Ипотечное кредитование

Расцвету ипотеки в России препятствует целый ряд причин, как макроэкономических, так и микроэкономических.
К основным проблемам, препятствующим развитию ипотеки в России, относятся следующие:
- Плохой платежеспособный спрос населения, вызванный, высокими процентными ставками по ипотечным кредитам, а также низким уровнем доходов большинства граждан РФ и, низкой степенью подтверждения этого дохода в определенных случаях.
- Низкая развитость рынка жилой недвижимости, которая характеризуется малыми объемами ввода в эксплуатацию новостроек, высокой (в некоторых регионах Российской Федерации даже заоблачной) стоимостью квадратного метра жилья, малыми объемами строительства доступного жилья эконом-класса и отсутствием эффективных механизмов для его реализации отдельным категориям, нуждающимся в улучшении жилищных условий [1, c. 65].
- Отсутствие дешевых долгосрочных ресурсов для финансирования ипотечных программ.
- Низкая ликвидность ипотечных банков и других финансово-кредитных учреждений на рынке ипотечного кредитования, обусловленная долгосрочным характером ипотечных кредитов.
- Сырая законодательная база в части налогообложения и продажи заложенной недвижимости.
- Низкая развитость системы защиты неплатежеспособных заемщиков.
Покупка недвижимости с помощью ипотеки, особенно инвестиционной недвижимости, может создать огромные проблемы для заемщиков, если что-то пойдет не так. За эти годы мы сталкивались с сотнями людей, которые по разным причинам сталкивались с трудностями в отношениях с ипотечными кредиторами.
Некоторые потеряли работу или их бизнес потерпел крах, в результате чего они не в состоянии платить. У клиентов были ипотечные кредиты только под проценты, срок действия которых истек, и не было подходящих средств для погашения кредита. Имеется много клиентов, у которых была изъята одна или несколько объектов недвижимости, предназначенных для покупки или сдачи в аренду, в результате чего кредиторы понесли убытки, иногда достигающие миллионов.
К наиболее частым причинам неуплаты ипотечного кредита относятся:
Непредвиденные финансовые трудности  в результате потери работы, сокращения доходов, изменения семейного положения или серьезной болезни.
Покупатели жилья, покупающие близко или сверх своих финансовых средств,  когда большая часть дохода семьи идет на высокие ежемесячные платежи по ипотеке, могут не иметь достаточных средств на случай чрезвычайных ситуаций.
Чтобы обеспечить наличие дополнительных возможностей, кредитор должен тесно сотрудничать с заемщиком, как только возникают финансовые трудности. Чтобы понять причину и масштабы проблемы, кредитор должен получить от заемщика следующую информацию:
Изучается текущее финансовое состояние заемщика, его намерение сохранить имущество или распорядиться им, а также степень его участия в изучаемом урегулировании.
Как долго может длиться проблема, в зависимости от обстоятельств заемщика.
Определите, можно ли возобновить регулярные платежи после внедрения решения по тренировке.
Все перечисленные факторы указывают на необходимость создания способов по совершенствованию российской системы ипотечного жилищного кредитования.
Ипотечное кредитование дает возможность мобилизовать большую часть сбережений населения и средств инвесторов и пустить их в важнейшие отрасли экономики, в первую очередь связанные со строительством жилья. Благодаря ипотеке можно использовать огромные финансовые ресурсы, которые хранятся на руках населения в виде наличной иностранной валюты и объемы которых сопоставимы с государственным бюджетом страны. В то же время ипотека поможет восстановить доверие к государственным и коммерческим банкам, поскольку граждане, получающие ссуду в банке, как правило, хранят в нем свои депозитные и расчетные счета. Ипотечное кредитование - это механизм, обеспечивающий взаимосвязь между денежными ресурсами населения, банков и предприятий строительной отрасли, направляя финансовые ресурсы в реальный сектор экономики.
Для регулирования отношений, связанных с залогом недвижимости, основным источником права является закон об ипотеке, который может предусматривать иные правила в отношении ипотеки, чем в Гражданском кодексе Российской Федерации в отношении обеспечения в целом, имеющие преимущественную силу над общими положениями Гражданского кодекса о залоге.
Анализ ипотечного кредитования в России показал, что в 2021 году из-за сложной макроэкономической ситуации только 10% заемщиков готовы взять ипотечный кредит против 40% в прошлом году. Основными причинами снижения интереса к этому продукту остаются большая сумма переплаты, высокие процентные ставки, а также неопределенность в отношении будущих доходов.
Помимо этого, сами кредиторы стали более тщательно оценивать своих потенциальных заемщиков, понимая все риски невозврата. В частности, это связано с низким процентом продаж залогового имущества, находящегося на балансе банка во время кризиса - количество объектов, которые могут быть проданы в течение 6 месяцев, сократилось на 30%. Ипотека развивается не как массовый продукт, а как предложение только для определенных категорий населения со стабильной работой и высоким уровнем дохода. Решение состоит в том, чтобы бороться с инфляцией и повышать уровень экономики.
Существующая в России система ипотечного жилищного кредитования является часто обсуждаемой темой в экономике. Эта тема постоянно обсуждается на научном и государственном уровнях, поскольку решение жилищной проблемы, одной из важнейших социально-экономических проблем в стране, влияет на демографическую ситуацию и социально-экономическое развитие общества.
Анализ статистических данных Центрального банка показывает, что вопрос улучшения жилищных условий по-прежнему очень актуален в России, более того, в условиях непрерывного роста цен на жилье ипотека является одним из основных методов решения жилищной проблемы. Статистические данные свидетельствуют об увеличении как объемов выданных ипотечных жилищных кредитов, так и задолженности по кредитам, включая просроченную задолженность.
Ипотеку можно рассматривать как систему долгосрочных кредитов, которые предоставляются коммерческими банками для покупки жилья на первичном или вторичном рынке, в последнее время под залог приобретаемого жилья. В связи с этим возникает проблема оценки платежеспособности заемщика и ликвидности приобретаемого жилья.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ
1. Афанасьева, Оксана Банковское дело: современная система кредитования / Оксана Афанасьева. - М.: КноРус, 2020. - 314 c.
2. Каменецкий, М. И. Ипотечное кредитование на рынке жилья / М.И. Каменецкий, Л.В. Донцова, С.М. Печатникова. - М.: Дело и сервис, 2019. - 272 c.
3. Николаева, Е.Л. Ипотечное кредитование в жилищном строительстве. Учебное пособие / Е.Л. Николаева. - М.: ИНФРА-М, 2018. - 600 c.
4. Самодурова, Н. В. Всемирный банк: кредитование экономики / Н.В. Самодурова. - М.: Финансы и статистика, 2022. - 144 c.
5. Яблонская, Анна Долгосрочное банковское кредитование в России: теория и практика / Анна Яблонская. - М.: LAP Lambert Academic Publishing, 2016. - 184 c.









13