Современная банковско-кредитная система

2.2. Направления дальнейшего развития банковско-кредитной системы в РоссииПо мнению представителей Ассоциации российских банков, перед банковской системой страны необходимо ставить больше задач не количественного, а качественного развития. На рисунке 2.1 представим факторы, влияющие на банковский сектор в РФ. Факторы, влияющие на банковский секторФакторы, влияющие на величину достаточности собственных средств (капитала) банкаПоказатели развития технологий у лидеров в топ-рейтингеДействия регуляторов по повышению стабильности банковской системы Ресурсные источники Структура актива в активных операций в целомУровень развития технологийНаличие сильного внешнеэкономического влияния на банковскую систему РФУровень конкуренции на рынке Рост рисков киберперступностиРис. 2.1- Факторы, оказывающие влияние на развития банковского сектора РФКак видно из перечня факторов они могут различаться по структуре (простые и сложные), по важности результата (основные и второстепенные), по времени действия (постоянные и временные). Заметим, что их большая часть связана с качеством банковского менеджмента и реакции управляющих на изменение внешней среды (управленческим воздействиям со стороны руководства банка) и негативное влияние внешних факторов, снижающих доходность банковской деятельности. В процессе преобразования всей банковской системы необходимо трансформировать политику Центрального Банка направляя ее, в первую очередь, на создание валютно-экономического потенциала страны и стабильное поступательное развитие всей экономики. Во-вторых, необходимо правильно сочетать государственное и рыночное регулирование банковской деятельности на основе четко прописываемых директив. И, наконец, в-третьих, принимать меры по быстрой адаптации банков к стремительным изменениям спроса клиентов, как отечественных, так и иностранных. Выделим следующий перечень возможных мероприятий, который направлен на содействие развитию банковского сектора: 1. Активное использование дистанционного банковского обслуживания. Во многих развитых странах мира в основном применяется модель дистанционного банковского обслуживания, операции осуществляются клиентами без визита в банк.Развитие зарубежной банковской системы в сторону дистанционного банковского обслуживания имеет ряд объективных особенностей: это изменения в образе жизни людей и деятельности самих банков, внедрение новых информационных технологий и автоматизация банковских операций. Рост использования дистанционного банковского обслуживания вызывают следующие факторы: растущая конкуренция, фактор времени, развивающиеся средства коммуникации.Массовый переход российских клиентов на использование дистанционных каналов обслуживания – отличный шанс для банков предложить им новые технологии и современные цифровые продукты. Будущее банковской сферы за предоставлением стандартного набора банковских продуктов с применением онлайн-технологий, цифровых инноваций, с внедрением и техническим совершенствованием мобильных и интернет-сервисов. Такой вектор развития обеспечит более высокий уровень клиентоориентированности и конкурентоспособности для субъектов банковской отрасли, а также выведет рынок в целом на качественно новую ступень развития.2. Развитие банковского кредитования малого и среднего бизнесаВ части развития нормативной базы решению данной проблемы способствовала бы реализация комплекса мер, в частности, включение микропредприятий в сферу потенциальных участников программы льготного финансирования. Необходимо также скорректировать механизм кредитования заемщиков сегмента малого и среднего предпринимательства: центральным принципом алгоритма процесса выдачи ссуды следует считать движение от потребностей заемщика к возможным условиям кредитования, а также шире использовать маркетинговые исследования для оптимизации каналов вложения ресурсов и установления персонифицированных процентных ставок по кредиту.В совершенствовании банковского кредитования физических лиц, можно выделить несколько направлений: 1. Увеличение производительности взаимодействия разных сфер в банке; 2. Стремление к доверительным отношениям между заемщиком и кредитором; 3. Квалифицированность специалистов банка; 4. Рост профессионализма банковского персонала. Вышеперечисленные направления будут содействовать улучшению услуг банка для жителей, как следствие и росту оказываемой физическим лицам кредитной помощи. Большую роль играет качество предоставляемых кредитным учреждением услуг для клиентов банка. Важно целостно удовлетворить потребности населения. В потребности клиентов банка могут входить следующие факторы: 1. Качество обслуживания; 2. Данные об услуге кредитования; 3. Брэнд компании. В связи с улучшением и модернизацией услуг, предоставляемых банком, растет прибыльность учреждения. Таким образом, делая вывод о совершенствовании в области кредитования физических лиц, можно сказать о том, что в перспективе развитие банковской сферы напрямую зависит от уровня дохода населения, их потребностей, требований банка к заемщикам, внедрении модернизированных кредитных услуг и многих других внешних факторов.ЗаключениеИзобретение кредита является одним из важнейших открытий в истории человеческой цивилизации. Благодаря кредиту население и хозяйствующие субъекты получают возможность получить финансовые ресурсы для удовлетворения личных и производственных потребностей в более ранний срок по сравнению с тем временем, которое понадобилось бы для накопления собственных средств. Сегодня кредит рассматривается как финансовая основа современной экономики, двигатель инвестиций и экономического развития. Его используют государства, крупный, средний и малый бизнес различных отраслей, физические лица.