Необходимо ли ограничить объемы потребительского кредитования в современной российской экономике?

Ответом может послужить анализ динамики потребительского кредитования за последние два года. Одновременно с низким темпом роста портфеля, устанавливается новый рекорд просрочки. Исходя из анализа последних девяти месяцев 2022 года можно говорить об увеличении потребительского кредита, которое составляет 1,12% или 142,39 млрд. рублей. Несмотря на зафиксированную положительную динамику, негативным остается тот факт, что она рекордно минимальная. Даже в сравнении с непростыми условиями пандемии 2020 года, выдача потребительских кредитов по итогу тех же трех кварталов составила рост 5,18%. Анализ региональных показателей выявил еще одни негативный факт, который заключается в наличии территориальных формирований, характеризующийся оттоком объема долговых обязательств в 2022 году. Подобных ситуаций в течении трех кварталов 2019, 2020, 2021 году не возникало. Сейчас можно говорить о кризисе сегмента из-за минимального роста по стране и сокращения портфелей в некоторых субъектах. В 2022 году некачественные долги граждан составляют еще один негативный аспект потребительского кредитования в России. Наблюдается неуклонный рост их объема за три квартала. С 2009 года, их показатели достигли исторического рекорда. По итогам трех кварталов 2022 года на 14,21% увеличился объем некачественных долгов россиян по потребительским кредитам. В региональном разрезе объемы просрочки не удалось сократить не по одному территориальному формированию. Единственным положительным аспектом в этой ситуации является то, что данный показатель не достигнул рекордного. Подведем некоторый итог и постараемся ответить на поставленный вопрос. Рост потребительского кредитования даже маленькими темпами безусловно является положительным аспектом для экономики любой страны, в том числе и России. Однако, при оценке любого показателя невозможно ориентироваться только на анализ одного аспекта данной сферы. Как было сказано выше, рост потребительского кредита продолжается параллельно с увеличением объема просрочки. Отсюда возникает вопрос: целесообразно ли и дальше в неограниченном количестве предоставлять такого рода кредиты?С 1 января 2023 года Банком России было принято решение ужесточить регулирование потребительского кредитования с целью достижения докризисных принципов. Стоит отметить, что для рынка кредитования данная новость не стала неожиданностью, игроков уже давно готовили к вводу новых ограничений. Несмотря на то, что всем без исключения придется перестраивать собственную бизнес-модель, данное решение позволит достичь снижение долговой нагрузки населения. Сложившаяся ситуация говорит о том, что необходимость в ограничении объема потребительского кредитования в современных реалиях необходима для российской экономики. Однако, не стоит лишать статуса «источника поддержки экономического роста» и сбрасывать со счетов кредитование. Сопоставив показатели России с другими странами, все выглядит не так страшно. В сравнении с 15% ВВП задолженности россиян, в развивающихся странах этот показатель достигает 40%, а в развитых более 70%. Долговая нагрузка по расчётам Банка России выше, чем в Германии и Франции, но ниже, чем в Австралии и Канаде. Другим аргументом в пользу сохранения потребительского кредитование является снижение инфляции ввиду подверженности жесткой бюджетной и денежно-кредитной политики. Необходимо стремится к тому, чтобы население воспринимало потребительский кредит как инструмент планирования семейного бюджета, а не тяжкое бремя. К примеру, люди могут взять в кредит большую сумму по тем же процентным ставкам при снижении стоимости кредита. Начнут рассматривать покупку товаров длительного пользования и недвижимости в кредит те люди, которые не хотели прибегать к услугам потребительского кредитования, что увеличит располагаемый ресурс для потребления. Ограничения, введенные Банком России, не очень хорошо отразятся на потребительском рыке страны. Однако, глобальных изменений они не спровоцируют, так как коснуться только рискованного кредитования с высокой долговой нагрузкой. Доступность займов и кредитасущественно не изменят введенные ограничения, но они коснуться граждан с недостаточным уровнем финансовой грамотности и высокой долговой нагрузкой. Таким образом, ограничения в краткосрочной перспективе могут привести к сокращению покупательной способности россиян в результате снижения количество одобряемых кредитов, но в долгосрочной перспективе увеличится объем капитала, который люди будут готовы потратить. А сбалансированность структуры кредитования будет достигнута благодаря выходу несостоявшихся заёмщиков из категории высокорискованных.