Проблемы и перспективы ипотечного кредитования в России

ru/

Анализ данных рисунка 8 свидетельствует о том, что на протяжении 2020-2021 года у банка увеличивается количество кредитов, предоставляемых для физических лиц на 2190,18 млрд. рублей или на 25,85%. При этом данное увеличение было связано с ростом количества кредитов, сроком свыше года на 2048,32 млрд. рублей или на 27,3%.
Оценку качества кредитного портфеля проведем на основании анализа коэффициентов. Коэффициент качества кредитного портфеля можно представить в виде отношения просроченной задолженностью по кредитным операциям к сумме всей задолженности по ссудам, то есть ссудному долгу, взятому без процентов:

(1)




В таблице 11 представлен расчет качества кредитного портфеля банка за период 2019-2021 годов.

Таблица 11
Расчет коэффициента качества кредитного портфеля ПАО «Сбербанк» за 2019-2021 гг
Показатель 2019 2020 2021 Изменение, п.п, 2020 к 2019 Изменение, п.п, 2021 к 2020 Темп прироста, в %, 2020 к 2019 Темп прироста, в %, 2021 к 2020 1.Просроченная задолженность, млрд. руб. 502,75 828,33 696,08 325,58 -132,25 64,76 -15,97 - по портфелю юр. лиц 278,75 554,96 370,86 276,21 -184,1 99,09 -33,17 - по портфелю физ. лиц. 194,96 238,48 292,01 43,52 53,53 22,32 22,45 - по портфелю МБК 29,04 34,89 33,21 5,85 -1,68 20,14 -4,82 2.Задолженность по ссудам, млрд. руб. 20497,1 24142,76 28653,03 3645,66 4510,27 17,79 18,68 - зад-ть по портфелю юр. лиц 12227,91 14397,36 16424,83 2169,45 2027,47 17,74 14,08 - зад-ть по портфелю физ. лиц 7240,61 8471,93 10662,11 1231,32 2190,18 17,01 25,85 - зад-ть по портфелю МБК 1028,58 1273,47 1566,09 244,89 292,62 23,81 22,98 3.КККП (стр.1/стр2) 0,025 0,034 0,024 0,010 -0,010 39,880 -29,194 - Ккп (по портфелю юр. лиц) 0,023 0,039 0,023 0,016 -0,016 69,089 -41,423 - Ккп (по портфелю физ. лиц) 0,027 0,028 0,027 0,001 -0,001 4,544 -2,706 - Ккп (по МБК) 0,028 0,027 0,021 -0,001 -0,006 -2,959 -22,600
Значение Кккп (коэффициента критической платежеспособности), превышающее 10 %, указывает на высокое значение кредитного риска банка. На протяжении всего исследуемого периода показатель Кккп был менее 10%, следовательно, у банка низкие показатели риска и как следствие – высококачественный портфель.

3 ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ

3.1 Проблемы ипотечного кредитования в России и социальная направленность ипотеки

Ипотечный рынок, сформировавшийся на территории России, как уже было сказано ранее, является довольно молодым. Но при этом для него присуще наличие определенных проблем, которые более наглядно представлены на рисунке 9.


