Темы указаны в методичке в приложении А, можно выбрать любую, но преподаватель отмечал 11,17,24,31,38 можно какую-то из этих

Динамика выплат без учета взр*Кол-во договоров без учета взрДинамикакол-вадоговоров*Кол-во застрахованных без учета взр, человекДинамика количества застрахованных без учета взр, %1АО "СОГАЗ"661972399,70%42 200 75030,07%590 93941,40%3 190 222-2,41%2САО "РЕСО- Гарантия"18 034 47619,37%12 822 98830,19%477 49441,72%1 649 54720,67%3АО "Альфа Страхование"13 144 58614,12%9 747 15822,99%504 94665,82%1835 16535,85%4СПАО"Ингосстрах"9 199 70217,34%5 145 3498,32%421 477280,85%1590 19945,55%5ПАО СК "Росгосстрах"8 750 76817,54%5 612 86344,16%899 4867,42%2 926 96131,30%6ООО СК "АльянсЖизнь"7 838 2364,50%5 353 64142,42%3 10910,21%138 59011,62%7САО "ВСК"7 667 4077,08%4 778 34956,83%1 577 0739,70%1 733 6608,73%8АО "Группа РенессансСтрахование"5 724 65914,87%3 455 09221,39%186 08263,67%408 77050,71%9ООО "СК "Согласие"3 228 2484,49%2 040 3419,91%148 158-11,69%790 749-7,04%Как и ожидалось, в 2021 году страховщики зафиксировали существенный рост объема выплат. Динамика прироста выплат у 9 страховщиков из ТОП-10 превышает динамику прироста премий. В 2021 году в России не объявлялись длительные локдауны, количество заявленных убытков увеличилось примерно на 10%. По оценкам НРА, объем выплат по итогам года в целом по сегменту составит около 139 млрд рублей, а без учета страхования выезжающих за рубеж - около 137 млрд рублей. Причинами роста выплат стали увеличение количества обращений и стоимости медицинских услуг.Доля прямых продаж в сегменте ДМС составляет около 58%. При этом страховщики используют и другие каналы привлечения клиентов: доля продаж через агентов-физических лиц составила 16,8% по итогам 9 месяцев 2021 года, страховых брокеров - 12,7%, банков - 4,4%. НРА ожидает, что тенденция роста доли страховых брокеров сохранится и в 2022 году.Хорошим потенциалом развития сегмента обладает онлайн канал. Хотя его доля очень мала (0,4% по итогам 9 месяцев 2021 года), через год объем премий, полученных онлайн, может вырасти до 1,5-1,7 млрд рублей.Рисунок 3 – Распределение прироста премий по каналам продаж, 9 месяцев 2021 г.[20]Возможный сценарий, основанных на текущих данных, подразумевает снижение премий в сегментах выезжающих за рубеж и граждан, временно пребывающих на территории РФ, снижение спроса со стороны индивидуальных клиентов и в корпоративном сегменте. Динамика объема премий в этом случае будет зависеть от результатов разрешения политического кризиса и адаптации бизнеса к изменению экономической ситуации.Объем выплат вырастет в обоих сценариях и составит не менее 160 млрд рублей. Факторами роста выплат будут увеличение стоимости медицинских услуг, в том числе за счет валютной составляющей, и увеличение количества обращений. Продолжающаяся пандемия привела к снижению доступности помощи по ОМС из-за нехватки персонала и ограничений на плановые приемы и одновременно стала фактором роста востребованности восстановительного лечения после перенесенного заболевания коронавирусной инфекцией.2.2 Телемедицина как драйвер развития добровольного медицинского страхования в РоссииКак правило, на изменение объема заключенных контрактов влияет качество и доступность бесплатной медицины. В 2020 году количество оказанных услуг, предлагаемых по договору обязательного медицинского страхования (ОМС), значительно снизилось из-за перевода большого числа государственных клиник в экстренный режим работы. Как следствие, произошло перенаправление потока пациентов в частные клиники. Для сокращения будущих расходов потребители медицинских услуг стали чаще приобретать полисы ДМС, что соотносится с теорией ожидаемой полезности.Также одной из тенденцией 2020 года стало популяризация онлайн-сервисов и услуг в различных секторах экономики, в том числе и здравоохранении, где одной из самых актуальных и обсуждаемых услуг стала телемедицина. В России она представлена такими сервисами, как «OnDoc», «Доктор Рядом», «Яндекс.