Операции банковского кредитования

Учитывая, что контроль за банковскими рисками является одним из важнейших факторов, определяющих доходность. ПАО «Банк Санкт-Петербург» должен постоянно совершенствовать комплекс процедур по управлению рисками в соответствии с нормативными актами Центрального Банка Российской Федерации. Следовательно, руководству банка важно провести более современные и эффективные мероприятия для снижения уровня кредитного риска и увеличения количества кредитных операций, приносящих наиболее высокие доходы для банка. Данные мероприятия будут рассматриваться в следующей главе исследования.3. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ ОПЕРАЦИЙ БАНКА ПО КРЕДИТОВАНИЮ3.1. Проблемы кредитования физических лиц в ПАО «Банк Санкт-Петербург»Начиная с конца первого квартала 2020 года наблюдались значительные изменения в экономической среде (рисунок 21).Рисунок 21 – Изменения в экономической средеВсе приведенные изменения, которые можно было отметить в экономическом секторе страны, способствовали негативному воздействию на условия функционирования рассматриваемого банка ПАО «Банк Санкт-Петербург». При этом реализация дальнейших операций по налаживанию отношений с сектором крупных корпоративных клиентов, как и в прошлые отчетные периоды, будет занимать особенное место в деятельности банка. Но при этом важно выставить такие ориентиры, которые будут связаны непосредственно с предоставлением услуг «индивидуального» характера. И при этом для таких видов услуг должно быть присуще наличие высокого уровня сервисного обслуживания через сформированные партнерские взаимоотношения. Для того чтобы добиться большей эффективности от управления рисками в банке ПАО «Банк Санкт-Петербург» важно обеспечить выполнение трех основных методик. В числе таких методов важно выделение: уменьшения, сохранения и передачи возможных рисков. Но при этом также достаточно популярны среди прочих банков, и иные методы. В качестве примера можно привести методику уклонения от наступления того либо иного риска; методику отказа от рисков; методику принятия рисков на себя; методику предотвращения убытков и страхования рисков. В ходе исследования удалось выявить наличие определенных проблем, оказывающих негативное воздействие на финансовое состояние банка. Проводимое исследование позволило выявить следующие факторы, способные оказывать негативное воздействие на деятельность ПАО «Банк Санкт-Петербург»:Рисунок 22 – Негативные факторы, влияющие на финансовое состояние ПАО «Банк Санкт-Петербург»На сегодняшний день Банк «Санкт-Петербург» играет существенную и конструктивную роль в развитии отечественной банковской системы, ровесником которой он является. В условиях, когда мировая и российская экономические системы проходят испытания, принимая новые вызовы, банки должны оставаться оплотом стабильности: поддержка и обеспечение бесперебойности работы предприятий реального сектора экономики, обслуживание финансовых потребностей бизнеса и населения остаются нашими приоритетными задачами.Проведенное исследование позволило сделать вывод о том, что в рассматриваемой кредитной организацииПАО «Банк Санкт-Петербург»управление денежными средствами, предоставляемыми в виде кредитов, осуществляется достаточно рационально и эффективно. В настоящий период времени операции кредитования на территории Российской Федерации особенно популярны. Этот момент обусловлен тем, что из-за распространения пандемии многие клиенты оказались не в состоянии отвечать по обязательствам только за собственные ресурсы. А банк, в отличие от остальных, смог реализовать мероприятия по увеличению прибыли за 2019-2020 годы. Руководство банка считает, что «нельзя останавливаться на достигнутых результатах и главное — продолжение кредитования экономики и поддержка клиентов, оказавшихся, как всем известно, в сложной ситуации». В качестве основного замечания, сделанного Банком России к руководству банка, было «сформировать дополнительный резерв в несколько десятков миллионов рублей».Представим полученные проблемы и предлагаемые мероприятия по их решению в составе приложения 1. Современное положение коммерческих банков является достаточно неустойчивым из-за негативного воздействия различных факторов (в качестве примера можно привести – изменение инфляции, потеря устойчивости национальной валюты, рост закредитованности населения; рост количества просрочек по кредитам и так далее). Из-за этого формируется необходимость в проведении комплекса различных мероприятий, за счет которых можно было бы решить имеющиеся проблемы и увеличить количество получаемой прибыли при снижении уровня рискованности.