Рисунок 9. Проблемы ипотечного кредитования в России

Все представленные проблемы в области ипотечного кредитования России по большей мере имеют отношение к наличию проблем в экономическом, социальном, демографическом законодательствах.
Современное положение коммерческих банков является достаточно неустойчивым. Из-за этого формируется необходимость в проведении комплекса различных мероприятий, за счет которых можно было бы решить имеющиеся проблемы и увеличить количество получаемой прибыли при снижении уровня рискованности. Из-за обострения положения финансового и валютного рынков, граждане наиболее активно стараются вкладывать собственные ресурсы непосредственно в недвижимое имущество. Практическая деятельность коммерческих банков демонстрирует тот факт, что операции инвестирования средств в недвижимость являются обходными путями к банковским депозитам. События 2020 года оказали значительное влияние на жизнь населения во всем мире. Месяцы самоизоляции и прекращение деятельности ряда предприятий трансформировали экономику, вызвали значительные отклонения от существующих тенденций. Колебания цен на нефть и валютных курсов заставили инвесторов задуматься о приобретении активов, стоимость которых в меньшей степени подвержена влиянию политики и макроэкономических явлений.
В условиях нестабильности на мировых сырьевых и финансовых рынках, когда стоимость активов меняется значительным образом за короткое время, покупка недвижимости рассматривается как низкорисковое вложение средств. Существует распространенное мнение о том, что стоимость жилья всегда будет расти, а также что недвижимость в любой момент можно продать с минимальными финансовыми потерями. Именно поэтому в кризисные периоды именно жилье становится основным направлением вложения накопленных ранее денежных средств с целью их дальнейшего сохранения и преумножения. Представим на рисунке приложения 1 основные факторы, способствующие формированию такого положения.
В заключение всего вышеприведенного, можно сделать такой вывод. Присутствие существенного прогресса в историко-экономическом развитии ипотечного рынка на территории Российской Федерации, все же не удалось полностью исключить определенные проблемы, которые стоят перед строительной отраслью. Такие проблемы более наглядно приводятся на рисунке приложения 2.
Следовательно, наличие продолжительного и устойчивого роста показателей по ипотечному кредитованию на территории Российской Федерации и рост уровня социальной значимости ипотечного рынка обусловили необходимость реализации мероприятий по совершенствованию государственной поддержки данного рынка. В процессе проведении активной деятельности, направленной на разработку, совершенствование и развитие программ предоставления льготной ипотеки для семей с детьми. Также разрабатывается значительное число программ на поддержку сельской ипотеки и введение ипотеки по отдельным регионам. Можно говорить о росте уровня социальной защиты населения. За счет этого обеспечивается и увеличение спроса на ипотечное кредитование. В сформировавшихся условиях к основной задаче восстановления рынков жилья и ипотеки необходимо относить недопущение будущего ухудшения положения на рынке труда. Также важно обеспечить все возможные условия для недопущения упадка доходов у населения. Стоит заниматься проведением работ о улучшению экономической активности населения и увеличения доходов. За счет этого будет обеспечиваться снижение уровня безработицы в стране. Особенно важно чтобы данные действия были внесены в составе «Общенационального плана действий» в качестве одной из мер государственной поддержки.

