Банки с государственным участием и их роль в банковской системе РФ

В Банке принята многоступенчатая процедура коллегиального принятия решений, с целью исключения субъективных ошибок при оценке риска и использовании должностных полномочий по проведению рискованных операций.
Третий элемент системы это установление лимитов по операциям, несущих риски. Лимит представляет собой денежное выражение риска, т.е. потенциальной потери, которая может быть следствием проведения данной операции. Основные лимиты, устанавливаемые Банком это лимит риска по конкретной операции, лимит риска по совокупности различных операций с конкретным контрагентом, и пр. Установление лимитов рассматривается в качестве превентивной меры и барьера на пути повышения риска в деятельности Банка.
Четвертый элемент системы это мониторинг за соблюдением установленных лимитов.
Пятый элемент системы это создание достаточных резервов на покрытие возможных потерь при проведении активных операций Банка. Создание резервов представляет собой запас прочности, который позволяет компенсировать возможные будущие потери Банка от проведения операций, несущих риски без отрицательного влияния на финансовое состояние Банка.
Структура риск-менеджмента банков с государственным участием включает в себя:
- коллегиальные органы Банка, отвечающие за принятие решений, утверждение внутренних нормативных документов Банка и установление различных лимитов и ставок;
- коллегиальные органы и отдельные подразделения Банка, в чьи функции входит мониторинг, контроль и анализ за рисками на постоянной основе.
К компетенции Совета Директоров Банка относится:
утверждение основных принципов управления банковскими рисками;
создание организационной структуры, соответствующей основным принципам управления банковскими рисками;
утверждение перечня банковских операций и других сделок, для осуществления которых необходимо производить оценку корпоративного управления контрагента;
утверждение предельно допустимого совокупного уровня риска по Банку;
-осуществление контроля за полнотой и периодичностью проверок службой внутреннего контроля соблюдения основных принципов управления рисками,
контроль за деятельностью исполнительных органов Банка по управлению рисками.
Совет директоров Банка несет ответственность за общий контроль по управлению рисками в Банке.
К компетенции Правления Банка относится:
утверждает предельные границы (лимиты) по каждому виду рисков,
распределяет полномочия и ответственность между руководителями подразделений за реализацию политики по управлению рисками;
распределяет обязанности подразделений и сотрудников, отвечающих за конкретные направления (формы, способы осуществления) внутреннего контроля;
рассматривает материалы и результаты периодических оценок эффективностивнутреннего контроля;
создает эффективные системы документооборота, передач и обмена информацией, обеспечивающих поступление необходимых сведений к заинтересованным в ней пользователям, которые включают в себя все документы, определяющие операционную работу и учетную политику и процедуры деятельности Банка;
несет ответственность за реализацию утвержденной советом директоров стратегии и политики в области организации управления банковскими рисками.
Для предотвращения и уменьшения негативного влияния упомянутых выше факторов в банках регулярно осуществляются процедуры мониторинга, контроля, оценки и управления рисками, а также поддерживается в целом сбалансированная структура баланса.
В банках с государственным участием создана система управления кредитным риском, которая представляет собой совокупность мероприятий, документооборота и управленческих решений, направленных на минимизацию кредитных рисков:
По каждому кредитному продукту, выпускаемому Банком, разработан регламентирующий процедуру его предоставления внутренний нормативный документ, соблюдение которого строго контролируется.
В Банке утвержден перечень документов, запрашиваемых у клиентов при рассмотрении вопроса о предоставлении кредита. На основе полученной информации Банк производит оценку уровня кредитного риска по каждому запрашиваемому заемщиком кредитному продукту.
На постоянной основе осуществляется мониторинг текущего состояния заемщиков и поручителей.
На постоянной основе проводится контроль за движением рыночных цен принятого в залог имущества, проводятся регулярные проверки состояния предметов залога, широко используется страхование предметов залога крупными страховыми компаниями.
Решение о кредитовании и определяющие параметры кредитования принимаются коллегиально – Кредитным комитетом Банка (филиала).
Банк формирует резервы на возможные потери по ссудам в соответствии с требованиями ЦБ РФ и внутренними документами.
