кредитная политика коммерческого банка: понятие, структура, документальное оформление На примере ПАО ВТБ

Несмотря на это, предпосылкой выхода из сложившейся ситуации является формирование взвешенной кредитной политики банком. В процессе ее реализации важно, во-первых, учитывать дилемму «доходность-риск», во-вторых, сформировать качественный кредитный портфель и, в-третьих, использовать объективные методики оценки кредитоспособности заемщиков. Конечной целью является создание эффективной системы работы с проблемными кредитами, которая обеспечит максимально возможный возврат средств и недопущение негативных тенденций в будущем.Формирование кредитной политики – очень важный аспект как кредитной, так и деятельности банка в целом. Итак, на основе проведенного анализа можно выделить несколько направлений для повышения стоимости кредитного портфеля банка и соответствии кредитной политики ПАО ВТБ.- повышение стоимости кредитного портфеля и его доли в структуре активов банка за повышения активности в сегменте корпоративных лиц с сохранением лидирующих позиций в сегменте физических лиц, что позволит увеличить доходность;- повышение стоимости кредитного портфеля и его доли в структуре активов банка за счет повышения активности в разрезе ипотечного и автокредитования;- увеличение возможностей для клиентов в мобильном приложении или версии для компьютера, а именно возможность свободно оформлять кредиты онлайн.С целью привлечения, в процессе проведения кредитной политики банка, к обслуживанию большего количества крупных корпоративных клиентов можем выделить ряд методов (рисунок5).Рисунок 5–Методы привлечения корпоративных клиентов для ПАО ВТБФормирование организационного обеспечения корпоративного сегмента банка осуществлять по отраслевой принадлежности (отделы сельского хозяйства, пищевой промышленности, транспорта, розничных сетей, промышленного производства, энергетического сектора и тому подобное), по форме собственности (отделы госпредприятий, ЖКХ, коммунальных предприятий и тому подобное), по объемам деятельности (отдел крупных предприятий, средних, малых).В целях ускорения устойчивого развития кредитования корпоративных клиентов банка могут быть предложены следующие меры:- приведение коэффициента капитала коммерческих банков к международным стандартам, что сделает банки более надежными и безопасными;- повышение прозрачности информации о кредиторах и заемщиках на кредитных рынках;- переход корпоративного кредитования от технологии, формирующей коллективный план, к индивидуальному плану обслуживания, направленному на достижение положительных экономических результатов для клиентов, что обеспечит выполнение взятых на себя обязательств;-в условиях санкционного давления разработка плана эффективного надзора и реагирования на процесс глобализации банковского сектора страны.Электронный кабинет является удобным способом осуществления электронного обслуживания и поддержки клиентов коммерческого банка. С помощью интернет-банкинга вкладчик имеет доступ к собственным средствам круглосуточно и независимо от его местонахождения. Таким образом, это позволяет выполнять клиенту простые транзакции самостоятельно без помощи специалиста и обращения в отделение банка, а в частности, является дополнительным преимуществом банковского учреждения, что гарантирует практичность для своих клиентов в обслуживании.Сегодня все чаще смартфоны и планшеты вытесняют компьютеры и ноутбуки, тем самым растет немалая популярность мобильного банкинга. Поэтому важно уделять внимание инновационным разработкам, касающимся мобильных приложений. Пользование мобильными телефонами и планшетами для интернета и получения электронных услуг уже присутствует в повседневной жизни, ведь это намного удобнее и быстрее. Развитие электронного банкинга и использование его сервисов связаны с развитием платежных систем.Онлайновая технология позволяет банку сокращать затраты на рабочую силу за счет экономии финансовых ресурсов, резко снижая расходы на аренду и содержание помещений и персонала. Кроме того, используя системы удаленного распределения для банковских продуктов, можно охватить больше клиентов, не ограничиваясь географическим местоположением банковского учреждения.