Организация расчётов по системе быстрых платежей (СБП) по материалам ПАО

Большинство методов следовало принципу использования камеры мобильного телефона для считывания надписей и информации на терминале и ввода кода. Это позволило коммерческим банкам создать открытую тестовую среду для внедрения системы в свою деятельность. Банкам было поручено разработать метод оплаты для своих клиентов, при котором каждый филиал, обслуживаемый банком, будет генерировать QR-код удобным способом, чтобы клиенты получали структурированную форму платежа с указанием названия филиала и того факта, что платеж произведен СБП, а не обезличенную информацию о платеже.Системы оплаты товаров и услуг сегодня вышли на совершенно новый уровень. Граждане все чаще используют безналичные способы оплаты для приобретения товаров и услуг и все больше отходят от традиционного способа оплаты наличными. Все больше и больше платежей перемещается в Интернет, причем потребители оплачивают свои покупки непосредственно в Интернете и забирают их позже, либо оплачивают их заранее дома и забирают в розничной сети. На этом фоне владельцы среднего и крупного бизнеса начинают страдать от растущих расходов на закупки: В период с 2018 по 2021 год классические расходы на закупки, такие как POS-терминалы и двусторонние кассы, растут на 0,3 процента в год.Этот рост связан с увеличением доли премиальных карт, выпущенных банками. По мере увеличения количества премиальных карт увеличивается и доля премиальных карт, выпущенных банками-эмитентами. Премиальные карты выпускаются с бесплатным обслуживанием, однако существуют обширные программы лояльности, которые дают держателям карт доступ к дополнительным скидкам, приоритетному обслуживанию и другим преимуществам. Все эти льготы оплачивает непосредственно банк, который, в свою очередь, вынужден с каждым годом выделять все больше средств на инвестиции в убыточные услуги. В результате руководители средних и крупных компаний стали ожидать изменений на рынке закупок, поскольку переменные расходы, связанные с закупками, стали привлекать больше внимания. В 2015 году бизнес ожидал, что в России, как и в ЕС, будет скорректирована ставка закупок. Банк России пошел по более либеральному пути и в 2019 году объявил об интересной рыночной альтернативе - Системе оперативной оплаты. Если средняя стоимость закупки в отсутствие льготных секторов составляла более 2%, то новый способ оплаты СБП Центрального банка и НСПК предлагал более выгодные возможности для бизнеса, так как эта стоимость составляла 0,4% или 0,7%, что позволяло экономить в три-пять раз больше стоимости закупки. Банк России устанавливает ставку СБП для кредитных организаций в отношении платежей за товары и услуги.В настоящее время этот способ оплаты имеет две ставки - 0,4% и 0,7% от суммы платежа. Самые обычные операции: оплата продуктов, лекарств, транспорта и коммунальных платежей - считаются "льготными" операциями со сниженной ставкой 0,4%. Другие операции с использованием банковских протоколов не имеют скидки и облагаются по единой ставке 0,7% (например, покупки крупной бытовой техники, автомобилей и т.д.). Поскольку банкам требуется время на сверку всех транзакций, комиссия взимается на следующий день после транзакции.РЕКОМЕНДАЦИИ ПО УЛУЧШЕНИЮ СЕРВИСА БЫСТРЫХ ПЛАТЕЖЕЙ И ПУТИ РЕШЕНИЯ ПРОБЛЕМС 1 октября 2023 года клиенты банка, у которых до этой весны на смартфонах не были установлены банковские приложения, также смогут переводить деньги через СБП. Это также будет возможно через онлайн-банкинг на ПК и смартфонах. Регуляторы сделали дополнительную функциональность обязательной для системно значимых банков. Это поможет таким клиентам, как Сбербанк, ВТБ, Альфа-банк, "Открытие", ПСБ, Софкомбанк, ГПБ и МКБ, на которые в основном распространяются блокирующие и секторальные санкции США.