Банки и их роль в рыночной экономике

Отчет Промсвязьбанка, превратившегося в банк по сотрудничеству с предприятиями оборонно-промышленного комплекса, больше не публикуется полностью на сайте Банка России. Поэтому этот банк с большим кредитным портфелем не входит в наш рейтинг.Безусловно, больше всего увеличили свои портфели Сбербанк, ВТБ, Альфа-банк и Совкомбанк. Объем кредитных портфелей лидеров рынка – Сбербанка и ВТБ - по-прежнему на порядок превышает объем кредитных портфелей других банков.Условно говоря, объем портфелей СОВКОМБАНКА, МТС Банка, Росбанка и банка "ДОМ" значительно увеличился.РФ и Тинькофф Банк. Рост показателей Росбанка отчасти можно объяснить участием дочернего розничного Русфинанс Банка, который закрылся в 1 квартале. Некоторые банки, ранее традиционно ориентированные на розничную торговлю, значительно замедлили темпы расширения портфеля. Напомним, что банк "Уралсиб" проходит процедуры финансового оздоровления.В целом итоги 2021 года оказались очень успешными для банковской отрасли. Банку удалось избежать возможных серьезных последствий перенесенного стресса 2020 года и негативных последствий сохраняющихся антипандемических ограничений.Из ключевых факторов, которые не фигурируют в финансовой отчетности, мы можем выделить возросшую роль системы дистанционного банковского обслуживания, которая получила новый импульс в развитии во время пандемии коронавируса. Даже после снятия ограничений доля операций по удаленным каналам превышает докризисные показатели. Все больше и больше банковских услуг становятся доступными без посещения офисов банка. Но у этого процесса есть недостаток – при необходимости дистанционно пробиться через забор колл-центра робота к "живому" банкиру сложнее.Крупные банки вкладывают значительные средства в создание и развитие собственной экосистемы, дальнейшее укрепление своих позиций на рынке, привлечение новых клиентов и заработок в нефинансовом секторе рынка. Роль программных систем в анализе платежей клиентов банка также растет. Тест программной платформы "Знай своих клиентов" чаще всего используется клиентами банков, на которых жалуются компании из сектора малого бизнеса.Из-за низких процентных ставок, девальвации рубля и введения налогов на крупные банковские депозиты банки не смогли увеличить объем депозитов в 2021 году. Часть снятого депозита остается в банке текущего счета и может быть возвращена на депозит, который подлежит дальнейшему росту процентных ставок. Часть средств, снятых с депозита, россияне направляют на фондовый рынок. Сам банк активно участвует в этом процессе, предоставляя брокерские услуги частным клиентам.В 2021 году потребительское финансирование снова в самом разгаре. Беря кредит, некоторые россияне стремятся компенсировать снижение реальных доходов и рост цен на сырьевые товары. Низкие ставки по кредитам в первой половине этого года также сыграли важную роль. Российские банки ввели новые ограничения на кредитование заемщиков с высокой долговой нагрузкой, чтобы предотвратить перегрев рынка кредитования физических лиц. Но введенные до сих пор ограничения несколько замедлили рост потребительского финансирования. А ухудшение условий государственной программы льготного ипотечного кредитования и рост цен на жилье пока серьезно не повлияли на рост ипотечного кредитования. Однако в 2022 году как повышение процентных ставок, так и регуляторные ограничения на выдачу потребительских кредитов заемщикам с высокой долговой нагрузкой российскими банками (ПД более 80%) приведут к сокращению числа потребителей.После стагнации в 1 квартале корпоративное кредитование заемщиков вновь активизировалось. Но до сих пор многие компании осторожно приступали к новым проектам, и банки кредитуют их с еще большим вниманием.