Современное состояние и перспективы развития ипотечного кредитования в Российской Федерации на примере Банк ВТБ (ПАО)

А в 19 веке, например, русскийинженерАдадуровИ.Е.говорил:«Первымиважнейшимусловиемкредитаявляетсянеобходимость,чтобыличность,ищущаяувасвозможностькредитоваться, по своим нравственным качествам внушала нам доверие к тому,чтоврученнаяейценностьвозвратитсявобусловленноевремяивобусловленной сумме».Перспективы развития ипотечного кредитования в Банк ВТБ (ПАО) в Российской ФедерацииЧтокасаетсяперспективразвитияроссийскоймоделиипотечногокредитования,следуетотметить,чтонароссийскомрынкеипотечногокредитованиясуществуетряднаправлений,нуждающихсявсовершенствовании.Во–первых, нужно уменьшить сроки, предусмотренные на привлечениезаемщика,андеррайтингзаемщикаипредметаипотеки.Данногоможнодостигнутьметодомделегированияопределенныхэтаповипотечнойсделкиспециализированныморганизациям,кпримеру,ипотечнымброкерам.Во–вторых,нужновнедрятьновейшиепрограммыипотечногокредитования в целях обеспечения большей доступности и привлекательностиипотечныхкредитовдлянаселенияиподдержкиврешениижилищныхтрудностей тем, кто не имеет возможности получить деньги по имеющимсяпрограммам.Такимобразом,вусловияхкризисаинеимениядоступаквнешнимисточникамфондированиястановитсяособенноактуальнымстановление отечественногорынкаипотечныхоблигаций.Являясь активным эмитентом ипотечных ценных бумаг,АИЖК путемувеличения количества участников системы ипотечного кредитования, а такжеорганизациивыпусковипотечныхценныхбумагдругихэмитентовбудетспособствоватьразвитиювнутреннегорынка ипотечныхценныхбумаг.Используемую банком технологию оценки заемщиков физических лицпредлагаетсямодернизироватьследующимобразом(рисунок3.1).ПредлагаемаякприменениюВТБсистемаоценкизаемщиковдолжнасостоятьиздвуханалитическихблоков:блокаанализаданныхиблокапринятия решений. В блоке анализа системы осуществляется анализ данных озаемщиках банка, о выданных кредитах и истории их погашения. Блок анализаВТБнеобходимо дополнитьследующими запросами:Получаемыедоходы(используябазуданныхПенсионногофондаРФ);Имеющаясянедвижимость,земельныеучастки,ихплощадьиместорасположение(используябазуданныхБюротехническойинвентаризации и департаментаЮстиции);Наличиеавтотранспорта,еговозраст(базаданныхГосударственнойинспекции безопасности дорожногодвижения);Подтверждениеданныхорегистрации(несмотрянапредъявлениепаспорта,т.к.данные о регистрации могут быть фальшивыми– базаданныхпаспортно-визовойслужбы);Привлечение данных специализированных кредитных бюро о наличиисрочныхипогашенныхкредитов вдругихбанках.Рисунок 3.1 – Модернизированная схема проведения оценки заемщика–физического лицабанком[Составлено автором]Всеперечисленныезапросыдолжныосуществлятьсянадоговорнойосновессогласиязаемщика,врежимереальноговремени,вмаксимальнобыстрыесроки.Блокпринятиярешенийиспользуетсянепосредственнодляполучениязаключенияокредитоспособностизаемщика,овозможностивыдачиемукредита,омаксимальнодопустимомразмерекредита.ПредлагаемыйметодсовершенствованияорганизациипроцессакредитованияиндивидуальныхзаемщиковнаэтапеоценкиихкредитоспособностипозволитПАОВТБунифицировать процедуру, на этой основе ускорить и удешевить ее, получитьболееточныйиобоснованныйрезультат.Врезультатеэтоснизитрискикредитования, обеспечит необходимую стабильность работы банка и заданныйуровеньдоходности.Предлагаетсямодернизацияскоринговойсистемынаосновеметодикиварьированияпроцентныхставок.Обладаязначительнойинформациейофинансовомсостояниисвоихклиентов,банксможетсегментироватьзаемщиковнагруппыболееилименееподверженныериску,чтобыдифференцироватьставкупокредитувзависимостиотпринадлежностипотенциального клиентак одной изэтих групп.Предложенныемеханизмыусовершенствованиясферыипотечногокредитованиянаглядно представлены втаблице3.3.