Банк обязался запустить еще один полезный сервис к концу 2023 года: возможность переводить деньги от частных лиц в государственные учреждения через СБП. Благодаря этому люди смогут оплачивать налоги, штрафы, сборы и таможенные пошлины, а также плату за обучение в национальных университетах на основе информации из CBS SMP. Это также исключает риск ошибок при вводе реквизитов получателя платежа и, как следствие, неперечисления денег или перечисления их не тому получателю. Это самое большое преимущество. Кроме того, деньги приходят гораздо быстрее, чем при обычном банковском переводе - ВТБ, Банк "Открытие", Тинькофф, Ак Барс, Русский Стандарт и Почта Банк, Газпромбанк и Московский кредитный банк (МКБ), Просвязьбанк (ПСБ) и Хоум Кредит Банк были первыми банками, предложившими услуги C2G и G2C.Следующий этап развития СБП - подключение или передача КО между юридическими лицами. Корпоративный сектор будет охвачен к 1 апреля 2024 года. Райффайзенбанк и Делобанк провели пилотное внедрение технологии; МКБ, ПСБ, Газпромбанк, Абсолют, Открытие, Почта Банк, МТС Банк и Росбанк находятся в процессе разработки функционала; внедрение СБП в корпоративный сектор позволит разработать новые модели обслуживания клиентов. Примером может служить полный отказ от корпоративных карт. Компании получат дополнительное удобство в виде возможности получать мгновенные платежи 24 часа в сутки, даже в выходные и праздничные дни. Это невозможно при банковских переводах, где пополнение и снятие средств на корпоративные банковские счета ограничено рабочим временем в будние дни. Георгий Свирин сказал: "В будущем программа СБП, вероятно, добавит больше функций, таких как мгновенные платежи между государствами и юридическими лицами и перевод зарплаты сотрудникам". - 'Проблема заключается в увеличении количества серверов и каналов поставки нового оборудования'.В наши дни количество транзакций проходящих через системы платежей и банков достигает огромных масштабов. Далеко не все эти платежи являются для нас безопасными и приемлемыми. Поэтому необходимы регуляции, направленные на отслеживание и мониторинг подозрительных транзакций, чтобы выявить проблемы и вовремя предотвратить их. Из-за количества транзакций и особенностей регуляций в какой-либо территориальной юрисдикции, неизбежно появляется необходимость в программном обеспечении, которое будет автоматизировать выполнение данных задач. В противном случае их выполнение не представляется возможным.Предлагается для ПАО «Сбербанк»система отслеживания подозрительных транзакций с настраиваемыми параметрами, которая к тому же будет давать отчеты в выбранной форме, формате. Система предоставляет возможность настройки параметров для обнаружения подозрительных транзакций, которые могут варьироваться в зависимости от специфики бизнеса. Например, параметры могут включать в себя минимальную и максимальную сумму транзакции, местоположение и IP-адрес отправителя и получателя, тип транзакции и другие.Архитектура "клиент-сервер" (англ. clientserver) представляет собой вычислительную или сетевую структуру, в которой задачи или нагрузка распределены между поставщиками услуг - серверами и заказчиками услуг - клиентами. Клиент и сервер, на самом деле, являются программным обеспечением. Обычно эти программы находятся на разных компьютерах и взаимодействуют между собой через вычислительную сеть, используя сетевые протоколы, но они также могут быть размещены на одном компьютере. Характеристика клиент-сервер описывает взаимоотношения между взаимодействующими программами в приложении. Серверный компонент предоставляет функцию или услугу одному или нескольким клиентам, которые запрашивают такие услуги. Отношения между клиентом и сервером основаны на обмене сообщениями в формате запрос-ответ и должны соответствовать общему протоколу связи, который формально определяет правила, язык и шаблоны диалога, которые должны использоваться. Общение между клиентом и сервером обычно осуществляется с помощью протоколов TCP/IP.