Здоровье» и другими, а на момент написание материала совокупное количество поставщиков услуги превышает 20 штук. Популярность обусловлена скоростью получения помощи, невысокой удельной ценой продуктов, возможностью выбора специалистов вплоть до узконаправленных, а также отсутствием необходимости присутствовать в больнице физически, что снижает вероятность получить инфекцию. Полисы ДМС активно включают услуги телемедицины в состав своих пакетных продуктов, что, согласно аналитическим данным, может привести к росту продаж на 71%.[11] Подтверждением данного факта можно считать целевые показатели Министерства цифрового развития, связи и массовых коммуникаций РФ доля консультаций, оказываемых врачами при помощи телекоммуникационных технологий, будет составлять 50% к 2030 году.В данном исследовании мы самостоятельно проведем оценку телемедицины, как драйвер роста. Для этого необходимо проанализировать два важных фактора, а именно интенсивность использование услуги и величину финансирования технологии. Толчком к росту популярности онлайн-услуг послужило наложение карантинных ограничений в связи с пандемией, вызванной коронавирусомSARS-CoV-2. Соответственно, использование телемедицины в качестве одного из приоритетных способов контакта врача с пациентом может быть связано именно с особенностью карантинного периода, а дальнейший спрос может стагнировать или наоборот уменьшиться ввиду отсутствия потребности в дистанцировании от врача.На рисунке 4 представлена диаграмма, которая позволяет визуально оценить рост спроса на телемедицину. Данный вывод свидетельствует об изменении поведенческих паттернов и повседневный переход в новую потребительскую реальность с растущей потребностью в онлайн технологиях.Рисунок 4 - Динамика оказания услуг телемедициныДалее проведем оценку финансовой привлекательности сектора. Необходимо понимать инвестиционную привлекательность продукта, так как отсутствие интереса со стороны инвесторов может привести к замедлению развития технологии в медицинской среде. На мировом уровне инвестиции в цифровое здравоохранение выросли на 66%. Основная часть финансирования направлена именно на онлайн-услуги. В 2020 году было привлечено инвестиций на 4,3 млрд долларов, это на 139% больше по сравнению с 2019 годом, когда вложения составляли 1,8 миллиарда долларов.[12] Такой объем обуславливается большим объемом сделок по слиянию и поглощению, а также притоком венчурного капитала и заемных средств. В России тренд развития коррелирует с мировым: активно создаются и развиваются новые стартапы в сфере цифровой медицины, активно привлекаются финансовые активы для развития и поддержания существующих технологий. Основные источники поиска инвесторов и привлечения финансирования являются акселераты, бизнес-инкубаторы и рынок прямых инвестиций. Также на рост инвестиционной привлекательности влияют положительные прогнозы от аналитиков, предсказывающие рост более чем в 60 раз за следующие 5 лет.Проведенный анализ показал, что цифровая медицина развивается высокими темпами и повсеместное внедрение данной технологии в страховые контракты позволит привлечь новых страхователей. Важно понимать, что в условиях платной конкуренции, которая сложилась на рынке страхования, точек роста достаточно много и важно сопоставлять эффективность нововведений, прежде чем проводить внедрение. Страховая компания может выбрать несколько вариантов работы с услугой телемедицины и на их основании формировать бизнес-процессы. Первый вариант, включение в страховой контракт клиник, которые оказывают онлайн-услуги на базе своих платформ. Этот метод наименее затратный с точки зрения привлечения финансовых средств, но требует временных затрат для отбора медицинских организаций и включение их в перечень клиник доступных для страхователя. Минусы данного подхода - это отсутствие контроля за качеством оказанных услуг и зависимость от клиник, поставляющих услуги. Второй вариант, заключение договора с телемедицинской организацией, которые уже представлены на рынке. Это поможет сократить время на поиск клиник, однако часть дохода будет перечисляться подрядчику. Третий вариант, создать собственную онлайн-платформу. Это наиболее затратный с финансовой стороны, а также трудоёмкий процесс, так как создание может затруднить юридические процессы, получение лицензии, разработка ПО и внедрение. Однако, большой плюс данного метода – это сокращение будущих издержек, свободное ценообразование, а также конкурентное преимущество перед другими страховщиками. Сейчас на рынке зарегистрированы «ТелеМед» от «Ингосстрах» и «Ренессанс Здоровье» от «Ренессанс страхование».