Перспективы распространения цифровых банковских услуг

Продолжение таблицы 20ПреимуществаНедостатки3. Обеспечение соответствия законодательству: использование защитных мер помогает компании соблюдать законы и нормативные требования в области кибербезопасности.3. Неидеальная защита: защитные меры не могут гарантировать полную защиту от всех видов киберугроз и иногда могут быть обойдены хакерами.6. Аутсорсинг IT: предоставление услуг по аутсорсингу IT-инфраструктуры, что позволяет банкам сосредоточиться на своей основной деятельности и не заниматься обслуживанием IT-систем.Таблица 21 – Преимущества и недостатки аутсорсинга ITАО «Комфортел»ПреимуществаНедостатки1. Сокращение расходов на содержание и обновление ИТ-инфраструктуры и персонала. Компания АО «Комфортел» готова взять на себя ответственность за техническую поддержку и обновление оборудования.1. Отсутствие контроля над работой аутсорсинговой компании.2. Гарантия безопасности данных. Аутсорсинг ИТ-инфраструктуры позволяет банку не беспокоиться о защите данных, таких как персональные данные клиентов. АО «Комфортел» использует современные методы защиты инфраструктуры и сетей, чтобы обеспечить надежную защиту информации.2. Возможность нарушения безопасности данных банка из-за ошибок компании, осуществляющей аутсорсинг.3. Высокий уровень квалификации специалистов АО «Комфортел». Компания имеет значительный опыт работы в области ИТ, что позволяет предоставить банку услуги высокого уровня.3. Риск возникновения дополнительных затрат по вопросам аутсорсинга.4. Быстрая реакция на проблемы. Система мониторинга оборудования и программного обеспечения позволяет быстро обнаруживать и решать технические проблемы.7. Колл-центр и контактная центр: услуги поддержки клиентов, с помощью которых банки могут обеспечить клиентам быстрый и удобный доступ к профессиональным консультантам и технической поддержке.Таблица 22 – Преимущества и недостатки колл-центров и контактного центра АО «Комфортел»ПреимуществаНедостатки1. Сокращение расходов на содержание и обновление ИТ-инфраструктуры и персонала. Компания АО «Комфортел» готова взять на себя ответственность за техническую поддержку и обновление оборудования.1. Отсутствие контроля над работой аутсорсинговой компании.2. Гарантия безопасности данных. Аутсорсинг ИТ-инфраструктуры позволяет банку не беспокоиться о защите данных, таких как персональные данные клиентов. АО «Комфортел» использует современные методы защиты инфраструктуры и сетей, чтобы обеспечить надежную защиту информации.2. Возможность нарушения безопасности данных банка из-за ошибок компании, осуществляющей аутсорсинг.3. Высокий уровень квалификации специалистов АО «Комфортел». Компания имеет значительный опыт работы в области ИТ, что позволяет предоставить банку услуги высокого уровня.3. Риск возникновения дополнительных затрат по вопросам аутсорсинга.4. Быстрая реакция на проблемы. Система мониторинга оборудования и программного обеспечения позволяет быстро обнаруживать и решать технические проблемы.Общая цель всех этих услуг - обеспечить банкам мощности и ресурсы для эффективного и надежного взаимодействия с клиентами, а также для эффективной и безопасной обработки финансовых операций.Таким образом, на основании всего вышесказанного, можно сделать следующие выводы. Современные банки активно внедряют цифровые технологии, чтобы обеспечить удобство и доступность своих услуг для клиентов. Это может включать в себя онлайн-банкинг, мобильные приложения, интернет-эквайринг, чат-боты и другие инструменты. Степень цифровизации банковских услуг зависит от конкретного банка и его стратегии развития. Что касается АО «Комфортел», то компания предоставляет телекоммуникационные услуги для банков, такие как организация высокоскоростной и надежной Интернет-связи, поддержка удаленной работы, облачные технологии и др. Однако конкретные услуги и уровень их цифровизации зависят от индивидуальных потребностей и требований банков.