Протокол TCP (Transmission Control Protocol) является одним из основных протоколов интернета, который обеспечивает надежную доставку данных между приложениями, работающими на разных устройствах. При установлении соединения между клиентом и сервером, TCP использует трехсторонний рукопожатие для согласования параметров соединения. Затем TCP разбивает данные на пакеты, устанавливает порядок их доставки и подтверждает получение каждого пакета. Кроме того, TCP обеспечивает контроль потока, то есть регулирует скорость передачи данных, чтобы избежать перегрузки сети и потерь пакетов. Если какой-то пакет не был получен или был поврежден, TCP повторно передаст его. Это делает протокол надежным и обеспечивает высокую степень гарантии доставки данных. Протокол IP (Internet Protocol), в свою очередь, обеспечивает маршрутизацию пакетов данных в Интернете. IP не поддерживает соединения между устройствами, и каждый пакет обрабатывается независимо от других. IP использует адресацию, чтобы доставить пакеты на правильный конечный узел, но не заботится о порядке их доставки, контроле потока или повторной передаче утерянных пакетов.Таким образом, протокол TCP и протокол IP работают вместе, чтобы обеспечить надежную и эффективную передачу данных в Интернете. TCP обеспечивает надежность и контроль передачи данных, а IP обеспечивает их маршрутизацию в сети. Протокол TCP поддерживает соединение до тех пор, пока клиент и сервер не завершат обмен сообщениями. TCP определяет наилучший способ разделения приложения на пакеты, которые могут быть доставлены по сети, передает и получает пакеты из сети, а также управляет контролем потока и повторной передачей утерянных или поврежденных пакетов. Протокол IP не поддерживает соединение между узлами сети, и каждый пакет данных, передаваемый через Интернет, является независимой единицей данных, не связанной с другими единицами данных.Модель клиент-серверной архитектуры имеет множество преимуществ: Одиночный сервер, на котором хранятся все необходимые данные, облегчает защиту данных и управление авторизацией и аутентификацией пользователей. Ресурсы, такие как сегменты сети, серверы и компьютеры, могут быть добавлены в клиент-серверную сеть без значительных прерываний. Доступ к данным может быть осуществлен эффективно без необходимости нахождения клиентов и сервера рядом. Все узлы в клиент-серверной системе независимы, запрашивая данные только у сервера, что облегчает обновление, замену и перемещение узлов. Данные, передаваемые через протоколы клиент-серверной архитектуры, не зависят от платформы. Сначала нужно определить, что является подозрительной транзакцией. В современном финансовом секторе под этим термином обычно понимаются два типа транзакций, которые направлены на: 1. Финансирование терроризма подразумевает предоставление финансовой помощи преступным организациям, признанным государством нежелательными и представляющими угрозу для общества. 2. Отмывание денег представляет собой второй способ легализации доходов, полученных незаконными путями, такими как мошенничество, воровство данных и другие преступные действия. Вот несколько примеров необычных транзакций, которые могут служить признаком возможного отмывания денег: 1. Транзакции, чьи значения не соответствуют профессиональной деятельности и финансовому положению, заявленному клиентом.2. Неожиданные движения в транзакциях и управлении счетами.3. Транзакции, показывающие значительные колебания по объему или частоте бизнеса клиента.4. Маленькие депозиты и переводы, которые сразу же выделяются на счета в других странах или регионах.5. Транзакции, которые показывают внезапное и необоснованное изменение по сравнению с историей клиента по принятым стандартам 6. Транзакции, чья степень сложности и риска не соответствует технической квалификации клиента.