Кредитная система: особенности и проблемы функционорования в России

Таким образом, в современных реалиях возможность предоставления удаленных услуг становится не преимуществом, а необходимостью для устойчивого развития кредитной организации.2.3 Проблемы и перспективы развития кредитной системы РФОсновными проблемами банковского сектора как основного звена кредитной системы являются:- отсутствие долгосрочных вложений и высокие процентные ставки по кредитам;- слабая поддержка со стороны банковской системы различных секторов национальной экономики;- неравномерное распределение банков по стране;- низкие темпы роста кредитов малому и среднему бизнесу;- слабая социальная составляющая банковской деятельности;- недоверие к банковской системе.Неравномерное размещение банков на территории нашей страны приводит к оторванности кредитной системы от реальных потребностей экономики регионов. При концентрации всех экономических ресурсов в центре страны возрождение регионов кажется невозможным. Концентрация финансовых потоков в центральном округе увеличивает разрыв между интересами и кредитным потенциалом банков и экономическими процессами, происходящими в различных удаленных субъектах Российской Федерации.Из вышеизложенного можно сделать вывод, что необходимо кардинально трансформировать характер взаимодействия банков с региональным производством, с реальными потребностями экономики региона, что позволит не только повысить экономическую активность, но и укрепить банковский сектор в регионе. Еще одна проблема кредитной системы - доступность кредитных ресурсов для разных категорий заемщиков.Следует отметить, что в условиях нестабильной экономической ситуации в стране банки вынуждены реагировать сокращением ссудных портфелей, сокращением объемов кредитов всем секторам национальной экономики. Падение доверия банков и заемщиков друг к другу в такой ситуации вполне предсказуемо и понятно.Несмотря на положительную динамику отчетности банков, наблюдается резкий рост доли просроченных кредитов. Банки направляют деньги в быстроразвивающиеся сферы деятельности (отрасли), руководствуясь своими чисто коммерческими интересами. Такое поведение всегда было характерно для российского банковского сектора.В долларизованной экономике, в зависимости от цен на нефть на мировом рынке (как одного из основных источников пополнения бюджета), ссуды заемщикам всегда будут «короткими» и «дорогими» по своему характеру. Стремление банков получить прибыль в короткие сроки не позволяет современным российским предприятиям развиваться, что, в свою очередь, сказывается на состоянии экономики страны. Российская банковская система с ее кредитными механизмами не выступает партнером в модернизации экономики, а только осуществляет действия, направленные на обеспечение собственной эффективности и стабильности.Современные финансовые потоки оторваны от реальных потребностей экономики. Общая сумма бизнес-кредитов остается довольно низкой из-за низкой рентабельности большинства секторов национальной экономики. Для привлечения инвестиций необходимо модернизировать основные средства производства, развивать высокотехнологичное производство в сфере кредитования. Долгое время наиболее уязвимым сегментом потребителей оставались малые и средние предприятия.В последнее время увеличились финансовые потоки в эту сферу и поддержка развития индивидуальных предпринимателей и малых предприятий (МСП).В то же время следует отметить, что, по мнению ряда экспертов, планируемое ежегодное снижение ставок по кредитованию СМП и увеличение размера субсидий на упущенную прибыль банков не обеспечит существенного увеличения кредитов для малого бизнеса. Существенным препятствием для активизации бизнес-кредитов являются характерные для них высокие кредитные риски: размер просроченных платежей по кредитам, отсутствие модернизации современного производства (проблема морального и физического ростовщичества основных фондов большинства российских компаний), отраслевые риски (строительство, сельское хозяйство и др.).Многие банковские обозреватели скептически относятся к прогнозам Правительства РФ и Банка России по резкому увеличению кредитов малому и среднему бизнесу, поскольку получение кредита под госгарантии - довольно сложная процедура, а банки - не спешат ослаблять свои требования к заемщикам. Динамика кредитов физическим лицам также демонстрирует положительную динамику. Увеличилось количество кредитов физическим лицам.