Из-за обострения положения финансового и валютного рынков, граждане наиболее активно стараются вкладывать собственные ресурсы непосредственно в недвижимое имущество. Рассматриваемый банк хотя и смог добиться существенных результатов в собственной деятельности, нестабильное положение банковского рынка обязывает руководство банка проводить постоянный мониторинг состояния и внешних факторов, способных ухудшить деятельность банка в будущем. 3.2. Разработка мероприятий по улучшению операций кредитования в ПАО «Банк Санкт-Петербург»Чтобы руководство ПАО «Банк Санкт-Петербург» могло еще больше усовершенствовать собственные показатели эффективности и не допустить формирование новых проблем в виде роста показателей рисков и снижения платежеспособности, можно предложить реализацию таких мероприятий, которые приведены на рисунке 23.Рисунок 23 – Рекомендации по улучшению деятельности банка3. Также необходимо проведение различных операций, которые позволят развить имеющуюся клиентскую база. При этом деятельность должна осуществляться по разным отдельно взятым сегментам рынка. На рисунке 25 будет представлено более подробное описание того, каким образом ПАО «Банк Санкт-Петербург» должен реализовать такие мероприятия. Рисунок 25 – Сущность развития клиентской базы для ПАО «Банк Санкт-Петербург»Расширение клиентской базы позволит увеличить количество потенциальных заемщиков, и как следствие, позволит добиться роста процентных доходов банка (при условии качественного отбора заемщиков в кредитный портфель).4. Следующим этапом улучшения деятельности ПАО «Банк Санкт-Петербург» должно стать – проведение мероприятий, за счет которых будет обеспечено совершенствование продуктовой линейки банка. В качестве основной цели реализации такой деятельности должно стать – выстраивание комплексных и долгосрочных взаимоотношений с каждым клиентом. На рисунке 26 также представляется описание необходимости в реализации такой деятельности для ПАО «Банк Санкт-Петербург». Рисунок 26 – Необходимость расширения продуктовой линейки ПАО «Банк Санкт-Петербург»5. Для руководства ПАО «Банк Санкт-Петербург» для дальнейшего сохранения и повышения показателей финансовой устойчивости и платежеспособности можно предложить – проведение таких операций. Рисунок 27 – Сущность мероприятий по обеспечению стабильности по отношению к существующим и потенциальным рискам, комплаенс-контрольРуководство ПАО «Банк Санкт-Петербург» должно выбрать для себя такие основные цели, которые будут преследоваться в процессе управления рисками и которые представлены на рисунке 28.Рисунок 28 – Цели управления рисками в ПАО «Банк Санкт-Петербург»6. Для рассматриваемого банка важно повышение доверия со стороны инвесторов. Этого можно добиться через проведение мероприятий по формированию полностью прозрачной системы в управлении банковскими рисками. Подводя итог всему вышесказанному, можно сказать, что в качестве основного эффекта от предложенных мероприятий для ПАО «Банк Санкт-Петербург» можно ожидать более ускоренной и оперативной реакции на появляющиеся перемены. Еще одним вариантом для решения обнаруженных в деятельности банка проблем в управлении доверием инвесторов, является совокупность следующих мероприятий, которые представлены на рисунке 29. Рисунок 29 – Рекомендации для ПАО «Банк Санкт-Петербург» по увеличению уровня доверия инвесторовСледующим этапом в улучшении деятельности банка должно стать проведение мероприятий по развитию клиентской базы. Такие мероприятия более подробно представлены на рисунке 30.Рисунок 30 – Рекомендации для ПАО «Банк Санкт-Петербург» для развития клиентской базы7. Для ПАО «Банк Санкт-Петербург» важно обеспечить повышение эффективности в предоставляемых банковских продуктах. Данные мероприятия необходимы для выхода на уровень 3 наиболее крупных и эффективных в кредитовании банков. По данным на 20.12.2021 гг в числе наиболее крупных банков по кредитному портфелю находятся такие: ПАО «Сбербанк» (объем портфеля равен 25,74 млрд. руб); ПАО «Банк ВТБ» (объем портфеля составил 11,83 млрд руб.) и АО «Газпромбанк» (объем портфеля составил 5,53 млрд. руб.) Для этого важно обеспечить реализацию комплексных и долгосрочных отношений с клиентами. На рисунке 31представлено описание основных этапов, которые должны быть реализованы в данном направлении.