Стратегии, которые выбирают российские банки для своей работы в социальных сетях, очень разнятся. Но уже сегодня можно обратить внимание на несколько сообществ, создавшихся вокруг страниц банков и за которыми активно следят и взаимодействуют как клиенты банка, так и потенциальные клиенты.Защищенность системы дистанционного банковского обслуживания позволяет повысить безопасность и конфиденциальность документооборота с банком, без посещения банка вы всегда можете получить выписку, содержащую информацию обо всех входящих и исходящих документах и другую информацию о состояние вашего аккаунта.Сочетание традиционных и удаленных услуг позволяет освоить рынок и удовлетворить экономические потребности различных групп населения, поскольку большинство клиентов, особенно пожилые люди, предпочитают традиционные услуги, а молодежь предпочитает больше онлайн-услугВ современных условиях большую популярность приобретают онлайн кредитование. Это подтверждается большой популярностью микрофинансовых организаций. Основной продукт их деятельности это микрокредиты, то есть небольшие суммы оформления кредита, при этом большинство таких кредитов выдаются онлайн, то есть без посещения представительств.Исследование статистики запросов населения в поисковой системе Google и Yandex показало значительный рост популярности запроса «кредит онлайн» за последние годы.Несмотря на высокие риски, данный сегмент прибыльный. А это значит, что для общества в современное время является более приоритетным получить займ быстро и не тратя свое время. При этом стоит отметить, что для банковского учреждения ПАО ВТБ важно сохранить специфику выдачи и создания кредитного портфеля, просто сам процесс можно изменить за счет digital сервисов.Наряду с традиционными способами наиболее современной формой контакта банк-клиент выступает сеть Интернет, поскольку в Интернете банкам легче организовать собственное присутствие через веб-сайты, расширять границы финансового рынка, выходить на новые сегменты, осуществлять анализ и прогноз деятельности конкурентов и внедрять банковские инновации. Интернет-банкинг является наиболее результативной, удобной и перспективной разновидностью удаленного банкинга. Клиент не нуждается в приобретении или установке специального программного обеспечения. Необходимо лишь получить в банке имя и пароль для входа в систему и ключ для электронной подписи своих распоряжений.Учитывая научно-технический прогресс, следует отметить, что данный процесс существенно влияет на распространение банковских услуг через сеть Интернет, что повышает конкурентную способность банков. Но все же, одной из проблем отечественной банковской системы является низкий уровень использования информационных технологий. Уже сегодня многие зарубежные банки оформляют депозиты и кредиты через Интернет.Среди онлайн-услуг, предоставляемых банковскими учреждениями обслуживание и открытие кредитов является одним из наиболее эффективно реализованных функционалов.Дистанционное оформление кредитов поощряет все большую часть потребителей, ведь это быстро, удобно, и экономит время на посещении отделения. Такой вид кредитов имеет перечень преимуществ как для коммерческого банка, так и для его клиентов, в то же время возникают и определенные недостатки (табл. 22)Таблица 22– Преимущества и недостатки кредитов онлайн ПреимуществаНедостатки12Для коммерческого банка- сохранение процентных ставок, таких, как и в отделении, за счет снижения себестоимости онлайн-операций;- оперативная обработка документов и быстрое принятие решения;- автоматизация процесса принятия и обработки документов клиентов;- сокращение административных расходов- дополнительные расходы на создание и обслуживание онлайн-сервисов;- уязвимость к мошенническим действиям;- наличие ошибок в системе;- сложность оформления для новых клиентовДля клиентов- возможность доступа к счетам независимо от территориального расположения;- безопасность онлайн-счетов и надежность, обеспечиваемая многоуровневыми системами защиты (одноразовый смс-пароль);- доступ к справочной информации в понятном виде;- экономия времени на обслуживание- необходимость иметь доступ к электронному кабинету и открытый счет для оформления кредита, или иметь документы нового образца;- потребность большей осведомленности пользователей дистанционных каналов;- отсутствие возможности живого общенияИменно в 2019-2020 году значительно выросло и количество пользователей digital-каналов: интернет- и мобильного банкинга, Telegram-бота. 90% пользователей онлайн банкинга используют мобильное приложение. Транзакционная активность клиентов также увеличивается.