Для минимизации и эффективного управления кредитными рисками необходимо тщательно и внимательно анализировать кредитную заявку, потому что некачественный кредитный портфель банков – это чаще всего результат ошибочной оценки важности того или иного фактора заявки, что вызвано системным сбоем или непрофессионализмом сотрудников кредитного отдела банка. Зачастую кредитные работники при выдаче ссуды большое внимание уделяют обеспечению кредита. Несомненно, наличие залога или другого обеспечения значительно уменьшает кредитный риск и упрощает процедуру принятия решения о кредитовании, но ограничивать анализ кредитной заявки только наличием обеспечения неправильно – тем самым резко сужается круг возможных заёмщиков.
Управление кредитными рисками банков с государственным участием включает выбор из потока кредитных заявок тех операций, кредитование которых будет для него наиболее выгодным, с точки зрения доходности и надёжности.
Выбирая показатели, на основании которых будет определяться рейтинг заявки необходимо, чтобы они удовлетворяли следующим требованиям:
доступность, что означает низкий уровень затрат на определение значений показателей;
объективность;
достоверность;
оперативность, когда наблюдается небольшой временной интервал между моментом совершения действия и моментом регистрации его результата;
количественная измеряемость и другие.
Все показатели подразделяются на две группы: внутренние и внешние.
Внутренние характеризуют объект кредитования, субъект получения ссуды и условия кредитования. Внешние показатели описывают зависимость реализации проекта кредитования от внешних макроэкономических воздействии. Совокупность показателей всесторонне и исчерпывающе характеризует привлекательность для банка конкретной крупной кредитной заявки. Среди внешних показателей ключевыми являются такие показатели
как устойчивость к изменению законодательства, например, изменение структуры налогов или их размеров, порядка лицензирования могут отрицательно сказаться на реализации проекта кредитования и поэтому необходимо оценить его подверженность данным факторам; изменение ставки рефинансирования ЦБ РФ.
К внутренним показателям относятся:
период возвратности;
источник возврата кредита и процентов по нему (наряду с традиционным источником чистой прибылью от реализации проекта могут быть дополнительные заимствования или прибыль от некоторых уже реализуемых проектов заёмщика);
обеспечение кредита (характеризуется возможностью быстрой реализации и степенью покрытия, которая определяется отношением размера обеспечения кредита к величине кредита);
кредитная история заёмщика (она демонстрирует степень его ответственности к процессу кредитования, соблюдение условий выполнения
предыдущих кредитных договоров).
Все названные показатели наиболее полно характеризуют привлекательность для банка конкретной кредитной заявки. Для принятия решения об удовлетворении заявки, используя предлагаемую методику расчета её рейтинга, необходимо установить пороговое значение его величины, начиная с которого банк будет удовлетворять заявки. Это значение рейтинга устанавливается расчетным путём, исходя из ресурсных возможностей банка.
Таким образом, расчет рейтинга кредитной заявки позволит дать верную оценку кредитной сделки, повысит оперативность принятия решения о предоставлении кредита, снизит кредитные риски и обеспечит надёжность и доходность кредитных операций банка.
В условиях финансового кризиса также актуально будет предлагать клиентам использовать кредитные пластиковые карты с процентной ставкой ниже, чем обычные кредиты в банках. Кредитная карта с более низкой процентной ставкой, обладающая льготным периодом оплаты и рядом других преимуществ привлекут больше заемщиков для банка. Кроме того, кредитная карта может быть использована для реализации других задач — бронирования отелей или билетов, аренды автомобилей и проч. Так что тенденция роста рынка кредитных карт будет только усиливаться.
Минимизация кредитных рисков в банках с государственным участием достигается так же за счет соблюдения таких принципов как:
формирование резерва на возможные потери по ссудам в соответствии с требованиями Банка России;
обеспечение предоставляемых ссуд надежными залогами;
диверсификация кредитных вложений;
неукоснительное соблюдение обязательных нормативов деятельности, устанавливаемых Банком России: максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков (Н6), максимальный размер крупных кредитных рисков (Н7), максимальный размер кредитов, банковских гарантий, поручительств, предоставленных банком своим акционерам (Н9.1), совокупная величина риска по инсайдерам банка (Н10.1), норматив использования собственных средств (капитала) банка для приобретения долей (акций) других юридических лиц (Н12).