В целом, можно сказать, что цифровизация банковских услуг является актуальной темой и все больше банков стремятся к внедрению новых технологий, чтобы удовлетворить потребности своих клиентов в удобстве и доступности услуг. В этом процессе телекоммуникационные компании, такие как АО «Комфортел», могут сыграть важную роль, обеспечивая необходимую инфраструктуру и техническую поддержку. В ходе проводимого исследования были выявлены определенные преграды, которые не позволяют добиться большей эффективности в распространении цифровых банковских продуктов. По этой причине важно разработать мероприятия, которые позволят улучшить систему продвижения и распространения банковских услуг на примере деятельности компании АО «Компортел».3.3 Разработка рекомендаций по распространению цифровых банковских услуг в АО «Комфортел»В современном мире цифровые банковские услуги не остаются без внимания, их популярность растет с каждым днем. Телекоммуникационная компания АО «Комфортел» имеет возможность предоставить своим клиентам такие услуги, и для этого нужно разработать рекомендации по их распространению (таблица 23).Таблица 23 – Рекомендации по повышению эффективности распространения цифровых услуг банков в АО «Комфортел»МероприятиеХарактеристика1. Установить более тесное сотрудничество с банкамиТелекоммуникационная компания АО «Комфортел» может сотрудничать с новыми банками для распространения и продвижения цифровых банковских услуг. Это может сделать через определенные программы лояльности, акции и предложения для клиентов.2. Обучение клиентовАО «Комфортел» может обучать своих клиентов, как пользоваться цифровыми банковскими услугами. Это может Продолжение таблицы 23МероприятиеХарактеристикавключать в себя онлайн-курсы, вебинары, телефонные консультации и прочие мероприятия.3. Реклама и маркетингТелекоммуникационная компания АО «Комфортел» может улучшить процесс распространения цифровых банковских услуг через использование рекламных и маркетинговых инструментов. Это может включать в себя рекламу в социальных сетях, на радио и телевидении, в мессенджерах и других медиаканалах.4. Программы лояльности АО «Комфортел» может разработать программы лояльности для своих клиентов, чтобы мотивировать их использовать цифровые банковские услуги. Это может включать в себя бонусы, скидки и другие преимущества.5. Обновление технологийТелекоммуникационная компания АО «Комфортел» может обновлять свои технологии и аппаратное обеспечение, чтобы повысить качество и скорость работы цифровых банковских услуг. это не только улучшит процесс распространения услуг, но и улучшит опыт использования платформы для клиентов.Далее будет проводиться расчет эффективности проекта «Внедрение новой программы лояльности для клиентов», которая позволит клиентам получать дополнительные бонусы и скидки при заказе услуг (таблица 24).Таблица 24 – Расчет затрат для компании, необходимых для реализации проектаВид затратСумма, руб.Разработка программного обеспечения100 000,00Обучение сотрудников50 000,00Рекламные материалы20 000,00Процессорные расходы30 000,00Итого затрат200 000,00Планируется, что у АО «Комфортел»будет возможность для привлечения 1000 клиентов, которые в среднем заказывают услуги на 10 000 рублей в месяц. Согласно программе лояльности, клиенты будут получать скидку 5% при заказе каждой услуги. Тогда можно ожидать формирования таких доходов: количество клиентов, присоединившихся к программе лояльности в месяц, составит 20% от общего числа клиентов, т.е. 200 клиентов; средний чек клиентов, присоединившихся к программе лояльности, увеличится на 5%, т.е. доходы от каждого клиента вырастут до 10 500 рублей в месяц; дополнительный доход от 200 клиентов составит 2 100 000 рублей в месяц. Теперь проведем расчет ожидаемых денежных потоков и рентабельности по проекту. Опираясь на данные отчетности компаний-конкурентов, уже реализующих такие мероприятия по расчетам, каждый месяц компания сможет добиться роста доходов приблизительно на 2 100 000 рублей. Расходы на внедрение программы лояльности составят 200 000 рублей. Таким образом, чистый денежный поток (ЧДП) в первый месяц после внедрения программы лояльности будет равен:ЧДП = Доходы - Расходы(1)ЧДП = 2 100 000 - 200 000 = 1 900 000 рублейТеперь для расчета рентабельности будет вычисляться отношение чистого дохода к затратам на внедрение программы лояльности:Рентабельность = (Доходы - Расходы) / Расходы(2)Рентабельность = (2 100 000 - 200 000) / 200 000 = 950%Таким образом, проект является рентабельным и окупится всего за первый месяц.Далее для расчета общей эффективности проекта будет проводиться вычисление срока окупаемости (PaybackPeriod) (СО) и коэффициента чистой приведенной стоимости (NPV) (КЧПС).