Рисунок 31 – Рекомендации для ПАО «Банк Санкт-Петербург» по совершенствованию продуктового ряда В ходе осуществления данного направления в улучшении, ответственным работникам необходимо проведение определенных работ. На рисунке 32 представлено описание основных видов операций, которые должны быть реализованы в деятельности ПАО «Банк Санкт-Петербург» развития каждого отдельно взятого сектора клиентов. Рисунок 32 – Рекомендации улучшения обслуживания по каждому сектору клиентов для ПАО «Банк Санкт-Петербург»8. Важным элементом в улучшении деятельности по управлению рисками в банке, должно стать обеспечение реализации мероприятий которые приведены на рисунке 33. Рисунок 33 – Рекомендации для ПАО «Банк Санкт-Петербург» по совершенствованию комплаенс-контроля В качестве основных целей деятельности ПАО «Банк Санкт-Петербург» должны быть выделены такие, которые подробно представлены в составе рисунка 34.Рисунок 34 – Новые цели комплаенс-контроля для ПАО «Банк Санкт-Петербург»Последние события на рынке способствовали ухудшению положения не только кредитных организаций, но и заемщиков. Также в рассматриваемом банке под влиянием кризисной ситуации снизилось количество предоставляемых ипотечных кредитов, которые приносят существенную долю доходов. Считаем необходимым улучшить структуру кредитного портфеля банка за счет улучшения именно этого направления. На основании всего вышесказанного формируется необходимость в пересмотре методики оценки кредитоспособности заемщиков. Ипотечное кредитование может предоставляться как для физических лиц, так и для юридических. В ПАО «Банк Санкт-Петербург» можно отметить предоставление таких видов ипотечных кредитов для бизнеса: На приобретение коммерческой недвижимости, строительство, ремонт и реконструкцию. · На текущие расходы. Финансирование контрактов. Приобретение недвижимости. На покупку оборудования. Для получения предпринимателем положительного вердикта по вопросу ипотечного кредитования необходимо: Входить в число клиентов банка, ранее оформлявших займы и показавших свою платежеспособность и дисциплинированность, что подтверждается безупречной кредитной историей – без просрочек и задолженностей. Оплату налогов предприятия, принадлежащего потенциальному заемщику, производить в рамках основной группы. Это позволит банку удостовериться в объемах доходов клиента. Деятельность ИП не должна быть сезонной и существовать не менее 1 года. Рисунок 35 – Предлагаемая методика оценки кредитоспособности потенциального заемщикаНа основании всех сделанных ранее выводов, можно сказать о том, что ни один из существующих на сегодняшний день метод оценки не является 100% эффективным. Этот момент обусловлен присутствием значительного количества недостатков. Приняв во внимание все недостатки методик в приложении 2 будет представлена авторская методика оценки кредитоспособности для юридических лиц при принятии решения о выдаче ипотечного кредита. Представляемая методика будет давать эффект за счет того, что методика принимает во внимание практически каждый негативный аспект, способный повлиять на решение. В предлагаемой методике банк будет формировать не только данные о текущем состоянии потенциального заемщика, но и формировать показатели о прогнозах на будущий период. На рисунке 35 предлагается описание еще одной методики скоринга для такой категории клиентов как «самозанятое» население. Если потенциальный заемщик будет относиться к составу заемщиков 1 класса, то у банка будет возможность для изменения требований к предоставляемой документации (будет уменьшаться список документов). Если же клиент будет включаться в составе заемщиков 2 класса, тогда важно обеспечить наличие залогового имущества для получения кредита. Если же клиент будет относиться к составу 3 класса, тогда от банка может следовать автоматический отказ в выдаче запрашиваемой суммы кредита. Важным моментом в предлагаемой методике является – предоставление Самозанятыми гражданами не справок 2НДФЛ, а выписок, формируемых непосредственно в приложении «Мой налог». Опираясь уже на полученные показатели, в банке ответственными лицами должна проводиться работа по определению кредитоспособности. При этом предлагаем использование таких видов скоринга для категории «Самозанятые»:Рисунок 36 -Предложение о методиках скоринга для категории «Самозанятые»Теперь в составе таблицы 11 представим методику, на основании которой банк должен проводить операции по определению баллов в кредитном скоринге.