3.2. Проблемы деятельности банков с государственным участием в банковской системе РФ

Недавно Сбербанк презентовал свою стратегию развития до 2014 года, которую для него разработали консультанты из международной компании McKinsey. Помимо роста прибыли в три раза и активов в четыре раза Сбербанк планировал к 2014 году войти в топ-10 банков в мире по капитализации. Правда, из-за кризиса многие показатели не смогут быть достигнуты.
Кроме финансового кризиса, в банке очень много проблем. Как ни пытается банк избавиться от своего советского прошлого, получается это у него пока плохо. И по качеству сервиса, и по уровню работы с клиентами он слишком сильно напоминает обычную сберкассу. Причем это касается как физических, так и юридических лиц. Можно просто зайти в его отделения и посмотреть на длинные очереди и или попытаться взять в нем кредит. Поэтому, видимо, нет ничего удивительного в том, что Сбербанк покидают самые верные его клиенты. Скажем, если в конце 2002 года банк контролировал две трети вкладов физических лиц в стране, то на конец 2009 года его доля на этом рынке составляла уже чуть больше половины.
В нынешних условиях, как говорят многие предприниматели, взять кредит в Сбербанке практически невозможно, причем это касается даже тех компаний, с которыми банк связывает давнее сотрудничество. Какое-то время Сбербанк удерживал многих своих клиентов за счет относительно более выгодных условий по кредитам. Но сейчас, похоже, это преимущество исчезло, а скорость и качество банковского обслуживания в Сбербанке всегда вызывали нарекания. По уровню сервиса и умению работать с клиентами Сбербанк сильно отстает и от многих частных банков, и от других государственных банков – ВТБ и ВЭБа. Крупные клиенты недовольны огрехами и ошибками. И даже различные модные новации, которые пытается внедрять Герман Греф, пока приносят мало пользы, так как они нацелены в основном на физических лиц.
Судя по всему, кризис только усугубил эти проблемы: падение спроса практически во всех секторах экономики и жесточайший кризис ликвидности, с которым столкнулись многие компании, требует умения работать быстро, гибко и нестандартно. Возможно, поэтому крупные компании и переходят из Сбербанка на обслуживание в другие кредитные организации, хотя бы в те же ВЭБ и ВТБ, получая там устраивающий их сервис и возможность перекредитоваться на нормальных условиях.
Например, недавно появилось информация о том, что от услуг Сбербанка может отказаться один из крупнейших металлургических холдингов «Металлоинвест», который работал со Сбербанком по полной программе: обслуживал в нем счета и брал крупные кредиты. Причина, по-видимому, может быть только одна: в трудное для металлургического гиганта время банк так и не нашел общего языка со своим клиентом. Кстати, тот же ВТБ уже выделил холдингу кредитную линию.
Если это произойдет, у Сбербанка возникнут большие проблемы. Ведь потеря даже тысяч физических лиц, недовольных сервисом, мало отразится на показателях работы банка. Уход же даже нескольких крупных клиентов станет ощутимым ударом по бизнесу.

3.3. Направления совершенствования деятельности банков с государственным участием

