Банковское регулирование в рыночной экономике

Согласимся с мнением А. С. Киселева и В. С. Кузнецовой, согласно которому «за счет оптимизации механизмов управления банку будет демократичнее бороться с операционными расходами, стремительнее снизить стоимость занимаемых средств». Данный подход применим как к крупным, так и к небольшим банкам.
К сожалению, в нашей стране данное направление слабо развито, основное внимание государственной политики направлено на крупные банки. Значение малых и средних банков сложно переоценить, их наличие позволяет клиентам в конкретных регионах выбирать наиболее оптимальные условия кредитования, которые учитывают аспекты местной экономики. Стоит задуматься о дифференцированном подходе к кредитным организациям: например, на наш взгляд, существенным подспорьем будет считаться уменьшение требований для малых и средних банков (особенно – для региональных, не имеющих представительств и филиалов в других регионах страны), разработка мер поддержки с учетом вклада банка в развитие экономики конкретного региона.
О. В. Баско и Т. М. Грешнова отмечают, что «внедрение пропорционального банковского регулирования уже нашло отражение в мировой практике. Это позволяет привлечь банкам дополнительные ресурсы, повысить инвестиционный климат в стране». Вне всякого сомнения, подобный подход мог бы оказать положительное воздействие на российскую экономику.
Еще одним положительным эффектом пропорционального регулирования является снижение регуляторной нагрузки на банк. Учитывая единые требования для всех банков страны, отчетность ведется по единым стандартам и принципам. В свою очередь любая отчетная деятельность предполагает дополнительные операционные и временные затраты, в том числе затраты по обучению персонала с целью выполнения функций по ведению отчетных документов, сбору статистики и т. д. Снижение регуляторной нагрузки возможно как количественными, так и качественными приемами. Одним из основных является применение современных информационных технологий в рамках развития в России электронного государства. К примеру, допускается упрощение формы отчетов, их составление в программе на смартфоне или планшете. Сегодня банковские отчеты во многих зарубежных банках принято составлять в формате XBRL (eXtensible Business Reporting Language), который предполагает не многочисленные формы и виды отчетности, а единый набор данных, что снижает временные и операционные издержки. Новая форма удобна как для сотрудников, так и контролирующих организаций (министерств, аудиторов, центральных банков, прокуратуры и т. д.).
Следует отметить, что еще одной проблемой, вызывающей вопросы со стороны банковского сообщества, является непрозрачность принятия решений об отзыве лицензий со стороны Банка России. В официальных документах Центрального банка Российской Федерации нет сведений о совещательных органах, функциями которых было бы обоснование решения об отзыве лицензии и публикациях итогов совещания на сайте в сети Интернет. Подчеркнем, что от стабильности банковской системы напрямую зависит экономическая безопасность страны.
В указанный ранее период времени с 2016 г. по 2021 г. подавляющее количество решений Центрального банка Российской Федерации по лишению лицензий не вызывало сомнений ввиду реальных случаев нарушений законодательства многими банками. Тем не менее на сегодняшний день в условиях сложной экономической обстановки для банков важно понимание как самого механизма рассмотрения вопроса о лишении лицензии, так и владение информации о том, по чьей инициативе и кем было принято соответствующее решение. Таким образом, персональная ответственность станет гарантией законности и обоснованности принимаемого решения. Более того, банки также должны принимать непосредственное участие в вопросах, касающихся их дальнейшего существования. Центральный банк не только должен уведомлять представителей банка о своем решении, но и вызывать представителя банка на заседание совещательного органа для дачи пояснений.