Банковская система представляет собой совокупность банков и кредитных организаций, осуществляющих банковские операции и функционирующих в рамках единого денежно-кредитного механизма. Он является важнейшим звеном экономики любого государства. Именно посредством банковской системы осуществляется аккумулирование финансовых ресурсов и их последующее распределение между экономическими субъектами, отраслями, территориями. Поэтому надежная, устойчивая и развитая банковская система государства является залогом эффективного функционирования всех отраслей и субъектов экономикиМожно сказать, что роль кредитов меняется на разных этапах экономического цикла. В условиях экономического подъема и достаточной экономической стабильности кредит выступает в качестве фактора роста. Перераспределение больших денежных и товарных масс дает кредиту субъекта дополнительные активы. Однако его негативное влияние может быть отражено в условиях перепроизводства. Этот эффект особенно заметен в условиях инфляции. Новые платежные средства, поступающие в обращение вместе с кредитом, увеличивают и без того избыточное количество денег, необходимых для обращения. Банковское кредитование – один из основных инструментов, стимулирующих социально-экономическое развитие государства. На современном этапе экономика России, как ее хозяйствующие субъекты, так и население, выступающее потребителями, требуют доступ к источнику внешнего финансирования, стоимость привлечения которого не препятствует их устойчивости и стабильности. Кроме того, с помощью государственно-частного партнерства банки могут расширить географию своего присутствия в регионах, открывая новые филиалы и представительства, что позволит также нарастить клиентскую базу, привлечь большее число средств, стать более клиентоориентированными и доступными. Также, немаловажно развивать современные технологии с применением искусственного интеллекта. Перечисленные в работе меры будут способствовать развитию банковского сектора, а также позволят существенно расширить географические горизонты и в ближайшем будущем активизировать свою деятельность с помощью модернизации. Развивая банковскую систему России, деятельность которой является одним из важнейших факторов экономического роста страны, и, обеспечивая ее стабильность, возможно, достичь стабильности экономики в целом. Также, чтобы не допустить падение качества и уровня жизни населения и повысить уровень социально-экономической устойчивости общества, нужно постоянно развивать условия, которые будут стимулировать все элементы банковской системы к финансированию национальной экономики. Взаимосвязь развития банковской системы и экономического роста в настоящее время приобретает особую актуальность. Стабильный рост экономического потенциала России, укрепление страны на международном рынке как надежного и стабильного партнера, завоевание должного места в мировой экономике зависят от эффективного взаимодействия развития банковской системы и экономического роста, а также от качественно выбираемых методов.Список использованных источниковФедеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 28.12.2022) "О банках и банковской деятельности" // http://www.consultant.ru/Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 30.12.2021) "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (с изм. и доп., вступ. в силу с 29.05.2022) // http://www.consultant.ru/Банковское дело: учебник / Ю.М. Склярова, И.Ю. Скляров, Н.В. Собченко и др.; под общ.ред. Ю.М. Скляровой; Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего профессионального образования Ставропольский государственный аграрный университет. - Ставрополь: Ставропольский государственный аграрный университет, 2017. - 400 с. Батуева Е.Ю. Кредитная система Российской Федерации // Аллея науки. – 2020. – том 1. - № 4(43). – с. 441-444Бисултанова А.А. Характерные черты современного этапа развития банковской системы России // Тенденции развития науки и образования. – 2020. - №60-6. – с. 24-26Бондаренко В.В., Желаевская Е.Д. Банковские услуги физическим лицам: международный опыт // Сфера услуг: инновации и качество. – 2020. - №46. – с. 4-19Варламова, М.А. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие / М.А. Варламова, Т.П. Варламова, Н.Б. Ермасова. - М.: ИЦ РИОР, 2017.Демильханова Б.А. Небанковский сектор кредитной системы: структура и параметры современного развития // Вестник Чеченского государственного университета. – 2020. – том 38. - №2. – с. 100-108Дышекова А.А. Банковский сектор России в современны условиях // Известия Кабардино-Балкарского государственного аграрного университета им. В.М. Кокова. – 2021. - № 4 (34). – с. 111-117Ермоленко О.М. Теоретические подходы к определению сущности банковской системы и банковского надзора // Вестник академии знаний. – 2019. - № 2(31). – с.285-287Жаркеева М.К. Особенности развития небанковских кредитных организаций в России // В сборнике: Перспективы социально-экономического развития в XXI столетии: инновационные, финансовые, информационные и правовые аспекты. - 2019. - С. 219-225.Королев Р.И. Особенности финансово-правового статуса Центрального банка РФ // Перо науки. – 2020. - №19. – с. 10-13Кроливецкая Л.П., Байдукова Н.В., Кроливецкая В.Э. Деньги, кредит, банки / Под редакцией Л.П. Кроливецкой. – М., 2019. – 414с.Макарова Ю.А., Коробских И.В., Шустова Т.Ю. Функции Центрального банка в современной экономике: теоретические аспекты // Экономический рост как основа устойчивого развития России.Материалы 2-й общероссийской научно-практической конференции. Составитель Т.И. Бабаскина. 2017 -– с 76-85Мирошник, С. В. Финансовая система России и мегарегулятор: осмысление новой финансово-правовой реальности / С. В. Мирошник // Банковское право. – 2015. № 3Ягупова Е. А. Банковская система Российской Федерации: современное состояние и проблемы // Деньги, кредит, банки. – 2019. – №3. – С. 50-56.Ассоциация российских банков. – [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://arb.ru/Федеральная служба государственной статистики: https://rosstat.gov.ru/