Авторитетный российский журнал "Финанс" в августе 2010 г. опубликовал рейтинг надежности российских банков. Журнал составляет подобный рейтинг периодически, присваивая каждому банку определенный рейтинг надежности в зависимости от его текущих финансовых показателей. Самым надежным, как и прошлый раз, был признан Сбербанк России.
Его рейтинг - "АА", самый высокий из всех рейтингов, присвоенных российским банкам. Это вполне закономерно, поскольку Сбербанк - самый "главный" банк страны, крупнейший, имеющий самую большую филиальную сеть.
На втором месте по надежности - "Россельхозбанк", его рейтинг оценен на уровне "А". Касательно этого банка составители рейтинга отмечают, что его нормативы ликвидности являются очень высокими, а уровень просроченной задолженности не превышает 2%.
Почетное третье место в рейтинге принадлежит ВТБ - уровень его надежности характеризуется как "А-". ВТБ является крупнейшим банком по активам после Сбербанка, а 16% всех работающих активов являются высоколиквидными, что больше чем у Сбербанка и "Россельхозбанка". "Трудно оценить, какие именно значения параметров стали решающими при присвоении ВТБ рейтинга "A-", а Россельхозбанку "А", - отметил руководитель управления анализа и развития ОАО "ИК ЦЕРИХ Кэпитал Менеджмент" Сергей Давыдкин. Он сравнил уровни просроченной задолженности и прибыльности этих двух банков и сделал вывод: "Скорее всего, именно эти параметры и стали решающими при присвоении рейтингов". Следует отметить, что если у банка самые большие активы - это еще не значит, что он самый надежный. Многие банки, входящие в десятку крупнейших по размеру своих активов, не вошли в десятку самых надежных. "Многие крупные банки показали убыток за период с начала года и до первого июля 2009 года, а также высокий уровень просроченной задолженности более 5%. По видимому, именно по этим причинам многие банки, входящие в ТОП-10 по размеру активов, не вошли в первую десятку в рейтинге", - объясняет такое положение вещей Сергей Давыдкин.
В результате этого, несмотря на то, что в десятке крупнейших банков по активам есть частные банки, в десятку самых надежных кредитных учреждений эти частные банки не попали.
Выделим ряд мероприятий, необходимых для дальнейшего совершенствования деятельности банков с государственным участием:
1. Усилить государственное управление и координацию кредитной политики банков путем:
— определения приоритетов участия банковского капитала в решении задач экономической политики государства, разработки планов реализации кредитной политики и контроля за их выполнением;
— развития механизма синдицированного долгосрочного кредитования по наиболее важным и финансовоемким государственным проектам;
— повышения эффективности государственной кадровой политики в отношении банков с государственным участием;
— постоянного мониторинга финансового состояния и эффективности деятельности банков с государственным участием.
2. Укрупнить банки с государственным участием, повысить их капитализацию путем объединения профильных банков, сокращения их количества и выхода государства из капиталов банков с учетом экономической целесообразности.
Рассматривается вариант сохранения государственных банков по следующим приоритетным направлениям:
— привлечение вкладов населения (Сбербанк России);
— участие в государственной политике кредитования реального сектора экономики и работа с активами государства (Российский банк развития и Россельхозбанк);
— обслуживание внешнеэкономических операций государства, предоставление экспортных кредитов и гарантий (ВЭБ, ВТБ, Росэксимбанк).
Концентрация ресурсов может быть обеспечена на основе создания банковского консорциума (холдинга) в составе государственных организаций, небанковских учреждений, связанных с банковской деятельностью (страховые, лизинговые, ипотечные, инвестиционные компании).
Правовая регламентация участия государства в деятельности рассматриваемых банков фактически не содержит законодательных норм о порядке, форме и целях государственного присутствия. Так, например, участие государства в деятельности Сберегательного банка и Внешторгбанка – системообразующих кредитных организаций, являющихся монополистами в значимых сегментах финансового рынка, ограничено лишь упоминанием о владении их акциями Банком России. Полностью отсутствует регламентация осуществления Банком России своих прав по акциям государственных банков, а в случае с росзагранбанками в законодательстве отсутствуют положения о целях их создания и направлениях работы. Функции ряда кредитных организаций прямо или косвенно пересекаются. Это может создать реальную конкуренцию между государственными структурами, что недопустимо. Примером тому может служить пересечение сфер деятельности Внешторгбанка, Внешэкономбанка, Росэксимбанка.
Все вышеизложенное позволяет говорить о том, что перед государством стоит чрезвычайно сложная задача по упорядочиванию своего участия в капиталах кредитных организаций, как в Российской Федерации, так и за рубежом.
Выявим основные этапы совершенствования правовой базы регулирования деятельности банков с государственным участием.
Представляется, что предметом обсуждения для внесения соответствующих законодательных инициатив может быть примерно следующий круг вопросов:
1. Определения понятия государственного банка, в том числе установление особенностей государственного участия в зависимости от размера принадлежащей государству доли (25%+1 акция, 50%+1акция, 75%+ 1 акция и 100% участие)
2. Установления субъектов, ответственных за управление государственной долей (Правительство, Банк России, специальный орган).
3. Порядок, принципы и цели участия в капиталах и формы участия в управлении банками.
4. Установление особенностей управления указанными кредитными организациями, в том числе: порядок принятия решений по крупным сделкам
(проектам), назначению руководителей и т.п. Также следует предусмотреть определенные изъятия из законодательства u1086 об акционерных обществах.
5. Вопросы сокращения государственного участия в банковском секторе через разгосударствление ряда банков (коммерциализация).
6. Правоспособность банков с государственным участием, сфера вложения капитала, виды совершаемых операций, универсальность или специализация.
7. Порядок, формы и сроки предоставления отчетности.
8. Порядок осуществления надзора за их деятельностью.
