Ипотечное кредитование

Расширьте функции мобильного и интернет-банка, а также повысьте удобство его использования.2) повысить производительность операций и снизить их стоимость:а) сквознаяцифровизация процессов и исключение ручных операций с целью предоставления сервиса в режиме реального времени, сокращения продолжительности и стоимости операций;б) минимизировать или отказаться от бумажного документооборота.Однако из-за снижения издержек за счет автоматизации большинства процессов в сфере клиентского опыта, которые не приносят прибыли, клиентам старше 40 лет сложно адаптироваться к новым технологиям, например, возможности запроса досрочного погашения только через мобильный банк.Данные ситуации приводят к возникновению негативного отношения клиентов к банку и негативных отзывов о нем, что в будущем может привести к уходу клиентов. Для решения этой проблемы банку следует разработать стратегию, при которой переход на новые технологии происходит постепенно и в течение более длительного периода.Итак, сотрудники банка должны объяснить клиентам, как удовлетворить их потребности с помощью новых технологий, чтобы в будущем они уже могли выполнять эти действия самостоятельно. В настоящее время ПАО «БСПБ» активно развивается на рынке ипотечного кредитования.В связи с этим одной из задач в рамках цифровой трансформации банка можно предложить создание единого электронного сервиса по оформлению ипотечного кредита. Данная услуга позволит:- подать заявку онлайн;- принимать решение;- вести переговоры по приобретаемой недвижимости;- при необходимости получить ответы на вопросы в кратчайшие сроки;- получить регистрационную информацию.С помощью электронного портала клиенты смогут осуществлять операции по покупке и продаже недвижимости за одно посещение офиса банка. Цифровизация ипотеки позволит:- сократить сроки получения ипотечного кредита;- разбавлять потоки клиентов;- сократить рабочий процесс;- повысить эффективность работы персонала;- сэкономить время клиента, получив конкурентное преимущество;- привлечь гораздо больше клиентов за счет оптимизации процесса.Для клиентов разработан широкий спектр банковских ипотечных продуктов, как для готового жилья, так и для строительства, а также для рефинансирования и нецелевого ипотечного кредитования. Однако следует отметить, что получение ипотечного кредита на покупку дома в ПАО «БСПБ» затруднено, а программы строительства данного объекта недвижимости нет.После ВЦИОМ спрос на индивидуальное жилье в ближайшие пять лет увеличится и будет оцениваться примерно в 3 млн домохозяйств. Строительство дома требует значительных вложений, поэтому многим людям перед началом строительства необходимо накопить средства. В связи с этим возникает вопрос о кредите на эти цели. В настоящее время количество кредитных организаций, предоставляющих ипотечные кредиты на эти цели, очень невелико.На основании вышеизложенного можно сделать вывод, что одним из направлений развития ПАО «БСПБ» на ипотечном рынке является развитие нового ипотечного продукта «Строительство жилого дома». Рассмотрим основные параметры этой программы:- условия ипотечного кредита:а) цель – строительство жилого дома;б) депозит – от 25%;в) базовая ставка: 9,5%;На процентную ставку также будет влиять выбранная программа страхования или скидка при наличии зарплатного проекта:а) срок от 1 года до 30 лет;б) сумма кредита 600 000 рублей на 8 миллионов рублей;Требования к заемщику:а) возраст: от 21 до 65 лет;б) стаж работы на последнем месте работы от 3 месяцев или 1 месяца после испытательного срока (при его наличии);в) общий стаж – от 1 года;- документы необходимые для подачи заявления:а)паспорт;б) СНИЛС;в) заверенная копия трудовой книжки или трудового договора;г) подтверждение доходов - справка 2-НДФЛ или справка банковской формы;д) военный билет (для мужчин до 27 лет);- документы на собственность:а) выписка из Единого государственного реестра юридических лиц или свидетельства о государственной регистрации права собственности;б) права собственности;в) техническая документация;г) проектная документация.