Дополнительно, следующие практики также могут рассматриваться как признаки отмывания денег: 1. Отказ в предоставлении необходимой информации для обновления информации об учетной записи.2. Регулярное создание или изменение нескольких банковских счетов.3. Призыв, принуждение или подкуп должностного лица для изменения истории или записи о транзакции.4. Счета без ясных ссылок: адрес, удостоверение личности, место работы и финансовые документы в поддержку и т.д. 5. Исходя из вышесказанного, все должностные лица, поставщики услуг и партнеры должны сообщать о подозрительных случаях отмывания денег ответственному за соблюдение соответствующих правил и процедур. Система отслеживания подозрительных транзакций и автоматического отчета о них. Система будет работать по принципу подключения к ней уже готовой банковской среды т.е. использовать клиент-серверную модель. Саму систему – можно будет разделить на три основные части: 1. Валидатор.2. Обработчик транзакций.3. Система отчета.1. Валидатор Итак, первая часть системы будет состоять из валидатора, который будет ответственен за проверку транзакционных данных на соответствие заранее заданным критериям. Критерии будут передаваться через интерфейс и настраиваться в соответствии с требованиями системы. После получения транзакционных данных из системы отслеживания, валидатор будет производить проверку на соответствие критериям. Если условия будут выполнены, то транзакция будет возвращена без изменений. В противном случае данные о транзакции будут переданы в систему отчета для последующего анализа. Кроме того, в обработчик транзакций будет возвращена транзакция с установленным флагом, чтобы дальнейшая обработка данных происходила в соответствии с результатами проверки валидатором. Таким образом, система будет обеспечивать контроль и управление транзакциями в соответствии с заданными критериями, что позволит улучшить процесс управления данными в организации. 2. Обработчик транзакций.Вторая часть системы будет заниматься получением транзакций из базы данных за определенный период времени, передачей их в валидатор для проверки на соответствие критериям, а затем получением обратно транзакций с флагами или без них. Для поиска и сортировки транзакций в базе данных будут использоваться метаданные, которые содержат информацию о них. Флаги необходимы для обозначения подозрительных транзакций и более удобного поиска в базе данных. Периодически система отслеживания передает непроверенные транзакции в валидатор и получает их обратно. Если в результате проверки получена подозрительная транзакция, она помечается соответствующим флагом, чтобы в будущем можно было быстро и удобно найти ее в базе данных банка. Это позволит предоставить доказательства в случае необходимости. Подозрительная транзакция будет возвращена в базу данных и храниться в долгосрочной перспективе. 3. Система отчета.Дополнительно можно отметить, что система отчета имеет гибкую настройку, позволяющую выбрать только те данные, которые необходимы для отображения в отчете. Например, пользователь может выбрать, какие поля должны быть включены в отчет, а какие - исключены. Это упрощает процесс анализа данных и позволяет быстрее выявлять подозрительные транзакции. Кроме того, система отчета может предоставлять доступ к данным нескольким пользователям, настроив для каждого из них уникальный профиль доступа. Например, главный бухгалтер может иметь полный доступ к отчетам о всех транзакциях, в то время как менеджер по продажам может иметь доступ только к отчетам о транзакциях, связанных с его отделом. Система отчета также может включать функции автоматической генерации отчетов и регулярного обновления информации, чтобы пользователи могли получать актуальную информацию без задержек. Это поможет компании быстро и эффективно реагировать на изменения в транзакциях и сократить потенциальные убытки от мошенничества или других незаконных действий. Таким образом, система отчета является неотъемлемой частью системы отслеживания подозрительных транзакций, позволяя пользователям быстро и легко анализировать большие объемы данных и выявлять подозрительные транзакции. Вывод: Данная система