СО = Расходы на проект / Среднемесячный денежный поток(3)СО = 200 000 / 1 900 000 = 0,11 месяцевКЧПС будет рассчитываться на основании следующей формулы (4):, (4)где CFt - денежные потоки за каждый период, r - ставка дисконтирования, Io - начальные вложения.Планируется, что срок проекта должен составить не более 5 лет, а ставка дисконтирования равна 10%. Тогда КЧПС будет равен:КЧПС = (-200 000 / (1 + 0,1)0) + ((2 100 000 * 12 / (1 + 0,1)1) - 200 000) / (1 + 0,1)1 + ((2 100 000 * 12 / (1 + 0,1)2) - 200 000) / (1 + 0,1)2 + ((2 100 000 * 12 / (1 + 0,1)3) - 200 000) / (1 + 0,1)3 + ((2 100 000 * 12 / (1 + 0,1)4) - 200 000) / (1 + 0,1)4 + ((2 100 000 * 12 / (1 + 0,1)5) - 200 000) / (1 + 0,1)5NPV = 9 250 392 рублейСледовательно, опираясь на проведенные расчеты удалось сделать вывод, что коэффициент чистой приведенной стоимости положительный, а это означает, что проект является эффективным.Также можно предложить реализацию такого мероприятия, которое позволит сблизиться с банками и наладить более тесные связи «Разработка нейросети, обучающей финансовой грамотности и подбирающей банковские продукты». В таблице 25 будет приводиться расчет затрат и доходов на реализацию проекта №2.Таблица 25 – Расчет затрат и доходов от реализации проекта №2ЗатратыСумма, руб.Затраты на разработку нейросети4000 000,00Затраты на основное оборудование3000 000,00Затраты на персонал2500 000,00Прочие затраты500 000,00Итого затраты10 000 000,00ДоходыСумма, руб.Доход от продажи продукта30 000 000,00Среднегодовой доход от участия в проекте (обслуживание нейросети)4 000 000,00Итого доходы34 000 000,00Далее будет проводиться расчет денежных потоков от реализации проекта №2 (таблица 26). Таблица 26 – Расчет денежных потоков от реализации проекта №2Поток от операционной деятельности (1 год)Сумма, руб.Входящий поток0,00Исходящий поток10 000 000,00Чистый денежный поток-10 000 000,00Продолжение таблицы 26Поток от инвестиционной деятельности (1 год)Сумма, руб.Входящий поток0,00Исходящий поток3 000 000,00Чистый денежный поток-3 000 000,00Поток от финансовой деятельности (1 год)Сумма, руб.Входящий поток0,00Исходящий поток0,00Чистый денежный поток0,00Теперь произведем расчет рентабельности (таблица 27)Таблица 27 – Расчет рентабельности по проекту №2ПоказательФормула и расчетЗначение, в %1. Рентабельность по собственным средствамРентабельность = Прибыль / Собственный капитал x 100% (5)Прибыль = 34 000 000 руб. - 10 000 000 руб. - 4 000 000 руб. = 20 000 000 руб.Собственный капитал = 0 руб. (первый год)Рентабельность = 0 руб. / 0 руб. x 100%Не определена2. Рентабельность по общим средствамРентабельность = Прибыль / Общие вложения x 100% (6)Прибыль = 34 000 000 руб. - 10 000 000 руб. - 4 000 000 руб. = 20 000 000 руб.Общие вложения = 10 000 000 руб. (первый год)Рентабельность = 20 000 000 руб. / 10 000 000 руб. x 100%200Далее будет проводиться расчет общей эффективности:ОЭ = Дисконтированные доходы / Дисконтированные затраты(7)Дисконтированные доходы за 3 года: 34 000 000 руб. / (1 + 0,1)1 = 30 909 091 руб.34 000 000 руб. / (1 + 0,1)2 = 28 099 174 руб.34 000 000 руб. / (1 + 0,1)3 = 25 544 704 руб.Дисконтированные затраты за 3 года:10 000 000 руб. / (1 + 0,1)1 = 9 090 909 руб.3 000 000 руб. / (1 + 0,1)2 = 2 479 338 руб.0 руб. / (1 + 0,1)3 = 0 руб.Таким образом, проводимый расчет способствует формированию следующего результата по проекту №2:30 909 091 + 28 099 174 + 25 544 704 – 9 090 909 – 2 479 338 – 0 = 73 983 722 руб.ОЭ = 73 983 722 руб. / 10 000 000 руб. = 7,4Подводя итоги всем расчетам, можно сделать вывод о том, что проект является целесообразным. Этот момент обусловлен тем, что общая эффективность больше 1, рентабельность по общим средствам – 200%. Однако рентабельность по собственным средствам неопределена, т.к. в первый год компания не сможет получить собственного капитала.Таким образом, внедрение новых сервисов для клиентов может привести к увеличению выручки, уменьшению оттока клиентов и увеличению рентабельности проекта.Вывод по главе 3:В заключение, для распространения цифровых банковских услуг телекоммуникационной компании АО «Комфортел» необходимо учитывать потребности клиентов, сотрудничать с банками, разрабатывать специальные акции и программы, обучать клиентов и использовать маркетинговые каналы для продвижения услуг. При соблюдении данных рекомендаций, компания сможет успешно выйти на рынок цифровых банковских услуг.