Кредитование деятельности организаций

Таблица 4 - Анализ динамики предоставленных кредитов в ПАО «Банк Санкт-Петербург», млрд. руб.Показатель2018 год2019 год2020 годИзменениеТемп прироста, в %2019 к 20182020 к 20192019 к 20182020 к 2019Кредиты физическим лицам81,7296,97111,3715,2514,418,6614,85Кредиты юр. лицам и ИП283,82301,61359,8517,7958,246,2719,31Межбанковские кредиты106,5108,15107,71,65-0,451,55-0,42Прочие4,415,6151,2-0,6127,21-10,87Всего кредитный портфель476,45512,34583,9235,8971,587,5313,97На основании данных таблицы можно сделать вывод о том, что банк делал ставку на предоставление кредитов юридическим лицам, поскольку их сумма была большей по итогу 2018-2020 гг. Теперь перейдем к исследованию структуры кредитного портфеля организаций в разрезе сроков. Представим более наглядно структуру кредитов юридических лиц в таблице 5.Таблица 5 – Анализ структуры кредитного портфеля юридических лиц в ПАО «Банк Санкт-Петербург» за 2018-2020 гг., млн. руб.Показатель201820192020Изменение, млн. руб., 2019 к 2018Изменение, млн. руб., 2020 к 2019Темп прироста, в %., 2019 к 2018Темп прироста, в %., 2020 к 2019Портфель кредитов юридических лиц всего, в т.ч.:283822301606,9359851,417784,958244,56,2719,31- до востребования13654,9414949,9217423,981294,982474,069,4816,55- до 30 дней6845,294421,5815912,29-2423,7111490,7-35,41259,88- от 31 до 90 дней18564,3832181,4721163,6713617,1-11017,873,35-34,24- от 91 дня до 1 года44955,3377939,8774631,2432984,5-3308,6373,37-4,25- свыше 1года183276,44150881,9209261-32394,658379,1-17,6838,69Просроченная задолженность15621,0219863,2820540,544242,26677,2627,163,41Овердрафт 904,61368,93918,67464,33-450,2651,33-32,89Представленный анализ позволил сделать вывод о том, что на протяжении 2019-2020 гг у банка увеличивается количество кредитов юридических лиц на 58 244,5 млн. руб. или на 19,31%. Данный рост говорит о том, что банк делает акцент именно на предложении кредитных продуктов для юридических лиц. В структуре кредитного портфеля на протяжении 2018-2020 гг преобладали кредиты со сроком свыше 1 года. Более наглядно структура приведена на рисунке приложения 3.На основании данных рисунка можно сделать вывод о том, что в составе кредитов юридических лиц в 2020 году большая доля отводилась для кредитов со сроком свыше 1 года, при этом по сравнению с показателями 2019 года такие кредиты увеличились с 50% за 2019 год до 58% к 2020 году. То есть структура данного портфеля является долгосрочной. Для оценки эффективности кредитования проведем исследование качества кредитного портфеля банка.2.3. Проблемы кредитования юридических лиц в ПАО «Банк Санкт-Петербург»Начиная с конца первого квартала 2020 года наблюдались значительные изменения в экономической среде (рисунок 11).Рисунок 11 – Изменения в экономической средеВсе приведенные изменения, которые можно было отметить в экономическом секторе страны, способствовали негативному воздействию на условия функционирования рассматриваемого банка ПАО «Банк Санкт-Петербург». При этом реализация дальнейших операций по налаживанию отношений с сектором крупных корпоративных клиентов, как и в прошлые отчетные периоды, будет занимать особенное место в деятельности банка. Но при этом важно выставить такие ориентиры, которые будут связаны непосредственно с предоставлением услуг «индивидуального» характера. И при этом для таких видов услуг должно быть присуще наличие высокого уровня сервисного обслуживания через сформированные партнерские взаимоотношения. Для того чтобы добиться большей эффективности от управления рисками в банке ПАО «Банк Санкт-Петербург» важно обеспечить выполнение трех основных методик. В числе таких методов важно выделение: уменьшения, сохранения и передачи возможных рисков. Но при этом также достаточно популярны среди прочих банков, и иные методы. В качестве примера можно привести методику уклонения от наступления того либо иного риска; методику отказа от рисков; методику принятия рисков на себя; методику предотвращения убытков и страхования рисков. В ходе исследования удалось выявить наличие определенных проблем, оказывающих негативное воздействие на финансовое состояние банка. Проводимое исследование позволило выявить следующие факторы, способные оказывать негативное воздействие на деятельность ПАО «Банк Санкт-Петербург»:Рисунок 12 – Негативные факторы, влияющие на финансовое состояние ПАО «Банк Санкт-Петербург»Проведенное исследование позволило сделать вывод о том, что в рассматриваемой корпорации ПАО «Банк Санкт-Петербург»ведется достаточно эффективная деятельности в области депозитной политики. Но при этом управление денежными средствами, предоставляемыми в виде кредитов, осуществляется нерационально и неэффективно. На основании этого можно сказать о таких проблем, влияющих на эффективность управления денежными средствами в ПАО «Банк Санкт-Петербург». В настоящий период времени операции кредитования на территории Российской Федерации проходят стадию достаточно быстрого развития. Чтобы руководство ПАО «Банк Санкт-Петербург» могло решить все приведенные проблемы, необходимо обеспечить