предоставляет множество преимуществ для эффективной обработки и анализа больших объемов данных. С ее помощью мы можем быстро обрабатывать информацию о транзакциях, что позволяет нам выявлять подозрительные операции и принимать меры для их предотвращения. Важным компонентом данной системы является аккумуляция подозрительных транзакций. Это позволяет нам в будущем анализировать эти операции более детально и выявлять связанные с ними риски. Кроме того, возможность миграции таких транзакций в отдельную базу данных или отмены их позволяет нам более точно контролировать операции и обеспечивать безопасность. Для более детального анализа данных, система предоставляет настраиваемые отчеты, которые можно передавать в нужные государственные структуры в соответствии с их требованиями. Это позволяет нам эффективно взаимодействовать с регуляторами и ускорить процесс проверки операций. Валидатор как отдельная часть системы позволяет нам быстро реагировать на изменения и не тратить на это много финансов и времени. Это обеспечивает нам гибкость в работе и позволяет быстро адаптироваться к новым требованиям рынка. Кроме того, обработчик транзакций работает независимо от состояния других частей программы, что гарантирует стабильность работы системы и надежность обработки данных. Система отчета предоставляет ответы в удобной форме, что упрощает и ускоряет процесс анализа данных и принятия решений на основе полученных результатов. Итак, можно уверенно сказать, что благодаря данной системе в ПАО «Сбербанк»можно будет эффективно отслеживать подозрительные транзакции и гарантировать безопасность операций по Системе быстрых платежей.ЗАКЛЮЧЕНИЕВ современном мире цифровые технологии получают все более широкое распространение и повсеместно проникают в жизнь человека и общества. Российская экономика сегодня претерпевает серьезные изменения, связанные с бурным развитием информационных технологий. Важным инфраструктурным элементом мирового финансового рынка является платежная система, которая включает в себя набор инструментов, процессов и процедур, гарантирующих обращение денег. Платежные системы, обеспечивающие безопасность, надежность и эффективность платежей и имеющие глубокую взаимосвязь с управлением ликвидностью, составляют функциональную основу цифровой экономики. Объем операций через платежные системы сегодня широко распространен во многих странах, а среднегодовой объем операций сопоставим с валовым внутренним продуктом.Платежные и расчетные системы являются основой, на которой функционируют финансовые рынки. Они жизненно важны для модернизации национальной и глобальной экономики. В современных условиях цифровые технологии обеспечивают снижение финансовых рисков, реализацию сложных и универсальных транзакций и гарантируют не только всестороннее участие экономических субъектов, государственных структур и граждан в денежном обращении, но и использование огромных финансовых ресурсов, сопоставимых с объемом ВВП.Одной из мер, способствующих развитию уровня и частоты цифрового взаимодействия между физическими лицами и процессу перехода наиболее традиционных секторов общества на цифровые решения, является освоение возможностей безналичных платежей с минимальным временем обработки транзакций, и в 2019 году была создана Система быстрых платежей Банка России (далее - СБП). Востребованность данной технологии подтверждается, в том числе тем, что с каждым годом к этой системе подключается все больше банков. Развитие безналичных платежей также является одной из основных целей Правительства по сокращению нерегулируемого оборота наличных денег в национальной экономике и является важным аспектом борьбы с теневой экономикой и коррупцией, в том числе в государственных учреждениях. По данным Банка России, в период с 2013 по 2022 год объем безналичных платежей увеличился, достигнув 70 процентов к 1 января 2021 года. Важно отметить, что большинство этих платежей осуществляется с помощью смартфонов и других бесконтактных платежных устройств. С выводом некоторых платежных методов (в том числе Apple Pay) из России, вопрос использования физическими лицами СБП для сохранения прежнего уровня комфорта приобретает все большее значение.