В условиях санкций и ограничений, распространение цифровых банковских услуг телекоммуникационными компаниями становится все более актуальным. Это связано с тем, что все больше людей становятся пользователем цифровых сервисов, что позволяет им получать доступ к финансовым услугам, не выходя из дома. Для того чтобы АО «Комфортел» могло эффективно распространять цифровые банковские услуги, необходимо разработать рекомендации по этому вопросу. В частности, необходимо определить следующие аспекты:1. Правовой аспект –АО «Комфортел»необходимо соблюдать законодательство по распространению банковских услуг (включая законы о защите потребителей и о борьбе с отмыванием денег).2. Технологический аспект –АО «Комфортел» должно иметь более современную инфраструктуру, которая позволит эффективно распространять банковские услуги.3. Маркетинговый аспект –АО «Комфортел» должно разработать эффективную стратегию маркетинга, которая позволит привлечь новых клиентов и удержать уже имеющихся.4. Обучение персонала –АО «Комфортел» должно обучить свой персонал работе с банковскими услугами, чтобы они могли предоставлять клиентам качественный сервис.5. Сотрудничество с банками –АО «Комфортел» должно наладить партнерские отношения с банками, чтобы получать доступ к их финансовым услугам и совместно развивать новые продукты.Таким образом, разработка рекомендаций по распространению цифровых банковских услуг телекоммуникационными компаниями является необходимой для того, чтобы эти компании могли успешно конкурировать на рынке финансовых услуг и предоставлять своим клиентам качественный сервис.ЗаключениеПроводимое исследование позволило сделать такие выводы. Распространение цифровых банковских услуг становится все более важным в нашей современной экономике. Это необходимо для обеспечения удобства и доступности услуг банковского сектора в любой ситуации и в любое время, а также для увеличения конкуренции на рынке банковских услуг, что имеет положительный эффект на клиентов.Однако преграды в распространении цифровых банковских услуг также имеются. Среди них можно выделить отсутствие у некоторых клиентов компьютера или мобильного устройства, отсутствие надежной и доступной Интернет-связи и проблемы социальной адаптации и образования клиента, что снижает его готовность к использованию цифровых технологий.В перспективе, распространение цифровых банковских услуг будет продолжать расти, поскольку такие услуги являются более удобными и дешевыми, чем традиционные услуги банков. Кроме того, внедрение новых цифровых технологий исключает риск обмана клиента и повышения его удовлетворенности на высоту. Однако, банки должны выполнять функции регулятора в этом процессе, учитывая интересы всех заинтересованных сторон, и защиту личной информации клиентов является ключевой задачей.В ходе проводимого исследования была достигнута поставленная цель за счет решения всех сформулированных задач. Так, удалось сделать такие выводы.Анализ особенностей распространения цифровых банковских услуг позволил сделать вывод о том, что цифровые банковские услуги успешно продвигаются при помощи нескольких ключевых инструментов: улучшение пользовательского опыта, персонализация, разнообразие каналов коммуникации и маркетинга, а также улучшение качества обслуживания. Эффективное продвижение требует сильной технологической базы и высококвалифицированных специалистов, которые могут быстро реагировать на изменения в рыночной конъюнктуре. Для достижения успеха в продвижении цифровых банковских услуг необходимо постоянно изучать рынок, анализировать потребности клиентов и следить за технологическими новинками.Далее в работе проводилась оценка цифровых банковских услуг и перспектив их распространения. Проводимая оценка позволила сделать вывод о том, что в настоящее время все больше клиентов предпочитают онлайн-банкинг, что делает цифровизацию банковских услуг необходимой. Это позволяет быстро и удобно проводить финансовые операции, делать платежи и управлять своими счетами. Развитие технологий, таких как искусственный интеллект, блокчейн и биг-дата, дает банкам возможность создавать новые, более эффективные и безопасные цифровые продукты. Однако, цифровизация может столкнуться с препятствиями, такими как зависимость от Интернета и риски кибератак, которые могут угрожать безопасности клиентов и банковских систем в целом. Также необходимо обучение персонала и модернизация банковской инфраструктуры. Ожидается рост количества цифровых продуктов и услуг в банковской индустрии.