Карточные платежные системы: анализ и пути их развития

На сегодняшний день стоит говорить о появлении значительного количества способов, применяемых для взлома и кражи персональной информации через использование специализированных технологий. Опираясь на показатели, сформированные Всемирным экономическим форумом, сумма потерь от кибермошенничества стала превышать показатель в 1 триллион долларов США. В совокупности с этим, достаточно большому риску подвергается весь банковский сектор по иным причинам. В качестве примера можно привести такую ситуацию, которая приведена на рисунке 22.Рисунок 22 – Ситуации, способствующие росту рисков при использовании платежных системКак уже было отмечено ранее, на сегодняшний день отмечается существенный рост новых технологий. Для того чтобы в будущих периодах можно было обеспечить развитие таких технологий, необходимо выполнение требований клиентов. Наиболее частыми требованиями являются: обеспечение простоты, удобства и мгновенности проводимых операций. Обеспечение положительной динамики развития технологий на территории России должно производиться при помощи применение наиболее эффективных иностранных практик. Такие операции будут способствовать формированию наиболее благоприятных условий для разработки новых инноваций. На сегодняшний день произведен выпуск более 50 миллионов карт платежной системой МИР. Увеличение показателей безналичного оборота до 56% обеспечивалось за счет внедряемых новых сервисов в платежной системе. На основании данных рисунка 23 будет приводиться описание основных факторов, свидетельствующих о высокой привлекательности системы МИР. Рисунок 23 – Факторы привлекательности системы МИРДостаточно большое количество пользователей социальных сетей подчеркивает удобство использования электронных кошельков. Такие кошельки особенно ускоренно начали применяться на разных онлайн-платформах. Удобство применения кошельков обусловлено упрощением процесса покупок через интернет-магазины. На сегодняшний день отмечается наличие специальной системы электронных денег, разработкой которой занималась сеть Instagram. Благодаря такой системе может проводиться операция по монетизации платформы. Но также система способствует развитию нового механизма реализации расчетов в области цифрового пространства. Такой сервис прогрессирует в Европейской части стран. Но на территории России пока такой возможности не предусматривается. Относительно положения на территории Российской Федерации можно сказать о наличии достаточно распространенной системы платежей, используемой социальной сетью Вконтакте. Применение такой системы платежей возможно, как через платформы Android, IOS и WindowsPhone. На сегодняшний день отмечается все большее количество переходов среди граждан к использованию новых форм безналичных расчетов. Это обусловлено расширением функционала и масштабов реализации операций. Операции с платежными технологиями подвергаются постоянному развитию. На сегодняшний день суть развития платежных расчетов сводится к проведению все большего количества операций через электронную сеть. Реализация безналичных расчетов регулируется Банком России. Он занимается оперативным совершенствованием нормативно-правовой базы. При этом в качестве ориентиров выставляются показатели мировой практической деятельности. За счет этого достигается повышение доступа, удобство и скорость услуг. Опираясь на мнение большого количества экспертов, можно сделать вывод о том, что существование физической платежной карты может продлиться около 10 лет. На основании развития финансово-технических технологий, происходит распространение новых технологии. А такие технологии будут обуславливать появление новых принципов деятельности. Подводя итоги всему вышесказанному можно сделать вывод о том, что современные виды платежных технологий стали все более основательно закреплять собственные позиции на рынке. Но при этом стоит говорить о продолжении более активного внедрения в разные области деятельности. Для того чтобы в будущих периодах можно было обеспечить дальнейшее развитие цифровых новшеств, необходимо проведение мероприятий по разработке прозрачной законодательной базы. Такая база должна оказывать препятствие для проведения мошеннических операций с финансовыми ресурсами и данными пользователей. Также необходимо обеспечить большую эффективность в устранении всех представленных проблем. Так как они затормаживают процесс развития платежных систем и лояльность к их использованию плательщиками. 