Таблица 11 – Определение значений балла кредитного скорингаВ каждом отделении банка важно организовать обязательное внедрение современной системы автоматизации операций скоринга. Данное приложение должно быть снабжено возможностью для оценки кредитоспособности для категории «Самозанятые». На основании этого, в отделениях банка важно обеспечение в наличии наиболее современных средств автоматизации и элементов вычислительной техники. Также важно позаботиться о повышении уровня киберзащищенности устанавливаемых приложений. На сегодняшний день наиболее крупные банки подвергаются достаточно частым атакам киберпреступников. В середине октября 2021 года стало известно, что преступники завладели огромной суммой в $35 млн из банка в ОАЭ, имитируя голос главы банка с помощью продвинутого искусственного интеллекта. Сообщается, что они использовали дипфейк для имитации законной коммерческой операции, связанной с банком.Программные комплексы должны обеспечивать наиболее ускоренное проведение операций для определения платежеспособности клиентов. Также важно чтобы в приложении была создана возможность для синхронизации с данными таких приложений как «Мой налог» и «Госулуги». За счет этого можно более просто использовать стандартнуюскоринговуюмодельи, представленную ранее. На основании всей представленной информации о сравнении методик оценки кредитоспособности заемщиков, можно предложить внесение таких рекомендаций по улучшению системы кредитного скоринга по потребительским кредитам для категории «Самозанятые» и «Юридические лица», которые представлены на рисунке 37Рисунок 37 – Общие рекомендации по улучшению системы оценки кредитоспособности в ПАО «Банк Санкт-Петербург»На основании всего вышесказанного, представим на рисунке 38 описание предлагаемой методики оценки кредитоспособности для категории «Самозанятые».Рисунок 38 – Этапы оценки кредитоспособности категории "Самозанятые"Также для банка важно обеспечение возвратности предоставляемой суммы кредитования. И на основании этого, важно сохранить устойчивое положение банка через проведение процедуры постоянного антикризисного мониторинга заемщиков. Также стоит провести работу по разработке нового ипотечного продукта. Такая программа должна быть реализована в ПАО «Банк Санкт-Петербург»следующим образом. За счет применения такой программы, будет оказываться помощь для потенциальных заемщиков в накоплении необходимого количества финансовых ресурсов для проведения оплаты суммы первоначального взноса (то есть предлагается перенять опыт Германии, в которой применяются строительные сберкассы, принцип действия которых, описан в первой главе исследования). Эта программа будет интересной для кредитной организации тем, что можно будет увеличить количество благонадежных клиентов, а также привлечь в распоряжение банка сумму денежных средств в виде срочных вкладов. Данной программе будет присвоено такое наименование «На пути к своему дому». Для обоснования реализации такой программы стоит принимать во внимание такие моменты:- на сегодняшний день банк столкнулся с проблемой, связанной с необходимостью в привлечении существенной доли надежных и платежеспособных клиентов;- многие клиенты нуждаются в накоплении необходимого количества финансовых ресурсов для того, чтобы внести их в качестве первоначального взноса по ипотечному кредитованию. При этом размер такого взноса находится в рамках от 20 до 30% от стоимости покупаемого объекта недвижимости;- но ПАО «Банк Санкт-Петербург»может предложить начисление высокого процента на вклад только при соблюдении условия того, что вкладчик будет безукоризненно выполнять каждое требование программы.Предлагается сформировать такие условия для вклада, приведенные в таблице 12 на странице 55.Таблица 12 - Условия для нового вклада «На пути к своему дому»№ п/пУсловияВозрастной ценз установить от 18-ти летнего Обязательное условие – внесение первоначального взноса. Сумма такого взноса должна составить не менее 50 тысяч рублей.