Исследование взаимосвязи качества жизни и уровня финансовой грамотности в регионах России

Осетия - Алания33,929Курганская область33,109Республика Бурятия33,024Республика Калмыкия32,504Республика Алтай30,547Забайкальский край30,07Республика Ингушетия29,741Еврейская АО 28,94Карачаево-Черкесская Республика 25,542Республика Тыва19,105Далее проведем анализ лучших и худших позиций в ранжировании регионов по оценке состояния уровня финансовой грамотности в них (Таблица 6).Таблица 6 Регионы-лидеры и регионы-аутсайдеры по оценке финансовой грамотностиРегионы-лидерыИндекс финансовой грамотности (НАФИ) Регионы-аутсайдерыКировская область 13,78Республика Коми 13,45Калининградская область13,22Новосибирская область13,06Новгородская область13,04Костромская область13,02Республика Карелия 12,99Республика Калмыкия12,92Мурманская область12,91Удмуртская Республика12,9Тамбовская область11,6Вологодская область11,57Республика Дагестан11,51Псковская область11,42Республика Сев.Осетия - Алания10,94Республика Тыва10,92Карачаево-Черкесская Республика 10,45Кабардино-Балкарская Республика 10,25Республика Ингушетия9,22Чеченская Республика8,95Основными проблемными характеристиками регионов, оказавшихся на вершине рейтинга финансовой грамотности, стали (Таблица 7):Таблица 7 Основные проблемные характеристики регионов-лидеров по оценке уровня финансовой грамотностиРегионы-лидерыПроблемные характеристикиКировская областьотносительно низкий ВРП на душу населения;низкие остатки средств на банковских счетах физических лиц;относительно высокая доля населения с доходами ниже прожиточного минимума;низкий показатель средней зарплаты, нормированной на прожиточный минимум региона.Республика Комиотносительно невысокие остатки на банковских счетах физических лиц;высокая доля населения с доходами ниже прожиточного минимума;относительно высокий уровень официальной безработицы.Калининградская областьотносительно высокий уровень закредитованности населения;относительно высокий уровень просроченной задолженности по банковским кредитам;относительно высокий уровень показателя средней зарплаты, нормированной на прожиточный минимум региона.Новосибирская областьотносительно высокий уровень закредитованности населения;относительно высокий уровень просроченной задолженности по банковским кредитам.Новгородская областьнизкий показатель средней зарплаты, нормированной на прожиточный минимум региона;очень высокая доля сельского населения.Костромская областьотносительно низкое количество банковских и других финансовых учреждений на душу населения;низкий показатель средней зарплаты, нормированной на прожиточный минимум региона.Республика Карелиянебольшие остатки средств на банковских счетах физических лиц;относительно высокий уровень закредитованности населения;относительно высокая доля населения с доходами ниже прожиточного минимума;высокий уровень официальной безработицы;относительно низкий уровень показателя средней зарплаты, нормированной на прожиточный минимум региона.Республика Калмыкияотносительно высокий уровень закредитованности населения;высокий уровень просроченной задолженности по банковским кредитам;высокая доля сельского населения.Мурманская областьвысокий уровень закредитованности населения;высокий уровень официальной безработицы;небольшое количество заключенных договоров страхования.Удмуртская Республикасущественные проблемы отсутствуют.Таким образом, анализ данных, представленных в таблице 6, позволяет сделать вывод, что низкая финансовая грамотность свойственна, как правило, тем регионам, где ниже качество жизни. А вот населению регионов, где качество жизни на высоком уровне, не свойственны соответствующие уровень знаний, навыков и установок в финансовой сфере.Глава 3.