Залогом по данному кредиту на первом этапе является земля, на втором этапе – построенный объект недвижимости, введенный в эксплуатацию. Передача средств по ипотечному кредиту осуществляется поэтапно, после документального подтверждения заказчиком объема выполненных работ, согласно проектной документации.Кроме того, одним из способов снижения рисков для банка может стать разработка реестра аккредитованных строительных компаний, к которым клиенты смогут обращаться для строительства жилья. В настоящее время существующий спрос на программы ипотечного кредитования строительства превышает предложение, в связи с этим в 2022 году на долю ИЖС пришлось около 12,7 тыс. кредитов, или около 1%.Внедрение данного ипотечного продукта поможет привлечь новых клиентов, а значит увеличить доходы банка. Рассмотрим пример ипотеки по предлагаемой программе. Основные параметры кредита:- стоимость строительства – 3000000 руб.;- депозит – 750 000 руб. (кредит/злог-75%);- сумма кредита – 2 250 000 руб.4. Срок кредита составляет 20 лет или 240 месяцев.Погашение кредита будет осуществляться за счет аннуитетных платежей, рассчитываемых по следующей формуле[11]:𝐴 = 𝐾∗𝑆(1) где А – периодическая выплата, К – коэффициент аннуитета, S – сумма кредита. В свою очередь коэффициент аннуитета (К) рассчитывается следующим образом[15]:𝐾 = 𝑖∗ (1+𝑖) /𝑛 (1+𝑛)𝑛−1 (2) где i – процентная ставка за один период, n – количество периодов на протяжении всего действия аннуитета. Поскольку кредит погашается ежемесячно, процентная ставка берется за 1 месяц. Рассчитаем два варианта процентной ставки:- 1 вариант – 9,5% (при полной страховке);- 2 вариант – 10,5% (только страхование недвижимости).Итак, в первом случае ежемесячный платеж по ипотеке составил 20972,95 рубля. Переплата по кредиту составила 2783508,41 руб. Ежемесячный платеж по ипотеке составляет 22463,55 рубля. Переплата по кредиту составила 3141251,39 руб.Определим примерное количество людей, которые будут пользоваться этой программой. Для этого мы используем данные исследования ВЦИОМ, согласно которым в ближайшие пять лет потребность в социальном жилье составит 3 млн. домохозяйств. Предположим, 70% будет приобретено в кредит, следовательно, ипотекой сроком на 1 год по программе «Строительство жилого дома» воспользуются в среднем 420 000 заемщиков.Доля ПАО «БСПБ» на ипотечном рынке составляет 23,71%, а это значит, что количество выданных в этом банке кредитов составит 99582 штуки. Далее рассчитываем следующие показатели:- сумма полученных процентов;- затраты;- чистая прибыль;- рентабельность.Предположим, что 85% клиентов выбирают комплексное страхование, остальные 15% -- только объект. Рассчитаем сумму процентов, которую получит банк:99585 ∗ 0,85 ∗ 2 783,51 + 99585 ∗ 0,15 ∗ 3 141,25 = 282 539 674,04 тыс. руб. Операционныерасходы: 282 539 674,04 ∗ 0,26 = 73 460 315,25 тыс. руб. Налогнаприбыль: (282 539 674,04 − 73 460 315,25) ∗ 0,20 = 41 815 871,76 тыс. руб. Рассчитаемчистуюприбыль[12]: ЧП = полученные % −операционыерасходы−налогнаприбыль(3) Итого: Чистаяприбыль = 282 539 674,04 − 73 460 315,25 − 41 815 871,76 = = 167 263 487,03 тыс. руб. Общий уровень рентабельность программы ипотечного кредитования «Строительство жилого дома» рассчитаем по следующей формуле:Rобщ = Чистая прибыль : Полученный доход ∗ 100 % (4) Такимобразом,Rобщ = (167 263 487,03: 282 539 674,04)∗ 100 % = 59,19 %Таким образом, общий уровень доходности позволяет оценить общую доходность, следовательно, исходя из полученного значения, можно сказать, что 1 рубль полученных процентов приносит 59 копеек прибыли.