Как было выяснено ранее, одними из наиболее перспективных направлений развития современного рынка кредитования – это онлайн микрокредитование. Эти новейшие экономические категории имеют ряд преимуществ, которые становятся все более весомыми с распространением технологических средств связи и закономерной эволюцией клиентских потребностей. Однако, у этих направлений есть отрицательная характеристическая особенность-самый высокий процент невозврата займов: реальная доля невыполненных обязательств составляет до 20% от общего числа. В таком контексте вопросы риск-менеджмента стоит особенно остро, ведь гармоничное устойчивое развитие сферы потребительского кредитования во многом зависит от качественного и адекватного управления возможными рисками.Вполне понятно, что такого положительного результата нельзя дойти, не привнося качественные изменения в системе риск-менеджмента подобных структур.Управление кредитными рисками является сравнительно хорошо изученным аспектом осуществления финансово-кредитной деятельности, причем одним из главных инструментов для достижения определенной цели является последовательная идентификация заемщика, ограничения заемщика в объеме займа и проверка его данных и применения скоринга – статистических моделей оценки 62 кредитоспособности заемщика на основе предоставленных им сведений о себе. Улучшение качества оценки кредитоспособности клиента является одним из наиболее целесообразных и оправданных методов управления рисками. Однако, подходы к управлению рисками в новейших категориях потребительского кредита онлайн несколько отличаются от традиционных через свои характерные особенности и отличия. Рассмотрим схему выдачи кредита в ПАО ВТБ, которая применяется в настоящее время (рис.6).Рисунок 6– Схема выдачи кредита в ПАО ВТБФинансовые компании будут иметь выбор применительно к модели дистанционной верификации клиентов в зависимости от своих целей, ресурсов компании, программных возможностей. Таким образом, финансовые посредники смогут выбрать одну из двух моделей:- полноценные модели удаленной идентификации и верификации;- упрощенные модели, которые будут содержать определенные лимиты на объемы операций.До полноценной модели удаленной верификации клиентов, на которые не будут устанавливаться ограничения, будет принадлежать следующие инструменты:- верификация предоставленной личной информации заемщика с помощью систем BankID и квалифицированной электронной подписи (КЭП);- видеоверификация, которая будет заключаться в фактическом общении заемщика и работника финансового учреждения с помощью телекоммуникационных средств видеосвязи.Кроме этого,актуальным для ПАО ВТБ является совершенствование кредитной политики по отношению к сегменту малого и среднего бизнеса. Банк уже работает по данному направлению, но недостаточно эффективно, так как доля кредитов бизнесапостепенно снижается и нет устойчивой динамики. В связи с этим необходимо усовершенствовать кредитные программы для среднего бизнеса, поскольку этот сегмент кредитования занимает наибольшую долю в кредитном портфеле банка и наиболее уязвим в условиях санкций и последствий пандемии коронавируса. В целом ПАО ВТБ использует достаточное количество программ для кредитования субъектов МСП. Наиболее актуальной темой для предпринимателей являются кредиты в коммерческих банках, т.е. выдача гарантий по кредитам. Требования к обеспечению варьируются в зависимости от типа кредита, финансового положения заемщика, времени его выдачи и типа предоставляемого залога. Предложенное обеспечение оценивается независимым оценщиком, и дисконт вычитается из оценочной стоимости – полученная стоимость считается залоговой стоимостью. К залогу применяются разные значения дисконта (от 30% до 70%), в зависимости от срока его действия и вида. Обеспечение по кредиту в виде залога является необходимым условием для получения банковского кредита, и вероятность получения кредита снижается до нуля, если предприниматель не имеет доли активов, соответствующей запрошенной сумме.