Еще одним обязательным условием должно стать – проведение операций по внесению определенной суммы, которая должна составлять не меньше 10 000 рублей(при этом максимально возможный показатель по пополняемой сумме не ограничивается лимитами)Период, на который должен формироваться вклад должен ранжироваться от 3 лет. Если сумма, накопившаяся за этот период недостаточна для оплаты, то в данном продукте должна быть сохранена возможность для продления условий на 1 годОперации начисления процентов должны реализовываться 1 раз за годФормирование вклада должно быть целевым. То есть вся сумма накапливаемых ресурсов может быть применена только в качестве первоначального взноса по ипотечного (жилищному кредиту)Сохранить возможность снятия и нецелевого использования ресурсов при пересчете процентов по вкладу по ставке вклада «до востребования» - по 0,01% за годПредлагаемые условия обусловлены следующими моментами. Установление возрастного ценза от 18 лет обусловлено тем, что минимально допустимым сроком, на который открывается вклад, будет считаться – 3 летний период. В соответствии с этим, по прошествии этого периода заемщику будет уже более 21 года. При этом уже буде собрана необходимая сумма для внесения первоначального взноса по ипотечному кредитованию. Введение обязательного условия по ежемесячному внесению в состав вклада сумм, обусловлено тем, что на протяжении срока действия вклада банк будет получать информацию об уровне платежеспособности клиента. Если клиентом будет исполнено данное требование, то это будет говорить о риске того, что могут появиться какие-либо трудности с оплатой ежемесячных платежей по ипотечному кредиту и будет сведен к минимальным значениям.Установление трехлетнего периода можно объяснить тем, что непосредственно такое количество времени необходимо для каждого среднестатистического заемщика, для того чтобы накопить необходимое количество финансовые ресурсов и внести их в качестве первоначального взноса по ипотечному кредитованию. Если по истечении срока вклада вкладчик откажется для того, чтобы применять накопленную сумму финансовых ресурсов для покупки объекта недвижимого имущества через оформление ипотечного кредита, в том числе будет проводить досрочное изъятие вклада, то сумму начисленных процентов будет пересчитываться и начисляться на основании ставки «До востребования», то есть по ставке в 1,5% годовых. На основании проведенного исследования всех условий депозитной политики ПАО «Банк Санкт-Петербург»удалось выделить то, что приемлемым значением для новой программы было бы значение в 12%. Теперь в таблице 13 на странице 72 будет представлен расчет денежных накоплений, которые будут формироваться на счете клиента при сумме первоначального взноса, равной 50 000 рублей и требовании ежемесячного внесения суммы, равной 10 000 рублей.Таблица 13 - Расчет общего накопления во вкладе за три годаОпираясь на полученные результаты, можно сказать о том, что на основании участия в программе, у вкладчика будет возможность для того, чтобы накопить сумму, равную 509 716 рублей. На основании этого, можно сказать о том, что такой суммы будет достаточно для того, чтобы внести сумму первоначального взноса по ипотечному кредиту. При этом особенно стоит выделить и то условие, что насколько большее количество финансовых ресурсов будет находиться в составе вклада клиента, тем большим будет размер первоначального взноса, необходимого для оплаты ипотеки, и на основании этого – будет снижаться показатель по процентной ставке от ипотечного кредитования. Теперь представим саму программу ипотечного кредитования для клиентов, применяющих программу «На пути к своему дому». ПАО «Банк Санкт-Петербург»должен проводить операции по оценке платежеспособности потенциального заемщика на основании двух этапов. Изначально должна проводиться проверка в момент обращения клиентов к банку. А второй этап уже будет реализовываться в тот момент, когда клиент будет обращаться за получением ипотечного кредитования. Это обусловлено тем, что на протяжении 3 летнего периода показатели финансового положения заемщика будут существенно изменяться. Если по итогу проводимой проверки будет выноситься решение о невозможности выдачи для клиента ипотеки, то сумма финансовых ресурсов, которые копились на протяжении 3 летнего периода, будет переводиться в состав счета «До востребования». После улучшения финансового состояния заемщика, и подтверждения этого факта банком, можно будет возвратить средства на счет первоначального взноса по кредиту. Проводимое исследование показало, что при вложении ресурсов под 12% годовых, клиент сможет добиться формирования суммы в 509 716 рублей, а при проведении пересчета суммы на процент по вкладу «До востребования» под 1,5% показатель накапливаемой суммы будет равняться 414 765 рублей. Теперь на основании данных таблицы 14 проведем исследование средних показателей по ипотечному кредитованию.