реализацию таких мероприятий. Необходимо проведение различных операций, которые позволят развить имеющуюся клиентскую база. При этом деятельность должна осуществляться по разным отдельно взятым сегментам рынка. На рисунке приложения 5 будет представлено более подробное описание того, каким образом ПАО «Банк Санкт-Петербург» должен реализовать такие мероприятия. Следующим этапом улучшения деятельности ПАО «Банк Санкт-Петербург» должно стать – проведение мероприятий, за счет которых будет обеспечено совершенствование продуктовой линейки банка. В качестве основной цели реализации такой деятельности должно стать – выстраивание комплексных и долгосрочных взаимоотношений с каждым клиентом. На рисунке приложения 4 также представляется описание необходимости в реализации такой деятельности для ПАО «Банк Санкт-Петербург». Рисунок 13 – Рекомендации для ПАО «Банк Санкт-Петербург» по совершенствованию продуктового ряда В ходе осуществления данного направления в улучшении, ответственным работникам необходимо проведение определенных работ. Такие работы должны сводиться к сегментированию и формированию основных подходов для рекомендации клиентам основных предложений банка. ЗаключениеКредитной политике банков необходимо постоянно принимать во внимание каждое новшество и прогрессивность в банковском деле. В конечном счете – вся сущность кредитной политики сводится к высокоэффективной организации структуры кредитного портфеля банка.Во время организации кредитования в банках должны приниматься во внимание все факторы, которые могут оказывать воздействие на процесс управления. Суть исследования должна сводиться к следующему: необходимо проводить анализ и оценку уровня кредитного риска, необходимо определить величину рисков, само управление кредитными рисками и контролировать эффективность управления. Проблема совершенствования кредитного механизма является одной из приоритетных как в России, так и за рубежом. На основании проведённого нами исследования деятельности ПАО «Банк Санкт-Петербург» удалось выявить присутствие таких проблем в области управления кредитным процессом:- у банка снижается численность кредитов, которые банк предоставлял бы для корпоративных клиентов;- можно отметить факт увеличения количества просроченных долгов по кредитам юридических лиц;- у банка присутствует факт высокой просрочки по корпоративному кредитованию;- банк не обладает специализированным отделением, в котором производилось бы управление кредитными рисками, сотрудники отделений не только могут предоставлять кредиты, проводить реализацию иных видов операций, а также отслеживать процесс выплат по кредитованию, заниматься проведением мониторинга;- банк обладает несовершенным механизмом для отслеживания кредитных рисков на ранней стадии развития.Еще в ходе проведения исследовательской работы в ПАО «Банк Санкт-Петербург» удалось обнаружить слабую систему управления рисками. На основании этого можно говорить о формировании большого количества проблем, связанных с ростом просрочек по выдаваемым кредитам. При этом процедура, связанная с управлением рисками в ПАО «Банк Санкт-Петербург» реализуется в определенной манере. То есть ответственные лица принимают во внимание накопленный опты, требования российской и международной практики. Для улучшения системы управления рисками в деятельности банка должна проводиться более централизованная работа по управлению банковскими рисками. Для того чтобы банк и в будущих периодах смог проводить работу по динамичному развитию и успешно исполнять каждую свою функцию, руководители должны начать уделять большее количество внимания для таких направлений деятельности:- стоит увеличить уровень качества кредитной деятельности банка;- банк остро нуждается в улучшении эффективности работы с проблемным кредитованием;- работники должны предпринять все необходимое для того, чтобы добиться роста уровня доходности операций кредитной организации;- руководство должно разработать мероприятия по оптимизации расходов;- необходимо срочное наращивание клиентской базы и за счет этого увеличить сумму ресурсной базы банка; - необходима разработка новой системы управления банковскими рисками в связи с наличием изменений как в законодательстве, так и в банковском секторе;- необходимо внедрение нового кредитного продукта для организаций, что будет способствовать расширению кредитного портфеля. При этом важно обеспечить реализацию мероприятий по разработке методики кредитного скоринга, для снижения риска невозврата кредита. Библиографический списокНормативные правовые документыУчебная и научная литератураПриложенияПриложение 1. Сущность операций "приема заявлений от заемщиков"Приложение 2. Структура кредитного портфеля ПАО «Банк Санкт-Петербург» за 2018-2020 гг., в %Приложение 3. Структура кредитов, предоставленных юр. лицам и ИП в ПАО «Банк Санкт-Петербург» за 2018-2020 гг., в %Приложение 4. Необходимость расширения продуктовой линейки ПАО «Банк Санкт-Петербург» и основные меры по сегментированию продуктовПриложение 5. Сущность развития клиентской базы для ПАО «Банк Санкт-Петербург»