Далее следует рассмотреть проблему информационной безопасности банковских систем, которая в XXI в. становится актуальней с каждым годом. Исследователь К. В. Гребенюк констатирует: «В настоящее время обеспечение высокого уровня кибербезопасности является одним из важнейших условий функционирования кредитных организаций». Соответственно, с каждым годом требуется усиление кибербезопасности.
О. В. Баско и Т. М. Грешнова указывают: «С 2017 года к проверкам кредитных организаций стали привлекаться специалисты Центра мониторинга и реагирования на компьютерные атаки в кредитно-финансовой сфере (FinCERT). До этого уровень обеспечения кибербезопасности оценивался Банком России лишь на основе представленных ими документов. Новый подход дает возможность проверить на практике реализацию заявленных банками в рамках самоаттестации мер по борьбе с киберугрозами».
Таким образом, по итогам исследования можно сделать следующие выводы:
1. В российском банковском секторе по состоянию на 2021 г. наметилась тенденция по укрупнению банков, значительное количество мелких и средних банков потеряли лицензии и ушли с рынка, капитал сосредоточен в руках крупнейших российских банков, входящих в топ-20, особенно сильно данные тенденции отразились на региональных локальных банках с базовой лицензией.
2. Предложено снижение регуляторной нагрузки как количественными, так и качественными приемами. Одним из основных является применение современных информационных технологий. К примеру, допускается упрощение формы отчетов, составление отчета в программе на смартфоне или планшете. Следует учитывать зарубежный опыт – применение формата XBRL (eXtensible Business Reporting Language), который предполагает не многочисленные формы и виды отчетности, а единый набор данных, что снижает временные и операционные издержки.
3. Существенным подспорьем будет считаться уменьшение требований для малых и средних банков (особенно для региональных, не имеющих представительств и филиалов в других регионах страны), разработка мер поддержки с учетом вклада банка в развитие экономики конкретного региона.
В целом стоит сказать, что активное внедрение международных стандартов банковского регулирования и надзора в национальную банковскую систему, несомненно, повышает ее стабильность, улучшает инвестиционный климат, повышает интеграцию России в мировую экономику.
Заключение
В политике Банка России можно найти, как положительные, так и отрицательные моменты. С одной стороны, огосударствление банковского сектора и политика по отзыву лицензий помогают оздоровлению банковской системы и улучшают экономическую стабильность страны. Стоит отметить, что, даже не смотря на снижения количества кредитных учреждений, объем банковских услуг только увеличивается, что говорит о том, что действующие банки активно развиваются и ведут свою деятельность качественно и в соответствии с законодательством. С другой же стороны, все это ведет к сокращению конкуренции в банковской системе и, как следствие, к серьезным проблемам и возникновению ряда сдерживающих факторов, мешающих ее развитию. Поэтому, необходимо учесть все преимущества и недостатки действующей политики Банка России и на основе этого разработать комплекс мероприятий, с помощью которых возможно построить такую институциональную структуру банковской системы, которая будет способна сохранять ее финансовую устойчивость.
Таким образом, следует идентифицировать сложившуюся модель российской банковской системы как федерально-филиальную систему, формирующуюся в условиях институциональных преобразований, регуляторных изменений и функциональной трансформации, которая имеет следующие признаки:
1. Институциональная редукция.
2. Этатизация рынка банковских услуг.
3. Централизация банковских активов и капитала.
4. Переход от умеренно к высококонцентрированному рынку банковских услуг.
5. Усиление региональной поляризации финансовой доступности.