3.2 Перспективы развития ипотечного кредитования в России

Операции коммерческих банков в области предоставления ипотечных кредитов способствуют тому, что можно мобилизовать значительное количество финансовых ресурсов, находящихся в собственности граждан в виде накоплений и сбережений. А также можно мобилизовать ресурсы, принадлежащие инвесторам. А после провести реализацию мер по поддержке наиболее значимых отраслей хозяйственной деятельности, которые по большей мере связаны с операциями жилищного строительства.
В 2021 г. на рынке ипотечных жилищных кредитов (ИЖК) был достигнут новый исторический максимум за период с 2009 г. по количеству и объему предоставленных кредитов – банки выдали 1,9 млн ИЖК на общую сумму 5,7 трлн руб., что по сравнению с 2020 г. больше на 7,2 и 28,2% соответственно. Средневзвешенная процентная ставка по ИЖК (приложение 3), предоставленным в рублях, возросла c 7,36% в декабре 2020 г. до 7,81% годовых в декабре 2021 года. При этом, несмотря на повышение ключевой ставки, средняя за год процентная ставка по ИЖК в рублях в 2021 г. была ниже, чем в 2020 г. (7,47 и 7,82% годовых соответственно), а в июне 2021 г. ставка снижалась до исторического минимума – 7,07% годовых, что в определенной степени было обусловлено действием программ государственной поддержки ипотечного кредитования.
В декабре 2021 г. наблюдалось характерное для последнего месяца года увеличение количества и объема выданных ИЖК: 192,4 тыс. ИЖК на сумму 645,1 млн руб. против 157,6 тыс. ИЖК на сумму 510,6 млн руб. в ноябре 2021 года. По сравнению с аналогичными показателями декабря 2020 г. количество предоставленных кредитов сократилось на 9,1%, а объем возрос на 15,1%, что свидетельствует об увеличении среднего размера ИЖК.
Наибольший объем ИЖК в целом за 2021 г. был предоставлен в г. Москве – 875,6 млрд руб., в Московской области – 481,1 млрд руб. и в г. СанктПетербурге – 370,8 млрд руб., а наименьший – в Республике Ингушетия – 1,7 млрд рублей. Аналогичная региональная структура выдачи ИЖК сохранялась и в последнем месяце 2021 года. В целом в 2021 г. средний размер ИЖК увеличился до 3,0 млн руб., что на 0,5 млн руб. превышает показатель 2020 года.
В декабре 2021 г. средний размер ИЖК возрос до 3,4 млн руб. – с 3,2 млн руб. в ноябре 2021 года. Лидирующие позиции по среднему размеру ИЖК, как и прежде, занимали г. Москва (7,3 млн руб.), Московская область (5,0 млн руб.) и г. Санкт-Петербург (4,7 млн руб.), наименьший средний размер ИЖК отмечался в Республике Ингушетия, Курганской и Челябинской областях – 2,1 млн руб. в каждом регионе. В части ипотечных жилищных кредитов под залог прав требования по договорам участия в долевом строительстве (ИЖК по  ДДУ) в  2021  г. наблюдалось снижение количества предоставленных кредитов на фоне увеличения объема кредитования. За год было выдано 476,0 тыс. кредитов на сумму 1,9 трлн руб. (483,8 тыс. ИЖК по ДДУ на сумму 1,5 трлн руб. за 2020 г.).
Количество ИЖК по ДДУ в декабре 2021 г. возросло до 54,6 тыс., а объем предоставленных ИЖК по ДДУ – до 227,9 млрд руб. (месяцем ранее было выдано 43,3 тыс. кредитов на сумму 181,3 млрд руб.).
По сравнению с аналогичными показателями декабря 2020 г. количество и объем ИЖК по ДДУ увеличились на 9,1 и 35,7% соответственно. В последний месяц 2021 г. наибольший объем ИЖК по ДДУ был предоставлен в г. Москве (44,4 млрд руб.), Московской области (20,6 млрд руб.) и г. Санкт-Петербурге (18,6 млрд руб.), наименьший – в Чукотском автономном округе (39 млн руб.). После снижения на протяжении трех предыдущих месяцев в декабре 2021 г. средневзвешенные процентные ставки как по ИЖК, так и по ИЖК по ДДУ возросли – до 7,81 и 5,88% со ответственно (7,59 и 5,83% месяцем ранее).
Перспективными направлениями ИЖК России являются:
во-первых, перспективы в промышленности. На данный момент есть необходимость строительства новостроя, уже существующие жилищные фонды быстро устаревают. При увеличении объёмов строительства жилья будут производится и реализовываться ряды товаров, что также будет способствовать увеличению рабочих мест. Важную роль играет дополнительное финансирование строительства;
во-вторых, перспективы доступности – необходимо сформировать сегмент жилья экономкласса. Сокращение сроков по принятию решений со стороны банков будет экономить время в процедуре ИЖК. Под действие льготных программ ИЖК, на данный момент, попадает малое количество россиян, расширение данной категории позволит улучшить жилищные условия большему проценту семей;
в-третьих, цифровизация с каждым днём становится всё популярнее, использование данных технологий упростит процедуру получения ИЖК. Это будет возможно путём повышения информационной доступности, накопления и обобщения статистики по рынку ИЖК.
Заключение

Институт ипотечного кредитования, сформированный на сегодняшний день, не обладает оконченными очертаниями. Этот момент выражается в том, что данный рынок подвергается постоянным изменениям в ходе развития правовой эволюции экономики и банковского рынка. В качестве примера таких изменений можно привести – планирование мероприятий по совершенствованию нормативно-правовых актов, которые позволят обеспечить реализацию процесса активизации содействия формированию рынка доступной недвижимости. Также такие операции предоставят возможности для совершенствования системы законодательного регулирования операций на рынке ипотечного кредитования и ценных бумаг.
Все приведенные факты позволили сделать вывод о наличии значительного роста числа просрочек по ипотечному кредитованию у многих банков. На основании этого можно сказать о том, что имеющаяся в банке методика не приносит нужного уровня эффективности, которого ожидает руководство. Такая неэффективность проявилась из-за увеличения кредитного риска. Чтобы в ПАО «Сбербанк» решить выявленные проблем с ипотечным кредитованием, были предложены такие рекомендации:
- ответственные работники банка должны заняться разработкой мероприятий, за счет которых будет обеспечиваться повышение качества предоставляемых в банке услуг ипотечного кредитования;
- далее стоит продумать новый план по продвижению уже имеющихся продуктов ипотечного кредитования и услуг, а также новых видов продуктов и услуг;
- привлечение клиентов к ипотечному кредитованию должно производиться за счет расширения предлагаемой линейки ипотечных кредитов и упрощения системы оценки кредитоспособности;
- для класса малые и средние предпринимательства в банке необходимо реализовать мероприятия по снижению уровня процентных ставок по ипотечным кредитам;
- налаживание системы продаж ипотечных продуктов в банке должно производиться через улучшение маркетинговых операций;
- предложить новые виды кредитных ипотечных продуктов для класса «самозанятые» и разработать новую методику кредитного скоринга для такой категории.
Благодаря этому можно проводить более комплексную оценку кредитоспособности и вероятности банкротства организации, а также на основании такой оценки банк сможет ограничить себя от появления рисков дефолта контрагентов.