В этом контексте государство должно играть роль посредника между кредитной системой и экономикой, политика должна быть ориентирована на укрепление доверия к банковской системе, что, в свою очередь, способствует превращению сбережений населения в инвестиции. Структура кредитной системы, как и банков, представлена ​​значительным количеством некредитованных финансовых организаций (рис. 8) (приложение 4).Банковский сектор вынужден работать в условиях долларизации экономики, в зависимости от внешних факторов, когда никто не может точно сказать, как долго продлится кризис и как он отразится на экономике страны, в этом контексте дать достаточно сложно.универсальные прогнозы. Основными направлениями развития кредитной системы должны стать совместные действия государства и банковского сообщества по:- укрепление доверия населения и бизнеса к банковской системе, которое должно формироваться в результате действий государства по стабилизации политической и экономической ситуации в стране;- повысить доступность кредита как гарантии экономического развития страны в целом;- повысить привлекательность и увеличить финансовые потоки в отраслях национальной экономики, которые являются важными и приоритетными для экономики страны;- найти решения, снижающие банковские риски для поощрения банковских кредитов малым и средним предприятиям;- способствовать конкуренции в финансовом секторе и обеспечивать справедливое распределение и распределение; доступность финансовых услуг для всех категорий потребителей.Бесперебойное функционирование кредитной системы является залогом стабильной экономики страны, в свою очередь, стабильная экономическая среда зависит от степени устойчивости и эластичности кредитной системы. Поэтому для решения этих проблем, связанных с текущим состоянием, необходимы совместные усилия государства и представителей банковского сообщества.Проанализируем перспективные направления совершенствования кредитной системы современной России. Эти меры включают комплекс мер по трем направлениям по совершенствованию кредитной системы. В первую группу мер входят действия, направленные на повышение качества кредитов малому бизнесу. В эту группу входят следующие методы:- введение уникальных и индивидуальных процентных ставок для каждого малого бизнеса;- создание специальных кредитных программ для малого бизнеса на основе схем сотрудничества.Вторая группа мер направлена ​​на улучшение кредитования юридических лиц. В эту группу входят следующие методы (рис.9) (приложение 4).В третью группу мер входят действия, направленные на модернизацию и улучшение потребительского кредитования:- увеличение доли краткосрочных кредитов;- расширить перечень специальных кредитных программ; В случае внедрения комплекса этих мер для кредитной системы России будет характерно количественное и качественное улучшение кредитной деятельности коммерческих банков. Реализация этих мер целесообразна, поскольку они соответствуют текущему состоянию кредитной системы России и соответствуют современным условиям, в которых работают российские коммерческие банки.На основании вышеизложенного можно сделать вывод, что Российская Федерация находится в процессе создания кредитной системы, имеющей ту же основу, что и страны с развитой рыночной экономикой. Говоря о прогнозах по кредитному сектору России, следует отметить стабильный рост потребительского кредитования в ближайшие годы. Одним из важнейших положений в развитии кредитной индустрии является обеспечение каждой кредитной организации квалифицированным персоналом. Существует большое количество мер по развитию кредитной системы, все из которых направлены на совершенствование правового регулирования кредитного сектора, и общей целью всех мер является развитие кредитной системы в целом.ЗАКЛЮЧЕНИЕТаким образом, в контексте развития сырьевых товаров и формирования финансового рынка, структура банковской системы кардинально меняется. Появляются новые типы финансовых институтов, новые кредитные инструменты и методы обслуживания клиентов. Идет поиск оптимальных форм кредитной системы, эффективного механизма на рынке капитала, новых методов обслуживания коммерческих структур. Создание стабильной, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры - одна из важнейших задач экономической реформы в России. Задача усложняется тем, что к экономическим трудностям города добавляются социальные трудности: постоянно меняющееся нормативное регулирование; разгул преступности в стране в результате стремления