Для страховых компаний могут существовать определенные риски, которые могут быть связаны с предложением услуги телемедицины. Во-первых, усиленная проблема «неблагоприятного отбора». Страхователи будут склонны гораздо чаще обращаться за медицинской помощью, из-за простоты оказания услуги. Как следствие возрастут выплаты клиникам со стороны страховщика, что может привести к росту цен в будущем и последовательном сокращении спроса на пакеты ДМС, включающие телемедицину. Решением данной проблемы может стать ограничение количества услуг, включенных в пакет, но это может снизить потребительскую привлекательности страховой услуги [9].Таким образом, можно сделать вывод, что несмотря на возможные сложности, связанные со внедрением технологии телемедицины в страховые организации работающие с контрактами ДМС, это необходимое условие для развития, так как вероятность остаться вне рынка повышается, если своевременно не подстраиваться под изменение потребительских потребностей населения. Возможная финансовая нагрузка, связанная с привлечением дополнительных источников денежных средств на начальном этапе, будет нивелирована будущими доходами, полученными от привлечения устойчивого потока новых страхователей.3 Совершенствование добровольного медицинского страхованияВ текущих условиях для страховых компаний каждый человек имеет одинаковую ценность. Независимо от того, насколько качественно он следит за здоровьем, какие у него бывают жизненные привычки, в какой жизненной среде он обитает. Однако, подобные вещи приносят существенный вклад в состояние здоровья человека.Страховая компания может продать полис человеку, который внешне выглядит абсолютно здоровым, имеет безопасные условия труда, однако, например, будет не учтён тот факт, что он вынужден постоянно недосыпать из-за дедлайнов по работе, что вызывает проблемы с иммунной системой и моральным состоянием.Очевидным решением данных проблем является персонализация цен на ДМС:– создание систем скидок, привилегий людям, которые занимаются спортом, ведут активный образ жизни, имеют достаточное количество сна;– создание систем “наказаний” клиента за отклонение от условий договора;– мотивирование клиента осознанно обращаться к врачу и следовать всем рекомендациям.Реализация данной идеи (проекта) будет выгодна страховщику и страхователю. Косвенным стэйкхолдером будет в том числе государство, так как ему выгодно иметь здоровых и дееспособных граждан.Проект предусматривает, что клиент сможет купить не обычный полис ДМС, а полис, который предполагает активную работу страховщика и страхователя.В договоре должно прописываться, что страхователь обязуется вести активный образ жизни (который, естественно, может быть определён различными способами). В случае невыполнения условий сна, условий двигательной активности (тренировки в зале, тренировки на свежем воздухе, посещение спортивных клубов) стоимость полиса будет повышаться, и, наоборот, если человек выполняет все предписания, стоимость ежемесячного платежа будет снижаться. Соответственно, полис должен идти в качестве подписки, которая будет оформляться на средний срок.Здесь можно провести параллель с кредитованием, где, чем более краткий срок кредитования, тем большими будут проценты по кредиту, ведь страховой компании выгодно, чтобы полис покупался на больший срок. То есть чем дольше клиент обязуется вести здоровый образ жизни, тем меньше ему нужно будет ежемесячно платить. Клиенты, неуверенные в себе, платят больше.Таким образом, достигнет справедливость - клиенты с низким уровнем ответственности за своё здоровье будут платить больше, так как их риск заболеть будет выше, чем у людей, который следят за собой (и которые получают более дешёвый полис ДМС).Главным способом взаимодействия страховщика и страхователя будет мобильное приложение, которое позволит собирать данные клиента и обрабатывать их, даст возможность общаться клиенту и компании, будет давать советы по оптимизации тренировок, сна, приёмов пищи и в целом всех аспектов жизни человека.