Таблица3.3–Проблемыипутисовершенствования[Составлено автором]№ПроблемаРешение1Снижениедоливыплаченныхвовремя ссуд по ипотечным видамкредитов.Формирование надежного состава клиентов. Прирассмотрениизаявкиследуетотдаватьпредпочтениетемклиентам,укоторыхимеютсярасчетныесчетав данномбанке.2Недостаточноестрахованиеипотечныхкредитов.Созданиеорганизационнойинфраструктуры,которая бы охватывала риэлтерские и страховыекомпанииинадоговорныхначалахсбанкомобеспечивалапоискклиентовдляипотечногокредитования,атакжепроводиластрахованиеипотечныхкредитовитомуподобное.3Выходнаконкурирующиепозициипоипотечномукредитованию.«Обратнаяипотека»неимеетширокогоприменения в России, как за рубежом. В связи сэтимбудетмощнымпрорывомвсферекредитования.4Оценкакредитоспособностизаемщиковосуществляетсяустаревшимиметодиками.Повышение квалификации риск – менеджеров сцельюапробацияновыхметодикпоанализуриска,атакжеграмотныйподходккаждомуклиентусцелью привлечения.Прогнозированиеипрофилактикавозникновениякризисныхситуацийвдеятельностизаемщика(например,компаниявкоторойклиенттрудоустроенявляетсядолжникомвданномбанке,илинаходитсянастадиибанкротства).Также,уместнымероприятияпоразработкеотчетныхформ,подтверждающих систематический выезд к клиенту. Отчет должен включать всебятакуюинформацию,какподтверждениедостоверностиимеющихсявбанкеадресовместонахождениязаемщикаисостояниеимуществанаходящегосявегособственности.Пути совершенствования ипотечного кредитования Российской Федерации и Банк ВТБ (ПАО)Оценка развития и динамики продаж проведена на данных по системе банковского обслуживания физических лиц в Банк ВТБ (ПАО)в двух сценариях: базовый и негативный. Прогнозирование объемов продаж по официальным данным ЦБ РФ приведено по двум сценариям: базовому и негативному. Данная статистика представлена в таблице 3.4. Таблица 3.4 -Динамика ключевых сегментов работы с физическими в Банк ВТБ (ПАО)[Составлено автором]Показатель2020 г.2021 г.2022 г.Базовый сценарийНегативный сценарийКредитование, млн. руб.31 95837 07241 500–43 00038 550–39 300темп прироста, %101612–164–6Депозиты, млн. руб.5 8117 1198 200–8 3007 800–8 000темп прироста, %22,722,515–1710–12По приведенной таблице можно сделать вывод, что ЦБ РФ прогнозирует в базовом сценарии темп прироста продажи банковских продуктов физическим лицам на 12-16%. Данный сценарий отражен на графике на рисунке 3.2.Рисунок 3.2- Прогноз продажи кредитных банковских продуктов в целом физическим лицам по официальным данным Центрального Банка РФ по базовому сценарию[Составлено автором]На динамику продажи кредитных и депозитных продуктов для физических лиц немаловажное значение оказывает ключевая ставка ЦБ РФ. Данная ставка устанавливается Центральным Банком РФ самостоятельно, исходя из текущей ситуации в экономике РФ и экономической ситуации в мире. Ключевая ставка определяет уровень процентных ставок, которые используются для кредитования населения в коммерческих банках страны. По приведенной таблице 3.4 можно сделать вывод, что ЦБ РФ прогнозирует в базовом сценарии темп прироста продажи банковских продуктов физическим лицам на 4-6. Данный сценарий отражен на графике на рисунке 3.3.Рисунок 3.3- Прогноз продажи банковских продуктов в целом физическим лицам по официальным данным Центрального Банка РФ по негативному сценарию[Составлено автором]Проведем анализ динамики ключевой ставки РФ и некоторых зарубежных стран. Динамика ключевой ставки РФ приведена на рисунке 3.4.Рисунок 3.4- Динамика ключевой ставки в РФ за 2013-2022 года, %[40]По приведенной графику можно сделать вывод, что в экономической нестабильности - в процессе экономического кризиса в РФ ключевая ставка ЦБ РФ повышается. В 2015 году наблюдалось повышение ключевой ставки ЦБ РФ по причине нестабильности ситуации на Украине (Майдан и т.