Количество пользователей и объемы денежных переводов растут, что свидетельствует о том, что гражданам становится все удобнее пользоваться СБП. Следует также отметить, что, по данным Банка России, растет число компаний, предлагающих способы оплаты с использованием СБП. Это подразумевает множество положительных моментов, в том числе то, что у граждан появляется больше возможностей использовать СБП в повседневной жизни, повышается прозрачность платежей для государства и увеличиваются возможности для бизнеса экономить на комиссиях.На основании приведенных выше показателей и анализа причин использования СБП можно сделать вывод, что СБП за первые три года работы достигла высокого уровня доверия пользователей, широкого проникновения и положительного пользовательского опыта. Согласно прогнозам, тенденция роста количества денежных переводов и объема транзакций продолжится благодаря новым возможностям системы.Отличие СПБ от других платежных систем заключается в том, что комиссия не взимается: Основная цель СПБ - упростить и дать возможность банкам и их клиентам быстро, легко и экономически эффективно переводить деньги на счета других банков как офлайн, так и онлайн с помощью QR-кодов, платежных ссылок или кнопок.В третьей главе работы предлагается для ПАО «Сбербанк» система отслеживания подозрительных транзакций с настраиваемыми параметрами, которая к тому же будет давать отчеты в выбранной форме, формате. Система предоставляет возможность настройки параметров для обнаружения подозрительных транзакций, которые могут варьироваться в зависимости от специфики бизнеса.Дальнейших переход на применение СБП в рамках безналичных расчетов имеет три положительных вектора, которые затрагивают интерес государства в реализации большего контроля оборота средств в рамках национальной экономики, интересы предприятий в наиболее выгодные условия по обслуживанию их со стороны банков и интересов граждан в получении качественных цифровых услуг в рамках безналичных расчетов.СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВФедеральный закон от 27.06.2011 №161-ФЗ «О национальной платежной системе» [Электронный ресурс] – Режим доступа – URL: http://www.consultant.ru/document/ cons_doc_LAW_115625/Александрова Е.Н. Драйверы роста электронной торговли в мировой экономике // Экономика: Теория и практика Кубанский Государственный Университет – 2022. – №4. – С. 29-35Алиев М.М., Мамедов М.А., Рзаева В.В. Система быстрых платежей как инструмент оптимизации платежных процессов в финансовой системе России // Московский экономический журнал. – 2021. – № 7. – С. 439–451.Алтынникова Л.А., Кузнецова И.В., Ханенко М.Е. Развитие национальной платежной системы в современных условиях // Вестник ОрелГИЭТ. - 2019. - № 2 (48). - С. 142-145.Банковское право : учебник для бакалавров / Д. Г. Алексеева, А. Г. Гузнов, Л. Г. Ефимова [и др.] ; отв. ред. Л. Г. Ефимова, Д. Г. Алексеева. — 2-е изд., перераб. и доп. — М. : Проспект, 2019. — 608 с. Банк России: СБП показатели [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://cbr.ru/analytics/nps/СБП/4_2022/, свободныйБубнова Ю.Б. Развитие экосистем – основной тренд трансформации банковского бизнеса // Известие Байкальского государственного университета. - 2020. - № 3. - С. 394-401.Быканова Н.И., Гордя Д.В. Возможности и перспективы развития системы быстрых платежей в России // Экономика. Информатика. – 2019. – № 2. – С. 257–265.Быканова Н.И. Формирование экосистем банков в условиях цифровизации банковского пространства // Экономика. Информатика. - 2020. - № 47. - С. 91-100.Вересов А.Ю. Ключевые направления развития сферы финансовых технологий // Московский экономический журнал. - 2021. - № 5. - С. 153-161.Голубева А.