Ситуация с ликвидностью в банковском секторе остается стабильной. Объем высоколиквидных рублевых активов на конец рассматриваемого периода достиг 17,3 трлн рублей. Рубля достаточно, чтобы покрыть 32% от общего объема средств клиента в рублях. Большинство из них подпадают под рыночные активы, которые позволяют банкам при необходимости получать средства от российских банков. Объем высоколиквидных валютных активов банковской системы страны составил 13 миллиардов долларов, что достаточно для покрытия 45% всех обязательств в иностранной валюте. В то же время "дочки" государственных банков, крупные частные банки и иностранные банки имеют избыток дешевой ликвидности. В то же время небольшие частные банки вынуждены поддерживать увеличенный запас ликвидности, что иногда обходится им очень дорого.В 2021 году Банк России возобновил устранение разделения слабых игроков. Всего в течение года были отозваны лицензии у 26 кредитных организаций, 6 кредитным организациям были переданы лицензии в результате добровольной ликвидации, а реорганизация 5 кредитных организаций произошла в форме участия в более крупных. Из-за отзыва лицензии небольшие банки в значительной степени ушли с рынка, и у регуляторов возникли серьезные сомнения в чистоте проводимых операций. Но такая зачистка касается лишь небольшой части клиентов банка. Доля активов таких банков составляла всего 0,12% от общего объема активов банковской системы страны. В 2022 году эксперты рейтинговых агентств "АКРА" и "Эксперт РА" ожидают ухода с рынка еще около 30 банков.В то же время на банковский рынок выходят новые владельцы. В 2021 году небольшие банки приобрели wildberries, Ozon и Яндекс. Казахстанская компания PioneerCapitalInvest приобрела Азиатско-Тихоокеанский банк у российского банка.Прибыль большинства крупных банков значительно превысила результаты в 2020 году. Рентабельность капитала 30 крупнейших банков по активам в три раза выше, чем у других банков. Большая часть прибыли в банковском секторе традиционно была сосредоточена в нескольких крупных банках, главным образом в Сбербанке.Банки пострадали от пандемии коронавируса в гораздо лучшей форме, чем в 2008 и 2014 годах, например, из-за устранения центральным банком слабых игроков с рынка и улучшения качества надзора. Однако в сфере российской экономики, пострадавшей от пандемии, сохраняются проблемы, и продолжают действовать ограничения на работу сервисных компаний. Кроме того, санкционные риски возрастают, а временные потери на фондовом рынке снизят размер прибыли банков в 1 квартале 2022 года. Растущие процентные ставки по кредитам и ужесточение регулирования отрасли российскими банками не позволяют банкам наращивать объем кредитных портфелей населению прежними темпами. Драйвером роста останутся ипотечные кредиты малому бизнесу, которые активно поддерживаются государственными программами.Банкам следует продолжить анализ проблемных кредитов, что может занять еще полтора года. Однако, по данным Банка России, текущего запаса капитала банковского сектора достаточно, чтобы покрыть потенциальные убытки.2.2. Перспективы развития деятельности банков в РФВ мае этого года спрос на кредиты резко упал из-за высоких ключевых ставок и финансовой неопределенности. По данным аналитического агентства Frank RG, в мае россияне получили кредит наличными на 42,74 миллиарда рублей. Это на 6% выше показателя за 23,3 месяца.Рынок растет, но восстанавливается быстрее, чем во время пандемии, несмотря на резкое падение ставок. Тенденция роста сохранится до конца года. Далее все зависит от уровня риска крупных кредитов, выданных в период снижения ключевой ставки, и экономической ситуации в целом. Эксперты говорят, что сейчас это значение близко к докризисным значениям.Все сегменты кредитования показали высокие темпы роста в 2021 году. Основным фактором роста является увеличение средних поступлений по кредитам из-за низких процентных ставок, роста цен и смягчения требований к заемщикам. Во всех сегментах розничного кредитования увеличивается доля кредитов заемщикам с высокой долговой нагрузкой. Кроме того, из-за высокой инфляции и низкого роста доходов средняя продолжительность ипотечных кредитов значительно увеличилась.Банковский сектор получил рекордную прибыль, но высокую прибыльность в основном демонстрируют крупные банки. Средняя рентабельность инвестиций банков из топ-30 по активам в три раза выше, чем у других банков (16 против 5%). Два года подряд средняя рентабельность капитала банков, не входящих в топ-30 по активам, ниже инфляции. Отсутствие возможностей значительно повысить эффективность операций на фоне резкого роста инфляции увеличивает риски небольших банков.