Организация потребительского кредита

Большинство граждан, которым уже приходилось иметь с ними дело, негативно отзывались о кредите. За последние годы около 40% россиян, принявших участие в опросе, пользовались кредитами.Но, несмотря на негативное отношение к потребительским кредитам, граждане продолжают приобретать товары и услуги в кредит. Для большинства из них кредит — это способ решить проблему, особенно когда речь идет о покупке дорогих вещей. Для других веским аргументом в пользу кредита является тот факт, что гораздо выгоднее взять кредит, чем копить деньги.Россияне назвали для них приемлемый уровень процентов по потребительским кредитам - они не должны превышать 5% годовых. Сейчас средний уровень процентных ставок в национальных банках составляет около 15% годовых, а иногда и больше.Существует несколько основных тенденций, связанных с текущим состоянием кредитования физических лиц в России. Во-первых, тенденция к сокращению сроков погашения кредита уже упоминалась выше.Во-вторых, это повышение кредитоспособности населения. В 2014 году санкции выступают важным рычагом давления на Россию, негативно влияя на экономику нашей страны и меняя возможности решения проблем, с которыми сталкивается отечественная экономика. Если до введения секторальных санкций источником финансирования экономики были внешние рынки, то основным источником текущего финансового ресурсы — это внутренний рынок.Однако в условиях резко возросшей инфляции и девальвации рубля мегарегулятор проводил жесткую денежно-кредитную политику, направленную на сглаживание экономической ситуации и выравнивание экономического роста. В результате повышение ключевых процентных ставок привело к значительному увеличению ставок кредитования банками, что создало более жесткие требования к качеству заемщиков и замедлило рост кредитования экономики. Кроме того, произошла серьезная "чистка" банковского сектора. Российский банк проводит политику, направленную на оздоровление российской экономики, отзывая лицензии у кредитных организаций, которые не могут гарантировать сохранность денег вкладчиков.В-третьих, в условиях российской экономики активное развитие потребительского кредитования не привело к очевидному росту отраслей, направленных на удовлетворение внутреннего спроса, из-за того, что в большинстве случаев объектом кредитования являются импортные товары. Эту тенденцию можно проследить, прежде всего, по соотношению темпов роста кредитования физических лиц и ВВП, которые практически не коррелируют друг с другом.Для более точной оценки влияния целевого кредитования сравниваются темпы роста производства отдельных товаров как потенциального объекта кредитования с темпами роста розничного кредитования отдельных видов. Поэтому расширение ипотеки не в полной мере справляется с увеличением объемов жилищного строительства и решением серьезных социально-экономических проблем, таких как обеспечение населения комфортным жильем.Таким образом, российский рынок кредитования постепенно растет и имеет тенденцию к достаточно высокому уровню, но наблюдается замедление темпов роста, что свидетельствует об ухудшении развития этого сектора экономики из-за появления новых проблем.К таким проблемам можно отнести совершенствование методов оценки кредитоспособности потребителей, усиление управления внутренними действиями сотрудников, совершенствование судебной системы банковского сектора, опыт зарубежных банков в этой области:Перераспределение ресурсов в соответствии с возможностями современной экономики. Контроль движения денежной массы на федеральном, региональном и муниципальном уровнях.Обеспечение условий для роста эффективности использования бюджетных кредитов [3].По своему назначению банк должен представлять собой основу стабильности экономической системы и быть одним из наиболее надежных и стабильных институтов общества. В сегодняшних нестабильных экономических и правовых условиях банки должны стремиться к увеличению средств вкладчиков практически самостоятельно, из-за недостаточной поддержки со стороны государства.В этих обстоятельствах профессиональное управление банковским риском и быстрое распознавание и учет факторов риска имеют первостепенное значение. В текущей экономической ситуации, к сожалению, сохраняется высокий уровень уязвимости банковского сектора, высокий риск кредитования, который определяется эффективной структурой экономики, плохим управлением и недостаточной прозрачностью многих компаний.Конечно, кредитные операции являются основой банковских операций, поскольку именно эта ниша банковских услуг является основным источником дохода банков. Хотя эти операции связаны с кредитным риском невозврата кредита, которому банк подвергается в процессе кредитования клиентов.Эффективное управление кредитным портфелем начинается с тщательной разработки кредитной политики кредитными организациями. С точки зрения обеспечения высокого качества активов, прибыльности такой деятельности формируется документ, в котором формулируются цели и задачки финансирования.Кредитный портфель коммерческого банка представляет собойсовокупность остатков задолженностей по кредитным продуктамкоммерческого банка, структурированную с учетом степени риска, уровнядоходности и ликвидности в целях обеспечения реализации стратегии итактики кредитной политики.Одним из критериев классификации кредитного портфеля являетсястепень кредитного риска. Качество кредитного портфеля определяется именнопо этом критерию. Анализ и оценка качества кредитного портфеля позволяютуправлять менеджерам банка его ссудными операциями. Что касаетсяуправления кредитным портфелем банка, то оно имеет несколько этапов:- выпор критериев оценки качества отдельно взятой ссуды;- определение основных групп ссуд с указанием процентов риска;- оценка выданных банком ссуд исходя из выбранных критериев;- определение структуры кредитного портфеля в разделе упорядоченныхссуд;- оценка качества кредитного портфеля в целом;- анализ факторов, влияющих на изменение структуры кредитногопортфеля в динамике;- определение суммы резервного фонда;- разработка мер улучшения качества кредитного портфеля [2].Важным и основным моментом для управления кредитным портфелем банков является выбор критериев оценки качества кредитов. При формировании кредитного портфеля банки обязаны придерживаться общего принципа - сочетания высокодоходных и довольно рискованных инвестиций и низкодоходных, но в то же время низкорисковых отраслей кредитования.