д.), в 2022 году повышение ключевой ставки снова достигает высоких значение, по причине ситуации на Украине (проведение СВО). Таким образом, при повышении ключевой ставки увеличивается и ставка кредитования физических лиц, что негативно отражается на рынке продажи кредитных банковских продуктов. При этом повышение ставки по депозитным банковским продуктам для физических лиц увеличивается, но не значительно. Далее приведем график сопоставления динамики трех показателей: ключевой ставки РФ, депозитных и кредитных продуктов, реализованных физическим лицам. Данный сравнительный анализ представлен на рисунке 3.5. Рисунок 3.5- График сопоставления динамики трех показателей: ключевой ставки РФ, депозитных и кредитных продуктов, реализованных физическим лицам[Составлено автором]На основании данного рисунка можно сделать вывод, что при росте ключевой ставке наблюдается снижение продаж кредитных и депозитных банковских продуктов. При уменьшении ключевой ставке РФ наблюдается увеличение продаж кредитных и депозитных банковских продуктов. Таким образом, можно провести прогнозирование объемов продаж кредитных и депозитных банковских продуктов для физических лиц.На рисунке 3.6. приведен прогноз динамики объемов продаж кредитных и депозитных банковских продуктов для физических лиц.Рисунок 3.6- Прогноз динамики объемов продаж кредитных и депозитных банковских продуктов для физических лиц, млн. руб.[Составлено автором]На основании приведенных прогнозных данных можно сделать вывод, что ключевая ставка будет снижаться, при этом будет увеличиваться объём продаж банковских продуктов физическим лицам.ЗаключениеВ заключение представленной работы можно сделать вывод, что все поставленные задачи выполнены и цель исследования достигнута. На основании исследования, проведенного в первой главе представленной выпускной квалификационной работы можно сделать вывод, что ипотечное кредитование представляет собой вид кредитования населения, своего рода инвестиционные вложения населения в объекты недвижимости. В качестве инвестиционных средств выступают кредиты от коммерческих банков. Изучение современных моделей ипотечного кредитования в отечественной и зарубежной практике показало, что выделяют следующую классификацию моделей ипотечного кредитования:– сбалансировано-автономную (ссудосберегательную) модель;– усечено-открытую модель;– расширенно-открытую модель.Изучив каждую модель, можно выделить сильные и слабые стороны каждой и проанализировать, возможна ли та или иная модель ипотечного кредитования для использования в российской экономике.В современных условиях, в условиях мирового ипотечного кризиса, риски ипотечного кредитования сводятся к следующему:- потеря дохода;- колебания курса валют;- одностороннее изменение условий ипотечного;- договора кредитной организацией;- потеря ипотечного жилья в цене;- замораживание стройки;- неодобрение кредита.Таким образом, исследовав современные модели ипотечного кредитования, следует сделать вывод, что сегодня в нашей стране широко используется «американская» двухуровневая модель ипотечного кредитования, а основным методом рефинансирования ипотечных кредитов является секьюритизация, предполагающая целевое высвобождение кредитных ресурсов на нужды банка посредством выпуска и продажи ценных бумаг от имени банка, которые имеют обеспечение залогом по ипотечным кредитам.На основании исследования, проведённого во второй главе работы можно сделать вывод, что Банк ВТБ (ПАО) является одним из крупных коммерческих банков в РФ. Основным учредителем данного банка выступает ЦБ РФ. На основание исследования проведенного во второй главе можно сделать вывод, что доходность от деятельности в Банк ВТБ (ПАО) за 2018 год выросла на 15,8%. Анализ структуры доходов коммерческого банка показал, что она изменилась: в 2018 году наибольшая доля в структуре доходов Банк ВТБ (ПАО) приходится на операционные и процентные доходы. Анализ расходов Банк ВТБ (ПАО) показал, что в 2018 роду наблюдается снижение расходов коммерческого банка на 9,8%. Анализ структуры расходов Банк ВТБ (ПАО) показал, что наибольший объем расходов приходится на процентные расходы. И динамика и структуры расходов за последние три года практически неизменна. Анализ финансовых результатов Банк ВТБ (ПАО) показал, что осуществляемая деятельность приносит стабильный доход, с положительной ежегодной динамикой.