Доля просроченной задолженности была снижена благодаря положительному росту кредитования и реструктуризации. Доля просрочки во всех сегментах кредитования снизилась к концу 2021 года. Однако темпы роста кредитов на реструктуризацию и розничных кредитов (за исключением ипотеки) для крупных компаний остаются значительными. По нашим оценкам, к концу 2021 года доля реструктурированных кредитов крупным компаниям составит около 18% против 16% в годовом исчислении, а доля реструктурированных розничных кредитов (без учета ипотеки) составит 5,4%, прибавив 1,1 процентного пункта к 2021 году.В рамках базового сценария темпы роста всех сегментов кредитования замедлятся в 2022 году, в результате повышения процентных ставок, что увеличивает стоимость кредитования и все еще слабой динамики реальных располагаемых доходов населения (+2-3%) и ВВП (+2,8%) ограничит рост кредитования. В то же время, на фоне сохраняющейся высокой инфляции, увеличение средних кредитных поступлений продолжит вносить значительный вклад в рост кредитного портфеля. В среднесрочной перспективе рост кредитования в ключевых сегментах по-прежнему будет обеспечиваться программой государственной поддержки. Государственная поддержка становится все более важной для обеспечения экономического роста, особенно в условиях высокой инфляции. Без государственных субсидий процентные ставки по льготным кредитам не покрывают уровень риска и не обеспечивают банкам достаточную маржу. В то же время многие заемщики не могут обслуживать кредиты на уровне процентных ставок, которые банки готовы предложить в рыночных условиях без государственных субсидий.В условиях слабого экономического роста, стагнации доходов домохозяйств и нехватки качественных заемщиков конкуренция на банковском рынке продолжает усиливаться. Кроме того, за последние несколько лет конкуренция между крупнейшими игроками значительно усилилась, перейдя к агрессивной стратегии роста, особенно в розничном кредитовании как высокомаржинальном сегменте.Кроме того, именно крупные банки наиболее активно участвуют в программе льготного кредитования, которая является движущей силой роста кредитования. Большинство крупных банков пытаются значительно увеличить емкость и лояльность своей клиентской базы за счет внедрения собственной экосистемы или на основе партнерских отношений с другими компаниями в финансовом и нефинансовом секторах. Конкуренция в банковском секторе продолжит расти в результате охлаждения рынка необеспеченного потребительского финансирования и замедления темпов роста ипотечных кредитов. Поэтому, несмотря на сохраняющиеся высокие доходы по всему сектору, мы ожидаем, что разрыв в уровнях прибыльности крупнейших банков увеличится в ближайшие годы.В 2021 году на фоне низких процентных ставок и восстановления экономики динамично росли все сегменты кредитования. Растущая инфляция и увеличение средних поступлений по кредитам также способствовали ускорению роста кредитования. За 11 месяцев 2021 года, закончившихся за 12 месяцев, средняя ипотека выросла на 37% до 370 тысяч рублей, а необеспеченный потребительский кредит – на 9,5% до 254 тысяч рублей.Кроме того, банки повысили склонность к риску и смягчили требования к заемщикам, которые были пересмотрены в сторону более консервативного аспекта в начале пандемии. Доля ипотечных кредитов заемщикам с высокой долговой нагрузкой, которая значительно снизилась в разгар первой волны пандемии (II–III кварталы 2020 года), уже вернулась к уровню первого квартала 2020 года, достигнув 43% к концу третьего квартала 2021 года.Основной проблемой задержки или невозврата денежных средств физическими лицами можно считать: 1. Непрозрачность банковской деятельности. В этом случае банк предоставляет неполную информацию об условиях погашения суммы кредита с процентами.; 2. Неспособность населения оценить фактические показатели доходов означает, что граждане не могут погасить кредит из-за нехватки средств; 3. Низкий уровень финансовой грамотности населения. Граждане не имеют возможности собрать необходимую информацию об условиях кредита и проанализировать преимущества предоставления необходимых банковских услуг нужным банкам, поэтому процентная ставка по кредиту самая высокая.