Финансовая грамотность как факторповышения качества жизни регионаПринятие решений в регионе с учетом уровня финансовой грамотности населенияКлючевой вывод, который может быть сделан на основе проведенного анализа заключается в том, что люди должны признавать, что их финансовое поведение, их разделяемые установки и навыки в сфере доходов, расходов, сбережений, инвестиций, влияют не только на их личное благополучие или на благосостояние домохозяйства, но и могут оказывать влияние на регион их проживания. Финансовое невежество или низкий уровень финансовой грамотности может в итоге тормозить развитие розничного финансового сегмента, подрывать стабильность финансового сектора и в целом снижать экономическое развитие страны или региона проживания.Таким образом, идея о том, что финансовая грамотность является фундаментально важным жизненным навыком, в настоящее время широко признана, учитывая, что исследователи показали, что по сравнению с людьми, считающимися финансово грамотными, те, кто не соответствует пороговому уровню финансовой грамотности, менее способны справляться с чрезвычайными расходами и потрясениями в доходах, с меньшей вероятностью снимут депозиты с проблемных банков и с меньшей вероятностью выведут инвестиции с фондового рынка перед крахом. Очевидно, что люди, обладающие глубокими финансовыми знаниями, имеют явное преимущество в принятии финансовых решений, включая приобретение и накопление богатства с помощью общего планирования и сберегательного поведения и выбор инвестиций, соответствующих их ситуации и целям, с хорошим пониманием связанных с этим рисков.Основными актуальными вызовами финансовой грамотности в России в настоящее время выступают (Рис. 10):Рисунок 10. Актуальные вызовы финансовой грамотностиОсновными проблемными характеристиками регионов, оказавшихся на самых нижних рейтинга финансовой грамотности, стали (Таблица 8):Таблица 8 Основные проблемные характеристики регионов-аутсайдеров по оценке уровня финансовой грамотностиРегионы-аутсайдерыПроблемные характеристики населения региона в сравнении со среднероссийскими уровнями:Чеченская РеспубликаРеспублика ИнгушетияКабардино-Балкарская РеспубликаКарачаево-Черкесская РеспубликаРеспублика ТываРеспублика Сев.Осетия – АланияПсковская областьРеспублика ДагестанВологодская областьТамбовская областьреже придерживается правила: «сначала что-то отложить, остальное тратить на текущие нужды»;реже ведет семейный бюджет;реже сберегает деньги (любым способом);реже оценивает свои реальные финансовые возможности перед тем, как совершить покупку;реже оплачивает все свои счета вовремя;реже внимательно следит на своими финансами;реже имеет долгосрочные финансовые цели;реже имеет «подушку безопасности», достаточную дляфинансирования необходимых расходов в течение месяца и более в случае внезапной потери дохода;чаще за последний год сталкивалось с ситуацией, когдадоходов не хватает на покрытие всех расходов на жизнь;практически не оплачивает покупки безналичными деньгами;реже сберегает деньги на будущее, реже регулярно откладывает хотя бы небольшую сумму, в том числе нанепредвиденные расходы;реже использует банковский кредит, выбирая из нескольких видов кредитов и займов;совершенно не изучает варианты, прежде чем принятьфинансовое решение;хуже понимает природу инфляции, взаимосвязь доходности и риска, а также необходимость диверсификации инструментов сбережений;чаще испытывает затруднения при ответе на базовые вопросы из области финансовой арифметики (понимание сложных процентов).От неправильного планирования или отсутствия четкого понимания своих доходов и расходов у граждан появляются кредиторские задолженности; инвесторы, плохо представляющие себе, как работают рынки, больше подвержены панике; неграмотность вызывает рост числа финансовых пирамид и мошенничеств. Главной целью социально-экономического развития страны на сегодняшний день является повышение благосостояния и качества жизни населения. Это означает высокий уровень доходов населения и высокие стандарты личной безопасности, что определяет необходимость повышения финансовой грамотности и финансовой безопасности населения. Необходимо продолжать последовательную работу с участием органов государственной власти всех уровней, органов местного самоуправления, государственных внебюджетных фондов, образовательных организаций, общественных организаций, финансовых институтов. Исключительно важным условием эффективности этой работы является