3.2. Перспективы развития рынка банковских пластиковых карт в РоссииСкладывающееся на сегодняшний день экономическое положение страны, заставляет розничный банковский сектор страны проводить операции по сохранению и повышению уровня доступности финансовой продукции и услуг, предоставляемых непосредственно для населения. Совокупность основных факторов, связанных с увеличением показателей розничного кредитования (а именно восстановлением платежеспособности граждан и возобновлением активного потребления) будут осуществлять деятельность против рынка на протяжении нескольких лет вплоть до восстановления экономики государства. Условия цифровизации экономики способствовали тому, что начинает повышаться актуальность трансформации предпринимательского бизнеса. Драйверы проведения трансформации и цифровизации – это достаточно малоисследованная тема. Такая тема требует уделения большего внимания. Использование цифровых технологий на сегодняшний день все более привычно. Поэтому можно отметить достаточно активное вхождение таких технологий в повседневную жизнедеятельность людей. Банковский рынок стал охватываться таким процессом в максимальном режиме. Это обусловлено особенностями восприимчивости системы банков к появлению новых требований рынка. При этом стоит говорить о наличии непрерывной взаимосвязи с необходимостью проведения мероприятий по адаптации бизнес-процессов. Оптимизация такой связи происходит за счет применения ресурсов искусственного интеллекта. Такие ресурсы могут применяться для поддержки бизнес-правил и экспертных систем. На рисунке 24 приводится описание основных возможностей, формируемых за счет средств цифровизации.Рисунок 24 – Описание основных возможностей, формируемых за счет средств цифровизацииИз-за постоянного развития цифровых технологий, Банк России вынужден заниматься постоянным решением задач. Такие задачи связаны с большим количеством вызовов, которые бросаются для бизнес-моделей, успешно-функционирующих на текущий момент. Стоит сказать о росте рынка расчетов через средства мобильной связи. Либо же такие операции проводятся при помощи бесконтактного метода. Банкам из-за этого приходится совершенствовать используемые ими технологические средства:блокчейн, big data и пр. [7]. При увеличении размеров банков повышается сложность внедрения ими инноваций. По этой причине необходимы определенные пути ускорения, в том числе и за счет реализации партнерства с различными командами, представляющими стартапы. Для этого банки в настоящее время осуществляют скупку финтехпроектов, поддерживая при этом развитие финтеха при помощи своих инвестиций с целью значительного совершенствования своих услуг. Все это осуществляется в первую очередь не только для того, чтобы не отстать от прогресса, но и для того, чтобы повысить уровень удовлетворенности клиентов. Банками проводится трансформация, в ходе которой из классического финансового института они превращаются в различные типы финансовых организаций, в том числе и цифровых.В последнее время многие банки сократили число своих филиалов и прочих подразделений как минимум на 10% от общей величины. Все это можно объяснить в первую очередь тем, что банки развивают удаленные сервисы, сокращая при этом затраты на «земле».Кроме проблем, перечисленных выше, существуют и прочие проблемы, возникающие в банковской системе при цифровизации экономики. У противников реформы в данном сфере существует свои мнение, исходя из которого они считают, что при полном или даже частичном переносе большей части банковской системы из реальности в виртуальное пространство, может возникнуть очень сильный финансовый кризис, так как по этой причине могут возникнуть различные виды [14]: Рисунок 25 – Причины финансового кризиса в банкахОсновной же проблемой, по мнению автора, является невозможность пока в полной мере обеспечить информационную безопасность. Диджитализация во всех сферах общественных отношений может быть охарактеризована тем, что существует высокая динамика, а также отсутствуют четкие границы, в связи с чем возникает множество новых форм и видов кибер-угроз [5].Если рассматривать именно сферу операций с банковскими дебетовыми картами, то здесь главная цель атак заключается в том, чтобы получить прямую финансовую выгоду (две трети инцидентов). Но при этом доля краж данных увеличивается быстрее. Это можно объяснить тем, что все виды операций, направленных на то, чтобы получить данные, большей частью также имеют финансовый подтекст: все виды украденных данных потом используют для того, чтобы похитить денежные средства. Основная атакуемая система – это процессинг банковских карт. Хакеры имеют цель добраться до интерфейса системы, при помощи которой идет управление процессингом, а также до сервера, где расположены базы данных, чтобы произвести увеличение балансов и лимитов по заранее подготовленным и находящимся у них картам. Затем с этих карт будут сняты деньги при помощи банкоматов. Кражи информации, хранимой в финансовой организации, являются в настоящее время многофункциональным преступным бизнесом. Пароли и логины, подходящие к различным учетным данным, реквизиты по банковским картам – это как минимум четыре пятых всей информации, которая продается в теневом интернете.В целом можно сделать вывод, что банки в цифровой экономике обладают достаточно большим количеством проблем, которые должны быть решены как можно быстрее, в противном случае цифровая экономика будет угрожать самому существованию банков.