Для предпринимателей, еще не успевших приобрести достаточный объем активов, деятельность которых не связана с владением недвижимым имуществом или для тех предпринимателей, которые не имеют достаточного количества собственного недвижимого имущества, остро стоит вопрос обеспечения для получения кредитов, оборудования, транспортных средств в качестве залога. По данному вопросу целесообразно внести предложение по внедрению банковского продукта –кредита на исполнение контракта. Ниже приведена таблица 23 образцов условий для этого продукта.Таблица 23 – Условия по продукту «Кредитование на исполнение контракта»12Цель кредитованияВыдача кредитных средств на финансирование платежей по реализации контрактаСрок кредитованияВ зависимости от срока реализации заключенного контракта, но не более 5 летСумма кредитованияСумма кредитования не должна превышать себестоимости реализации по контракту или предстоящих платежей по контракту. Максимальный объем кредитования -10 млн. рублей Обеспечение Залог прав требования выручки по заключенному контрактуПроцентная ставка От 14,5%Порядок предоставления таких банковских продуктов является следующим: организация заключает контракты на предоставление услуг, работ или товаров и обращается в банк с просьбой о финансировании. Банкпринимает положительное решение, затем открывается клиенту расчетный счет, а после этогозаключается с другой стороной договор, в котором подробно излагаются банковские счета организации, открытые в коммерческом банке. После подписания контракта организация получает средства и приступает к выполнению работ, предусмотренных договором с другой стороной. Договорные платежи используются для погашения кредита и процентов. Продукт также доступен для внешнеторговых договоров. В дополнение к финансированию по контрактам можно предусмотреть страхование экспортных операций.ПАО ВТБ уже осуществляет кредитование на финансирование контрактов, однако сумма финансирования составляет до 70% от суммы контракта, срок кредитования до 36 месяцев, и существенным минусом является то, что данный кредит предоставляется только крупным клиентам на финансирование исключительно государственных (муниципальных) контрактов. Для субъектов МСП предлагается внедрить кредитную программу на финансирование коммерческих контрактов. Анализ условий кредита на финансирование контракта в различных банках представлен в таблице 24.Таблица 24 – Анализ условий кредита на финансирование контракта в различных банкахБанкСуммаСрокСтавка1234Альфа-БанкДо 30 млн. руб.До 60 месяцевОт 18%ПромсвязьбанкДо 10 млн. руб.До 36 месяцевОт 12%Тинькофф БанкДо 2 млн. руб.До 3 летОт 8%ГазпромбанкДо 2 млрд. руб.До 10 летОт 10,25%В целом следует уточнить, что условия, предоставляемые банками, достаточно разнообразны. Однако большинство банков работают также, как и ПАО ВТБ исключительно кредитами на финансирование государственных контрактов. В частности, это касается Газпромбанка, для которого данная программа направлена на крупные предприятия и большие контракты. В связи с этим внедрение кредитного продукта для МСП является достаточно эффективным для финансирования и реализации заключенных контрактов. Таким образом, предоставление кредитов на финансирование контрактов рынку МСП будет способствовать росту существующих клиентов и привлечению новых клиентов, а также лиц, осуществляющих внешнеэкономическую деятельность. В результате всего этого ПАО ВТБ увеличит свой кредитный портфель и объемы, и, как следствие, увеличатся доходы от торговых операций. Этот банковский продукт позволит предпринимателям быстро и непрерывно выполнять контракты на протяжении его исполнения и иметь доступ к необеспеченным кредитам.Но предлагаемый продукт несет в себе определенные риски. Сочетание заемных и необеспеченных кредитов может быть низкого качества из-за больших сумм просроченной задолженности. Наличие ряда требований к заемщикам, договорам и клиентам поможет снизить такие риски, как:- обязательная верификация клиентов, они должны быть действующими клиентами банков, компаний с международными рейтингами и других стабильных компаний;- заемщик имеет как минимум два опыта реализации контрактов;- расчеты по заключенному договору осуществляется только через расчетный счет заемщика в коммерческом банке, выдавшем кредит.