А., Окулов В.Л. СОТВОРЕНИЕ "МИРА": СОЗДАНИЕ РОССИЙСКОЙ НАЦИОНАЛЬНОЙ СИСТЕМЫ ПЛАТЕЖНЫХ КАРТ // Российский журнал менеджмента. - 2021. - С. 592-613.Держателям карт «Мир» станет доступен «китайский» способ оплаты по QR // РБК URL: https://www.rbc.ru/finances/15/06/2022/62a915129a7947fefafb6e00Иванович М.Н. Экосистема ПАО Сбербанк. Продукты экосистемы для юридических лиц // Достижения науки и образования. – 2020. – № 14. – c. 49–51.Камбердиева С.С., Хетагуров Г.В. ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ РОССИЙСКОГО РЫНКА ПЛАТЕЖНЫХ КАРТ НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ // Дайджест-финансы. - 2022. - №Т. 27, №1. - С. 27-45.Косарева В.Е., Иараджули Г.М. Экосистема как новая модель развития банка // Финансовые рынки и банки. - 2020. - № 1. - С. 58-62.Кочиева А.К. Исследование проблем развития отрасли информационных технологий в условиях санкционного Давления // Экономика: Теория и практика Кубанский Государственный Университет – 2022. – №4 – С. 23-28Куликова О.М., Суворова С.Д. Применение QR-платежей в сфере товарного обращения // Journal ofEconomyand Business. – 2021. – № 72. – С. 125–127.Курушина Д.Е. Система быстрых платежей ЦБ РФ как профилактика монополизации Р2P-переводов / Д.Е. Курушина, А.В. Романова // Современная антимонопольная политика России: правоприменительная практика в Брянской области: Сборник научных работ Всероссийской научно-практической конференции, 2019. - С. 99–101. Мейер Р. С. Развитие системы быстрых платежей в рамках хозяйственной деятельности Банка России // Вестник экономической безопасности. - 2022. - №6.Молоканов А.И. Инновационные финансовые технологии: развитие и типизация // Коллоквиум. - 2019. - № 13 (37). - С. 118-119.Никонов А.А., Стельмашонок Е.В. Анализ внедрения современных цифровых технологий в финансовой сфере // Научно-технические ведомости СПбГПУ. Экономические науки. - 2018.- № 4. - С. 111-119.Петрова Ю.С., Харламова Е.Е., Земцова В.С. Перспективы развития современных финансовых технологий в банковской сфере // Управленческий учет. - 2022. - № 6. - C. 346-354.Погодина Т. В. Инновационный менеджмент: учебник / Т. В. Погодина, Т. Г. Попадюк, Н. Л. Удальцова. М. : ИНФРА-М, 2019. - 343 с.РБК: Система быстрых платежей: что надо знать об СБП [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://trends.rbc.ru/trends/industry/6009426c9, свободныйРезультаты группы Сбер. URL:  https://www.sberbank.com/ru/investor-relations/groupresultsСбер – больше чем банк. URL:  https://www.sberbank.com/ru/ecsСПБ. Система быстрых платежей: [сайт]. URL: https://СБП.nspk.ru/Стратегия развития национальной платежной системы на 2021 – 2023 годы // Центральный банк Российской Федерации URL: https://cbr.ru/Content/Document/File/120210/strategy_nps_2021-2023.pdf Туманова Я.В. Деньги и кредит. М.: КНОРУС, 2018. - 296 с.Уланова Е. С. Современные платежные системы: понятие, требования, тенденции // АНИ: экономика и управление. - 2019. - № 3 (28).Фадейкина Н.В., Малина С.С. Развитие теоретических представлений на категории «экосистема» и «инновационная экосистема» // Сибирская финансовая школа. – 2021. – № 2. – c. 103–111.Хасашин И.А., Кудряшов А.А., Кузьмин Е.В., Крюкова А.А. Цифровая экономика. М.: Научнотехническое издательство «Горячая линия-Телеком», 2019. - 288 с.Цели в области устойчивого развития [Электронный ресурс]. URL: https:// www.un.org/sustainabledevelopment/ru/sustainabledevelopment-goalsШершова Е.В., Система быстрых платежей: характеристика и перспективы развития // Modern Science. – 2021. – № 12-1. – С. 140-143.Шмелева О. Г., Лобачев М. С. Особенности системы быстрых платежей Российской Федерации// Ученые записки Казанского юридического института МВД России. - 2022. - №1 (13).Чернышева Т.В. Проблемы развития экосистем на российском финансовом рынке // Финансовая экономика. – 2022. – № 8. – c. 122–124.European Central Bank: [сайт]. URL: https://www.ecb.europa.eu/home/html/index.en.html