На основании всего вышесказанного, можно сделать вывод о том, что следующий, трехлетний, этап развития операций с дебетовыми банковскими картами будет проходить в период высокой неопределенности будущего развития экономики, обусловленной осложнением геополитической обстановки, изменениями подходов в области регулирования рынков, усилением конкуренции, факторами технологического развития.В подобных условиях потребуется быстро реагировать на изменения, оперативно принимать стратегические решения, менять содержание планируемых инициатив. Наряду с задачами по обеспечению национальной безопасности, надежности и бесперебойности розничных платежных сервисов на территории Российской Федерации, важно реализовать задачи, направленные на предоставление новых, востребованных населением Российской Федерации, конкурентоспособных продуктов и сервисов в области проведения платежей и смежных нефинансовых сервисов.Как уже говорилось ранее, на сегодняшний день среди дебетовых карт особенное развитие получили карты МИР. Доля карт ПС «Мир» на общем рынке эмиссии в Российской Федерации составила 19,2%.Стабильно функционирующая и открытая к взаимодействию национальная платежная инфраструктура с широкой доступностью и востребованными инновационными сервисами является основой для обеспечения платежного суверенитета и развития российского платежного рынка. Банк России создает и развивает равноудаленную платежную инфраструктуру, обеспечивая подключение банков по единым правилам и стандартам, на равных тарифных условиях. Это предоставляет банкам возможность реализации новых сервисов для своих клиентов и содействует развитию конкуренции на финансовом рынке. В рамках НСПК и платежной системы «Мир» продолжится дальнейшее развитие финансово-технологических продуктов и сервисов с использованием инновационных цифровых решений, направленных на предоставление клиентам возможности совершать удобные и безопасные платежи, содействие адресности и прозрачности платежей для государства и эффективного решения бизнес-задач партнеров. Развитие будет осуществляться на базе системы платформенных сервисов НСПК, доступной всем участникам платежного рынка как в Российской Федерации, так и в рамках направлений международного продвижения карт «Мир». В целях развития программы лояльности ПС «Мир» предполагается расширить перечень акционных механик и список ТСП – участников программы, реализовать таргетированные кампании, направленные на активацию и удержание транзакционного поведения потребителей. Также планируется расширить функционал личного кабинета ТСП и внедрить личный кабинет банка для улучшения клиентского опыта партнеров программы – банков и ТСП. Оператор ПС «Мир» продолжит развитие универсальной платформы и собственного приложения мобильных бесконтактных платежей по картам «Мир» с использованием мобильных устройств Mir Pay. Разработка продуктов и сервисов ПС «Мир» будет осуществляться на базе передовых средств и технологий, обеспечивающих поддержку, безопасность и защиту держателей карт и пользователей сервисов системы в режиме 24/7/365. Содействуя реализуемым государством процессам, обеспечивающим адресную и прозрачную поддержку различных слоев населения, планируется на базе технологической платформы НСПК и карт ПС «Мир» расширить географию и список выплат через Федеральное казначейство Российской Федерации, а также обеспечить необходимую технологическую поддержку аналогичным инициативам и решениям на уровне региональных и муниципальных органов власти.Планируется продолжить работу по развитию технологической платформы, обеспечивающей нефинансовый функционал при выпуске кампусных, студенческих и прочих карт, а также возможность получения широкого спектра услуг на едином носителе – «Единой карте жителя». Кроме того, предполагается активное участие НСПК в развитии механизмов предоставления государственных, муниципальных, социальных и иных услуг для упрощения взаимодействия населения с государством, в том числе в содействии созданию единой системы оплаты проезда на транспорте в Российской Федерации. Представим на рисунке 24 перспективы развития системы МИР.Рисунок 24 - Перспективы развития карточной системы МИРБанк России способствует созданию условий, которые направлены на развитие устойчивого, конкурентного и инновационного российского платежного рынка и обеспечение потребителей удобными, безопасными и доступными платежными сервисами. При этом важной составляющей при реализации стратегии является обеспечение баланса интересов граждан, бизнеса и государства. В результате реализации стратегии гражданам будут предоставлены быстрые, удобные, безопасные и доступные платежные инструменты на прозрачных сопоставимых условиях. У бизнеса появится возможность для запуска новых бизнес-моделей, внедрения бесшовных и инновационных платежных инструментов, которые будут способствовать повышению качественных и количественных показателей компаний. Кроме того, планируется развивать платежные решения, позволяющие снизить транзакционные издержки, в том числе в сегменте малого и среднего предпринимательства. Повышение прозрачности экономики за счет увеличения доли безналичных платежей и цифровизация платежного рынка будут играть важную роль для государства и общества в целом.