Таблица 14 – Сравнительный анализ предложений по кредитному продукту «Ипотечное кредитование» для физических лицНазвание банкаНазвание продукта ипотечногоСтавка, % годовыхМакс. Срок, летПервоначальный взносВозрастной цензМакс сумма, млн. руб.ПАО «Сбербанк»«Господдержка»От 5,8530От 15%От 21 года6,00ПАО «ВТБ»«Господдержка»От 4,330От 15%От 21 года3,00ПАО «Газпромбанк»«Льготная ипотека»От 5,9930От 15%От 21 года3,00ПАО «Банк Санкт-Петербург»«Господдержка»От 5,7 (При отказе от личного страхования ставка увеличивается на 1,0%)30От 15%От 21 года3,00Также в работе были представлены основные кредитные предложения по ипотечным кредитам ПАО «Банк Санкт-Петербург». Анализ показал, что ставка кредитования находится в рамках от 4,3% до 5,99%. Тогда необходимо формирование таких условий по новому ипотечному кредиту, которые приведены в таблице 14 на странице 83.Таблица 14 - Условия для ипотечного продукта «На пути к своему дому»№ п/пУсловияПоказатель процентной ставки по кредиту должен быть таким:- 4,2% (если клиент будет вносить 30% от первоначального взноса); - 5,00%(если клиент будет вносить 20% от первоначального взноса);- 5,50%(если клиент будет вносить 10% от первоначального взноса);Теперь будет проводиться оценка, при сохранении условий о том, что клиент запрашивает сумму кредитования, равную 3 500 тысяч рублей, на срок 10 лет. На протяжении 3-летнего периода удалось скопить сумму первоначального взноса, равную 700 тысяч рублей. Теперь в соответствии с этим, значение процентной ставки по кредитованию будет равной 5,00% годовых. В таблице 15 на странице 84 будет проводиться описание основных условий для предоставления кредита клиенту.Таблица 15 - Условия предоставления кредита3 500 000 рублей700 000 рублей (20% от первоначальной суммы)120месяцев (или 10 лет)5,00%37 123 рублейноябрь 2021 года954 752,00 рублей4 454 752,00 рублейТакже обязательным условием, которое позволит заемщикам использовать именно этот вид ипотеки, будет – страхование. То есть необходимо страхование здоровья и жизни, а также имущества. Для того чтобы вносить каждый месяц платежи в банке будет осуществлено открытие расчетного счета. В состав такого счета клиент должен будет вносить достаточное для погашения количество денежных средств. При этом списание ресурсов будет производиться в автоматическом режиме. Для определения востребованности предлагаемого продукта проводился открытый онлайн-опрос в сети Интернет. В данном опросе принимали участие 70 человек, при этом из них 45 человек были заинтересованы в применении рекомендованной программы «На пути к своему дому». То есть большая часть опрашиваемых респондентов удалось заинтересовать, и они планируют применение такого вида ипотечного кредитования. Реализация предлагаемого ипотечного продукта сможет принести для ПАО «Банк Санкт-Петербург»дополнительное количество срочных вкладов на продолжительное время, и при этом привлечь благонадежных заемщиков, которые далее уже будут выступать в качестве ипотечных клиентов кредитной организации. В заключение данной главы можно сделать такие выводы. Проводимое исследование позволило выявить наличие существенного количества проблем, снижающих качество кредитного портфеля банка ПАО «Банк Санкт-Петербург». А на сегодняшний день именно кредитные операции являются основным источником доходов банка. Следовательно, рассматриваемый банк должен добиться максимально качественного и низкорискованного кредитного портфеля для обеспечения эффективности собственной деятельности. ЗаключениеКредитной политике банков необходимо постоянно принимать во внимание каждое новшество и прогрессивность в банковском деле. В конечном счете – вся сущность кредитной политики сводится к высокоэффективной организации структуры кредитного портфеля банка.