9. Порядок создания и депонирования резервов, установления нормативов.
10. Исключительные полномочия банков с госучастием в экономике и гарантии другим участникам рынка в области конкуренции на рынке финансовых услуг.
11. Холдинги государственных банков.
12. Особенности государственного участия в сберегательной деятельности.
В этой связи заслуживает внимания вопрос о внесении поправок в другие акты законодательства, в том числе в Федеральные законы "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", "О банках и банковской деятельности", "О Счетной палате Российской Федерации" и ряд других законов. В частности, закон "О защите конкуренции на рынке финансовых услуг" может быть дополнен нормой о банках с государственным участием, ограничивающей недобросовестную конкуренцию.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Основные задачи банковской системы: аккумулирование средств предприятий, организаций и населения; использование их па реализацию рентабельных проектов различных отраслей и сфер экономики.
Из 53 коммерческих банков, контролируемых государством, в прямой собственности к середине 2009 г. находилось 19 банков.
Доля банков, принадлежащих государственному капиталу, выросла с 35,9% в начала 2001 г. до 56% совокупных активов к середине 2009 г., то есть в 1,6 раза.
Статистический анализ показал, что подконтрольные государству банки развивались активнее, чем банковская система России в целом.
Концентрация активов в государственном секторе усиливается. За 2001-2009 гг. рыночная доля пяти крупнейших банковских групп, контролируемых государственным капиталом (Сбербанк России, группа ВТБ, группа Газпромбанка, Россельхозбанк и Банк Москвы), увеличилась с 34,5% до 49,3%, то есть ровно половины всех банковских активов страны
Обнаружилась тенденция к ускоренному росту банков, принадлежащих государственным банкам и компаниям и госкорпорациям. Таким образом, прямое государственное участие в капитале коммерческих банков постепенно замещается косвенным; государство делегирует свои полномочия «надёжным» компаниям.
Если говорить только о банковской системе, то пути развития России и переходных экономик Центральной и Восточной Европы окончательно разошлись; Россия становится всё больше похожа на такие страны, как Китай и Вьетнам. И в Китае, и в России львиная доля совокупных активов приходится на топ-4 крупнейших госбанка. Многие элементы политики совпадают: ставка была сделана на выращивание банков – «национальных чемпионов» в государственном секторе.
Правовое регулирование статуса банков с государственным участием
осуществляется в двух формах:
1. Регулирование участия государства в капиталах кредитных организаций, владение, пользование и распоряжение акциями которых осуществляется Банком России.
К таким банкам относятся Банк внешней торговли (Внешторгбанк), Сберегательный банк Российской Федерации (Сбербанк России).
2. Правовое регулирование прямого участия государства в капиталах банков.
Данное регулирование осуществляется в отношении Внешэкономбанка, Российского банка Развития, Росэксимбанка, Россельхозбанка.
Кризис привел к резкому усилению разрыва по уровню финансовой устойчивости между различными группами банков.
По стечению обстоятельств банки с государственным участием оказались основным «выгодополучателем» от изменении на финансовых и денежных рынках: во-первых, от девальвации рубля: во-вторых, от расширения рефинансирования банковской системы со стороны Банка России. С одной стороны, это позволило соответствующим банкам значимо нарастить собственный вес; с другой - стать лидерами по долгосрочному кредитованию нефинансового сектора и оказывать существенную поддержку межбанковскому рынку.
Банки с государственным участием являлись лидерами по привлеченным от Банка России кредитам: доля этих кредитов в привлеченных средствах составила по группе рекордные 13,8% на конец 2008 г.
В первом квартале 2009 г., в отличие от других групп банков, госбанки продолжали активно использовать привлечение средств от Банка России. Доля кредитов Банка России в привлеченных госбанками средствах демонстрировала стабильный рост, достигнув 16,1% к началу апреля 2010 г.
Население продолжало рассматривать госбанки как наиболее защищенный сегмент банковской системы, а предприятия реального сектора продолжали получать от этих банков самые длинные кредиты.
Естественным следствием государственной поддержки банковской системы стало укрепление позиций банков с государственным участием в капитале. Потому что именно банки с госучастием получили наибольший объем рублевой ликвидности от Центрального банка, который в силу фактического бездействия рынка межбанковских кредитов (МБК) оказался недоступным частным российским банкам
Госбанкам потребуется концентрировать усилия на поддержании соотношения собственного капитала и активов на достаточном уровне, в частности, в связи с возможным продолжением покупок частных банков, а также их активов. Это потребует новых инвестиций в их капиталы со стороны государства.
В ОАО Сбербанк, ВТБ и Россельхозбанке созданы и функционируют системы управления рисками, направленных на выявление, измерение, контроль и управление принимаемыми на себя банками рисков в целях их оптимального ограничения.
Основным подходом к минимизации банковских рисков является определение их количественных параметров и выработка методов управления рисками.
Выделим ряд мероприятий, необходимых для дальнейшего совершенствования деятельности банков с государственным участием:
1. Усилить государственное управление и координацию кредитной политики банков путем:
— определения приоритетов участия банковского капитала в решении задач экономической политики государства, разработки планов реализации кредитной политики и контроля за их выполнением;
— развития механизма синдицированного долгосрочного кредитования по наиболее важным и финансовоемким государственным проектам;
— повышения эффективности государственной кадровой политики в отношении банков с государственным участием;
— постоянного мониторинга финансового состояния и эффективности деятельности банков с государственным участием.
2. Укрупнить банки с государственным участием, повысить их капитализацию путем объединения профильных банков, сокращения их количества и выхода государства из капиталов банков с учетом экономической целесообразности.
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК ИСТОЧНИКОВ ИНФОРМАЦИИ:

Официальные законодательные и распорядительные документы:

Конституция РФ
Гражданский кодекс РФ от 30.11.1994 N 51-ФЗ (с изменениями на 29 июня 2004г.).
Налоговый кодекс РФ
Федеральный закон от 9 июля 1999 г.№160-ФЗ «Об иностранных инвестициях в РФ» (с изменениями на 1 октября 2005 года).
Федеральный закон от 8 декабря 2003г. N 164-ФЗ «Об основах государственного регулирования внешнеторговой деятельности» (с изменениями на 2 февраля 2006 г.).
Федеральный закон Государственная дума 173-ФЗ от 10 декабря 2003г. «О валютном регулировании и валютном контроле» (с изменениями на 30 октября 2007 года).
ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» №65 от 26.04.1995г. с изменениями и дополнениями от 27.12.95г. №210-ФЗ, от 27.12.95г. №214-ФЗ, от 20.06.96г. №80-ФЗ, от 27.02.97г. №45-ФЗ, от 28.04.97г. №70-ФЗ, от 04.03.98г. №34-ФЗ, от 31.07.98г. №151-ФЗ, от 08.07.99г. №139-ФЗ.
ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 3.02.96г. №17, с изменениями и дополнениями от 31.07.98г. №151-ФЗ, от 08.07.99г. №136-ФЗ.
«О порядке предоставления Банком России ломбардного кредита банкам». Положение Банка России от 13.03.96г. №36 (с учетом изменений и дополнений).
Об общих нормативах коммерческих банков: Федеральный закон от 16.01.04 (ред. от 01.05.2004).
Положение О порядке ведения кассовых операций в кредитных организациях на территории РФ от 9 октября 2002 г. №199-П


Периодические издания:

Бабаев С.С. Какой банк можно назвать государственным // Деньги и кредит, 2008, № 7, с.58-61.
Верников А.В. Доля иностранного капитала в банковском секторе: вопросы методологии // Деньги и кредит, 2009, № 6, с.63-71.
Верников А.В. Оценка масштабов государственного присутствия в банковской системе // Деньги и кредит. - 2009.- № 5.
Глушкова Е.А. Границы государственного сектора в банковской системе // Банковское дело, 2009, № 8, с.34-37.
Готовчиков И.Ю. Управление экономическим состоянием банка / И.Ю.Готовчиков // Банковские технологии. - 2004 . - №8
Государственное регулирование банковского сектора – уроки кризиса // Банковское дело. – 2009. - №6. – С.2-5.
Ершов А.Т. Кризис ликвидности / Ершов А.Т. // Банковское дело – 2008 – № 7
Кутьин А.А. Банковская система в 2008 г. – разумная стабильность / А.А. Кутьин // Банковское дело – 2008. - №6
Лаймов К.А. Банки сократили предоставление кредитов / К.А.Лаймов // Эксперт. – 2009.- №6
Мамонтов А. Государство в банках: зло или благо? // Национальный банковский журнал, 2009. - №12, с.24.
Мухетдинова Н. Инвестиции и государственная инвестиционная политика \\ Российский экономический журнал, № 8, 2008, с. 50-61.
Отчёт о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2009 году. М.: Банк России, 2010.
Сологуб А.А. Кредиты в условиях финансового кризиса / А.А. Сологуб// Эксперт – 2009. - №2