Для демонстрации практического примера распространения банковских цифровых продуктов была выбрана компания АО «Комфортел», являющаяся телекоммуникационной компанией. В ходе проводимого анализа удалось выявить наличие таких проблем в организации операций по распространению банковских цифровых услуг:Отсутствие необходимого опыта и знаний о виде деятельности. АО «Комфортел» имеет большой опыт в предоставлении услуг связи. Но не имеет при этом достаточного опыта в области финансовых услуг. Это приводит к ошибкам и недостаточной безопасности при предоставлении финансовых услуг.Недостаток финансовой инфраструктуры у некоторых телекоммуникационных компаний. АО «Комфортел» не имеет возможности продвигать полный спектр банковских услуг так как не имеет необходимых лицензий и разрешений.Введение в заблуждение клиентов о безопасности цифровых услуг. Также важным фактором является доверие потенциальных клиентов. Многие люди не уверены в том, что компания, которая предоставляет услуги связи, может обеспечить высокую степень безопасности при предоставлении финансовых услуг. Это может стать препятствием для клиентов, которые могли бы воспользоваться такими услугами.Стоимость внедрения технологий и инфраструктуры для предоставления цифровых банковских услуг может быть очень высокой, что может снижать рентабельность этих услуг для телекоммуникационной компании.Для того чтобы обеспечить более эффективное продвижение цифровых банковских услуг в АО «Комфортел» были предложены такие мероприятия:1. Должна проводиться работа по налаживанию более тесных взаимосвязей с новыми клиентами – банками. Для этого можно начать использование специальных программ лояльности, акций и специальных предложений для клиентов. 2. Можно организовать специальные курсы, на которых будет проводиться обучение клиентов (или их сотрудников) основам применения цифровых банковских услуг. К примеру, можно организовать платные онлайн-курсы, вебинары, консультационные центры. 3. Добиться роста эффективности в продвижении цифровых банковских услуг в компании можно через усиление рекламы и маркетинга. 4. Обновление технологий. Телекоммуникационная компания АО «Комфортел» может обновлять свои технологии и аппаратное обеспечение, чтобы повысить качество и скорость работы цифровых банковских услуг. это не только улучшит процесс распространения услуг, но и улучшит опыт использования платформы для клиентов.За счет предлагаемых мероприятий по улучшению продвижения цифровых банковских продуктов в телекоммуникационной компании можно ожидать формирования такого результатакак увеличение количества клиентов для банков, использующих цифровые банковские продукты и увеличения количества клиентов-банков, желающих повторить положительный эффект в росте клиентов и продаж. Это, в свою очередь, позволит увеличить выручку компании и улучшить ее финансовое положение. Кроме того, удобство использования цифровых банковских продуктов может повысить уровень удовлетворенности клиентов и укрепить лояльность к бренду компании. Расширение базы клиентов, в свою очередь, может привести к увеличению возможностей для проведения маркетинговых кампаний и продвижения других услуг компании.Список использованных источниковГражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)" от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 16.04.2022) // Консультант Плюс, 2023Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 29.05.2022)// Консультант Плюс, 2023Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» // Консультант Плюс, 2023Федеральный закон от 27.06.2011 N 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (ред. от 11.01.2023) // Консультант Плюс, 2023Федеральный закон от 10.12.2003 N 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле» (ред. от 05.12.2022) // Консультант Плюс, 2023Федеральный закон от 07.08.2001 N 115-ФЗ (ред. от 29.12.2022) «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансирования терроризма» // Консультант Плюс, 2023Grishin, V. A. Computer Implementation of the Regression-Correlation Analysis of the Economic Process of Demand for Banking Services from the Territorial Perspective / V. A. Grishin // Components of Scientific and Technological Progress. – 2020. – No. 10(52). – P. 14-21. – EDN PNYYMZ.Innovative Banking Services in the Conditions of Digitalization / Sh. U. Niyazbekova, G. S. Kodasheva, T. Yu. Dzholdosheva [et al.] // Big Data in the GovTech System. – Cham : Springer, 2022. – P. 73-79. – DOI DOI: 10.1007/978-3-031-04903-3_10. – EDN YUHCKF.Ragheed, Y. Prospects for the development of electronic banking services in Russia / Y. Ragheed // Research Result. Economic Research. – 2021. – Vol. 7, No. 1. – P. 5-12. – DOI 10.18413/2409-1634-2021-7-1-0-1. – EDN JNLVKM.Yuldashev, D. T. Ways to implement innovative services in the development of banking infrastructure of Uzbekistan / D. T. Yuldashev, Z. S. Metinova, M. T. Mamurov // Cognitio Rerum. – 2022. – No. 6. – P. 67-70. – EDN XQDCZG.