Основными проблемами рынка банковского кредитования можно считать: 1. Постепенное ужесточение банком требований к получению кредитов всех видов, черный список клиентов в случае несвоевременной оплаты, нехватка времени для открытия кредита, нехватка времени для открытия кредита, нехватка времени для открытия кредита, нехватка времени для открыть кредит, нехватка времени для открытия кредита, нехватка времени для открытия кредита, нехватка времени для открытия кредита, нехватка времени для открытия кредита, нехватка времени для открытия кредита,;2. Снижение доверия населения к кредитным организациям из-за неопределенности будущего экономики России; 3. На фоне политических и экономических разногласий с западными странами в области международного кредитования имеет тенденцию к ухудшению отношений с международным банковским сообществом; 4. Население подвержено сокращению рабочих мест и заработной платы и в настоящее время имеет тенденцию к увеличению признания просроченной дебиторской задолженности и последующим банкротствам. С организационной точки зрения это необходимая мера, поскольку некоторые организации и компании могут иметь большую "финансовую подушку безопасности" на случай простоя; 5. Усиливается конкуренция с новыми универсальными и профессиональными финансовыми институтами, которые предлагают открывать счета и депозиты на выгодных условиях и по другим вопросам. Предлагаемые мероприятия включают: 1. В целях развития банковского кредитования физических лиц банкам и финансовым учреждениям в целом необходимо улучшить требования к выдаче кредитов; 2. Необходимо повысить доверие населения к деятельности банков; 3. Государство должно непосредственно участвовать в деятельности многих коммерческих банков, в том числе оказывая государственную поддержку; 4. Повысить финансовую грамотность населения и информировать о последствиях задержек в погашении кредитов; 5. Чтобы сделать юридическое лицо более привлекательным, необходимо увеличить объем кредитов и снизить процентные ставки (это связано с модернизацией политики центрального банка и внедрением государства в банковскую политику).; 6. Для того чтобы банк не "попадался" на мошеннические схемы со стороны граждан и организаций, необходимо получить такие данные, как подтверждение регистрационных данных (база данных паспортно-визовых служб МВД РФ), кредитную историю (базы данных других банков, другие финансовые учреждения), уровень дохода заемщика (база пенсионного фонда Российской Федерации), наличие транспортных средств (база ГИБДД). Необходимо установить тесную взаимосвязь с заявлениями различных государств для достижения целей Конституции.Таким образом, можно сделать следующие выводы: - Рынок банковского кредитования по-прежнему нуждается в законодательном и нормативном регулировании; − Кроме того, государству все еще необходимо подумать о "соответствующей" политике в области регулирования отношений между клиентами и банками; - В вероятном будущем мы ожидаем снижения риска рынка розничного кредитования, что проявляется в снижении доли просроченных кредитов в кредитном портфеле коммерческих банков.; - Что касается юридических лиц-резидентов, то государство делает все возможное для их поддержки, но этого недостаточно, чтобы защитить корпоративных клиентов от банкротства. В заключение следует отметить, что стабильность кредитной системы на всей территории Российской Федерации и рост ее качественных параметров являются приоритетами, которые можно частично контролировать с помощью механизма кредитования, и это необходимо, прежде всего, для создания устойчивого развития экономики страны.ЗАКЛЮЧЕНИЕЛюбая экономика основана на объективных экономических законах, и одним из них является закон денежного обращения. Оборот денег происходит под влиянием финансовых институтов, особенно банков, которые создают основу для оборота денег и связаны со всеми отраслями и ведомствами экономики.