Исследование процесса ипотечного кредитования в Банк ВТБ (ПАО) показало, что данный процесс осуществляются следующим образом:- подача заявки на получение ипотечных кредитных средств;- проведение проверки поданных заемщиком документов для получения ипотечного кредитования;- подписание договора ипотечного кредитования и оформление всех сопутствующих документов;- оформление сделки купли-продажи объекта недвижимости и перевод денежных средств с кредитного ипотечного счета заемщика на счет покупателя. Изучение ипотечного кредитования в исследуемом коммерческом банке Банк ВТБ (ПАО) показало, что в данный момент времени (2020 год) в данном банке реализуется 10 ипотечных программ. Все программы ипотечного кредитования разделены на 4 вида:- ипотечное кредитование для всего населения;- ипотечное кредитование для военных;- ипотечное кредитование с вложением материнского капитала;- рефинансирование ипотечного кредитования.Срок и суммы заемных средств практически во всех программам ипотечного кредитования в Банк ВТБ (ПАО) идентичные. Ставка годовая по ипотечному кредитованию в зависимости от программы ипотечного кредитования варьируется от 7,95% до 10,7%. Объем выданных ипотечных ссуд в коммерческом банке Банк ВТБ (ПАО) вырос на 10830 млн. руб. или на 13,5%. Основной объем ипотечных кредитов в Банк ВТБ (ПАО)выплачивается своевременно и просроченных ссуд нет. На втором месте по объему ипотечных ссуд находятся просроченные более 365 дней. Это является показателем того, что банк в свое время одобрил разрешение выдачи денежных средств в виде ипотечного кредита неблагополучным- рисковым- заемщикам. По состоянию на 31 декабря 2018 г. и на 31 декабря 2017 г. Банк ВТБ (ПАО) заключила сделку по секьюритизации ипотечных ссуд на сумму 8 405 млн руб. и 17 048 млн руб., соответственно. Так же было выявлено, что в Банк ВТБ (ПАО) существует вспомогательный инструмент для получения ипотечного кредитования- использование денежных средств материнского капитала. Материнский (семейный) капитал — конфигурация гос. помощи, предоставляемая семьям при рождении или же усыновлении 2 и дальнейшего малыша. Материнский (семейный) капитал имеет возможность быть применен для совершенного или же выборочного погашения жилищного кредита. На основании исследования, проведенного в третьей главе данной работы можно сделать вывод, что предлагаемая усовершенствованная модель процесса ипотечного кредитования будет способствовать снижения кредитного риска по ипотечному кредитования в исследуемом банке Банк ВТБ (ПАО).Суть усовершенствованной модели ипотечного кредитования заключена в том, что бы применить новую систему оценки рисков для потенциальных заемщиков в исследуемом банке Банк ВТБ (ПАО). Данная система рисков будет призвана ужесточить проведение проверки отделом безопасности в исследуемом банке Банк ВТБ (ПАО) потенциальных заемщиков и их документации и личных данных. Список используемой литературыКонституция Российской Федерации: принята всенародным голосованием 12.12.2017. – [Электронный ресурс] Доступ из справочно-правовой системы «КонсультантПлюс». – [Режим доступа]: http://www.consultant.ru Гражданский кодекс Российской Федерации часть первая: Федеральный закон от 30.11.1994 № 51-ФЗ – [Электронный ресурс] Доступ из справочно-правовой системы «КонсультантПлюс». – [Режим доступа]: http://www.consultant.ru Жилищный кодекс Российской Федерации: Федеральный закон от 