Алиев, Ш. Х. Особенности банковского маркетинга услуг / Ш. Х. Алиев // Кластерные инициативы в формировании прогрессивной структуры национальной экономики : сборник научных трудов 5-й Международной научно-практической конференции: в 2-х томах, Курск, 16–17 мая 2019 года. Том 1. – Курск: Юго-Западный государственный университет, 2019. – С. 24-27. – EDN AYTLBI.Архипова, С. В. Анализ особенностей формирования банковских услуг в Крыму / С. В. Архипова, Я. С. Голубир // Финансово-экономическое и информационное обеспечение инновационного развития региона : Материалы II Всероссийской научно-практической конференции. Посвящается 75-летию Гуманитарно-педагогической академии (филиал) ФГАОУ ВО "КФУ им. В.И. Вернадского" в г. Ялте., Ялта, 14–15 марта 2019 года / Ответственный редактор А.В. Олифиров. – Ялта: Общество с ограниченной ответственностью «Издательство Типография «Ариал», 2019. – С. 147-151. – EDN YZPCLJ.Асилжон О.У.Ю., Дилмурод Н.З. Вопросы цифровизации банковской системы в узбекистане // Academicresearchineducationalsciences. 2023. №1. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/voprosy-tsifrovizatsii-bankovskoy-sistemy-v-uzbekistane-1 (дата обращения: 23.05.2023).Банки инвестируют в информационные технологии [Электронный ресурс] – URL: https://rg.ru/2022/09/21/dengi-ushli-v-onlajn.html (дата обращения 23.05.2023)Банкиры и эксперты назвали ключевые тренды и вызовы для финтеха в 2023 году [Электронный ресурс] – URL: https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2022/12/30/957690-bankiri-nazvali-klyuchevie-trendi (дата обращения 23.05.2023)Беспалов, Р. А. Цифровая трансформация банковских продуктов и услуг в условиях пандемии COVID-19 / Р. А. Беспалов, Н. Н. Денисова // Управленческий учет. – 2021. – № 11-3. – С. 586-592. – DOI 10.25806/uu11-32021586-592. Быканова, Н. И. Тенденции развития Digital-маркетинга на рынке банковских услуг / Н. И. Быканова, И. А. Науменко, К. В. Молчанов // Научный результат. Экономические исследования. – 2022. – Т. 8, № 4. – С. 88-98. – DOI 10.18413/2409-1634-2022-8-4-0-9. Вагайцева, В. П. Некоторые аспекты цифровых банковских продуктов / В. П. Вагайцева, Д. Н. Мышкина, А. И. Шмырева // Russian Economic Bulletin. – 2022. – Т. 5, № 2. – С. 235-240 Ваняшкина, Д. А. Система совершенствования банковских продуктов и услуг в период пандемии COVID-19 / Д. А. Ваняшкина // Инновации. Наука. Образование. – 2022. – № 49. – С. 571-575. – EDN OMPOBB.Васильева, Ю. А. Качественные характеристики банковских услуг, влияющие на выбор обслуживающего банка / Ю. А. Васильева, М. В. Цыганова // Банковское дело. – 2020. – № 12. – С. 61-71. – EDN OUHODF. Витязева, А. А. Цифровая трансформация российского банковского сектора на фоне пандемии COVID-19: состояние, проблемы и перспективы развития / А. А. Витязева // Экономика: вчера, сегодня, завтра. – 2021. – Т. 11, № 2-1. – С. 216-225. – DOI 10.34670/AR.2021.77.20.027. – EDN YEPGDM.Вичентиевич, К. Р. Использование облачных технологий в сфере банковских услуг: проблемы и перспективы / К. Р. Вичентиевич, К. Р. Курамшина // Актуальные проблемы социально-гуманитарных и экономических знаний : сборник научных трудов по материалам III Всероссийской научной конференции "Школа молодых ученых". Тематический приоритет конференции «Наука. Регион. Развитие», Саратов, 21 мая 2020 года. – Саратов: Общество с ограниченной ответственностью "Институт научных исследований и развития профессиональных компетенций", 2020. – С. 263-266. – EDN BLBVSW.Гаврон, А. П. Качество банковской услуги как фактор формирования потребительского спроса на рынке банковских продуктов и услуг / А. П. Гаврон // Интеграция науки и общества на современном этапе : Сборник материалов IX Международной научно-практической конференции, Новосибирск, 14–16 декабря 2022 года. – Новосибирск: Новосибирский государственный университет экономики и управления "НИНХ", 2023. – С. 31-36. – EDNFRQWND.