Выгоды для страховой компании:– привлечение новых клиентов, которые смогут получить полис ДМС по привлекательным ценам и материально замотивировать себя вести здоровый образ жизни;– повышение выплат по полису ДМС людей, которые безответственно подходят к своему здоровью;– повышение инвестиционной привлекательности за следование трендам, повышение персонализации и клиентоориентированности.Выгоды для страхователей:– более ответственное отношение к своему здоровью;– выгода от держания полиса при должном уходе за своим здоровьем;– знание своих сильных и слабых сторон, уменьшение риска серьёзно заболеть;– легкое восприятие морально тяжелого процесса занятий спортом, которое достигается интерактивной работой с мобильным приложением или же вкладкой на сайте.Выгоды для государства:– развитие спорта в стране, продвижение спортивной культуры в цифровую среду;– большее количество налогоплательщиков - большее количество дееспособных граждан, которые реже болеют и меньше подвержены стрессу и физическим нагрузкам;– перераспределение доходов пассивных людей активным, мотивация людей занимать более активную социальную позицию, продвигать ЗОЖ.Основным препятствием для реализации данных инициатив является возможное мошенничество покупателей, которое, однако, по мере технологического развития будет становится всё более редким явлением, так как фитнес браслеты будут работать всё четче и будут отслеживать всё большее количество важных показателей человеческой жизни, будут появляться новые способы мониторинга качества жизни человека.Наличие выгоды для государства и социальная значимость данных инициатив и, в том числе, работа с потенциально важными данными клиента, позволяют дать оценку, что необходимо государственное регулирование и в целом активное участие государства в разработке данного приложения и законодательной базы под него (способа покупки полиса ДМС).ЗаключениеДобровольное медицинское страхование является формой личного страхования. Это позволяет вам получить помощь от медицинского учреждения, которое не работает в рамках программы обязательного медицинского страхования.Субъектами добровольного медицинского страхования являются страховщик, страхователь, застрахованные лица, медицинское и иное учреждение.Цель добровольного медицинского страхования – предоставление гражданам гарантий медицинского обслуживания посредством страхового финансирования. ДМС является дополнением к обязательному страхованию. Она реализуется в рамках программы ДМС и предоставляет гражданам дополнительные медицинские и другие услуги, помимо тех, которые предусмотрены программой ДМС.По договору ДМС страхователь получает эти виды медицинских услуг за уплаченную сумму.Основа программы обязательного медицинского страхования предусматривает профилактическую медицину, неотложную медицинскую помощь (за исключением специализированных (гигиеническая авиация) машин скорой помощи) и первичную медико-санитарную помощь, включая специализированную медицину. Добровольное медицинское страхование является формой личного страхования. Это позволяет вам получить помощь от медицинского учреждения, которое не работает в рамках программы обязательного медицинского страхования. ДМС является дополнением к обязательному страхованию. Она реализуется в рамках программы ДМС и предоставляет гражданам дополнительные медицинские и другие услуги, помимо тех, которые предусмотрены программой ДМС.По договору ДМС страхователь получает эти виды медицинских услуг за уплаченную сумму. Участие в программе ДМС не регулируется государством и реализует потребности и возможности отдельных граждан или команды профессионалов.Итоги 2021 года для страховщиков, работающих в сегменте ДМС, соответствовали позитивному сценарию. Восстановительный рост экономики способствовал увеличению спроса по всем направлениям ДМС. По оценкам НРА, объем премий по итогам года в целом по сегменту составил ~196 млрд рублей.