Организационные модели систем ипотечного кредитования.

Основная целевая группа-сотрудники российских торговых структур-получает вознаграждение в виде страхования, кредита или наличных средств и не может выдать официальный сертификат, подтверждающий реальную стоимость зарплаты [7,9].Кредиты, выраженные в иностранной валюте. В настоящее время цена квадратного метра жилья фиксируется в долларах США. Банки предпочитают брать кредиты в иностранной валюте, в то время как большая часть населения настроена и выплачивает заработную плату в рублях. В этом контексте как банки, так и общественность опасаются повторения 1998 года, когда месячная заработная плата снизилась в 4 раза в иностранной валюте, что привело к резкому увеличению дефолтов по кредитам, а также недавнему кризису 2014 года. Он девальвировал сбережения граждан в национальной валюте почти в два раза по сравнению с тем же долларом и евро, что не могло оказать положительного влияния на кредитоспособность заемщика [5,11].В странах, где развиваются ипотечные кредиты, государство не только создает законодательную и нормативную базу, но и активно участвует в ипотечных отношениях так или иначе.Ипотечные кредиты значительно помогают государству в решении макроэкономических, социальных и денежных проблем. Это может выступать в качестве эффективного механизма против инфляции, чтобы предотвратить рост цен на потребительском рынке и направлять ресурсы населения от текущего потребления до сбережений при покупке дома. С другой стороны, с развитием ипотечных кредитов и повышением безопасности населения возрастает потребность в бытовых товарах, строительстве и отделочных изделиях, что способствует развитию соответствующих отраслей-влиянию макроэкономической политики. Таким образом, задача государства в формировании ипотечных кредитов заключается в том, чтобы сохранить систему ипотечных кредитов в активном состоянии, используя различные формы и методы на всех уровнях [1,3,12].ЗаключениеСистема ипотечного кредитования каждой страны имеет свои особенности. Изучая и анализируя мировой опыт в области ипотечного кредитования, ясно, что на самом деле существует только три принципиально разные модели организации ипотечного кредита в качестве интегральных систем и в основном отличаются принципами формирования совместного портфеля кредитных ресурсов для ипотечных кредитов. Это закрытые (автономные) модели, расширенные.Немецкая система ипотечных кредитов представлена большим количеством различных кредитных учреждений, которые отличаются не только своей юридической формой и функцией, но и своей экономической целью. Немецкие ипотечные банки считаются самыми надежными кредитными учреждениями в мире. Их операции основаны на принципах надежности, ликвидности и эффективности.Современный ипотечный рынок в Соединенных Штатах является одним из самых мобильных и эффективных рынков финансовых услуг в мире. Он является домом для различных специализированных компаний, инвестиционных и финансовых учреждений, которые активно взаимодействуют на двух уровнях. Были рассмотрены одноуровневая – немецкая и двухуровневая – американская модели кредитования ипотеки. Несмотря на то, что вторая дает занятость и вовлеченность в процесс большего количества участников, немецкая – дешевле и проще с организационной точки зрения. Это вполне могло бы стать определяющим фактором для ее благоприятного роста в России.Несмотря на преобладание двухуровневой модели в системе отечественного кредитования ипотеки, также наличествует ряд региональных программ.Ипотечные кредиты являются основным фактором экономического и социального развития страны. Он может играть особенно важную роль во время восстановления после экономического кризиса. Следует отметить, что ипотечные кредиты способствуют преодолению кризиса двумя способами. Развитие ипотечного бизнеса оказывает положительное влияние на развитие реального сектора экономики, приводит к остановке снижения производства в ряде отраслей; также развитие ипотечных кредитов оказывает положительное влияние на преодоление социальной нестабильности, обычно связанной с экономическим кризисом. В результате существует реальная потребность в разработке таких кредитов в нашей стране.Список литературыГражданский кодекс Российской Федерации. Части I, II. – М.: Инфра-М, 1997, 551 с. С изменениями от 26.10.2021Федеральный закон от 16 июля 1998 г. №102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)". С изменениями от 30.04.2021Федеральный закон №188-ФЗ от 29 декабря 2004 "Жилищный кодекс Российской Федерации". С изменениями от 28.12.2021Изжеурова Е. К. Обзор ипотечного кредитования в России // Е. К. Изжеурова, Е. Н. Соловьёва, С. А. Морозова // Молодёжный научный форум: Общественные и экономические науки: электр. сб. ст. по мат. XVIII междунар. студ. науч. - практ. конф. - № 11(18). Гусев А. Ипотечное жилищное кредитование. Жильё взаймы/ А. Гусев - М.: Феникс, 2017. - 759 с.Маховикова Г. А. Экономика недвижимости / Г. А. Маховикова, Т. Г. Касьяненко. - 2014. - 252 с.КоролеваА.М.СовременноесостояниеиперспективыуправлениярынкомипотечногокредитованиявРоссии [Текст]//Вопросыуправления.2015.№2(14).КочетковаА. А.Новыевозможностиразвитияипотечногокредитованияв России//Про-блемыэкономикиименеджмента.2015.№5(45).Сапожников Н. П. Развитие ипотечного кредитования в России / Н. П. Сапожников // Деньги и кредит. - 2016 - 325 с.Стародубцева Е.Б.Основыбанковскогодела:учеб./Е.Б.Стародубцева.-М.:ИД"ФО-РУМ":ИНФРА-М,2015.-288с.Итоги 2020-го и прогноз на 2021 год на рынке ипотеки: постковидная диета [электронный ресурс] https://raexpert.ru/researches/banks/ipoteka_2021/#part4 (дата посещения 27.01.2021)Модели ипотечного кредитования населения [электронный ресурс] https://cyberleninka.ru/article/n/modeli-ipotechnogo-kreditovaniya-naseleniya(дата посещения 27.01.2021)Приложение 1Соотношение среднего размера кредита по ипотеке и средний его срок в динамике в РФ[11].