Стоит отметить важность появления двухуровневой (two-tier) системы, поскольку, благодаря такому типу банковского сектора и общей динамике рынка, можно утверждать "баланс" между центральным банком и коммерческими кредитными учреждениями методом мониторинга соблюдения прежние операции на рынке кредитных услуг.Банк финансирует все сферы предпринимательства, производственные и непроизводственные, управленческие, наполняя бюджет (как федеральный, так и территориальный) необходимыми средствами. Двусторонний перевод заемных денег (кредита) также осуществляется через банк.Основные пути устранения проблем в банковском секторе:- Предотвращение накопления "плохих" долгов, организация продажи неликвидных активов и реструктуризация долга;,- Рекапитализация банковской системы, - Создание кредитной базы, - Совершенствование нормативно-правовой базы.Можно сказать, что, несмотря на недостатки, которые существуют в банковском секторе, все движется в сторону развития всего банковского сектора и увеличения доли кредитов. Главной задачей на данный момент является устранение существующих недостатков, с целью ускорения позитивных тенденций в развитии банковского сектора. Таким образом, можно сделать вывод, что банк сейчас играет значительную роль в развитии национальной экономики, в том числе российской экономики.СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫАганбегян, А. Г. Финансы, бюджет и банки в новой России / А.Г. Аганбегян. – Москва : Издательский дом «Дело» РАНХиГС, 2019. – 400 с.;Банки и банковские операции : учебник и практикум для вузов / В. В. Иванов [и др.] ; под редакцией Б. И. Соколова. – Москва : Издательство Юрайт, 2021. – 189 с.;Банковский менеджмент : учебник / Я.Ю. Радюкова, О.Н. Чернышова, А.Ю. Федорова [и др.]. – Москва : ИНФРА-М, 2020. – 379 с.;Бочкарева, Е. А. Регулирование банковской деятельности, денежного обращения и валютных операций : конспект лекций / Е. А. Бочкарева, И. В. Сурина. – Москва : РГУП, 2019. – 91 с.;Бердышев А.В. Особенности развития банковского кредитования в России // Финансовые рынки и банки. 2019. №4;Исаев, Р. А. Банковский менеджмент и бизнес-инжиниринг : в 2 томах. Том 1 / Р. А. Исаев. – 2-е изд., перераб. и доп. – Москва : ИНФРА-М, 2020. – 286 с.;Казимагомедов, А. А. Основы банковского аудита : учебник / А.А. Казимагомедов. – Москва : ИНФРА-М, 2020. – 183 с.;Ковальчук Д.С. Проблемы банковского кредитования в России // ScienceTime. 2016. №5 (29).;Ковалев, П. П. Банковский риск-менеджмент : учебное пособие / П. П. Ковалев. – 2-e изд., перераб. и доп. – Москва : КУРС : ИНФРА-М, 2019. – 320 с.;Мирошниченко, О. С. Банковское регулирование и надзор : учебное пособие для вузов / О. С. Мирошниченко. – 2-е изд. – Москва : Издательство Юрайт, 2020. – 205 с.;Николаева, Т. П. Деньги, кредит, банки : учебное пособие / Т. П. Николаева. – 2-е изд., стер. – Москва : ФЛИНТА, 2020. – 377 с.;Подскребалина В.В. Состояние рынка банковских услуг в России // Вестник экспертного совета. 2021. №2 (25);Российские банки: финансовые итоги 2021 года. [Электронный ресурс]: https://www.finversia.ru/publication/rossiiskie-banki-finansovye-itogi-2021-goda-108693 (дата обращения: 02.12.2022 г.);Рождественская, Т. Э. Банковское право. Публично-правовое регулирование : учебник и практикум для вузов / Т. Э. Рождественская, А. Г. Гузнов. – 2-е изд., перераб. и доп. – Москва : Издательство Юрайт, 2021. – 222 с.;Современная банковская система Российской Федерации : учебник для вузов / Д. Г. Алексеева [и др.] ; ответственный редактор Д. Г. Алексеева, С. В. Пыхтин. – Москва : Издательство Юрайт, 2020. – 290 с.;Сычева Э.В., Иванникова М.А. Тенденции развития рынка банковского кредитования в России: Актуальные проблемы и перспективы // Инновационная экономика: перспективы развития и совершенствования. 2020. №1 (43);Тавасиев, А. М. Банковское дело : учебник для вузов / А. М. Тавасиев. – 3-е изд., перераб. и доп. – Москва : Издательство Юрайт, 2021. – 534 с.;Хасянова, С. Ю. Банковские риски: международные подходы к оценке и управлению : учебник / С.Ю. Хасянова. – Москва : ИНФРА-М, 2020. – 149 с.