ЗАКЛЮЧЕНИЕТаким образом, ипотечное кредитование является неотъемлемой частью финансовой системы и жилищной инфраструктуры многих стран по всему миру. Оно предоставляет возможность миллионам людей реализовать мечту о собственном жилье и является двигателем рынка недвижимости. Однако, как и любая финансовая система, она также несет свои риски и вызовы.Ипотечное кредитование имеет свои преимущества, включая доступ к жилью, распределение финансовых обязательств и налоговые выгоды. Это важный инструмент для удовлетворения жилищных потребностей населения, стимулирования строительства и развития рынка недвижимости. Специализированные кредитные продукты и государственные программы также содействуют более широкому доступу к жилью, в том числе для молодых семей и низкодоходных граждан.Однако ипотечное кредитование также сопряжено с рисками, как для заемщиков, так и для кредиторов. Риск дефолта, изменение процентных ставок и волатильность рынка недвижимости могут оказать влияние на финансовую устойчивость ипотечной системы. Важно балансировать доступность ипотечных кредитов с мерами по обеспечению финансовой стабильности.Ипотечное кредитование остается актуальной и разнообразной темой, подверженной изменениям в соответствии с экономическими и социальными требованиями. Она остается предметом активных исследований, регулирования и инноваций, влияя на финансовые решения заемщиков, стабильность рынка недвижимости и развитие экономики. Важно продолжать анализировать ипотечное кредитование, чтобы адаптироваться к изменяющимся условиям и потребностям жилья, обеспечивая доступность жилья и финансовую устойчивость.В заключение, ипотечное кредитование играет важную роль в жизни людей и экономической жизни. Оно позволяет многим землянам осуществить свои мечты о собственном доме или квартире, а также поддерживает рост рынка недвижимости и стимулирует строительную отрасль. Однако эта система также требует бережного регулирования и контроля, чтобы минимизировать риски и поддерживать финансовую стабильность.Время от времени события, такие как финансовые кризисы и изменения в экономических условиях, поднимают вопросы о стабильности и доступности ипотечных кредитов. Это, в свою очередь, подчеркивает необходимость постоянного мониторинга и анализа этой важной финансовой системы.Исследователи, регуляторы и участники рынка продолжают работать над развитием ипотечного кредитования с целью балансирования между предоставлением доступности жилья и обеспечением устойчивости финансовой системы. Достижение этой балансировки важно для поддержания здоровой экономики, социальной стабильности и жилищной справедливости.Таким образом, ипотечное кредитование остается важной и актуальной темой, и ее исследование и развитие будут продолжаться в будущем.СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ1. Булгакова, И. О. Понятие и значение ипотеки в Российской Федерации / И. О. Булгакова. // Молодой ученый. - 2020. - № 27 (317). - С. 250-252. 2. Герасимова, Е. Б. Банковские операции./ Е. Б. Герасимова.— М.: Форум, 2019- 156с.. 3. Зенкина, Е. С. Банки как участники ипотечного сегмента кредитного рынка / Е. С. Зенкина. // Молодой ученый. - 2019. - № 5 (64). - С. 263-265. -4. Иванов, Д. В. Сущность ипотечного кредитования в современном мире / Д. В. Иванов. // Молодой ученый. - 2022. - № 22 (417). - С. 173-176. 5. Радюкова Я. Ю. Банковский менеджмент. / Я. Ю. Радюкова.- М.: РИЦ ИНФРА-М, 2020. – 269с.. 6. Радюкова Я. Ю. Банковский менеджмент. / Я. Ю. Радюкова.