координация усилий на основе единых целей в реализации различных инициатив в области финансового просвещения.3.2. Рекомендации по повышению финансовой грамотности в целях улучшениякачества жизни населениярегионаРезультаты исследования ясно указывают на необходимость продолжения и активизации усилий по просвещению всего населения, в том числе и раннего возраста, для обеспечениятого, чтобы все граждане российских регионов достигали и поддерживали финансовую грамотность на протяжении всей жизни. Несмотря на различия между различными категориями, основанные на демографических и других характеристиках, все возрастные группы могли бы воспользоваться большей поддержкой во всех проверенных финансовых аспектах. Предоставление финансового образования традиционно рассматривалось как ключевое средство борьбы с финансовой неграмотностью и, таким образом, ведущее к улучшению финансовых результатов. Согласно исследованию, проведенному в работе, неравенство в благосостоянии связано с отсутствием финансовой грамотности, и образование, ориентированное на эту область, следует рассматривать как инвестицию в экономику. Только по этой причине необходимо предпринять множество шагов для обеспечения того, чтобы все граждане были информированы о принятии финансовых решений и доступных им инструментах. На университетском уровне введение курса личных финансов, ориентированного на три аспекта финансовой грамотности, вероятно, окажет большое влияние — особенно если это потребуется всем студентам старших курсов. Курсы, посвященные личным финансам, должны включать широкие знания и навыки, необходимые для эффективного финансового управления как в краткосрочной, так и в долгосрочной перспективе, включая материалы о финансовых инструментах, которыми большинству людей необходимо управлять в течение жизни, таких как пенсии, сберегательные счета, ипотека и договоры страхования. Тем не менее, есть также все основания начинать этот процесс гораздо раньше в контексте формального образования, с курсами, соответствующим образом ориентированными на каждый уровень образования, чтобы дети научились экономить и составлять бюджет в раннем возрасте.Современный мир находится в эпоху технологических инноваций. Почти все люди имеют доступ к Интернету, технологиям и информации. Таким образом, разрыв и скрытые дыры могут быть результатом институциональной «ловушки». Однако, не все заинтересованы в управлении своим бюджетом, обеспечении источника дохода, избегании финансовых рисков и получении кредитов. Старшее поколение и студенты с таким недостатком знаний, находятся в группе риска. Необходимо пытаться повысить финансовую грамотность, поскольку студенты также являются будущими работниками и нуждаются в надлежащем образовании.Люди с низким уровнем финансовой грамотности чаще становятся жертвами аферистов, мошенников, финансовых пирамид. Подвергаются риску потери накоплений из-за неправильного распоряжения ими. Плохие знания в финансовых вопросах увеличивают шансы на получение необеспеченных P2P-кредитов и личных займов.В целом это ведет к снижению доходов и качеству жизни.В регионах, где финансовая грамотность ниже, чем среднероссийский уровень, рекомендовано:формировать у граждан разумное финансовое поведение, ответственное отношение к личным финансам и умение принимать обоснованные решения. Отдельное внимание уделять молодежипутем проведения открытых уроков и семинаров, мастер-классов, интерактивных игр, программ повышения квалификации и других мероприятий. необходимо простым языком объяснять молодежи, что возможность получить образование (и в целом развить любые желаемые навыки), качественную медицину, мобильность, возможность отдыхать (не работать, брать произвольные перерывы), выбирать локацию для жизни, выбирать любой вид спорта, возможность обеспечивать близких намного лучше, чем «крутая тачка, новый айфон, брендовые шмотки, посещение концертов на вип-местах, роскошный ресторан, дорогие часы и украшения».