровизации страхового дела в России // Финансовый журнал. 2020. Т. 12. № 3. С. 76–90Гребенщиков Э.С. Рабочая модель развития и целевые показатели страхового рынка 2021 год // Финансы. - 2019. - N 2. - С.44-47.Гребенщиков Э.С. Корпоративные пенсионные программы и комплексное страхование жизни // Финансы. - 2018. - N 6. - С.44-47.Гребенщиков Э.С. Страхование жизни - новый мотор страхового рынка // Финансы. - 2018. - N 11. - С.44-47.Грищенко Н.Б. Концентрация страхового рынка России: тенденции и прогнозные оценки // Пробл. прогнозирования. - 2019. - N 1. - С.113-122.Песоцкая, Е.В. Проблема систематизации рисков инновационно-инвестиционных процессов в обеспечении конкурентоспособности строительных предприятий / Е.В. Песоцкая // Известия Санкт-Петербургского государственного экономического университета. – 2018. – № 3 (111). – С. 87–91.Макарова Г.Ю. Российский рынок страхования и перестрахования: основные характеристики и проблемы развития / Г.Ю.Макарова, М.С.Макаров // Социальная политика и социология. - 2019. - Т.18, N 2. - С.7-16..III. Интернет-ресурсы Сайт ПАО «Россгосстрах»[электронный ресурс] - URL: https://rgsl.ru/news/sk-rosgosstrakh-zhizn-po-itogam-i-kvartala-2020-goda-pokazala-pribylnyy-rost-i-uvelichila-dolyu-rynk/Страховой рынок в 2019 году // Национальное рейтинговое агентство. [электронный ресурс] - URL:http:// www.ra-national.ru.ЦБ РФ. Обзор ключевых показателей деятельности страховщиков № 3. 2019 г. [электронный ресурс] - URL:https://cbr.ru/Content/Document/File/93175/review_insure_19Q3.pdfСтрахование жизни в России [электронный ресурс] - URL:https://raexpert.ru/researches/insurance/life_insurance_9m2020/