Рисунок 25 - Меры для улучшения системы расчетов платежными дебетовыми картами в ПАО «Сбербанк»Для того, чтобы создать общие оптимальные условия развития рынка пластиковых дебетовых карт в рассматриваемом банке ПАО «Сбербанк» нужно предпринимать такие меры, которые представлены на рисунке 18.Для того, чтобы повысить скорость и эффективность оборачиваемости денежных средств в пластиковых картах очень важно развивать механизм предоставления гарантий. В настоящее время это предоставление государственных гарантий. Но только государственными гарантиями не получится полностью обеспечивать потребности коммерческих структур в гарантиях. Важно в области защиты операций на рынке с пластиковыми дебетовыми картами является и контроль информационных связей между банковскими автоматами и центром обработки информации, контроль работы банковского персонала. К методам защиты карточек можно отнести следующие, представленные на рисунке 26.Рисунок 26 - Меры для защиты пластиковых картДля расширения эмиссии банковскихпластиковыхкарточек иповышенияихизвестностисредижителейведется деятельностьпо организации эмиссиипластиковыхкарточек,формированиюдлянихнужнойнормативно-законнойосновы.Развитие системы электронных платежей – это одна из важнейших целей российской экономики. Трудно переоценить значимость пластиковых карт в данном процессе. Активное развитие бизнеса пластиковых карт привело к тому, что карты становятся инструментом конкурентной борьбы банков не только за вкладчика, но и за заемщика. Основными критериями развития рынка банковских карт являются такие, которые представлены на рисунке 27. Рисунок 27 - Критерии развития рынка пластиковых карт в РоссииТаким образом, развитие рынка пластиковых карт способствует развитию безналичных расчетов с одной стороны и стимулирует банковскую деятельность в направлении получении доходов по расчетным операциям с другой стороны. В итоге не только повышается прозрачность расчетов, но и стимулируется конкурентоспособность в данном сегменте рынка банковских услуг.Значит, одно основное условие развития рынка банковских платежных дебетовых карточек в Российской Федерации – это обеспечение удобства применения пластиковых карточек и их держателей, в том числе финансовой привлекательности того вида банковских продуктов, которая может быть определена приемлемой для рядовых граждан стоимостью покупки, обслуживания и выгодами при применении. У применения пластиковых дебетовых карточек для их держателей существует большое количество преимуществ, но не у всех граждан Российской Федерации есть заинтересованность в их оформлении. В результате этого, в качестве основной задачи для кредитных организаций становится обеспечение покупки данных выгод, которые смогли бы удовлетворить потребности большого количества граждан Российской Федерации. Не обращая внимания на тот факт, что банковские пластиковые дебетовые карточки относятся к довольно-таки перспективной и развивающейся отрасли банковских услуг, в России эта область еще не имеет достаточного развития для конкурирования с международными кредитными организациями. Плюсом ко всему можно считать, что сеть безналичных расчетов в развитых странах уже не считается новшеством тот факт, что людьми активно применяются пластиковые карточки во множестве сфер собственной жизни, что сложно сказать о населении Российской Федерации. У российского потребителя все еще существует сильная привязанность к «бумажным» денежным средствам, и он предпочитает их безналичным платежам. Но технический прогресс не стоит на одном месте, потому, число операций, которые связаны с применением банковских пластиковых дебетовых карточек, растет от года к году, в современное время лидирующие позиции среди пользователей карточек занимает такое качество данного продукта как удобство оплаты товаров и услуг. На пути развития современного рынка пластиковых карточек стоит очень много препятствий, но эти проблемы можно считать решаемыми, что дает возможность уверенно говорить о дальнейшем совершенствовании банковской системы и всей государственной экономики в общем. Выводы по третьей главе.Принимая во внимание каждый современный приоритетный путь развития банковской деятельности, в основании которого лежит применение наиболее новых и современных технологий в области предоставления банковских услуг, а также электронных денег, пластиковых карт, каждый коммерческий банк должен заниматься проведением операций по активному развитию карточного бизнеса при стимулировании эффективности применения эмитированных банковских дебетовых карточек. ЗаключениеБанковская система является важнейшей составной частью рыночной экономики. Поэтому современное государство с рыночной экономикой, используя различные денежно-кредитные инструменты, может влиять практически на все параметры национальной экономики. Современная банковская система предоставляет возможность оперативного совершения платежей с помощью пластиковых карт. Данный механизм появился не так давно, однако достаточно быстро снискал всеобщую популярность.