29.12.2004 №188-ФЗ – [Электронный ресурс] Доступ из справочно-правовой системы «КонсультантПлюс». – Режим доступа: http://www.consultant.ru Об ипотеке (залоге недвижимости): Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ – [Электронный ресурс] Доступ из справочно-правовой системы «КонсультантПлюс». – [Режим доступа]: http://www.consultant.ru Федеральный закон от 02.12.1990 N 395–1 (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2016) «О банках и банковской деятельности» // СПС КонсультантПлюсФедеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 30.12.2015) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» // СПС КонсультантПлюсКазимагомедов А.А. Банковское дело: организация деятельности центрального банка и коммерческого банка, небанковских организаций : учебник / А.А. Казимагомедов. - Москва : ИНФРА-М, 2020. - 502 сБровкина Н.Е., Варламова С.Б., Гаврилин А.В. Банк и банковские операции: учебник / Н.Е. Бровкина, С.Б. Варламова, А.В. Гаврилин [и др.] ; под ред. О.И. Лаврушина. — Москва :КноРус, 2020. — 268 сКосарев А.Е., Гобарева Я.Л., Добриднюк С.Л. Банковские информационные системы и технологии: учебник / В.Е. Косарев, Я.Л. Гобарева, С.Л. Добриднюк [и др.] ; под ред. О.И. Лаврушина, В.И. Соловьева. — Москва :КноРус, 2020. — 527 с. Красавина Л.Н., Ларионова И.В., Поморина М.А. Банковские риски: учебник / Л.Н. Красавина, И.В. Ларионова, М.А. Поморина [и др.] ; под ред. О.И. Лаврушина, Н.И. Валенцевой. — Москва :КноРус, 2020. — 361 с.Лаврушин О.И. Банковская система в современной экономике. (Бакалавриат и магистратура). Учебное пособие / Лаврушин О.И. под ред. и др. - Москва: КноРус, 2020. - 354 с.Пещанская И.В. Коммерческий кредит: теория и практика : учебное пособие/ И.В. Пещанская. М.: Юрайт.- 2019 г. – 560 с.Кредитование физических и юридических лиц. (Бакалавриат, Магистратура). Монография. / Александрова Л.С., Бердышев А.В., Дубова С.Е., Захаров Ю.С., Захарова О.В., Матвеевский С.С., Терновская Е.П., Шаталова Е.П. - Москва: Русайнс, 2020. - 300 с.Лаврушин О. И. Осуществление кредитных операций. СПО. ТОП-50 СПО. Учебник / Лаврушин О. И. (под ред.), Горькова Н.М., Шаталова Е.П​., Мосолова О.В., Амосова Н.А., Чичуленков Д.А., Авис О.У., Соколинская Н.Э., Рябов Д.Ю., Рудаков - Москва: КноРус, 2021. - 242 с.Лаврушин О. И. Современные банковские продукты и услуги. (Бакалавриат). Учебник / Лаврушин О.И. (под ред.), Бровкина Н.Е., Васильев И.И., Косарев В.Е., Ушанов А.Е. - Москва: КноРус, 2021. - 302 с.Маркина Е. В., Александрова Л. С., Бураков Д.В. Финансы, деньги, кредит.: учебник / Е. В. Маркина, Л. С. Александрова, Д.В. Бураков [и др.]; под ред. М. А. Абрамовой. — Москва: КноРус, 2021. — 255 с.Эффективность банковской деятельности. (Бакалавриат, Магистратура). Монография. / Ветрова Т. Н., Лаврушин О.И. - Москва: КноРус, 2020. - 164 с.Гришина, А. А. Совершенствование методов оценки кредитоспособности заемщиков коммерческого банка в системе риск-менеджмента банка / А. А. Гришина, А.А. Комягина // Финансы и банковское дело. – 2019.– №9.– С.87-105 Макин, М.В. Исследование эффективности деятельности коммерческого банка / М.В. Макин, А.М. Конорев, А.Ю. Быстрицкая, Е.В. Пахомова // Вестник Евразийской науки. – 2019.– №1.– С.26Мелехина, Е.А. Анализ доходов и расходов банка / Е.А. Мелехина // Конкурентный потенциал региона: оценка и эффективность использования. – 2018.– С.117-179Мисько, А.Г. Современное состояние банковской системы РФ, проблемы развития в 2019 году / А.Г. Мисько //Экономические науки. – 2019.– №10. – С.82Панферова, В.В. Управление доходами и расходами коммерческих банков на примере ПАО Сбербанк / В. В. Панферова, Н. А. Афанасьева//Финансы и банковское дело. – 2019.– №10.– С.224-230Реуцкий, С.Ю. Некоторые теоретические аспекты банковской деятельности / С.Ю. Реуцкий // Экономика и бизнес. – 2019.– №11.