Учебно-методическая литература:
Белоглазова Г.Н Банковское дело: учебник/Г.Н.Белоглазовой, Л.П.Кроливецкой. – 5-е изд., перераб. и доп. – М: Финансы и статистика, 2009.- 529 с.
«Банки и финансовый рынок» Львов Ю.И.: учебное пособие. - «КультИнформПресс», 2008
Банковское дело: Учебник . - 2-е изд., перераб. и доп./ Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и. статистика, 2009.-672с
Банковское дело: учебник/ под. ред. д-ра экон. наук, проф. Г.Г. Коробовой.- изд. с изм.- М.: Экономистъ, 2009.- 766 с.
Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов / Е.Ф. Жуков, Л.М. Максимова, А.В. Печникова и др.; Под ред. Проф. Е.Ф. Жукова. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2009. – 622 с.
Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2010. – 448 с.
Долан Э. Дж. и др. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика / Под общ. ред. В.Лукашевича, М.Ярцева. – СПб.,2008.–496 с.
Жукова Е.Ф. Банковское дело: учебник для студентов вузов/Е.Ф.Жукова, Н.Д.Эриашвили. – М.: ЮНИТИ – ДАНА,2007. – 575 с.
Завгородняя А.В «Маркетинговое планирование»/ А.В. Завгородняя, Д.О Ямпольская - СПб.: Питер, 2009.- 352 с.
Зуб А. Т.,  «Стратегический менеджмент: Теория и практика»/ А.Т. Зуб. — M.: Аспект Пресс, 2009. - 415 с.
Мамонова И.Д. Банковское дело: учебник/ О.И.Лаврушин, И.Д.Мамонова, Н.И.Валенцева.- 3-е изд.,перераб. и доп. – М: КНОРУС,2008.- 768 с.
Коробова Г.Г. Банковское дело: учебник/ Г.Г.Коробова. – М.:- Экономистъ,2008.- 751 с.
Львов Ю.И. Банки и финансовый рынок»/Львов Ю.И.: учебное пособие. – М:КультИнформПресс, 2007. – 568 с.
Владимирова М.П. Деньги. Кредит. Банки: учебное пособие / М.П. Владимирова, А.И. Козлов. – 2-е изд., стер.- М.: КНОРУС, 2009. – 288 с.
Жарковская Е.П. Банковское дело: учебное пособие / Е.П. Жарковская-М: ЮНИТИ – ДАНА, 2008.- 765 с.
Костерина Т.М. Банковское дело / Т.М. Костерина. – М: Велби. - 2008, 191 с.
Тавасиев А.М. Банковское дело: базовые операции для клиентов: Учеб. пособие/ А.М. Тавасиева.- М.: Финансы и статистика, 2009.-304 с.
Симановский А.Ю. Финансово-банковский сектор российской экономики: вопросы формирования и функционирования. М.: СОМИНТЭК, 2008.
Щеголева Н.Г. Валютный рынок и валютные операции. / Московская финансово-промышленная академия. - М., 2008. – с 157
Эриашвили Н.Д. «Банковское право»: учебник для вузов, 5-е изд., перераб. и доп. – ЮНИТИ - ДАНА.- 2010 г., 543 с.

Иностранная литература:

Glushkova E., Vernikov А. (2009), How big is the visible hand of the state in the Russian banking industry? - MPRA Paper No. 15563, June 2009. Munich University Library.
Hellman J.S., Jones G., Kaufman D. ( 2008), Seize the state, seize the day: State capture and influence in transition economies // Journal of Comparative Economics 31, 751–773.
Karas A., Schoors K., Weill L. (2008), Are private banks more efficient than public banks? Evidence from Russia. - BOFIT (Bank of Finland Institute for Economies in Transition) Discussion Papers DP 3/2008. Helsinki.
La Porta R., López-de-Silanes F., Shleifer A. (2002), Government ownership of banks // Journal of Finance 57 (1), 265–301.
Raiffeisen (2009), CEE Banking Sector Report, June 2009. Raiffeisen Zentralbank Österreich AG and Raiffeisen Centrobank AG. Vienna.
Vernikov A. (2007), Russia's banking sector transition: Where to? - BOFIT (Bank of Finland Institute for Economies in Transition) Discussion Papers DP 5/2007. Helsinki.
Yakovlev A. (2006), The evolution of business – state interaction in Russia: From state capture to business capture?’ // Europe-Asia Studies 58 (7), 1033-1056.
www.cbr.ru
www.minfin.ru




«Банки и финансовый рынок» Львов Ю.И.: учебное пособие. - «КультИнформПресс», 2008

Жукова Е.Ф. Банковское дело: учебник для студентов вузов/Е.Ф.Жукова, Н.Д.Эриашвили. – М.: ЮНИТИ – ДАНА,2007. – 575 с.

Банковское дело: учебник/ под. ред. д-ра экон. наук, проф. Г.Г. Коробовой.- изд. с изм.- М.: Экономистъ, 2009.- 766 с.

Владимирова М.П. Деньги. Кредит. Банки: учебное пособие / М.П. Владимирова, А.И. Козлов. – 2-е изд., стер.- М.: КНОРУС, 2009. – 288 с.

Кутьин А.А. Банковская система в 2008 г. – разумная стабильность / А.А. Кутьин // Банковское дело – 2008. - №6

Кутьин А.А. Банковская система в 2008 г. – разумная стабильность / А.А. Кутьин // Банковское дело – 2008. - №6

Тавасиев А.М. Банковское дело: базовые операции для клиентов: Учеб. пособие/ А.М. Тавасиева.- М.: Финансы и статистика, 2009.-304 с.

Тавасиев А.М. Банковское дело: базовые операции для клиентов: Учеб. пособие/ А.М. Тавасиева.- М.: Финансы и статистика, 2009.-304 с.

Жарковская Е.П. Банковское дело: учебное пособие / Е.П. Жарковская-М: ЮНИТИ – ДАНА, 2008.- 765 с.