Современные источники литературы демонстрируют присутствие многих спорных моментов, которые имеют отношение к перспективам развития безналичных расчетов и их воздействия на деятельность финансовой системы России. Одной группой ученых рассматривается сущность электронных денежных средств в качестве схемы безналичных расчетов, при всем при этом электронные денежные средства довольно часто могут быть отождествлены либо с системой электронных расчетов, или с пластиковыми карточками. Другой группой ученых сущность электронных денежных средств рассматривается в качестве аналога денежной наличности. Опираясь на проведенный нами анализ сущности, состава и природы безналичных расчетов мы смогли сделать вывод о том, что в числе безналичных операций присутствуют еще и операции с электронными денежными средствами, которые являются новой формой кредитных денежных средств, предоставляемых в виде электронных импульсов технического уровня и исполняющих определенные функции меры стоимости, средств обращения, средств накопления и сбережения, а также средства платежа. Современные платежные технологии не только более основательно закрепляют свои позиции на рынке, но и продолжают активно внедряться в различные сферы. Для обеспечения будущего данной сферы необходимо создавать благоприятные условия пользования цифровыми новшествами, разрабатывать прозрачную законодательную базу, препятствующую мошенничеству с денежными средствами и личными данными пользователей, а также устранять вышеперечисленные проблемы, тормозящие развитие платежных систем и лояльность к ним со стороны плательщиков.Проведение операций по активному развитию операций с применением банковских дебетовых карт необходимо рассматривать в качестве части развития банковского сектора в общем. За счет формирования новых потребностей у организаций в реализации банковских расчетов и получении банковской продукции при развитии информационного пространства, а также за счет возникновенич инноваций формируется необходимость в стимулировании банковского сектора к формированию и использованию инновационных банковских продуктов. В качестве главного из таких продуктов банков необходимо назвать – банковские дебетовые карты. Современный банковский сектор предоставляет значительное количество возможностей для совершения расчетов при помощи пластиковых карт. Этот механизм сформировался относительно недавно, но при этом такому инструменту удалось добиться максимальной популярности. Впервые применение таких карт можно было отметить у организаций, занимающихся ресторанным бизнесом и торговой деятельностью. А после уже на бензозаправках. При этом отмечался незначительный срок эксплуатации таких карточек. Данный момент был обусловлен тем, что по истечении определенного количества времени материал, из которого их производили заменяли на пластик. Проводимое исследование позволило определить присутствие определенного количества факторов, способствующих снижению популярности и эффективности операций с пластиковыми дебетовыми картами. В качестве наиболее распространенных причин такого положения возможно выделение:- присутствия определенной недостаточности в имеющейся инфраструктуре предоставляемых услуг;- присутствие определенной недостаточности стимулов для использования карточек;- присутствие определенных проблем в безопасности проводимых расчетов и низком уровне доверия и так далее. В заключение всего вышесказанного можно отметить тот момент, что реализация мероприятий по развитию расчетов банковскими картами, является достаточно стремительной. В качестве доказательства такого фактора необходимо выделение того, что отмечается значительное увеличение показателей по безналичным расчетам, включая через использование пластиковых карт, численность которых в процессе обращения также значительно увеличивается от года в год. В совокупности со всеми положительными моментами, в процессе использования банковских дебетовых карт можно назвать еще и недостатки – это формирование таких условий для каждого участника платежных отношений, при которых имеется значительное количество проблем, связанных с недостаточностью развития инфраструктуры и недостаточностью обеспечения безопасности. При том в качестве наиболее важной проблемы выступает – обеспечение безопасности. Такая проблема может напрямую воздействовать на процесс функционирования платежной системы в стране. Из-за увеличения уровня подконтрольности, в том числе своевременности поиска и устранения нарушений, можно добиться повышения уровня эффективности работы платежной системы, а также увеличить уровень доверия каждого пользователя. Также все эти операции будут способствовать будущему развитию всего банковского сектора страны.