Таким образом, основной целью Российского банка является укрепление своих лидирующих позиций в базовом сегменте российского финансового рынка, главным образом на рынке банковских услуг для корпоративных клиентов и широкой общественности.Основным инструментом достижения этой цели является разработка клиентской политики, учитывающей потребности различных групп клиентов. Вопрос управления качеством кредитного портфеля коммерческих банков актуален и многогранен, в то время как методы контроля качества разнообразны, но для успешного функционирования банковского сектора необходимо внедрить единую нормативно-правовую базу для всех коммерческих банков.Таким образом, качеством кредитного портфеля банка можно управлять, осуществляя комплекс мер. Условия жесткой конкуренции на финансовом рынке, безусловно, влияют на финансово-хозяйственную деятельность всех российских коммерческих банков.В целях дальнейшего развития кредитования физических лиц и усиления их положительного влияния на российскую экономику особое внимание следует уделить следующим аспектам:Для того чтобы активизировать роль банковских кредитов физическим лицам в экономике, рекомендуется разработать новый вид кредитов с их учетом или кредитов с особыми условиями. К таким видам относятся, например, автокредиты на покупку автомобилей определенной марки, в основном отечественной сборки, которые подлежат сдаче старых транспортных средств на утилизацию.; Ипотечные программы с государственной поддержкой, предназначенные для особых групп населения (молодые семьи, военные пенсионеры, учителя и др.). Учитывая необходимость решения продовольственной проблемы в России, перспективными в этом направлении могут быть ипотечные кредиты с государственной поддержкой для сельского строительства, программы приоритетного кредитования для замены сельскохозяйственной техники и т.д. В свою очередь, использование условий таких продуктов, которые стимулируют покупку отечественных товаров, не только расширяет производственные возможности во многих отраслях, но и увеличивает количество занятых в этих отраслях людей.;2) В целях снижения кредитной нагрузки на население необходимо усилить социальную направленность макроэкономической политики российского государства, решить проблемы занятости и повысить реальные доходы населения, заинтересованного в использовании кредитных средств для удовлетворения своих потребностей (не только в материальных, но и в поддержании образования, развития и здравоохранения), создавая прочную основу для формирования широкого круга заемщиков с высокой кредитоспособностью. Вы должны быть в состоянии это сделать.;3) Для того, чтобы ограничить масштабы теневого банкинга, необходимо определить границы регулирования рынка потребительского кредитования российскими банками. Очевидно, что недостаточная прозрачность деятельности теневых и небанковских структур повышает кредитный риск и подрывает доверие населения к банковской системе. Однако чрезмерное регулирование с точки зрения участников рынка приводит к поиску и расширению альтернативных источников финансирования, приемлемых для всех участников рынка.ЗаключениеВ статье показано, что кредитование физических лиц играет важную роль в экономике, стимулирует совокупный внутренний спрос и способствует удовлетворению потребностей населения в материальных товарах и услугах, является важным направлением деятельности российских банков, а кредитование физических лиц занимает значительную долю в активах отечественной банковской системы. Исходя из анализа существующих в экономической литературе подходов к определению сущности кредитоспособности заемщика, кредитоспособность в целом определяет способность заемщика–физического лица осуществлять кредитные операции. Систематизация методов оценки кредитоспособности заемщиков позволяет авторам исследования представить собственное видение классификации, основанное на 2-уровневых методиках оценки.Первый уровень в данном случае относится к фактическому процессу оценки кредитоспособности, который может быть экспертным, автоматизированным и смешанным, представляющим собой аналитический, статистический и математический аппарат, используемый в процессе оценки кредитоспособности.Потребительский кредит — это кредит под определенную процентную ставку, который выдается банком.Кредиты могут быть целевыми и обычными. При целевых кредитах деньги выдаются только на конкретные цели, такие как образование или отдых. Чтобы подтвердить расходы, вам необходимо предоставить квитанцию.Обычно потребительские кредиты выдаются по высоким процентным ставкам на небольшую сумму и на короткий срок до года. Но разные банки могут устанавливать свои собственные условия решения проблемы.Требования к заемщику верны: большинство кредитных учреждений проверяют только возраст, гражданство и вид на жительство.Для заключения договора лучше выбрать крупный банк. Перед подписанием необходимо проверить все условия, в частности, досрочное погашение кредита, размер комиссий, права банка.Список использованной литературыАлиева А.Х. Механизм реализации потребительского кредитования вРоссии // В сборнике: Наука молодых будущее России сборник научных статей3-й Международной научной конференции перспективных разработок молодыхученых: в 6 томах. 2018. С. 39-42.Атаева Л.Б. Проблемы и тенденции развития потребительскогокредитования в России // Управление экономическими системами:электронныйнаучный журнал. 2018. № 11 (117). С. 6.Родина Т.Е. Система потребительского кредитования банка // Всборнике: Тенденции и перспективы развития банковской системы всовременных экономических условиях Материалы международной научно-практической конференции. 2018. С. 305-309.Потребительский кредит // secrets.tinkoff.ru URL: https://secrets.tinkoff.ru/glossarij/kredity-potrebitelskie/?ysclid=lnvkznwdko441679251 (дата обращения: 18.10.2023).Что такое потребительский кредит // alfabank.ru URL: https://alfabank.ru/help/articles/credit/potrebitelskij-kredit-eto/?ysclid=lnvm0hfcs5693177796#block_8 (дата обращения: 18.10.2023).Что такое потребительский кредит? // sravni.ru URL: https://www.sravni.ru/enciklopediya/info/chto-takoe-potrebitelskij-kredit/ (дата обращения: 18.10.2023).