Кроме того, чтобы оправдать риск, стоимость данного контрактного кредита должна быть выше, чем у обеспеченного кредита. Поэтому, когда клиент открывает расчетный счет на юридическое лицо и использует другие продукты и услуги в процессе обслуживания, он находит услугу неудобной и неспособной поддерживать оборот, и обращается к стороннему банковскому сервису, предоставляющему льготные расчетно-кассовые услуги и др. В связи с этим необходимо повысить качество обслуживания, продлить длительность рабочего дня, упростить систему онлайн-идентификации через ВТБ-Бизнес, усовершенствовать процедуры овердрафта, чтобы клиенты могли видеть текущий баланс счетов в Интернете в любое время, и облегчить для коммерческих банков открытие счетовПроведя анализ кредитного портфеля ПАО ВТБ и рассмотрев возможные пути повышения эффективности политики можем предложить осуществление ее совершенствования, путем усиления информатизации во всех процессах клиентского обслуживания, а также внедрения банковского продукта, направленного на финансирование контрактов субъектам МСП. Ведь с развитием технологий в банковской практике целесообразным будет применение и расширение сети удаленного обслуживания. Это направление заключается в оптимизации процессов, связанных с обслуживанием клиентских счетов и усовершенствовании электронной системы платежей.3.2Оценка эффективности предложенных мероприятий для ПАО ВТБДля привлечения клиентов необходимо снижать кредитные ставки и повышать депозитные ставки. Эти меры представляют собой стратегию выживания и должны служить временными стимулами для привлечения депозитов и заемщиков, тем самым увеличивая оборот банка. Это основа стратегии и ключ к росту и эффективности банка.Более низкие кредитные ставки и более высокие депозитные ставки являются реальными для клиентов и не причиняют большого ущерба банку, поэтому увеличение оборота, даже если одноразовая прибыль невелика, увеличивает окончательный рост масштабов деятельности банка. Именно здесь важную роль играет управление кредитными рисками.Кредиты средним компаниям должны стать обязательными только после осуществления контроля за кредитоспособностью клиента.Расширение клиентских сетей для снижения кредитного риска должно происходить на основе соотношения риск/доход только после получения дополнительной информации о заемщиках (для увеличения вероятности возвратности средств).Разрабатывая программу лояльности для средних компаний, можно предлагать новые кредитные продукты, рассчитанные на разные группы предпринимателей: промышленность, сельское хозяйство, торговля, исследовательские направления. В работе был предложен кредитный продукт «Кредитование на исполнение контракта». Воспользоваться предлагаемым кредитным продуктом могут все представители малого и среднего бизнеса, заключившие контракты.В результате анализа финансового состояния банка и структуры кредита было выявлено, что происходит увеличение свободных денежных средств банка, которые на конец 2021 года составили около 9% активов банка. Поэтому банк может направить часть средств на кредитование малого и среднего бизнеса.В течение 2022 года в России продолжают свою деятельность более 2 млн. малых и средних предприятий и организаций. В период кризиса многим из них потребуется финансовая поддержка, особенно для реализации заключенных контрактов.Прогнозный расчет суммы кредита, которую банк может привлечь при запуске данного банковского продукта, представлен в таблице 25Таблица 25 – Расчет чистого процентного дохода при введении программы кредитования подконтракт по всей стране и в одном офисе Показателирасчета1 отдел малогобизнеса50 отделов повсей стране123Суммапривлеченныхсредств накредитование подконтракт, млн. рублей35017500Ставка покредитованию, %14,514,5Сумма процентного дохода, млн. рублей50,752537,5Стоимостьпривлеченныхсредств, %5,55,5Сумма процентных расходов, млн. рублей19,25962,5Чистый процентный доход, млн. рублей31,51575Таблица 25 показывает, что эта более 10 тысячклиентов могут воспользоваться предлагаемыми кредитными возможностями в ближайшем будущем.На реализацию программы кредитования для средних компаний можетбыть направлено 17,5 млрд. рублей, что позволит получить от ПАО ВТБ доход вразмере 1,6 млрд. рублей за счет процентных платежей со стороны заемщиков.