Во время организации кредитования в банках должны приниматься во внимание все факторы, которые могут оказывать воздействие на процесс управления. Суть исследования должна сводиться к следующему: необходимо проводить анализ и оценку уровня кредитного риска, необходимо определить величину рисков, само управление кредитными рисками и контролировать эффективность управления. Проблема совершенствования кредитного механизма является одной из приоритетных как в России, так и за рубежом. На основании проведённого нами исследования деятельности ПАО «Банк Санкт-Петербург» удалось выявить присутствие таких проблем в области управления кредитным процессом:- у банка снижается численность кредитов, которые банк предоставлял бы для корпоративных клиентов;- можно отметить факт увеличения количества просроченных долгов по кредитам юридических лиц;- у банка присутствует факт высокой просрочки по корпоративному кредитованию;- банк не обладает специализированным отделением, в котором производилось бы управление кредитными рисками, сотрудники отделений не только могут предоставлять кредиты, проводить реализацию иных видов операций, а также отслеживать процесс выплат по кредитованию, заниматься проведением мониторинга;- банк обладает несовершенным механизмом для отслеживания кредитных рисков на ранней стадии развития;- банк столкнулся с существенным количеством расходов.Еще в ходе проведения исследовательской работы в ПАО «Банк Санкт-Петербург» удалось обнаружить слабую систему управления рисками. На основании этого можно говорить о формировании большого количества проблем, связанных с ростом просрочек по выдаваемым кредитам. При этом процедура, связанная с управлением рисками в ПАО «Банк Санкт-Петербург» реализуется в определенной манере. То есть ответственные лица принимают во внимание накопленный опты, требования российской и международной практики. Для улучшения системы управления рисками в деятельности банка должна проводиться более централизованная работа по управлению банковскими рисками. Для того чтобы банк и в будущих периодах смог проводить работу по динамичному развитию и успешно исполнять каждую свою функцию, руководители должны начать уделять большее количество внимания для таких направлений деятельности:- стоит увеличить уровень качества кредитной деятельности банка;- банк остро нуждается в улучшении эффективности работы с проблемным кредитованием;- работники должны предпринять все необходимое для того, чтобы добиться роста уровня доходности операций кредитной организации;- руководство должно разработать мероприятия по оптимизации расходов;- необходимо срочное наращивание клиентской базы и за счет этого увеличить сумму ресурсной базы банка; - необходима разработка новой системы управления банковскими рисками в связи с наличием изменений как в законодательстве, так и в банковском секторе;- из-за стремительного развития ИТ-Технологий банк значительно усложняет проведение собственных операций, поэтому необходимо усовершенствование имеющейся ИТ-сети банка;- необходимо внедрение нового кредитного продукта для класса «самозанятых», что будет способствовать расширению кредитного портфеля. При этом важно обеспечить реализацию мероприятий по разработке методики кредитного скоринга, для снижения риска невозврата кредита. В качестве существенного нововведения для деятельности ПАО «Банк Санкт-Петербург» считаем введение нового кредитного продукта, который дал бы возможности банку достигнуть новых конкурентных позиций на банковском рынке и как следствие увеличить сумму чистой прибыли. Если банк реализует предлагаемые мероприятия по введению новых видов кредитных продуктов то можно добиться определенных возможностей. Такие возможности будут проявляться в таких моментах: можно будет ожидать существенного роста количества клиентов, которые имеют отношение к среднему и крупному предпринимательству; можно будет сформировать более высокие значения по показателю прибыли; можно будет добиться смягчения процесса по выдаче кредитов. Если банком будет вводиться новая кредитная продукция для «самозанятых», то можно будет достигнуть таких результатов: будет снижен уровень кредитного риска по активам, которые отражаются в составе балансовых счетов. Банки будут способны на это за счет снижения количества активов с повышенными коэффициентами риска и, опираясь на это будет возможность для увеличения суммы кредитов корпоративного сектора, при увеличении доходов банка. Подводя итог, можно сказать о том, что взаимоотношения банков и предприятий всегда актуальны.