Дальнейшее развитие ДМС будет зависеть от общей политической и макроэкономической ситуации. При отсутствии макроэкономических шоков объем премий в 2022 году мог достичь 215-220 млрд рублей. В текущей ситуации прогнозируется снижение премий в сегментах страхования выезжающих за рубеж и ДМС иностранных граждан на территории РФ, снижение спроса со стороны других категорий клиентов со второй половины февраля 2022 года. Пандемия способствовала качественному прогрессу ДМС. Ее положительными последствиями стали развитие цифровых сервисов как в части онлайн-продаж, так и получения медицинских услуг с помощью телемедицинских консультаций. Онлайн продажи обладают значительным потенциалом, хотя сейчас их доля не превышает 0,5%. В 2022 году НРА ожидает рост объема премий, полученных через интернет. При благоприятном сценарии объем премий через этот канал мог бы вырасти в 2 раза до 1,5-1,7 млрд рублей.Восстановление количества обращений в медицинские организации после снижения 2020 года, рост стоимости медицинских услуг, снижение доступности плановой помощи по ОМС способствовали увеличению объема выплат в 2021 году. По оценкам НРА, объем выплат по итогам 2021 года составил ~139 млрд рублей. Тенденция роста выплат в 2022 году усилится, в том числе из-за влияния валютной составляющей на медицинскую инфляцию и увеличения количества обращений, связанных с негативным влиянием перенесенного заболевания коронавирусной инфекцией. Объем выплат по итогам 2022 года может составить 160-165 млрд рублей при сохранении курса национальной валюты на текущем уровне.Отрицательная динамика выплат в 2020 году помогла страховщикам сдержать рост тарифов, однако резервы такого сдерживания практически исчерпаны, и в 2022 году ожидается увеличение премии в расчете на1застрахованного как по индивидуальным, так и коллективным договорам, при этом темп прироста премий будет отставать от прироста выплат из-за высокой конкуренции в сегменте. Рентабельность сегмента ДМС в 2022 году снизится, но вопрос, останется ли она положительной благодаря повышению тарифов и невысоким по сравнению с другими видами аквизиционным расходам, или перейдет в зону отрицательных значений из-за опережающего роста выплат, остается открытым.Список использованных источниковГражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 01.07.2021, с изм. от 08.07.2021, с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2022)Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 (ред. от 01.04.2022) «Об организации страхового дела в Российской Федерации».Болдырев, Б. М. Влияние пандемии коронавирусной инфекции на страховой рынок. Телемедицинский расцвет / Б. М. Болдырев // Страховое дело. – 2021. – № 3(336). – С. 3-8.Влияние коронавируса на ускорение внедрения и использования цифровых технологий, в том числе телемедицины : В партнерстве со Всемирным банком: российский отчет / Е. И. Аксенова, С. Ю. Горбатов, Н. Н. Камынина [и др.]. – Москва : Государственное бюджетное учреждение города Москвы «Научно-исследовательский институт организации здравоохранения и медицинского менеджмента Департамента здравоохранения города Москвы», 2022. – 95 с. Головина, Е. А. Влияние пандемии на рынок добровольного медицинского страхования / Е. А. Головина // Современный специалист-профессионал: теория и практика : Материалы 14-ой международной научной конференции студентов и магистрантов, Барнаул, 24–26 февраля 2022 года / Под общей редакцией В.А. Ивановой, Ю.М. Ильиных. – Москва: Издательство "Перо", 2022. – С. 9-11. Добровольное медицинское страхование как способ улучшения жизни / Г. Е. Качкаев, Е. С. Дорофеев, Д. А. Назаров, Л. В. Орлова // Тенденции развития науки и образования. – 2022. – № 85-6. – С. 107-110. Замолаева, И. С. Добровольное медицинское страхование: сущность, проблемы и перспективы развития в РФ / И. С. Замолаева, И. И. Ямалиев // Актуальные вопросы развития современного общества : Сборник научных статей 10-й Всероссийской научно-практической конференции, Курск, 15–16 апреля 2020 года. – Курск: Курский филиал федерального государственного бюджетного образовательного учреждения высшего профессионального образования «Финансовый университет при Правительстве РФ», 2020. – С. 200-203. Колесникова, Е. Г. Современное состояние добровольного медицинского страхования в Российской Федерации / Е. Г. Колесникова // Развитие финансовой науки: дискуссионные вопросы современных исследований : сборник научных трудов по материалам VII Всероссийской научно-практической конференции студентов и молодых ученых, Ставрополь, 25–26 июня 2020 года. – Ставрополь: Издательство «Агрус», 2020. – С. 187-193. Макарова, Л. С. Конкурентность