Гришина, М. Г. Перспективные направления развития услуг банковской сферы / М. Г. Гришина // Управленческий учет. – 2022. – № 10-3. – С. 548-553. – DOI 10.25806/uu10-32022548-553. – EDN VKQHTG.Додонова, К. В. Современное состояние и перспективы развития электронных банковских услуг / К. В. Додонова, А. А. Кириллов // Форум молодых ученых. – 2021. – № 11(63). – С. 119-122. – EDN DEGCQM.Зиятдинова, Н. Р. Место транснациональных банков на мировом рынке банковских услуг / Н. Р. Зиятдинова, Э. Р. Салидинов // Национальные экономические системы в контексте формирования глобального экономического пространства : Сборник научных трудов. В 2-х томах, Симферополь, 05 апреля 2019 года / Под общей редакцией З.О. Адамановой. Том 1. – Симферополь: Общество с ограниченной ответственностью «Издательство Типография «Ариал», 2019. – С. 608-611. – EDN LSZBRR.Иванов, Д. В. Методы продвижения банковских продуктов и услуг / Д. В. Иванов // Студенческий вестник. – 2023. – № 1-8(240). – С. 23-26. – EDN CXSKTK. Калинская А.В. Цифровой банкинг как современный маркетинговый инструмент при продвижении банковских продуктов и услуг / А. В. Калинская, Д. В. Асеева, Н. И. Быканова, А. А. Стрижакова // Вызовы современности и стратегии развития общества в условиях новой реальности : Сборник материалов XIV Международной научно-практической конференции, Москва, 30 января 2023 года. – Москва: Общество с ограниченной ответственностью "Издательство АЛЕФ", 2023. – С. 297-303. – EDN UTQRAX. Кухаренко, Е. Г. Анализ применения цифровых коммуникаций для продвижения банковских продуктов и услуг / Е. Г. Кухаренко, Е. А. Карныгина // Мобильный бизнес: перспективы развития и реализации систем радиосвязи в России и за рубежом : Сборник материалов (тезисов) 48-й международной конференции, Москва, 26–27 октября 2021 года. – Москва: ЗАО "Национальный институт радио и инфокоммуникационных технологий", 2021. – С. 41-46. Лангеман, И. И. Анализ цифровизации банковских услуг для малого бизнеса / И. И. Лангеман // Студенческий. – 2022. – № 24-3(194). – С. 28-32. – EDN FPPXMV. Левкина, Е. В. Современные тенденции и проблемы развития эквайринга в банковской системе Российской Федерации / Е. В. Левкина, Н. Ю. Титова // Территория новых возможностей. Вестник Владивостокского государственного университета экономики и сервиса. – 2020. – Т. 12, № 1(48). – С. 21-30. – DOI 10.24866/VVSU/2073-3984/2020-1/021-030. Маркова, О. М. Использование цифровой банковской платформы для продвижения розничных продуктов и услуг на российском рынке / О. М. Маркова // Финансовые рынки и банки. – 2019. – № 1. – С. 51-54. – EDN BVBAUP.Мартышова, Г. Р. Инструменты продвижения банковских услуг посредством цифровых технологий / Г. Р. Мартышова // Тенденции и перспективы развития банковской системы в современных экономических условиях : материалы IV международной научно-практической конференции, Брянск, 08 декабря 2022 года. Том 2. – Брянск: Брянский государственный университет имени академика И.Г. Петровского, 2023. – С. 184-188. Мехмонов, С. У. Проблемы финансовых рынков банковских и страховых услуг в современном мире / С. У. Мехмонов, Х. Р. Раззоков // Экономика и социум. – 2020. – № 2(69). – С. 245-249. – EDN WHIKLX.Огрызкова, Т. И. Оценка качества услуги на примере организации по предоставлению банковских услуг / Т. И. Огрызкова, Н. В. Фадеева // Лесной и химический комплексы - проблемы и решения : Сборник материалов по итогам Всероссийской научно-практической конференции, Красноярск, 02–04 сентября 2019 года. – Красноярск: Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего образования "Сибирский государственный университет науки и технологий имени академика М.Ф. Решетнева", 2019. – С. 490-494. – EDNZSEETG.Плеханова, Д. С. Современные банковские услуги / Д. С. Плеханова, Т. Н. Николаева // Теория и практика германистов: состояние и перспективы : Сборник статей VIII Межвузовская междисциплинарная конференция преподавателей и студентов, Москва, 01 марта 2020 года. Том Выпуск 74. – Москва: Всероссийская академия внешней торговли Министерства экономического развития Российской Федерации, 2020. – С. 160-165. – EDN GXYRZW.Плюснина, О. В. Анализ удовлетворенности клиентов в сфере банковских услуг / О. В. Плюснина, А. Р. Власова // Молодой ученый. – 2020. – № 8(298). – С. 315-318. – EDN FYWRSS. Решетов К.