Средняя ставка по депозитам сегодня составляет 5,5% в год, поэтому можно сказать, что чистый процентный доход по контрактному кредиту составляет 131 млн. рублей ежемесячно или 1575 млн. рублей в год.Банк имеет представительства в 69 регионах России, а также в Москве и Санкт-Петербурге.Если исходить из того, что не во всех регионах имеются операционные офисы, которые занимаются обслуживанием малых и микро-предприятий, то будем руководствоваться 50 отделениями, принимая во внимание различия в финансовом положении и потребностях МСП в разных регионах. Можно отметить, что банк кредитования малого бизнеса будет способствовать получению 31,5 миллиона рублей чистых процентных поступлений в год.Оценку динамики кредитного портфеля после запуска кредитных продуктов в таблице 26Таблица 26 – Динамика кредитного портфеля банка ПоказательДо внедрения стратегииПосле внедрения мероприятийИзменениеСумма, млрд. руб.Удельный вес, %Сумма, млрд. руб.Удельный вес, %Абсолютное, млрд. руб.Темп прироста, %1234567Кредиты юридическим лицам9 297,967,49 315,467,517,50,2Кредиты физическим лицам4 493,332,64 493,332,50,00,0Итого кредитный портфель13 791,2100,013 808,7100,017,50,1Из таблицы 26 видно, что банк сможет увеличить кредитный портфель на 17,5 млрд. руб. Динамика кредитов бизнесу после реализации стратегии составит 0,2%, а их доля в общем кредитном портфеле банка увеличится до 67,5%. Общая величина кредитного портфеля банка увеличится на 0,1%. Повышение доходности банка является значимым показателем, но надежность банка по-прежнему важна. Доходность кредитного портфеля после внедрения предложенных мероприятий представлена в таблице 27. Таблица 27 – Динамика доходности кредитного портфеля банка ПоказательДо внедрения стратегииПосле внедрения стратегии123Процентные доходы по кредитам и авансам клиентов, млрд. руб.991,7994,2Средняя величина кредитов и авансов клиентов, млрд. руб.13 791,213 808,7Доходность кредитного портфеля, %7,197,20Таким образом, в результате внедренных мероприятий по совершенствованию кредитной политики банка процентные доходы выросли на 0,3%, а доходность кредитного портфеля банка увеличилась на 0,1 процентных пункта. ЗАКЛЮЧЕНИЕТаким образом, в результате проведенного исследования, можно сделать следующие выводы, рекомендации. Многообразие финансовых услуг коммерческих банков особую роль и значение кредитования, поскольку его доступность определяет возможности развития рыночной развития экономики путем удовлетворения временных потребностей одних субъектов в дополнительных средствах за счет временных излишков других субъектов.Для формирования качественной структуры кредитных активов коммерческие банки создают свою внутреннюю кредитную политику, основанную на разумных подходах к формированию величины, обеспеченности и сбалансированности в соответствии с критериями риска и срока кредитования.Проведенный анализ сущности кредитной политики показал, что нет единого понимания для определения данной категории, что обусловило дискуссионный характер данного явления и делает актуальным является рассмотрение его ключевых концептуальных особенностей: стратегии и тактики коммерческого банка; система правил, мероприятий и действий банка в сфере кредитования своих клиентов и общий подход и концепция кредитования; направления, приоритеты, принципы и цели деятельности коммерческого банка; неотъемлемая часть общей политики коммерческого банка.Совокупность этих характеристик позволяет сформировать целостное представление о характере и особенностях кредитной политики коммерческого банка. Сущность кредитной политики следует рассматривать через призму функций, указанных в стратегии развития банковского учреждения, которая прежде всего направлена на максимизацию ресурсов для быстрого реагирования на неопределенность внешней и внутренней среды.