учитывать, что финансовые технологии играют очень важную роль в обеспечении доступа к финансам к определенным категориям населения: маломобильным гражданам, сельским жителям, пожилым людям и пр. Это относится к широкому спектру финансовых услуг, таких как онлайн-банкинг, сторонние платежи, прямые продажи средств, онлайн-страхование, краудфандинг и онлайн-банкинг. Цифровые финансы являются альтернативной заменой, когда люди не могут получить доступ к банковским услугам. Так, например, доказано, что респонденты из регионов с высоким уровнем дохода значительно чаще совершают онлайн-платежи, в этой связи необходимо финансовое просвещение и в сфере цифровых финансовых услуг в инклюзивном финансовом секторе. К примеру, финансовая грамотность помогает предоставить необходимые финансовые знания сельским неграмотным людям. После получения надлежащих финансовых знаний, касающихся финансовой деятельности и услуг, эти люди также включаются в группу доступа к финансовым услугам. Более активное финансовоеучастие сельских жителей будет вносить больший вклад в сельскую экономику, и вся экономика страны будет положительно влиять на развитие сельского финансирования. Все взрослые, у которых есть хотя бы доход или источник заработка, будут включены в финансовые системы;уровень финансовой грамотности в данных субъектах РФ должен естественно повышаться при позитивных изменениях социально-экономическиххарактеристик регионов: ВРП на душу населения, реальных доходов, уровня безработицы и т.п.ЗаключениеВ экономической среде, характеризующейся быстрыми изменениями и повышенной финансовой неопределенностью, способность принимать эффективные и обоснованные личные финансовые решения приобретает все большее значение. Человек, который более грамотен в финансовом отношении, имеет возможность разумно тратить деньги и планировать обеспечение будущих финансовых потребностей для достижения улучшения финансового благополучия. В этом контексте в настоящем исследовании предпринята попытка оценить влияние финансовой грамотности на качество жизни. В работе было выяснено, что под финансовой грамотностью подразумеваюттакую характеристику индивида, которая оказывает решающее влияние наего способность оптимизировать свое финансовое положение.Исследование, проведенное в работе, ставило целью выявить взаимосвязь качества жизни и уровня финансовой грамотности в регионах России.Для этого были изучены и применены методы оценки качества жизни и уровня финансовой грамотности, сравнены и проанализированы их результаты.Различные аспекты благополучия населения субъектов Российской Федерации исследованы на базеИндекса качества жизни регионов России (ИКЖРР) и рейтинга, построенного на его основе. В нем отражены достижения регионов России с точки зрения их способности обеспечить своим жителям благоприятные условия жизни. В качестве индикатора оценки финансовой грамотности населения регионов России был использован Индекс финансовой грамотности НАФИ, на основе методологии ОЭСР. ИФГ отражает способность человека к разумному управлению личными финансами.Анализ данных позволил сделать вывод, что низкая финансовая грамотность свойственна, как правило, тем регионам, где ниже качество жизни. А вот населению регионов, где качество жизни на высоком уровне, не свойственны соответствующие уровень знаний, навыков и установок в финансовой сфере. Проблемными характеристиками стали относительно низкий ВРП на душу населения;низкие остатки средств на банковских счетах физических лиц;относительно высокая доля населения с доходами ниже прожиточного минимума;низкий показатель средней зарплаты, нормированной на прожиточный минимум региона и другие.Последствиями низкой финансовой грамотности, принимающей формы отсутствияадекватной оценки своих доходов и расходов, могут выступать кредиторские задолженности обычных граждан; у инвесторов, которые не имеют правильного представления о работе финансовых рынков, больше вероятности паники, приводящей к еще большему ухудшению ситуации на финансовом рынке; из-за финансовой неграмотностистаршего поколения процветают финансовые пирамиды и финансовые мошенничества.