Список использованных источников ТЕКСТ

Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)" от 30. 11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 25.02.2022) [Электронный ресурс] // Справочно-правовая система «КонсультантПлюс». Режим доступа: http://www.consultant.ru/
Налоговый кодекс Российской Федерации (часть первая)" от 31.07. 1998 N 146- ФЗ (ред. от 29.11.2021) [Электронный ресурс] // Справочно-правовая система «КонсультантПлюс». Режим доступа: http://www.consultant.ru/
Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях от 31.12.2001 №195-ФЗ (ред. от 01.03.2022) [Электронный ресурс] // СПС Консультант Плюс, 2022, Режим доступа: http://www/consultant.ru/
Уголовный кодекс Российской Федерации от 13.06.1996 №63-ФЗ (ред. от 24.02.2022) [Электронный ресурс] // СПС Консультант Плюс, 2022, Режим доступа: http://www/consultant.ru/
Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 06.03.2022) "О банках и банковской деятельности" [Электронный ресурс] // СПС Консультант Плюс, 2022, Режим доступа: http://www/consultant.ru/
Федеральный закон от 26.12.1995 N 208-ФЗ (ред. от 25.02.2022) "Об акционерных обществах" // СПС Консультант Плюс, 2022, Режим доступа: http://www/consultant.ru/
Федеральный закон от 10.12.2003 N 173-ФЗ (ред. от 02.07.2021) "О валютном регулировании и валютном контроле" (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2022) // СПС Консультант Плюс, 2022, Режим доступа: http://www/consultant.ru/
Федеральный закон от 08.02.1998 N 14-ФЗ (ред. от 02.07.2021)"Об обществах с ограниченной ответственностью" // Консультант Плюс, 2022, Режим доступа: http://www/consultant.ru/
Положение Банка России от 28.06.2017 N 590-П (ред. от 18.08.2021) "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности" // СПС Консультант Плюс, 2022, Режим доступа: http://www/consultant.ru/
Положение о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери (утв. Банком России 23.10.2017 N 611-П) (ред. от 22.04.2020) (Зарегистрировано в Минюсте России 15.03.2018 N 50381) // Консультант Плюс, 2022
Ашмарина, Е. М. Банковское право: учебник и практикум для бакалавриата и магистратуры / Е. М. Ашмарина, Ф. К. Гизатуллин, Г. Ф. Ручкина. — 3-е изд., перераб. и доп. — М.: Юрайт, 2019. — 405 с.
Абрамова, М.А. Деньги, кредит, банки. Денежный и кредитный рынки : учебник для среднего профессионального образования / М. А. Абрамова [и др.] ; под общей редакцией М. А. Абрамовой, Л. С. Александровой. — 3-е изд., испр. и доп. — Москва : Издательство Юрайт, 2022. — 424 с. 
Абрамова, М.А.Деньги, кредит, банки. Денежный и кредитный рынки : учебник для вузов / Г. А. Аболихина [и др.] ; под общей редакцией М. А. Абрамовой, Л. С. Александровой. — 3-е изд., испр. и доп. — Москва : Издательство Юрайт, 2022. — 424 с.
Алексеева, Д. Г. Банковский вклад и банковский счет. Расчеты : учебное пособие для среднего профессионального образования / Д. Г. Алексеева, С. В. Пыхтин, Р. З. Загиров ; ответственные редакторы Д. Г. Алексеева, С. В. Пыхтин. — Москва : Издательство Юрайт, 2022. — 243 с. 
Боровкова, В.А. Банковское дело в 2 ч. Часть 1 : учебник и практикум для среднего профессионального образования / В. А. Боровкова [и др.] ; под редакцией В. А. Боровковой. — 6-е изд., перераб. и доп. — Москва : Издательство Юрайт, 2022. — 375 с. 
Финансовая отчетность ПАО «Сбербанк» за 2019-2021 годы







ПРИЛОЖЕНИЯ











4