При анализе деятельности ПАО ВТБ было выявлено, что банк является надежным. Была исследована структура и состав кредитного портфеля ПАО ВТБ в течение трех лет. Согласно этому исследованию показатели по выданным кредитам имеют положительную динамику и с каждым годом растут. Такой рост обусловлен увеличение выданных кредитов как для для физических, так и для юридических лиц, Кредитная политика коммерческих банков заключается в предоставлении займов юридическим лицам. Иными словами, ПАО ВТБ Банк выделяет большую часть привлекаемых им ресурсов на корпоративное финансирование, причем основная часть банковской кредитной политики приходится на такие отрасли, как строительство, нефтегазовая и металлургическая промышленность. В сегменте кредитования физических лиц банк специализируется на ипотечном и потребительском кредитовании. При этом наблюдается негативная тенденция снижения качества кредитного портфеля как в сегменте кредитования юридических лиц, так и при кредитовании физических лиц. Проанализировав основные аспекты механизма формирования кредитной политики ВТБ ПАО, можно сделать вывод о том, что банк придерживается ключевых принципов разработки кредитной политики и определяет основные положения и обязанности по разработке кредитной политики в соответствии с требованиями ЦБ РФ.Для банка важно удержать действующих клиентов и разрабатывать отдельные программы кредитования для данной категории клиентов.Неопределенность экономической среды приводит к переосмыслению характера и содержания кредитной политики коммерческого банка, требует совершенствования аналитических инструментов управления кредитной политикой для своевременного реагирования на системные и специфические экономические риски, которые возникают. Были исследованы различные меры для оптимизации кредитной политики. Основные из них это оптимизации мобильного приложения под потребности клиентов. А именно, расширение возможностей для более быстрого принятия решения и оформления кредитного продукта. Также, стоит отметить, необходимость разработки программ для ипотечного и автокредитования. На данном этапе клиенты, желающие реализовать глобальные планы, занимают большую долю рынка, поэтому не стоит ими пренебрегать.Предложенные мероприятия по совершенствованию кредитной политики и разработанные программы по кредитованию среднего бизнеса, а также программы по онлайн и автокредитованию позволяют увеличить кредитный портфель ПАО ВТБ на 647 млрд. руб. Динамика кредитов бизнесу после реализации мероприятий составит 4,8%, а их доля в общем кредитном портфеле банка увеличится до 67,5%, а кредиты физическим лицам увеличатся на 4,6%. Общая величина кредитного портфеля банка увеличится на 4,7%. В результате внедренных мероприятий по совершенствованию кредитной политики банка процентные доходы выросли на 9,7%, а доходность кредитного портфеля банка увеличилась на 0,1 процентных пунктаФакторы, влияющие на кредитную политику и кредитный портфель банка, взаимосвязаны и взаимозависимы и могут оказывать разностороннее влияние на текущее состояние и тенденции развития рынка банковских кредитных услуг учреждения на рынке кредитных услуг, учитывая турбулентность финансового среды. Таким образом, для обеспечения эффективных результатов реализации кредитной политики анализ и постоянный анализ и постоянный мониторинг кредитных операций банковского учреждения имеют решающее значение.Список использованных источниковГражданский кодекс Российской Федерации часть 2 от 26.01.1996 № 14-ФЗ [Текст] (принят ГД ФС РФ 22.12.1995, действующая редакция от 01.07.2021).Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1[Текст] (действующая редакция от 01.07.2021).Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23.12.2003 №177-ФЗ [Текст] (принят ГД ФС РФ 28.11.2003, действующая редакция от 01.07.2021).Указание Банка России от 15.04.2015 № 3624 «О требованиях к системе управления рисками и капиталом кредитной организации и банковской группы.Инструкция Банка России от 16.01.2004 110-И (ред. от 28.04.2012) «Об обязательных нормативах банков».Инструкция Банка России от 29.11.2019 № 199 «Об обязательных нормативах и набавкам к нормативам достаточности капитала банков с универсальной лицензией».Абрамова М.А. Современная денежно-кредитная политика: учебное пособие / под ред. Александрова Л.С., Аболихина Г.А., Афанасьева О.Н. и др. – Москва: КноРус, 2020. – 330 с.Ануреев С.В. Политика банка по формированию кредитных ресурсов / С. В. Ануреев // Банкиибизнес. – 2021. – № 16. – с. 4–7.Банковский менеджмент: Учебник / Л.А. Бадалов, Ю.Ю. Русанов, О.М. Русанова; В.В. Маганов, Под ред. Ю.Ю. Русанова. – М.: Магистр: НИЦ ИНФРА-М, 2019– 480 с.Беспалова И.В. Обзор математической модели кредитной оценки // Предпринимательство и экономика. – Саратов, 2019. – С. 920-925.