Тавасиев А.М. Банковское дело: базовые операции для клиентов: Учеб. пособие/ А.М. Тавасиева.- М.: Финансы и статистика, 2009.-304 с.

Львов Ю.И. Банки и финансовый рынок»/Львов Ю.И.: учебное пособие. – М:КультИнформПресс, 2007. – 568 с.

Костерина Т.М. Банковское дело / Т.М. Костерина. – М: Велби. - 2008, 191 с.

Банковское дело: учебник/ под. ред. д-ра экон. наук, проф. Г.Г. Коробовой.- изд. с изм.- М.: Экономистъ, 2009.- 766 с.

Коробова Г.Г. Банковское дело: учебник/ Г.Г.Коробова. – М.:- Экономистъ,2008.- 751 с.

Мамонова И.Д. Банковское дело: учебник/ О.И.Лаврушин, И.Д.Мамонова, Н.И.Валенцева.- 3-е изд.,перераб. и доп. – М: КНОРУС,2008.- 768 с.

Глушкова Е.А. Границы государственного сектора в банковской системе // Банковское дело, 2009, № 8, с.34-37.

Бабаев С.С. Какой банк можно назвать государственным // Деньги и кредит, 2008, № 7, с.58-61.

Лаймов К.А. Банки сократили предоставление кредитов / К.А.Лаймов // Эксперт. – 2009.- №6

Кутьин А.А. Банковская система в 2008 г. – разумная стабильность / А.А. Кутьин // Банковское дело – 2008. - №6

Глушкова Е.А. Границы государственного сектора в банковской системе // Банковское дело, 2009, № 8, с.34-37.

Верников А.В. Доля иностранного капитала в банковском секторе: вопросы методологии // Деньги и кредит, 2009, № 6, с.63-71.

Готовчиков И.Ю. Управление экономическим состоянием банка / И.Ю.Готовчиков // Банковские технологии. - 2004 . - №8

Верников А.В. Оценка масштабов государственного присутствия в банковской системе // Деньги и кредит. - 2009.- № 5.

Верников А.В. Оценка масштабов государственного присутствия в банковской системе // Деньги и кредит. - 2009.- № 5.

Верников А.В. Оценка масштабов государственного присутствия в банковской системе // Деньги и кредит. - 2009.- № 5.

Мамонтов А. Государство в банках: зло или благо? // Национальный банковский журнал, 2009. - №12, с.24.

Отчёт о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2009 году. М.: Банк России, 2010.

Глушкова Е.А. Границы государственного сектора в банковской системе // Банковское дело, 2009, № 8, с.34-37.

Верников А.В. Оценка масштабов государственного присутствия в банковской системе // Деньги и кредит. - 2009.- № 5.

Лаймов К.А. Банки сократили предоставление кредитов / К.А.Лаймов // Эксперт. – 2009.- №6

Верников А.В. Оценка масштабов государственного присутствия в банковской системе // Деньги и кредит. - 2009.- № 5.

Сологуб А.А. Кредиты в условиях финансового кризиса / А.А. Сологуб// Эксперт – 2009. - №2

Лаймов К.А. Банки сократили предоставление кредитов / К.А.Лаймов // Эксперт. – 2009.- №6

Отчёт о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2009 году. М.: Банк России, 2010.

Сологуб А.А. Кредиты в условиях финансового кризиса / А.А. Сологуб// Эксперт – 2009. - №2

Отчёт о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2009 году. М.: Банк России, 2010.

Сологуб А.А. Кредиты в условиях финансового кризиса / А.А. Сологуб// Эксперт – 2009. - №2

Готовчиков И.Ю. Управление экономическим состоянием банка / И.Ю.Готовчиков // Банковские технологии. - 2004 . - №8

Ершов А.Т. Кризис ликвидности / Ершов А.Т. // Банковское дело – 2008 – № 7

Кутьин А.А. Банковская система в 2008 г. – разумная стабильность / А.А. Кутьин // Банковское дело – 2008. - №6

Готовчиков И.Ю. Управление экономическим состоянием банка / И.Ю.Готовчиков // Банковские технологии. - 2004 . - №8

Мамонтов А. Государство в банках: зло или благо? // Национальный банковский журнал, 2009. - №12, с.24.

Верников А.В. Оценка масштабов государственного присутствия в банковской системе // Деньги и кредит. - 2009.- № 5.

Лаймов К.А. Банки сократили предоставление кредитов / К.А.Лаймов // Эксперт. – 2009.- №6

Готовчиков И.Ю. Управление экономическим состоянием банка / И.Ю.Готовчиков // Банковские технологии. - 2004 . - №8










2