В регионах, где финансовая грамотность ниже, чем среднероссийский уровень, рекомендовано:формировать у граждан разумное финансовое поведение, ответственное отношение к личным финансам и умение принимать обоснованные решения. Отдельное внимание уделять молодежи путем проведения открытых уроков и семинаров, мастер-классов, интерактивных игр, программ повышения квалификации и других мероприятий. необходимо простым языком объяснять молодежи, что возможность получить образование (и в целом развить любые желаемые навыки), качественную медицину, мобильность, возможность отдыхать (не работать, брать произвольные перерывы), выбирать локацию для жизни, выбирать любой вид спорта, возможность обеспечивать близких намного лучше, чем «крутая тачка, новый айфон, брендовые шмотки, посещение концертов на вип-местах, роскошный ресторан, дорогие часы и украшения».привлекать к широкому участию в повышении финансовой грамотности все заинтересованные стороны;уровень финансовой грамотности в данных субъектах РФ должен естественно повышаться при позитивных изменениях социально-экономическиххарактеристик регионов: ВРП на душу населения, реальных доходов, уровня безработицы и т.п.Список использованной литературы«Об утверждении Стратегии повышения финансовой грамотности в Российской Федерации на 2017–2023 годы». Распоряжение от 25 сентября 2017 года N 2039-р. Правительство Российской Федерации. URL: https://cbr.ru/Content/Document/File/59796/Inf_note_dec_2718.pdfБелехова, Г. В. К вопросу о финансовой грамотности населения / Г. В. Белехова // Проблемы развития территории. – 2014. – № 1(69). – С. 53-66. – EDN RVGJVF. http://pdt.vscc.ac.ru/article/1126Горбунова О.Н., Гегамян М.А. ИЧР: методологии расчета, показатели и индикаторы // Социально-экономические явления и процессы, 2018. – № 3 (049). - С. 49-53.Гуменюк И. С. Индекс развития человеческого потенциала как инструмент оценки уровня социального развития стран Балтийского региона // Балтийский регион, 2019. – Т.9, №3. – С.63-81.Дендак Г. М. Уровень и качество жизни населения в России: региональный аспект // Политика, экономика и инновации, №. 5, 2018, с. 22.Индекс человеческого развития в России: региональные различия. Аналитическая записка Аналитического центра при Правительстве РФ. Декабрь 2021. URL: https://ac.gov.ru/uploads/2-Publications/analitika/2022/_2021_long.pdfИндикаторы финансовой грамотности населения: подходы к измерению и интерпретации. – Москва: Институт национальных проектов, 2020. – 20 с.Камакин Ю. Финансовая грамотность населения - объективная необходимость. URL: https://wiseeconomist.ru/poleznoe/67775-finansovaya-gramotnost-naseleniya-obektivnaya-neobxodimostОсновы финансовой грамотности взрослого населения. URL: https://kaluga.tpprf.ru/ru/news/427266/ОЭСР (2018), Уровни финансовой грамотности в Евразии. URL: https://www.oecd.org/education/financial-education-cis.htmПубличный доклад ФГБУ НИФИ по проекту “Финансовая грамотность 2.0: вызовы, тренды, лучшие практики». URLhttps://www.nifi.ru/images/FILES/NEWS/2022/Публичный_доклад_21_год_2.pdfРазработка методики измерения уровня финансовой грамотности населения РФ и молодежи. URL: https://fincult.info/upload/iblock/4ef/izmerenie_urovnia_fin_gr.pdfСборник материалов проекта Министерства Финансов Российской Федерации «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации» для распространения в регионах Российской Федерации. URL: https://www.finpronews.ru/wp-content/uploads/2020/12/Сборник-материалов_ФИНАЛ.pdfСудакова А.Е. Финансовая грамотность: теоретическое осмысление и практическое исследование // Финансы и кредит, Т. 23, № 26 (746), 2017, с. 1563–1582.Сушко Е. 72% россиян имеют средний или высокий уровень финансовой грамотности. URL: https://nafi.ru/analytics/72-rossiyan-imeyut-sredniy-ili-vysokiy-uroven-finansovoy-gramotnosti/Финансовая грамотность как антикризисный фактор. URL: https://plus.rbc.ru/news/61c1d9637a8aa95d241a9c70Adam A. M. Gender disparity in financial literacy: Evidence from homogeneous group //The Journal of Accounting and Management. – 2017. – Т. 7. – №. 2.