- М.: РИЦ ИНФРА-М, 2020. – 297с.. 7. Стародубцева, Е. Б. Банковское дело. / Е. Б. Стародубцева. - М.: ИД «Форум», 2020. – 442с..8. Тавасиев, А. М. Банковское кредитование. / А. М. Тавасиев.- М.: НИЦ Инфра-М, 2020. – 318 с. 9. Ховалыг, Н. Н. Особенности ипотечного кредитования: понятие, классификация, риски / Н. Н. Ховалыг. // Молодой ученый. - 2021. - № 32 (218). - С. 47-51. 10. Чашников, М. А. Понятие ипотеки как способа обеспечения обязательств / М. А. Чашников // Вестник науки. - 2021. - Т. 4. - № 1(34).- С. 115-121. Электронные ресурсы11. Белоусов Б.Ю. Ипотечное кредитование: сущность, функции и классификации. [Электронный ресурс]. – Режим доступа: URL: https://cyberleninka.ru/article/n/ipotechnoe-kreditovanie-suschnost (дата обращения: 19.10.2023).12. Волков А.А. Ипотечное кредитование: сущность, функции и классификация. [Электронный ресурс]. – Режим доступа: URL: https://cyberleninka.ru/article/n/ipotechnoe-kreditovanie (дата обращения: 19.10.2023).13. Носова Т.П. Ипотечное кредитование в РФ. [Электронный ресурс]. – Режим доступа: URL: https://cyberleninka.ru/article/n/ipotechnoe-kreditovanie-v-rf?ysclid (дата обращения: 19.10.2023).14. ПАО «БСПБ» [Электронный ресурс]. – Режим доступа: URL: https://www.bspb.ru/ (дата обращения: 19.10.2023).15. Попоцова В.А. Ипотечное кредитование в России. [Электронный ресурс]. – Режим доступа: URL: https://cyberleninka.ru/article/n/ipotechnoe-kreditovanie-v-rossii?ysclid (дата обращения: 19.10.2023).ПРИЛОЖЕНИЯПриложение АТаблица 1 – Обязательные нормативы банка ПАО «БСПБ» в период 2020 – 2022гг., %НормативыОграничения2020 20212022Н1.1min 4,58,8727,8168,874Н1.2min6,09,0918,979,747Н1.0min811,27911,34311,152Н1.4min3-8,76510,022Н2min15137,185108,535142,321Н3min50144,721134,675160,153Н4min12063,10269,93262,081Н7min800367,661215,492217,267Н10.1min30,0190,3070,326Н12min2516,32715,44414,462Н18min100-114,184111,284Таблица 2 – Анализ динамики пассивов коммерческого банка ПАО «БСПБ» за 2020–2022 гг.Наименование статьи20202021 2022Объем, млн. руб.Объем, млн. руб.Темп прироста, %Объем, млн. руб.Темп прироста, %Кредиты, депозиты и прочие средства ЦБ РФ6926751853-25,14524601,17Средства кредитных организаций17846491345066-24,631102635-18,02Средства клиентов, не являющихся кредитными организациями59751451012262169,31106151844,87Вклады (средства) физических лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей6244663890340522,99443024113,88Финансовые обязательства, оцениваемые по справедливой стоимости через прибыль или убыток8368214980079,0119902132,86Выпущенные долговые обязательства15423919710027,7929861751,51Обязательство по текущему налогу на прибыль22820-100,00211150,00Отложенное налоговое обязательство96187537-2164927023,00Прочие обязательства11563617742653,4489530-49,54Резервы на возможные потери по условным обязательствам кредитного характера, прочим возможным потерям и операциям с резидентами офшорных зон163432196234,382959234,74Источники собственных средств1420377156883410,451397810-10,90Всего пассивов96312381364219941,65138152351,27Приложение БТаблица 3- Структура пассивов коммерческого банка ПАО «БСПБ» за 2020–2022 гг.Наименование статьи20202021 2022Объем, млн. рубУд.вес, %Объем, млн. рубУд.вес, %Объем, млн. рубУд.