мафиозных структур заполучить банковский бизнес в период инфляции; стремление большинства банкиров получить краткосрочные выгоды в результате развития отдельных секторов бизнеса, что приводит к угрозам банкротства некоторых банков и кризисам банковской системы в целом (частные увлечения, прошлогодние вклады, обвал рынка МБК в этом году). Кредитная система рассматривается с двух сторон: функциональная институциональная система. С функциональной точки зрения «кредитная система» представляет собой совокупность кредитных отношений форм и способов кредитования, то есть кредитная система представлена ​​банковским кредитом, коммерческим, потребительским, государственным и международным. С точки зрения институционального аспекта кредитная система - это совокупность кредитных организаций, которые создают сбережения и ссужают деньги предприятиям, предприятиям и физическим лицам. Банковская система Российской Федерации включает Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВНормативные правовые акты1. Федеральный закон "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа" от 03.04.2020 N 106-ФЗ (последняя редакция) //Консультант Плюс2. Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1 (последняя редакция)//Консультант ПлюсНаучная литература3. Анишкина Т.А. Современная денежно-кредитная система России и перспективы ее развития // Научный. - 2019. - №2(15). - С. 85-88.4. Антонова А.Р., Груздева Е.А., Томина Н.М. Развитие кредитной системы в России // В сборнике: ADVANCED. сборник статей VIII Международной научно-практической конференции. В 2 ч. - Пенза, 2019. - С.68-70.5. Будкина О.В. Тенденции развития кредитного рынка в современной России // Потенциал российской экономики и инновационные пути его реализации. 2018. С. 90-93. 6. Костенкова В.Г. Кредитный рынок России – современное состояние // Возрастание роли финансов и учета в социально-экономическом развитии страны. 2019. С. 84- 91.7. Котенко Е.А., Боровский В.Н. Структура кредитной системы // В сборнике: Актуальные. Сборник статей Внутривузовского II-гонаучнопрактического семинара. - 2018. - С. 46-50.8. Леонова М.В. Современное состояние кредитной системы Российской Федерации // В сборнике: Лучшая студенческая статья 2019. Сборник статей XX Международного научно-исследовательского конкурса. - 2019. - С. 84-86. 9. Лытенкова Т.А., Мельник М.С. Современные проблемы российской кредитной системы // В сборнике: Финансовые рынки и финансовые институты: системные аспекты развития. - 2019. - С. 184-191.10. Образцова О.А., Черных Л.В. Развитие современной кредитной системы в России // В сборнике: Молодежный. - 2017. - С. 217-220.11. Орусов Н.С. Особенности современной кредитной системы // В сборнике: Финансовые. Материалы II международной научнопрактической конференции. - 2018. - С. 186-200. 12. Рязанцева И.Б. Финансово-кредитная система: учебное наглядное пособие. - Москва, 2019. –172с.13. Серов М.М. Функции современной кредитной системы // В сборнике: Актуальные. - 2018. - С. 249-263.14. Тлисова Д.Х. Перспективы развития банковского кредитного рынка России // Современные проблемы и перспективы развития банковского сектора России. 2017. С. 468-472.Электронные ресурсы15. Обзор рынка потребительского кредитования по итогам 1-го полугодия 2020 года: «утомленные карантином» [Электронный ресурс], – Режим доступа: https://raexpert.ru/researches/banks/potrebcred_1h2020/ (дата обращения 05.11.2021).16. Официальный сайт Центрального Банка Российской Федерации [Электронный ресурс], – Режим доступа: http://www.cbr.ru (дата обращения 05.11.2021). 17. Фадзаева З.М. Сущность, проблемы и перспективы современной кредитной системы в Российской Федерации. [Электронный ресурс], – Режим доступа: https://cyberleninka.ru/article/n/suschnost-problemy-i-perspektivy-sovremennoy-kreditnoy (дата обращения 05.11.2021).ПРИЛОЖЕНИЯ Приложение 1Рис. 2. График 1. В Ⅱ квартале 2020 года трехлетний тренд по росту портфеля потребительских кредитовРис. 3. График 2. В1-м полугодии 2020 года доля кредитов наличными Приложение 2Рис. 4. График 3. За счет реструктуризации части кредитов из-за пандемииРис. 5. Запас капитала розничных банков Приложение 3Рис. 6. График 5. Доля 3-й стадии в портфеле потребительских кредитовРис. 7. График 6. Рентабельность розничных банков в 1-м полугодии 2020Приложение 4Рис.8. Диаграмма количества основных участников финансового рынка (единиц)Рис. 9. Меры, направленные на совершенствование кредитования юридических лиц