– С.145-154Щелкунова, Т.Г. Особенности финансовых результатов и эффективности деятельности коммерческого банка. / Т.Г. Щелкунова // Экономика и бизнес: теория и практика. – 2018.– №4.– С.277-282Шереметьева, М.П. Банковский сектор РФ: текущее состояние и тенденции развития / М. П. Шереметьева // Молодой ученый. – 2019.– №21.– С.277-279Кострикин П.Н. Ипотечное кредитование в России: учебное пособие/ П.Н. Кострикин. – М.: Макс Пресс. - 2019 г.- 212с. Татьянников В.А. Теория и методология ипотечного кредитования : учебное пособие/В.А. Татьянникова.- М.: Урал.гос. экон. ун-та.- 2016 г. – 149 с. Пещанская И.В. Коммерческий кредит: теория и практика :учебное пособие/ И.В. Пещанская. М.: Юрайт.- 2019 г. – 560 с. Шевчук Д.А. Ипотека: просто о сложном: учебное пособие/Д.А. Шевчук. – М.: ГроссМедиа: РОСБУХ.- 2019 г. – 376 с. Лаврушин О.И., Валенцева Н.И., Фетисов Г.Г. Банковское дело: учебное пособие/ О.И. Лаврушин, Н.И. Валенцева, Г.Г.Фетисов. - М.: Кнорус. 2020 г. – 632 с. Казимагомедов А.А. Основы банковского аудита: учебное пособие/ А.А. Казимагомедов. - М.: ИНФРА-М. 2020 г. – 270 с. Киреев В.Л. Банковское дело. Краткий курс: учебное пособие/ В.Л. Киреев. - М.: Лань. 2019 г. – 208 с. Лаврушин О.И. Варламова О.Б., Ларионова И.В. Основы банковского дела: учебное пособие/ О.И. Лаврушин, О.Б. Варламова, И.В. Ларионова. - М.: Кнорус. 2020 г. – 386 с. Казимагомедов А.А., Абдулсаламова А.А. Банковские риски: учебное пособие/ А.А. Казимагомедов, А.А. Абдулсаламова. - М.: Кнорус-М. 2020 г. – 260 с. Лаврушин О.И. Косарев В.Е., Бровкина Н.Е. Современные банковские продукты и услуги: учебное пособие/ О.И. Лаврушин, В.Е. Косарев, Н.Е. Бровкина. - М.: Кнорус. 2019 г. – 302 с.Ларионова И.В., Поморина М.А., Валенцева Н.И. Банковское дело: учебное пособие/ И.В. Ларионова, М.А. Поморина, Н.И. Валенцева . - М.: Кнорус. 2019 г. – 312 с.Ручкина Г.Ф., Венгерский Е.Л., Васильева О.Н. Банковское кредитование: учебное пособие/ Г.Ф. Ручкина, Е.Л. Венгерский, О.Н. Васильева. - М.: Проспект. 2020 г. – 144 с.Лазарова Л.Б., Каирова Ф.А. Ипотечное жилищное кредитование и страхование: учебное пособие/ Л.Б. Лазарова, Ф.А. Каирова. - М.: Прометей. 2019 г. – 186 с.Лаврушин О.И. Валенцева Н.И. Красавина Л.Н. Банковские риски: учебное пособие/ О.И. Лаврушин, Н.И. Валенцева, Л.Н. Красавина. - М.: Кнорус. 2019 г. – 296 с.Официальный сайт Центрального Банка РФ [Электронный ресурс], URL: http://www.cbr.ru (дата обращения 17.02.2023)Банк России. Обзор деятельности Банка России по управлению активами в иностранных валютах и золоте. № 1.- М.: Банк России. BankofRussia. – 2019 г. [Электронный ресурс], URL:https://cbr.ru/publ/Obzor/ (дата обращения 17.02.2023)Официальный Росстат [Электронный ресурс], URL:https://gks.ru/ (дата обращения 17.02.2023)Федеральная база данных ЕМИСС [Электронный ресурс], URL:https://fedstat.ru/(дата обращения 17.02.2023)Финансовая культура населения: разумное потребление [Электронный ресурс], URL: https://fincult.info/article/razumnoe-potreblenie-tratim-s-umom/ (дата обращения 17.02.2023) Информация о кредитах, предоставленным физическим лицам / Официальный сайт Центрального банка Российской Федерации: https://www.cbr.ru/statistics/?PrtId=sors. ((дата обращения: 17.02.2023).Обзор банковского сектора Российской Федерации. Аналитические показатели / Официальный сайт Банка России // Текущий сайт ЦБ РФ: http://cbr.ru (дата обращения: 17.02.2023).Обзор банковского сектора Российской Федерации. Статистические показатели / Центральный банк Российской Федерации – 2020. - №21https://www.cbr.ru/statistics/?PrtId=sors. (дата обращения: 17.02.2023).Официальный сайт Центрального банка Российской Федерации . URL.: https://cbr.ru (дата обращения 17.02.2023) Официальный сайт статистического портала Statista. URL.: https://www.statista.com (дата обращения 17.02.2023)