вес, %Кредиты, депозиты и прочие средства ЦБ РФ692670,72518530,38524600,38Средства кредитных организаций178464918,5313450669,8611026357,98Средства клиентов, не являющихся кредитными организациями597514562,041012262174,201061518476,84Вклады (средства) физических лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей6244666,48389034028,52443024132,07Финансовые обязательства, оцениваемые по справедливой стоимости через прибыль или убыток836820,871498001,101990211,44Выпущенные долговые обязательства1542391,601971001,441986172,16Обязательство по текущему налогу на прибыль22820,0200,00211150,15Отложенное налоговое обязательство96180,1075370,0692700,07Прочие обязательства1156361,201774261,30895300,65Резервы на возможные потери по условным обязательствам кредитного характера, прочим возможным потерям и операциям с резидентами офшорных зон163430,17219620,16295920,21Всего источников собственных средств142037714,75156883411,50139781010,12Всего пассивов9631238100,0013642199100,0013815235100,0Таблица 4 – Анализ динамики активов коммерческого банка ПАО «БСПБ» за 2020–2022 гг.Наименование статьи20202021 2022Объем, млн. руб.Объем, млн. руб.Темп прироста, %Объем, млн. руб.Темп прироста, %Денежные средства26901735486531,9141872618,00Средства кредитных организаций в ЦБ РФ107044377358215,1663198087,33Обязательные резервы6149710061463,511104479,77Средства в кредитных организациях17664183100-52,9614246971,44Фин. активы, оцениваемые по справедливой стоимости через прибыль или убыток42667264672151,576788124,96Чистая ссудная задолженность65418311024975056,6810059922-1,85Чистые вложения в ценные бумаги и другие финансовые активы, имеющиеся в наличии для продажи13471751002271-25,60118057117,79Инвестиции в дочерние и зависимые организации889028660806-25,67577308-12,64Требование по текущему налогу на прибыль5710271695,686600542,51Резервы на возможные потери по условным обязательствам кредитного характера, прочим возможным потерям и операциям с резидентами офшорных зон163432196234,382959234,74Отложенный налоговый актив5434844377-18,,35122274175,54Основные средства, нематериальные активы и материальные запасы32985044549835,06452128-72,60Прочие активы37860347723226,05130754-72,60Всего активов96312381364219941,65138152351,27Приложение ВТаблица 5 – Структура активов коммерческого банка ПАО «БСПБ» за 2020–2022 гг.Наименование статьи202020212022Объем, млн. рубУд.вес, %Объем, млн. рубУд.вес, %Объем, млн. рубУд.вес, %Денежные средства2690172,793548652,654187263,03Средства кредитных организаций в ЦБ РФ1070441,113373583,476319804,57Обязательные резервы614970,641005140,741104470,80Средства в кредитных организациях1766411,83831000,611424691,03Финансовые активы, оцениваемые по справедливой стоимости через прибыль или убыток4266724.436467214,746788124,91Чистая ссудная задолженность654183167,921024975075,131005992272,82Чистые вложения в ценные бумаги и другие финансовые активы, имеющиеся в наличии для продажи13417513,9910022717,3511805718.55Инвестиции в дочерние и зависимые организации8890289,236608064,845773084,18Требование по текущему налогу на прибыль570,0010270,0166000,05Отложенный налоговый актив543480,56443770,331222740,89Основные средства, нематериальные активы и материальные запасы3298503,424454983,274351283,28Прочие активы3786033,934772323,501307540,95Всего активов9631238100,013642199100,013815235100,0Таблица 6 – Кредитный портфель коммерческого банка ПАО «БСПБ» за 2020–2022 гг.Показатель20202021 2022Абсол. знач, млн. руб.Уд.вес, %Абсол. знач, млн. руб.Уд.вес, %Абсол. знач, млн. руб.Уд.вес, %Кредиты кредитным организациям861945,4512,55681937,376,31598697,085,61Кредиты юридическим лицам57419521883,62750245,5969,427108339,875,61Кредиты физическим лицам262478,283,832623040,6824,772962814,8227,77Итого6866375,91100,010807244,64100,010669851,77100,0Таблица 7 – Объем задолженности по ипотечным кредитам, выданным коммерческим банком ПАО «БСПБ» за 2020–2022 гг., тыс. руб.Показатель202020212022Просроченная задолженность143977290699839629695от 1 до 30 дней986291373173794426от 31 до 90 дней1788621393467254677от 91 до 180 дней2641401792199950215от 181 дней до 1 года819423108630522662899свыше 1 года13124784617429278702046038Итого1592561062804144755337950