Ю., Лосев М.В. Цифровизация в банковской сфере // Вестник НИБ. 2021. №43. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/tsifrovizatsiya-v-bankovskoy-sfere (дата обращения: 23.05.2023).Рожков, И. В. Нейромаркетинговое исследование факторов потребительского выбора банковских услуг на сайте банка / И. В. Рожков // Самоуправление. – 2021. – № 6(128). – С. 75-79. – EDN ARWBZI. Роль развития стратегии цифровизации в повышении конкурентоспособности современного коммерческого банка в сфере розничных услуг / С. П. Сазонов, И. А. Езангина, Е. Е. Харламова, И. А. Чеховская // Фундаментальные исследования. – 2021. – № 2. – С. 50-56. – DOI 10.17513/fr.42965. Савельева, Н. К. Модель маркетингового управления конкуренцией с учетом отраслевой специфики рынка банковских услуг / Н. К. Савельева // Вестник Северо-Осетинского государственного университета имени К. Л. Хетагурова. – 2021. – № 1. – С. 146-154. – DOI 10.29025/1994-7720-2021-1-146-154. – EDN ICREHO.Салита, С. В. Трансформация цифровых технологий в управлении маркетинговой деятельностью банков на основе таргетирования / С. В. Салита // Торговля и рынок. – 2022. – № 3(63). – С. 61-67. Салита, С. В. Трансформация цифровых технологий в управлении маркетинговой деятельностью банков на основе таргетирования / С. В. Салита // Торговля и рынок. – 2022. – № 3(63). – С. 61-67. Светашова, И. А. IT-инновации в сфере банковских услуг: влияние условий интеграции в 2021 году / И. А. Светашова // Новеллы права, экономики и управления 2021 : Сборник научных трудов по материалам VII международной научно-практической конференции, Гатчина, 26–27 ноября 2021 года. Том 2. – Гатчина: Государственный институт экономики, финансов, права и технологий, 2022. – С. 381-384. – EDN JLNNKJ.Соленко, Д. А. Цифровые технологии как способ продвижения банковских продуктов на рынке / Д. А. Соленко // Теория права и межгосударственных отношений. – 2021. – Т. 2, № 8(20). – С. 572-578. Таштамиров, М. Р. Оценка уровня конкуренции на российском рынке банковских услуг в условиях монополизации и централизации / М. Р. Таштамиров // Вестник Чеченского государственного университета им. А.А. Кадырова. – 2021. – № 3(43). – С. 42-48. – DOI 10.36684/chesu-2021-43-3-42-48. – EDN RQBVFA. Тимошенко, А. Ю. Использование методов цифрового маркетинга в продвижении банковских продуктов и услуг в инвестиционной сфере / А. Ю. Тимошенко, Е. Ф. Меликова // Современные подходы к трансформации концепций государственного регулирования и управления в социально-экономических системах : Сборник научных трудов 10-й Международнойнаучно-практической конференции, посвященной Году науки и технологий в Российской Федерации, Курск, 18–25 февраля 2021 года. – Курск: Курский филиал «Финансовый университет при Правительстве РФ», 2021. – С. 411-414. Фиапшев, А. Б. Структура российской банковской системы и ее влияние на развитие конкуренции на рынке банковских услуг / А. Б. Фиапшев // Азимут научных исследований: экономика и управление. – 2019. – Т. 8, № 1(26). – С. 360-364. – DOI 10.26140/anie-2019-0801-0086. – EDN VXYCNX.Хежев, А. М. Трансформация банковских услуг в условиях цифровой экономики / А. М. Хежев // Доклады ТСХА, Москва, 03–05 декабря 2019 года. Том Выпуск 292, Часть III. – Москва: Российский государственный аграрный университет - МСХА им. К.А. Тимирязева, 2020. – С. 637-641. – EDN CRAJOJ. Цифровизация банков 2022 [Электронный ресурс] – URL: https://www.tadviser.ru/index.php/Статья:Обзор_TAdviser:_Цифровизация_банков_2022 (дата обращения 23.05.2023) Цифровой банкинг как современный маркетинговый инструмент при продвижении банковских продуктов и услуг / А. В. Калинская, Д. В. Асеева, Н. И. Быканова, А. А. Стрижакова // Вызовы современности и стратегии развития общества в условиях новой реальности : Сборник материалов XIV Международной научно-практической конференции, Москва, 30 января 2023 года. – Москва: Общество с ограниченной ответственностью "Издательство АЛЕФ", 2023. – С. 297-303. Якубова И.И. Инструментарий маркетинга предприятий в условиях диджитализации // Журнал прикладных исследований. 2021. №6. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/instrumentariy-marketinga-predpriyatiy-v-usloviyah-didzhitalizatsii (дата обращения: 23.05.2023).ПриложенияПриложение А. Финансовая отчетность АО «Комфортел» за 2022 год, тыс. руб.Продолжение приложения АПродолжение приложения АПродолжение приложения А