Список литературы

Баско О.В. Банковский надзор в РФ, современное состояние, проблемы и перспективы развития / О. В. Баско, Т. М. Грешнова // Инновационные технологии в машиностроении, образовании и экономике. – 2019. – Т. 22. – № 2 (12). – С. 165–168.
Гребенюк, К. В. Банковский надзор: сущность, принципы и роль в современных условиях / К. В. Гребенюк // Экономика и социум. – 2019. – № 11 (66). – С. 883–885.
Залетный, А.А. Банки в современной России: институциональный анализ инвестиций [Текст] / А.А. За-летный. - Москва : ТЕИС, 2018. - 192 с.
Ибрагимов К.Х., Таштамиров М.Р. Периодизация трансформаций банковской системы в современной России // Вестник Чеченского государственного университета. — 2020. — Т. 39. — № 3. — С. 62–74.
Киселев, А. С. Механизм повышения стоимости компании в банковской сфере / А. С. Киселев, В. А. Кузнецова // Вестник Московского финансово-юридического университета. – 2021. – № 1. – С. 141–150.
Кравченко, Н.А. Институциональные сдвиги в развитии российской банковской системы [Текст] / Н.А. Кравченко, В.И. Клисторин, С.В. Степанова // Вестник НГУ. Серия «Социально-экономические науки». - Ново-сибирск, 2017. - № 3, т. 7. - С. 30-37.
Кузнецова, Е. К. Оценка институциональной структуры и тенденций развития рынка микрофинансирования в РФ [Текст] / Е. К. Кузнецова, В. В. Завадская // Наука о человеке: гуманитарные исследования. – 2019. - №3 (37). – С. 194-203.
Лескина О. Н. Проблемы банковской системы России на современном этапе / О. Н. Лескина, К. А. Анисимова, А. А. Слепухина //Актуальные проблемы гуманитарных и естественных наук. – 2019. – №. 1-1. – С. 121-124.
Петрова, Т. И. Эффективность институциональной структуры банковской системы Российской Федера-ции [Текст] / Т. И. Петрова // Деньги и кредит. – 2018. – № 1. – С. 57–62.
Ринчинова, А. Ю. Банковский надзор и его развитие на современном этапе / А. Ю. Ринчинова // Академическая публицистика. – 2020. – № 2. – С. 49–55.
Соколов, А. П. Теоретические аспекты экономической безопасности предприятий / А. П. Соколов, И. Г. Борок // Экономика и управление: проблемы, решения. – 2020. – Т. 1. – № 10 (106). – С. 36–44.
Соколов, А. П. Формирование идеи электронного государства в конце XX - начале XXI вв. / А. П. Соколов, А. С. Киселев, А. М. Петров // Право и образование. – 2020. – № 1. – С. 122–131.
Об отзыве лицензии на осуществление банковских операций пресс-релиз / Банк России / [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://cbr.ru/search/
Отчеты о развитии банковского сектора и банковского надзора (годовые выпуски) /Банк России /[Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.cbr.ru/publ/.
Сведения о количестве действующих кредитных организаций и их филиалов в территориальном разрезе / Банк России / [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.cbr.ru/regions/.
Федеральная служба государственной статистики [Электронный ресурс]. URL: http://www.gks.ru/
Валютная позиция (открытая валютная позиция). [Электронный ресурс] – Режим доступа: https://www.banki.ru/wikibank/valyutnaya_pozitsiya/
Кравченко, Н.А. Институциональные сдвиги в развитии российской банковской системы [Текст] / Н.А. Кравченко, В.И. Клисторин, С.В. Степанова // Вестник НГУ. Серия «Социально-экономические науки». - Ново-сибирск, 2017. - № 3, т. 7. - С. 30-37.
Петрова, Т. И. Эффективность институциональной структуры банковской системы Российской Федера-ции [Текст] / Т. И. Петрова // Деньги и кредит. – 2018. – № 1. – С. 57–62.
Залетный, А.А. Банки в современной России: институциональный анализ инвестиций [Текст] / А.А. За-летный. - Москва : ТЕИС, 2018. - 192 с.
Федеральная служба государственной статистики [Электронный ресурс]. URL: http://www.gks.ru/
Об отзыве лицензии на осуществление банковских операций пресс-релиз / Банк России / [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://cbr.ru/search/
Лескина О. Н. Проблемы банковской системы России на современном этапе / О. Н. Лескина, К. А. Анисимова, А. А. Слепухина //Актуальные проблемы гуманитарных и естественных наук. – 2019. – №. 1-1. – С. 121-124.
Валютная позиция (открытая валютная позиция). [Электронный ресурс] – Режим доступа: https://www.banki.ru/wikibank/valyutnaya_pozitsiya/
Ринчинова, А. Ю. Банковский надзор и его развитие на современном этапе / А. Ю. Ринчинова // Академическая публицистика. – 2020. – № 2. – С. 49–55.
Киселев, А. С. Механизм повышения стоимости компании в банковской сфере / А. С. Киселев, В. А. Кузнецова // Вестник Московского финансово-юридического университета. – 2021. – № 1. – С. 141–150.
Баско О.В. Банковский надзор в РФ, современное состояние, проблемы и перспективы развития / О. В. Баско, Т. М. Грешнова // Инновационные технологии в машиностроении, образовании и экономике. – 2019. – Т. 22. – № 2 (12). – С. 165–168.
Соколов, А. П. Формирование идеи электронного государства в конце XX - начале XXI вв. / А. П. Соколов, А. С. Киселев, А. М. Петров // Право и образование. – 2020. – № 1. – С. 122–131.
Соколов, А. П. Теоретические аспекты экономической безопасности предприятий / А. П. Соколов, И. Г. Борок // Экономика и управление: проблемы, решения. – 2020. – Т. 1. – № 10 (106). – С. 36–44.
Гребенюк, К. В. Банковский надзор: сущность, принципы и роль в современных условиях / К. В. Гребенюк // Экономика и социум. – 2019. – № 11 (66). – С. 883–885.
Баско О.В. Банковский надзор в РФ, современное состояние, проблемы и перспективы развития / О. В. Баско, Т. М. Грешнова // Инновационные технологии в машиностроении, образовании и экономике. – 2019. – Т. 22. – № 2 (12). – С. 165–168.

















1



Формальные институты банковской системы

Формальные институты-правила (законы, норматив-ные акты Банка Рос-сии и т.д.)

Институты банковской системы

Институты-учреждения (регулирующие органы, кредитные организации, банковская инфраструктура)

Неформальные институты банковской системы

Неформальные институты правила (деловые обычаи и традиции в банковской сфере, условные договоренности и т.п.)