-рр.132-156Ahunov M. & Hove L. (2020) National culture and financial literacy: international evidence, Applied Economics, 52: 21,2261 -2279, DOI: 10.1080 / 00036846.2019.1688241Ali A, Rahman MSA, Bakar A. Financial satisfaction and the influence of financial literacy in Malaysia. Social Indicators Research. 2015;120(1):137–156. doi: 10.1007/s11205-014-0583-0.Beckmann E. Financial literacy and household savings in Romania //Numeracy. – 2013. – Т. 6. – №. 2. – р. 9.Blöchliger, H., Durand-Lasserve O. (2018), "The drivers of regional growth in Russia: A baseline model with applications", OECD Economics Department Working Papers, No. 1523, OECD Publishing, Paris, https://doi.org/10.1787/9279f6c3-en .Brown, M., Henchoz, C., & Spycher, T. (2018). Culture and financial literacy: Evidence fromawithincountry . Journal ofEconomic Behavior & Organization, 150, 62-85–85.Bucher-Koenen, T., Lusardi, A., Alessie, R. and van Rooij, M. (2017), How Financially Literate Are Women? An Overview and New Insights. J ConsumAff, 51: 255-283. https://doi.org/10.1111/joca.12121Castro R., Fortunato A. (2015). Is financial literacy an economic good? CEPAL review. 2015. 143-158. 10.18356/016a3288-en.Cucinelli, D., Trivellato, P. and Zenga, M. (2019), Financial Literacy: The Role of the Local Context. J ConsumAff, 53: 1874-1919. https://doi.org/10.1111/joca.12270Cupák A., Fessler P., Schneebaum A., Silgoner M., Decomposing gender gaps in financial literacy: New international evidence, Economics Letters, Volume 168, 2018, pp. 102-106Eberhardt, W, Bruine de Bruin, W, Strough, JN. Age differences in financial decision making: The benefits of more experience and less negative emotions. J Behav Dec Making. 2019; 32: 79– 93.Hira, T.K. and Loibl, C. (2005), Understanding the impact of employer-provided financial education on workplace satisfaction. Journal of Consumer Affairs, 39: 173-194.Hogarth, J.M. 2006. Financial Education and Economic Department. In International conference hosted by the Russian G8 Presidency in Cooperation with the OECD.Human Development Index (HDI). United Nations Development Programme. Human Development Reports [Электронныйресурс]. Режимдоступа: URL:http://hdr.undp.org/en/content/human-development-index-hdiJoo SH, Grable JE. An exploratory framework of the determinants of financial satisfaction. Journal of Family and Economic Issues. 2004; 25(1):25–50. doi: 10.1023/B:JEEI.0000016722.37994.9f.Lone UM, Bhat SA. Impact of financial literacy on financial well-being: a mediational role of financial self-efficacy. J Financ Serv Mark. 2022 Oct 3:1–16. doi: 10.1057/s41264-022-00183-8.Lusardi A, de BassaScheresberg C. Financial literacy and high-cost borrowing in the United States (No w18969) Cambridge: National Bureau of Economic Research; 2013. pp. 1–41.Lusardi A., Mitchell O. S. How ordinary consumers make complex economic decisions: Financial literacy and retirement readiness //Quarterly Journal of Finance. – 2017. – Т. 7. – №. 03. – pp. 175–188.Mauldin T., Henager R. Barriers and Facilitators to Saving Behavior in Low- to Moderate-Income Households // Journal of Financial Counseling and Planning, Vol 2, Issue 2, DOI: 10.1891/1052-3073.27.2.231Nguyen H. V., Hai Ha G., Nguyen D. N., Doan A.i, Phan H. Understanding financial literacy and associated factors among adult population in a low-middle income country //Heliyon, Volume 8, Issue 6, 2022, рр.96-108Remund D. (2010). Financial Literacy Explicated: The Case for a Clearer Definition in an Increasingly Complex Economy. Journal of Consumer Affairs. 44. 276–295. 10.1111/j.1745-6606.2010.01169.x.Shim S, Xiao JJ, Barber BL, Lyons AC. Pathways to life success: A conceptual model of financial well-being for young adults. Journal of Applied Developmental Psychology. 2009; 30(6):708–723. doi: 10.1016/j.appdev.2009.02.003.Xiao JJ, Chen C, Chen F. Consumer financial capability and financial satisfaction. Social Indicators Research. 2014;118(1):415–432. doi: 10.1007/s11205-013-0414-8.ПриложениеПриложение 1. Индекс человеческого развития в регионах России в 2019 годуПриложение 2Данные измерений качества жизни и финансовой грамотности в регионах России по различным методикам