страховых услуг / Л. С. Макарова // Актуальные вопросы экономики и управления: наука и практика. Криулинские чтения : сборник материалов Всероссийской научно-практической конференции, Курск, 15 мая 2021 года. – Курск: Курский государственный университет, 2021. – С. 238-240. Маслова, О. Л. Финансовое обеспечение доступности медицинских услуг / О. Л. Маслова, Н. А. Туранцева // Национальные цели развития России: вызовы, приоритеты и стратегические задачи : Материалы Всероссийской научно-практической конференции, Орел, 29 апреля 2022 года. – Орел: Общество с ограниченной ответственностью полиграфическая фирма «Картуш», 2022. – С. 187-198. Махдиева, Ю. М. Проблемы и направления развития добровольного медицинского страхования в России и регионах / Ю. М. Махдиева, Н. Р. Асекова // Финансовые инструменты регулирования социально-экономического развития регионов : Сборник материалов V Всероссийской (национальной) научно-практической конференции, Махачкала, 16–17 сентября 2020 года. – Махачкала: Общество с ограниченной ответственностью "АЛЕФ", 2020. – С. 107-113. Молоткова, П. С. Положительные аспекты развития телемедицинских технологий в России / П. С. Молоткова, Е. П. Литвиненко, А. С. Брагина // Управление персоналом, социальными и бизнес-коммуникациями: методы, модели, технологии - 2022 : Материалы Всероссийской научно-практической конференции, Москва, 30 марта 2022 года. – Москва: Государственный университет управления, 2022. – С. 290-293. Пасечная, М. А. Проблемы и перспективы развития медицинского страхования в Российской Федерации / М. А. Пасечная // Академия педагогических идей Новация. Серия: Научный поиск. – 2021. – № 4. – С. 3-6. Самсонов, А. А. Добровольное медицинское страхование как правовая гарантия получения медицинской помощи / А. А. Самсонов, Д. В. Суходоев, Л. Ф. Суходоева // Здоровье как ресурс: V. 2.0 : Международная научно-практическая конференция, Нижний Новгород, 26–27 сентября 2019 года / Под общей редакцией З.Х. Саралиевой. – Нижний Новгород: ООО «Научно-исследовательский социологический центр», 2019. – С. 663-667. Серышева, Н. И. Оценка добровольного медицинского страхования в РФ / Н. И. Серышева, С. В. Аксютина // Молодые ученые - экономике региона : Материалы XIX Всероссийской научно-практической конференции с международным участием, Вологда, 13 декабря 2019 года. – Вологда: Вологодский научный центр Российской академии наук, 2020. – С. 167-171. Скачек, Н. В. Справедливая оценка стоимости персонального полиса добровольного медицинского страхования при использовании фитнес-браслетов в страховой защите здоровья клиента / Н. В. Скачек, Ю. В. Бутрина // Молодой исследователь : материалы 9-й научной выставки-конференции научно-технических и творческих работ студентов, Челябинск, 18–19 мая 2022 года / Министерство науки и высшего образования Российской Федерации Южно-Уральский государственный университет. – Челябинск: Издательский центр ЮУрГУ, 2022. – С. 253-259. Сычева, А. А. Предмет и другие существенные условия договора добровольного медицинского страхования / А. А. Сычева // Теоретические и практические основы научного прогресса в современном обществе : сборник статей Международной научно-практической конференции, Ижевск,, 25 ноября 2021 года. – Уфа: Общество с ограниченной ответственностью «Аэтерна», 2021. – С. 145-148. Фахрутдинов, Т. М. Финансово-организационная база телемедицины как драйвера развития добровольного медицинского страхования в России / Т. М. Фахрутдинов, Е. Г. Князева // Весенние дни науки : сборник докладов, Екатеринбург, 22–24 апреля 2021 года / Министерство науки и высшего образования РФ; Уральский федеральный университет имени первого Президента России Б. Н. Ельцина; Институт экономики и управления. – Екатеринбург: Уральский федеральный университет имени первого Президента России Б. Н. Ельцина, 2021. – С. 1093-1097. Файберг, Т. В. Финансирование медицинской помощи в России: источники и проблемы их оценки / Т. В. Файберг, И. Н. Щербакова // BaikalResearchJournal. – 2021. – Т. 12. – № 1. – С. 44-49.Добровольное медицинское страхование: рост - 2021 и неизвестность – 2022 [Электронный ресурс] – Режим доступа: https://www.ra-national.ru/sites/default/files/analitic_article/Research_DMS_2022_0.pdf