Васильев И.И. Банковские модели и технологии: учебник / Лаврушин О.И., Васильев И.И., Ушанов А.Е. – Москва: КноРус, 2020. – 179 с.Воронцова С.В. Информационная безопасность в банковской сфере (законность и порядок): монография / Воронцова С.В. – Москва: КноРус, 2020. – 159 с.Гончарова Д. С. Управление кредитными рисками в ПАО ВТБ во время пандемии / Д. С. Гончарова // Экономика нового мира. – 2021. – Т. 6. – № 1(20). – С. 56-65.Джалалов Д.Э. Оценка нефинансовых показателей финансовой стратегии коммерческих банков. – Вестник Евразийской науки, № 5, 2019 – 136 с.Дубошей А.Ю. Метод погашения кредитов (теория и практика): учебник/ Дубошей А.Ю. – Москва: КноРус, 2020. – 136 сДьяков Е.С. Бизнес-экосистема как фактор, влияющий на формирование конкурентной стратегии банка //Банковское дело.– 2021. – №10. – с.68-72.Ионова Ю.Г. Финансовый менеджмент: учебное пособие / В.А. Леднев, М.Ю. Андреева,Ю.Г. Ионова; под ред. Ю. Ионова. – М.: Синергия, 2019. – 288 с.Кандрашина Е.А. Финансовый менеджмент: учебное пособие / Кандрашина Е.А.. – Москва: Дашков и К, Ай Пи Эр Медиа, 2019. – 220 c.Карпова Е.И. Эффективная кредитная политика какодин из факторов повышения устойчивости коммерческих банков / А.О. Белицкий,Е.И. Карпова // Новое в экономической кибернетике. – 2021. – С. 125-137.Кишмария И.Л. Ответственное инвестирование в российскую банковскую стратегию //Банковское дело. – 2021.– с.64-72.Косарев В.Е. Трансформация банков в цифровой экономике: сборник статей / Косарев В.Е. – Москва: Русайнс, 2020. – 206 с.Косарев В.Е. Банковский сектор и информационная технология: сборник статей / Косарев В.Е. – Москва: Русайнс, 2020. – 60 с.Косов М.Е. Направление развития и проблемы российского банковского дела в контексте пандемии COVID-19// Банковское дело. – 2021. – с.16-24.Лаврушин О.И. Банковские риски: учебное пособие / под ред. Валенцева Н.И.. – Москва: КноРус, 2020. – 361 с.Лаврушин О.И. Осуществление кредитных операций: учебное пособие. – Москва: КноРус, 2021. – 241 с.Лаврушин О.И. Современные банковские услугиипродукты: учебное пособие / под ред. Васильева И.И., Бровкина Н.Е., Ушанов А.Е.,Косарева В.Е.– Москва: КноРус, 2021. – 301 с.Локтионова Ю.Н. Антикризисное управление кредитными учреждениями: учебник / Локтионова Ю.Н. – Москва: Русайнс, 2020. – 134 с.Макин М. В. Кредитная политика коммерческого банковского учреждения как составляющая банковского управления / Е.В. Пахомова,МакинМ.В. // Экономика и социум. – 2019.– С. 614-618.МешковаЕ.И. Политика управления рисками коммерческих банков: монография / Мешкова Е.И. – Москва: КноРус, 2020. — 203 с.Михеева В.С. Роль коммерческих банков в современной экономической системе /В.С. Михеева // Образование и наука без границ. – 2019. – с. 241-245.Намитулина А.З., Татарников А. Экономический кризис и капитализация российского банковского сектора // Банковское дело. – 2021.– с.75-80.Новосельцева М.М. Создание кредитного комитета в системе экономической безопасности: Учебник / М. М. Новосельцева. – Калуга: Политоп, 2019.Ольхова Р.Г. Банковское дело: управление современным банком: учебник / Ольхова Р.Г. – Москва: КноРус, 2020. – 304 с.Попов К.И. Современный путь развития кредитования коммерческих банков / К.И. Попов // Современные гуманитарные исследования. – 2021. – с. 27-29.Сабурова С.А. Влияние антироссийских санкций на капитализацию российских банков //Банковское дело. – 2019.– С. 36-42.Соколинская Н.Э. Современное направление развития банковской сферы: монография/ Соколинская Н.Э. – Москва: Русайнс, 2020. – 274 с.Стихиляс И.В. Банковское дело: учебник / Сахарова Л.А.,Стихиляс И.В.– Москва: Русайнс, 2020. – 135 с.Субачев А. А., КарасёвМ. А.. Антикризисное управление: учебник. – Кострома: КГУ им. Н. А. Некрасова, 2019. – 130 с.Хохлова И. В. Стратегия коммерческих банков как концептуальная основа деятельности // Концепт. – 2019.Шаталова Е.П. Оценка кредитов заемщиков в управлении банковскими рисками: учебник / Шаталов А.Н.,Шаталова Е.П.– Москва: КноРус, 2020. –166 с.Шаталова, Е.П. Банковские рейтинги в системах управления рисками: процедуры мониторинга кредитного рейтинга: практическое руководство / Шаталова Е.П. – Москва: Русайнс, 2020. – 241 с.ПРИЛОЖЕНИЕ АПРОДОЛЖЕНИЕ ПРИЛОЖЕНИЯ АОКОНЧАНИЕ ПРИЛОЖЕНИЯ А